浅谈互联网金融范文

浅谈互联网金融篇1

【关键词】互联网；金融模式

0.前言

传统的融资方式主要有商业银行和股票债券两种模式互联网金融模式的出现对传统金融模式产生了颠覆性的影响。互联网金融模式参与度更高、透明度更强、操作更便捷、而且协作性更好，已经威胁到了传统银行在金融资源调配中的核心地位。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生颠覆性影响。可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

1.互联网金融模式的内涵

互联网金融是一个新兴的发展领域。它是互联网和金融两个领域的结合体，利用新兴的互联网技术、在线支付功能和通信技术形成的新的金融模式。互联网金融模式拥有互联网、在想支付、搜索引擎等先进的网络信息技术的支持，能够在很大的程度上解决了市场信息不流通的问题。使市场具有了充分的实效性。运用互联网交易的双方在资金安全上所要承担的风险非常低，金融产品的审阅、交易都可以运用在线支付的方式在网上进行，这种交易方式极大的降低了交易过程中交易的成本避免了其他因素的影响。

互联网金融的特征主要表现在三个方面。第一，信息处理。社交网络的形成扩展了信息传播的途径；搜索引擎的应用将已有的信息进行了筛选分类，提高了信息检索和产生结果的速度；云计算将大量的信息集合到了一起，能够快速的进行信息处理，形成了可以以各种类型为搜索条件的搜索方式，提高了获取信息的速度，解决了信息不通畅的问题。第二，支付方式。互联网在线支付是以各大银行的开户存款为基础，通过移动支付的方式实现在线付款下单，通过互联网是方式真正实现了支付交易的全过程电子化。第三，资源配置。用户的资金信息可以在互联网上，并能够寻找到合适的交易对象。交易双方可以通过互联网进行直接的沟通和交易，实现完全公平合理的交易，使得交易过程完全透明化。需要寻求个人投资、企业融资的用户都可以通过这个方式来解决。

2.互联网金融的发展现状

目前，较为主流的观点把互联网金融分为第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以阿里巴巴金融为代表的非银行金融机构的小微信贷平台等四种模式。在这四种模式下，涉足互联网金融的公司企业蜂拥而至，互联网金融热度不断上升。从进军互联网金融的企业来看，阿里巴巴已经撒开了一张互联网金融帝国的大网，腾讯申请了小额信贷的拍照，宜信、拍拍贷、开鑫贷等 P2P 平台层出不穷，截至2012年11月，国内 P2P 网贷公司猛增至300家。电商行业的京东、苏宁、金银岛、钢联、易钢在线等都在逐步开展B2B 供应链金融业务； 券商也纷纷与电商合作，招商银行、华泰证券等券商纷纷开启网上开户模式。从互联网金融交易的规模来看，其交易数量迅速增长。到2012年11 月，P2P 网贷行业的交易总量高达200亿元； 国内获得央行第三方支付牌照的197 家企业在2012年交易规模已高达3.8万亿元，同比增长76%。从线上的互联网金融产品来看，各公司提供的金融服务产品化，金融产品标准化，各企业创造了种类繁多的金融产品。以阿里金融为例，阿里巴巴在金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程。

3.互联网金融对传统银行的影响

3.1削弱传统银行的金融媒介作用

传统银行业在金融业务中通过获取存款获得资金，再通过贷款获得收益，充当一个媒介的作用，但是由于其一家独大的垄断地位使得存贷款业务变成了银行的自我背书，存贷款利率脱离了实际的市场规律，手续繁琐，一定程度上阻碍了金融行业的发展，互联网金融的出现给供需双方提供了详细真实的信息，简化了交易程序，提高了交易效率，对传统的银行业务具有很强的替代作用，从而相对的削弱了传统银行的金融媒介作用。而现阶段的支付主要是第三方支付占据主要地位，第三方支付为客户提供了收付款、自动分账和转账汇款等服务，替代了传统银行的支付业务。

3.2拓宽了银行业务的渠道和客户

传统银行等金融机构各项业务的基础是客户。传统银行要拓宽客户基础又依赖于互联网金融模式。在互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理空间网点优势已弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业和个人客户更倾向于通过互联网参与现在的新新金融业务。传统银行原有价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的互联网金融机构或许能得到市场的欢迎。

3.3提高了资源分配效率

互联网金融的出现和应用，提高了资源分配效率，有效的解决了小微企业和个人客户融资困难的问题。互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术。这三项技术可以使互联网金融企业比较全面的了解小企业和个人客户的经营情况和信用等级，从而建立数据库和网络信用体系，提高互联网金融模式的资源配置效率，降低交易成本。

3.4通过价格交易，发展利率市场

互联网金融作为交易平台，在透明的环境下借贷双方本着自愿的原则进行交易，实现了完全的市场化。在互联网金融模式下，金融机构可以根据互联网金融市场利率的变化，分辨客户群的利率水平。十八届三中全会以后，党中央提出了市场在资源配置中起决定性的作用，互联网金融模式可以充分发挥市场的作用，规避政府失败，有效的发挥价格这双看不见的手，运用价格发现功能，推动利率市场化。跟随利率市场化的深入，加深了市场对经济的调控，减少了政府对于经济规律的干扰，随着市场的完善，金融市场的利率也能更加的透明客观公正，人们可以借此来分析借贷，做出决策，进一步的促进了数据库的建成，形成一个良性循环。

4.结语

总之，互联网在改变我们生活方式和生活习惯的同时，也潜移默化地改变着我们的支付、借贷和理财方式，互联网金融的发展是时展的潮流，将成为行业发展的新趋势。互联网和金融的联姻为众多金融机构和互联网企业带来了巨大的创新空间，能将数据、金融、社交等完美融合的企业将成长为伟大的企业。我们要充分认识互联网金融带给人类的巨大机遇和挑战，与时俱进，共同见证互联网金融时代的来临。

【参考文献】

[1]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）：19-21.

