短期理财知识范文

短期理财知识范文第1篇

转变观念

年轻人在理财问题上首先需要改变观念，即钱都不够花，无需理财。在改变观念之前，年轻人应该反思自己的一些消费习惯。在上学期间，花的是父母的钱，还能有所节制，现在自己赚钱了，花起来往往就没有～个限度，不假思索地买这买那，不考虑消费给自己带来的实际后果。其实早有研究表明，一个人富有的程度在很大程度上取决于他的支出而不是收入。建议年轻人制定一个明确的消费计划，极力避免非理性消费，以此为自己理财积累“弹药”，同时培养良好的理财习惯，这可以始于每月坚持将自身收入的一定比例进行投资。

树立目标

根据自己的收入合理安排支出并形成“我现在就可以理财”的观念以后，年轻人就需要树立理财的目标。理财最忌讳无的放矢，年轻人在理财时要结合对未来收入的预期充分考虑短期、中期与长期理财目标。理财的目标因人而异，例如短期目标可以是先积累收入购买属于自己的第一款笔记本电脑；中期目标可以是积攒购买房子的首付款；而长期目标可以是策划如何为自己准备充足的退休养老金。实际上，时间才是理财的利器，而年轻人最大的优势就是时间，尽管现在投资的数额很小，但是如果长期坚持，就会发现时间带来的回报是巨大的。

学习技能

除了树立理财目标，年轻人还要不断学习理财知识、提高理财技能。学习理财知识有助于充分认识理财的重要性，形成良好的理财习惯。没有学习过财务知识的年轻人可以学习一点最基本的会计、金融知识。除了不断了解各种金融工具、理财渠道和方法以外，还要积极关注现实中的投资机会，养成每天阅读财经新闻的习惯。最后，年轻人要多和别人交流，尤其要注意和理财高手交流，不断拓宽自己的眼界。

选择渠道

年轻人在理财时还要注意合理选择投资工具与渠道。一定要根据自己的资金实力、理财经验和承担风险的能力理性选择理财产品，切忌为了追求短期高额回报，盲目进行高风险投资。很多年轻人盲从别人，将自己的全部收人投入到股市，导致血本无归；也有人在没有做好全面的调查评估之前，就将积蓄投入一些实业投资，如酒吧、饭店等，最后往往经营不善不得不忍痛退出。年轻人在早期可以选择较为稳健的投资策略，以积累为主，并且根据自己资金的丰裕程度构建一个较为稳健的投资组合。

巧用基金

基金作为近年来新出现的一种投资工具，是年轻人进行理财的最佳选择之一。基金本身并不复杂，聪明的年轻人稍加学习即可

基本掌握它的内涵，可以根据自身的资金实力和风险承受能力，将准备长期持有

的收入定期购买业绩较好的成长型或稳定型基金，也可以将自己手头上的部分活期存款购买货币市场基金。

短期理财知识范文第2篇

投资短期理财产品巧打时间差

刚开始学着理财的时候，为了省事，我就做些可以长期持有的股票、基金的投资。但到后来我发现，受市场波动的影响，这些可以长期持有的理财产品盈利并不理想，大多时候处于亏损状态。

后来，一位理财师朋友让我试着投资短期理财产品。他说：“短期理财产品在理财计划存续期内，投资者可根据资金状况，在每个工作日的交易时间内随时申购或赎回。投资者可以在每周五购买该产品，周一便可兑现，与证券市场交易时间可以交错互补，一定程度上弥补了资金在周末的短暂闲置。活期存款利率为0.36%。对于金额超过5万元的短期资金，同样的存款时间内，1天通知存款是活期存款利率的2.25倍，而7天通知存款利率是活期存款利率的3.75倍。短期理财产品年收益率一般在1.4%～3.1%之间，最高可达活期存款利率的8倍。”

朋友的指点让我茅塞顿开。于是，我从股市中抽出部分资金，先是操作起了超短期理财产品。在众多超短期理财产品中，我选择了 “日日金理财产品”和“日日盈理财系列”。前一款为保本产品；后一款虽然为非保本浮动收益，但风险极低。做了一段时间后，我惊喜地发现，从这两款产品的收益情况来看，每期都达到了预期收益率。

初战告捷，尝到了超短期理财产品的甜头后，我又开始尝试期限为一个月以上的短期理财产品。今年夏天，我投入20万元购买了2012年阳光e理财第7期短期理财产品。这款短期理财产品投资期限为36天，预期年收益为4.8%，是同期存款收益率的3.24倍，而且属于保本型理财产品。如此一路操作下来，我的20万元在短短36天的时间里，获得了超过活期存款数倍的利率。

信用卡理财巧打时间差

由于信用卡有最长50多天的免息期，有些精明的投资者常用这笔“无息”贷款进行投资理财。不过，如果把握不好时机，可能会使自己陷入被动。刚开始学着用信用卡理财的时候，由于一知半解，我就经历过一次失败的利用信用卡透支海外投资的经历。

