网上支付调研范文
时间：2024-01-02 17:21:30
网上支付调研篇1
【关键词】问卷调查 社交网络 移动支付 互联网金融
一、研究背景与意义
随着智能手机的普及和移动互联网络的成熟，新兴应用如微信、支付宝等软件给社交网络的发展带来了新的生机，挖掘出了社交网络的最大价值。另一方面，以社交网络平台为基础的移动支付也逐渐深入千家万户，越来越多的人倾向于这一支付方式，进而进一步促进了金融发展。本文将从社交网络平台与移动支付平台两方面来探究其对金融的影响。
本研究从实际出发，考虑到中学生的因素，从中学生的角度来分析社交网络与移动支付对金融的影响，具有较强的实际性；从学术角度出发，综合考虑了社交网络与移动支付两方面对金融的影响，由移动支付入手，从移动支付平台的前后变化及其现状讨论社交网络平台与移动支付的关系再谈到二者对金融方面的影响，从而更新颖、更全面地分析了这一问题。
身处在自带移动支付功能的新型社交网络环境下，人们不禁思考社交网络、移动支付、金融之间的相互作用。作为未来的中流砥柱，未来社会可能出现的问题以及解决的方法可在高中生身上找到，社会中令人欣喜或是遭遇诟病的地方也可从高中生群体中体现。高中生作为一个值得探讨的研究对象，这样既可以从其身上发现时展的创新点，也可以发现时展的大致趋势。
二、对高中生移动支付使用情况的抽样调查
本研究的实证研究对象将以湖北省华中师范大学第一附属中学的高中生为主，有以下几个原因：首先，这类人是年轻的消费者群体，高中生较其他群体更易于接受新事物，他们大多都使用过部分的移动支付业务，选择他们作为实证研究的对象能使样本具备更大的可靠性；其次，他们也将会是未来的消费主体，其所反应映的消费观与价值观代表了未来社的价值取向，选择他们作为实证研究的对象进行研究更具有实际价值及对未来金融发展的指导价值。
本研究主要从以下五个角度：主体、业务、流程、评价与维护去设计调查问题。设计“您的性别”、“您的年龄”、“您使用手机的时间”的问题是为了从主体角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您是否倾向于使用移动支付（支付宝等）”、“您更喜欢用哪种移动支付软件”、“您倾向使用社交网络吗”、“您主要使用的社交网络是”、“您使用社交网络的频率”、“您用社交网络主要和哪些人聊天”、“您使用社交网络的目的”的问题是为了从业务角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您一般使用移动支付来”、“您每个月用移动支付的消费金额大约是”的问题是为了从市场角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您是否倾向于使用社交网络所附带的移动支付功能来付款（如微信红包等）”、“您愿意使用社交网络所附带的移动支付功能来付款的原因”的问题是为了从流程角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计“您认为使用社交网络的利弊”、“您认为借助社交平台而生的移动支付最大的风险在于”的问题是为了从评价与维护角度研究社交网络与移动支付对金融的影响。
三、调查结果
从主体角度去分析移动支付显然改变的是支付方式，并没有对交易主体产生变化，移动支付更多的作为第三方平台，从而有了更高的安全保障，支付的终端更多的还是交易双方甚至是投融资双方。比如，支付宝作为第三方支付平台，通过延时支付提高淘宝买卖双方在交易时的诚信保障，但并未改变实际上的买卖双方。
从业务角度去分析移动支付可以看出当今青少年越来越趋向于使用如支付宝等软件的移动支付，相较于几年前青少年的使用情况有很大的变化，同时使用社交网络附带的移动支付功能的人数比例有进一步上升；另外，青少年使用QQ这一类社交网络的数量和频率有所提高，其中以朋友互动居多。
从流程角度去分析移动支付则会发现目前青少年所使用的移动支付的主要流程是由第三方运营商主导的运营管理，第三方运营商独立于银行和移动电信运营商，利用移动电信的通信网络资源和金融组织的各种支付卡，进行支付的身份认证和支付确认，第三方运营商可以利用其支付平台，为消费者提供跨银行和运营商的移动支付服务，同时使移动支付更便捷优惠，因此青少年更倾向于使用由第三方运营商主导的移动支付。另一方面，从青少年使用的移动支付软件可以看出移动支付主要分为较为便利的近场支付，如用手机刷卡的方式坐车、买东西等和远程支付，即通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式两种。而同时，目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。
从评价与维护角度去分析移动支付可以发现大多数青少年认为移动支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同时他们对现阶段使用移动支付时有很高的信息泄露风险感到担忧，这也反映出当今这一“大数据时代”对信息、数据的监管还没有达到公众的期望值，仍存在一定的安全隐患，对移动支付混乱局面的整治应将重心放在行之有效的信息保密上。我国移动支付的推动者虽以非金融机构为主，但由于移动支付涉及金融业务，商业银行等金融机构在产业链中的地位不可小视，因此只有及时对移动支付进行维护才能营造一个良好的互联网金融时代。
四、分析结论
通常说经济是资源配置的一种方式，资源分为资金、商品和劳务。金融就是有关资金配置的方式，资金存在着空间和时间上的不平衡，因此存在着市场上各类金融交易，从而调节资金的时空不均。金融体现为各类金融交易，本质也是一种交易。评价一个交易通常通过风险、效率、收益三方面进行评价。其中，效率指的是流动性，而流动性是反映资产变现能力的指标。
从风险角度讲，本研究主要讨论社交平台中的移动支付面临着政策风险及技术性风险。政策风险是由于我国移动支付的相关政策还未出台，管理规范并不健全，这成了移动支付面临的重大问题。另一方面由于移动支付的产业链涉及较多行业，比如，移动运营商、银行及第三方支付机构，因此工信部、央行及银监会等多个监督部门均参与移动支付相关规范的制定，这导致了规范上的冲突和交叉，也使得我国相关政策迟迟不能完善。技术风险，在科技发展的道路上，新技术永远都是双刃剑。随着移动支付技术的快速发展，安全技术水平不断提高的同时也带来更多的安全隐患，不法分子利用移动支付的非面对面交易增大了犯罪的机会。因此在提高技术的同时，也加大了移动支付的技术性风险。这也不得不成为用户尤其是青少年使用者的顾虑和疑惑。
从效率角度也就是流动性角度讲，毋庸置疑，移动支付提高了金融交易的流动性。随着人民适用移动设备的增大，020式的兴趣社交不在受到技术的限制，而社交也是金融交易的重要组成部分，通过不同的社交网络金融交易的流动性也得到了有效的提升。移动支付和社交平台的结合无疑更加提高了两者的融合度，起到相得益彰的作用。互联网金融使得人们可以方便地在线上线下进行兴趣社交，同时移动社交应用又具有“随时随地”的巨大优势。那么回到本研究的主体人群，他们的日常生活也离不开简单的金融交易，比如购买商品、短期的自然人借贷，那么一定社交上的支付功能无疑给他们提供了便利。
从收益角度，其实收益是收到风险和效率两个方面的影响，风险的增大会导致收益的降低，而效率的增加会导致收益的提高。除此之外，收益本身也受到互联网金融的影响。通过以下方式移动支付技术催生支付融合，比如移动支付应用场景较为广泛，涉及银行卡，公交卡、消费卡、火车飞机票的更买等多种功能，大大提高了受众的使用率从而提高收益；移动支付账户的融合解决了多卡多账户给消费者带来的不便；移动支付结合社交平台更加拉近移动支付与大众的关系。这些都是提高收益的重要因素。
综上所述，社交平台上的移动支付更大程度地实现了移动支付的价值，若可以增加网络风险的控制，就可以实现互联网金融甚至是物联网金融的重大突破，对于未来消费者的消费观有着重要的指引。
参考文献
[1]刘海二.互联网金融的基础设施：移动支付与第三方支付[J].国际金融，2014，05：72-77.
[2]彭兆东.移动支付：引领互联网金融再创新[J].市场周刊（理论研究），2015，02：105-107.
[3]王世飞.移动支付市场及其在中国的发展研究[D].西北大学，2015.
[4]黄跃东.影响移动支付金融服务应用的因素与对策[J].金融科技时代，2013，10：74-75.