浅谈互联网金融篇2

[关键词]互联网金融；风险管理；防范策略

1中国互联网金融的发展现状

互联网金融是一种新型的金融模式，主要是互联网企业和传统金融行业通过先进的互联网技术和社交网络，将广大用户联系在一起，为用户提供一个自由平等的互联网平台，实现自身效益。中国互联网发展历程虽然没有一些发达国家长远，但是整体来看，发展过程还是比较顺利的，1990年-2005年期间是初始阶段，传统的金融行业逐渐慢慢转化为互联网行业；2005-2011年左右，是互联网发展的高峰期，主要体现为第三方支付平台，受到了广大网民的支持，为广大网民提供了便利的支付条件；2011年到现在，互联网多渠道发展迅速，业务模式也越来越广，有效地提高了金融服务质量和效率。目前，中国互联网的发展碰上了中国金融业的改革创新，这将是全球瞩目的大事，一个时代的体制变革，一般会伴随着重大的金融创新。互联网金融顺势而生，区别于传统的金融机构，在中国更受中小企业的青睐，中小企业虽然规模不大，但是占据重要的市场份额，根据我国出台的相关政策可以看出，扶持中小企业的发展已经被列为首要任务，而互联网金融的应用在一定程度上促进了中小企业的发展，这对中国金融业未来的发展也有着重要的意义[1]。

2互联网金融存在的风险问题

2.1网络安全风险

互联网金融虽然为广大网民提供了便利的条件，但是依然存在着一定的风险因素。首先就是网络安全风险，目前，在如今的大数据时代，很多网民的信息曝光度高，对网民的人身财产和信息产生了严重的威胁。比如，现在最常用的第三方支付存在技术漏洞，很多用户在使用时，不仅信息泄露，资金安全也存在一定的风险，在选择第三方支付成功后，会出现资金被盗的情况；再比如，一些黑客入侵互联网金融交易平台，导致系统瘫痪，大量用户信息曝光。这一情况体现了互联网金融行业监管政策的不足，大多数企业都是根据企业自身情况设立管理制度体系，而这一管理制度并不能完全的杜绝金融风险，不仅损失了在用户心中的地位，在一定程度上也制约了企业的发展。

2.2技术风险

互联网行业，对技术要求特别高，一旦发生技术安全风险，后果不堪设想。但是由于现在互联网行业还在发展中阶段，国家的相关法律也并不完善，大部分都是企业自身在管理制约，这种情况下，许多只图一时利益的企业会浑水摸鱼，混入互联网行业，对技术选择也不精准，在操作过程中，没有专业的人员进行检查核实，也没有相关的管理人员进行风险控制，长此以往，导致了信息传输过慢，风险问题进一步增加。

2.3信用风险

互联网行业的发展为广大用户带来了一定的便利性，但是由于互联网是一个虚拟的行业，用户只是通过网络平台进行交易，没有实质性的线下接触，因此，交易信息的真实性受到一定的质疑，增加了信用风险。比如，用户因自身需要，借了一笔资金，在规定的期限内，没有如约还款，就会引发信用风险[2]。

3互联网金融风险的防范策略

3.1加大国家监管力度，完善监管体制

虽然互联网的发展史相对较短，但是互联网对中国经济的发展影响力巨大，在一定程度上，有赶超发达国家的趋势，因此，为了更好地促进互联网的健康发展，应该加大国家监管力度，完善监管体制，这样可以严厉杜绝一些不法企业或者用户，非法集资、投机取巧、盗用用户信息等情况，净化市场环境，为广大用户提供安全保障。

3.2加强技术管理，增加行业自律性

互联网行业属于新生事物，新生事物本身就存在一定的风险，同时对技术的要求也很高，在目前监管制度不完善的背景下，各企业注重自身的自律性，加强技术管理。比如，企业可以定期举行培训，提高员工的综合素质，加强自我控制，自我监督的意识，企业和企业之间也可以互相监督。同时加大技术方面的培训和管理，不仅可以降低风险，而且还可以净化市场环境，避免企业与企业之间不必要的恶性竞争[3]。

3.3增加风险控制制度

任何一个行业的发展都存在着一定的风险性，国家和企业要有承担风险的能力。对于互联网行业来说，其正常的发展运行的关键就是风险控制，目前，我国对互联网金融行业的监管体系还不够完善，这种情况下，风险控制制度的建立势在必行。比如，企业可以建立企业内部风险监控制度，或者从外部聘请一批专业的风险控制人员，对企业运行中存在的潜在风险，进行有效的评估和规避，做好应对风险的准备。

4结语

进入21世纪，互联网的发展越来越受到国家的重视，虽然在发展过程中还存在着一定的风险，相信在国家的大力监管和企业的自律下，互联网金融行业必定能健康和谐地发展。

【参考文献】

[1]王文炯.互联网金融风险特点及防范策略探析[J].经贸实践,2018(05)：131.

[2]云佳祺.互联网金融风险管理研究[D].北京：中国社会科学院研究生院,2017.

浅谈互联网金融篇3

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。其主要特点如下：成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大。

二、互联网金融与传统金融的区别

一是金融业务所采用的媒介不同，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。二是互联网金融从业者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融。

三、我国互联网金融发展历史

（一）萌芽阶段（2005年以前）

这一时期真正意义上的互联网金融形态尚未出现，主要是传统的金融机构简单地把金融业务搬到互联网上，利用互联网开展业务。

（二）起步阶段（2005-2012年）

2005年到2012年是我国互联网金融发展的起步阶段，金融和互联网的结合从早期的技术层面逐步深入到业务领域，第三方支付、P2P网贷、众筹等真正的互联网金融业务形态相继出现。

（三）高速发展期（2013年至今）

2013年被称为互联网金融发展元年，以“余额宝”上线为代表，我国互联网金融开启了高速发展模式。主要表现在第三方支付逐步走向成熟化，P2P网贷呈爆发式增长，众筹平台开始起步，互联网保险和互联网银行相继获批运营。

四、互联网金融的发展对传统金融行业的影响

（一）开辟了金融新渠道

无论是在资金的支付渠道还是信贷渠道方面，互联网金融都对传统金融行业进行了有力的补充。

（二）提高了金融产业信息化水平

通过互联网的应用，能够让金融信息的搜集变得更加方便快捷，这些金融数据，不仅为风险征信评估提供了依据，也为金融机构建立个人信用体系提供了重要参考。

（三）推动金融行业创新和变革

互联网技术的引入，使得金融活动无论是在信息的搜集还是传播方面成本都变得更低，这样有利于缓解金融机构与个人之间的金融信息不对称。

五、我国互联网金融当前存在的主要问题

（一）互联网金融产品和服务无法满足各类投资者需求

由于互联网金融服务商的增多，为客户提供更加高效便捷的互联网金融服务和不断丰富与创新的互联网金融产品是大势所趋，而目前我国互联网金融在这方面还有所欠缺。

（二）互联网金融存在巨大的网络安全隐患

由于互联网金融业务以网络平台为基础，互联网技术发展不成熟必然会导致黑客攻击病毒入侵情况的发生，还会导致客户信息和个人隐私的泄露，无法给互联网金融数据库管理带来有效保障。

