金融监管技术范文

金融监管技术范文第1篇

当前面临怎样的风险当然，作为随着互联网时展而衍生出的全新模式，互联网金融在给人们的生活带来便利的同时，本身也因发展的不成熟而面临着相应的风险。

1.法律上的风险

由于互联网金融的年轻性，国家在立法上还没有相对完善的干预政策，以往的法律条文只适用于传统金融行业，导致无论是行业的准入标准，还是从业人员的资质素养，以及相应的运营模式都没有合理规范的法律规定。这样的监管空白大大增加了交易者在交易过程中钻法律漏洞，罔顾他人权益的风险，严重的会影响到金融市场正常有序的发展，为国家与公民利益带来造成损失。

2.运营上的风险

互联网金融作为一种新兴模式，随着网络的发展逐渐被人们认识，有相当一部先行者敢于面对挑战，投身到这种全新的商业模式之中。然而由于经验不足，定位不足，选择的运营模式无法适应当前社会环境等多方面原因，导致一部运营模式无法与当前金融市场契合，从而被发展的洪流淘汰。究其原因，主要是多数互联网金融企业无法掌握现下社会经济主流，缺乏创新，导致运营模式跟不上社会经济的大环境，从而导致失败。

3.互联网技术上的风险

互联网技术上的风险是仅限于互联网金融的风险，由于计算机本身存在着相应的安全风险，一旦遭遇黑客入侵、木马病毒、蠕虫病毒的入侵，则很快会蔓延到网络上，不但威胁到互联网金融交易系统，而且也增大了客人个人用户信息的外泄，严重的会影响到整个金融体系的运行。

4.流动性的风险流

动性风险主要体现在理财资金的规模超过债权资金，使债权资金与理财资金无法契合，从而触及法律底线；或是资金规模过大、容易出挤兑现象给涉及企业带来巨大损害。这两种情况无论哪一种，对于金融业行业来说，都是相当辣手的风险。

5.职业操守风险

由于互联网金融是时下的新兴行业，立法与监管的不当会导致从业人员的素质良莠不齐。加之企业发展过程中对人力的需求，从业人员的迅速增加与培训机制的不完善也会增加从业人员职业道德的风险。

二、互联网技术金融监管的必要性

虽然在理想的环境中，金融市场的监管应遵循放任理念，依靠市场机制发挥作用，来实现金融机构自主淘汰，自主创新，自主选择的机制。然而由于现下互联网金融还在起步阶段，一味的放任不能有力的促进互联网金融机构的成长，所以外来的互联网金融监管进行干预，反而能更有效的推动互联网金融机构的发展。互联网金融目前本身面临的主要局面是投资个体的非理性，可能由于对所购买产品的认识度不够，造成理念上偏差，从而影响投资者判断。相对的，即使投资者个体对投资产品有着相应的理性思维，但是由于个体的理性无法代表群体的理性，也有可能出现个体的理性叠加成为群体的不理，这也是互联网金融面临的难题。与此同时，互联网金融还面临着市场纪律对其产生的有害风险无法完全承担；本身创新可能存在重大缺陷；用户量庞大，出现问题很难通过市场推出解决方案等问题。鉴于互联网金融以上的不成熟与不稳定性，不能很好的解决目前面临的问题，出台相应的互联网金融监管政策，在市场的需求与互联网金融的发展中都是存在相应的必要性的。

三、互联网技术金融监管与核心原则

核心原则指明“保持金融系统的稳定性与信心，从而降低投资者与金融系统给的风险”。由上述语句可以总结出，互联网金融监管也可以归类为以下三个方面。首先，维护金融系统的安全稳定；其次，保护投资人与使用者的利益；最后，促进相应的金融机构的公平竞争。在以上的理据之下，互联网金融监管应该把握以下几个要单进行：首先是监管的必要性。将它作为应该监管的领域对待，而不是放任不管。其次是监管的一般性。虽然与传统金融存在差异，但是在金融风险与外部性等概念上却仍然统一适用，所以理论上与传统金融间监管差异不大，可以借鉴之处有很多。第三是监管的特殊性。由于互联网的开放性与自身安全问题等原因，相对的对投资者个人信息的保护尤为重要。第四是一致性。当互联网金融发展逐渐成熟，实现了与传统金融一致的功能后，就应该接受与传统功能抑制的监管，以此来保证金融市场的一致性。最后是监管的差异性。对于不同类别的互联网金融机构，进行分类的差异管理，能在各自的领域内更好的实现管理协调作用。

四、结束语

科技日新月异的今天，“促进互联网金融健康发展”已经是得到了党中央领导特别关注的议题。建立完善的系统的互联网金融监管体系是推动互联网金融发展最重要的手段。互联网金融可以得到稳步的发展，也同样会带动社会主义经济市场的蓬勃发展，实现中国经济强国的伟大目标。

金融监管技术范文第2篇

关键词：金融监管；信息技术；金融创新

中图分类号：F830.2文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2011) 24-0000-01

Our Country Financial Regulation Challenges and Countermeasures Based on IT Development Perspective

Shen Yue

(Southwestern University of Finance and Economics,Chengdu611130,China)

Abstract:By analyzing the impact of IT development of China's financial sector development,and then asked the regulatory challenges brought about by IT,and finally to propose appropriate countermeasures.

Keywords:Financial supervision;IT;Financial innovation

一、信息技术发展对我国金融发展的影响

金融业作为我国第三产业中的重要部分，是我国近年来大力发展的行业，信息技术成为促进我国金融创新的重要动力。信息技术，即以计算机、通讯以及网络技术等为基础的能够有效对信息进行采集、传输、加工和转化的统一的技术体系。信息技术发展对促进我国金融业发展的影响主要体现在两个方面：

一是直接的运用的影响，这包括了计算机硬件体系，操作系统及其他计算机语言，通讯系统以及数据库的运用。计算机性能的提高，加上操作系统的专业化以及复杂化，配合网络通讯体系传播速度快、覆盖面大等特征，再加上数据库的信息收集、储存对我国金融业的发展都有重要作用。

二是对金融业整体环境的影响。首先，信息技术使得资金虚拟化，资金外在形式的改变提高了金融货币供给的效率。其次，改善了信用环境，由于数据库、网络技术等方面的使用，资金使用者的信用状况更为容易被收集，这为构建健全的信用体系打下良好的基础。最后，信息技术促使金融服务方式更为多元化，如自助式服务

二、金融领域中信息技术应用所带来的挑战

信息技术的广泛应用为我国金融创新，适应经济金融全球化提供了良好的契机，但同时对我国金融监管而言，也带来了诸多新的挑战，主要体现在以下三个方面：

首先，随着信息技术的广泛应用，网络银行等模式逐渐兴起普及。对于资金供求双方而言，这样的模式提高了业务效率，也方便了供求双方。同时，数据库的使用也为金融机构提供了诸多便利。但同时计算机网络系统也会隐患，如某些不法之徒有可能通过新技术窃取相关个人信息、企业信息或者甚至窃取资金。因为，信息技术的广泛运用也应同时注重资金以及数据等方面的安全。

其次，信息技术的广泛应用促进我国金融创新，金融业务本身所具有的技术含量不断上升，同时金融衍生产品的虚拟程度以及复杂程度越来越高。这些复杂的金融衍生产品的风险收益的计量与核算变得更为复杂与精确，同时对于其资金运作的管理，业务流程等也变得更为复杂。然而，当前我国相关的监管法律法规仍处于被动落后的状态，这就要求我国对金融监管要做出相应的监管规定以适应我国金融的发展。

最后，信息技术的广泛应用，是促进经济金融全球化的必要手段，因此，在我国金融市场尚未完全成熟的情况下，为融入全球金融的大环境，势必要与世界接轨，但相应地，国际市场的外部风险也会对我国的市场造成影响。这就需要我国要逐步构建稳固的金融安全网，从而有效监督规范国内市场，以强化对外部不利因素的抵御能力。另外，在信息技术推动下的金融全球化，还会对本国的货币政策的独立性造成影响，这就要求我国金融监管还须关注货币政策的可行性以及所带来的经济金融风险性。