听说某海外外汇经纪商可通过信用卡“消费”形式将投资者的美元汇入其外汇保证金账户进行外汇保证金交易，我便萌生了利用信用卡50天的免息期炒汇赚点儿外快的想法。去年5月3日，我从信用卡中划出2000美元，转到自己的外汇保证金账户。过了半个月，便开始有了收益。但出乎意料的是，我赚钱的欣喜很快被随之而来的麻烦给冲击得烟消云散。仅仅半个月的时间，银行信用卡对账单就寄来了，通知我在5月23日的还款日之前归还那转出去的2000美元。这下，我有些茫然了。本想利用信用卡50多天免息期进行投资，没想到只有半个多月，银行就要我还款了，这下我头大了。但幸运的是，这家外汇交易商可用“退货”方式将资金返打到信用卡中。不然，我真要抓瞎了。

虽然这次炒汇由于作方面的原因，没赚多少钱，但在操作过程中，我却学到了许多理财知识。原来，要用好这50天的免息期，就得选好“消费”时机。我信用卡的记账日和还款日分别是每月的5日和23日，也就是说，5月5日之前的消费，5月23日就需要还款；5月5日之后到6月5日之间的消费，可以到6月23日再还。如果我在5月5日才发生这笔“消费”，就可以等到6月5日才记入账单，6月23日还款就可以了。这样，才能既利用好50天免息期，又不至于出现纰漏使自己陷入被动。而那次利用信用卡免息期炒汇我刚好是在记账日前两天“消费”的，所以选择的时机不对。

短期理财知识范文第3篇

【关键词】商业银行 个人理财业务 金融市场

一、商业银行发展个人理财业务的现状及存在的问题

个人理财业务已渐渐成为各个商业银行争夺优质客户资源、进行经营战略转型的重要手段和新的经济效益增长点。商业银行采取积极竞争战略，大力发展个人理财业务已成为生存的必然选择。国内商业银行在这一领域进行了各自的探索和尝试，试图以自己的优势和经营特色来争得更大的市场份额。目前，各商业银行为了发展自己的个人理财业务，纷纷推出各种理财产品。2006～2011年，人民币理财产品的发行数量更是呈现出强劲的增长趋势，2006年发行数量为345，2007年947，2008年4091，2009年5045，2010年9579，2011年22441，2012年28239。

经过多年的发展，国内商业银行的个人理财业务水平已经逐渐提高。从商业银行运营模式来看，商业银行的个人理财业务的运营模式都逐渐由分散走向统一；从商业银行提供的理财产品种类来看，业务产品不断的完善丰富，已由初期的单一产品发展到目前种类繁多的投资产品，例如目前盛行的：信托产品、人民币和外汇的理财产品、房地产投资、个人黄金投资以及开放式基金等投资品种；从理财硬件设备方面来说，各商业银行都进行了大量的投入，建设了一批现代化的理财业务中心。理财中心按照不同的功能进行了区域划分，配备了电话银行、网上银行等自助终端及先进的现代化电子设备和服务手段；从理财服务方面来说，各商业银行力求为客户提供更加方便快捷而又准确周到的个人理财服务，对理财市场进行了细分，银行对不同情况的客户实行区别对待，分别提供不同服务。但是随着外资银行不断进驻国内市场，加上各商业银行发展的壮大，个人理财业务市场的竞争环境也越来越多样化。个人理财业务也突现出许多问题。存在的问题如下：

（一）个人理财业务范围狭窄，产品同质化严重

目前，尽管各家商业银行大力开展个人理财业务，推出了不同名称类型的理财产品，但同质化现象严重。同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，结果导致“价格战”成为了各家商业银行争抢客户资源的唯一手段。而且有些银行理财产品仅仅是传统储蓄产品的多功能化，没有针对客户的需要进行个性化的设计。理财产品的市场定位和定价都无法展示出各商业银行的产品特色。

（二）个人理财业务管理不专业，市场营销观念落后

银行理财专员没有做到责任营销。销售人员在向消费者介绍理财产品的过程中，经常注重介绍产品的收益，而缺乏主动告知投资风险、产品的合作伙伴等信息的意识，让顾客误以为此产品是银行自有产品，而忽视了合作伙伴的信用风险。其次，销售者只表明针对理财产品的收益银行不收利息税，却未明示是银行不代扣代缴收益税收，并不意味着其他机构不收取。再者，银行理财专员没有做到主动营销。国内商业银行的理财中心，还沿用着传统营销观念，银行理财专员的工作区域基本在办公室，被动的等待客户上门，缺乏主动寻找市场的意识。虽然商业银行对个人理财业务进行了宣传，但这种宣传仅限于表面，未进行深层次的宣传，不利于客户对个人理财业务产品的了解。这种非系统化、浅层次的宣传，均达不到宣传欲实现的市场效果。