（三）缺少外部监管，法律法规待完善

互联网金融的灵活性较大，并且其业务模式和产品种类相比传统金融模式都要多得多，这就造成了互联网金融对已有法律法规的规避性较强，比较容易避开法律的监管。因此，互联网金融的蓬勃发展，也给原有的监管方式和监管政策带来了更大的挑战。

（四）系统性风险高，融资模式不规范

目前不少互联网金融服务提供机构并没有国家颁发的互联网支付牌照，其经营的合法程度不能得到有效保障。而我国互联网金融缺少完善的征信体系，不能够形成有效的惩戒制度。

（五）产品过度美化，风险披露不全面

在互联网金融中，金融产品被过度宣传可以说是十分常见。此外，一些互联网金融机构甚至采用倒贴收益的方式来与竞争对手开展恶性竞争。

六、我国互联网金融有序发展的对策建议

（一）加快制定相关法律法规

国家应加快制定保障互联网金融健康发展的相关法律法规，明确互联网金融当事人的权利和义务，制定行业准入、退出标准，制定违规违法惩处规则，形成我国互联网金融法律体系，建立公平、公开、公正、高效的互联网金融环境。

（二）建立和完善互联网金融监管体系

一是明确互联网金融监管部门及监管范围和监管职能，创新监管方式应对互联网金融发展新形式；二是构造互联网金融行业标准及监管指标，加快建立互联网金融的登记备案制度；三是加强互联网金融监管队伍建设和人员培训；四是建立互联网金融风险预警机制，加强网络监管，对资金流向和资金用途做实时监控。

（三）完善互联网金融征信体系建设

将互联网金融纳入征信体系，首先要创新征信手段，全面收集互?网金融平台信息，建立真实、系统、全方位的征信体系数据库；其次，将企业的信用记录纳入征信数据库，实现数据库信息的共享；再次，认真做好互联网金融客户信息真实性审核工作，并做好客户的信用记录。

（四）完善互联网金融应用技术

浅谈互联网金融篇4

一、余额宝的产生背景

（1）基金产品销售渠道、营销模式有待突破

在以往十年以银行为主导的基金产品销售机制下，百分之八十以上的基金都是通过银行来进行销售，销售成本随之增加，而客户也会考虑其中的购买成本，这都使基金营销模式的创新很难进行。

（2）阿里巴巴在金融服务领域长期摸索和积累

阿里巴巴对金融理财业务的关注度、市场敏锐度以及资金投入等都是领先于同类企业的。互联网电子商务平台选择推出金融产品时，会更多关注此金融产品对于自身平台的适宜度，以上的有利条都有助于阿里巴巴为推出互联网金融产品进行详细的分析和准备工作。

（3）外部环境发生变化，基金依托电商平台销售

新政府上台以来为了更好的控制市场风险，激励金融创新，采取了一系列政策措施，来鼓励企业充分利用互联网进行金融的创新。

二、余额宝的盈利模式

“余额宝”依托的是基金公司内部的直接销售体系，通过与支付宝进行渠道上的对接，客户充值“余额宝”，其本质就相当于投资了货币市场基金。货币市场基金通常投资于银行存款、公债等风险相对较小，收益平稳的产品。其属于基金产品的一个分类，相对较为安全。

三、余额宝“SWOT”分析

1、优势：余额宝具有操作流程简单，流动性高的特点

“余额宝”实行的是T+0清算，客户可随时赎回。用户可以凭借手机、电脑等平台在每天的任何时间，包括工作日及周六周日时间，都可以根据需求选择“余额宝”内资金的转入转出。并且银行转账、信用卡还款，当天到账。

“余额宝”的最低购买额为1元人民币，但是没有规定转入上限金额。其市场定位就是将用户的“碎片化”资金进行整合，形成资金池进行基金投资，从而获得收益。这就让客户有机会体会到1元也可以进行金融理财的乐趣。

目前，支付宝作为中国最大的第三方在线支付平台，注册用户数量突破8亿，平均每天交易总额达200亿，平均每天交易数突破1亿笔，可以推测用户存入支付宝且尚未支付使用的资金规模非常庞大，因此，“余额宝”潜在的用户规模十分庞大。

2.劣势

（1）纠纷风险

在运营商在宣传时，用户没有注意到其中的风险的问题，甚至会认为资金在支付宝中和“余额宝”的性质是一样的，只是“余额宝”相对于支付宝能带来收益而已。但实际上，二者有本质上的差异，支付宝类似于“储蓄账户”，而“余额宝”不对其风险进行提示，如果与客户在收益和风险问题上发生争议，可能会出现一些法律纠纷，后续可能出现的问题也难以预料。

（2）资金流转风险

支付宝可以说是资金流转进入“余额的中转环节。因此，在用户利用支付宝进行资金流转时，如果系统技术上出现漏洞和问题，或是受到互联网其他不安全因素影响，用户的资金安全都得不到保障。同时，如果遇到用户大规模赎回“余额宝”资金的情况，基金管理公司也可能会出现现金支付困难问题。

（3）收益具有不稳定性

“余额宝”本质上是货币市场基金，而基金的收益本身就是受到市场上银行间协议存款利率的影响，具有不稳定性和一定的风险性，这必然使得“余额宝”的收益随之波动。

（4）专业人才的缺乏

阿里巴巴作为电商企业转而进军互联网金融市场，高素质的金融专业人才相对缺乏，在专业性的政策制定、路径选择以及金融工具运作等方面都会缺少相应的经验，并不成熟。

3.机会

（1）从微观理财市场角度看

支付宝的注册用户超8亿，沉淀资金规模庞大，而“余额宝”上线之初的目的就是更好地管理支付宝中的沉淀资金。在互联网微观理财市场中，“余额宝”有比较大的发展后劲。

（2）从客户角度看

电商平台的不断发展，让网上购物在人们的生活中处于越来越重要地位。“余额宝”的成功在一定程度上是因为它的客户定位于在互联网上存入零散金额的人。此外，它也可以在互联网理财的同时进行网络购物支付，为用户提供便利。

