网上支付的基本功能范文

网上支付的基本功能篇1

[关键词] 电子商务　网络支付　支付交易安全

随着Internet的迅速发展和广泛应用，人们开始习惯于利用开放快捷的网络进行各种采购和交易，从而导致了电子商务的出现，并使其成为业界新热点。电子商务的显著特点就是增加贸易机会，降低贸易成本，简化贸易流程，提高贸易效率。在交易过程中，消费者、商家、企业、中间结构和银行等需要通过Internet网络进行资金的流转，这就需要通过网络支付或电子支付的手段来实现.因此，电子商务活动必然牵涉到支付，安全有效的支付是电子商务的重要环节.从技术上讲，电子商务最关键的问题是如何安全地实现支付功能，并保证交易各方的安全保密。因此，支付安全是整个电子商务安全的瓶颈。

一、电子商务对网上支付安全性的要求

网上支付涉及到大量资金流的转移以及个人隐私或商业机密，而这种支付是发生在开放性程度非常高的互联网，未经保护的支付数据极易被竞争对手获取，造成严重损失。一个安全的支付系统至少应具备以下基本功能：

1.数据保密：交易过程中产生的与支付有关的数据应该被严格保密，除交易双方以及被授权第三方外，均无法（或很难）看懂交易数据，保护交易的私密性。

2.数据完整：支付数据在网络上传输过程中的完整性和有效性，即发送方发出的数据与接收方收到数据应该是相同的、未经更改的。数据输入时的意外差错或欺诈行为，数据传输中信息的丢失、重复、错序、被篡改，都可能导致贸易各方信息的差异。因此，网上交易的信息要能做到确保其完整性，即要求接收者收到的数据与原始数据相同。

3.身份认证：网上支付是在交易双方不见面的情况下进行的，因而保证对方确实是即将要进行的交易的另一方是非常重要的，它将关系到电子商务交易的成败。

4.访问控制：在身份认证完成后，支付系统便可确定此用户有何种权限，这种权限能访问到哪些受保护的数据。

5.审计能力：网上支付数据是非常重要和敏感的，详细记录用户和系统的行为对事后审计的意义无疑是巨大的。

二、网上安全支付技术

1.数据加密技术。数据加密是保证网络通信机密性的常用手段，其基本原理是用基于数学算法的程序和保密的密匙对信息进行编码，生成难以理解的字符串，即把明文变成密文的过程，反之，把密文转变成明文的过程称之为解密。客户在网上支付时，支付数据首先被加密，加密后的数据经过互联网传输到交易的另一方，接受支付方用事先约定好的密匙对加密数据进行解密，就可以实现支付双方机密的信息通信。数据加密不同于信息的隐藏，它的目的并不是不让人看见文字，数据加密只是将信息转化为可见的但看不出意义的字符串。

根据数据加密和解密使用同样的密码与否，有两类加密体制，即对称加密体制（私有密钥加密体制）和非对称加密体制（公开密钥加密体制）。

2.PKI技术。网上支付首先是要确定网上参与交易的各方（ 如持卡消费户、商户、收单银行的支付网关等）的身份，目前广泛采用的PKI（Public Key Infrastructure，公钥基础设施）体系结构采用证书管理公钥，通过第三方可信机构CA(Certificate Authority)管理公钥，把用户的公钥和用户的其他标识信息捆绑在数字证书中，相应的数字证书（Digital Certificate）就是代表用户的身份的。通过检查数字证书就可方便的确认对方的身份。另外，PKI体系结构把对称加密体制和非对称加密体制结合起来，实现了密钥的自动管理。

3.数字证书与CA。数字证书是实现网上支付认证的基本技术，可以用来验证用户或网站的身份。利用数字证书提供的功能，可以方便的实现网络数字签名、数字信封，结合数字摘要技术则可以实现网上支付数据完整性和不可否认性。

数字证书是由权威的、公正的认证机构管理的，称为证书权威机构（CA）。各级认证机构按照根认证中心（Root CA）、品牌认证中心（Brand CA）以及持卡人、商户或收单银行（Acquirer）的支付网关认证中心（Hold Card CA,Merchant CA或Payment Gateway CA）由上而下按层次结构建立的。

4.SSL和SET。SSL即安全套接层协议（Secure Socket Layer Protocol），由Netscape公司提出，它支持两台计算机间的安全连接。SSL 协议工作TCP/IP的传输层和应用层之间，由SSL记录协议、SSL握手协议和SSL警报协议组成。SSL利用数字证书和加密技术透明地自动完成发出信息的加密和收到信息的解密工作。

SET即安全电子交易协议（Secure Electric Transcations），是由Visa国际组织和万事达组织共同制定的一个能保证通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。SET在保留对客户的信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货币的交易来说是非常重要的，由于设计上很合理，得到了广泛的应用。

SET在很多方面优于SSL协议，但SET过于复杂和繁琐，大量交易同时进行时交易速度受到影响。

三、网上安全支付方法

1.智能卡支付。严格来说使用智能卡支付网上交易货款并不是真正意义上的网上支付，支付过程实际上发生在网上商户和银行之间，交易安全性基本由商家的信用决定，对买家来说存在被欺诈的风险。但这却是经常使用的网上交易的资金支付方法。

其基本流程为：

（1）在实际商品、相关服务与资金流动发生之前，由客户通过安全方式将智能卡信息传送给商家；

（2）商家验证客户身份为智能卡账户所有者；

（3）商家把智能卡收费信息和数字签名发送给其银行或在线智能卡处理器；

（4）银行或处理方把信息送给客户银行进行授权；

（5）客户银行为商户返回智能卡数据、收费确认和授权；

（6）网上智能卡支付完成。

2.电子支票支付。电子支支票和传统的支票形式几乎有着同样的功能和内容；不同于传的支票人为签名，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背面，使用数字凭证确认支付者，被支付者身份支付银行和账户。金融机构使用已签名和认证的电子支票进行账户存储。

其基本流程为：

（1）购买电子支票：买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册、开具电子支票，注册时可能需要需要输入信用卡和银行账户信息，以支持开设支票、电子支票应具有银行的数字签名。

（2）电子支票付款：买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票。只在卖方可以收到已使用卖方公钥加密了电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，向银行进一步认证电子支票后即可发货给买方。

（3）清算：付款人银行和收款人银行通过类似自动清算网络进行清算，并对清算结果向付款的和收款人进行反馈。

（4）银行进一步确认电子支票；卖方发货给买方。

3.电子现金支付。电子现金也叫数字现金，是数字化的现金，拥有现金的大部分优点却没有现金的缺点，电子现金特别适用于实现低成本的在线小额支付。

目前，数据安全保护等技术已经基本可以保障数据本身的安全性，像数据被篡改这类恶性事件发生的概率很低，基本可以保证网上资金支付的成功。但是网上支付技术不是万能的，这些技术只能保证资金划拨成功，却无法保证交易的最终成功。网上欺诈事件还是时见报道。因此，用户在进行网上交易时应尽量选择安全的支付方式，比如安付通或支付宝这样的有第三方参与交易的支付方式。

4.微支付系统。在满足安全性的前提下，有昼少的信息舆、较低的管理和存储需求，即速度和效率要求比较高，这种支付形式称为微支付或小额支付，目前国内应用最广泛的网上短消息服务属于典型的微支付方式。