网上支付调研篇2
关键词：微信支付；大学生群体；安全度；T.A.M模型
一、问题的提出
2013年8月5日，微信5.0正式，引入了微信支付，标志着微信正式开启商务盈利模式。根据微信官网消息微信使用人群64.51%为大学生，可见大学生群体将会是微信支付推广的潜在的重要市场。而从微信支付平台推出至今，微信支付并没有大范围打开大学生群体的市场，主要原因在于大学生群体对其安全使用的顾虑。
二、模型构建及作出假设
基于已有文献，本文采用技术接受模型（T.A.M）并做出如下假设：
X1 微信支付的易用性显著影响消费者对微信支付安全度的信任；
X2 微信支付的易用性显著影响消费者对微信支付安全度的使用意愿；
X3 微信支付的易用性显著影响微信支付的有用性；
X4 微信支付的有用性显著影响消费者对微信支付安全度的信任；
X5 微信支付的有用性显著影响消费者对微信支付的使用意愿；
X6微信支付的安全措施显著影响消费者对微信支付安全度的信任；
X7他人对微信支付的评价显著影响消费者对微信支付安全度的信任；
X8腾讯对微信支付的营销宣传广度显著影响消费者对微信支付安全度的信任；
X9现实中其他支付方式即竞争对手优势显著影响消费者对微信支付的使用意愿；
X10消费者对微信支付安全度的信任显著影响消费者对微信支付的使用意愿。
因此，本文构建的概念模型为：
图1 研究模型图
三、变量间的相关性
在SPSS17.0的操作下，本调研采用P值表示显著性检验结果。运行结果：
表1 自变量与自变量、中介变量和因变量的相关系数（附后）
注：**在0.1水平（双侧）上显著相关，*表示在0.05的水平（双侧）上显著相关。
四、结果与建议
（一）由以上分析可知：
X1、X2、X3、X7、X10均为为正相关，X6、X8结果显著，X9结果不明确。
（二）根据调研结论提出如下建议：
首先，本研究认为微信运营商应该与在消费者知名度高、资金雄厚的高信任度的保险公司及相关技术部门合作，在用户体验的过程中充分展现微信支付的便捷操作与安全可信性，对微信开发商在技术保障方面提出硬性要求，这也是微信支付推广的必须保证；其次，大学生们提出手机遗失、钓鱼网站、Wifi环境下使用等可能会导致信息泄漏甚至资金损失的安全顾虑，因此本研究认为微信支付运营商应针对以上问题分别给出具体详细的保障措施，包括对用户自身的要求及指导和微信技术部门等的措施，打消用户顾虑；第三移动终端支付是继互联网支付（以支付宝为典例）的又一大支付工具，要推广微信支付这一新兴方式的使用，本文建议其通过微信朋友圈等各种平台详细介绍微信支付的交易流程，能让更多人接触和认识到微信支付，通过"轰炸式"营销试图改变大众的消费方式，推广使用微信支付，将大大减少"不知道，我就是不想用微信支付"、"不了解"、"不知道这具体怎么回事儿"等现象；最后，伴随互联网的飞速发展，移动支付领域在发生着日新月异的变化，通过对微信支付的调研，本文发现并提出问题，在实施调研后进行数据处理，从而得出我们的结论并提出建议，希望本研究能进一步推动移动支付走进人们的生活，使当代人的生活更丰富多彩。
网上支付调研篇3
关键词 网购支付 影响因素 K-means聚类 Logistic回归
一、引言及文献综述
进入21世纪之后，电子商务以新的网络商业模式、行政管理模式和生活模式高速发展，并创造了前所未有的价值。电子商务运作模型和业务流程中的三个环节――信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。支付作为电子商务流程中的中间环节，成了交易双方最为关心的问题。
近年来，许多学者的研究表明，支付条件对消费者的网购行为具有显著影响。张翼，但斌等通过回归分析，得出便利性、收费接受程度和费用节约程度对电子支付平台的作用递减，并且不同人口统计特征的人对着三个变量的看法不存在显著差异。[1]姜华在对电子商务的研究中认为，网上支付的安全要素一共有六个：信息的保密性、信息的完整性、信息的有效性、信息的不可抵赖性、交易身份的真实性、系统的可靠性。[2]孙卫以个体差异变量对大学生采用电子支付平台进行研究，生活费用、系别和性格通过感知易用性和感知有用性两个中介变量直接和间接地对学生使用支付宝具有影响。[3]王秀芳，焦建玲结合支付平台的特性和消费者的风险偏好，通过因子分析和回归分析对影响因素进行筛选，得出平台声誉、便利性、政府政策、认知程度、用户风险偏好、费用节约程度和安全性7个因子对支付平台的使用具有显著作用。[4]韩新华对电子商务网上支付安全的研究中提到网上支付安全得不到保障的人占和认为产品质量、售后服务及厂商信誉得不到保证的人占较大比例，而认为付款不方便和送货不及时的人则占比较小，网上支付的应用和安全保障是人们最关心的问题。[5]哪仍谑档胤锰负臀示淼鞑榈幕础上，通过因子分析得到网上支付用户感知风险的四个构面：即隐私风险、法律风险、操作风险和时间风险，其中感知隐私风险水平最高。同时从加快支付企业的业务创新、加大行业监管力度和提高用户风险防范意识这三个方面提出了降低网上支付感知风险的建议。[6]
虽然当前对于第三方支付影响因素的研究较多，但对网购消费者不同支付方式选择的影响因素及其群体特征研究较少，故本文通过问卷的方式，用因子分析、聚类分析和回归分析方法对大学生网购时支付方式的选择行为进行调查，对消费者、商家以及支付平台均具有积极作用。
二、数据来源与样本基本特征
本文的研究数据来源于对在校大学生，调查大学生网购基本情况，并通过量表调查支付宝和余额宝、微信支付、网银支付、货到付款四种支付方式在各指标下的满意度，共回收有效问卷131份，的值等于0.75，数据可靠性较高，问卷通过信度检验。调查样本基本特征见表1。
由于具有网购行为的女性较多，所以女性占性别变量的比例较大，超过了六成。大学生的网购频率，几个月一次的占14.7%，每月1～3次占58.0%，每月4～7次占22.0%，每月大于8次占5.3%，这也与生活费的统计结果相符合，大学生的月生活费最集中于1500～2500元每月，1000～2500元每月的区间样本累计占总样本量的77.7%，此两项说明，现今大学生的网络购物行为较为理性。在网购支付方式的选择上，由于第三方平台发展迅速，支付宝、余额宝作为其中的代表被广大网购消费者采纳，占样本总量的40.7%，超过了传统网银支付方式的24.7%，和货到付款的21.7%，而使用微信方式支付仅占到13.0%，根据统计结果，微信在大学生中，是使用频率最高的社交网络平台（如表2），但微信支付的采纳率并不高，其原因可能是多角度的。
三、实证分析
（一）因子分析
本文运用因子分析中主成分分析方法和方差极大正交旋转方法对以上26个影响因素进行分析，目的在于提炼出对网购消费者支付方式选择具有显著影响的因子，这些因子作为消费者的关注点，应该为商家、电商网站及支付平台所重视。
转轴后的因子载荷矩阵（如表3）表明：第一个因素包括了支付范围，折扣额度，经济收益，手续费，平台知名度，平台信誉度，平台规范度等变量，均属于平台特性。第二个因素包括信息安全，账号安全，资金安全，平台稳定性，可以称为平台安全性。第三个因素包括开户难易度，和支付过程复杂性，可以称为使用前体验。第四个因子包含了网购频率，生活费，消费金额这三个影响变量；这是影响学生网购消费的主要因素，可称其为网购意向因子。第五个因素包括了豆瓣与乐蜂；该变量反映用户访问特定网站的偏好程度，与性别相关，可以称为性别偏好因子。第六个因素包括了QQ和微信，该变量反映用户使用特定社交平台的偏好程度，社交平台因素。第七个因素当当网，该变量提供的支付方式种类较多，并自己进行物流配送，尤其具有良好的货到付款规范性。因此，可以命名为购物网站特性因素。最后一个因素包括苏宁与国美，这反映了购买电器的消费需求。因此，可以命名为消费需求因素。
（二）K-Means 聚类
本文使用K-Means聚类分析的方法，探究各支付方式下，客户群的评价特征，从用户角度分析不同的支付方式的运作现状和发展方向，可以对不同的支付平台分别提出针对性的建议。
通过相关性分析，得到支付方式与消费金额、账号安全、资金安全、响应时间、支付范围、折扣额度、经济收益、节约手续费、平台知名度、平台信誉度，平台规范程度具有强相关性，采用这11个变量进行K-Means 聚类分析，最终聚类结果如表4：
研究结果表明，“支付宝”用户，对信息安全满意，并且认为“支付宝”的支付响应时间比较快，支付范围广。除此之外，“支付宝”在经济收益、平台的知名度、信誉度与规范程度都给客户很好的体验。消费者十分信任“微信支付”平台，相信其能够保证信息安全。“微信支付”是后起新秀，腾讯为了推广“微信支付”，抢占市场份额，必须大力宣传“微信支付”，并且提供更多的折扣额度和经济效益来吸引用户，打造平台的知名度、信誉度和规范程度。选择网上银行支付方式的人群，最大的特点就是对账号安全、资金安全、网上银行平台的知名度、信誉度与规范程度都表示非常满意，但是在折扣额度和经济收益方面消费者表示不满意。而选择货到付款支付方式的人群认为货到付款的应用范围有限，不能满足需求。折扣额度和经济效益得到的评价为非常不满意，说明货到付款的费用较高。
（三）多项Logistic模型回归分析
为进一步探究对网购消费者支付方式选择的影响因子，本文进行了多项Logistic模型回归分析。本文在Logistic模型中，以选择“支付宝”或“余额宝”平台支付为参考依据，设定手续费、开户难易度、资金安全、折扣额度、平台规范度为因子，得到估计结果（如表5）。
回归估计结果表明，与选择“支付宝”或“余额宝”平台支付的网购消费者相比，消费者是否选择“微信支付”，受到资金安全、平台规范度的显著影响，用户对于“微信支付”平台的资金安全和平台规范度满意程度并不高，但其聚类中心的满意程度却为“非常满意”，可见用户对“微信支付”平台的满意程度存在部分差异，对“微信支付”的采纳因素较为复杂，可以将此作为之后的研究方向。
对于选择网银支付的网购消费者，受到手续费、开户难易度、资金安全、折扣额度4个方面的显著影响。对网银支付方式，用户对手续费和开户难易度的满意度较低；对网银支付资金安全满意的用户最多，但对折扣额度非常不满意。说明用户对网银支付方式的安全性较为信任，但不满意于其需支付的手续费，网银支付在折扣额度上也不及第三方平台，网银开户过程较复杂，但从另一角度来说，一定复杂的开户手续又是资金安全的有效保障。
在选择货到付款的网购消费者中，受到资金安全、折扣额度、平台规范度三个方面的显著影响。随着资金安全满意水平的增加，倾向于选择货到付款的消费者增多，可见，如今消费者仍然认为使用现金支付的安全度较高。但现金支付并不或很少提供折扣，尤其是在各电子支付平台依靠提高折扣来竞争的环境下，货到付款会引起消费者不满。在平台规范度方面，由于某些到付收款后并没有提供相应的凭证，故处于基本满意的水平。
四、结论及建议
（1）本文通过实证分析，提炼出了对支付方式选择有显著影响的八个因素：平台特性、平台安全性、使用体验、网购意向，性别偏好、社交平台偏好、购物网站特性、消费需求。由此说明，网购消费者对于支付平台的自身特性的要求仍然很高，各支付平台仍需致力于平台知名度、规范性的建设，并可以适当为消费者提供一些折扣服务或利息，是使消费者在经济上获益。使用过程也会影响消费者的偏好，消费者选择网络购物是因为其便捷性，支付作为完成网购的重要一环，适当的简化其流程，也会提高消费者在使用时的满意度。性别、网购意向不同的消费者对于支付方式的选择不同，电商网站可以根据其针对的消费群体设计网站的支付方式配置，完善网购支付过程，支付平台也可通过分析购物网站的特性选择建立合作关系，及提供相应的服务。另外，有效地利用社交平台进行推广，对支付平台也有积极的意义。
（2）对于“支付宝”、“余额宝”支付平台，已经拥有了一部分较固定的客户群，平台各方面指标也得到了较满意的回应，但仍具有作为第三方支付平台的弊端，其安全性与规范性并未取得更高的信任。第三方购物平台应配合有关政府部门，建立、完善行业规定，提高其规范性。若技术要求达标，可在宣传时适当突出自身确保用户账户、资金安全的能力。
（3）“微信支付”作为移动支付的代表，加之“微信”社交平台的广泛使用，为其提供了广泛的宣传渠道，能有效提高其知名度。并且对于使用过“微信支付”的用户，对其评价也很高，但“微信支付”的使用仍然不及其他方式普及，应继续研究其具体原因。
（4）网银支付是最早的网络支付方式，但由于“支付宝”等第三方支付平台的兴起，其市场一部分被挤占，主要原因为其开户及支付操作过程较之更复杂，不如第三方平台的便利。同时，已成体系的运营模式不如第三方支付平台灵活，不能随意调整支付折扣，互联网金融的发展，使广大消费者在除了银行利息之外，有了其他使资金增值的方法。网银支付的常用消费者对其各方面的满意度正逐渐下降，但网银在安全、规范等方面，仍具有其他方式目前无法超过的优势。如何在简化操作流程和保障平台安全间寻找一个均衡点，是银行目前应该注重的方向。
（5）由于货到付款方式不由机构或企业支撑，所以其发展并没有受到很大的重视，但由于消费者的习惯或部分消费需要，消费者会认为现金的支付更安全。因此，对于电商网站来说，为了满足消费者的需求，也应建立规范的货到付款服务体系，借此提高消费者对网站的满意度。
（作者单位为北京林业大学）
参考文献
[1] 张翼，但斌，李伟，张旭梅.消费者使用电子支付平台显著影响因素实证分析[J].科技管理研究，2006（11）：194-196.
