资金担保范文
时间：2023-10-23 17:17:08
资金担保篇1
（一）支持对象。
1.主要用于我县范围内合法经营、发展前景良好、具有一定规模的各类中小企业及合法经济团体。
2.经工商行政管理部门批准登记注册，合法经营的个体工商户。
（二）使用条件。
经工商行政管理部门批准登记注册，独立核算、自负盈亏，具有法人资格，在国家有关商业银行或其它依法设立的金融机构开立账户的中小企业；具有符合法定要求的注册资本金和必需的经营资金，合法经营，资信程度良好，无不良信贷记录，经营管理水平和经济效益较高；资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力，并能按照规定提供有效可靠的反担保措施。
二、担保资金来源、担保额度及期限
（一）担保资金来源。
县财政投入货币资金到县振兴融资担保有限公司，并且每年县财政安排150万元预算充实担保基金，滚动使用。
（二）担保额度。
1.对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不超过县振兴融资担保有限公司净资产的10%；50万元以下，6个月以内的短期流动资金融资担保项目，可优先支持。
2.个体工商户小额担保贷款每户总额不超过20万元。
（三）担保期限。
为单个企业或项目提供担保的期限，原则上不超过一年。
三、申请担保的程序
（一）企业申请担保程序。
1.申请
企业需提出书面担保申请，同时应提交下列文件，并保证其真实性：
（1）企业经过年检的营业执照（副本）复印件并加盖企业公章；税务登记副本复印件。
（2）当期（季、月）和上年度财务报表，包括资产负债表、损益表等。
（3）申请单位的总体概况：包括名称、通信地址、邮编、电话、传真、成立时间、经济性质、注册资本、职工人数、经营范围、主要股东、主要产品等。
（4）申请单位法定代表人及主要负责人身份证明。
（5）企业借款用途。
（6）拟提供的反担保措施。
（7）贷款证。
（8）必要的其他文件。
2.初审
企业填写《县中小企业贷款担保申请表》并附企业相关材料，报县振兴融资担保有限公司。县振兴融资担保有限公司在收到《县中小企业贷款担保申请表》后的5个工作日之内进行初审，做出是否进行详细评审的决定，并及时通知企业。
3.详细评审
（1）接到详细评审通知的企业，根据县振兴融资担保有限公司的《评审资料清单》，尽快将有关资料报送到县振兴融资担保有限公司。
（2）县振兴融资担保有限公司在所需资料齐全、真实的前提下开展评审工作，在10个工作日内做出评审报告。评审报告应经具体调查人员同意并签字后报部门负责人签审。审查通过后由县振兴融资担保有限公司总经理组织召开经理办公会并在评审报告上签署意见，上报县保审委员会审定。经批准后，县振兴融资担保有限公司及时开出《同意担保意向书》。
4.担保
评审通过的项目，经贷款银行考察审核同意后，按照有关程序，由县振兴融资担保有限公司与抵押人签订《抵押担保合同》，与贷款银行签订《保证合同》，并通知申请人缴纳担保费和评审费后前往银行办理贷款手续。
（二）全民创业小额担保贷款申请程序。
1.申请
借款人填写《全民创业小额借款申请表》，县振兴融资担保有限公司受理后，根据有关规定对企业和个体工商户进行考察。
2.借款人及反担保人需提交的材料
借款人需提供营业执照、身份证等基础资料；反担保人需提供工作单位出具的证明反担保人是本单位正式职工的证明、财政部门出具的证明反担保人系财政统发工资人员的确认证明。反担保人须到县振兴融资担保有限公司当面填写担保书，承诺用本人统发工资承担担保责任。
3.审批
初审人审查符合条件后，经部门负责人审批后报总经理批准。
四、反担保措施
（一）申请担保的企业（被保证人）应提供反担保措施。根据《担保法》的规定，反担保措施的种类有：保证金、质押或财产抵押反担保，信用反担保等。县振兴融资担保有限公司根据项目金额大小及风险程度等实际情况确定并取得其中一种或几种反担保措施。
（二）被保证人采取保证金方式向县振兴融资担保有限公司提供反担保。保证金主要用于被保证人不能按照合同或约定履行义务时的支付，一般按照银行活期存款计息。如保证金支付后尚有余额，在保证期满后，由县振兴融资担保有限公司退还被保证人。
（三）被保证人以其合法财产向县振兴融资担保有限公司提供抵押（质押）反担保。
1.抵押物的范围与条件是能够依法转让并可变现的财产及其他可以依法流通或转让的权利。财产抵押物的条件应符合《担保法》的有关规定。
2.财产抵押物必须由具有评估资质的资产评估机构进行评估作价。
（1）县经济开发区及乡镇（办事处、场、园区，以下统称乡镇）工业功能区内企业用未办证房、地产办理担保抵押的条件：用于抵押的土地必须是企业已和县经济开发区管委会、各乡镇政府或其他合法单位签订了土地征用协议，并已支付相关费用；用于抵押的房屋必须是已经竣工，且已经投入生产使用，同时生产经营正常，由开发区、乡镇政府出具证明后，其房、地产方可作为抵押物。
（2）县经济开发区及乡镇工业功能区之外的企业用未办证房、地产办理担保抵押的条件：用于抵押的土地或房产必须是由乡镇政府出具证明该房、地产系该企业所有，不属于违法占地、违法建设后，其房、地产方可作为抵押物。
（3）未办证房、地产担保额度按不超过评估价值30%的标准执行；申请担保贷款的企业用机器设备作为抵押物的，担保额度按不超过评估价值20%的标准执行。
（四）县振兴融资担保有限公司认可的其他法人为被保证人向县振兴融资担保有限公司提供信用反担保。信用反担保的条件应符合《担保法》的有关规定。
（五）全民创业小额担保贷款每户担保总额不超过20万元，每个财政统发工资人员提供的担保额度不超过10万元；对申请贷款担保金额20万元以下的小企业，按全民创业小额贷款担保程序办理。
五、担保费、评审费收取标准
担保费按担保金额与担保费率的乘积计算，月担保费率为1.2‰，由被保证人一次性预交。通过评审并得到县振兴融资担保有限公司出具《保证合同》的中小企业，收取评审费，按累进费率计算收取标准为：担保金额50万元以内（含50万元）按3‰收取；50—100万元（含100万元）按2‰收取；100万元以上按1‰收取。全民创业小额担保贷款只收取担保费。
六、在保项目的监督和管理
（一）被保证人应严格按照约定履行义务，确保借款资金专款专用，并应提前落实资金，按《借款合同》约定期限还本付息。如企业发生分立、合并、财产所有权转移及法定代表人变更时，应及时通知县振兴融资担保有限公司和贷款银行，并办理相关手续。被保证人及反担保人需按季度向县振兴融资担保有限公司报送财务报表及项目执行情况等资料，并保证其真实性。
（二）推荐人的责任和义务：
1.监督被保证人及反担保人履行合同规定的义务；
2.及时掌握被保证人计划执行情况和借款资金使用情况；
3.监督企业按期还本付息。
（三）县振兴融资担保有限公司应定期对被保证人的经营状况及贷款使用情况进行跟踪调查。如发现被保证人未按合同约定使用贷款，致使资金流失（损失）或财务状况严重恶化，县振兴融资担保有限公司应及时与推荐人、贷款银行协商提出预防风险的措施。
（四）贷款银行应按规定履行作为主债权的贷款管理责任，包括定期了解企业的生产经营活动和财务状况。对未能履行贷款合同规定义务的企业，贷款银行有权依据合同约定，要求企业提前归还贷款和停止支付企业尚未使用的贷款；在贷款将要或已受损失时，可依据合同规定采取贷款免受损失的保全措施，并及时通知县振兴融资担保有限公司。
（五）县振兴融资担保有限公司建立信用管理制度，对于不能按期归还担保贷款的企业及个体工商户，将纳入信用黑名单，以后不再给予其办理担保业务。
资金担保篇2
一、农村信贷供求矛盾日益突出
随着我国经济的飞速发展，农村经济成为制约国民经济进一步发展的重要因素之一。金融资本作为经济发展动脉对任何经济活动都意义非凡，特别对现代经济更具有重要的核心支撑作用。也就是说，只有金融资本注入农村经济，才能有效地促进农业产业升级，提高农业生产效益。然而，从目前情况看，有的地方金融机构对农服务还沿用“春贷秋收冬不贷”的操作方式，对融资需求旺盛的畜牧业无动于衷，或是爱莫能助。
（一）畜牧业融资需求旺盛
中国是肉食消费大国，改革开放后，饲料、肉食加工业发展迅猛，实现了大工业化生产，而畜牧业却相对落后，亟待由传统模式向规模化和现代化生产方式转变。现在，大量农民涌入城市，造成了畜牧业生产人力资源相对不足。在这种形势下，畜牧业只能向现代化、集约化方向发展。自1997年开始，山东六和集团在山东省平度等地，建设一批标准化养殖示范场，全部采用自动化养殖设备和现代化管理模式，用实践证明了“标准化养殖模式”集现代化、集约化、规模化于一身，能明显节约资源、降低成本、提高效益、控制药残。新希望集团等其他中国大型农牧企业的实践也证明：标准化、规模化养殖是当前畜牧业发展方向，是科学、经济的养殖模式。