5.移动支付。移动支付也称手机支付，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。它首先在发达国家被应用，随后在全球推广。移动支付的一个重要方向，是使手机成为真正的“电子钱包”，比如在交通运输、超市购物、餐馆消费等领域实现“手机支付”。

四、支付交易安全

所有电子支付系统和所有支付手段的包括以下几个方面：

1.用户匿名性:在网络中交易中保护用户的身份不泄密。

2.地址不可跟踪性：防止支付交易进行的地点泄密。

3.买方匿名性：保护支付交易中买方的身份不泄密。

4.支付交易不可跟踪性：防止同一客户的不同支付交易链接起来。

5.支付交易数据的机密性：有选择地保护支付交易数据的特定部分，免于泄密给未授权的参与方中的指定参与方。

6.支付交易消息的新鲜性：防止支付交易消息的重放。

网上支付的基本功能篇2

（一）总体框架

学生在线自助缴费平台是国家开放大学学生和学校财务部门之间的一个虚拟通道，负责将学生需要缴纳的费用直接从学生的银行账户划入学校的银行账户。由于国内不同的银行都有各自的网上银行系统，这些网上银行系统的对外接口并不兼容，如果学生在线自助缴费平台分别与各个网上银行系统单独对接，开发成本和管理成本会成倍增长，因此，国家开放大学选择了一家具有中国人民银行颁发的支付业务许可证的支付平台作为中介平台，以降低开发和管理成本。，学生在线自助缴费平台并不直接和银行的网上银行进行对接，而是通过第三方支付公司间接和银行交互。国家开放大学所选择的第三方支付公司和包括工商银行、中国银行、农业银行、建设银行在内的两百多家银行有合作关系，学生只要开通上述任意一家银行的网上银行服务即可完成在线缴费操作。

（二）拓扑结构

国家开放大学现有在籍学生300多万，要支持如此大数量的学生流畅地访问在线缴费系统，必须为它设计合理的拓扑结构。而且国家开放大学每年都会有超过100万的新生注册，这就要求系统在不进行修改的前提下，仅凭借硬件的升级就能够支持数量不断增长的用户。为了实现上述目标，学生在线自助缴费平台采用了的拓扑结构。从图2可以看出，为了提供良好的用户体验，保证学生能够顺畅的完成在线缴费，学生在线自助缴费平台采用了负载均衡设备以应对缴费高峰时的大量并发访问。同时，为了加强交易过程的安全，应用系统和互联网之间以及应用系统内部都架设了防火墙。后台应用服务器和数据库服务器只配置内网IP地址，不配置从互联网可以访问的公网IP地址，以减少来自互联网的攻击。

（三）系统主要功能

学生在线自助缴费平台由三部分组成，即支付缴费管理系统、分账结算系统和支付缴费网关。支付缴费管理系统和分账结算系统是该平台的管理模块，是学生在线自助缴费平台和用户之间的操作接口，实现支付缴费方面的管理功能；支付缴费网关是一个可复用的通用型服务平台，其对外提供一套统一的接口，实现缴费记录生成、缴费记录状态查询、基础数据接收等功能。该网关具有很强的扩展性，现有的教务管理系统、招生系统等各个信息管理系统都是通过它与缴费平台交互，以后其他系统也可以接入该网关。支付缴费管理系统主要包括四部分的功能：

（1）基础数据展示功能。基础数据中的机构信息、专业信息、专业层次、学生数据、课程数据、专业规则的课程关系用于系统的初始化；学生选课信息用于计算学生课程学分费、教材费和材料费；学生缴费记录用于生成学生缴费订单；教学点专业对应关系、专业班级对应关系、班级信息用于进行数据展现和查询。其中机构信息、专业信息、专业层次、课程信息直接由国家开放大学教务管理系统提供数据，系统使用之前初始化到数据库中。学生信息、专业规则的课程关系、学生选课信息、学生缴费记录由教务管理系统通过接口上送到支付缴费网关。教学点专业对应关系、专业班级对应关系、班级信息由支付缴费网关自动抽取生成。

（2）用户角色权限管理功能。用于维护用户、角色以及他们之间的对应关系。系统管理员可以添加用户和角色，用户隶属于机构，不同用户可以分属于不同的角色，不同的角色对菜单的操作权限不同。

（3）收费项目和收费标准管理功能。由于不同的收费项目可能结算到不同账户，总部财务部门在使用系统之前需要先维护收费账户信息。收费账户设置完成之后，需要添加相应的收费类别和收费项目，以供其他用户设置收费标准。每个收费类别可以下设多个收费项目，每个收费项目可以按照一定的计费方式进行收取。平台支持的计费方式有三种：按照课程学分标准、按照课程标准、按照教学点标准。按照课程学分标准设置计费，需要根据缴费年度，设置教学点每个专业每学分的费用标准；按照课程标准设置计费，需要根据缴费年度，设置每门课程的费用标准；按照教学点标准计费，需要根据缴费年度，设置教学点每种收费类型的收费标准。

（4）缴费信息查询功能。各种角色用户可以通过该功能实现缴费记录明细查询和缴费记录状态查询。分账结算系统主要实现的功能是每天根据当天产生支付交易的费用类别，分别发送指令到第三方支付平台，由第三方支付平台将资金结算到不同的收款账户。同时该系统也可以进行交易对账。支付缴费网关具备的功能主要包括：

（1）数据同步功能。主要接收来自教务管理系统的基础数据和来自其他各业务系统的缴费关系数据。

（2）缴费记录生成功能。根据来自其他业务系统的缴费关系数据自动生成缴费记录。

（3）支付状态下载功能。该功能为各个业务系统提供支付状态下载接口。

（4）辅助缴费功能。该功能主要用于向学生展示缴费数据并引导学生完成在线支付。

（四）安全机制

在线支付的安全性是网上交易的核心和关键之一。为了保证缴费过程中信息的安全，学生在线自助缴费平台从通道安全和数据安全两个方面着手实施安全保护措施。在通道安全方面，该平台采用国际流行的SSL加密方式对全部数据传输通道进行加密。通道安全示意图。在数据安全方面，采用PKI（PublicKeyInfrastructure）数字签名技术对数据进行加密和解密，保证数据的机密性、完整性和不可否认性。SSL加密技术和PKI数字签名技术是当前网上银行和电子商务平台普遍采用的安全技术，具有较高的安全性，基本能够满足系统对安全性的要求。

二、学生在线自助缴费平台的应用

（一）与其他信息系统的关系

目前，国家开放大学运行着多套信息管理系统，包括教务管理系统、招生系统、学生空间、学生学习平台等，它们共同为学校的教学和教务管理工作服务。学生在线自助缴费平台作为学生和各个业务系统之间的缴费通道，其本身并不自主产生缴费数据，只提供生成缴费数据的程序接口，所有的缴费数据都由上述业务系统调用程序接口自动生成。缴费数据生成后，学生通过登录学生空间点击支付链接既可以跳转到支付缴费网关的支付页面，完成缴费。学生完成交费后，缴费平台会将缴费结果自动回传给生成缴费数据的业务系统，业务系统也可以通过程序接口自己下载缴费结果。学生在线自助缴费平台与学生、以及各业务系统的关系：