（三）缺乏专业素质的理财人员

国内商业银行在建立理财中心后，虽然配备了为客户服务的理财经理，但是目前阶段这些理财经理的业务专业性不强，较少人员能够熟练的掌握证券、投资、保险的综合知识。商业银行个人理财业务要求理财人员不仅要熟悉并掌握银行业务，同时应具备各种各样的投资知识、销售方面的技巧并知晓客户心理。许多业务人员仅是将个人理财片面的理解为向客户推销基金、保险等，至于风险的大小、理财计划的制定、投资规划的设立等意识较为缺乏。而且，个人理财人员多数是从银行客户经理转变而来，或者是从其他岗位的抽调而来进行临时的专业培训，受长期分业经营的影响，缺乏证券业、保险业等专业知识。对个人理财业务的各项产品和功能理解不足，对衍生品市场的风险更是缺乏足够的认识，加之理财业务开展时间短，理财经理因缺乏经验更像是推销人员而非专业的理财人士。所以缺乏能够提供综合性全方位理财服务的人才，已经成为我国商业银行个人理财业务深入发展的障碍。

（四）违规现象层出不穷

一直以来，通过理财产品变相揽存成为商业银行惯用的伎俩。不少银行频频发行30～45天的短期理财产品。在银监会的监督打击下，虽然超短期产品销声匿迹明显，但“30天”和“31天”这两个敏感期限的产品仍大规模存在，也有部分银行为此将短期产品的最短期限向后延长了几天，推出33、35天产品，避开风口浪尖，投资期限只差几天。银行理财产品最近频频发生的收益率为零或负收益的“零收益”事件，表面上凸显了个人理财业务“产品设计管理机制不健全”、“未有效开展客户评估”、“风险提示不足”和“处理客户投诉机制不完善”等问题。但实际揭示的是不少商业银行为求短期效益，并没有严格且有效执行相关法律法规和监管规章。银行这种漠视相关法规的情况，不仅加大了银行运营风险，而且使广大客户失去信心，阻碍了个人理财业务的发展。

二、完善我国商业银行个人理财业务的对策建议

（一）推进个人理财产品创新

我们可以灵活改变个人理财业务范围，把原来的大部分是国债、央行票据的投资方向转变为企业短期融资债券或者一般性金融债券，扩大个人理财产品基础资产的选择范围。近年来，我国对境外代客理财业务政策放宽，境外股票和其他风险相对较低的金融工具，也可以成为我们基础资产选择的考虑对象。商业银行也可以与保险公司、证券公司、期货公司、销售行业和餐饮等行业合作，为客户提供多方面全方位的理财产品。这些合作在某种程度上，拓宽了个人理财业务的范围，也显示了个人理财产品的个性化。

（二）提升个人理财观念，促进定位和理念回归

从本质上讲，个人理财业务是一个时期概念的业务，并非短期投资，需要很强的规划性和预测性。随着人们理财管理方式的升级，个人理财业务的需求也在与日俱增，和基金、债券、股票和储蓄投资选择的不同，个人理财业务的优势在于通过长时期的资产组合实现未来时期内的现金流量供给和预期财富目标，而非最终的时点上的收益性。因此，利用好商业银行开展个人理财业务的比较优势，发挥其强预期性和强目标性的特点，把业务重心转到实现客户的理财目标和设计个性化的理财方案上，设计基础定位于实现客户未来需求，实现客户效用的最大化，而不是实现客户纯金钱收益的最大化。个人理财投资方案的设计坚持以人为本，根据生命周期理论，针对不同的人生阶段，制定不同的财务目标，并设计出相配套的投资计划、储蓄计划、退休计划、保险计划、税务计划和置业计划，以此尽量减少投资及消费的盲目性，规避财务风险，增加客服享有高品质人生的概率。

（三）提升从业人员素质，建设优质个人理财业务团队

随着人们对于专业化的理财业务需求越来越大，对于银行专业且优质服务的质量的需求不断攀升，因此在不断前进的步伐中应加快专业理财团队的建设。组建专业的理财业务团队是一个长期且系统的工程，商业银行需要制定相关的培训制度，对理财人员定期的进行培训，从业人员处于不断的学习认识中，让他们更好为个人理财业务服务。商业银行在组建具有专业理财知识和优秀营销能力的理财队伍时，应从证券、期货、保险、外汇和房地产等专业课程入手，让理财人员专业的学习，并通过案例分析，让他们能把知识综合运用于实践中，此次培养从业人员的公关技能、良好的沟通能力和抗压性。

（四）加大合规性监管，健全商业银行风险内控机制

首先商业银行应该制定和完善商业银行个人理财业务的内部规章制度。重点防范容易出现风险的环节。商业银行还应当将个人理财业务的风险与银行存贷和结算业务风险严格区分，针对个人理财业务的特点从风险评估、计量，业务开展到事后监督等方面都要有一套独立、完善的机制。严格加强商业银行个人理财业务产品的设计、销售服务、操作程序的规范性和合法性整顿。再者需要加强工作人员的法律意识。银行高管首先要做好表率作用，树立好把控制法律风险、依法管理、依法经营放在第一位的管理理念，确保个人理财业务的安全性。同时对个人理财业务的从业人员也需要进行定期的法律知识培训，并配套一些考核机制和惩戒机制，让他们树立起“法律至上、依法操作”的工作理念。最后作为外部监管的主要力量，国内相关职能部门要不断更新和健全相关法律法规，从制度上规范市场的秩序，同时更要加强执法力度以提高实际的监管效率和作用；再者，可以参照国内其他金融行业的监管经验，吸取部分发达国家的成熟经验，发展市场化条件下的第三方监管力量等。