近年来，疫病、药残、污染等食品安全问题，纷纷把矛头指向畜牧业这个农牧产业链中最薄弱的环节，红心蛋、劣质奶粉等食品安全的负面信息，再三提醒人们只有以健康、安全、规范、标准的养殖业为基础，才能建立安全的食品产业链，避免影响人们健康事件再度发生。因此，推广普及健康安全的标准化养殖模式、促进传统畜牧业现代化升级迫在眉睫。
但建设标准化养殖棚造价较高。以养鸡业为例：每栋鸡舍总投资为30万～35万元，饲养商品鸡1万～1.5万只，流动资金约需要20万～30万元不等，许多养殖户在建完鸡舍后，再无力筹集资金购进鸡苗或买饲料。资金短缺成为制约养殖业现代化升级的瓶颈。
近几年，包括六和集团在内的企业公司，为支持农户建标准化养殖场提供了大量扶持资金，起到了一定的推动作用，但对于基础最薄弱的养殖业来说，依旧杯水车薪。换句话说，只有启动银行资金，才能为畜牧业向现代化转型加速。
（二）金融对农服务缺口巨大
目前，我国对农村开展业务的金融机构主要是中国农业银行、中国工商银行、农村信用社和邮政储蓄机构。服务内容多是设点吸储。一般国有商业银行很少在农村放贷，中国农业银行近年也开始注重城市，对农贷款呈逐步减少态势。邮政储蓄机构只吸收存款，不发放贷款。对农服务品种较多是农村信用联社，可因为国债和金融债等原因也有一部分资金“农转非”用。由此可见，一方面是设点从农村吸储，一方面是对农放贷提高门槛或只吸不放，导致农村资金大量向城市转移，加剧了畜牧业发展的资金短缺，制约了畜牧业向现代化升级的步伐。
近年来，上级多个文件都明确要求金融机构采取有力措施加大对农扶持力度。中国人民银行也通过调整政策，积极增加对农资金投入，信用社增加了农户小额信贷、降低规模化涉农企业贷款条件，这对农村经济的发展起到了一定的促进作用，但总体来看还远远不够，特别对畜牧业，依旧对贷款十分渴望。
一是因为畜牧业附加值较小，比较效益低，金融机构对此缺乏动力；二是农民达不到银行要求的贷款信用能力；三是因为禽流感等负面效应，夸大了金融机构对畜牧业不稳定性、高风险性的评估，即使有固定资产作低押，金融机构也不敢轻易放贷。
一边是急需资金的养殖户难以得到贷款，一边是金融机构对无偿还资金保障的农户原则上不予放贷款，两者相持的结果使一种新型的中介组织――农村金融担保公司应运而生。
二、农村金融担保体系担负使命
在城市，像投资担保公司这样的中介组织并不新鲜，但或是由于自身能力所限，或是投资者对其缺乏信任，或是“游戏规则”不合理，业务多事倍功半，效果并不理想。农村金融担保公司要想真正有效地解决“融资难”问题，并形成一种长效机制，必须建立一个可靠的金融担保体系。
（一）农村金融担保体系雏形
较早提出建立养殖担保公司、构建农村金融担保体系的企业是山东省六和集团有限公司。2007年5月，六和集团提出建立由政府、龙头企业、金融机构、担保公司、保险公司、业内同行、合作社和养殖户组成的八位一体的农村金融担保体系。（如图示）
他们认为构建这样的金融担保体系必须满足四个条件：一、当地养殖产业基础好，最好已开始推行标准化养殖；二、养殖户有较高的养殖技术和管理水平，资金相对充裕；三、担保公司所属企业在当地有畅通的供销渠道，能实现良性运转；四、当政府支持，承诺在力所能及情况下给予大力推动。
2007年6月，六和集团出资1500万元，无棣县人民政府出资500万元，在山东省无棣县注册成立滨州和兴牧担保公司。无棣农村信用社与和兴牧担保公司商定：给予放大5倍的担保贷款，即注册资本2000万元可以放大5倍，将有1亿元贷款额度。以养肉食鸡为例，周转期一般为50多天，每年可周转6次，将意味着无棣的肉食养殖业可增加6亿元的流动资金，可扶持4000万只鸡、400栋标准化鸡舍。目前，除保险公司尚未纳入该体系外，其他组织团体均已配套运营。从整体情况看，担保公司从成立至2008年4月，已累计扶持养鸡315万只，撬动金融贷款4510万元。无棣县一跃成为山东省肉鸡养殖前三强，正雄心勃勃创建全国肉鸡养殖大县。由此可见，这样的金融担保体系对促进当前畜牧业的发展是极有效的。
（二）农村金融担保体系的运作机制
养殖担保公司不以盈利为目的，但保持了合理的利润回报率。
担保本属于高风险行业，为养殖担保，风险可能会更大，因此，建立科学合理的运作程序和有效的风险预警机制是很重要的。
一般来说，六和集团的业务人员会动员养殖户先向担保公司提出申请，担保公司派评审员就养殖户的养殖场、资信、养殖技术能力等进行调查。以下是在无棣县的考察标准：
1、单栋养殖面积不低于1000平方米
2、有散装料仓，自动水线、料线
3、暖风炉性能稳定
4、湿帘面积不低于墙体面积的1/10
5、发电机组发电稳定，可满足各电器设备满负荷运作
6、横向风机不少于4个，纵向风机不少于6个
7、水源符合饮用水标准，有应急储水池
8、个人信贷信誉良好
9、身体状况良好，无不良嗜好
10、有专业养殖技术人员或饲养员，并有2年以上养殖经验
对符合标准的养殖户，以上所考察的固定资产部分，比如棚舍、料线、水线等，将作为抵押财产。养殖户签署担保合同后，再与六和冷藏加工厂签订商品鸡回收合同；然后担保公司向金融机构（无棣信用社）提出贷款审请；银行审定没有异议后，将款项直接打入六和饲料厂、六和种畜禽场、六和兽药厂账户；养殖满一个周期时，养殖户按合同将鸡送交六和冷藏厂；由冷藏厂代养殖户向信用社交还贷款。
为保障这一循环过程安全顺利实施，继担保公司成立之后，六和集团相应成立了虚拟养殖服务公司或服务中心，由饲料、设备、兽药冷藏等各板块业务员组成，为担保户提前、产中、产后系列服务，例如鸡苗、兽药的选择配送、饲料供应以及产品的最终销售，六和将这种模式称为“保姆式服务”。即担保公司为养殖户提供资金，帮助企业建立养殖基地；企业养殖服务公司为养殖户提供保姆式服务，保障担保公司资金安全；这样企业、担保公司、养殖户三者形成了互利共赢关系。
风险防范措施有三层。一是有养殖户饲养资产作为担保抵押；二是评审员与业务员等相关人员实行责任赔偿机制；三是设置了产业风险基金。无棣农村金融担保体系对畜牧养殖业的直接贡献为吨饲料折让费160元人民币，企业对此进行了再分配： 养殖户占60%；企业（饲料厂）占20%；担保公司占15%（含对用户的担保利息）；剩下的5％设置风险基金，由担保公司支配（见下图）。
（三）农村金融担保体系成功的原因分析
农村金融担保体系填补了农村金融信用能力不足的缺欠，疏导了金融机构与畜牧业对峙的矛盾状态，适应了畜牧业战略性转型的需求，有利于农村资金回流，有利于形成安全畅通的融资长效机制。
体系中的养殖担保公司，有强大的产业链作支撑。养殖户从养到销各环节，担保公司都可管可控。产业链一体化运作让养殖户对公司有强烈的依附感和信任感，公司对养殖户有强烈的责任心。除金融机构外，其他组织几乎是一个身体协调运动的各个部分，担保公司在其中操控得游刃有余。
金融机构因为与担保公司对口开展业务，化解了贷款风险，可以说是旱涝保收。而且，过去通常情况下，银行信贷员对客户要做大量资信调查，农村客户因为分散、偏远等原因，工作难度相当于沙里淘金。担保公司成立后大量评审和调查由担保公司人员去完成，相当于替银行做了部分工作。
对一个县的畜牧业来说，6亿元金融资金的推动力无疑是巨大的。无棣县已经出现了一大批养殖专业村，政府官员因此获得省市表彰。可以说，农村金融担保体系让政府在新农村建设中既政绩卓著，又深得民心。
农村金融担保体系还产生了组织绩效扩大效应，各方得利均大于个体绩效。无棣养殖户不但解决了资金难题，还因为取消了经销商环节，缩短了养殖产业链，每只鸡能够多获利2元左右。六和集团则因为银行的介入把大量畜牧业优质资源汇聚旗下，而且饲料业节余折让利润，冷藏业出成高又有增值利润，再加上节省包装费、运输费等，产业链效益明显提高。
三、农村金融担保体系的影响力
继无棣之后，六和集团又在山东平度、梁山、章丘、潍坊等地建立农村金融担保体系，山东沂水、山东临邑等地也在积极要求合资成立这样的担保体系。可见，农村金融担保体系正在受到山东地方政府和广大农民的认可。
农村金融担保体系在无棣等地的影响，引起了业内外人士的广泛关注，有不少业内企业纷纷前往学习效仿。全国饲料协会及国家农业产业化办公室等有关部门领导表示首肯和支持；汇丰银行、渣打银行、比尔・盖茨基金会等国际金融机构和慈善基金表现出极大兴趣；澳大利亚国民银行将派专员实地考察。
因为时间较短，全面评估农村金融担保体系的影响力还为时尚早，但从实际效果看，农村金融担保体系使畜牧业融资的坚冰开始融化，将会为改善畜牧业的落后状况作出实质性贡献，可能会为畜牧业带来一场深刻变革。