（二）对教务管理系统的升级

1.需要添加和修改的功能国家开放大学现行的教务管理系统于2009年开始推广使用，其开发时间较早，没有考虑到与在线支付平台的对接，也无法将学生信息、课程信息、专业信息、选课信息等基础数据推送到支付平台，因此需要对现有的教务管理系统进行升级改造，以满足新的需求。对教务管理系统的升级改造主要涉及四个方面：

（1）增加推送基础数据功能。教务管理系统是教学教务管理的核心系统，保存着关键的教学教务数据，因此学生在线自助缴费平台的大部分基础数据都来源于教务管理系统。

（2）增加推送课程学分费缴费关系数据功能。当前国家开放大学的学生选课大部分是由教学点管理人员代替学生在教务管理系统的教学点平台上完成，选课数据保存在省校的数据库中。因此，需要教务管理系统推送课程学分费缴费关系数据。

（3）增加下载支付状态功能。为了保证教务管理系统能够及时准确的获取支付状态，需要提供从学生自助缴费平台下载支付状态的功能。

（4）修改原来的选课确认流程。为了更好的发挥学生在线自助缴费平台所提供的功能，提高工作效率，教务管理系统需要对原来的选课确认流程进行修改，除了保留以前的功能外，还要添加自动确认选课的功能。学生在自助缴费平成缴费后，缴费网关会回传一个缴费成功的状态到教务管理系统，教务管理系统接收到该状态后将自动确认该记录所涉及的选课。该功能可以大幅度提高教学点管理人员的工作效率，减轻他们的工作负担。

2.具体实现方法国家开放大学现在的开放教育教务管理系统在物理结构上分为总部和省级两级；在逻辑结构上分为总部、省级、分校和教学点四级。选课操作主要由教学点的管理人员在教务管理系统教学点平台上完成，选课操作完成后，需要教学点的管理人员上传选课结果到学生在线自助缴费平台，因此要在教学点平台上添加和修改相应功能。当前教务管理系统在开发时选用的是MVC（模型、视图、控制器）框架模式，它强制性的使应用程序的输入、处理和输出分开，采用界面显示、业务逻辑、数据分离的方法组织代码。要实现上述功能需要从界面显示、业务逻辑、数据三个方面对应用程序进行修改。

（三）对微信公众号教务查询功能的升级

国家开放大学教务管理系统除了为广大师生提供基于Web的在线服务，还为基于微信平台的学习者移动管理与支持服务提供各种数据，学生和管理人员可以通过关注国家开放大学的微信公众号实现各种教务信息的查询。为了让管理人员能够通过移动设备查询学生缴费结果，及时了解学生的缴费状态，还对微信公众号教务查询功能进行了升级，实现了用户通过微信公众平台查询缴费状态的功能。

（四）缴费流程

国家开发大学现有的收费项目主要包括课程学分费、考试费、教材费等等。以课程学分费为例，每学期开学之前，相关人员首先需要登录学生在线自助缴费平台维护每个专业每学分的价格数据。其中收费项目由总部财务统一进行维护；收费项目的计费标准由教学点的相关人员进行维护，但是需要学习中心或省校管理人员进行审核之后才能生效。国家开放大学教务管理系统也要将学生的基础信息同步到缴费平台。在学生的选课信息生成之后，教务管理系统再将学生选课信息上传到学生在线自助缴费平台，并根据学生的选课信息自动生成每个学生的课程学分费缴费记录。课程学分费缴费记录生成之后，学生登录学生空间，点击支付链接，进入支付缴费网关，支付缴费网关将展示该学生所有的待缴费记录。学生可以查看缴费记录明细，并自主选择需要缴纳的记录。学生选择缴费记录之后会生成银行支付订单，支付缴费网关跳转到银行支付界面，引导学生进行支付。若银行付款失败，学生可以对该订单继续支付，或者取消该订单。订单取消之后，学生可以重新生成银行支付订单，并对订单进行支付。学生支付完毕之后，分账结算系统根据学生缴费费用类别的不同结算到不同的结算账户。总部财务、省校、分校、教学点的相关用户可以查询相应的缴费记录。总部财务用户可以对已结算数据进行统计查询，供对账使用。

三、结束语

学生在线自助缴费平台让学生在任何能够上网的地方都可以完成各种费用的缴纳，同时相关管理人员可以随时随地通过微信公众平台查询学生的缴费状态，为广大学生和相关管理人员提供了便利。而且，学生缴纳的费用直接划入国家开放大学总部账户，不再由各教学点代收，对学校财务部门来说，提高了相关财务信息的准确性，收费内控更加规范，运行成本更加节约。同时，通过升级改造开放教育教务管理系统，优化教务管理流程，极大的减轻了教务管理人员的工作负担，大大提高了工作效率。

网上支付的基本功能篇3

关键词：校园一卡通 ；火车购票；交易支付

中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2016）07-0066-02

高校的发展离不开数字信息化技术，校园一卡通系统作为数字化校园的重要组成部分，已成为各个高校建设的重点。当前，已基本实现了校内“一卡通用”的构想，但针对于校外社会公共服务类应用领域，校园一卡通具有很大的局限性，尤其在高校学生火车购票系统中，仍然需要纸质版学生证及所贴磁条取票，给学生带来了诸多不便。因此，扩展校园一卡通系统的应用领域仍是一个不断发展的长期工程。

1 校园一卡通概述

校园一卡通就是指利用IC卡等实现学生数据采集，共享、集成而建成的校园个人数据管理应用平台[1]。当前，大部分高校的校园一卡通都是采用耐污、防水、存储加密的非接触式IC卡，卡基采用物美价廉的PVC材料。目前校园一卡通已有多项功能，具有综合消费类、身份识别类、金融服务类等功能，实现整个系统与校内餐饮服务系统、图书管理系统、机房上机系统、水电费系统、门禁系统、考勤系统和校外的银行系统、网络支付系统（诸如支付宝、微信支付等）有良好衔接[2]，基本实现了“以卡代币、以卡代证、一卡在手、走遍校园”[3]。

2 校园一卡通在学生火车购票过程中使用的意义

当前，绝大多数高校延续对纸质版学生证的使用，学生证上印刷有学生的姓名、学号、专业、班级、入学时间、毕业时间，加盖学校印章，贴有火车购票系统使用的磁条，纸质版学生证在购票过程中仍然存在许多弊端，主要问题如下：

1） 增加学校的管理成本。单独印制纸质版学生证，不仅耗时耗力，更对国家木材资源是一种巨大的浪费。

2） 纸质证件不易保存且携带不便。纸质是一种耐污性、防水性能等均比较差的材质，学生在使用过程中极易浸水损坏，或携带过久而造成纸质磨损，从而严重影响使用。

3） 使用安全有效性不高。近年来，倒卖、贩卖假学生证的现象十分普遍，而学生证极易修改个人信息及更换照片，仅靠贴磁条即可实现购买优惠票，这些特点给仿造学生证的不法商家提供了有利的机会。

4） 支付取票过程繁琐。学生登录火车购票官方网站，需通过网上银行支付，支付完成后在火车站自助取票机刷学生证磁条才能取票。

因此，校园一卡通替代原有的纸质版学生证，并完成购票支付流程具有一定的必要性和现实意义。当前各个高校仍然需要加强校园一卡通的社会公共信息服务功能，让校园一卡通成为更广泛的一卡通。