三、信息技术发展下我国金融监管的对策

针对当前信息技术发展对我国金融监管所造成的新挑战，笔者提出如下对策，以健全我国金融监管体系以适应信息技术发展所带来的金融监管新趋势：

（一）加快相关金融法律法规和制度建设。有效的金融监管离不开法律法规与制度的支持，因此在信息技术的支撑下，针对层出不穷的金融衍生品以及网络银行、网络证券交易等新的模式，我国必须根据这些金融创新所带来的新生事物加以规范。同时，利用好信息技术的特点，建设一套激励相容的金融监管制度，以适应国际金融的潮流。另外，必须关注新型的网络犯罪行为，加强打击利用网络窃取数据信息的行为，通过制定相关法律法规以减轻网络犯罪对我国金融市场稳定造成的影响。

（二）构建金融信息数据的相关平台。信息技术对于提高信息使用效率至关重要，有效的金融监管必然是以有效地使用信息数据有基础的，因此必须构建一个完善金融信息数据的平台，以提高金融监管的有效性。一方面，要求我国重要的金融监管及其他相关部门，包括人民银行、证监会、银监会、保监会以及其他相关金融机构参与其中，共建一个信息公开、共享的资源平台。这样的资源平台可以使监管部门更好地进行实时监管，尤其是针对当前复杂的金融衍生品，可以提供有效的决策依据。另一方面，利用信息数据可以加强对金融机构及其产品的运行情况，通过分析，进一步完善风险评估预警机制。通过共享，使得监管部门以及投资者等都能够享用这些公开信息，从而达到进一步稳定我国金融市场环境的作用，使得我国金融市场健康良好发展。

（三）重视与国际沟通合作。经济金融全球化使得我国的金融监管不仅要重视规范国内金融市场，同时还要兼顾国际环境对于我国金融市场的冲击及影响，因此在我国金融市场尚未完全成熟，金融改革正在进行的情况下，我国要重视与国际的金融监管机构以及各国金融监管机构沟通交流与合作，尤其是在当前全球经济不景气，欧债债务危机以及之前美国次贷危机所引起的全球金融海啸的情况下，我国应该更为注重所西方发达国家对于金融安全稳定进行合作交流。

（四）注重培养复合型人才。不管是在监管的角度还是运作的角度都需要人来进行操作，因此，我国要加强培养既懂得金融专业知识，同时能够掌握信息技术，以及富有创新精神的复合型人才。随着信息技术在金融领域的广泛运用，对于金融机构内部而言，其从业人员需要掌握相关的金融知识以及基本计算机操作技巧等。而对于监管部门而言，对于信息技术运用的要求更高，因为在信息技术的支持下，金融领域中新型的金融工具以及渠道的出现，为监管部门带来的新的挑战，因此，在培养人才方面，要向复合型的人才，尤其是信息技术人才的方向培养，使其既具备金融知识同时能够跟上国际信息技术运用的潮流。

参考文献：

[1]盛仲麟,荆克迪.发达国家金融监管的发展趋势和启示[J].中国证券期货,2009,8

[2]赵昱光,张雪梅.信息技术与金融股发展[J].技术经济与管理研究,2009,5

金融监管技术范文第3篇

【关键词】新金融文明 金融监管 影响 监管路径

“新金融文明”是依托信息技术驱动，在继承传统金融优势的基础上，能够更好适应实体经济多层次、多元化发展的金融文明。新金融文明背景下如何加强金融监管，在保护好金融消费者利益的同时，为互联网金融发展提供更广阔的天地？本文对此进行了探讨。

一、新金融文明对金融监管的影响

（一）新金融文明影响了金融监管范畴

传统金融文明背景下，监管机构只需要对实体银行进行监管。

新金融文明要求监管从“实体扩展到虚拟”，既要重视传统领域的监管，还要强化虚拟范畴的监管;从单纯监管商业银行向监管多种主体转变。从理论上讲，新金融文明拥有无尽的参与主体。从现实来看，新金融文明业务的参与主体既有传统商业银行，也有互联网企业，还有其他诸如保险公司、小额信贷公司等。新金融文明实现了金融的多主体发展，也加大了金融监管的难度。

（二）新金融文明影响了金融监管方法

互联网技术是新金融文明的技术支持。要实现新金融文明背景下的金融有效监督，就需要积极利用互联网技术。比如综合运用大数据分析，判断可能的风险状况。同时，为了提高监管效率，还可以结合云计算等互联网技术。当然，在金融监管中，传统的一些有益经验依然可以使用。要将传统监管经验与互联网监管技术相结合，以取得更好的监管效果。

（三）新金融文明影响了金融监管责任

新金融文明在带来金融便利的同时，由于进入相对便利、要求不严等原因，也存在诸多的安全隐患。比如P2P“跑路”事件就严重挫伤了新金融文明的推进。同时，新金融文明开放的特征，吸引了广大用户尤其是中低收入用户，一旦发生风险将会引发极大的社会问题。这就决定了新金融文明背景下，监管责任更大。新金融文明的发展现实，要求金融监管机构必须要结合现代金融文明发展实际，在监管方面不断探索、创新，适应新金融文明的需要。

（四）新金融文明影响了金融监管思维

传统的金融监管模式偏重于“监管”，将“监管”作为主业，工作重心是明确“什么能做、什么不能做”、“能做的范围与容忍程度”等。新金融文明则要根据市场需求状况，不断推出符合市场需求的产品，产品创新性强、市场环境变动大，单纯的界定“什么能做、什么不能做”、“能做的范围”将会束缚新金融文明的发展。比如“余额宝”诞生后央行等监管部门的表态，就引起了社会广泛争议。这就要求监管部门需要在重视风险控制的前提下，进一步做好指导服务工作。

二、新金融文明背景下金融监管原则

（一）适度监管

新金融文明的特征需要金融适度监管，但是不能过度监管。比如针对“余额宝”等宝宝类产品的监管措施，就被多数民众认为过度监管。如果对互联网金融予以过度监管，将会直接影响互联网金融创新，制约互联网金融发展活力，最终影响我国整个金融行业的健康发展。

（二）混业监管

新金融文明融合了多种金融业务形态，本质属于混业经营。针对新金融文明这一特征，在监管中，就必须要坚持混业监管原则，而不能再采用传统的分业监管思维。从我国金融监管发展来看，分业监管的弊端不断凸显，分业监管的优势则不断减弱。针对当前新金融文明发展的需要，要坚持混业监管的原则。

（三）民主性原则

平等与开放是新金融文明的本质属性。传统金融监管更多的是一种“威权监管”，“权力”或“权威”是实现监管目标的保障。但是在新金融文明背景下，再依靠“威权监管”则容易引起反弹。前面反复提及的“余额宝”等宝宝类产品监管就是一个例子。新金融文明背景下，要求金融监管更具有民主性和平等性。

三、新金融背景下金融监管实现路径

（一）明确适度监管的基本原则

适度监管应该至少包括如下内涵：一是互联网金融必须无条件接受监管，不能脱离金融监管，不能放任自由。无论是从国家金融安全还是维护相关参与者的利益，以及从国家宏观政策制定等方面来看，都需要加强互联网金融的监管。二是金融监管要秉持审慎态度，尤其是对创新产品不能盲目的套用传统监管模式和思路。要根据产品的发展情况，科学制定相应的监管措施，实现鼓励金融创新与金融监管目标的有机结合。三是在金融监管中，要从现代金融发展的大局出发、要从改善金融服务质量的角度出发，避免运用监管维护特定部门或机构的利益。

（二）探索互联网金融“安全港”制度

从某种角度而言，无论是我国还是国际范围，部分互联网金融产品（或服务）的发展缺乏合规性和合法性。为了解决这一问题，可以考虑构建“安全港制度”。“安全港制度”的目的是：厘清新金融文明背景下各类活动（包括产品创新、市场营销、售后服务等）非法性标准。凡是列为非法范畴的活动，一律不得进行。“安全港制度”也可以理解为“负面清单”制度。

（三）推动监管机构协调整合

推动金融监管机构协调整合是新金融文明监管的必然趋势。从我国的实际出发，短时期内将“一行三会”合并为统一的金融监管机构，缺乏可行性。为了适应新金融文明监管的需要，可以通过定期协调制度、集中办公制度等措施，强化各个监管部门的相互协调，确保信息交流，以实现监管力量的整合。在长远来看，随着我国金融管理体制改革的深入，国家可以结合互联网金融发展趋势，设置专门的互联网金融监管机构，或考虑在国家安全委员会下设立金融监管风险理事会，统一履行宏观审慎监管职责。