[2] 姜华，杨静.电子商务的网上支付与安全[J].中国管理信息化，2006，9（4）：55-57.
[3] 孙卫.第三方支付的影响因素研究[J].商场现代化，2007（11）：174-175.
[4] 王秀芳，焦建玲. B2C环境下影响消费者使用网上支付的因素实证分析[J].当代经济研究，2009（3）：9-10.
[5] 韩新华.电子商务网上支付安全问题探究[J].吉林省经济管理干部学院学报，2010，24（1）：78-80.
网上支付调研篇4
关键词：第三方支付；电子服务满意度；因子分析；结构方程
中图分类号：D922 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2014）05-0066-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.05.14
一、引言
在经济全球化的趋势和背景下，第三方支付近年来发展迅猛，逐渐成为主流支付方式。2011年中国人民银行“非金融机构支付业务许可”颁发，第三方支付企业获得准金融机构的经济及政策地位，与商业银行、电信、移动运营商等企业共同提供面向机构和个人用户的电子支付服务。第三方支付平台提供的服务属于电子化金融服务的范畴，金融服务的满意度来自于用户在服务过程中对服务质量的体验和感受，而非金融产品本身[1]。用户通过第三方支付平台获得支付服务和体验，支付平台的服务技能、效率以及态度构成了用户满意感的组成部分。用户满意度对于建立用户信任和忠诚具有显著作用，在业务同质化严重、赢利模式单一的第三方支付行业，具有较高支付体验和较高服务满意度的运营商将拥有持续的竞争优势，获得更多的用户信任和支持，因此，研究第三方支付平台的服务满意度对于提高电子支付服务质量，加快行业的多元化、国际化进程是非常有意义的。
目前国内对于用户服务满意度的评测一般采用美国ACSI（American Customer Satisfaction Index）模型，实证研究方法主要有模糊综合评价法、多元回归分析以及结构方程等。米利群（2009）研究了网上银行用户满意度的主要影响因素，并通过回归分析发现网上银行的便利性、有用性、应答性和安全性正向影响用户满意度，并进一步影响再使用意图[2]。邢丘丹等（2010）运用因子分析和多元回归分析对网上银行信息安全产品服务的用户满意度进行了研究[3]。张馨遥等（2010）提出了健康网站信息服务用户满意度评测模型，并通过结构方程对模型进行验证[4]。本文将以第三方支付平台为对象，借鉴美国ACSI模型，结合国内第三方支付的特点，构建第三方支付平台服务满意度模型及具体的评价指标，并通过探索性因子分析和结构方程对模型进行量化分析。
二、电子服务满意度相关研究回顾
电子服务是以信息技术为基础向顾客提供信息和系统支持、服务传递以及信息交互的一种服务，属于无需服务人员辅助的自助服务，是在线企业最重要的特色之一，直接影响到网站的流量和销量。Zhang et al.（2006）研究发现电子服务的客户满意度与感知便利性、使用者的技能和经验以及感知安全性相关[5]。Cristobal et al.（2007）研究了电子支付质量和感知质量对电子服务消费者满意度及其忠诚度的影响[6]。Liao et al.（2007）通过结构方程验证了客户对电子服务的持续使用意向主要取决于其满意度，此外还受到感知有用性和主观规范的影响[7]。Ba et al.（2008）研究表明企业网站是电子服务传递的平台，随着电子服务传递系统和网站技术的升级，感知网站易用性会有所提高，从而增加服务价值和对感知过程的控制，最终提升消费者满意度[8]。
通过文献回顾发现，不同行业和研究视角对电子服务满意度的诠释是不完全相同的，金融机构网站是电子化金融服务的传递渠道，也是其用户满意的体验平台，作为准金融机构的第三方支付平台，用户满意的建立和持续使用意向的形成与支付平台提供的服务和服务质量的高低有直接的关系。
三、第三方支付平台服务满意度模型构建及假设提出
（一）第三方支付平台服务满意度模型
美国客户满意度指数模型（ACSI）是目前影响和使用范围最为广泛的模型，包含客户预期、质量感知、价值感知、客户满意度、客户忠诚和客户抱怨6个变量，其中客户预期、质量感知和价值感知决定了客户满意度，客户忠诚和客户抱怨是客户满意的结果变量[9]。本文在ACSI模型的基础上，从第三方支付用户体验角度出发，结合第三方支付服务的特点，调整了ACSI模型的变量，考虑到第三方支付服务同质化的特点，不同支付平台之间的差异性比较小，支付用户的转换成本很低，如果用户对某第三方支付平台的服务比较满意，会对其建立信任并继续使用，因此，将“客户忠诚”变量调整为“用户信任”变量更为贴切。据此构建的第三方支付平台服务满意度模型如图1所示。
（二）变量说明及假设提出
用户期望是指支付用户在使用第三方支付平台前，对其提供的支付服务的质量和结果的预期，具体包括总体期望、支付效率、支付过程以及支付服务四个方面。用户出于对第三方支付平台的优质服务、支付效率和便利支付过程的期望，在多种支付方式中选择第三方支付来满足其支付需求，若用户的支付需求得到了较好的满足，对支付服务的感知质量和感知价值达到或超过其期望的程度，用户满意度会相应比较高。
假设1：用户期望会正向影响支付用户的满意程度。
假设2：用户期望会正向影响支付用户的感知质量。
假设3：用户期望会正向影响支付用户的感知价值。
感知质量是支付用户在使用过第三方支付平台后，对其支付服务质量的总体评价。对于第三方支付服务来说，用户通过对支付过程的简便程度、响应速度和支付服务范围的体验，得到服务质量的总体感知和判断。
假设4：感知质量会正向影响支付用户的感知价值。
假设5：感知质量会正向影响支付用户的满意程度。
感知价值即支付用户对其受益程度的权衡，主要表现在用户在使用第三方支付平台的过程中，是否感知到显著节省支付时间、有效保护个人隐私，支付流程的设计是否足够人性化，使支付用户获得了较高的感知收益。
假设6：感知价值会正向影响支付用户的满意程度。
用户满意是支付用户在使用第三方支付平台后，将自己对支付服务价值的实际感知与使用前的预期相比，如果实际感知达到或超过总体预期程度，支付用户会产生满意的感觉。
假设7：用户满意会正向影响用户信任。
假设8：用户满意会负向影响用户抱怨。
用户信任是支付用户通过感知支付过程产生的对第三方支付服务的信赖程度，包括用户对这种支付形式持续发展的信心，用户的继续使用和向他人推荐的积极态度。
用户抱怨是支付用户的实际感知未达到其总体预期，通过正式或者非正式抱怨的形式向第三方支付运营商以及他人表达其不满情绪的行为方式。
假设9：用户抱怨会负向影响用户信任。
四、实证分析
（一）设计调查问卷
根据上述6个潜在变量设计观测变量和问卷题项，具体变量的设计依据如表1所示。
调查采用在线问卷调查和EMAIL方式进行。一个月内收回有效问卷293份，被调查者的个体结构特征与CNNIC的网络发展状况报告统计数据基本一致，说明样本具有一定的代表性。被调查者全部使用过第三方支付，使用频率和平均支付金额的分布如下表2所示。
（二）信度及效度分析
用SPSS19.0对问卷进行可靠性分析，结果表明，整体Cronbach’s α系数为0.787，6个潜在变量的Cronbach’s α系数分别为：用户期望0.78，感知质量0.811，感知价值0.766，用户满意0.873，用户抱怨0.799，用户信任0.701，说明该问卷的质量比较高。
用因素分析法对潜在变量的结构效度进行检验。KMO和Bartlett球形检验的结果显示，问卷的KMO值为0.803，Bartlett球形检验p=.000，小于0.01的显著性水平，说明各变量间的相关系数很高，适合进行因素分析。主成分分析采用最大方差法进行旋转，抽取特征值大于1的因子，共抽取到6个因子，其特征值分别2.794、2.602、2.572、2.405、2.024、1.743，联合解释变异量为74.419%。各观测变量与其所对应因子的因子负荷量均在0.60以上，与不对应的因子的负荷量都小于0.40，表示观测变量可以有效反映各潜在变量，问卷具有较好的结构效度。根据各观测变量的因子负荷量，计算出各个潜在变量的综合信度以及平均变异量抽取值如下表3所示，6个潜在变量的综合信度均大于0.60，平均变异量抽取值均大于0.50，表明模型的内在质量理想。
（三）模型验证及分析
使用AMOS19.0进行验证性因素分析，模型的卡方值为340.070，自由度数目为126，卡方自由度比值等于2.699，GFI、AGFI、NFI、IFI、CFI均在0.8以上，RMSEA值小于0.08，表示模型拟合度可以接受（模型适配度指标如表4所示）。
第三方支付平台服务满意度模型中各结构变量的标准化路径系数如表5所示，各变量路径的C.R.值的绝对值均在1.96以上，除“感知价值
五、结论及建议
用户期望对用户满意的总效果值为0.595，大于感知质量对用户满意的总效果值0.274和感知价值对用户满意的总效果值0.302，此外，用户期望对用户信任的总效果值0.283也高于感知质量和感知价值对用户信任的总效果值，说明支付用户在使用第三方支付平台前的期望对最终满意的形成和信任的建立影响比较大，第三方支付运营商应从提高支付用户预期入手，体现与其他电子支付主体如商业银行的差异化竞争优势，在创新支付方式、简化支付流程、提供满足支付用户所需的个性化服务方面，逐步提高支付用户的满意度和信赖程度。