3 校园一卡通设计分析

结合自身参与的高校校园一卡通系统的建设经验，提出具有高效性、规范性、便捷性等一系列特征，应用领域不仅仅局限于校园内部，更延伸至社会公务服务领域的新型一卡通，除了校内基本功能外，该系统应包括卡面持卡人基本信息、卡片基本数据信息、卡内应用消费基本数据，对应于一卡通的身份识别功能、购票认证过程、支付交易流程，在此作一些简单的阐述：

3.1卡面身份识别功能

校园一卡通的卡面设计成学生所在学校的图景，印刷有个人学籍照片、姓名、学号、专业、班级、印刷学校公章、印刷注明校园一卡通有效使用期限，那么在外观上完全具备纸质学生证件的所有功能需求；此外，学生每学期学籍注册完成以后，学校会在学生的校园一卡通内“写入”注册标志、有效期限[4]；学生修完学业以后，学校每年定期对毕业生消除账户；完全具备了纸质学生证的名片信息作用，并且限制了期限，避免无限期违规使用。

3.2交易支付功能

针对学生普通购票过程所使用的网上支付与购票现场支付两种方式，校园一卡通在交易支付中也可以实现校园卡电子支付和刷卡现场支付。

网上电子支付：当前高校中均已具备校园一卡通较为完备的系统体系，学生仅需登录校园网，输入校园一卡通的账号及密码，进入个人校园一卡通系统，通过校园网与火车购票系统官网的对接，学生可通过对接入口选择校园卡电子钱包支付预定火车票[5]。校园一卡通的电子钱包支付功能使学生的网上支付限定在可靠的校园网环境内，提高了交易过程的安全性；省去了学生前往火车站审核个人资料才能购买学生票的过程，支付流程更简便；同时，火车售票处更能完全确认学生的身份信息，保证了学生购票的真实可靠性。

刷卡支付：学生在校园内部食堂等地发生交易时，通常在安装有校园一卡通的POS刷卡操作，即可完成交易过程，同样在火车购票系统中，以往的交易过程需要学生在人工购票处用现金购票，或银行卡刷卡在学生售票机交易，这一过程不仅繁琐且存在诸多不安全因素，完全可以在火车售票处专门添加专用于学生购票刷卡的专用学生智能售票机，学生刷校园一卡通即可购票取票。校园一卡通系统刷卡在完成交易支付同时直接验证学生身份信息，省去了交易取票再读学生证磁条的繁琐过程，同时使用内部专用IC读卡器刷卡交易保证了支付过程的安全性。

3.3取票认证功能

针对于学生证磁条取票功能，在交易过程中，以往的刷纸质学生证磁条变成了读卡过程，这一过程的改变不仅省去了之前所述的格外制作成本，同时提高了交易过程中的数据安全性。整个交易过程如下图1校园一卡通购票交易认证流程图所示：

验证过程中，产生如下表1学生基本信息表所示的数据项和数据结构，数据表是由一些基本的常用信息组成，包括学生唯一识别序列号ID号、学生姓名、账户注册时间、截止使用时间、所属学校等基本项，详细展示了学生的基本信息，为上述学生身份有效认证提供可靠保障。

4 结束语

综上，校园一卡通在身份认证优惠购票的同时，为学生提供更多的交易支付平台手段，提高了购票安全性。但是， 当前校园一卡通基本都使用内部专用IC卡，需要在校外火车站等建立IC卡的安全秘钥体系和卡片识别、支付系统，增加了运营成本，系统实现需要一定的过程。

除上述功能外，校园一卡通还可以用在城市公交刷卡，手机话费充值等一系列领域，学生持有校园一卡通即可完成日常生活各种需求，未来希望高校加强数字信息化建设的力度，让学校建设完全脱离过去人工操作，转为更安全高效的数字化过程，同时，不断提高校园一卡通的社会服务类功能，相信不久的将来，全面的数字化一定会在社会的每个角落都能够实现。

参考文献：

[1] 张志荣，陈桂荣，刘力. 校园一卡通的应用及面临的问题[J].科技信息，2013（8）：7.

[2] 汪利琴，陈琳，瞿诗高.数字化校园建设中校园一卡通系统的设计[J].长江大学学报：自科版，2014（25）：26-29+3.

[3] John Rose switched LANs[M]. McGraw-Hill Press.

[4] 雅文.校园卡能否取代学生证[J].中国质量万里行，2003（12）：45.

网上支付的基本功能篇4

关键词：电子商务；基金直销电子商务；支付；第三方支付

互联网大潮在迅速的改变人们的生活，网上购物已经非常普及了，天猫在2013年11月11日的交易额达到350亿元，相当于中国日均社会消费总额的4成，互联网金融的发展势头也是风起云涌，自从2013年6月份支付宝与天弘基金合作推出余额宝，至2014年一季度，规模已经突破5000亿元。

2013年前，公募基金的销售机构以银行、证券公司的代销为主，销售量达到总销量的80%左右，这一销售格局正在改变，新的市场主体纷纷加入基金销售队伍中来，正在大大改观基金销售局面和态势：独立三方基金销售机构正如雨后春笋般出现，丰富了基金代销机构。阿里巴巴、腾讯、百度、东方财富等互联网巨头以各种形式参与基金直销的行列中来，使基金直销电子商务业务大大扩展了，以天弘基金最为典型，现在天弘基金最重要的销售模式就是余额宝模式，也就是基金直销电子商务的模式。

原来传统的基金直销电子商务，即在基金管理公司官网上的网上交易，现在也随着技术的创新，发展了自建的移动客户端平台，微信交易平台，易信交易平台，也将发挥更大的作用。

电子商务的发展，最重要的支撑技术是支付技术和网络安全技中国术的发展，近几年各种支付模式和技术发展迅速，为电子商务爆发性发展提供了基础。

由于基金管理公司属于金融机构，监管比较严格，受央行反洗钱管理办法的约束外，更受到证监会严格的监管，证监会严格要求投资者只能通过实名借记卡进行支付，投资到同名的基金账户中，赎回也只能回到同名的借记卡或者备付金账户中，由于监管严格，发展支付渠道更是基金直销电子商务发展的关键因素。基金直销电子商务的特点包括：

基金直销电子商务的支付方式是在普通电子商务支付方式的基础上发展起来的，比普通电子商务支付方式更加严格，增加了实名验证和反洗钱的约束，要求支付的源储蓄卡与基金账户为同名、实名账户，如果对于个人来讲，就是需要姓名、证件类型、证件号码相同。

基金作为无形商品，无需物流环节，不包含货到付款的支付方式。

1 基金直销电子商务支付方式分析

电子商务线上的支付方式包括互联网支付、移动支付，目前互联网支付为主流，但是随着移动网络技术的发展和智能手机的普及，移动支付的发展速度迅猛。基金直销电子商务在线的支付方式也不外乎这两种，只是资金源只能是储蓄卡；而且储蓄卡与基金账户需要保证实名，需要更严格的实名验证，简称鉴权。

1.1 实名验证

如果对于个人来讲，就是需要保证储蓄卡与基金账的姓名、证件类型、证件号码相同，而且客户为本人操作，即持有硬件证书（Ukey），并掌握其密码；持有在银行预留的手机；或至少能掌握银行卡密码。按照验证级别的从高到低分为以下几种：