从长远看，食品安全问题已上升为社会问题。金融对畜牧业敞开融资渠道之后，必将加速畜牧业实现现代化的进程，促进食品健康安全生产，这不仅有利于保障人民健康生活，还让中国畜牧产品走向世界市场成为可能。
资金担保篇3
借 款 人：
共同借款人：
担 保 人：
担 保 人：
担保人是指保证人、抵押权人和质押权人。各方根据有关法律法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并承诺共同遵守。
第一条借款人承诺
(一)依法合规借款
借款人为依法设立并经有权部门核准登记的企(事)业法人(或国家规定可以作为借款人的其他组织);符合国家对拟投资项目的投资主体资格和经营资质的要求;借款人及其控股
股东(新设项目法人)信用良好，无重大不良记录;借款用途合规，还款来源明确、合法;借款项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了投资项目的合法管理程序、租售程序;符合国家有关投资项目资本金制度的规定;已经依据法律法规或者按照合同约定缴纳了相关费用：借款人经营活动不存在其他违反法律法规的情形。
(二)签订合同的行为无瑕疵
借款人为签署本合同或履行其在本合同项下的义务，已经依据法律法规或公司章程履行了必要的手续;在本合同上签字或者签章的是借款人法定代表人或其授权人;不存在其他由于借款人原因可能导致借款合同存在效力瑕疵的情形。
(三)诚实信用地履行合同权利义务
保证向贷款人所提供的关于借款人、担保人、股东以及项目、财务等文件、身份证明资料等真实、完整、准确、合法、有效;依据合同约定的期限、用途、方式等依法使用贷款，不利用贷款从事违法违规的活动;积极配合贷款人对贷款进行支付管理、贷后管理及相关检查;按照合同约定及时足额偿还贷款，不采用任何方式逃避债务;不存在其他违反合同义务的情形。
(四)提供的担保合法有效
借款人确保担保人为签署本合同或履行其在本合同项下的义务，已经依据法律法规或者公司章程履行了必要的手续;担保人有权以该担保物设立担保;在担保合同上签字的是有权签字人;督促担保人积极办理或者配合贷款人办理担保合同核准、登记或者备案手续担保不存在其他效力瑕疵或者可能产生重大不利变动的情形。
(五)发生重大事项前征求贷款人意见
借款人对外投资、实质性增加债务融资、以及进行合并、分立、股权转让、实施承包、租赁、股份制改造、联营、兼并、并购、减少注册资本、合资、主要资产转让、发行债权等重大事项前应征得贷款人同意。
(六)贷款人可根据借款人资金回笼情况提前收回贷款
贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回部分或全部贷款，不受贷款尚未到期条款的约束。
(七)发生重大不利事项时及时通知贷款人
借款人在贷款期内若发生足以引起本合同债权债务关系发生重大变化或者影响贷款人债权实现的其他重大不利情形应及时通知贷款人，贷款人有权根据实际情况合理采取保全债权的措施或提前收回贷款。
第二条 借款条款
(一)借款种类：
(二)借款金额(人民币大写)
(三)借款用途：
(四)借款利率。执行月利率 %.
(五)借款期限 月，自 年 月 日起至 年 月 日止。
本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证不相一致时，以借款凭证为主。
借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。
(六)担保方式。本合同项下借款的担保方式为 (保证/抵押/质押)，按照本合同第 条执行。
(七)结息。采用按月结息，结息日为贷款实际发放日的每月对应日。借款人须于每一结息日前付息。
(八)还款方式。还款方式为： (一次或分期)，还款计划如下：
(九)罚息及复利
1、借款人未按本合同约定用途使用借款，贷款人有权对违约使用部分在本合同载明的贷款利率水平上加收 %利息，并提前收回未按规定用途使用的借款。 (20 %一-50 % ) .
2、借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收 %利息。 (20 %一 50 % ) .
3、借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利;借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收;对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收。
(十)放款条件
借款人符合下列条件，贷款人方可放款：
1、借款人已提交符合规定的书面《提款申请书》;
2、借款审批过程中要求提交的合规性证明文件已审查合规;
3、贷款批复中提出的限制性条款己逐项落实，包括：按比例交纳的保证金、对外提供的担保履约情况核实、对外担保的限制、账户的开立、资产的出售、资本性支出的限制、对财务指标的限制性要求、担保保证金到账情况、配合贷后管理的要求、落实还款来源、监督账户资金使用、其他限制性条款等：
4、担保相关法律手续已办妥，且担保合法、有效;
5、贷款审批日至放款日
期间，借款人的经营情况等未出现重大风险变化;
6、借款款项用途符合法律法规的规定和借款合同及交易合同的约定;
7、未发生可能影响本合同履行的其他重大不利情形;
8、其他约定： .
第三条 借款人的权利和义务
(一)按照合同约定条件提取和使用借款;
(二)按合同约定及时、足额归还借款本息;
(三)按照合同约定的用途和方式使用借款;
(四)接受并积极配合贷款人对借款使用情况、借款人经营情况、财务情况及其他相关事宜进行监督、检查;按贷款人要求提供资产负债表、损益表等财务会计资料和反映借款人偿债能力的其他资料;
(五)本合同项下担保发生了不利于贷款人债权的变化时，借款人要提供贷款人认可的其他担保;
(六)借款人实施下列行为的，应提前10天以书面方式通知贷款人，并经贷款人同意。
1、申请停业整顿、申请解散、申请破产等;
2、为他人债务提供大额保证担保或以其主要财产向第三人抵押、质押，可能影响借款人偿债能力的;
3、项目实施过程中，建设方案或项日概算发生重大调整;
(七)借款人发生以下事项时，应于事项发生5日内书面通知贷款人，贷款人可视情况有权决定随时终止合同，提前收回部分或全部贷款。
1、借款人及其法定代表人、主要负责人或者实际控制人从事违法活动;
2、停产、歇业、注销、被吊销营业执照、被撤销等;
3、财务状况恶化，资产负债率高于70%以上，流动比低于100%、速动比低于50%，连续六个月以上利润总额为负值，生产经营严重困难或发生重大不利纠纷;
4、借款人可能对债权实现有不利影响的其他事项。
(八)借款人发生以下事项时，应于事项发生7日内书面通知贷款人，贷款人可视情况有权决定随时终止合同，提前收回部分或全部贷款。
1、隶属关系变更，高层人事重大变动，组织结构重大调整;
2、名称、住所地、经营范围等工商登记事项或者特许事项发生重大变更;
3、增加注册资本、对公司章程内容进行实质性修改;
4、借款人可能影响债务履行的其他重要事项的变更。
(九)借款人及其投资者不以抽逃资金、转移资产或擅自转让股份等任何方式逃避对贷款人的债务，不从事损害贷款人利益的其他行为。
(十)借款人发生重大交叉违约事件时，贷款人也可视为对贷款人的违约，并可根据情况有权决定随时终止合同，提前收回部分或全部贷款。
(十一)借款人承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等必要费用。
(十二)法律法规规定或者双方约定的其他权利义务。
第四条 贷款人的权利和义务
(一)按期、足额向借款人发放借款，但因借款人自身原因或其他非贷款人原因造成迟延的除外;
(二)有权以现场与非现场检查方式检查借款人的生产经营、财务状况、物资库存、有权监督检查借款人借款用途及资金使用等情况，有权要求借款人提供相关的文件、资料和信息;
(三)借款用于项目建设配套流动资金的，贷款人有权对借款人的项目资本金、自筹资金及其他配套资金按期到位情况、项目进度与项目累计财务支出的合理性进行分析、检查及监督;
(四)对借款人可能影响借款安全或者债务履行的情形，贷款人可以要求借款人限期改正、落实债权保障措施、提供其他有效担保，或者停止发放借款、宣布本合同及其他合同项下借款提前到期、提前收回借款、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等;