感知质量和感知价值对用户满意的总效果值分别为0.274和0.302，说明支付用户的感知收益对满意的影响较大，第三方支付平台要想提高支付用户满意度，还应提高感知价值，注重对支付用户感知受益程度的满足。
用户满意对用户抱怨和用户信任的总效果值分别为-0.516和0.476，说明较低用户满意度对用户抱怨的影响作用大于较高用户满意度对用户信任的影响，支付用户的较低满意度更易于形成非正式抱怨（-0.455），而非正式抱怨主要通过口碑传播，网络平台上负面口碑的传播范围和传播影响都要大于正面的口碑传播，第三方支付平台应给予高度关注，不仅通过提高用户满意度减少非正式抱怨的产生，还要密切关注网络平台上出现的各种负面口碑，采取积极措施减少负面口碑的不利影响。
六、研究展望
由于第三方支付平台出现的时间并不长，对于其服务满意度的研究尚处于探索阶段，国内外相关的研究很少，因此本文模型的构建和变量的设计仍存在一定的局限性，主要表现在：由于第三方支付行业仍处于初级阶段，潜在变量的测量维度需要根据支付平台的发展进一步完善，此外，调查样本量还不够大，被调查者对于第三方支付平台的熟悉程度和对问卷题项的认知水平不尽相同，会影响实证分析的客观性。今后，随着第三方支付行业整体运营能力的提高，应对变量和模型及时调整，为行业监管部门和运营商制订决策提供更加科学合理的参考依据。■
参考文献：
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网上支付调研篇5
新规聚焦移动支付的安全性。在畅享移动支付便捷性的同时，有哪些风险值得消费者关注？记者采访了业内专家。
电子钱包撬动支付方式革命
先闭上眼睛想想，上一次使用现金是什么时候？吃饭扫码付款、看病微信支付、电费水费用支付宝……衣食住行“无现金”消费悄然流行。从纸币到银行卡再到移动支付，支付方式革命正冲击着人们的生活习惯，也改变着商业的版图。专家预测，未来十年，安全、便捷的移动支付，在中国或将逐渐成为主流付款方式。
自2013年6月正式上线以来，移动支付正在加速渗透各类场景，并带动整个行业的发展。中国支付清算协会的《中国支付清算行业运行报告（2016）》显示，2015年国内银行共处理移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%；非银行支付机构共处理移动支付业务398.61亿笔，金额21.96万亿元，同比分别增长160%和166.5%。
微信红包和转账是微信用户开始“无现金”生活的重要尝试，且数据惊人。除了红包和转账，在民生消费等诸多场景都接入微信支付。仅在滴滴打车中，移动支付平均每日减少超过800万次现金使用。微信支付在线下的门店接入总数已超过15万。
据蚂蚁金服提供的数据显示，全国已有352个城市入驻支付宝城市服务平台，辐射全国。包括车主服务、政务办事、医疗服务、交通出行、生活缴费等在内的9大类58种不同类别的服务，为超过1.5亿的用户提供简单便捷的服务体验。
支付方式的变革，对经济产生深远影响。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，当前多种支付方式共同竞争，改善支付环境，提升消费体验，也是金融领域的供给侧改革。
移动支付颠覆了传统商业模式。微信团队分析，在传统行业中，每次购物阶段结算是一次生意的结束。移动支付中，几乎每个到店顾客都代表着一个微信ID，是商家获得“下一单生意”的起点。
在公安部经侦局和网安局的指导下，中国银联的《2015移动互联网支付安全调查报告》显示，尽管存在一定安全问题，但消费者使用移动支付的习惯正在逐步形成，整体月均移动支付消费金额和频率较上年均有所上升，且无论是实物类消费还是虚拟类消费均比2015年有显著增长。
不法分子对电子钱包虎视眈眈
第三方支付“井喷式”发展，也伴随着一些风险。近年来，一些不法分子猖獗诈骗，通过账号盗取及劫持木马等技术手段，对消费者的“电子钱包”虎视眈眈。
针对新支付方式的诈骗手法升级。
随着移动互联网的普及，犯罪分子的诈骗手法也跟着升级。腾讯支付安全联合艾瑞咨询《2016腾讯支付安全大数据报告》显示，支付诈骗骗术五花八门，其中冒充公检法占比38%，位居第一；冒充客服其次，占比12%；诈骗短信、电话紧随其后，占比11%。
据360安全专家刘洋介绍，最近一年来，随着手机支付、快捷支付等现代网络支付方式的兴起，骗子们也开始更多利用新的支付方式进行诈骗。例如微信红包诈骗，微信AA红包诈骗，微信虚假公众账号诈骗，微信投票、点赞诈骗，微信扫码关注诈骗、虚假微商诈骗等。这些诈骗手段比较新颖，让人难以识破。
从腾讯支付大数据分析可以看出，近一年来，骗子利用手机木马实施诈骗成为趋势。用户手机一旦被骗子的木马病毒感染，病毒将自行编辑复制用户整个通讯录，以用户名义向通讯录中的联系人病毒短信，导致更多人上当受骗。
消费者个人信息被窃取。
刘洋介绍，一些新型的黑客攻击技术也在窃取消费者个人信息。比如，伪基站可以伪装成任意号码向用户发送诈骗短信，并诱骗手机用户登录钓鱼网站；钓鱼WiFi则可以直接监视接入该WiFi网络用户的所有上网行为。此外，远程篡改家用路由器，远程入侵智能手机，远程入侵网络电视盒等新型攻击方式也对消费者信息安全造成了严重威胁。而针对NFC“闪付”，利用特制的读卡器隔着厚厚的钱包和衣服也能读取闪付卡数据。对这些新型攻击方式必须提高警惕。
浙江大学经济学院副院长、教授杨柳勇认为，网络支付安全本身不是第三方支付的问题，而是用户信息安全问题。现在众多网络诈骗的源头是用户信息泄露，造成不法分子可以“精准诈骗”。目前移动支付形式多样，关键还是要保护好用户的核心信息。
换手机或换号码，易导致“电子钱包”不再安全。
“都用手机支付，万一手机丢了，钱怎么办？”记者采访发现，这样的疑问，是许多用户的担忧。消费者一旦更换手机号，各类不便接踵而至。例如，2015年11月11日，佛山的朱小姐用新号开通支付宝，然后把旧支付宝账户上的1万元转到新账户。没想到她的新号码属于“二次放号”，朱小姐重新注册的支付宝可以设置登录密码，但是支付密码却是由前任机主设定。这也意味着，她转进去的钱，无法使用。
刘洋介绍，使用二手手机也容易造成安全隐患。例如在手机中的支付宝、淘宝等应用中借助设备实施盗刷，或者用专门软件进行手机恢复。
据中国互联网协会《中国网民权益保护调查报告2016》显示，近一年，国内6.88亿网民因垃圾短信、诈骗信息、个人信息泄露等造成的经济损失估算达915亿元。业内人士认为，移动支付的规模越来越大，考验着金融体系的安全。
据《2015移动互联网支付安全调查报告》显示，近九成遭受网络欺诈的消费者未获得有效赔偿，在遭遇网络支付欺诈并产生损失的调查中，网络支付欺诈追损难度较高，损失全额或部分追回的仅4%，绝大多数是消费者自行承担全部欺诈损失，这一比例高达88%。
支付机构挪用资金现象。此前，上海畅购、浙江易士、广东益民三家企业因涉及挪用备付金、非法吸储，已被吊销《支付业务许可证》。多家涉及移动支付业务的第三方支付机构，也因存在通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金等严重违规现象，被央行处以高额罚款。
专家表示，我国第三方移动支付机构规模、管理水平参差不齐，挪用支付账户沉淀的客户备付金现象十分普遍。一些移动支付机构将客户资金用于投资或放贷，一旦出现资金问题会导致无法兑付等问题。央行此前已出台政策规范移动支付账户沉淀资金管理，但从当前查处的违规情况来看，支付机构仍然可通过渠道、托管银行履职不力等漏洞挪用客户备付金。
如何保护好你的电子钱包？
如何保护好你的“电子钱包”，这个问题不容忽视。如果消费者上网习惯不安全，就容易导致受骗几率增加。
腾讯支付安全负责人许国爱表示，大部分用户风险防范意识较低，存在安全隐患。报告调研样本中，75%的用户多账户使用相同密码，80%的用户随意连接免费公共WiFi。建议广大用户提高支付风险意识，不同账户建议使用独立的密码，连接公共WiFi时不执行支付等敏感操作。
中国电子商务研究中心互联网金融部研究员陈莉认为，企业要做好风险控制，合规合法操作交易，避免技术缺失带来的资金安全风险。用户也应该注意个人信息的保护，不轻信不明网站、短信以及电话。
“移动支付安全应成为支付产品客户体验中首要考虑的因素。”中国银联风险控制部总经理袁晓寒认为，从短期来看，消费者账户信息安全保护、移动终端环境安全、网上商户入网管理、网络账户实名制等方面仍需产业相关方持续关注，从支付产品看，未来的创新或将更多考虑安全因素，让消费者真正做到放心支付。
目前，不论是支付宝，还是微信支付，针对手机支付都作出“全额赔付”的承诺，并推出了账户保险。但对于用户而言，第三方支付提供商能否不断升级技术，提供更具安全感的产品体验，消费者出现资金损失，平台是否能快速响应，是对电子支付工具的首要要求。
上海社会科学院互联网研究中心首席研究员李易认为，在防范打击电信诈骗的同时，要加强网络监管。央行与互联网企业、互联网安全企业等应配合协作、共同研究应对措施。