1、代扣鉴权：一般都需要客户插入硬件证书（Ukey）进行验证，验证级别较高，一般要求客户授权银行按照基金销售机构转达的客户指令进行扣款，，验证成功后，客户只需通过基金电子商务的验证就可以提交交易并完成支付。因此客户完成代扣鉴权后，完成支付对系统的要求较低，使用各种支付方式都可以。

2、快捷鉴权：指的是通过验证银行预留的手机来来进行验证，验证级别较低，因此客户完成快捷鉴权后，支付限额一般较低，快捷鉴权对应的快捷支付只需通过基金电子商务的验证就可以提交交易并完成支付，完成支付对系统的要求较低，使用各种支付方式都可以。

3、网页跳转鉴权：指的是通过网页跳转的模式来验证储蓄卡或者网银的支付密码，鉴权的安全级别较低，因此客户完成网页跳转鉴权后，完成支付对系统的要求较高，支付时需要支付机构再行验证身份，一般只能对应互联网支付。

1.2 互联网支付

互联网支付是指通过互联网在线发起支付指令，实现货币资金转移的行为，这也是基金直销电子商务的主流的支付模式。

根据服务提供者的不同，可以将互联网支付划分为以下几种模式：

1、与银行直联进行的支付

（1）直联网银支付

这种模式是指电子商务网站或者基金销售网站直接将银行互联网支付网关接入到自己的电子商务交易平台，为用户提供网上支付功能。在这种模式中，支付手续费由商户直接支付给银行，无需中间环节，因此商户在支付手续费方面的谈判能力较高。

直联网银支付基金直销电子商务支付的主要方式，银行为基金直销提供的支付解决方案中，需要包括鉴权方案，通过严格的身份验证，保证储蓄卡与基金账户实名，才能真正绑定这张储蓄卡。

（2）、代扣支付

代扣支付是在互联网支付的直连网银基础上的，客户身份经过银行严格的身份验证，一般来说除了需要验证银行卡密码外，还需要验证客户的证书。同时客户在身份验证成功后，授权电子商务平台在交易时代为转达客户的交易指令，同时授权银行只需按照电子商务平台代为转达的交易指令进行资金收款。这一过程称为代扣签约。

代扣模式的出现，使基金直销电子商务的业务模式大为丰富，使定期定额申购、定期不定额申购、智能申购等系统按照客户预先设置的触发条件的交易形式不断涌现。也使互联网支付与移动支付的融合成为可能，促进了移动支付的范围，客户可以通过互联网进行代扣签约，然后使用移动终端提交支付申请。

2、通过基金第三方支付公司的支付

基金第三方支付公司：指的是向基金销售机构提供支付服务的非金融机构，在获得央行颁发的第三方支付牌照后，机构如果要向基金销售机构提供支付结算服务，还需要引入一个有资格的监督银行，并开发、联调相关系统，保证客户投资资金的独立性和安全性，并据此获得证监会的许可。目前获得证监会许可的机构包括支付宝、财付通、汇付天下、百付宝、苏宁易付宝、电信翼支付、 新浪支付等10多家公司。

基金三方支付机构提供网关支付模式和虚拟账户支付模式。

网关支付：

基金销售网站与银行网关之间有一个第三方支付网关，第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，为基金销售网站提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。银联商务、通联支付等三方支付机构可提供这样的服务，在这种模式下，商户只需与三方支付网关相联接，即可实现多家银行账户的支付，比较简单，但是支付手续费由商户支付给三方支付公司，然后再由三方支付公司与银行结算，因此商户在支付手续费方面的谈判能力较低。

（2）虚拟账户支付

“虚拟帐户”是指交易双方在第三方支付中介平台中所设立的账号，实际银行账户向虚拟账户转账（充值）使用的是“与银行直联进行的支付”。现在证监会也认可虚拟账户（证监会称备付金账户），视同银行账户。

虚拟账户支付又可以细分为两种：直付模式和第三方担保模式。

第三方担保模式：支付宝和财付通都是使用这一模式。这种支付引入了相对受信任的第三方作为交易担保，在目前中国网络法律不完备，没有建立良好信用机制的环境下，受到了个人用户和中小型商户的欢迎，大大促进了C2C平台的发展。

直付模式：直付模式的流程与传统转账或汇款流程类似，第三方支付平台在交易中屏蔽了银行账户，交易双方以虚拟账户为付款和收款接口进行交易。虚拟账户直付在基金电子商务中的应用都是这一模式，汇付天下、支付宝都是这一模式，支付宝获得第三方支付资格后，又向证监会申请基金支付资格，由于基金销售网站都是正规的企业客户，跟基金投资者是B2C的关系，而且证监会对基金支付的管理更加严格，因此采用的都是直付模式。

2013年，政策制度创新使账户模式的余额理财模式，成为基金直销电子商务支付的新模式，并发展迅猛，基本流程如下：

三方支付公司与基金公司合作，将基金直销系统前置到虚拟账户系统平台中，允许实名虚拟账户作为资金源（资金的最初来源是同名储蓄卡），使用原三方系统的支付功能，客户直接在三方支付的虚拟账户系统上进行货币基金投资。使支付宝、理财通账户可以直接进行余额理财，大大拓宽的基金司的准客户来源，促进了基金直销货币基金的销售。

由于货币基金的收益非常稳定，风险非常小，而且流动性非常好，余额理财的基金份额可以直接作为货币进行支付，使货币基金可以作为支付工具使用。

3、快捷支付：这是直联银行和三方支付公司都在发展的一种通过客户手机进行验证和支付的方式，因为比较方便快捷，因此称为快捷支付，基金直销电子商务也采用快捷支付模式。

（1）直联银行的快捷支付：客户登录电子商务系统，通过银行验证接口验证手机号码，并签署快捷支付协议，以后再进行支付时，只需验证电子商务系统的交易密码，或正确填写银行相关系统发送的手机验证码，即可支付成功。快捷支付的限额一般每笔、每日限额都较小，如果超过限额，就只能用网银支付。

（2）三方支付的快捷支付：客户先登录三方支付系统，通过银行验证接口验证手机号码，并签署快捷支付协议，以后再进行支付时，只需验证三方支付的支付密码，正确填写银行相关系统发送的手机验证码，即可支付成功。快捷支付的限额一般每笔、每日限额都较小，如果超过限额，就只能使用其他支付方式。

2、移动支付

移动支付是指基于无线通信技术，通过手机或者其他移动设备（ipad）实现的货币资金的转账及支付，移动支付包括远程支付和移动近端支付。

基金直销电子商务的支付使用的是远程支付。随着移动通信技术的发展，尤其是3G、4G 网络的出现，及智能手机的普及，移动支付的发展速度大大超过了互联网支付。基金直销电子商务使用移动支付的主要模式为快捷支付和代扣支付，如前边所述。

2 基金直销电子商务支付的发展方向分析

随着支付技术的进步，和政策的创新发展，基金直销电子商务的支付将呈现融合创新式的发展，货币基金也以其安全、流动性好的属性成为支付工具的一种形式，基金直销电子商务的发展方兴未艾。

参考文献

[1]关井春，石元编. 电子商务支付与结算 .2011-4-1

[2]百度百科：第三方支付

网上支付的基本功能篇5

身份证到期支付宝还可以使用吗？ 身份证过期后支付宝部分需要实名认证的功能会受到影响，不能正常使用。例如转账、订酒店、定外卖、花呗;其它基本功能可以正常使用，例如已有好友支付宝聊天、蚂蚁森林、搜索功能。