（五）进一步发展完、善金融市场

首先着眼于增强市场功能，不断地推出创新产品和完善制度的建设，进一步完善金融市场体系。在大力的发展资本市场，特别是公司债券市场，扩大直接融资规模和比重的同时，也要注重外汇市场、货币市场、黄金市场和农村金融市场的协调发展，完善市场之间资金流动的渠道，增强市场的流动性，提高金融市场效率，使金融市场有效配置资源的作用得到最大限度的发挥。其次，推进多层次资本市场体系的建设并完善交易机制，以此来满足人们多元化的投融资需求，并避免市场大幅波动。逐渐建立以主板和创业板市场为主体，三板市场为补充，各种市场的内部层次较合理的资本市场体系。不断创新金融衍生产品，建立健全的资本市场做空机制；规范上市公司的运作，提高上市公司感恩回馈股民的意识，引导投资者长期投资而非盲目的短期投资，降低市场对政策的依赖，避免资本市场的大幅波动。最后，加快推进人民币资本项目的可兑换，加快发展外汇市场。推出外汇期货，不断提高外汇市场的价格发现、规避风险和资源配置的功能，掌握人民币汇率的自主定价权。完善金融市场的发展、监督管理的法律、法规和政策体系，促进金融市场健康发展。

三、结束语

当前我国商业银行个人理财业务发展规模可以说是空前的，政府对理财业的重视程度也前所未有，相继出台了很多政策。但是，除了本文中所提及的商业银行个人理财业务发展的几个典型问题以外，还存在很多问题，如理财品牌营销意识薄弱、风险防范不足、个人信用体系缺失等。国内商业银行的个人理财业务还处于起步阶段，与国外成熟的商业银行个人理财业务相比差距甚远。我国的商业银行应当充分认识到自己的劣势，扬长避短发挥自身优势，转变传统的理财经营观念，从客户效用最大化出发，设计出满足客户自身需求的自身产品和服务，不断创新，不断提高业务的技术性，不断提高理财人员的业务素质和个人修养，才能促进个人理财业务的持续、稳定发展，提高我国商业银行理财业务的层次，提高人民的生活质量。

参考文献

[1]庞宇文.中国银行个人理财业务竞争战略研究[D].济南：山东大学，2013.

[2]董方.我国商业银行个人理财业务发展的策略研究[J].现代商业，2013（24）.

[3]王落存.我国商业银行个人理财业务发展状况研究[J].金融经济，2013（10）.

短期理财知识范文第4篇

【关键词】 短期理财基金 货币基金 基金公司

一、短期理财基金和货币基金的简单概述

短期理财基金是2012年兴起的一种创新基金产品，特指针对短期理财市场的创新型债券基金。2011年，银监会正式叫停30天以内的银行短期理财产品，庞大的短期理财需求没有产品对接，此时基金公司瞅准了机会，以汇添富和华安两家基金管理公司为先锋，率先杀入短期理财市场。其中，国内发行最早的汇添富30天理财基金、60天理财基金、14天理财基金三只短期理财基金首发规模累计超过500亿元，华安短期理财基金首发规模也近300亿元，两者巨大的成功拉开了短期理财基金的发展序幕。

货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金。货币基金专门投向无风险的货币市场工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。

二、短期理财基金和货币基金的区别

1、投资范围

短期理财基金和货币基金是限制于投资货币市场工具的固定收益类产品，投资标的主要包括现金、通知存款、一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单、剩余期限在397天以内（含397天）的债券、期限在一年以内（含一年）的债券回购、期限在一年以内（含一年）的中央银行票据、短期融资券等。但在具体品种上，短期理财基金和货币基金仍有细微差别。

货币基金对信用债的评级要求较高，不可投资于AAA级以下的券种，而短期理财基金对信用债的评级要求低于货币基金，部分产品甚至可以投资于A+级信用债；货币基金在银行间市场的回购比例不可超过20%，而短期理财基金上限则可达40%；此外，短期理财基金每日组合平均剩余期限上限为运作周期+120天，而预计货币基金未来剩余期限或不得超过120天。

2、收益率

由于短期理财基金投资范围宽于货币基金，且运作期间不可赎回，现金流进和流出的可预期性更强，因此管理人可将大量资产配置于流动性较差的高息债券。此外，在进行协议存款利率谈判时，短期理财基金各现金流相对确定的投资期限能提升其议息能力。从理论上看，相对于货币基金，短期理财基金通过牺牲流动性来换取投资操作上的便利，在组合期限差异不大的前提下，其预期收益率更高。

不过，由于债券收益率曲线短端的斜率明显大于长端，对运作周期偏短的产品而言，只要基金经理不过于激进，其组合平均剩余期限将短于货币基金，从而拉低其预期回报，因此运作周期较短的产品预期收益可能低于货币基金，运作周期较长（在90天以上）的产品预期收益则有望超越货币基金。