（2）从金融机构角度来看

“余额宝”的上线意味着，依托于互联网创新了一个基金发行和销售的渠道，降低了的交易成本并且提高了运行效率，是一种互联网金融模式的创新。

4.威胁

（1）货币市场风险

货币基金市场是存在风险的，其收益会随着市场的变化而变动。如果经济发展不佳，客户大量赎回资金，那么货币基金就可能陷入极大的发展困境。

（2）竞争风险

a、与银行竞争的风险

“余额宝”吸引了用户“碎片化”资金，在一定程度上危及到了吸纳存款的金融机构的利益，即商业银行。商业银行在面对这种竞争时，也会不断发展创新，发行金融创新产品来应对“余额宝”带来的挑战。

b、与券商竞争的风险

2014年2月，国金证券股份有限公司联合著名互联网企业腾讯公司共同推出的“佣金宝”上线，属于互联网证券服务产品，其佣金率为0.2%。。其他一些传统证券公司也都开始针对来自互联网金融的竞争采取措施，将佣金率小额下调。

c、与同类产品的竞争风险

在“余额宝”推出之后，各大互联网企业纷纷联合基金公司，推出类似的互联网金融产品。如微信“理财通”、“收益宝”等产品同样吸引了一部分网上闲散资金，占领了“余额宝”的一部分市场份额。

d、来自监管层面的风险

目前监管政策不全面，需要进一步的完善。未来的监管政策将如何的变化，将对“余额宝”的发展产生怎样的影响，这都是未知数。

四、对类似余额宝的产品发展以及风险防控的措施及建议

（1）建立健全备付金账户和基金账户间的资金流转监管机制

“余额宝”备付金与基金结算账户在交易过程中的资金划拨的监管尚不完善，很大程度上会因为备付金账户和基金结算账户这两个账户资金流转缺乏的监管从而引发更多的问题，不能给客户给予保障，也会触发更多的风险，建议加强在备付金与基金结算账户之间资金流动过程中的监管，弥补这一监管空白，才能一定程度上降低风险、规避风险。

（2）健全支付机构自身的风险管理体系

从内部组织结构入手，制定完善的信息披露机制和安全管理办法，以及建立一个专业化的风险控制部门，从而加强内部的风险控制能力。

（3）完善支付机构的风险预警机制

浅谈互联网金融篇5

一、互联网金融的产生及现状

互联网金融起源于早期的金融机构通过互联网来改变自身的业务模式和业务内容，即最初的金融机构业务的互联网化。由于互联网经济的发展以及金融业务需求的广泛性，导致金融机构提供的服务远不能满足现代人的需求，于是互联网企业基于业务的竞争压力和对范围经济的追求，借助于如搜索技术、云计算、大数据等新科技，创新出基于传统金融业务之上而又有别于传统金融业务的新模式，如网银、P2P模式及贷款信用信息网络等，逐步实现了以往只有商业银行承担的两大主要任务：支付结算和资源配置。如今，互联网金融已融入人们生活中，自2014年起的滴滴打车、微信红包、P2P及各类“宝”产品等，为人们提供了高效益、便捷的第三方支付。据资料显示，2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元，同比增速46.9%，新型的支付平台不断涌现，如：支付宝、快钱、财付通等。这种种迹象表明互联网金融以互联网为平台，实现了债券、贷款、股票的发行与交易，并发展迅猛，规模及效益日益扩大。

二、互联网金融的类型

一是传统金融业务的互联网化，简单的说是各大银行、券商、基金的互联网销售。金融实体经济的主要作用是融通资金、将供需双方的资金进行匹配，一般通过两大中介来完成，第一种是具备间接融资模式的商业银行，第二种是具备直接融资模式的股票和债券市场。这两大中介对资源配置和经济增长起到关键作用，但较高的交易成本使它们将自己的业务向互联网延伸，因此产生了商业银行的电子化和基金、证券公司的互联网销售等。

二是全新的互联网金融模式，衍生于传统金融系统之外，以改进传统金融服务模式和利益分配模式为目的，如P2P网络贷款、众筹融资等模式。这两种模式的准入门槛比较低，与传统金融操作有较高的相似度，不仅有助于提高信息匹配度，而且优化了传统直接融资和间接融资渠道。互联网金融企业为原来属于银行和私募的信息找寻匹配业务，并将部分信贷匹配成本转嫁到客户自身。其实从事的是金融中介的业务，在简化了流程的基础上，将信息处理的权利交给客户本人，这意味着将银行和私募承担的风险分散给个人。

三是跨国界的虚拟货币，这是在互联网基础上形成的，与资本相比，互联网不仅具有无国界的特点，而且它的载质也具有差别性。这种虚拟货币一旦具备了与现实货币兑换的双向性，货币发行的企业也也相应具备了央行的部分功能。比如说比特币的出现实现了与现实货币的双向可兑换性，从普通互联网企业所发行的游戏币中脱颖而出，发展为一种跨国货币，但是由于此类货币产生的技术条件受到限制，再加上银行系统的监管，目前很难在经济系统中发挥重大作用。

四是互联网金融企业，它是在互联网基础上将金融资本和产业资本相融合后的产物，我们称这一类型的企业为融合型互联网金融企业，如阿里支付宝、京东金融和第三方支付机构。在中国，互联网金融企业的产业布局以这三大互联网公司为主，分别为阿里集团、腾讯公司、百度公司。以阿里集团为例，它在美团、新浪微博、快的打车、高德地图等多个公司进行投资后，实现了支付宝支付，在移动消费领域打造“微淘”，为消费者提供便捷省钱的手机购物服务模式。在移动餐饮服务平台整合高德地图推出“淘点点”，将餐饮服务变成商品，让买卖双方直接交易。在支付宝平台首推“余额宝”，打造全新的余额增值服务。这些都实现了金融资本与产业资本的融合。