支付宝实名认证用来证明用户的真实身份，同时也能保障所有用户的合法权益，是管理网络秩序采取的必要手段，也是网络实名制的必然产物。在规范管理的同时，也是掌握相关行业营销渠道开发、客户信息的手段。

所以支付宝的正常使用是通过实名验证的，在身份证过期前可以正常使用，身份证快过期时，应提前补办身份证，以保障支付宝的正常使用。

支付宝用实名认证有两种认证途径：银行卡认证和身份证认证，其中银行卡认证在起到“实名”作用的同时，也是用户提取现金的基础，二者缺一不可。

支付宝身份证过期重新升级认证操作步骤：

登录支付宝账户，点击“账户设置”，点击“基本信息”，在真实姓名这一项点击“查看”。

按照页面提示填写相关信息，上传新办理的有效身份证件，点击提交。支付宝后台会在提交成功的24小时内完成审核。

支付宝实名认证有利于确定身份，让商家和客户之间彼此了解和交流，有利于网络商城的开展，降低了一些不法分子在网络上欺骗消费者的可能性。

以上就是身份证到期后支付宝还可不可以使用介绍了。希望对大家有所帮助。

网上支付的基本功能篇6

【关键词】电子商务；支付网关

支付网关是金融机构在Internet上设置的关口，商家通过支付网关与银行打交道，完成资金的电子支付 支付网关已经注册申请，由银行审批，由认证机构颁发支付网关证书，是网上可信任的银行机构。

一、支付网关的概念

支付网关是代表商户在网上的金融机构，它是设置在网上商家与传统银行信用卡处理系统之间的中间接口机构。其作用是对INTERNET上的SET协议与金融机构专用协议（如IS08583协议）进行转换，即为从商家返回的信息和发往银行卡处理系统的信息提供了通信和协议转换能力。它还提供了用户可以编程的出口，用于将SET信息转换为现有的卡处理系统所需要的客户化格式以进行本地处理。商户利用从消费者处获取的支付信息，通过支付网关寻求金融机构的认证，支付网关还执行所有的SET密码算法功能。

支付网关提供的交易类型如下

（1）授权交易：网关将商家以SET方式的授权请求换成IS08583授权请求信息，通过专用网络从银行处得到应答，并将应答转为SET格式回送商家。

（2）授权交易取消：对于银行成功授权并已通过网关将交易应答成功返回商家的授权交易，网关将把商家获得授权取消请求的SET格式，转换成IS08583授权取消请求消息，通过金融专用网络从银行得到应答，并将应答转为SET格式回送用户。

（3）扣款交易：该交易用于扣救交易信息格式的转换和处理扣教交易的授权请求。

（4）扣款文易取消：对于银行成功扣款，并已通过网关将交易应答成功返回商家的结算交易。网关将从商家获得的授权取消请求转换成IS08583扣款取消请求消息，通过金融专用网络从银行得到应答，转换成SET格式回送商户。

（5）支付网关可根据客户的需要，提供SET标准规定的其他交易类型。

支付网关的典型应用为电子商务交易中心、在线电子支付系统、网上银行系统、移动银行系统、证券系统、网上购物系统等。

二、支付网关的功能

网上支付是电子商务运作过程的一个关键环节，电子商务安全支付网关为消费者、商家和金融机构提供用于交换商品或服务的安全电子交易手段，即将新型支付手段（电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，利用消费者客户端的电子钱包、移动电话、呼叫中心等软件， 通过商家的虚拟收银台、POS机（销售点终端）等软件和银行端的支付网关软件等，完成联机订单的受理、转账申请、交易确认等支付功能，实现电子支付。电子商务安全支付系统将于电子商务安全认证系统一起搭建整个电子商务体系的核心。

（一）支付网关要完成的任务

1.确认请求支付信息。对商家转发到支付网关的支付请求信息PI要进行确认，主要确认交易ID。

2.对支付请求指令进行解密。支付请求指令对支付信息PI是加密的，商家不能解读PI信息，

智能解读 订单信息，支付网关接收到PI加密信息，用其私钥进行解密。

3.验证客户的电子证书是否与在使用的帐号相匹配。支付网关对用户证书中所指明的账号信息，与其在发卡行使用的账号应一致，即向发卡行进行授权处理。

4.验证支付指令的完整性。支付指令应包括支付银行卡卡号日期与个人标识号（Personal Identification Number，PIN），还应对订单信息、交易金额、交易内容等的完整性进行脸证。

5.对响应进行数字签名。支付网关对交易请求的响应要进行数字签名，以防抵赖。

（二）支付网关的主要功能

支付网关的主要功能如下：

1.安排Internet信息接收及发出的路径。

2.SET与IS08583或处理器专有格式间的协议转换。

3.可对收到的SET信息内不同的栏位进行合法化检验。

4.密钥管理：提供私钥，用于付救指令的解码和银行回应信息的签名。

5.证书管理：向商家发放支付网关证书，并对其进行管理。

6.密码服务：验证消费者与商家的证书和签名。

（三）支付网关的详细功能

支付网关的详细功能如下：

1.完成正常的网上支付，包括格式转换和联机交易信息转换功能；交易的合法性检查功能；交易路由控制功能；商户对帐、交易结算及日终批处理功能；能够支付网上银行、移动银行、证券交易、网上购物等领域的应用。

2.采用数字签名和数字证书就是保证数据的隐私性、一致性、不可抵赖性和合法身份。支持多级证书体系，即脸证双方不必持有同一认证机构发出的证书，只要双方所持有证书的认证机构中有共同信任的认证机构，即可验证。

3.异常处理功能。除提供网上正常交易外，应能提供异常交易处理功能，如超时、线路中断等，同时具备存储转发能力。

4.商户和支付网关证书管理功能。

5.网络管理和系统监控功能，已经系统参数配置管理功能。

6.交易日志记录、查询及管理功能。

7.网上商户管理功能。

三、支付网关的构成

（一）逻辑结构

支付网关的逻辑结构共分四大部分：最基层是Internet，上面是连接转换的各种协议：HTTP、TCP/IP、IS08583转换及SET、SSL协议等；在各种通信协议之上是应用接口API，最上面是由应用控制模块：格式解析、身份验证、证书存储、日常管理、审计、交易/请款、异常处理及查询模块所组成。

1.Crypto API：支付网关安全的基础，主要提供加密/解码、签名/验证等安全操作。

2.查询：包括交易结果的查询、操作日志的查询、商家的查询等。

3.格式解析：将客户或商家传来的交易信息转换为IS08583的格式。

4.证书存储：保存用来脸证商家和客户的证书信任链。

5.审计：对日常操作的记录。当出现纠纷时作为仲裁依据。

6.异常处理：提供支付过程中由于网络故降、超时等原因造成的无法正常完成支付时采用的处理方法。

7.身份脸证：验证商家和客户的身份是否合法。

8.日常管理：对商家的管理、支付网关自身密钥的管理等。

9.交易/请教：将支付指令提交给发卡中心，请求银行划欲，并将交易结果返回。

（二）支付网关的物理结构

在SET交易环境中，支付网关位于商家与银行收单行之间。商家与支付网关的连接是通过Internet或专用网，支付网关与银行收单行的连接是通过金融专网。支付网关与商家、支付网关与收单行之间运行SET协议，流通授权与扣款信息。