从短期理财基金成立以来的收益率对比情况看（剔除10天开户期），早期发行产品收益率多落后于同期货币基金。但2012年8月中旬以后，情况似乎有所变化，该时段发行的产品成立以来的收益率与同期货币基金的差距大幅缩小。10月以来，运作周期较长的产品甚至战胜了货币基金的表现。

短期理财基金收益逐步赶超货币基金的主要原因还在于货币基金前期签订的高息协议存款逐步到期，在市场利率下行时再投资操作无疑降低了整体投资回报。

3、管理费用

短期理财基金和货币基金均不收取认购、申购和赎回费用，而收取管理费、托管费和销售服务费。短期理财基金的管理费在0.25%～0.3%之间，托管费在0.08%～0.1%之间，相比而言，货币基金的管理费在0.25%～0.33%之间，托管费在0.08%～0.1%之间，短期理财基金在费率方面有稍许的优势。考虑到固定收益资产的长期预期收益低于股票，费用占毛投资回报的比重更大，因此费用的节省对于扣费后实际收益的提升作用也更为明显。

4、流动性

货币基金在每个交易日均可提交申购和赎回申请，赎回资金一般可在T+2日到账，某些产品甚至T+0日到账，流动性最高。

由于运作周期内份额无法赎回，因此短期理财基金流动性弱于货币基金，且与运作周期长短相关。目前短期理财基金运作周期长度最短为7天，最长达180天，期限布局较合理，为投资者提供了较大的选择空间。

此外，短期理财基金还有刚性和柔性申赎模式，其在流动性上的差别主要体现在申购操作的便利性上。刚性申赎模式的申购日和赎回日固定不变，有理财需求的投资者只有等到当前运作周期结束后才能提出申购申请，流动性相对较差；柔性申赎模式下，投资者可在交易日随时提交申购申请，但是赎回还是得持有到期才能提出申请，流动性更强。

5、投资者群体

风险承受能力偏低的投资者是这两类产品的主要受众，其中投资期限较长的投资者更适合运作周期较长的短期理财基金，而运作周期偏短的短期理财基金在季度末等资金面趋紧的时点，对于短期套利型投资者的吸引力较高；投资期限较短的投资者则适合投资于货币基金，此外，货币基金还可作为主动型投资者的资金”中转站”。

虽然短期理财基金对货币基金产生了一定的替代效应，但其在分流资金的同时，对投资者的需求作到了更细致的区分，使货币基金更好的回归现金管理工具及资产”中转站”功能的本质之上，而短期理财基金更为偏重绝对收益，具有较强的流动性需求，为不希望承担净值波动的低风险投资者提供了一个更为适宜的投资理财工具。

三、基金公司扎堆发行短期理财基金的原因

1、市场行情低迷

由于欧债危机的恶化客观上拖累美国经济复苏，欧美市场未来需求刚性的增大将导致新兴经济体出口半径整体萎缩；此外新兴市场经济体国家可能硬着陆以及欧洲大量银行资金回流本土自救，国际资本在2012年掀起撤离新兴市场的风潮，进一步对新兴经济体金融市场产生了一定的动荡。2012年国内资本市场依旧重复着2011年的熊市，偏股型基金、混合型基金整体表现失色，绝大多数产品出现大幅亏损。今年以来，中国银行业身处“放贷紧缩期”，不少企业面临资金瓶颈，转向寻求发行债券进行融资，债券市场迅速扩容。企业通过债券市场融资规模超过往年、发展较快，基于以下几方面原因：一是中国金融监管层对信贷有比较严格的控制，在这一背景下，较大的社会融资需求催生了企业债市场的发展；二是今年以来，中小企业发债规模明显上升；三是对一些信用评级较高的大中型企业而言，通过发行债券进行融资成本低于银行信贷融资成本，中小企业通过发行债券，能避免“灰色市场”的高融资成本，因此更受青睐。得益于债券的发展，固定收益类基金在本年也取得了较高的收益。与如此低迷的股票市场相比，一向厌恶风险的投资者更青睐于投资债券基金。

2、销售渠道的倒逼

短期理财基金被如此多的基金公司列入发行计划，不全是基金公司想做大规模的结果。而是由于五大行对前来洽谈基金托管业务的公司提出“短期理财为首选”的要求，想在五大行发行产品的基金公司不得不首先考虑短期理财产品。五大托管行选择短期理财基金的主要原因有以下几个，第一，短期理财产品的管理费约等于或略低于货币基金，但规模可观，权益类产品首发规模均只有数亿，短期理财基金平均都有数十亿的首募规模，即便是低风险基金也难以与短期理财相比。第二，由于前期投资者投资偏股型基金遭受到较大的损失，为了挽留投资者，保护投资者利益，同时提高投资者对银行的信赖，五大行会优先选择风险较低的固定收益类产品来向投资者销售。第三，短期理财基金算是银行理财产品的一个复制品，银行在销售理财产品方面已经积累了较多的经验和客户资源，因此对于类似产品的销售，更能吸引投资者的目光，也更能获得投资者的青睐。

截至11月份，2012年新发基金数量为228只，其中托管在五大行的基金数量为184只，占八成以上，从历史的托管数据表明，五大行对基金的销售会产生很大的影响。详细请参照表1、图1。