网上支付调研篇6
支付方式选择
网络购物提供给消费者的支付方式比较典型的有网上支付(包括支付宝和非支付宝形式)、货到付款(包括现金和信用卡形式)、邮局汇款、银行转账以及分期付款等。研究发现，网购消费者使用频率最高的三类支付方式依次分别是：支付宝、货到付现金、非支付宝网付(如快钱支付、网上信用卡支付等)，而使用货到信用卡付款、邮局汇款、银行转账以及分期付款方式的人群比例则比较低，尤其是使用邮局汇款和分期付款的人群比例极低(见表1)。总的来说，网上支付以及货到付款是目前消费者网络购物时选用最多的支付方式，而传统的支付方式，如邮局汇款和银行转账则基本上只是一种补充方式。
消费者选择支付宝方式作为最常使用的支付手段，是由于支付宝在目前已经运作得非常成熟。支付宝创造性地以特殊身份参与到买卖活动的支付环节中，为买卖双方提供了安全保障的同时，又增加了网络购物的便捷性，因此受到了人们的青睐。货到付款的现金支付方式最大程度上满足了网购消费者对资金安全的顾虑，非常适用于较为慎重的网购人群，顾客只需要准备好现金坐等货物上门即可。与之相对的是，无论是邮局汇款还是银行转账，都需要到邮局或银行(ATM)才能进行，会占用消费者较多的时间，成本较高。而分期付款的支付方式，其本身代表的是一种提前消费的观念，需要消费者承担还款压力以及信用风险，与美国居民相比，在中国这样一个倡导量入为出的消费观念下，分期付款的使用频率相对较低。
总体而言，目前网上支付和货到付款是消费者网络购物时选用较多的支付方式，网络零售企业要充分予以重视，在具体的操作环节上，与相关的组织进行合作，优化网络购物支付过程，同时采取措施消除消费者的顾虑，使消费者网络购物更加便利。
性别与支付方式偏好
在网络购物支付方式的选择上，女性选择支付宝作为第一支付方式的比例显著高于男性(女性比例为75.3％，男性比例为55.3％)，而采用非支付宝网络支付(如网络信用卡支付等)的比例则低于对应的男性比例。一方面，这和女性更多的从淘宝网购买服饰鞋包等商品有关。相对于男性，女性对于服饰鞋包的需求量较大，而淘宝网上有众多销售价格低廉的服饰鞋包等商品的商家，女性在经常购买服饰鞋包等商品时，增加了对支付宝的使用频率。另一方面，由于支付宝本身具有很大的应用范围，因此，在淘宝网之外的其他提供支付宝支付功能的购物网站上，女性消费者也极易倾向于使用自己比较熟悉易用的支付宝支付方式。此外，也可能是因为女性消费者购物时在支付风险控制方面更加谨慎。
对于网络零售商来讲，针对女性消费者的网站，可以考虑与阿里巴巴公司合作，引入支付宝支付平台，在为顾客提供比较安全可靠的支付方式的同时，也可以借助于支付宝庞大的女性消费群体，扩大自己的市场份额。目前，京东商城、360mart等都已引入支付宝。另外，网络零售企业如果规模较大，也可以开通类似于支付宝模式的支付平台。
年龄与支付方式偏好
在网络购物时，不同年龄段的消费者对于支付方式的偏好有所不同。采取支付宝方式付款的消费者，在20岁以下的人群中比例较低，2l～30岁的人数最多，之后随着年龄的增长呈逐步递减态势。此外，采取非支付宝网上支付方式的人群比例，则随着年龄的增大也在不断下降。相反，20岁以上的人群中，年龄越大，接受货到支付现金方式的比例越高，中年人群体(36～50岁)则主要采用货到付款的现金支付方式。这反映了年轻人对新技术(如新的支付方式)接受程度高的现实。在推出新的支付方式时，年轻的消费者群体是其主要对象。
与中年人倾向于采用货到付现金的方式相对比，年轻人更多的采用网络支付方式。原因有三：年轻人对新事物、新技术和新的支付手段接受程度高，年轻人上网比例以及上网时间一般也高于中年群体，年轻人对于风险的顾虑一般也小于中年群体。对于网络零售来讲，网络零售企业在选择支付方式时，要考虑自己的目标客户群。如果是年轻群体，可以考虑重点采用网络支付方式(如支付宝、快钱支付、信用卡网上支付等)，但对于年龄较大的消费群体，则要注意多采用货到付款的现金支付方式，而不要采取网上支付方式。
收入与支付方式偏好
研究发现：无论收入高低，较多的人愿意选择支付宝平台，货到付现金的支付方式排名第二，但在月收入500元以内的人群中，选择货到付款现金支付方式的比例高达70％，是该收入人群最主要的支付方式。采用货到付款的信用卡支付方式的人群比例，随收入增加呈明显上升趋势，反映了高收入人群使用信用卡较多的现实；月收入在2000～4000元的人群中出现了选择分期付款的情况，这是由于该群体的经济状况可能不允许他们一次性付清全款，且其未来收入有一定保障。
从税后月收入的角度出发，研究消费者收入高低对付款方式的选择偏好给网络零售商的启示是：对于低收入人群，特别是税后月收入低于500元的人群，要尽可能提供并完善货到付款的现金支付方式。由于这样的群体主要是大学生群体，其可能通过打工、兼职或家教等方式获得一定的小额收入，因此，对于目标顾客是大学生群体的网络零售商来讲，要重视货到付款的现金支付方式。此外，由于高收入人群(如税后月收入7000元以上者)具有很强的购买能力，对网络零售企业来说其往往是最有价值的群体。随着收入增长，高收入人群选择货到信用卡付款的比例逐渐增大。因此，网络零售商要迎合高收入人群的这一趋势，在货到信用卡付款这方面提供便利。尤其是那些针对高级白领阶层的网络零售企业，要尽量提供货到信用卡支付的支付方式。就目前来说，提供这种支付方式的企业还不多，而能够提供这一支付方式的网络零售企业(如京东商城及卓越网等)则会因此获得一定的市场份额。
上网时间与支付方式偏好
研究发现，每日上网时间越长的人群，网络购物时使用支付宝的比例越高。而平均日上网时间在12小时以上的人群，选用支付宝方式的比例已超过90％。可见，支付宝是那些互联网重度使用者的重要支付手段，这与其对互联网的熟悉和信任有关。与不经常上网者相比，
互联网重度使用者往往对互联网本身较了解，同时也更倾向于相信互联网所提供的信息和方式。与之相对的是，随着日上网时间的增加，选择货到付款现金支付方式的人群比例在降低。
因此，对于目标顾客是互联网重度使用者(如IT从业者等)的网络零售企业，针对其客户在网络购物时对支付宝支付方式明显偏好的这一特点，要尤其重视与支付宝支付平台的合作，这对于网络零售商的市场拓展会有很大帮助。同时，对于目标顾客是每日上网时间较短的消费者，网络零售商要尽量向其提供货到付现金的支付方式。
职业与支付方式偏好
在各个行业中，教育行业和政府网购人群采用支付宝的比例是最低的，这意味着教育行业以及政府网购人群较少去淘宝等C2C类网站购物，同时，二者采用非支付宝网络支付方式的比例也是最低的。与其他类别的支付方式相比，教育行业和政府网购人群更倾向于货到付现金的支付方式。总的来说，政府及教育行业的网购人群使用网上支付的比例最小，使用货到付款现金支付的比例最大。而通信、IT行业采用非支付宝网上支付方式的比例是最高的，采用支付宝支付的比例也是最高的，也就是说，IT和通信行业的网购人群更加倾向于网络支付。这和这两类人群的技术背景有很大关系。
对于网络零售商来说，要注意针对不同的行业人群，提供不同的支付方式，在他们偏好的支付方式上要提供便利性。具体地说，针对政府和教育行业，积极提供货到付款的现金支付方式，方便这些行业的网购人群参与网购；而对诸如通信、IT行业等与互联网联系紧密的行业，则应致力于提供网上支付。此外，行业的特点往往和该行业人群网上购买商品的种类有一定关联性，比如政府多采购办公用品等，信息、IT行业则多采购电子数码类产品，因此，具有行业特征的网络零售平台要进一步迎合该行业人群采购商品时所偏好的支付方式。
分期付款人群分析
在我们的调查中，极少有人选择在网络购物时采用分期付款，统计发现共有4名被调查者选择了将分期付款作为其主要支付方式，而且全部是25岁以下的年轻人。这说明，收入较低的年轻人由于经济能力受限，会选择分期付款的支付方式。分期付款在本质上是一种变相贷款，但分期付款一般需要购物者支付更高的价格，或者支付更高的利息、手续费等，即消费者需要为这种变相贷款方式额外支付金钱。
尽管分期付款有这些不利之处，但是，作为一种可以暂时缓解消费者想要购买商品却经济受限的难题，其本身仍然具有重要意义。对于网络零售商来讲，针对25岁以下、且具有较高信用和偿付能力年轻人，可以考虑提供分期付款的支付方式。这一方面可以借此获得更大的市场份额，另一方面可以获得较高的利润。由于中国目前信用体系发展仍然不完善，在未来随着信用体系的健全，必然会进一步促进网络购物中分期付款支付方式的提供。
另外，使用过分期付款方式的人群分布为：20岁以下群体有2人，21～25岁以及26～30岁的人群选择这种支付方式的人数最多，分别为7人和9人。而31～35岁的人群采取分期付款方式的比例则又下降为1人，36岁及以上的人群比例甚至为O。这说明，在提供并推广分期付款这种支付方式时，21～30岁的人群是适合人群。一方面这部分人群消费需求大，另一方面，将来有很好的收入保障。消费者采用分期付款方式需要满足以下两个条件：第一，当前收入的经济能力限制购买想要的商品(尤其是价格偏贵的商品)时；第二，预期未来收入能够逐渐偿还掉分期付款。由于20岁以下的人群一般自己没有收入，因此采用该方式的比例尚少；而36岁以上的人群，往往有较高的收入，经济状况比较稳定，大宗花费减少，并且对分期付款这种花未来的钱的提前消费方式的接受程度低于年轻人。