在持卡人与商家之间为Internet联通，运行SET协议、流通购物信息与支付信息。

一般支付网关由大型服务器与数据库组成，运行支付网关软件，它提供了建立和分析IS08583标准信息格式和进行格式转换的能力，它主要被客户用于网关出刊使用，用于与传统银行卡目标系统连接时的支付网关信息格式化。

在支付网关与Internet连接处，应设置防火墙。支付网关软件应被设计成为可以使用任何防火墙产品。

参考文献：

[1]谭卫，电子商务中安全技术的研究[D]，哈尔滨工业大学，2006

网上支付的基本功能篇7

抢占物联网制高点

物联网概念的问世，打破了之前的传统思维，扩展了通信的服务范围，最终实现了人与物之间的信息沟通，从而被称之为第三次信息技术革命。

物联网服务的各个环节都会涉及交易、资金的转移。在多步骤完成交易的情况下，如在交易发生前提前交纳费用、交易过程中待支付、交易完成后确认支付，主要应用包括通过电子支付工具进行网上购物等。

在物联网支付环节中，包括各种现场、远程的电子支付方式，如手机(远程、现场RFID支付)、电话(远程支付)、电脑(远程支付)、储值卡(远程PC或现场支付)、电子钱包(远程PC或现场支付)、POS机(现场支付)。相对而言，基于手机的移动支付，在某种程度上提升了支付的安全性、便捷性，因此成为了市场的必然选择。

例如在手机通票应用中，移动人员在手机支付RFSIM卡的基础上灌装通用票券应用密钥，用户更换RFSIM卡并开通非接触票券业务，商户平台生成并票券，用户利用手机菜单下载或通过WWW下载来获取通用票券，商家也可通过平台主动下发。在这一模式下，物联网的应用与电子商务紧密相连，物联网、互联网、移动支付网络相互融合，手机在物联网中承担了传感信息、处理转发信息、确认支付三大功能。

由此可见，手机支付是基于移动终端的创新型应用，在未来更将成为移动互联网商业模式所必需的基础支付功能平台，并成为电子支付的重要手段。作为第一个物联网和移动互联网融合而成熟的商业模式，手机支付将是物联网高速发展的重要推“手”。

引爆物联网“第二春”

移动手机支付，就是利用RFID射频识别技术，允许手机用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。同时，RFID也是物联网推广普及的技术枢纽。

基于RFID的移动支付业务是物联网大众化运用的重要业务之一，国内庞大的手机用户规模和信用卡市场规模为移动支付业务的发展提供了良好的市场前景，电信运营商和银行机构也把移动支付业务作为未来增值业务的新蓝海。目前基于RFID的移动支付业务已经在日、韩等国得到规模发展，国内电信运营商的移动业务在积极推广之中。

移动支付是RFID在个人应用领域的最典型应用。近年来随着移动通信网络的不断演进和3G手机的广泛普及，移动支付产业逐步进入运营商重点增值业务视野。以RFID为代我的移动支付产业成为运营商的业务发展重点，把智能卡的支付功能与通信功能融为一体。根据调查显示，我国80％以上消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具能集成到于机上。

移动支付产业链相对较长，主要包括：RFID芯片、SIM卡芯片、读卡器、移动终端、运营商，商户、银行、软件平台等。而且移动支付产业链是一个典型的具有“网络效应”的行业，早期会存在“鸡生蛋、蛋生鸡”的产业发展困境问题，行业产业链的合作与配套是行业成功发展的关键，因此，如何理顺各产业链之间的利益关系是移动支付产业链成功发展的关键因素，一旦产业链理顺，产业链之间的相互增强效应将会带动行业爆发性的增长。

目前物联网主要涉及的行业包括电子元器件、软件和通信等领域，而手机支付将是第一个将物联网和移动互联网融合而成熟的商业模式：第一，使物联网和移动互联网在终端(RFID+手机)和应用层面(开环应用+第三方支付)实现融合，并已在日本大规模商用；第二，银联和运营商相继高调进入，群雄逐鹿的局面反映出对行业的高度认同；第三，央行第三方支付规范、手机实名制等一系列利好近期陆续出台，行业迎来实质性政策利好。潜在的市场空间、明确的投资意愿和政策利好的预期共振，手机支付将大有可为。手机支付一旦正式推出并像日本和韩国那样迅速走向普及，那么中国7亿手机用户将给手机支付相关企业带来巨大发展机遇，从而引爆物联网发展的“第二春”!

手机支付迎来爆发元年

拥有全球规模最大的手机用户

近年来，随着手机用户数量的快速增加，利用手机作为移动支付工具，具备轻巧、方便、快捷、时尚的特点，因此也越来越受到消费者的青睐。利用移动支付可以轻松进行理财和交易，不仅给人们带来了一种新的支付选择，而且极大的方便了消费，提高了生活效率。移动支付业务最基本的应用主体为手机用户，仅此一点，中国巨大的手机用户规模优势就是全球任何一个国家都无法比拟的。截止到2009年12月，中国手机用户已经超过7.4亿，稳居世界第一位，而且规模还在快速增加中。因此，中国移动支付市场的潜在发展空间让全球其他任何一个国家都望尘莫及。

银联、运营商和手机制造商群雄逐鹿手机支付。全球17.3亿、中国3.8亿互联网用户已经使网络支付业务成为炙手可热的新行业，诞生了ebay、阿里巴巴、淘宝等代表性企业，试问，如果全球41亿、中国7.4亿的手机用户能够用手机进行支付，那会诞生出一个什么样的行业和一批什么样的企业?StrategyAnalytics预计，到2011年将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式，即手机刷卡进行支付。

巨大的潜在商业价值引来了群雄逐鹿，银联和三大电信运营商等行业巨头均已进入手机支付领域，其一系列的巨大投资手笔从而使2010年成为了手机支付的爆发元年。我们从市场上了解到，一季度中移动RF SIM卡采购量10073张，相关厂商还在积极备货，世博会后在全国范围内大力推广预期将使全年RF-SIM出货量不低于500万张；中移动总裁王建宙在公开场合表示2010年中移动TD用户至少在千万级，根据中移动的营销补贴力度测算，我们预计TD用户可能超过2000万，这还未考虑到集团用户使用的多元化需求创造的服务增值。此外，电信已经开始在上海试点手机支付“翼支付”，联通也将在年内试商用。

政策打通任督二脉

在国家政策和运营商的大力推动下，我国手机支付业已初显了发展前景，但从目前全球状况来看，手机支付式物联网的发展和普及仍有不少问题与挑战需要解决。此前阻碍手机支付发展的核心问题主要包括有：安全问题、法律保障、成本费用、技术标准以及消费习惯等。但随着近期一系列利好政策的出台，行业发展的任督二脉有望被全面打通。

中国人民银行的《非金融机构支付服务管理办法》已于2010年9月1日起正式施行，该办法标志着中国第三方电子支付服务商从此拥有了法定地位，其业务开展将受到法律的支持和规范。