四、理性投资应注意的几个方面

1、投资者要明确投资目标

投资者投资的主要目的就是资产的保值和增值，在投资之前，应对自己的风险承受能力做一个评估，了解自己归属的类型，稳健型或者激进型，根据自己的风险投资类型进行相应的资产配置。从微观经济的角度来说，投资者都属于风险厌恶者，他们更愿意将资本投资在风险较低的资产上面，但是由于追求高额利润的本性，投资者会产生情绪化的行为，做出非理性的投资。因此，投资者需要在理性与非理性的冲突中，寻找到适合自己的投资策略。一般而言，对于稳健型的投资者来说，投资固定收益类基金是一个明智的选择，如货币基金，既不损失本金， 也能拥有稳定收益的同时不丧失流动性；对于激进型的投资者，可以考虑偏股型的基金，甚至可以考虑股票和期货等更具风险性的投资。

2、投资者要加深对投资基金的认识

证券投资基金根据投资对象的不同，可以分为四大类，股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币型基金，这四类产品中，股票型基金的风险最高，货币型基金的风险最低。投资者在选择基金时，应先明确基金的类型，然后对基金的投资标的、交收日期等做一个充分的了解，根据自己的投资偏好，选择适合自己的产品。

就短期理财基金和货币基金相比，根据本文前半部分对两类产品区别的介绍投资者会偏向于选择货币基金，但实际情况却相差甚远，短期理财基金自2012年5月份开始，已经累计募集超过2400亿份，远超过同期货币基金的新增规模，主要原因是投资者对产品的详细信息未做充分的了解，完全依赖销售渠道的引导，投资者缺乏最基本的知识，在产品选择上也无法完全满足自身的投资风险类型，这其实也是中国资本市场一个不成熟的原因。

【参考文献】

[1] 时寒冰：欧债真相警示中国[M].机械工业出版社，2012.

[2] 吴福龙、曾勇、唐小我：中国证券投资基金的羊群行为分析[J].管理工程学报，2004（3）.

[3] 孙绍柏：浅议我国证券投资基金业风险管理[J].北方经贸，2010（4）.

短期理财知识范文第5篇

一、中产阶层投资特征

中产阶层基于阶层经济状况、受教育程度、社会地位、家庭背景等影响，其自身对投资理财拥有区别于普通投资者而具有其独立的群体特征。具体表现在以下几个方面：

（一）追求公平与效率 高知识阶层的中产者追求投资理财公平与效率，其公平与效率的认知概念存在其自身品质中。在现阶段的投资理财市场上，中产阶层可以自主自愿地进行投资决策，而在其他领域，个人决策的限制条件复杂很多。由此，中产阶层对完全竞争的公平投资市场满怀期待，并且对投资市场前景乐观。另外，中产阶层相信自身的知识和能力，使其自信自己的投资眼光。

（二）心理投资预期高中产阶层因为高教育背景、高文化素质和具有一定挑战性的职业决定了其具有一定的风险偏好，敢于挑战新事物。在良好投资效率的背景下，中产阶层具有明显的投资意愿和投资冲动。中产阶层认为自身投资眼光独到，判定增值的理财产品必定能升值。

（三）意在实现财务自由一方面，中产阶层投资的前提是满足自身的现金支出、教育支出、风险管理与保险规划支出、退休养老保险支出等，才会对外投资增值。它要求自身财务具有必要的资产流动性、合理的消费支出、实现教育期望、完备的风险保障、合理的纳税安排、积累财富、安享晚年和有效地财务分配和传承的特征。另一方面，中产阶层希望投资收入能够满足自身的财务支出，使自己能够从繁忙的工作中解放出来，并使投资收益财富进行循环投资。

（四）要求确保财务安全中产阶层本身经济实力并不强大，财务安全是中产阶层投资的首要要求之一。中产阶层认为现有的财富能够应付生活目标的实现，不会导致财务危机，会使自身支出外的结余资产或负债资产作为资本能够保值、增值和更大的收益。同时，中产阶层也会评估投资理财产品，做好风险防范措施，确保财务安全。

二、通胀压力下中产阶层投资现状

在20世纪90年代，投资理财理念引入我国，经过十多年的发展，我国个人投资正处于起步阶段，但投资理财市场尚不完善。目前，在通货膨胀的国内经济环境下，中产阶层投资理财存在更多亟待解决的问题。

（一）进入投资理财市场限制因素多 由于我国投资理财业务发展处于初级阶段，我国金融市场提供的理财业务不能全面充分地满足中产阶层的投资理财需要，导致我国中产阶层投资理财的市场限制因素较多。例如金融机构重点推荐的理财产品门槛普遍较高，大多超出中产阶层的承受能力，如中国银行推出的个人/家庭理财业务“外汇宝”的业务内容“个人外汇买卖”，但可以办理此业务的门槛条件实际上是“50万人民币资产能力、交易量要达到要求”。上述例子充分说明了金融机构将VIP客户作为其目标客户，对投资潜力日益壮大的中产阶层没有正确的重视起来。