网上支付调研篇7
[关键词]支付宝研究；互联网支付；发展文献综述；海外策略
[中图分类号]F230 [文献标识码]A
一、研究背景
2014年11月，总理在首届世界互联网大会的发言中明确指出，互联网作为我国大众创业、万众创新的新工具，将有效支持中国经济“新引擎”提质、增效、升级。次年3月，总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，并于同年7月由国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，“互联网+”上升为国家战略。
在“互联网+”概念深入人心之前，互联网已经在我国消费、媒体、即时通讯、信息共享、金融、物流等多个行业取得了长足的发展。特别是在消费领域，伴随着淘宝、京东、亚马逊等一批中外电商平台从初创期到高速成长为具有影响力和品牌号召力的行业代表，它们也培育了如今已成为中国消费主力军的70后、80后、90后的互联网消费习惯。通过“互联网+消费”的模式植入，我国的消费环境得以改善，消费者可以不受地域和时间的限制，随时随地完成交易；同时消费者与商家的互动性得到了增强，提升消费参与感；更是优化了消费结构，有效的进行了资源优化，节约成本、避免浪费。凡此种种，使得互联网行业与消费行业的成长相辅相成，相互促进。
如上文所述，在我国互联网消费行业发展的同时，我国互联网消费群体也逐渐扩大和成熟起来。他们往往接受过高等教育，学习能力和探索欲望都非常强烈，对生活品质也有更高的要求。伴随着我国消费市场与全球市场接轨的日益紧密，互联网为消费者开辟了一个崭新的消费空间――海淘。海淘即通过互联网媒介直接通过境内、外销售商购买海外产品。传统的互联网消费由于生产、销售、物流、消费等链式行为均发生在我国境内，以人民币作为货款资金的支付结算存在诸多便利，消费者可以根据消费习惯选择网上支付、线下刷卡支付或货到付款的现金支付等多种支付方式。但海淘与传统的互联网消费不同，消费行为与销售行为分属两国，由于国家间法定货币不同，这就为买卖双方在货款的支付结算时带来了汇兑方式与汇率风险等诸多问题。美国在线支付公司Pay-PaI和调研公司Ipsos联合了《第二届全球跨境贸易报告》，据报告中显示，2015年有35%的中国网购消费者以海淘方式购买商品，相较于2014年上升了9个百分点；另据中国电子商务研究中心的《2014跨境电商调查分析报告》预计到2018年，中国的海淘人数将达到3560万，海淘规模将达到1万亿元。这为我国互联网支付在跨境消费领域提供了巨大的想象空间。
二、文献综述
随着跨境消费激增，国内学者已经开始关注互联网支付与跨境消费的关系，并且在跨境支付方面积累了大量研究经验，取得了一定研究成果。
韩飚（1992）对国际经济交易中因汇率和利率的变动而产生的资产或负债的价值变化进行了分析，他认为外汇风险应分为交易风险、经济风险和储备风险。面对上述风险时，企业和国家都要做好汇率风险预测，对常用货币的汇率进行趋势分析，同时积极采取金融衍生工具和货币调换来进行交易风险管理。通过对汇率风险进行基本的分析，在互联网跨境支付场景中也应积极应用相关理论。
朱晓明（2011）研究了互联网支付公司的格局，他认为互联网支付与第三方支付的概念并不能完全重合，只是互相有交集。互联网支付包括了第三方支付和网络银行直接支付等方式，而第三方支付的特点在于凭借第三方参与交易使得交易更加可信、安全、方便，可以通过互联网、物联网等多种手段实现。同时他将互联网支付按照支付工具划分为七类，包括电子信用卡网络支付、数字现金支付、智能卡支付、虚拟货币支付、网银支付、电子支票网络支付、电子汇票系统等。该研究的部分观点得到了市场的后续检验。根据互联网支付产业的实践，由于第三方支付占据了互联网支付中绝大部分，因此遵循市场经济用语，本文中我们将第三方支付与互联网支付作为一定程度上等同的概念。
曾刚（2014）认为互联网金融的支付革新是对传统金融造成巨大冲击和深远影响的关键之点。将支付手段内嵌于互联网商业模式中，为互联网金融的产生奠定了市场基础，也必将引领互联网金融的发展方向。买卖双方的信息不对称在互联网商业模式中凸显，正是这种征信困难催生了第三方支付的产生和发展。账户粘性对于互联网支付尤其是移动互联网支付是最显著的优势，账户粘性很大程度上决定了用户粘性，从而决定市场份额。曾刚认为互联网支付方式通过提高支付效率，倒逼整个金融资源配置效率提高，对我国金融体系有着深远影响。互联网支付将对我国货币体系和金融体系的稳定性、货币政策传导机制等方面产生重大影响。随着跨国贸易和国际货币间结算中应用逐步普及，互联网支付还将影响国际汇率，同时对国际监管提出更高要求。
新华社金融世界栏目和中国互联网协会（2014）联合对互联网支付的创新情况与未来发展进行研究。他们认为安全性与便捷性将对互联网支付的发展产生长足的影响。相较其他支付方式，便捷性是互联网支付的内生优势，某种程度上它被定义为互联网支付业务发展的生命线。交易便捷、使用简便、良好的用户操作体验是互联网支付应用的必备要素，尤其在移动互联网支付中要求更为严格。然而在某种程度上，便捷性的实现通常需要以牺牲安全性为代价。
随着移动物联网和信息互联网的第四次工业革命陆续开展，互联网支付市场刚踏入蓬勃发展的朝阳时期，其创新发展和市场监管都将面临重大的机遇和挑战。
三、支付宝的海外策略
互联网支付是基于委托理论而形成的资金流动模式，其通过第三方支付平台机构增信降低买卖双方间信息不对称风险从而促进交易达成。随着用户数量积累和业务规模扩大，我国互联网支付平台业务已迈向国际市场，其业务也不断创新。
支付宝（中国）网络技术有限公司是阿里巴巴旗下的知名品牌，也是国内领先的第三方支付平台，主营支付和理财业务。支付宝的战略合作金融机构超过180家，包括国内外多个银行以及银联、VISA、Master Card等国际组织，支付宝也被金融机构认定为国内电子支付领域可信赖的合作伙伴。
早在2009年，马云在阿里巴巴集团的股东大会上明确了支付宝的国际化战略。随后几年，为了使不方便出境和缺乏外币支付手段的用户可以使用人民币在淘宝网和支付宝境外合作购物网站上购买外币标价的商品，也为了使来自世界各地的商家和卖家在国内外汇管制条件下便捷的通过支付宝直接和境内消费者进行网上商品、服务的交易，支付宝一直在努力应对国际支付的挑战，创新产品与服务。
伴随阿里巴巴集团业务发展，支付宝推出境外收单业务和小额贸易担保交易，将市场拓展到俄罗斯、美国、新加坡、澳洲、台湾、香港等国家和地区，依据我国相关规定进行登记和年限额控制，通过其便捷的一站式支付解决方案让境外零售商减少为满足外汇监管而采取的繁琐手续，也让支付宝用户使用人民币支付在海外合作商家网站处购买的境外商品。同时，支付宝积极对接境内外物流公司信息系统，在资金和货物的处理上不断提高信息交互效率，提升买卖双方的用户体验。2013年支付宝移动支付金额达到9000亿元人民币，共27.8亿笔，成为全球最大的移动支付公司，其交易额是主要竞争对手Pay-Pal和Square当年交易额之和的3倍。
支付宝在2013年推出海外退税服务，支付宝用户出国购物可以领取退税单，在退税单中找到alipay填写支付宝账号绑定的手机号码，在海关完成盖章，投入退税信箱即可完成退税办理。使用支付宝退税服务，税金最快7个工作日到达支付宝账户，较统信用卡退税方式大大缩短时间。目前已有韩国、英国、意大利、法国、德国、荷兰、瑞士、西班牙等24个国家开通此项服务。
2013年3月，国家外汇管理局下发《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》，同意在上海、北京、重庆、浙江、深圳等地开展试点支付机构跨境电子商务外汇支付业务，业务范围包括货物贸易、留学教育、航空机票、酒店住宿及软件服务。
支付宝在2013年与支付机构Uni-pay、PeerTransfer开展合作，实现英国、美国等300多所海外大学的学费支付功能，包括麻省理工、康奈尔、利兹等知名大学的留学生朋友可以通过支付宝用人民币支付留学费用。
支付宝与上海银行合作，通过支付宝移动端在2014年推出国际汇款业务，支持用户向海外银行账户进行直接汇款，款项约3-5个工作日到账，单次最高可汇款49986.5美元，支持美元、港币、欧元、澳元、英镑、加元、瑞士法郎、新加坡元、日元等多种货币。汇款人只需要填写收款账户的姓名、国家、地址、银行和账号，不需要填写汇款人信息，全程在线操作，相较传统银行的国际汇款，操作简单，流程便捷。该功能虽未限定汇款人，但目前主流使用者均为个人用户，企业用户不普遍。
2014年，支付宝将跨境服务延伸到境外交通出行，通过“海外交通卡”服务，出行者可提前买好旅行目的地的交通卡，到目的地兑换点领取即可使用。2016年，UBER和蚂蚁金融服务集团在全球移动出行支付领域达成重要合作，UberApp内将开通支付宝跨境支付功能，使中国内地的Uber用户在境外的用车也可以通过支付宝以人民币在线支付车费，从而进一步方便国人出境旅游，为在线跨境旅游消费提供便利。