（四）充分利用互联网技术进行监管

要积极利用互联网技术进行监管。一方面，金融监管部门要强化互联网技术的硬件与软件建设。在硬件方面，主要包括网络、信息设备等。在软件方面，则涵盖了人才、互联网技术运用意识与理念等。要结合当前我国的“信息高速公路”建设、“智能社会”、“物联网”等战略，不断提升互联网金融监管软硬件实力。另一方面，金融监管部门要善于“借力”。互联网金融企业目前已经在大数据、云计算等方面储备了相应的技术，一些互联网企业巨头（比如阿里巴巴、腾讯、百度）等，则依托电子商务、第三方支付等，掌握了大量的信息资源。金融监管部门要强化与这些企业的业务联系，以提高监管效率。

总之，互联网金融的发展催生了新金融文明。新金融文明对金融监管提出了新的要求，传统金融监管模式、思维和方法难以适应新金融文明的需要。为了更好的推动我国互联网金融发展，促进新金融文明的健康发展，需要相关部门在金融监管实践中不断探索，总结经验。

参考文献

[1]武杰.第三方支付对金融监管带来的影响[J].时代金融，2015，32：261+265.

[2]邱勋.规则监管时代下传统金融机构的互联网金融发展对策研究[J].西南金融，2016，01：18-21.

金融监管技术范文第4篇

关键词：软法；金融监管规范：协商民主：程序性机制

JEL分类号：F33中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1006-1428(2012)05-0055-07

国际法领域的软法自20世纪70年代以来加快了发展步伐，从起初主要调整国际组织方面的事项发展到涵盖国家间关系并进而拓展到跨国关系领域(例如监管机构、跨国公司和非政府组织等非国家行为体也利用软法来调整社会关系)。这种现象在金融领域表现得尤为明显：金融监管规范以软法的形式进行跨国传播并具有监管金融市场的“硬”效果，形成跨国监管。

肇始于美国的2008年金融危机以实践的形式检验了跨国层面推行软法性质监管规范之实效。而金融在各国政治、经济和社会生活中的重要性则进一步决定了反思软法的功能定位不仅可以反映当前国际金融监管体制变革可能的路径和程度，还在一定程度上为研究软法在社会管理中的功能定位提供了参考。

本文以国际层面金融监管规范的创制为观察对象，从技术／政治需求维度反思软法的跨国传播机制及实质，并从如下两个层面论证软法的协商民主功能定位：(1)软法为什么要在功能上定位于促进协商民主。(2)在促进“协商民主”发展中，软法自身又能发挥何种作用。

一、金融监管的技术／政治需求与软法跨国传播功能的回应

巴塞尔银行监管委员会(BCBS)、国际证监会组织(IOSCO)等金融跨国监管网络所创制的软法性质监管规范虽不具有法律约束力，但其不仅获得相关成员方的遵守，还获得非成员方的遵守，具有法律上的“硬”效果：以非传统法律形式实现法律调整金融监管关系这一功能。金融监管领域软法的核心机制在于通过“软”形式和“硬”效果来跨国传播监管规范。塑造金融监管领域的共识。

(一)软法“不具约束力”这一规范形式回应了金融监管的技术／政治需求，便利了监管规范的跨国传播

一般意义上，国际法的创制主要基于国家的同意，而国家的同意则受制于本国立法机构的民主控制。公众通过国家代表公民这一代议制民主模式的拟制来影响国际法的创制，但并没有直接参与这个过程。立法机构成为沟通公众与国际法创制之媒介。

金融的复杂性和变动性促使监管机构利用金融利益群体的专业技能来创制监管规范，但是金融利益群体作为私人并不直接掌握立法权力。同时，国家间达成一致并不意味着这种协议就会采用正式的法律形式。例如，金融强势国家的监管机构为在国际层面创制、推广监管规范以应对跨国竞争，可能需要绕过本国立法机构的民主控制以降低意见分歧，提高决策“效率”。此外，监管规范的跨国传播还需要监管规范及时被他国所接受，这同样需要应对他国立法机构的民主控制。

面对金融监管领域的上述技术／政治需求。软法以其形式上的“不具约束力”回避了代议制民主模式下的立法审查程序，便利了非国家行为体参与金融监管规范的跨国创制和推广，并可以为满足特定国家跨国传播和接受金融监管规范这一政治诉求提供条件。从这个角度看，软法的“不具约束力”这一形式特征更多地是发挥便利和激励作用：便利和激励国家及非国家行为体参与金融监管规范的创制和传播以回应金融监管的技术／政治诉求。

(二)软法的“硬”效果机制及实质：以“逐利”塑造监管规范跨国传播的共识

金融监管规范的跨国传播有赖于金融监管各参与方的认同和接受，这需要借助于特定的机制才能实现。对此，软法并没有直接设定各国监管机构的义务，而是在将这些监管规范所承载的义务予以“软化”的同时，通过跨国传播机制来影响私人、监管机构官员，推动各国监管机构“自愿”采用此类监管规范。软法的此种法律上“不具约束力”却能在金融监管实践中发挥法律的“硬”效果实质上就是塑造共识的能力。

首先，国际层面金融监管规范形式上的“不具约束力”和内容的复杂性便利了其回避各国代议制民主的“硬”约束并进行跨国传播。跨国传播的软法规范在国内法的地位取决于该国法律体制：或通过立法机关制定法律或由监管机构创制监管规则。即使是通过立法机关将监管标准转化为国内法，但由于监管标准的技术性。立法机关对这些监管标准的民主控制程度很低。

其次，市场力量的激励、软法创制机构的专业技能及说服力等合力作用所产生的“硬”效果促成了软法被各国监管机构及金融机构所接受。金融监管规范通过金融稳定理事会(FSB)、BCBS等跨国监管网络平台塑造共识，并通过金融市场准人、融资等市场机制来传播此类共识。这种多层面的互动推动了监管规范从金融强势国家向国际机构传播并进而传播给其它国家的监管机构或私人金融机构。软法规范不具有法律约束力并具有高度的技术性，其执行要求监管机构具有相关的专业技能，这增强了监管机构对金融机构的依赖并进而提升了金融机构在金融监管中的地位。此外，吸引资本流入等竞争压力则激励了国家采纳和执行软法性质的国际金融监管规范。由此，基于市场的激励对金融监管规范的跨国传播具有重要作用：动用各种资源来引导金融机构遵守软法并将这些软法规范嵌入法律和商业实践。此种实施路径使得国际金融监管规范通过官方和市场机制得以执行而又不失其软法地位。

金融监管技术范文第5篇

关键词：互联网金融;监管;工作

随着互联网金融的发展，互联网金融中众筹融资、移动支付、网络贷款等金融模式引起了人们的高度关注。互联网金融将互联网技术与金融行业相结合，利用信息技术来开展金融业务，改变了传统的金融模式，拓宽了金融业务的服务范围。但是，由于互联网金融在我国发展时间较短，正处于起步阶段，互联网金融在发展的过程中仍存在着很多问题需要我们及时解决。我国政府相关部门加强重视互联网金融的发展和互联网金融的监管工作，并积极探索互联网金融的监管策略。研究我国互联网金融监管工作不仅有利于提高互联网金融监管的质量，而且对金融行业的发展有着直接的现实意义。

1我国互联网金融监管的必要性

1.1市场风险的存在

虽然我国金融市场有着严格的市场秩序和市场纪律，但是，仅仅依靠市场秩序和市场纪律不能完全抵制金融行业风险。如果金融市场中存在着大量的金融担保，会导致金融风险定价机制失效。在这种情况下，部分互联网金融机构会趁机推出一些高风险、高收益的产品来掩盖金融风险，但是，却不能降低金融风险。而市场风险的存在要求我国应加强对互联网金融的监管。

1.2市场变革的需求

当前市场资源配置作用的失灵主要是因为市场中存在着垄断、恶意竞争、市场信息不对称等现象。这就要求我国加强对互联网金融的监管，加快市场变革，以促进市场的健康发展。同时，由于互联网金融在我国发展的时间较短，仍存在很大的不确定性。一家互联网金融机构的瘫痪会对整个互联网金融市场产生巨大影响，造成金融市场危机。因此，我国开展互联网金融监管工作是市场变革的需要。

