我国建立商业银行存款保险制度的探究

摘 要：本文分析了存款保险制度的含义及其职能，通过对此次金融危机给我国商业银行带来的冲击进行分析，借鉴西方发达国家存款保险制度的有关经验，探讨我国商业银行建立存款保险制度的必要性及其意义。

关键词：商业银行 银行存款 保险制度

一、商业银行存款保险制度的概念

存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

1.国际上的存款保险制度

在19世纪末，美国国会开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。截至2003年，全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定的已有74个经济体（即建立了显性的存款保险制度）。1974年到2003年，建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，其已成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一个主要特点，而且国家层面上的强制性保险已成为一种主流。几乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上的存款保险，而且无论发达国家还是发展中国家强制要求所有存款机构全部加入保险体系的越来越多并成为主流形式。

2.我国的存款保险制度

2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。2012年7月16日，人民银行在其的《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。同月，一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。

2013年，央行《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。

2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪;存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在2014年择机推出可能性很大。3月11日，央行行长周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放开;张茉楠认为，其一个重要前提是建立推进存款利率市场化的金融防护网的存款保险制度。

二、建立存款保险制度的必要性

1.国内经济增长促使国家金融安全网不断完善

国内经济增长步入中速阶段，银行不良贷款呈回升之势，金融机构面临更多更复杂的风险，需要尽快完善国家金融安全网。从各国的经验来看，市场化后的实际利率都有一定的上升。主要原因还在于利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，由此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，建议利用目前这个较为有利的时间窗口，尽快推出存款保险制度，避免因未来内外环境不确定性而可能增加制度出台的成本和风险。

2.金融市场竞争环境不断完善

存款保险制度是金融安全网三大支柱之一。金融是现代经济的核心，有效防范系统性金融风险及其对经济社会的巨大冲击，对一个国家来说至关重要。而有效防范系统性金融风险，需要从本国实际情况出发科学构建高效的国家金融安全网。国内外普遍认为，完善的金融安全网应包括审慎监管、存款保险制度、中央银行最后贷款人这三大支柱。目前已有110多个国家（地区）建立了存款保险制度，国际金融组织和主要国家将之纳入系统性金融风险防范和处置体系。我国推出存款保险制度，可以进一步完善金融市场竞争环境，加强对广大存款人的保护，建立高效的市场化风险防范和处置机制，对全面构建国家金融安全网具有重大而深远的意义。

3.我国银行业主要财务和监管指标处于历史较好时期

建立存款保险制度是一个系统工程。我国应充分借鉴国际经验，立足本国实际情况，择机出台存款保险制度，并在实践中不断完善。当前我国宏观经济形势保持稳定，银行业主要财务和监管指标处于历史较好时期，法人小银行已有3000多家，这些都是建立存款保险制度的基础条件;今后逐步放开民间资本发起设立中小银行，全面实行利率市场化，必然会加剧银行竞争，需要增加存款保险这道防线。

三、建立存款保险制度的意义

1.实现由政府隐性担保向保险机构显性担保的彻底转变

目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性存款保险和显性存款保险两种。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。由于长期以来我国的银行类金融机构中一直是国有银行占据绝对主导地位，对金融体系的稳健运行起到决定性作用，政府也就一直承担着储户存款的隐性担保职能。

显性存款保险制度是指国家以法律的形式对商业银行存款保险制度的相关问题做出明确规定，明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心，同时建立专业化的问题处置机构，以明确的方式迅速有效地处置有问题银行，节约处置成本。同时，在显性存款保险制度下各家商业银行需要向存款保险机构缴纳保费，事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行，这些做法都有助于增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方的责任。

2.有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序

由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。

3.促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务

大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。

4.增强社会公众信心，维护储户的金融利益和金融系统的整体稳定

金融业处于国民经济体系的核心和中枢，其地位和作用不言而喻，而银行类金融机构又首当其冲，必须要让社会公众对商业银行有信心，这不仅要求商业银行加强内部管理，完善风控体系，优化业务结构，改善资产质量，转变发展方式，强化社会责任，还必须要有相配套的政策措施一同推进，商业银行存款保险制度就是加强社会公众对银行信心的有力推手，有助于维护金融系统的整体稳定性。

作为金融安全网的主要构成要素，存款保险制度一直受到人们的广泛关注。我国金融业对外开放以及自由竞争的加剧，也使得我国的金融机构面临更加严峻复杂的经营环境和风险，遇到更大的挑战。在我国建立一个健全完善有效的存款保险制度，不仅可以在事前事后都对金融体系进行有效保护，也可以适当分担中央银行的压力，加强对金融业的监督管理，规避一些风险，维护我国的金融稳定。

参考文献

[1]《金融与保险》.2012，第12期。

[2]《国际金融研究》.2013，第9期。

[3]《国际金融研究》.2012，第10期。

[4]《投资研究》.2013，第5期。