2016年4月8日跨境电商税改政策正式实施，支付宝抢先接入新的海关总署版全国通用系统，成为第三方支付行业内首家接入国家海关总署跨境电子商务进口统一版信息化系统的支付公司。支付宝就此将对消费者提供海淘商品相关的电子化报单解决方案，消费者通过支付宝进行海淘购物，只需要一次提交支付人实名信息，由商户发起指令后几毫秒内，支付宝就能将支付信息推送海关，去完成电商企业提供的报关单、支付企业提供的支付清单、物流企业提供的物流运单的三单对比，从而缩短跨境商品通关的滞留时间。
随着支付宝用户数量增加，作为第三方支付平台的支付宝在与境外机构合作时将拥有有更大的话语权，更高的公信力，为境外服务和商品的生产商提供一整套的资金解决方案，也帮助支付宝用户在跨境消费和出境旅游等方面享受到更优质的服务。
四、基于支付宝研究相关启示
互联网支付可谓互联网消费的基础之一，在该资金流动中有三重资金交互，一是支付平台机构与商户的账户资金循环，二是支付平台机构和平台用户的账户资金循环，三是支付平台机构与金融机构的账户资金循环。上述三重资金循环都可能涉及境外支付，衍生出不同的国际金融风险。互联网支付的发展大大丰富了我国个人的跨境消费方式，加速了传统金融业改革升级，也对国际贸易和金融体系产生了巨大的冲击。
互联网支付的发展方便境内人民消费境外商品，个人在互联网消费中可选择以人民币或外币进行支付，在一定程度上推动了人名币“走出去”战略的发展。但由于互联网跨境消费属于经常项目下的贸易收支，并非属于资本项目，所产生的外币消费往往将由个人信用卡外币额度实现，通常不包含在居民个人每年5万美元的结售汇限额。随着移动支付的网络规模效应日益显著，移动支付因其交易成本较低的优势大量减少人们对现金的需求，进一步改变了货币需求的形式，互联网跨境消费的普及将增加国家外汇储备管理压力，使外汇管制难度变大，汇率波动变强。
互联网金融和互联网支付的发展挑战了传统的国际金融格局和法律体系。国际贸易的资金往来以国际金融法律体系为框架，该体系由一系列的国际金融条约、规则、惯例、涉外金融立法构成，对国际金融秩序和国际金融交易行为起到规范性作用。互联网金融和互联网支付因其参与主体所在地域不显著、金融交易行为自发、信息交互时限短暂等特征，大大超越了传统国际金融法律体系的约束范围，导致国际互联网金融行为目前难以约束，亟待形成国际金融法律体系的新格局。这一特点也要求我国在互联网金融和互联网支付快速发展的情况下，面对挑战尽快加强国际合作，希望建立一套各主流国家能遵循的互联网支付框架和结算标准，缩小各地区间的监管差异。
互联网支付的发展促进跨境电子商务和国际贸易的发展。跨境电子商务与传统贸易有较大区别，基于传统贸易制定的税法制度也面临重大的冲击。一方面支付宝、财付通等我国龙头互联网支付企业积极投身海外退税业务，为广大出境游和境外购物消费者提供便利。另一方面，由我国财政部、海关总署、国税总局三部委联合的跨境电子商务零售（企业对消费者，即B2C）进口税收政策，已于2016年4月8日起正式实施，同时调整行邮税政策，为国内营造统一的税收政策环境；该政策调整在社会上引起重大反响，境内外各大知名电商平台均对中国境内上线的业务做出调整，在此也提示国内互联网支付企业要规范管理，配合国家政策，合法合规经营，避免巨大的法律风险。
在我国实践中，监管部门对互联网支付机构的监管力度逐步提高。支付机构若严格依据监管法规制定经营策略进行管理经营风险，在一定程度上将降低支付业务和创新业务收入。与此同时，支付机构的管理成本和监管成本不断提升将影响地方政府发展互联网金融的决心，并影响相关政策的执行效力。尤其全球化的互联网支付机构帮助用户通过匿名账户划转资金，或以极低的成本通过虚假商品售卖完成资金转移，甚至配合跨境电商进行网络、交易和服务买卖，均为洗钱等非法行为提供了极大的便利。当前国际“洗黑钱”情况频发，进一步完善虚拟商户信息监管、虚拟账户开户监管和可疑交易监测监管，提高互联网国际金融监管水平，对我国社会长治久安也有重大影响。
互联网支付是基于委托理论而形成的现实工具，是为在交易过程中解决买卖双方间信息不对称，因此互联网支付平台本身的信用风险集中体现流动性风险和外在声誉风险，互联网支付平台自身的信用评级将在很大程度上影响平台用户的数量和粘度。另外，通过将互联网支付平台上买卖双方纳入征信体系管理，在保护各方信息安全的情况下健全信用信息共享机制，有助于推动互联网支付业务发展，推动我国征信体系建设，最终将在国内外贸易中得到应用，切实降低交易方之间的信息不对称。
五、结论
本文通过对我国最具代表性的第三方支付公司――支付宝境外支付业务的系统性回顾，对其从境外购物支付服务、境外购物退税服务到境外消费支付服务等一系列战略布局的深入研究，获得了诸多启示。伴随着我国互联网跨境支付业务的快速发展，对我国的金融体系和金融监管体系均产生了巨大的冲击，对加速传统金融业改革升级提出了更具现实意义的要求。
互联网跨境支付的发展在一定程度上推动了人名币“走出去”战略的实施，但随着移动支付的网络规模效应日益显著，其势必增加国家外汇储备管理压力，使外汇管制难度变大，汇率波动变强。同时，互联网金融和互联网支付需要新的国际金融格局和法律体系来规范。从我国的市场实际情况出发，应积极面对挑战并尽快加强国际合作，建立一套行之有效并为各主流国家遵循的互联网支付框架和结算标准，缩小各地区间的监管差异。
网上支付调研篇8
关键词：电子商务：网上支付：电子银行，支付工具
引言
随着互联网应用技术的普及，电子商务已在各个领域得到了广泛的运用。与以前的传统行业注重实地交易的模式有本质的区别，其中尤其突出的优势是简便快捷。电子商务是指通过电脑网络来完成商品交易、结算等一系列商业活动的一种方式，它可以消除时间和空间上的障碍，降低交易成本，减少运作时间。如果没有网上支付的参与，电子商务就会停留在网上信息搜索和协议草签的阶段，无法进入实质性的交易阶段，同样无法形成完整的电子商务。
对传统公司来说，电子商务是新的发展工具和销售手段。因此，如何建立电子商务信用模式、提升利润价值、实现网上收付款功能就成为建设企业电子商务网站的首要问题。所谓的网上支付就是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行(或第三方支付)之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡，电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。主要有以下几个元素组成：Internet，客户，商家，开户银行，支付网关，银行网络，认证中心。其中后三者是网上支付的必要条件，要通过在线网上电子银行介入才能实现网上支付。
目前我国开展网上银行业务的银行已有多家，基本都有推出网上支付业务。但这些银行开展的服务基本上是电子银行业务中比较初级的内容，仅是传统业务在网上的延伸，如个人帐户查询，不同卡种或折种间的转帐，实现个人网上支付，代收公共费用等；同时很多银行也只在宣传、尝试之中。电子银行的被接受程度低，业务量少，
一、网上支付目前主要存在以下几个问题：
1 支付的安全问题。这是大家最关心，也是林国庆
福建农业职业技术学院信息系最敏感的问题。无论何种方式的网上支付最终都是落实到互联网技术上。在开放的互联网中，它们也完全有可能受到攻击。电子交易面临着各种威胁：非法访问，内部窃密。破坏交易的顺利进行，破坏系统的可行性等。虽然目前在技术方面已经提供了很多手段来保障，但在实际应用中还存在很多问题，由于Internet是一个开放的网络系统，Internetk的商家很多，其中不乏鱼目混珠之辈，如何保证商家是真正的商家?消费者支付后信用卡的密码会不会被其他人盗用?黑客会不会进入银行主机系统，存进去的钱会不会丢掉?网上支付被扣的钱会不会比实际多?这些问题深深的影响了消费者的购买行为。安全问题是很重要的问题，同时又是很复杂的问题，需要在技术上，法律上、运用环境上等方面共同努力才能解决。
2 各家银行技术标准不统一。我国目前的网络银行业务由各银行独立开发、推销，开发模式、业务范围及发展规模有较大差异，发展不均衡，如信用卡业务：各银行展开了激烈竞争，却不能达成内部一致协议以实现信用卡的跨行结算，这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金，使得整个金融结算系统不能满足消费者方便、快捷的要求。
各银行在金融电子化的起步阶段采用各自为政的方针，造成目前的技术不统一的混乱局面。各银行都各自发行自己的银行卡，运用在不同的平台上，各银行卡不能跨行使用。安全技术同样也不一样。
3 网上支付工具发展滞后。电子商务需要银行的参与，但仅靠银行一家机构的运行还是永远不够的。未来电商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户进行转账的方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距。电子现金其实与现实货币没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位―直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断。各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力，有信誉的垒球性公司，都可以发行购买其产品数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整。而我国现在电子支票的应用也极为有限。主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。