1.3互联网金融本身存在缺陷

互联网金融是互联网技术与金融行业的结合，是金融行业的创新。但是，由于互联网的虚拟性与金融行业风险的存在，互联网金融本身存在着一定的缺陷。例如，在网络贷款中，很容易出现负责人跑路现象。同时，一些互联网金融机构为了获取收益而退出利益高、风险大的金融产品，并推销给一些不了解金融风险的投资者，导致金融行业陷入危机，严重威胁到客户的资金安全。

2我国互联网金融的主要形式

2.1移动支付与第三方支付

移动支付是通过移动设备和无线通信技术来进行支付的行为。移动支付经常用手机和电脑作为通信设备。当前，我国移动支付发展十分迅速。移动支付具体包括手机银行业务、电信移动支付和支付公司一定支付这三种类型。第三方支付主要指客户、支付公司和银行之间利用互联网技术建立连接，进而实现资金结算功能。并且，第三方支付能够为客户提供技术保障，方便客户交易。另外，随着第三方支付的发展，网络理财逐渐兴起，逐渐改变了传统的理财观念和理财手段。

2.2P2P平台

P2P平台是互联网金融投资平台，利用互联网技术实现网络借贷。P2P平台是互联网金融发展的新方向，打破了传统融资媒介的束缚。当前，我国的P2P平台具体分为两种。一种是自己建立业务队伍来寻找借款客户，一种是与贷款公司合作。P2P平台促进了民间融资的发展并解决了网络微小企业的贷款问题。

2.3众筹平台

众筹平台是互联网金融新的融资渠道，主要是在互联网中筹款项目来筹集资金。当前，我国的众筹平台主要有捐赠式众筹、回报奖励式众筹、债券式众筹、股权众筹这四种。我国互联网众筹平台的发展十分迅速，但与发达国家仍存在着一定差距。同时，互联网众筹平台的创业者年龄普遍偏低，具有较大的发展前景。

3我国互联网金融监管工作存在的问题

3.1缺乏监管机构

首先，我国互联网金融监管工作缺乏明确的监管机构，互联网金融监管存在着很大的空白。现阶段，我国对互联网金融的监管以中国证监会、中国银监会等监管机构为主，采用分业监管的方式。但是，随着金融市场的发展，传统的分业监管已经无法适应当前金融行业的发展；其次，由于我国互联网金融监管缺乏监管机构，导致我国的互联网金融监管执法不到位。很多监管机构在监管过程中，仍存在着很多违法违规的行为，互联网金融监管效率不高。

3.2缺乏相关法律

目前，我国金融监管的法律法规都是针对传统金融行业制定的，没有完善的专门针对互联网金融的法律法规。虽然，我国对互联网金融进行了一定的规定，但是，这些法律规定主要用于鼓励和扶持互联网金融的发展，或是为了保护消费者的合法权益，或是确保互联网金融基础设施建设方面的法律法规，缺乏对互联网金融具体操作和具体过程中的法律法规。法律体系不完善，严重影响了我国互联网金融的监管工作。

3.3监管手段不科学

目前，我国金融监管手段大多是针对传统金融业发展的监管手段，而在互联网金融发展背景下，我国的互联网金融监管手段仍不够科学。虽然互联网金融是互联网技术与金融行业相结合的产物，但是，在实际操作中，互联网金融具有跨区域、跨市场和跨业务的特点，打破了传统金融业务的时间和空间限制，对监管方法和监管手段提出了更高要求，而我国互联网金融监管部门一味采用传统的监管手段，会严重阻碍互联网金融监管效率的提高。

3.4准入许可制度不严格

严格的准入许可制度是互联网金融发展的重要保障。但是，当前我国并没有对互联网金融市场的准入许可制度作出严格规定，互联网金融市场门槛较低，很多企业都开始涉足于互联网金融企业。在这种情况下，虽然互联网金融市场得到了一定的发展，但是，部分企业没有互联网金融的资格与风险防范能力，导致互联网金融市场风险增加，从而严重影响了互联网金融市场的发展。

4我国互联网金融监管工作的策略

4.1完善互联网金融监管法律体系

为加强对互联网金融的监管，我国政府应积极完善互联网金融监管法律体系，为互联网金融监管提供完善的法律保障。首先，政府相关部门应深入调查了解互联网金融市场的发展现状和发展需求，根据互联网金融市场的实际状况和市场需求来完善现有的金融法律体系，对金融监管法律做出一定的调整和修订，增加互联网金融监管的内容，加强对互联网金融的监管；其次，政府相关部门应建立专门规定互联网金融的法律法规，以互联网金融市场的发展实际状况为依据来制定监管法律法规，增强法律体系的针对性；最后，我国政府相关部门应制定互联网金融发展的技术标准制度，为互联网金融的发展提供技术保障。

4.2构建互联网金融监管体系

首先，互联网金融监管应积极明确监管主体，培养高素质的专业监管人员，负责互联网金融监管工作。同时，互联网金融监管部门应根据互联网金融的发展，完善金融监管制度和金融监管法律，并协调各监管部门的工作，明确各监管部门的责任，加强对互联网金融的监管。另外，政府相关部门应积极利用信息技术搭建互联网金融网络监管平台，采用信息化的监管手段，提高互联网金融监管效率。其次，互联网金融监管应确定监管范围，对互联网金融业务的各个方面和各个程序进行监管，增强互联网金融监管的全面性和系统性。最后，互联网金融监管部门应加强行业自律，辅助行政监管，缓解互联网金融机构与监管部门之间的矛盾，增强互联网金融监管的灵活性和自觉性。

4.3建设社会信用体系

首先，政府相关部门应积极完善我国的征信体系，积极创新征信方法，将互联网金融纳入社会信用数据库，增强社会信用数据的真实性；其次，政府相关部门应积极完善互联网金融评价机制，注重客户对互联网金融的评价，并将互联网金融信用评价纳入社会信用体系，确保互联网金融信用信息的真实性；最后，政府相关部门应积极利用信息技术构建企业信用体系，使企业信用体系纳入社会信用体系中，建立完善的社会信用体系，加强对互联网金融的监管。

4.4改进互联网金融监管方法

首先，互联网金融监管部门应积极建立检测指标体系，运用现代化的检测分析方法对互联网金融进行监管，提高互联网金融监管的科学性。其次，互联网金融监管部门应积极运用信息技术和信息系统，增强互联网金融监管的信息化程度，提高互联网金融监管效率。最后，互联网金融监管部门应加强质量监管，确保互联网金融机构业务和产品质量，从而促进互联网金融的健康发展。

5结语

互联网金融是互联网技术发展的结果，具有较高的信息化程度。互联网金融将互联网技术与金融服务相结合，改变了传统金融服务模式，提高了金融服务质量。但是，由于我国的互联网金融起步较晚，互联网金融存在着较大风险。同时，市场风险、市场变革都需要我国加强对互联网金融的监管。目前，我国互联网金融的形式主要包括移动支付与第三方支付、P2P平台、众筹平台。由于我国互联网金融监管工作发展时间较短，缺乏充足经验，我国互联网金融监管工作中存在着缺乏监管机构、缺乏相关法律、监管手段不科学、准入许可制度不严格等问题。为完善我国互联网金融监管工作，我国应积极完善互联网金融监管法律体系和监管体系，建设社会信用体系，改进互联网金融监管方法，提高互联网金融监管工作效率。加强互联网金融监管对金融行业的发展和我国经济发展都有着巨大的推动作用。

参考文献

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[4]王念,王海军,赵立昌.互联网金融的概念、基础与模式之辨——基于中国的实践[J].南方金融,2014(04).