(五)担保人出现停产、歇业、注销登记、被吊销营业执照、破产、被撤销以及重大经营亏损等，可能导致其部分或全部丧失相应的担保能力，或者作为借款担保的抵押物、质押物价值减少、意外毁损或灭失等危及担保实现情形的，贷款人可以要求借款人提供其他有效担保;
( 六 ) 借款人未按照约定偿还到期 ( 包括提前到期 )贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人可从借款人开立于所有银行任何一家分支机构的任何一个账户中划收;
(七)借款人未按照规定程序提款或未达到发放条件、支付条件的，贷款人有权停止发放和支付贷款：
(八)借款人未履行还款义务，贷款人可以就借款人的违约行为对外进行公开披露，有权通过新闻媒体实行公告催收;
(九)法律法规规定或者双方约定的其他权利义务。
第五条 借贷双方的其他义务
(一)各方对合同签订、履行过程中获得的对方商业秘密以及其他与利益相关的信息等负有保密义务;除非法律法规另有规定，未经对方同意，不得向任何第三方披露或泄露上述信息;
(二)合同权利义务终止后，各方均应依据诚实信用原则履行必要的告知义务。
第六条 提前还款
借款人在征得贷款人同意的条件下，可以提前偿还贷款本金;未征得贷款人同意的，提前还款时贷款人有权要求借款人承担违约责任。
第七条 贷款展期
>借款人因特殊情况不能按期归还贷款时，应在贷款到期前30日内向贷款人提出书面申请，经贷款人审查同意后，签订展期协议书。如贷款人不同意展期，借款人应无条件按期归还贷款。
第八条 违约责任
(一)借款人的下列行为，均构成违约：
1、违反合同约定的义务;
2、未履行本合同第一条所作的承诺;
3、明确表示或者以行为表明不愿清偿其已到期或未到期债务;
4、未履行或者未完全履行借款人与贷款人签订的其他合同项下义务;
5、借款人不履行或者不完全履行合同的其他情形。
(二)借款人违约的，贷款人可采取下列一项或多项措施。
1、要求借款人限期纠正违约行为;
2、停止依据本合同和贷款人与借款人之间的其他合同向借款人发放借款和其他融资款项，部分或全部收回借款人未提取的款项;
3、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，收回未偿还款项：
4、要求借款人赔偿因其违约行为给贷款人造成的损失;
5、法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。
(三)因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的诉讼费律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。
第九条 共同借款人的义务
借款合同中对借款人的责任和约定同样适用于共同借款人，且责任和义务相等。
保证 条 款
本合同项下贷款由第三方提供保证担保时，保证人承诺并遵守如下条款：
第十条 保证方式。本笔贷款的保证方式为连带责任保证。
第十一条 保证范围
保证担保范围包括：本合同项下 元贷款本金(大写)利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。
第十二条 保证期问
保证期间为合同项下贷款到期之日起二年;贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起二年。如贷款展期后，保证人以书面方式同意后继续承担保证责任，保证期限延止展期借款到期日之后二年。
第十三条 扣收
保证人未按本合同约定履行保证担保责任的，贷款人均可从保证人开立于所有银行的任何一家分支机构的任何一个账户中划收。
第十四条 借贷条款部分或全部无效，被撤销或被解除，不影响保证条款的效力，保证人仍应按照约定承担担保责任。
抵押 条 款
本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守如下条款：
第十五条 抵押物
(一)抵押人同意以编号为 抵押物清单所列财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。抵押物暂作价人民币(大写) ，
其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准;
(二)贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物;
(三)抵押人应妥善保管和使用抵押物，保证抵押物的完好，贷款人有权随时检查抵押物的使用管理情况。抵押权存续期间，抵押人出租抵押物的，应当通知贷款人并将抵押事实告知承租人。以其他方式处分抵押物的，应事先征得贷款人书面同意;
(四)抵押物发生或可能发生毁损、灭失的，抵押人应及时告知贷款人，并立即采取措施防止损失扩大，及时向贷款人提交有关主管机关出具的毁损、灭失证明：
(五)抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，应立即停止其行为。造成抵押物价值减少时，抵押人应及时恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保：
(六)抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，应清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务;
(七)抵押人因隐瞒抵押物存在权属争议、被查封、被扣押、已设定抵押或已出租等情况而给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。
第十六条 抵押担保范围
抵押担保范网包括：木合同项下 元贷款本金(大写)
利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。
第十七条 抵押登记
本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管;抵押登记事项发生变化依法需进行变更登记的，抵押人和贷款人应办理变更登记。
第十八条 抵押权的实现
(一)主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受偿的，抵押权人与抵押人协商后，有权依法以抵押物折价，或者拍卖抵押物的价款优先受偿;
(二)抵押人为两人以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任何一个或各个抵押人的抵押物;
(三)贷款人处分抵押物时，抵押人应予积极配合。对本合同项下依法设定抵押的抵押人及其所抚养家属居住的房屋，在人民法院裁定拍卖、变卖或者抵债后，抵押人应当在六
个月内主动腾空房屋;
(四)贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。
质押 条 款
本合同项下贷款由借款人或第三方提供质押担保时，出质人承诺并遵守如下条款：
第十九条质押物
(一)质押物出质人同意以编号为 的质押物清单中所列财产作为质押物，该质押物清单为本合同组成部分。质押物暂作价人民币(大写)，其最终价值以质押权实现时实际处置质押物的净收入为准;
(二)贷款人质权的效力及于质物所生的孳息、以及因质物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。
第二十条 担保范围
质押担保范围包括：本合同项下 元贷款本金(大写)利息、罚息、复利、违约金、补偿金、质物保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。
第二十一条 交付和登记
(一)本合同签订后，出质人应将质物或权利凭证交付贷款人，贷款人验收无误后应向出质人出具收押凭据，质物的保管费用由出质人承担;
(二)本合同项下质物须依法办理质押登记，出质人和贷款人应及时到有关登记机关办理质押登记手续。
第二十二条 质物的处分
(一)发生下列情形之一，贷款人有权将质物拍卖、变卖、兑现、提现，以所得价款优先受偿或经与出质人协商将质物折价以抵偿借款人所欠债务：
1、贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿：
2、贷款人与出质人约定将质物兑现或提前偿还到期债务;
3、贷款人依法可以处分质物的其他情形。