4 行业监管不完善，缺乏相关的法律依据。迄今为止，我国银行开展网上支付业务已经数年了。电子商务立法却还不完备，在目前的网上支付相关法律中仅有《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》。有关电子支票和电子现金立法还没有建立，缺乏完善的法律框架体系保障，致使在交易双方发生经济纠纷的时候无法可依。目前E-BANK采用的规则都是协议式的，是与客户在事先说明权利义务关系的基础上签定合同，出现问题则通过仲裁解决。由于缺乏相关法律，问题出现后涉及的责任认定，仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，但没有解决数字签名问题，这些问题无形中都增加了银行与客户网上进行交易的麻烦和风险。
5 社会信用体制不健全。网上支付不等于现金支付，需要建立在信用基础上，是个人和商家之间，商家和银行之间，或商家和商家之间。我国现阶段信用体系根本没有建立起来，银行担心企业拖欠，轻易不放贷款；银行也怕个人拖欠，所以申请信用卡手续复杂，条件繁多。而我国的社会信用体系未达到任何行为都有记录可查的情况，所以，相当一部分企业或个人还存在一些不良行为，这些行为影响了我国网上支付的发展，也制约了电子商务的发展。
6 信用卡使用不普遍。几乎所有的网上支付方式，最后一步都是由银行根据用户提供的或注册的信用卡信息划拨账款，如果信用卡不普及，那么所谓网上支付就成了无源之永，无本之木。目前，大部分人使用的是借记卡，据新加坡的调研NNAsian Banker透露，中国现有的约10亿张银行卡中，信用卡的比例只有少的可怜的百分之一，而且还由大部分尚未激活，或者已经激活却尚未使用。如果信用卡被盗用，消费者承担了几乎全部的责任，而如果相同情况发生在美国，持卡人最多只需承担50美元的损失，其余由银行和商店赔付。因此在这种情况下，使用信用卡的积极性自然不高。
二、第三方支付模式分析
电子商务网上支付模式中，使用“信任的第三方”比较常见和普及，因为第三方支付平台是在商家与消费者之间建立了一个公共可信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式满足市
场发展的必然需求。现以该模式为样本，简要分析其原理。
第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的款项后，通知卖家贷款到账，要求卖家发货，买方收到货物、检验商品并确认后。通知第三方付款，第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。以B2c交易为例，其支付交易流程如下：
1)消费者在电子商务网站选购商品，买卖双方在网上达成交易意向。
2)消费者选择第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，设定发货期限。
3)第三方支付平台通知商家，消费者的货款到账，要求商家在规定时间内发货。
4)商家收到消费者已付款的通知按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看所购买商品的状态，如果商家没有发货，则第三方支付平台通知顾客交易失败，并询问将货款划回其账户还是暂存在支付平台。
5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。
6)消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中。
三、解决电子裔务网上支付问趣的对策
1 加快网络基础设施的建设
银行应从传统的主要经营资产负债业务的观念中摆脱出来，注重中间业务的经营，并遵循统一的标准。中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。除此之外，国家还应建立并完善电子商务国家标准体系，提高标准化意识，充分调动各方积极性。抓紧完善电子商务的国家标准体系，鼓励以企业为主体，联合高校和科研机构研究制订电子商务关键技术标准和参与国际标准的制订和修正，积极推进电子商务标准化进程。电子商务体系完善起来了，网上支付也会随之正规化，而随着两者的相继完善与发展，其存在的制约因素也会日益减少，网上支付业务也就会逐渐被人们所接受。
2 研发适合我国国情的网上支付工具
在发展电子商务中，要积极开展对电子现金，电子支票等网上支付工具的研究，推动网上支付工具多样化，手续的简单化。参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的应用，同时也要总结和制定适合我国国情的支付标准和规范。目前进行网上支付的工具还有很大限制，主要是由于我国银行卡的特殊情况，信用卡的普及不是很高，很多银行采用储蓄卡来代替信用卡。如果必须用信用卡才能进行网上支付，那将会给广大网民带来新的麻烦，手中大把的银行卡不能用，还要经过复杂的程序申请新的信用卡，这导致网民网购的积极性降低。因此，如果能使网民利用现有的工具完成网上支付，将在很大程度上解决支付问题，从而扩大网上购买行为。
3 制订统一的标准
制订统一的标准主要包括制定统一的管理、统一的读卡机、统一的安全技术等，而我国各地经济发展水平的不一致，导致了银行间网络化发展水平的参差不齐，这势必给我国银行卡统―发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。我国商业银行通过Internet提供网上支付还处在初级阶段，其覆盖面小，还远远不能适应网上支付的要求。据CCID调查显示，通过网上在线支付的仅占国内电子商务总交易额的17％左右。目前国内银行大多还只是提供一些基础性的支票、电话转账及信用证业务。网上主动支付业务能力有限，这远远不能满足电子商务所需要的网上支付流程。虽然各大商业银行都在做相应努力与调整，但短期内很难突破这种局面。很显然，这些都是急需改进的。一方面要加快银行的信息建设工作，另―方面要尽快完善网上交易的相关安垒规范，只有真正地实现了在线电子支付，电子商务的优势才会显现出来。
4 加强网上支付数字安全认证工作
首先要把与认证相关的法律完善起来，不严格的认证审批所带来的连锁反应、在认证过程中出现的欺骗行为及其后果等一系列问题的责任划分，必须在法律上有所规定。所以我们要积极推动电子商务法律法规的建设，认真贯彻实施《中华人民共和国电子签名法》，抓紧研究电子交易、信用管理、安全认证、在线支付、市场准入，隐私权保护等方面的法律法规问题。尽快制订相关法律法规，根据电子商务健康有序发展的要求，加快制订在网上开展相关业务的管理办法，推动络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设，打击电子商务领域的非法经营以及危害国家安全、损害人民群众切身利益的违法犯罪活动。
5 扩大服务覆盖范围，提高服务质量。现在我国几大商业银行都有开展网上银行业务，但他们不仅业务种类少，而且服务范围有限，而网民地理分布比较分散，这样相当大的一部分网民都被拒绝在网上支付范围外。因此银行应该有预见性的看到前景，从而早日在垒国大部分城市开展网上银行业务，并尽可能多的发展业务的种类，这样才能满足现阶段及未来的网上支付发展需要。
同时，应引起我们注意的是，网上银行业务的服务质量也需要进一步提高，例如在速度方面，手续方面以及前面所提到的安全方面都有待于进一步的提高。除此之外网上银行业务还应增强在查询，信息检索等方面的服务，金方位的提高网上银行业务的质量。
6 加大宣传力度。安垒问题除了在技术上解决外，很重要的还要解决消费者的接受问题。如何说服广大网民接受这种新的支付方式，这是一个较为漫长而持续的过程。但是我们应尽力加强网上支付的宣传力度，让更多的消费者介入，争取早日实现尽可能多的网上购物及网上支付行为。
无论如何随着电子商务的发展，网上支付所起的作用越来越重要。电子银行的建设既是大势所趋，又是刻不容缓。同时，网上支付在电子商务应用的各个领域中都是核心环节，网上支付的完善将会对电子商务的广泛应用及深入发展奠定基础，而电子商务也对网上支付提出更高要求。网上支付是电子商务发展中资金流的重要组成部分，它的发展直接决定了电子商务的成败。
四、结束语
总而言之，现阶段虽然已经出现并运用了第三方支付模式，但要在我国实现电子商务的网上安全支付，仍然存在金融网络安全技术，相关法律法规不健全等多方面的问题有待解决。相对的，电子商务也有很大的优势等着我们去挖掘利用。当今电子商务时代，网上支付必将成为主流。
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