三、互联网金融发展的动因分析

在新技术条件下，互联网产业和金融产业的融合形成了互联网金融，产业间的关联性和对效益最大化的追求是其内在动力，以及放松管制为产业融合提供了外部条件。

一是互联网新技术的渗透。随着环境优化和终端技术的发展，互联网的渗透率不断提升，2015年整个中国互联网本地生活服务市场用户规模已达到3.2亿，渗透率达到46.4%。由于LBS（手机定位）技术、移动支付、二维码等技术应用的优势性，使得越来越多的用户纷纷触网，移动网络的便捷性使得越来越多的用户由线下转移至线上消费。随着互联网对用户和行业不断的渗透，未来互联网行业和其他行业的融合是必然趋势，并且传统行业的运作方式会朝着生产效率提高的方向调整，互联网金融就是其中之一。

二是企业对低成本渠道的探索。以资产管理公司为例，其中基金公司的功能主要集中于产品设计和投资研发，但并未自建渠道与客户直接联系，资产管理公司通过银行和第三方销售渠道销售自己的产品时，基金公司只获得了一些简单数据，如客户姓名、联系方式、产品购买量等，而银行却掌控了资产构成结构、客户风险评估等关键数据。大资管背景下的产品供给种类越来越丰富，渠道的优势以及议价能力将显得更加重要，较快的找到低成本渠道是资产管理公司的首要任务。在通过与互联网公司合作后，基金公司开始直接面对客户获取所需的关键数据，并通过数据分析满足客户需求，调整方案开发相应的理财产品。

三是管制的放松。根据产业融合理论，不同产业间存在着进入壁垒，可见不同产业间存在着各自的边界。放松管制会导致其他相关产业的业务加入到本产业的竞争中，从而逐渐走向产业融合。作为经济社会的重要部门，传统金融机构开展的业务一直以来受到了严格的监管，但由于目前关于非金融机构提供的金融服务业务的监管法律法规存在着空白，相当于为互联网企业通过互联网新技术涉足金融业务设立了零门槛，即使在未来对非金融机构开展金融业务进行严加监管，互联网金融作为一种重要的金融创新也不会被扼杀掉，反而由于监管的介入会保持健康快速的发展。

四、互联网金融的影响

第一，互联网金融的出现不仅扩展了投资渠道，还改变了人们传统的理财方式。以余额宝为代表的支付平台不断增加，人们更倾向于既能用于支付消费，又能用来投资理财的平台，这类“一站式”的账户也极大地激发了人们对于理财产品购买的热情。另外对于急需资金的中小企业，互联网金融为其提供了一些融资平台，帮助他们较快安全的筹集到资金。第二，随着人人贷、阿里小贷等平台的快速发展以及成功运行，这不得不给传统银行业提出新的竞争挑战，促使它们调整业务并积极投入到小微贷款这个业务中，可见互联网金融促进了商业银行的改革，也加快传统金融业务与互联网融合。第三，互联网金融企业通过云计算、大数据以及先进的信息技术，不仅能够尽快了解到市场资金的供求变化，解决信息不对称的问题，还能提高资源配置效率，使融资者和投资者不用通过金融机构，直接进行交易。第四，互联网金融的发展有助于金融市场化改革，在互联网金融的平台上，资金供求双方能够根据自己的偏好和需求来选择交易对象，促进交易的市场化，分析利率的走势来完善贷款的定价。同时削弱了大型银行对市场的垄断，促进了市场的公平和自由竞争。

（作者单位：中国政法大学研究生院）

参考文献：

[1] 汤凌冰.互联网金融技术与应用[M].电子工业出版社，2015.

[2] 李克歌，高文.基于产业融合角度对互联网金融的分析[J].金融发展研究，2015（1）：50-53.

浅谈互联网金融篇6

关键词：互联网金融；发展现状；金融特征；金融风险；防范措施

一、互联网金融的主要特征分析

1.虚拟化的服务方式

互联网金融的业务虚拟化，互联网金融实行一切交易，服务和办公活动无纸网络化，一切的业务文件，办公文件电子化，电子支票，汇票采用数字化方式鉴名实现了使用票据，单证的全面电子化，而交交易信息的传递通过计算机的数据通信网进行，采用数字验证技术和公开密码技术等保证交易的安全可靠，并利用电子数据交换进行往来业务结算。其次，互联网金融服务机构虚拟化。金融业可应用信息技术在互联网上设立网络银行等互联网金融机构，从事虚拟化的金融服务或者传统金融机构以现有的专用网络与INTERNET联网，提供服务或设立网站。虚拟化的金融机构可以利用虚拟现实信息技术增设虚拟分支机构或营业网点。金融机构的物理结构和建筑的重要性大大降低，最后，互联网金融中的交易媒介货币虚拟化。互联网金融中使用的交易媒介是通过信息网络传输的，反映商务活动和金融活动的信用关系的电子数据是不受时空控制的光和电。使得货币在反映经济中的信用关系的同时，其虚拟性更加突现，网络货币的流通费用，使用成本低，在计算机的保存的成本也最低。

2.模糊化业务边界

互联网金融促进金融交易工具的创新，提高了金融机构的风险管理能力；网络信息技术使不同金融业务间的信息转换成本大大降低，并为金融机构开展多样金融业务创造了条件，使原来的金融业务存在的银行，证券，保险等业务分受到很大的冲击，各金融机构提供的服务日趋类似，从而减少了传统金融中各类金融机构针对同一客户的重复劳动，并提供全能型的金融服务，使两者受益。从此，金融业中的原来以业务为主的板块式分工将在互联网上以客户为中心的条纹式业务综合扎取代，信息技术将大大的促进金融混合经营发展。

3.开放的经营环境

虚拟的互联网金融机构打破传统金融机构及业务网络的地载限制。使得经营活动突破时空局限。只需设置互联风的终端即可将业务延伸到世界各地。只需开通互联网金融业务就可以吸引巨大的客户群体，使得其有能力向其注册地之外向世界各地的潜在客户提供AAA服务，即在任务时候（ANYTIME），任何地方（ANYWHERE），以任何方式（ANYHOW）为客户提供365天的，每天24小时的全天候，全方位的实时服务，互联网金融的经营者或客户通过各身的电脑终端就能随时与世界任何一家客户或者金融机构办理证券投资，保险，信贷期货交易等金融业务，而在交易中使用的网络货币由于可以摆脱务国货币的束缚（类似金块）而成为国际通行的交易媒介，同时，为市场主体行为的国际化提供了便利，促进金融业务的国际化。