金融监管技术范文第6篇

中国加入世贸组织后，金融市场的国际化发展趋势将日益明显。因此，金融监管法制的国际化也是高质量的、有效率的监管体系构建的必然选择。对现有金融法制的不断修改和补充必须顺应国际化的潮流。我国金融监管制度必须遵循世贸组织法制的要求，及时废、改那些与之相抵触的规则和制度。我国金融监管法制的变革必须建立在学习和尊重世贸组织有关规则的基础之上，我国金融监管机构不仅必须注意金融监管方式、方法的现代化、国际化发展动态，而且应该及时掌握新的方法，以提高监管的适应性和效率。

金融监管的国际惯例是我国金融监管制度与国际接轨的重要参照

由于金融体系国际化的不断深入发展，具有全球影响的金融监管合作机构－－巴塞尔委员会所出台的有关银行监管的文件，在国际社会形成了重大的影响，其中许多原则和监管规则都得到了不少国家的立法和监管当局的认可和采纳。事实上，我国金融监管的诸多制度的形成也逐渐接受巴塞尔委员会文件的影响，这种接纳具有国际影响的监管制度，是我国监管制度发展的必然趋势。我国监管法制的创制者必须重视对这些重要监管文件的学习和研究，并积极、大胆地借鉴。

监管技术与方法的国际化是有效监管法制生成的关键所在

加入世界贸易组织后，我国金融监管主体面临的金融市场主体更为复杂多样，防范和化解金融风险的任务更为艰巨，随着外资金融机构的进入而滋生的纷繁复杂的金融创新工具和产品更增加了金融监管的难度。鉴于此，监管主体必须充分重视监管方法的多元化和国际化发展。我国传统的金融监管比较突出市场准入审核、报送稽核等方法的运用，但是，对于现场稽核或利用外部审计、并表监管、市场退出的监管、信息披露、紧急处理措施等方法未能给予足够的重视，以致法规对于这些方法的具体运作都缺乏明确的要求。而美国、新加坡等国的法律不仅赋权监管当局以不需预先通知的核查权，而且对金融机构的财产、资料等有高度的临时控制权。紧急处理措施在我国立法中除有接管制度外，并无其他临时性的紧急处理措施———诸如最后贷款人手段、限制金融机构及其负责人的权利行使等。利用外部审计、市场退出监管等方法也还是具有缺陷或疏漏，不便于具体操作。我国金融监管机构不仅必须注意金融监管方式、方法的现代化、国际化发展动态，而且应该及时掌握新的方法，以提高监管的适应性和效率。

监管理念的国际化是监管法制国际化的前提条件

我国金融市场正由封闭向半封闭及开放型金融市场发展，加入世界贸易组织后，国内的金融市场已无法孤立起来，经济全球化和全球金融一体化的浪潮势必借助世界贸易组织机制将中国金融市场卷入其中。我国现有的金融监管主要是针对政府控制下的封闭型金融市场而构筑，监管视野局限于国内，因此监管法制要适应国际化发展潮流，首先监管法制的重要创制者－－监管当局要在思想意识和思维方式上确立立足国内放眼全球的监管理念，即一切监管必须不仅基于国内金融风险，而且要针对全球性的金融风险。监管当局要注意研究国际化金融市场的特点和运作规律，探求针对金融业务国际化、机构国际化、金融风险国际化的监管手段、方法，学习发达市场国家的相关经验，以弥补传统金融监管只重宏观金融管理而无视开放式金融管理的不足。金融监管当局要在组织机构和人员设置上为监管视野放眼全球创造条件，即应安排专门化的人员和机构来负责国际化监管问题。

积极参与监管国际合作是推进监管制度国际化的重要动力

当今金融监管国际化潮流的一个重要表现是金融监管国际合作。金融监管的国际合作主要体现在双边合作、局部区域合作和全球性合作的多层次上。区域性合作和全球性合作的影响尤为突出。

我国金融监管机构应积极参与国际金融监管的合作与协调，这既包括双边的和多边的金融监管合作与协调，也涵纳了全球性的金融监管合作与协调。参与金融监管的国际合作，有如下积极意义：其一，可以把握当今金融监管法制和技术的发展最新动态；其二，可以积极参与国际金融监管新规则的形成与发展，并有助于反映发展中国家的要求，以使金融监管国际法制更为合理；其三，有助于促进我国金融监管制度国际化的积极发展，在国际合作中通过国际社会的压力和动力来促成金融监管法制的变革，以适应金融监管新形势的需要。为此，我国加入世界贸易组织后的金融监管，应继续致力于双边和多边合作与协调，尤其应高度重视反映银行监管国际合作成就的巴塞尔银行监管委员会及其有关文件。这些文件虽然没有强制约束力，但是它们有助于不同国家改善国内监管，促进不同国家监管当局的相互理解、支持与合作，并为全球化的国际法制之形成与发展奠定基础。

大胆借鉴外国经验是监管法制国际化构造的捷径

金融监管技术范文第7篇

关键词：金融体系；金融监管；金融风险；金融资本

一、引言

随着我国经济的不断发展，我国的金融业也取得了令人瞩目的成绩。但是在发展的过程中，金融监管方面逐渐暴露出了许多问题和漏洞，这些大大影响了我国金融监管的实效性。目前，我国金融监管还没有形成一个系统的体系。对可能出现的风险缺乏预警和控制、监管信息的不充分利用等问题都是在我国金融监管体制中存在的。因此，笔者就加强我国金融监管体制，提出个人的一些意见和建议。

二 、加强金融监管法规建设，完善监管体系

随着我国加入世界世贸组织，金融市场面向国际的全面开放，面对如此挑战，当务之急就是要加快我国金融监管体制改革，建立健全适合新经济形势下的金融监管体制。要对已经不能适应新形势或者阻碍金融业发展的条文进行修改或者删除，并结合实际情况对相关的法律法规进行完善，还要根据我国的具体情况再制定一系列的有可行性的实施细则。在实施过程中要中电能把握以下两个方面。

1.健全金融市场准入制度，建立其业务范围的法律法规

当前，由于我国金融市场的准入制度存在很多漏洞，导致非法从事金融业务和非法设立金融机构的违法活动出现在金融市场上，严重破坏了正常的金融秩序。面对这种情况，一是要完善和健全严格的金融机构的市场准入的制度，不给非法活动提供条件。二是要严厉打击和取缔非法金融业务和非法金融机构，制定相关的法律条文，并且要规范金融创新与混业经营。

2.完善金融机构破产退出市场的法规

金融机构的破产是金融市场优胜略汰的自然规律，与政府行为和金融监管并无直接关系。因此对已经濒临破产或者严重资不抵债的金融机构，要结合情况依法对其实施破产或者关闭。现今，由于我国金融机构破产的法律法规缺少实效性，使金融机构的破产清偿不能有效实施。因此，要建设金融机构破产清算制度，明确央行作为最后贷款人的具体援救规范，完善存款保险制度，坚持先立法后推行的原则。

三、提高监管人员的职业素质

1.加强对监管人员专业技能和职业素质重要性的认识

随着科技的迅速发展和金融全球化的迅猛而来，这些现实情况对从事金融监管工作的人员提出了更高要求。他们不仅要具备专业知识，而且还要掌握最新的金融技术、先进的监管方法、最新的金融信息和国际政治变化等方面的信息。同时，还要求监管人员具备果断处理突发问题的职业能力。这些要求不仅是对我国金融监管机构的重大挑战，而且也是对我国金融监管机构人才战略的挑战。

2.建立合理规范的人才选拔制度

金融监管人员的专业技能和职业素质对我国金融监管体制的有效建立有着至关重要的作用，因此需要建立一个合理的科学的人才选拔制度，为其建立提供帮助。可以与国际通用的做法相结合，参照人才市场的规律，建立健全吸引人才和留住人才的管理机制。也可以对用工制度、工资和福利待遇制度等多方面进行市场改革。选拔优秀人才，为监管岗位输入新鲜血液，探索金融监管员的等级考核制度，建立和完善金融监管员的资格证书和培训制度，使金融监管员具备相应的知识能力。

四、建立完善金融行业信息制度

随着我国金融经济的发展，要引入国际上通行的，并且改革转变为适合我国国情的金融行业信息制度，及时的以下金融信息：金融风险信息；风险管理战略与实践信息，包括相关风险管理的组织结构、风险识别检测评价和控制体系、相关规避和化解金融风险的技术等信息；金融企业经营的相关业绩信息；金融资本信息；会计政策与实践信息，包括相关的用于计算资产价值的会计准则，编制相关金融年报以及合并报表等所要遵循的会计原则等。