（二）金融机构理财产品单一 金融机构针对中产阶层开发提供的理财产品不多，仅是在储蓄功能基础上将存贷款产品进行简单组合。再次，金融机构主推的理财产品同质化高，缺乏创新，缺乏针对不同用户进行个性化的投资理财设计。如商业银行普遍开展储蓄贷款、保险、代为兑换债券，每月向客户通报国内外高影响力的金融政策、股价、汇价等行情信息，客户到银行大宗业务或多种业务时可享受减免部分手续费后其他优惠等。

（三）投资理财专业化知识不足 中产阶层大多是工薪阶层的上班族，平时无暇掌握专业的投资专业知识，理财技巧缺乏，易造成投资盲目性，加大了投资风险性。另外，目前市场上缺乏独立的投资理财咨询机构和专业投资理财专业人士，在加上投资理财人员的素质参差不齐，都影响了中产阶层投资的收益。另外，个人理财业务起步不久，目前国内个人理财业务人员仍是以处理低层次的消费业务为主，有关金融投资、资本、贸易等各领域间的投资交易，则缺乏了解，针对这种高技术含量的金融产品的产品开发和投资组合设计就无能为力。

（四）投资组合简单随着中产阶层自身经济实力的增长，其理财意识开始增强，自主理财水平较低，投资组合比较简单。一般是以储蓄和债券等保守理财方式为主、股票和基金等新型理财方式为辅的投资策略，投资理财知识不足，大大限制了中产阶层对高性价比理财产品的投资。而在通货膨胀的压力下，投资市场波动性更大，中产阶层投资更加谨慎，投资要求更加理性化和稳定化，致使投资方式趋向单一化，从而加大了投资风险系数。

（五）投资理财缺失计划性 投资理财要在尊重经济规律的基础上，根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划，具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定短期、中期和长期的理财计划。但由于中产阶层对经济形势缺乏提前的预判性，往往在投资理财策略上缺乏计划性，在方式上又缺乏合理性，增加了投资理财的成本， 降低了预期的收益，易导致中产阶层投资者的挫败感。

三、通胀压力下中产阶层投资理财策略

面对当前的通货膨胀，抵抗通胀是投资理财的首要目标。当下，中产阶层要在保证生活质量的同时，尽可能避免或降低投资风险，确保资产的保值增值。在目前国际国内的宏观经济形势下，立足我国投资市场，我国中产阶层投资要想持续健康发展，需从以下几个角度进行完善和推进：

（一）规范投资理财市场，降低投资门槛我国个人投资理财市场是在20世纪90年才开始出现，中产阶层是在近十年内形成的发展较快的投资群体，而不规范的投资理财市场大大限制了投资市场的运作、发展与壮大，亦制约了个人资产参与社会经济资源的优化配置。首先，加强个人理财业务的法律规范和政策环境建设。虽然国家在不同时期制定和执行的法律规范和政策都对投资理财市场起到了很大的推动作用，但仍不能有效地保障投资主体的权益。国家法律规范应从规范理财合同、完善理财者权益制度、优化理财机构风险内控机制和加强理财机构信息披露制度方面着手。其次，国家应适时引导理财机构扩大主要理财对象，降低理财产品的投资门槛，把中产阶层作为今后重要的获利点进行培育。目前，国家没有颁布对应于中产阶层的投资理财相关法律，金融机构推出的理财产品主要针对普通消费者和VIP客户，致使中产阶层投资作为投资主体地位尴尬，不能有效实现自身收益。金融机构应降低投资门槛，针对性制定具有强层次性的理财产品吸引中产阶层投资，实现双赢。

（二）丰富理财产品种类，树立理财品牌在通胀的压力下，投资者选取理财产品更加谨慎，导致了金融市场竞争的异常激烈。理财机构作为投资市场的运营者，需针对中产阶层这一特定投资群体的整体性和层次性，开展丰富的理财业务，树立品牌理财产品。丰富全面的理财业务可以提高理财机构的整体竞争优势，品牌理财产品可以树立核心竞争力，杜绝和降低核心理财产品的复制度。树立品牌理财业务是一个艰辛的过程，但投资者认定了理财产品，促进了品牌理财产品的产生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理财机构的知名度，大大增加了理财机构的业务。理财机构要想维护旧客户和开拓新市场，需与时开发新型品牌理财产品，加快品牌宣传，提升服务水平，加大品牌营销，优化营销策略。目前，我国商业银行主要采用以银行为中心划分投资理财产品，现阶段的理财产品主要是金融、有形资产和负债，这种理财产品的划分方式限制了投资主体投资多元化和个性化，限制理财产品的种类，不易形成品牌理财产品。鉴于此，我国金融机构应借鉴国外银行建立以客户为中心产品设计理念，优化以个人投资为主体的理财产品结构。比如，国外银行在提供个人住房贷款时采用贷款与保险产品组合出售，且保险不仅包括财险、寿险，亦包括家居全保险、失业保供款保险、防脱期供款保险等服务。