4.透明化的市场运行

获取和处理信息都是有成本的，经济主体信息不完备或不对称的根源即在于交易费用过高。而实时，快捷的互联网金融交易使交易成本大幅度下降，从机时使金融市场运行的透明性极大提高，表现为交易信息的传递，交易指令的执行，清算程序及市场价格的形成的透明性，对金融市场交易者而言的市场充分性，公开性。在实际生活中，商业银行和保险公司在上述各方面的透明性较低，证券市场相对则重透明性较大，但仍存在具有特权的经纪人参与信息传递和价格的形成，仍存在具有一定垄断性的清算体系来参与结算。

二、我国互联网金融的风险分析

1.政策性风险

虽然拥有宽松的政策环境，但是对于所有互联网金融公司而言，未出台的监管政策都是不确定的因素。采用何种方式监管、监管的细则是什么目前都无从得知，对于互联网金融造成何种影响，都是未知风险。央行的《中国人民银行年报2013》报告指出，随着互联网金融的快速发展，其风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性有所增加。年报透露，根据国务院指示，中国人民银行将牵头相关部委研究制定促进互联网金融行业健康发展的指导意见。由此报告可见，央行对于互联网金融行业管理和整治的初衷和决心，政策风险对于互联网金融企业来说将不可避免。

2.流动性风险

所谓流动性风险是指，P2P公司中理财资金和债权资金的匹配管理，这也是P2P的核心所在。流动性风险在金融行业是普遍存在的，同时也是金融行业最惧怕的风险，但相比宏观层面的风险来讲，流动性风险属于微观风险，属于可控范畴。现阶段互联网金融公司的流动性风险主要有以下两种。第一，理财资金远大于债权资金。目前已经有几家互联网金融企业显现出这样的问题，投资理财者把钱充值到平台，但是却迟迟买不到理财。打着饥饿营销的幌子的背后，实际上是没有足够的债权进行匹配。这种情况下，且不说这笔资金的利息问题，很可能还会牵扯到法律问题，也就是我们常说的资金池。第二，规模越大，流动性风险也越大。在中国，有一个说法叫做刚性兑付心理。当一家大型企业，在一个时间点面临客户批量赎回，也就是所谓的“挤兑“风险出现的时候，它可能带来的就是灭顶之灾。

3.I T技术性风险

IT技术性安全风险是由于黑客攻击、互联网传输故障和计算机病毒等因素引起的，这会造成互联网金融计算机系统瘫痪，从而造成技术风险。表现在三个方面：加密技术和密钥管理不完善、TCP/IP协议安全性差、病毒容易扩散。互联网金融的交易资料都被存储在计算机内，而且消息都是通过互联网传递的。由于互联网的开放性，在加密技术和密钥管理不完善的情况下，黑客就很容易在客户机向服务器传送数据时进行攻击，危害互联网金融的发展；TCP/IP在传输数据的过程中比较注重信息沟通的流畅性，而很少考虑到安全性。这种情况容易使数据在传输时被截获和窥探，进而引起交易主体资金损失；通过网络计算机病毒可以很快的扩散并传染，一旦被传染则整个互联网金融的交易网络都会受到病毒的威胁，这是一种系统性技术风险。

4.人员道德风险

互联网金融行业是一个年轻的行业，其中有很多年轻的公司在快速扩张期，人员数量迅速增长，如果此时公司相应的管理和配套机制没有跟上，就非常容易出现人员操作的道德风险。因此在公司快速发展时期，应及时建立相应的管理机制，奖惩机制。现在一些互联网金融企业仍然有庞大的线下团队，然而人力密集型企业都存在人员操作道德风险。目前互联网金融行业确实存在同业攒单的情况，甚至有一些中介就会帮助客户造假，或联合公司内部员工帮助客户造假？

5.法律风险

法律风险是由于互联网金融业务违反法律或交易主体在交易过程中未遵守相关权利义务引起，或者是由于我国互联网金融立法方面没有明确的规定或比较落后，现有的银行法、保险法和证券法都是为传统金融业务，对于互联网金融不太适合。对于互联网金融的电子合同有效性的确认、个人信息保护、交易者身份认证、资金监管、市场准入等尚未有明确规定。故在互联网金融的交易过程中容易出现交易主体间权利义务模糊，不利于互联网金融的稳定发展。

三、加强互联网金融监管的防范方法

1.加速互联网金融立法进程

从法律法规层面上规范互联网金融，是实现互联网金融健康发展的基础。目前没有专门对互联网金融进行规范的法律法规。因此，建议尽快从法律法规层面对互联网金融的定义、机构形式、业务范围、监督管理和法律责任等方面进行界定规范。一是修改现有的金融法律法规。修订包括商业银行法、保险法、证券法和银行监督管理法等法律；二是制订专门的《互联网金融法》，规范界定互联网金融的范畴、市场准入标准、交易行为准则、市场操作规范和监督管理主体等问题，并在此基础上进一步制订相应的配套规章制度和行业标准。三是在立法条件不成熟的情况下，由国务院在综合有关部门意见的基础上，制订印发《关于促进互联网金融稳健发展的若干意见》，对互联网金融的市场定位、组织形式、业务范围、监督管理和风险责任等进行规范，待时机成熟再制订《互联网金融法》。

2.组建互联网金融监管机构

针对目前互联网金融的监管基本处于“各自为政”的真空状态，通过立法等形式，完善和组建互联网金融监督管理机构，建立一支独特的金融网络监管“部队”，专门履行互联网金融监管职责。一是立足现状，修订完善现行法律，按照分业监管的原则，分别由央行、银监会、证监会和保监会根据各自的职责，设立专门的互联网金融监管内设职能部门，负责对互联网金融的监管。二是通过制订专门的《互联网金融法》，依法组建独立的互联网金融监管机构，专职履行互联网金融监管职责。三是建立网上互联网金融监管平台。鉴于传统的金融监管手法不能完全适应互联网金融的监管，网络非现场监管成为必然的现实选择，建议开发建立网上互联网金融监管平台，实时对互联网金融实施监管。