(二)质物的兑现或提现日期先于债务履行期届满日的，贷款人可以在质物到期日兑现或提现，并与出质人协商，将所得价款提前清偿所担保的债务或存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行。以存单质押的，当债务人没有依法履行本合同的，质权人可直接将存单兑现以实现质权;
(三)质物的兑现或提现日期后于债务履行期届满日的，借款人在债务履行期届满后仍未清偿债务的，贷款人有权将质物提前兑现或提现，以所得价款清偿所担保的债权，因提前兑现或提现产生的损失由出质人承担。
其它条款
第二十三条 争议的解决
本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决;协商不成的，按下列两种方式解决：
(一)提交XX市XX区仲裁委员会仲裁;
(二)依法向XX区人民法院起诉。
第二十四条 本合同未尽事宜，由甲乙双方协商解决，另行签订补充协议，补充协议与本协议具有同等的法律效力。
第二十五条 合同文本及生效
本合同一式 份，贷款人两份，借款人、担保人各执一份。本合同自各方签章之日起生效。
借款人(签章) 贷款人(签章)
法定代表人(签章) 法定代表人(签章)
或授权人(签章) 或授权人(签章)
共同借款人(股东)
保证人(签章) 保证人(签章)
法定代表人： 法定代表人：
或授权人(签章) 或授权人(签章)
签约日期：年 月 日
资金担保篇4
宝安地产近年来业绩疲软，日渐势微，资金链已紧绷。最近两个多月，其担保动作频繁。
目前，净资产仅11亿元的宝安地产竟为旗下近10家子公司提供逾22亿元的担保，对外担保总额是其净资产的2倍，严重违反了证监会“上市公司对外担保总额不得超过最近一个会计年度合并会计报表净资产的50%”的规定，其对资金的渴求可见一斑。
宝安地产土储较少，项目也有限，融资渠道单一，发展空间受限制。不过，中国宝安有数百万土储，但会否逐步注入宝安地产仍是未知数。
“当时收购的时候确实是准备将其作为地产业务整合平台的，但以后还是要看时机和时间的，因为政策变化和证监会限制也比较多。目前只注入了惠州地产一个项目。”中国宝安董事会相关人士对时代周报记者表示。
房地产行业的差等生
宝安地产作为深圳老牌房企，并没有像万科、招商、金地一样做大做强，跻身一线房企阵营，其长期以来固步自封，目前布局仅限于深圳、西安、东莞、湘潭、惠州、惠东，业绩不尽如人意，至今仍游刃在三线房企的边缘。
宝安地产旗下子公司众多，经营范围涉足广，涵括了房地产、物业管理、出租车运输、物流及装卸运输、酒店业务，定位不够明确，再加上地产业务始终未得突破，一度陷入了积重难返的困局。
综合宝安地产这几年的年报可知，其尚未形成多项目联动开发的房地产业务布局，新项目开拓及寻找储备土地方面进展滞缓；部分存量土地在手续完善、功能变更及升级改造等方面工作进展较慢；且资金筹措渠道单一；存货多资金回笼困难等，这些诟病已经成为其地产业务发展的瓶颈。
而为集中兵力支持房地产业务发展，宝安地产唯一的选择就是先收缩战线。实际上，宝安地产早就开始剥离非地产业务。其2010年年报称：“2010 年公司已基本完成非房地产业的传统产业剥离工作，目前尚未剥离的装卸运输类传统产业属于劳动密集型行业，实物资产少，员工众多，安置难度大，加上常年亏损或微利，难以寻找受让对象，将影响该类企业的剥离进度。”
2010年11月4日，因涉嫌虚假陈述，宝安地产收到证监会深圳稽查局《立案调查通知书》，被立案调查，之后又遭遇财务报表“非标”被停牌核查、高管离职等接连发生的变故，雪上加霜。
2009-2011年，宝安地产营业总收入分别为6.97亿、7.77亿、8.17亿元，利润总额分别为0.68亿、1.28亿、2.27亿元，归属于上市公司股东的净利润分别为0.71亿、0.96亿、1.4亿元，虽实现了逐年上升，但这些收入部分还来自于转让非地产公司带来的收益。由此可见，宝安地产仍是房地产行业的差等生。
不过，自去年5月被正式纳入“宝安系”后，宝安地产顺理成章被看做是宝安系地产整合的平台。然而，一切没那么顺利。
接手大股东的“烫手山芋”
中国宝安旗下的房地产业务多年来业绩平平，少有建树。做大房地产板块，寻求上市公司资源重组一直是中国宝安的战略。
从2008年7月开始，中国宝安增持深鸿基，2009年6月9日，中国宝安集团控股有限公司（中国宝安的控股公司，下称“宝安控股”）以持股19.8%打败原第一大股东深圳东鸿信投资发展有限公司（下称“东鸿信”），成为深鸿基的第一大股东。在2009年6月30日的深鸿基2008年年度股东大会上，中国宝安董事局常务副主席兼执行总裁陈泰泉及其他四位宝安系高管正式进入深鸿基新一届董事局，董事局还包括东鸿信2人，独立董事4人，职工董事1人，显而易见，中国宝安已取得了深鸿基控制权。
2011年5月，深鸿基正式改名为宝安地产。历经3年的股权争夺战，中国宝安终于将深鸿基纳入“宝安系”。
中国宝安早在2009年6月11日的公告中表示，为避免与深鸿基产生同业竞争，并承诺将宝安控股和中国宝安所拥有的适合深鸿基发展需求的资产和业务以合理价格和恰当方式注入深鸿基。中国宝安承诺，不与深鸿基就同一地块的地产开发项目进行竞购，也不在毗邻地块进行同种类型房地产项目开发。
然而截至目前，中国宝安仅向宝安地产注入了一个公司。
中国宝安已自顾不暇，且投资喜好诸多，自身资金链亦紧张，多次低价出卖子公司救急。今年5月30日，中国宝安就连发两个公告以18亿元出售6家公司股权。其中一个公告称，宝安地产拟以1.7亿元受让中国宝安全资子公司惠州市宝安房地产开发有限公司 （以下简称“惠州地产”）100%股权，虽然是以1.7亿元的低价转让，实际上深藏玄机：中国宝安是在脱手一个“烫手山芋”。
中国宝安公告显示，截至今年2月29日，惠州地产资产总额评估值为7.62亿元，负债评估值为5.92亿元，净资产评估值为1.69亿元，资产负债率高达77.8%。而在惠州地产总计5.9亿元的债务中，有4.39亿元系与中国宝安的往来欠款。对于这笔欠款，中国宝安在关联交易条款设置上进行了“苛刻的处理”。宝安地产承诺：在成为惠州地产股东之日起，由其每季度向中国宝安等额支付欠款，一年内全部付清。
惠州地产旗下有两个项目，旗下还拥有13万平方米的商住用地和5.5万平方米工业用地。但是，惠州地产旗下体量最大的项目山水龙城由于资金问题，已经处于停工状态。今年1-6月，惠州地产的净利润亏损376.53万元。向惠州地产的后续追加投入以及需向中国宝安支付的6亿元，对业绩不济、资金链已紧绷的宝安地产无疑构成了巨大压力。
净资产11亿担保超22亿
今年10月13日，宝安地产公告称，为惠州地产提供4.5亿元的担保，公告还显示，“截至2012年9月30日，公司贷款金额为人民币22650万元；公司对外担保总额为人民币20850万元（均为公司对全资控股子公司提供的担保），占公司最近一期经审计净资产的20.9%。”
2012年11月21日，宝安地产又为旗下湖南宝安鸿基房地产开发有限公司（下称“湖南宝安”）、惠东县宝安鸿基房地产开发有限公司、东莞市宜久房地产开发有限公司、深圳市鸿基物业管理有限公司等6家公司提供共 12.6亿元的担保。公告称：“截至2012年9月30日，公司对外担保总额为人民币65850万元（均为公司对全资控股子公司提供的担保），占公司最近一期经审计净资产的66.13%。”
12月10日，中国宝安再次为湖南宝安提供3亿元担保。公告称：“截至2012年9月30日，公司贷款金额为人民币36650万元；公司对外担保总额为人民币65850万元（均为公司对全资控股子公司提供的担保），占公司最近一期经审计净资产的66.13%。”
很明显，上述几个公告的统计时间都是截至9月30日，但数据存在明显的前后矛盾：第一次和第三次公告的贷款金额不同，第一次公告的担保总额与第二次、第三次的担保总额不一样。如果算上这三次的担保，宝安地产为子公司的担保总额至少在22亿元以上。
而宝安地产三季度的财报数据显示，宝安地产货币资金不足1.2亿元，总资产约26亿元，总负债约15亿元，其中流动负债就为14.5亿元，其所有者权益即净资产为11亿元，对外担保总额是净资产的整整2倍，严重违反了证监会关于“上市公司对外担保总额不得超过最近一个会计年度合并会计报表净资产的50%”的规定。
“为子公司担保，纯粹是借鸡下蛋，增加子公司融资渠道与下降融资成本，提高经营利润。但是‘为促进子公司项目发展’这是个很好的理由，这样做的风险就是提高了宝安地产的整体负债率！” 亚太城市房地产研究院院长谢逸枫对时代周报记者表示。
不过，一个现实的问题就是，宝安地产为子公司的借款都提供连带责任保证，如果不能按时还款，很可能会产生多米诺骨牌效应，风险不言而喻。
资金担保篇5