根据金融信息的相关性质及内容，有选择的在一定的范围内进行，这些范围主要包括以下几个方面：一是相关的国际金融组织结构、境外机构所在的监管局，根据其要求，在法律规定的范围之内予以；二是同行业中，主要一些能够可比较的一般性金融信息；三是社会公众，按照金融监管当局的要求，根据信息的法律制度，经过外部会计师或者审计师审核，金融机构应选择合适的形式，向社会公众通过召开新闻会等方式金融信息。

五、加强国际间的金融监管合作

随着金融的全球化、自由化及现代信息技术的不断更新，这些都给任何国家的金融监管构成了巨大威胁。加之现代信息网络技术消除了市场间的空间限制，国际金融环境的不断变化对任何国家的经济影响与日俱增，给国际金融带来了前所未有的影响。因此，我国应密切国际间的金融监管合作，积极地加入到国际金融组织的事务中，参与国际金融政策制定，吸取外国先进的监管经验，使我国在国际金融业的地位得到不断提高，切实维护我国的经济利益，提升我国金融业的监管水平。

六、结束语

总而言之，随着金融经济的迅速发展，各种金融风险随之而来，为了能够促进金融经济的良性发展，进而达到可持续发展的目标，建立完善的金融监管体系，已经成为迫在眉睫的任务。目前我国金融监管体系相对落后，因此，必须加强相关金融法律法规的实施，以法律为准绳建立完善金融监管制度，提高金融监管从业人员的职业素质，普及金融法律法规知识，建立完善的金融体系，加强国际间金融监管的合作，促进金融监管的发展进步。

参考文献

[1]曹凤岐：我国金融监管体系的改革与完善[J].中国市场. 2010(33)

[2]胡珊珊：国际金融监管改革的主要内容及对我国的启示[J].现代经济信息.2011(21).

金融监管技术范文第8篇

中国加入世贸组织后，金融市场的国际化发展趋势将日益明显。因此，金融监管法制的国际化也是高质量的、有效率的监管体系构建的必然选择。对现有金融法制的不断修改和补充必须顺应国际化的潮流。我国金融监管制度必须遵循世贸组织法制的要求，及时废、改那些与之相抵触的规则和制度。我国金融监管法制的变革必须建立在学习和尊重世贸组织有关规则的基础之上，我国金融监管机构不仅必须注意金融监管方式、方法的现代化、国际化发展动态，而且应该及时掌握新的方法，以提高监管的适应性和效率。

金融监管的国际惯例是我国金融监管制度与国际接轨的重要参照

由于金融体系国际化的不断深入发展，具有全球影响的金融监管合作机构－－巴塞尔委员会所出台的有关银行监管的文件，在国际社会形成了重大的影响，其中许多原则和监管规则都得到了不少国家的立法和监管当局的认可和采纳。事实上，我国金融监管的诸多制度的形成也逐渐接受巴塞尔委员会文件的影响，这种接纳具有国际影响的监管制度，是我国监管制度发展的必然趋势。我国监管法制的创制者必须重视对这些重要监管文件的学习和研究，并积极、大胆地借鉴。

监管技术与方法的国际化是有效监管法制生成的关键所在

加入世界贸易组织后，我国金融监管主体面临的金融市场主体更为复杂多样，防范和化解金融风险的任务更为艰巨，随着外资金融机构的进入而滋生的纷繁复杂的金融创新工具和产品更增加了金融监管的难度。鉴于此，监管主体必须充分重视监管方法的多元化和国际化发展。我国传统的金融监管比较突出市场准入审核、报送稽核等方法的运用，但是，对于现场稽核或利用外部审计、并表监管、市场退出的监管、信息披露、紧急处理措施等方法未能给予足够的重视，以致法规对于这些方法的具体运作都缺乏明确的要求。而美国、新加坡等国的法律不仅赋权监管当局以不需预先通知的核查权，而且对金融机构的财产、资料等有高度的临时控制权。紧急处理措施在我国立法中除有接管制度外，并无其他临时性的紧急处理措施———诸如最后贷款人手段、限制金融机构及其负责人的权利行使等。利用外部审计、市场退出监管等方法也还是具有缺陷或疏漏，不便于具体操作。我国金融监管机构不仅必须注意金融监管方式、方法的现代化、国际化发展动态，而且应该及时掌握新的方法，以提高监管的适应性和效率。

监管理念的国际化是监管法制国际化的前提条件

我国金融市场正由封闭向半封闭及开放型金融市场发展，加入世界贸易组织后，国内的金融市场已无法孤立起来，经济全球化和全球金融一体化的浪潮势必借助世界贸易组织机制将中国金融市场卷入其中。我国现有的金融监管主要是针对政府控制下的封闭型金融市场而构筑，监管视野局限于国内，因此监管法制要适应国际化发展潮流，首先监管法制的重要创制者－－监管当局要在思想意识和思维方式上确立立足国内放眼全球的监管理念，即一切监管必须不仅基于国内金融风险，而且要针对全球性的金融风险。监管当局要注意研究国际化金融市场的特点和运作规律，探求针对金融业务国际化、机构国际化、金融风险国际化的监管手段、方法，学习发达市场国家的相关经验，以弥补传统金融监管只重宏观金融管理而无视开放式金融管理的不足。金融监管当局要在组织机构和人员设置上为监管视野放眼全球创造条件，即应安排专门化的人员和机构来负责国际化监管问题。

积极参与监管国际合作是推进监管制度国际化的重要动力

当今金融监管国际化潮流的一个重要表现是金融监管国际合作。金融监管的国际合作主要体现在双边合作、局部区域合作和全球性合作的多层次上。区域性合作和全球性合作的影响尤为突出。

我国金融监管机构应积极参与国际金融监管的合作与协调，这既包括双边的和多边的金融监管合作与协调，也涵纳了全球性的金融监管合作与协调。参与金融监管的国际合作，有如下积极意义：其一，可以把握当今金融监管法制和技术的发展最新动态；其二，可以积极参与国际金融监管新规则的形成与发展，并有助于反映发展中国家的要求，以使金融监管国际法制更为合理；其三，有助于促进我国金融监管制度国际化的积极发展，在国际合作中通过国际社会的压力和动力来促成金融监管法制的变革，以适应金融监管新形势的需要。为此，我国加入世界贸易组织后的金融监管，应继续致力于双边和多边合作与协调，尤其应高度重视反映银行监管国际合作成就的巴塞尔银行监管委员会及其有关文件。这些文件虽然没有强制约束力，但是它们有助于不同国家改善国内监管，促进不同国家监管当局的相互理解、支持与合作，并为全球化的国际法制之形成与发展奠定基础。

大胆借鉴外国经验是监管法制国际化构造的捷径

金融监管技术范文第9篇

关键词：网络金融；金融监管

随着2013年云技术的发展，大数据对社会的影响已愈来愈明显。其中金融行业早已浸淫信息技术已久，由此衍生出网络金融在这个趋势中发展愈加迅速。如以支付宝为首的各种宝宝的热捧，都显示出，与传统金融相对应，网络金融主要进入的是三个领域：网上银行、网上证券和网上保险。其中网上银行在网络金融中处于主体的地位，而网上证券的风险成因与类型与网上银行相似。因此下文讨论网络金融的监管问题时，主要是以网上银行行业为例。

一、我国网络金融监管难点

计算机和网络技术的发展带来金融服务业的效率提高，同时也增加了金融服务的风险以及监管的难度。从金融创新和金融监管这一对矛盾统一体来看，金融创新总是走在金融监管的前面，金融监管总是滞后于金融创新。所谓道高一尺魔高一丈，而金融创新总是先高的那个。而我国的特殊国情，如金融监管法规不健全，信息化产业发展迅速等特点，使得在互联网金融领域，监管和创新的差距就更为巨大。因此，我国网络金融的监管难点主要体现在以下两个方面：