3.推进互联网金融实名制建设

对互联网金融参与主体市场准入注册登记管理和参与者实名制是实现对互联网金融监管的关键。一是加强互联网金融生态环境建设，推行互联网身份认证、网站认证和电子签名等实名制度，确保互联网金融参与者实名制。二是加强互联网金融主体市场准入注册登记管理，只要对互联网金融参与主体进行了市场准入注册登记管理，并向社会进行公开，尽管互联网金融业务虚拟化、无纸化，但是，通过对业务主体的监督管理，就可以实现对互联网金融的风险控制。

4.完善金融消费者保护

将互联网金融消费者权益保护纳入金融消费者权益保障范围。一是完善互联网金融投诉机制，畅通互联网金融消费的投诉受理渠道，建议由央行建立全国金融消费权益保护投诉平台，公布全国统一的咨询投诉电话，并开发全国金融消费权益保护网站，实现互联网金融消费者直接与网络投诉、查处等对接。二是建立互联网金融个人信息保护制度，加强对互联网金融参与者的个人信息保护，维护消费者合法权益。三是建立互联网金融信息咨询中心，为互联网金融参与者提供互联网金融机构、业务产品和投资理财等咨询服务。四是建立网上金融投资风险预警平台，建立互联网金融的行业统一数据平台，对非法互联网金融平台、高风险互联网金融产品等及时向投资参与者进行风险预警。

5.加强互联网金融监管合作

由于全球经济金融一体化，互联网金融交易存在跨地域、跨行业和跨国境的交易。互联网金融时代真正到来，单靠一个部门，一个地区和一项业务的监管是远不可能实现互联网金融稳定的。因此，一是要加强金融监管部门之间合作，包括央行、银监会、证监会和保监会等部门合作。二是要加强国际合作。对于跨国境、跨区域的互联网金融交易要加强与其他国家和地区的合作，实现统一有效的监管。

参考文献：

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[3]陈子永.互联网金融风险与防范[J].商.2013年（1）

[4]张明哲.互联网金融的基本特征研究[J].区域金融研究.2013年（12）？

浅谈互联网金融篇7

一、小微企业涵义

小微企业主要是指小型的企业、微型的企业，其中也包含了个体户。可见，小微企业是一种资产比较小、融资范围狭窄、规模不大的企业。与大型企业相比较，小微企业的封闭性过于明显，但其仍存在一定的优点。（1）小微企业因为内部规模不大，进而内部管理能够更加简单，最终能够有效节约企业的管理成本。（2）小微企业业务范围不大，从而能够更好的规避风险，为企业节约成本，最终能够得到更加多的利润。而就小微企业的缺点而言，主要有以下几点：（1）因为小微企业的规模不大，所以人力资源相对缺乏，比如，企业缺少专业的人力资源人员等。（2）因为小微企业规模不大，从而导致企业内部人员分工不明确，往往一个员工包揽多种工作，虽然这种方式能够为企业节约人力成本，但是长远来看会对企业的发展产生不利影响。

二、互联网金融的涵义

互联网金融是由于互联网不断发展及金融产业不断进步而产生的，对于传统的金融而言，基本上有三种业务，即结算、贷款、存款。为此，金融业必须要创新发展渠道以及业务，而互联网独有的优势正符合金融业发展的需要。紧跟着互联网融入到金融业，能够为金融业带来全新的改变，并逐渐形成适应人们生活金融模式。互联网金融能够把互联网的共享开放特点应用到金融业中，进而促使金融业务透明度提高，同时操作程序也更加简单，因此，互联网金融由此而产生。互联网金融是通过充分运用互联网的特征，有效的结合互联网和金融业务，从而促使金融模式的创新。当前，对于互联网金融并没有明确的定义，但很多人认为互联网金融是指在金融模式中可以表现出互联网精神。互联网精神是指分享、协作以及平等，通过这三者，能够体现出互联网的实质。互联网金融通过在金融业中充分运用协作以及共享的功能，促使传统的金融更加透明、成本更加低，最终就导致互联网金融的出现。

三、互联网金融下小微企业融资创新

1.大数据金融

大数据金融是指利用大数据来进行金融服务，主要是由阿里巴巴等电商设立贷款公司，从而能够更加满足电商环境下的小微企业发展的需要，凭借大数据能够为小微企业带来一定额度的融资。具体而言，就数目众多的数据来说，能够通过信息化环境，有效的把传统的金融相融合，从而能够为小微企业带来一定的融资。对于大数据金融而言，主要包括两大类，即供应链以及平台金融。两者额都是把传统的金融贷款方式转变为信用贷款方式，并且不需要进行抵押，也不需要具备银行的授信额度，主要是依靠小微企业自身的信用来融资。采用大数据融资，不单单促使融资成本以及融资门槛的下降，同时也能提高资金周转的速度，最终能够促使资金使用率的提高。对于供应链金融而言，主要是供应链的关键企业通过企业产业链上下游的特点，有针对性的利用客户资源以及供应链资源，从而能够为其他的供应链参与方提供一定的融资的有效渠道。这种融资方式主要是在大数据的背景下，以龙头企业为主导，依靠信息供应方的身份，更好的为其他企业提供融资服务。比如，京东的供应链金融方式，主要是把以后收益的现金流作为担保，来获得银行的授信后就进行融资。而对于平台融资而言，主要是指企业通过有关的平台来提供融资服务，同时，企业也可以利用平台中的履约、交易额等不同的信息流以及资金流来建立以大数据为前提的平台，进而能够更好的提供金融服务。当前，很多的互联网公司、电商等都逐渐运用大数据金融服务，因为大数据服务具备了简单、方便、成本低、效率高等优点。

2.第三方支付

第三方支付是指具备一定信誉的非银行金融机构在收款及付款人中扮演中介机构从而能够进行网络支付、转账等业务。在这一个流程中，中介机构充分利用第三方的作用。当前，第三方支付慢慢转变为线下、线上全面覆盖，应用范围十分广泛的支付工具，而且第三方支付的金融特点慢慢凸现出来。通过第三方支付，小微企业不需要进行一定的抵押，就能够获得一定额度的融资，而且，小微企业能够利用第三方支付更好的实现跨产业链的资金融合目标，进而能够为小微企业融资带来便利。第三方支付能够在一定程度方便小微企业融资，可以高效的解决小微企业因为交易成本大、信息不对称等而导致融资难度大的情况。同时，第三方支付的客户覆盖范围很大，并具备很多的服务形式，而且也可以推动商业银行更好的开发出针对小微企业的互联网金融业务。为此，第三方支付能够很好的为小微企业提供优质的融资服务。通过利用数据挖掘等新技术，能够有效的对不同的数据进行分析，同时能够更好的得到小微企业信用的有关资料，最终能够更好的为小微企业提供合适的信用融资服务。比如，当前使用十分普遍的支付宝。支付宝提供给客户的信用支付是消费信贷，即为客户提供“信用卡”。通过对客户已知的数据进行科学的分析，进而对客户的信用度进行评估，并根据评估的结果设定客户的信用额度。可见，第三方支付能够更加便利的为小微企业提供一定额度的的贷款，从而能够推动小微企业的长期发展。