野蛮生长，鱼龙混杂
如今，走在湖南长沙的街头巷尾，随处可见的“牛皮癣”广告不再是治疗性病，而是“低门槛、高回报、年化收益15%”的诱人理财信息。就连某些住宅小区的电梯里都可以看到“最高可促成30万元，3天内放款”的宣传广告。这些广告信息的落款都标注着某某“投资担保公司”或某某“担保公司”的名号。
这些都只不过是湖南担保领域野蛮生长的一个缩影。根据网上地图显示，长沙五一大道沿线，数十家投资担保公司云集在这座城市的黄金地段。目前，长沙有75家融资性担保公司，而其中40家是近两年成立的，特别是在刚刚过去的2013年，部分地段担保公司扎堆涌现。“根据初步估算，整个湖南挂有投资担保招牌的公司多达近千家，就连一些乡镇都已出现了担保公司。”一位担保业人士向记者透露。
记者调查发现，在湖南，这些新设立的投资担保公司，绝大多数是非融资性担保公司，无需获得经营金融业务许可证，只需经过工商注册登记。但由于名称一样，难以简单区分，担保行业陷入鱼龙混杂的局面，而这也早已是全国普遍现象。“这些公司没有受到明确的监管，但又挂了担保的牌子，老百姓根本分不清楚。”湖南省金融监管部门负责人表示。
湖南省中小企业信用与担保协会的数据显示，到2012年年末，湖南全省获得融资性担保许可证的机构为194家，资本金208亿元，政府出资占25%，过亿元的担保机构76家。“但如果单纯从数量来看，非融资性担保公司已成为担保行业的主流，而其普遍规模小、运营不规范，更重要的是没有被置于监管之下。”长沙某融资性担保公司负责人告诉记者。
除了数量上不占优势，融资性担保公司的日子也非常难过。湖南省担保行业协会副会长袁国兴介绍：“真正盈利的没有几家，其中民营担保机构大多生存困难。”
据袁国兴透露，目前长沙市的融资性担保公司中，开展正规担保业务的只有30多家，仅占总数一半。其中只有五六家正规担保业务开展得比较好。
披着担保外衣，从事理财、放贷业务
事实上，在湖南兴起担保热潮之前，民间资金发达的陕西神木、内蒙古鄂尔多斯、浙江温州等地，早已出现过煤炭、房地产等行业催生担保繁荣的景象。据报道，神木的担保公司数量在2009年最高峰时一度达到130多家。
由于大部分担保公司，特别是民营担保公司，风险防控体系不到位，银行对其授信非常谨慎，很多担保公司根本没有正规担保业务可做。在盈利不佳、甚至生存困难的情况下，不少担保公司开始在街头巷尾发起了“牛皮癣”广告，沦为不务正业的金融掮客。它们以高收益理财为名义非法吸纳社会资金，再以更高利率放款给资金紧张的中小企业，形成了完整的灰色利益链条。
长期从事担保行业的张凯（化名）坦言，一些融资性担保机构因为无法获得银行授信，只好放弃担保的主业，干起了民间融资和资金调剂活动，比如搞过桥贷款、短期拆借等。所谓过桥贷款就是，担保公司先用自有资金帮企业还贷，等新贷下放后企业再偿还，不过企业需要支付一定费用。
除了融资性担保机构，更可怕的是大批非融资性担保机构，目前正打着“投资担保”的旗号在全国到处攻城略地。袁国兴说，按照规定，这些只需在工商部门注册的非融资性担保公司，只能做诉讼保全、履约担保等非融资性业务，可实际上他们当中的相当一部分都是在做非法集资。
业内人士透露，在湖南长沙，大多数投资担保公司都已变成纯粹的资金掮客，只撮合民间借贷资金。记者以理财名义走访了多家担保公司，无一例外会看到宣传栏上写着本公司理财产品与银行产品的收益区别，基本特点是风险几近于零，年化收益率超过10%。
据了解，担保公司通过向市民出售“理财”产品吸纳社会资金，然后再以更高利率将资金借给需要资金的企业与个人，除去支付市民的“理财”收益，剩下的利息就成了担保公司的利润。
由于收益率远高于银行存款和其他理财产品，担保公司的“理财”产品受到不少市民的追捧。记者在长沙多个黄金地段的担保公司门口看到，不时有中老年市民过来咨询“理财”业务，也有部分市民当场签署协议。
然而，根据相关规定，任何类型的担保公司均不得从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资等其他业务。长期接触经济案件的湖南融邦律师事务所执行主任宁洁证实，不少担保公司成立后，实际上并没有按照有关规定，老老实实做担保业务，而是把注册资金拿出来进行“体外循环”，去做民间借贷，这都是违规行为。
除了高息揽储，担保公司的追债手段也让不少企业主心有余悸。业内人士透露，由于通过司法等正常途径追讨债务的效率很低，不少担保公司寻求涉黑组织出面追讨。
回想起去年的一次被担保公司追债的经历，湖南衡东县私营企业主刘林（化名）至今还愤愤不平。2013年8月，刘林通过长沙一家担保公司分期付款购买一台挖掘机，因为未能及时还款，担保公司在一天深夜将挖掘机从工地私自拖走，只在工地上留下一张纸条，要求刘林到长沙解决此事。
警惕掮客埋下金融“地雷”
一面是担保公司主营业务运营困难，另一面是担保公司的野蛮增长，巨大的反差局面令人警醒和深思。湖南联保担保集团某负责人认为，担保行业实际上是一个管理风险的高智力行业，既要控制产品内部的风险、化解风险，还要处置外部市场的风险。
2008年金融危机的爆发，成为担保行业发展的临界点。随着流动性日趋紧张，民间资本成为中小企业的救命稻草，非法开展民间融资业务的担保公司越来越多。
与此同时，许多中小企业缺乏抵押物，财务管理不规范，尽管初衷是通过担保公司的担保得到银行贷款，但考虑到担保公司借款方便简单，而且还款时间灵活，在银行贷不到款时，许多小企业转而寻求担保公司的高息贷款。
对此，专家指出，我国并未对担保公司的设立、行业监管作出明确规定，这在一定程度上降低了担保行业的准入门槛，特别是非融资担保公司基本处于监管真空地带，这客观上纵容了担保公司的爆发式增长。
袁国兴认为，担保公司的野蛮生长虽然在一定程度上解决了中小企业的融资难问题，但其自身乱象埋下了巨大的风险，不仅破坏了金融秩序，还将可能影响社会稳定。
湖南省中小企业信用与担保协会指出，全省冠有担保字样的企业有近千家，由于大量的非融资性担保机构借担保之名做投资及放贷业务，混淆了社会对担保公司的认识，造成社会上把担保与放高利贷相提并论，担保行业的形象受到严重损害，行业公信力显著下降。
针对此，湖南省金融办2013年12月宣布，取消湖南盈通担保投资有限公司、湖南嵘平投资担保有限公司、湖南中科智担保有限公司、湖南财富担保有限公司、湖南永成投资担保有限公司、湖南国鼎担保有限公司等6家融资担保公司的融资担保业务资格，收缴其融资性担保机构经营许可证。
与此同时，这些非融资性担保公司造成的金融黑洞和由此带来的社会风险不能轻视。张凯表示，因为担保公司以“理财”的名义吸纳的民间资金的利息很高，必然要寻找更高利息的贷款下家，一旦投资项目出现风险，势必引起整个利益链条的崩断。
长沙市打击和处置非法集资工作领导小组负责人介绍，据不完全调查，参与此类“理财”的以老年人或熟人关系居多，一旦把个人钱款存入投资担保类公司，稍有不慎就会被骗得血本无归。
资金担保篇6
关键词：新型农村社会养老保险；Leslie模型；基金缺口；可持续性
基金项目：[F]教育部人文社科基金一般项目“社会保障事责划分与财力匹配研究”（1YJA840015）；江苏省“青蓝工程”资助项目；江苏高校优势学科建设工程资助项目；南京市哲学社会科学基金重点项目“南京市劳动力供给与需求的优化研究”（1Z03）
作者简介：[F]王增文，男，南京财经大学公共管理学院、城市发展研究院副教授（江苏 南京 10046）
中图分类号：F3389
文献标识码：A
文章编号：16710169（013）030105收稿日期：[F]0130305
一、引言
009年，《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》（以下简称《意见》）正式，决定从009年起开展新型农村社会养老保险（以下简称“新农保”）试点。009年试点覆盖全国10%的县（市、区、旗），以后逐步扩大，00年之前基本实现对农村适龄居民的全覆盖。
养老保险的缴费率、收益率财政负担能力等是可行性及可持续性的保证，有必要深入探讨，但相关研究并不多。农村基本养老保险财政缺口方面，刘万运用精算平衡原理，对不同农村社会养老保险制度模式下的个人缴费水平进行测算，认为按现收现付制启动农村社会养老保险制度，所面临的经济压力较小[1]，但该研究未对基金缺口加以估算。周慧文认为地方农村养老保险方案研究，要立足于定量分析研究所奠定的精算数据基础，编制农村分性别国民生命表，建立农村社会养老保险精算模型，并提出相关的政策建议，但该研究缺乏实践操作。傅新平和SPeng建立了养老保险基金模型，分析了利率、退保率和工资增长率问题，对养老保险基金的支出情况进行预测[3]，但该研究未对供给规模进行预测，不能够准确了解实际资金缺口。