（一）计算机技术的系统性问题造成监管难点

网络金融的两个基石，一个是计算机技术，尤其是网络技术和大数据处理技术；另一个是金融服务现代化。而计算机技术的系统性问题一直为业内人士所诟病。由于计算机系统是一个整体，在硬件层级中，任何一个配件的故障都会影响整个系统的运行。如网络金融十分依赖的数据信息服务器，硬盘长期运行造成的损坏，CPU过热造成的停机等都会造成整个服务系统的瘫痪，甚至信息（数据）的丢失。虽然各个金融企业通过增加备份硬盘、镜像系统，改善机房环境等措施降低故障发生的概率，但仍无法杜绝故障，随着系统运行时间的增加，故障必然会发生。另一方面，是大家耳熟能详的网络安全问题造成的风险，黑客利用系统漏洞，安装木马等方式盗取客户甚至服务器信息，利用这些信息转移资金，虚假信息来赚取利润。最后，由于网络技术为信息的传播提供了方便，因此网络金融的服务的连接范围和速度迅速提高，甚至扩大到整个国际市场。而监管方却无法与境外监管机构进行操作协调和信息共享，造成了监管上的困难和漏洞。

（二）网络金融创新造成金融监管的进一步滞后

网络技术的发展加快了金融服务创新的步伐，使得本来滞后于金融创新的金融监管进一步滞后。这种滞后主要体现在金融创新的层出不穷使得监管部门措手不及，制定合理有效的新型措施；另外传统金融监管部门在网络金融的新兴领域的监管合法性也受到了一定的质疑。同时，由于我国网络金融监管的法律法规体系尚未完全建立，处于起步阶段。比如对网上交易的规定，直到2014年5月才有了7天无条件退货等规定。而在此之前，网上交易都存在极大的法律风险。因此，加快网络金融的法规建设，制定一系列既符合客观情况，又具有前瞻性的监管法律法规，为网络金融活动和监管提供法律依据，是目前最重要的事情。

二、我国网络金融监管对策

我国网络金融活动存在了许多技术上和法律上的难点和漏洞，但网络金融的规模和社会影响力正在迅速扩大，金融监管正面临着巨大的挑战和技术革命。如何做到在网络金融领域分类管理，公开监管的原则，在网络金融创新层出不穷的今天，对网络金融活动实施强而有力、行之有效的保障。确保网络金融对原有金融秩序的冲击不会造成负面影响，维护银行业的正常业务的开展和公平竞争，确保央行货币政策的有效推行。具体来说，网络金融的监管要做到以下几个方面。

（一）加强金融监管法规建设

网络金融安全是网络金融活动得以健康规范发展的前提和保证，而网络金融法律体系是保证国家队网络金融进行监管的保障。虽然网络金融具有虚拟化、实时性等特征，但有关部门仍需认真调研各项具体方案，如电子合同的法律有效性，个人隐私的保护措施等。而且，还需在此之外让法律与社会欢迎的发展相匹配，不能让法律由保护社会发展变为阻碍社会发展。为促进网络金融发展提供有力的法律保障。

（二）加强网络安全技术的开发

所谓安全虽然是相对的，也就是说世界上没有绝对安全的技术和系统。但不代表网络金融行业可以不在安全技术上加大投入力度。因为计算机技术的飞速发展，黑客技术也在日新月异，所以，与之对应的安全技术的研发也要加大力度。同时，与之配套的安全措施要制度化和规范化。同时，其他保密制度、维护制度、备份制度等制度也需进一步加强。

（三）借鉴欧美经验，建立非现场监管为主的监管体系

网络金融的发展中一大特征就是金融交易的虚拟化，使得交易对象种类繁多，跨多个领域，难以像传统金融领域那样有明确的交易对象，同时，交易的时期较短，速度较快，对这个领域的监管已无法像传统金融领域那样进行现场检查。但同时，计算机技术的发展也为金融监管提供了新的技术支持。如一些欧美国家已建立了较完备的非现场监管体系。所谓非现场监管是按照风险为本的监管理念，全面、持续地收集、监测和分析被监管机构的风险信息，针对被监管机构的主要风险隐患制定监管计划，并结合被监管机构风险水平的高低和对金融体系稳定的影响程度，合理配置监管资源，实施一系列分类监管措施的周而复始的过程。而我国监管机构一直没有重视非现场监管体系的建设，在以后的工作中需得到加强。

（四）加强监管领域的国际合作

网络金融的发展促进了金融市场的全球一体化，近十年来，网络金融活动的跨国性越来越强。这就要求各国的金融监管当局要加强合作，而好的合作方式就需要建立统一的监管标准。在此基础上，全面开放技术信息和交易准则，确保跨国网络金融交易既安全又高效。

参考文献：

［1］ 史厚福.金融监管导论［M］.北京：中国商务出版社，2004.

［2］ 马思萍.网络金融风险及监管模式分析［J］.现代金融，2006（6）.

［3］ 翟建耀.网络金融给农行带来的挑战与研究对策［J］.农村金融

研究，2013 （3）.

金融监管技术范文第10篇

关键词：混业经营；金融监管；信息化

中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1006-1428（2007）10-0043-03

一、我国金融监管信息化过程中存在的问题

（一）缺乏总体规划

金融监管信息系统是一个涉及到金融法律法规和制度、金融政策、金融业务、金融管理、计算机技术、网络技术等的复杂系统。按照系统工程的基本理论与方法，必须首先制定科学完善的金融监管信息系统总体规划，对其中所涉及的技术、方法、业务、标准、人员、组织和经费等进行科学的设计和规划。然后在总体规划的指导下，分阶段、按照统一的标准、按分（子）系统逐步开发和实现。而我国金融监管信息系统由于没有总体规划，使得已有的各系统都是孤立存在，各系统采取的技术手段参差不齐，开发平台各种各样，监管指标及编码方法没有统一，从而使各系统之间难以进行信息的共享，更无法有效地实现系统的集成。

（二）数据采集的规范性差

目前，我国金融监管的数据采集还处于分散状态，基本上是谁使用谁采集。这一方面导致监管人员忙于数据的报送和采集，无法集中精力进行有效的风险评估。另一方面由于监管信息是多头采集，各部门之间没有进行积极而有效的沟通，没有统一的指标体系，使得各系统的数据口径、会计科目、报送时点等不一致，既导致各系统的信息无法共享，也无法保证数据的真实性。

（三）缺乏科学的分析方法和手段

我国目前正在运行的金融监管信息系统只具有比较简单的分析处理功能，不支持复杂的数学模型，无法对金融风险进行有效的评测，使得一些潜在的金融风险无法通过系统及时发现，金融监管仍然停留在依赖监管人员自身的业务素质和直觉判断的基础上。

（四）系统功能不完善，信息共享与预警系统建设尚未起步

美、英、日等发达国家的金融监管工作从市场准入与退出、日常监管、风险评测，到监管报告的生成和信息披露、监管档案的管理等大多数环节和内容都有集成化的计算机信息系统进行辅助。而我国借助计算机信息系统辅助金融监管刚刚起步，我国目前运行的监管系统还很不完善，基本上只是现行手工系统的模拟，大多数系统基本停留在金融监管各个孤立环节和内容的自动化上，许多重要的监管环节和内容还没有相应的系统来支持，每个系统的功能覆盖范围非常有限，且相互之间不能实现信息的共享。

二、我国金融监管信息化建设的基本策略分析

（一）理顺关系，明确各相关职能部门的职责

在我国，金融电子化的发展由各金融机构各自负责，银行、证券和保险三家金融监管机构对各自监管对象的电子化工作指导非常有限。过去虽然金融电子标准化工作由人民银行牵头，但由于种种原因，该项工作长期停滞不前，最终结果是，各金融机构在电子化建设过程中只考虑自己的利益和职责，没有站在整个系统、整个行业乃至整个国家的角度去考虑问题。金融监管信息化的建设必须要同时考虑整个行业电子化发展，甚至也要兼顾行业外，如电信、税务等领域的电子化发展水平。因此，单靠金融监管部门自身在短期内去实现监管信息化任务有很大难度，必须借助社会各方面的力量来共同完成。建议在监管信息化工作中综合考虑各方面的因素，在明确各金融机构、监管部门和人民银行在我国金融电子化过程中相关职能、责任的同时，尽快成立监管信息协调组织，通过行政和经济手段加大金融系统内部之间电子化建设的协调力度。这一组织组成人员应该同时包括各金融机构、监管部门、人民银行、国家科技管理部门和相关社会力量，这一组织必须是纯管理性质的单位，不受某一成员单位的领导和制约。这一组织的职责应该包括：协调指导各部门开展金融电子化建设工作，调动金融机构加大电子化建设的积极性，充分发挥其在业务上或技术上的优势，组织制定我国金融电子化发展长远规划并组织实施，组织制定我国金融电子化标准并指导、督促落实，论证和引进先进的技术和成熟的社会力量等。