3.P2P借贷

P2P，即点对点融资模式。P2P主要是小微企业通过点对点的手段来获得融资的途径，要进行融资的小微企业可以通过网站平台来查找出对应的借贷用户，洁儿能够促使企业借贷成功。P2P网络借贷可以促使企业融资成本以及风险的下降，同时也能够扩大企业金融服务的范围，尤其是小微企业，这种渠道能够发挥不容忽视的作用。对于P2P网络借贷而言，主要的形式是P2C、P2B。通过运用P2P网络借贷，出借人的额度可以很小，甚至是50元也可以，而借款的额度主要在3到5万，借款的期限可以是七天，也可以使三个月。比如，拍拍贷这一平台，当前的发展速度十分的快。目前，这一种融资渠道主要有这几种运行方式。第一种，线上渠道，比如拍拍贷、人人贷等，通过这一渠道，借贷的活动是通过线上来实现的。第二种，线下、线上联合融资渠道，比如翼龙贷。主要是通过在线上进行申请，然后在线下进行处理而获得融资。第三种，债权转让融资渠道，比如宜信。主要是企业作为中间人来选出最合适的借款人，然后在由个人进行借贷后，把债券转塘给投资者。此外，P2P网络借贷还具备风险不高、信息公开等优点，对于小微企业融资具有很大的影响。

4.大众筹资融资渠道

大众筹资融资渠道是指小微企业可以通过网络服务平台及互联网平台，采用预购、合资资助等方式向大众筹集融资的渠道。大众筹资融资渠道主要包括两种方式，即小微企业股权大众筹资及创新项目筹资。对于小微企业顾全筹资而言，小微企业融资是通过股权大众筹资平台来告知外界企业的股权融资资料，比如创投圈，主要就是互联网金融在传统的融资方式上，创立适合小微企业网络融资的方式，利用这种方式，能够为小微企业带来新的融资渠道。对于创新项目筹资方式而言，小微企业通过在市场中对自身创新的产品进行宣传并采取事先出售的方式，如众筹网。同时也能够在梦想实现平台中创新项目，比如淘梦网，凭借这种方式，能够更加便利的完成融资。

5.商业银行的互联网金融产品

紧跟着互联网金融的不断普遍及小微企业的不断进步，商业银行也加快创新制度以及商业渠道等，当前，商业银行主要向小微企业提供手机银行、网上银行等服务，而且其服务效率很高。同时，一部分商业银行逐步实行小微企业金融战略，主要通过建立电商平台、P2P平台等，更好的为小微企业提供便利的服务。如兴业银行主要是采取兴业通，简捷贷的方式。商业银行通过互联网平台，更好的为小微企业提供多种的金融业务，其中包括账号管理、短期融资等。在互联网金融的背景下，传统的商业银行所制定的互联网金融产品的影响力度也是不容忽视的。

四、结语

浅谈互联网金融篇8

近年来，互联网金融的蓬勃发展使传统商业银行受到前所未有的影响。

首先，互联网金融提供了全新的理财模式。存款是银行的负债，是银行主要的资金的来源。存款规模的大小影响着贷款规模，而贷款又是银行主要的收入来源，可以说存款是银行之本。而互联网金融的崛起，为人们提供了很多新的理财模式，以风头正劲的余额宝为代表的各类“宝宝”们正在蚕食银行存款。这些互联网金融工具获取客户的效率远远高于银行。其次，互联网金融提供了全新的支付平台。与此同时，第三方交易的代价也相对低廉，对于小额的交易，很多支付平台都是免费的。这两个特点给传统商业银行造成的直接后果就是手续费收入的下降。第三，互联网金融提供了全新的融资模式。它既不是资本市场的直接融资也不是商业银行的间接融资，而是利用互联网这个平台，把融资者和投资者连接起来，融资直接在网上实现。以最近迅猛成长的众筹融资模式为例，一些拥有好的创意的创业者，苦于资金的短缺既找不到天使投资又难以承受银行的贷款成本，因此他们的项目难以实现。而互联网众筹融资模式的出现为他们的事业点燃了希望，他们把创意方案上传到众筹平台。对于传统商业银行而言，其金融中介的角色正在被弱化。

互联网金融势不可挡，难道传统商业银行就只有束手无策坐以待毙吗？当然不是，我们必须认识到，传统商业银行是不可替代的，它依然是金融大厦的根基。互联网金融的发展是建立在传统商业银行基础之上的，没有传统商业银行，互联网金融就无从谈起。为此，商业银行应采取如下的行动：

第一，传统商业银行一路走来，积攒的风控技术以及大量的人才储备决定了其在未来很大一段时间里依然是金融市场的中坚力量。强大的风险把控能力和资产制造能力是互联网企业不具备的。第二，互联网金融是顺应时代的产物，它的诞生是反映了人们生产生活的需要。同样是为人们生活生产提供金融服务的商业银行应该正视这位鞭策自身转型升级的竞争对手，银行要顺应时代潮流，求新求变，加强对信息技术的投入和研发。第三，针对网贷平台，银行本来就是凭借着严格的审查能力控制贷款风险，一定意义上是筛选出了优质客户，对于难以满足银行放贷条件的客户，他们才会选择其他融资途径。从这个意义上说，传统商业银行和互联网融资平台是互补的。再者，考虑到强大的物理网点覆盖能力，商业银行完全可以拓展到内陆地区，走进农村农户，为那些互联网覆盖不到的或者难以接受互联网融资的客户提供贷款服务，用优质贴心的金融服务赢得客户。

（作者单位：农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000）（责编：李雪）