基于以上分析，更可行的研究方案是，通过人口预测模型结合农村分年龄妇女生育率测算出农村居民未来0年的人口数目[4]，结合现收现付制社会基本养老保险精算模型，测算未来0年新型农村养老保险的财政负担缺口，并根据缺口的动态变化提出应对建议和措施。
二、两个测算模型
（一）人口预测模型
研究相关假设条件：
1不存在某抽样年龄段出现死亡概率为零的状况；
人口增长是平稳的，不存在大型自然灾害，战争等因素导致的人口大规模缩减；
3境内外迁移率对未来人口影响可以忽略；
4所有影响农村人口变化的因素都是在整个农村人口平均的意义下确定的，如死亡率、育龄妇女生育率、出生人口性别比等；
5将整个农村中现存的人口按年龄的分布称为农村社会人口状态，将婴儿的出生与人口的死亡等指标看成是决定农村人口状态变化的内生因素，不考虑其他因素对农村社会人口状态的影响，在预测期内中国农村人口政策不会发生大的变化[4]。
各变量用以下符号来表示：
三、经验测算分析
本文采用中国农村育龄妇女分年龄生育率表，结合Leslie矩阵，分年龄预测了010—030年中国农村分年龄人口数，再利用“新农保”资金缺口模型预测010—030年“新农保”资金收支规模及缺口变化趋势。相关数据来自国家统计局《中国人口计年鉴》、《005年全国1%人口样调查资料》。
1995年到01年农村总人口呈现出下降的趋势，主要由两方面的因素导致的：一是由于实施计划生育政策，导致人的生育观念发生了很大的变化，从早婚早育、超生多生逐步过渡为晚婚晚育、少生优生的观念；二是由于1995年以来劳动力由农村流向城镇的速度加快，导致农村年轻劳动力逐步流向城镇，部分农村居民工留在了城镇，从而使得农村人口在减少。而65岁以上农村比例人口却在迅速上升，由1995年的640%迅速上升到01年887%，说明农村的老龄化在加速。这充分反映了中国农村“人口红利”有向“人口负债”转变的趋势，势必影响“新农保”制度的可持续性。
因此本文将“新农保”个体缴费设定为4个费率档次：5%、10%、15%和0%[ZW（1][BF]参照目前已经实施“新农保”制度的省份来确定的，这个比例一般在5%到30%之间。[BFQ][ZW）]。从缴费额度来看，按5%的缴费比例，010年农村居民的缴费额为每月939元，011年缴费额为每月1189元；如果缴费比例为0%，则010年的农村居民月人均缴费额为3755元，011年缴费额为每月为4756元。所以农村月缴费额在50元以下是在农民可承受范围内的。
依此计算从01到030年缴费率与替代率不同比率下的新型农村养老保险基金缺口状况（如表1所示），按照01年农村最低生活保障标准每年
1 500元的水平，01年农村居民人均收入为 940元，替代率依次为30%、40%、50%、60%，则居民“新农保”收益额依次为88元、1 176元、1 470元、1 494元。由于“新农保”制度遵循 “保基本、广覆盖、有弹性、可持续”的基本原则，初始制度保障标准的设置不宜过高，从《意见》来看，养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，基础养老金标准为每人每月55元（相当于每年660元），不包括个人账户养老金的计发标准的部分。但目前农村养老保险制度刚刚起步，对于已经超过65岁的老人来说每人每月55元的基础养老金标准，低于目前的农村低保标准，更低于农村五保标准。从长远来看，这个标准会随着缴费率和政府与集体补助的提高而逐步提高。
从替代率来看，目前定在30%，也就是农村居民个人年均88元的标准，是比较合适的。这个替代率在缴费率为5%的水平下，从010年到030年不会出现赤字。但是从生活保障水平的视角来看，这个替代率是偏低的，不能够满足其基本生活的需要。同样在5%的水平下，如果替代率达到50%，则在07年将会出现基金缺口，这个缺口将会从07年的170个亿迅速扩大到030年的90个亿（非累计）（如图1所示）。如果替代率为60%，缺口将会更早的出现，在05年将会出现100个亿的基金缺口，需要各级财政来填补，而且030年这个缺口将会达到660个亿。但是农村居民个人缴费率如果提高到10%，而替代率最高为60%，则从010年到030年均不会出现资金缺口（如图所示）。
从队列平衡来看（如表所示），新农保缴费比例为5%，替代率在60%以内，010年到030年期间均不会产生较大的“新农保”资金缺口。如果把010年到030年期间作为“新农保”资金的一个平衡周期，制度不会存在较大的财政压力与资金缺口。但是，据美国华盛顿的战略与国际研究中心的报告《中国养老制度改革的长征》[ZW（][BF]参见闫晓虹：《050年中国老龄化人口将达438亿》，中国新闻网，009年04月3日。[BFQ][ZW）]，到030年时中国的老龄化程度要远高于美国，仅老龄化规模就构成严峻的挑战。到050年时，将会有438亿中国人年龄达到和超过60岁，其中108亿人超过80岁，这将是中国老龄化最为严重的时期。所以，按照缴费比例为5%、替代率在60%的水平制定“新农保”制度的缴费和受益标准显然是不妥的，应逐步提高缴费标准（最高不能超过30%），适当降低替代率标准。
四、政策含义与结论
010年以前中国社会保障制度，特别是养老保险制度的实施重心在城镇，但是随着人口结构的不断变化，农村人口的老龄化趋势已经快于城镇。从养老保障的视角来看，农村居民家庭中，仅有少数东部省市的富裕农村居民为其老年积蓄了足够的物质和金融资产，大部分的农村老年群体的养老模式仍然是“养儿防老”传统方式。随着经济和社会化程度的加深，城乡劳动力流动在加速，农村家庭规模在逐步缩小，农村家庭中也逐渐出现了“4--1”甚至“8-4--1”家庭。所以农村的非正规养老保障模式正面临着日益增大的挑战。所以，010年以来，政府养老保障建设的重心开始往农村转移，新型农村养老保险制度框架已经基本建立。本文通过对农村人口结构进行预测，结合缴费率、经济增长率等指标建立了人口预测模型和新型农村养老保险测算模型。测算结果显示，中国农村地区在未来0年间，“新农保”资金支出不会加大政府的财政负担。
从长期趋势来看，人口老龄化及人口迁移正在改变着城乡社会的人口年龄结构，也势必会影响到“新农保”制度模式及制度的可持续性。从人口预测模型的人口年龄结构的分布数据来看，中国农村“人口红利”正在逐步转变成“人口负债”，这种转变将在15年左右产生较大财政压力，即从05年以后，“新农保”资金支出的压力非常突出。因此，在建立和完善新型“新农保”制度时，应最大限度地挖掘制度的潜力，多渠道筹资，扩大和充实新型农村养老保险基金，最终建立稳定可靠的“新农保”筹资机制。
要建立合理、覆盖整个农村地区、可持续和可衔接的基本养老制度的目标，应一方面扩大农村基本养老保险制度的覆盖面，提高统筹层次。在进一步提高农村居民参保率的同时，应尽快将县市级统筹层次逐步过渡和提高到省一级统筹层次，并最终过渡到全国统筹。把提高统筹层次与调整财政体制结合起来，使各级财政之间利益均衡。在统筹层次尚难提高的地区，可考虑先建立调剂基金，缓解结构性的缺口压力。另一方面，应逐步把目前的二元甚至多元的基本养老制度逐步转变成一个全国性统筹的制度，通过政府监管、私营机构运营的方式对个人账户进行投资，同时扩大农村补充养老保险的覆盖面。
参考文献：
[1] 刘万农村社会养老保险的财政可行性研究[J]当代财经，007，（1）
[2]周慧文基于精算模型的农村养老保险研究[J]农业经济问题，005，（6）
[3] 傅新平，SPeng我国养老保险基金支出模型及其应用[J]科技创业，007，（2）
资金担保篇7
近年来，为缓解中小企业融资难、担保难等问题，国台办出台了一系列关于进一步促进中小企业发展的若干意见，随之融资担保机构如雨后春笋，迅猛发展，一度为缓解中小企业融资难，推动了中小企业发展做了巨大贡献。然而伴随融资性担保业务的不断增长，融资性担保业务风险也日渐显露，个别融资性担保公司出现问题，拖延代偿，影响银行信贷资产安全。如何有效化解农村中小金融机构融资担保贷款业务风险，又有效地推动融资性担保机构融资担保职能，笔者认为：应该将融资性担保机构纳入银行日常风险管理，切实做好融资性担保业务风险防控工作，有效提升融资担保贷款业务质量。
一、融资担保机构担保贷款业务风险现状
（一）监管主体不明晰，致使担保公司违规操作。担保机构的管理目前还未有明确的法律认可的部门，导致担保机构处于一种“多头监管”状态,财政部门、发改委、经贸委、人民银行、劳动部等都有权管理担保机构,分头监管导致缺乏统一规范的制度规定,存在监管真空。一旦和中小金融企业签约成功，部分担保机构就开始违规经营，超额担保，更有甚者恶意抽逃保证金，给中小金融企业担保贷款带来巨大经营风险。