（二）尽快制订我国金融监管信息系统的总体规划

我国金融监管信息系统建设目前亟待解决的问题是制订我国金融监管信息系统的总体发展规划。应该成立专门的监管信息系统领导机构，组织金融科技部门、各监管专业部门和有关科研院所就监管信息系统的基本业务需求、关键技术需求、系统的框架结构、应该遵循的各种标准、监管数据的采集体系（包括数据采集的内容、方式、方法和途径）、监管信息的管理以及建设监管信息系统所涉及的政策、法规、制度、资金等重大问题进行系统、科学的规划,以保证未来各监管分（子）系统之间的有机集成和监管信息的有效共享。在制定总体规划时，应认真总结发达国家金融监管信息系统建设的经验和教训，结合我国金融监管的实际，并充分考虑国际金融发展趋势可能对未来金融监管所带来的影响，如金融业的混业经营、IT技术在金融业应用所进行的业务创新（如网络银行、网上证券等网络金融系统）以及金融监管的最终有效形式――实时监管等。

监管信息化的发展规划既要依托金融电子化发展规划，也要考虑监管情况实际。建议在建立这一规划时，同时考虑长远目标和近期目标，在建立长远目标时要充分考虑到我国金融监管体制的改革方向问题，在建立近期目标时要考虑信息化建设的迫切性和对现有资源的充分利用问题。

（三）整合资源，完善数据采集体系，建设金融监管基础信息系统

完善的数据采集体系是金融监管信息系统的重要基础和主要组成部分，也是进行有效监管的前提条件。应该在分析发达国家金融监管信息系统建设经验的基础上，结合我国目前的金融管理体制和具体情况，制定严格的监管数据采集内容与格式、采集方式与方法、采集渠道，以及保证监管数据真实性的措施。要加快各金融机构内部控制监管信息的网络化建设，实现系统内部业务发展与监管信息同步反馈和共享。

（四）加快建设金融风险预警系统

在现代科学技术特别是金融电子化、网络化的冲击之下，世界金融监管的技术创新趋势将不断增强。在技术系统建设方面，计算机和网络技术被广泛应用和推广。许多发达国家的金融监管当局充分利用计算机或计量模型监管系统来收集、处理金融信息资料，评价和预测金融运行状况。这既提高了金融机构对市场变幻的应变要求，也促进了管理体系的现代化发展。在非现场监管中发挥出很大的作用，扩大了监管范围，促进了监管效率的提高。在信息披露制度建设方面，不断完善信息披露制度，已成为国际金融业加强监管的一个重要趋势。准确、及时、全面地获取和处理各种信息，对于有效金融监管至关重要，是整个金融有效监管的一个基本前提。

三、加快金融监管信息系统的基础网络建设

（一）分业监管部门的内部控制监管信息网络

要加快各金融机构内部控制监管信息的网络化建设，实现系统内部业务发展与监管信息同步反馈。加快监管当局的监管信息网络化建设，改善信息传递方式和速度，创造条件实现监管部门与监管对象业务系统的信息联网，使金融机构的原始信息真实反映到监管部门，增强信息的透明度和准确性，以动态观察与分析监管对象经营活动的合规性和风险情况。

金融监管信息系统是建立在金融机构核心业务系统之上的管理信息系统平台，它通过通用数据采集系统，实现从核心业务系统的数据抽取，如果已经建立了数据仓库，也可以将该系统建立在数据仓库的ETL系统之上，从ETL中获取相应数据。通过采集系统完成数据采集之后，转入综合采集报送系统完成统计数据的在线填报、校验调平、归并汇总等数据加工工作，并按照上级监管单位的报送要求，将数据组织成规范的报送格式，完成报送工作。

通过综合采集报送系统得到了完整正确的统计数据后，可以通过分析咨询系统对统计数据进行分析整理，按照机构内相应的考评要求完成分支考核与自我考评分析；并通过信息披露共享系统为各级监管部门提供业务监管与风险控制决策的数据依据。建立科学的风险预警指标体系和金融监管数据库，充分发挥非现场监管在风险预警中的基础性作用。建立非现场监管与现场监管相统一的监管方法体系，实现金融监管的持续性、计划性、超前性。

（二）创建金融监管信息共享机制

从金融市场运行角度看，我国临管机构应强调适度分工基础上整个金融市场的协调发展，而非因职责分工形成对金融子市场的割裂。建立统一共享的数据库，由各监管机构提供监管中获得的数据信息，实现不同监管部门的监管信息共享，可以更好地防范风险，也能够减少业务交叉和重复，降低监管成本，提高效率。

四、我国金融风险评测模型与预警指标体系建设

（一）研究和开发金融风险评测模型

进入1990年代中期，特别是亚洲金融危机爆发以来，发达国家的金融监管当局十分重视风险评测模型的开发，利用金融工程方法和统计分析方法、人工智能技术、神经网络技术等，开发各种风险评测模型，对金融机构的各类风险进行分析、预警和预测，有效地发现了大量潜在的金融风险，提高了金融监管的准确性。因此，我国从现在起，应重视对金融风险评测模型的研究和开发，以提高金融监管的准确性、科学性和有效性。

（二）预警指标体系建设

金融风险指标体系应具有全面性、灵敏性、代表性等特点，我国金融风险预警指标体系应由以下几个部分组成：

1、国家经济系统中实体部门运行出现偏差而导致的金融风险预警指标，包括GDP增长率，固定资产投资率，股票价格指数，工业资金利税率等；

2、政策性金融风险及经济环境变化导致的金融风险预警指标，包括通货膨胀率，广义货币供应量指标，公共债务指标，国内存款真实利率之差，货币发行增长率，国内储蓄率，穆迪的信用评级等等；

3、金融体系的风险预警指标，针对不同金融行业的专用风险预警指标体系，如银行业的资本充足率，资本/总资产比率指标，不良贷款比率，备付金比例，流动性比率，存贷比率，拆入资金比率，各项资金损失率，自有资金比率等等；

4、国际收支部门金融风险预警指标，包括真实汇率偏离度，外汇储备占短期债务的百分比，对外债务率，债务期限结构指标，经常项目逆差占GDP比重，外汇储备所能支持进口量月份数，外债负债率，对短期性资本的依赖程度，出口额增长率，外汇储备等等。

至于各个指标值的安全波动范围，应该参照国际标准，在此不予多述。在预定预警指标的基础上，我们还要确定预警指标的“阈值”和权重，危机发生的概率，预警级别并根据危机发生的概率值来估计可能发生危机的较为准确的时间，以便及时采取防范措施。

五、我国金融风险预警系统的整体架构

借鉴世界各国金融风险防范的经验，结合中国金融业的风险实情，我国金融风险预警系统从宏观层面上可分为三个层次建立。

（一）建立国家宏观金融预警系统

可由国务院牵头，中国人民银行、中国银行业监督委员会、中国证券业监督委员会、中国保险业监督委员会、国家统计局、各大金融机构共同参加，按照统一领导、统一指标体系、分级监控的原则，组建国家宏观金融预警组织系统。主要负责全国范围内金融风险的监测和预警，并对全国各区域、各地区预警系统进行组织和指导。同时，负责监测国际金融风险走势，并将各种风险信息和对策措施及时传输到政府各部门和各金融机构中去。

（二）建立区域金融预警系统

由人行大区分行、区域内银行、证券与保险监管部门和辖内各大金融机构共同组成。主要负责辖内金融风险的监测和预警，及时将各种风险信息和对策措施传送到辖内各级政府部门和各金融机构中去。

（三）建立地区金融预警系统

可由人行中心支行与设在各省市及以下当地的金融监管部门共同组成。主要负责辖区内金融风险的监测和预警，将各种警情信息及时输送到辖内政府部门和金融机构中去。

参考文献：

[1]杨华.全能银行制度、系统内竞争与金融体系演进.上海金融，2006;10

[2]世界银行(2003).关于各国银行监管制度调查的数据库www.省略

[3]张惠.银行监管独立性与银行系统健全性关系的实证研究.上海金融，2006;12