按照工信部统一要求，热议多年的手机实名制从9月1日起已经全面实施。手机实名制和相关配套管理措施一旦实行起来，将提高手机

用户的责任感和安全感，也为整个手机支付物联网产业横向和纵深双向发展奠定良好的市场基础。

与此同时，业界翘首企盼的超级网银的推出无疑将为银行间的支付及相关业务提供便利，它将大大方便个人及企业客户，从而有利于消费习惯的转变。

此外，随着银联和三大运营商的相继高调进入以及中移动成功入股浦发银行，群雄逐鹿的局面反映出对行业的高度认同，其一系列大手笔投资必将有效迅速降低手机支付的边际成本。

美国研究机构Forrester预测，物联网将会形成下一个万亿元级别的通信业务。数据显示，中国手机用户已经超过7亿，仅中移动就有5亿多用户，参考日本成熟市场约50％的手机支付用户渗透率，则未来中国市场手机支付用户数量有望达到3.5亿，以平均每笔交易金额200元计算，每个手机用户每年进行一笔交易就至少就能产生700亿元消费市场。当方便快捷的手机支付方式成为用户的支付习惯时，这个市场爆发出来的能量无疑相当于一次物联网革命。申银万国的报告预计中国手机支付用户有望在2010和2011年分别达到800和2000万人，手机支付井喷在即。而手机支付的爆发式增长，势必给产业上下游，包括芯片、卡厂商、设备厂商、系统集成商、服务提供商、移动运营商在内的诸多参与者带来庞大的市场机会。据Informa的预测显示，至2013年，全球通过移动支付的交易价值总量将比2008年增长12倍，总计会达到8600亿美元，而中国应该是移动支付发展速度最快的地区之一，市场前景极其诱人。这正是国家推广手机支付的目标之一。

随着央行第三方支付牌照、超级网银、手机实名制度等一系列扶持政策的相继出台，行业发展的任督二脉已经完全被打通。因此，我们认为，2010年将是手机支付的爆发元年。

手机支付产业链大透析

又是物联网发展的重要核心，又是行业的爆发元年，可是为什么二级市场上的手机支付概念股没有任何上佳表现呢?我们认为，这与市场仍然停留在“手机支付还只是概念”的思维有关。实际上，随着移动支付技术标准确定、运营商申请到非金融第三方支付业务牌照和大量具有移动支付功能手机的上市，移动支付业务将呈现爆发性增长趋势。移动支付业务的快速发展，将给移动支付业务的相关产业链的企业提供业务快速增长的机会。手机支付概念，绝非是一般的概念炒作可以比拟!在巨大的市场前景以及强有力的政策扶持之下，该板块有望成为大盘新一轮上攻的重要推“手”!当前市场的巨大反差，反而为投资者带来了良好的建仓良机。

具体来看，这条移动支付产业链上存在着两条主线：基础设备制造和运营服务平台的提供。

网上支付的基本功能篇8

关键词：移动支付 职能手机 发展状况

一、移动支付的使用与发展环境

当前，手机尤其是智能手机是移动支付的主要载体。由于目前的技术发展使得智能手机

具有越来越多的功能属性，用户可以通过手机满足其通讯、娱乐和商务等多重需要。在支付领域，通过手机上内置或外加的IC芯片，消费者可以在手机上集成所有能够数字化的生活用品，例如储值卡、银行卡、会员卡、员工卡和电子钥匙等等（这是在日韩已实现规模化的商业应用），通过3G登陆互联网，可以通过手机实现移动远程支付。

（一）智能手机是移动支付发展的基础

继苹果Iphone的推出以及三星、HTC、摩托罗拉等智能手机的发展，移动市场掀起了一场智能移动终端热潮。艾瑞咨询研究数据显示，2011年中国智能手机市场出货量规模达到7210万台，同比增长103.1%，预计2012年是智能手机快速发展的一年，中国市场出货量将达到1.13亿台，增长率为56.0%。

目前中国的智能手机发展呈以下特点：

1、3G智能手机走向主流。智能手机逐渐成为移动互联网的主流。据统计，截至2011年底，我国移动支付客户数已超过1.4亿户，与2010年同比增长了61.1%。同时，2011年全国共发生移动支付业务近2.5亿笔，与2010年相比增长了109%。

2、中低端国产智能手机快速发展。国产芯片厂商使技术门槛降低，Android等开放系统助力国产机发展。

3、高端手机影响力加大。类似IPHONE等高配置、多功能的高端手机因能够承载、聚合更丰富更有特色的应用推动了移动互联网的发展。

（二）移动支付技术的普及促进移动支付业务的快速发展

移动互联网智能终端的快速发展使得用户的使用体验快速提升。而以下这些技术的发展也共同推动了移动支付的快速发展。

1、随着运营商市场竞争的激烈，移动互联网使用成本的快速下降，3G网络的用户端使用成本出现了明显的下降，而这种3G使用成本的下降将会对中国3G用户数的持续发展形成持续促进。

2、NFC技术与手机兼容性增强，RFID芯片成本不断降低。

3、银行结算体系进步明显，第三方支付移动互联网运营技术发展成熟，手机支付费用结算系统逐渐丰富。

（三）移动支付业务不断规范

2007年6月26日，国家发展和改革委员会、国务院信息化工作办公室联合了《电子商务发展“十一五”规划》，明确提出要大力推广银行卡等电子支付工具，推动网上支付、电话支付和移动支付等新兴支付工具的发展。2010年6月，央行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，12月初颁布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。《办法》明确界定了移动支付与手机支付属于支付服务范畴并归属人民银行监管。从事支付服务必须获得支付业务许可证。《办法》的出台标志着移动支付业务纳入监管范围，逐步走向规范化。

二、移动支付当前主要业务模式及应用

目前基于手机的移动支付业务模式主要有两种：远程支付和近场支付。其中远程支付业务模式类似互联网在线支付，指用户通过手机，基于移动通信网络，通过WWW 、SMS 、GPRS 、WAP 、STK 等方式远距离完成的支付行为。近场支付是指基于交易现场的手机支付方式，在这种模式下，账户信息存于手机与手机之中，通过近距离无线通讯技术在特定刷卡终端现场校验账户信息并进行扣款支付。

下面就远程支付和近场支付的不同作分别说明：

（一）移动远程支付

移动远程支付业务参与方、监管方众多，产业链很长，其中的运营商、银行、第三方支付、手机厂商都有主导整个业务模式的可能。同时在用户端操作也比较复杂，用户必须通过手机使用WAP通过手机浏览登陆网页或安装特定的支付客户端实现支付，这涉及到相应的手机软硬件服务。并且移动互联网在传递支付信息的过程中，还涉及到加密、认证等多方面的服务。目前，远程支付排名前几位的应用包括：手机、商旅订票、网游、话费充值、公共事业缴费、移动电子商务等。其中，手机话费充值是手机支付最主流的应用，占整体移动支付市场交易额的50%。从2011年开始，基于位置服务的电子商务（比如B2C消费型交易、团购）移动支付发展得也很迅猛。

（二）近场支付

手机近场支付业务中，用户使用近端刷卡支付，需购置特定手机或芯片，并到安装有特定POS机的商户处使用。在近场支付业务模式中，手机非接芯片制造、发卡、资金结算和支付受理，都是产业链中非常重要的环节。从日韩成功的发展历程来看，成功的近场支付运营商基本为能整合银行、商户等上下游产业链资源的移动运营商。

（三）基于手机的其他创新支付模式