（二）担保机构体系建设不规范，担保机构良莠不齐。由于担保体系尚待完善，缺少担保机构的退出机制，担保机构几年来有增无减，特别是营销能力较小农村中小金融机构，更把开拓市场的主要任务交给了融资性担保机构，致使担保机构过度担保，加上担保机构缺乏专业管理，人才匮乏，导致大量到期贷款逾期，风险暴露。
（三）过度依赖担保机构，贷后管理缺失。由于农村中小金融机构缺少信贷人员，一定程度上依赖融资性担保公司的信贷管理，把自己的命运系在担保机构的裤腰带上，对于经融资担保机构调查的贷款很少进行贷后管理，致使一些客户改变贷款用途，资金流向国家限制性行业，更有甚者一些担保公司和贷款户存在关联关系，合伙骗取信用社贷款，如果没有进行贷后检查很难发现其中存在的问题，随着贷款到期风险才逐渐暴露。
（四）融资性担保机构法律体系建设不完善，监管问责制度缺失。融资性担保机构相关的地方性法规和规范性文件较多，但是法律性文件较少，由于法律层次较低，效力有限，难以对融资性担保机构进行全面的调整和规范，同时由于行业的多头管理，现实中的无人监管，导致中小金融机构与担保机构合作的业务快速膨胀及风险的聚集和暴露，同时对于融资性担保机构的人员准入、日常经营、风险管理、市场退出都缺乏有效的法律条文，致使部分问题担保机构得不到及时退出和有效的风险补偿，给与之合作的农村中小金融机构带来不必要的经营风险。
二、融资性担保机构担保贷款业务风险防控
（一）要规范融资性担保机构管理，合规操作。农村中小金融机构要严格按照《中国银监会合作部关于中小金融机构融资担保贷款业务风险提示的通知》（银监合【2012】20号）文件要求，做好融资担保贷款公司资质考核，在市场准入、合作及后续管理上持续评价融资担保公司的资质、担保能力与信贷管理水平。做到：第一，坚决摒弃对担保机构代偿“兜底”的依赖心理，严格把好信贷准入关，要严格审查借款人的第一还款来源，严禁在借款人第一还款来源不足的情况下以融资性担保机构担保方式覆盖风险敞口。第二，严控单户比例及总量，严格执行贷款集中度管理，合理分散风险，担保贷款要发放流动资金，期限控制在1年（含）以内，严禁发放中长期贷款。第三，加强保证金管理，建立动态保证金管理制度，放款前担保机构必须在贷款机构存入足额保证金，不得在保证金不足的情况下发放贷款，特别是要对保证金专户管理，签好有权代扣协议，以保证扣划无争议。
（二）加强融资性担保公司的动态管理，建立退出机制。一是担保机构出现担保逾期后，要立即停止新增贷款业务，逾期超过1个月还存在不能代偿的立即取消担保机构准入资格。二是担保机构存在抽逃和挪用资本金、经营许可证被取消、资信等级下降、保证金余额不足且不能即刻补足、超比例进行担保及出现重大法律纠纷的，要立即取消准入资格。三是对取消准入资格的担保机构要立即停止合作，冻结担保额度，进行清收整顿直至全部收回。凡是存在上述现象的要通报当地监管部门，并在全辖其他中小金融机构通报，让不符合条件的融资性担保机构彻底退出。
（三）强化融资担保贷款贷后管理，防范贷款风险。一是加强对借款人的贷后管理，定期了解借款人的经营情况，切实注重第一还款人来源管理，密切信贷资金流向，严禁借款人用贷款资金向担保机构支付保证金、担保费以及用于其他不符合贷款目的的用途。二是加强对合作的融资性担保机构的贷款注重对业务信息的现场管理，定期走访，实地了解贷款户的管理与经营状况，分析担保机构关联关系、代偿保证金来源及运作意图，关注其履行垫款意愿和垫款的及时性，定期和不定期对其担保能力进行全面分析和评估，并及时针对出现的变化做出相应的风险应对调整措施。
资金担保篇8
近日，链家集团上海子公司被曝与部分客户存在交易纠纷，致使客户承担巨额资金风险。随后，在上海市消保委的《上海市房产中介消费者满意度调查》中，链家集团成为被批评对象。一时间，链家的经营模式受到广泛质疑，链家网旗下的互联网房产金融平台链家理财也受到舆论的集中关注。
据《投资者报》记者了解，投资者以及媒体对于链家金融的质疑主要集中于四个方面：链家理财产品“定期宝”是否存在资金池问题，中融信担保与链家理财是否涉嫌自担保，链家的第三方支付“理房通”是否存在冻结资金使用不透明的问题，以及链家的“首付贷”是否存在加高房市杠杆的嫌疑。
对于这四大质疑，记者联系链家理财方面相关人士进行问询，链家理财告诉《投资者报》记者，“定期宝”不存在理财资金池的问题，同时链家理财也否认自担保与“理房通”存在冻结资金使用不透明的问题。链家集团董事长左晖表示，链家的首付贷只有3亿元的成交总量，其中有1.2亿的存量。链家配不了资，更不具备加高中国房市杠杆的能力。
高速增长的链家理财
链家理财官网资料显示，从成立至今，链家理财投资用户规模已经突破30万，累计成交金额超过180亿。作为一家成立于2014年11月的互联网金融平台，仅仅400多天的时间，链家理财就拥有如此令业内诸多同行望尘莫及的成就，那么链家理财业绩高速增长的秘诀是什么呢？
对此，链家理财方面告诉《投资者报》记者，“取得目前成绩的原因主要基于链家理财五个独有的特征：1. 基于真实房产交易。真实的标准：真实交易人、真实交易房产、真实交易价格、真实交易行为，即基于真实的买卖双方，所达成的真实房屋交易。在此基础上，我们保证了4个真实性。2. 借款多为短期（近九成为90天以内借款）。由于房屋交易业务的特殊性，借款大多是为了配合交易完成，买卖双方在具备交易过户的条件时一般都会尽快去完成缴税过户，因此借款也多为短期。3. 借款用途和还款来源明确。在交易过程中，借款用途多为赎楼和尾款，因此借款用途和还款来源也都非常明确。4. 借款金额占抵押物市场评估价值的比值较低。我们这个比值现在平均是38%。就是说平均价值100万的房产，借款平均金额是40万。5. 链家理财还有非常严格的风控体系。”
资金池与自担保质疑
多家媒体报道指出，在链家理财业务中，包括“家多宝”和“定期宝”两款产品。其中，在分析人士看来，“定期宝”存在资金流向不明问题以及资金池的嫌疑。
对此，链家理财对《投资者报》记者表示，“‘定期宝’的资金是在个人账户下面的，不存在资金池。链家理财在‘定期宝’时，后台已经有了对应的待上线借款项目，当客户买了‘定期宝’后，客户的资金仍然在他自己的个人账户上放着，只是做了冻结排队的处理。对应的借款项目一经正式上线，即会按照排队时间先后进行自动购买并起息。资金并没有流出投资人账户，因此也不存在资金流公开的问题。”
此外，媒体的质疑还集中于：中融信担保公司在为链家理财发放贷款的同时，还为链家理财端的项目提供担保。但中融信担保公司是否具有为理财平台担保的资质？中融信作为平台端链家理财的全资子公司，这么做是否涉嫌自担保？
链家理财在接受本报记者采访时，首先明确融资担保管理条例里面明确说融资担保公司对银行业与金融机构进行业务往来，担保贸易、融资担保。链家理财的业务是个人与个人发生的业务，和银行业务没有任何关系。其次，中融信担保公司与链家理财是完全独立的法律主体。现在市面上自担保概念跟自融是一个概念，核心是指不能自己给自己担保融资，“这是一个很深的红线，第一，链家理财的钱链家自己没有用;第二，链家既没有能力也没有机会用这个钱。”
否认首付贷加高房市杠杆
《北京青年报》报道指出，链家的第三方支付“理房通”也被指存在冻结资金使用不透明的问题。链家金融平台端、支付端、担保端和线下业务端，都是链家自己设立或是直接管理单位。这样的情况之下，链家能否做好风险的控制？
链家理财对此质疑的回答是，链家理财平台与“理房通”是两件事，两个公司也是各自独立的。首先，“理房通”作为链家目前使用的第三方支付平台，2014年获得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》。“理房通”将客户资金全额存放至在存管银行的备付金账户中，“理房通”与备付金银行的客户备付金存管业务活动受中国人民银行监督管理，绝不会出现非法挪用客户备付金情况。买卖双方通过“理房通”进行资金监管过程中会及时收到资金监管信息的短信提醒。链家方面也强调，不做强制规定客户使用“理房通”。
然而，链家理财作为一个互联网金融信息中介平台，其资金账户托管是邀请第三方首信易支付做的，和“理房通”没有关系。
《北京商报》指出，在链家理财平台上发行的“家多宝”产品中，有不少项目的用途是凑齐购房首付，业内人士表示，链家的这种做法，类似于去年股市的配资，加高了房市的杠杆。
对此，链家集团董事长左晖表示，现在链家的新房信用贷（借款周期超过1年）存量是1.2个亿，如果有本事通过1.2个亿的首付贷造成中国房地产的配资，这也是挺牛逼的事情。