（三）提高风险与监督意识，加强理财知识 中产阶层进行投资时，需提高风险和监督意识，是其投资的思想基础。由于中产阶层的投资决定将直接影响其现有生活质量，中产阶层要具备理性的投资意识，充分认识到理财风险。同时，中产阶层投资者不但享有投资理财产品的知情权，而且市场要对投资理财产品进行监督，降低投资的风险系数。另外，中产阶层加强理财知识学习，提高其对理财产品的判断能力，是其投资的知识保障。由于中产阶层工作特征，其投资的理财产品主要是由投资机构的理财人员推荐所确定，基于理财人员素质能力参差不齐考虑，中产阶层要通过多方面对理财知识进行了解，提升自身理财知识水平，提高选取理财产品的正确性。比如你的工作如销售类未来收入不太稳定，就应适当高估风险意识，加强对投资的理财产品进行密切的监督，并减少投资，保证生活质量。再比如，你对名人字画、古玩文物特别喜欢且对他们具备一定的知识，可以加大该方面知识的学习，投资集藏，集藏投资风险小，保值增值性高。

（四）优化投资组合，合理分配投资 当前的国际经济处于衰退期，国内股市动荡期仍未过去，通胀压力减退趋势不减的背景下，简单的投资组合或以某种理财产品为主的投资组合已不能很好地降低中产阶层理财者的投资风险，确保其资产的保值增值。面对银行存款、债券、保险、股票、基金、保险等多样化的理财产品，中产阶层理财者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估，根据理财者自身的实际投资状况，选取理财产品，优化投资组合，并对理财产品确定合理投资分配比例，各投资比例所占份额易适当均衡化。在目前通货膨胀的经济形势下，基于中产阶层风险偏好不同和阶层特征，权威理财专家建议中产阶层采用中立型的投资组合，合理的投资比例。中产阶层投资者选取债券、基金、股票、房地产和黄金为主的固定资产等为主的投资组合。债券和基金方面，债券和基金成为投资组合中必选部分；股票方面，可以选取实力强大、具有长期竞争优势的上市企业进行股票长期投资；固定资产方面，基于其保值的稳定性，房地产和黄金投资是不可缺少的部分；保险方面，保险的保障功能决定了其在投资组合中的一席之地。作者建议投资比例为：成长性投资（债券、基金、股票、房地产、黄金、债券和教育等）占50%―70%，保障性投资（保险、日常流动资金等）占30%-50%。

（五）理性投资理财，结合中长期和短期投资中产阶层的高收入伴随着高工作压力，为保证高品质的生活，中产阶层投资理财要具有科学计划性，坚持中长期和短期投资相结合。短期投资主要运用于日常开支费用、家庭健康维护、父母赡养等，由于目前通货膨胀率远远大于存款活期利率，储蓄方式不可行，可以通过短期负债、短期股票方式保值增值；中长期投资主要包括家庭储备子女教育金、个人养老金等，可以通过债券、基金、长期持有股票、房地产而和保险等投资方式增值。其中，中产阶层中的主要资金来源者，要加强生理健康投资和身体健康的保险投资，防止其发生意外事件，家庭收入受到直接影响。

参考文献：

［1］张宛丽：《社会中间阶层的崛起》，北京社会科学文献出版社2004年版。

［2］王广立：《我国中产阶级投资理财的市场分析》，《时代经贸》2006年第4期。

［3］李晓君：《个人投资理财存在的问题及对策探讨》，《财会通讯》2010年第3期。

短期理财知识范文第6篇

【关键词】高新科技企业；理财目标；风险

我省高新技术企业成立时间短，规模较小，处于初创和发展期，队伍年轻，虽然学历配置合理但普遍缺乏有效的管理机制。企业的有效理财目标必须与企业当前的经济和管理状态相适应，不仅要考虑财务资本所有者资本增值最大化和债务人偿债能力最大化的财务要求，更要考虑经营者与员工的薪金收入最大化和参与企业税后利润分配的财务要求。理财目标应由利己型转向利他型与利己型的统一，由企业价值最大化调整为在保证社会效益和生态效益的同时追求企业价值最大化，吸引和获取优秀人才，形成最佳知识结构及良性知识流。这也正是提高和确保企业管理的有效性的基础。

1、高新科技企业理财目标的影响因素

高新技术企业是典型的风险企业，他们大多在风险较大的高新技术产业领域进行研究开发、生产和经营。由于高新技术企业的外部环境和内部因素具有动态特征和不确定性，高新技术企业的任何经济行为都涉及风险问题，且程度大于其他企业。其风险问题主要体现以下方面：

（1）战略风险。对于高新技术企业来说，随着企业内外环境的复杂化，企业面临的风险日益增多，战略风险也越来越受到重视。

（2）技术创新风险。对于高新技术投资项目而言，其拥有的技术具有明显的创新性、独特性和抗模仿性。

（3）产品风险。产品或服务最终都需要通过市场进行销售或交易，产品或服务及其技术都应该以市场为导向，而市场是以满足客户需求、为客户创造价值为导向的。

（4）经营管理风险。高新技术企业成长的不确定性对管理者的素质提出了很大的挑战，它要求管理者能洞察市场信息、风险，及时调整企业的经营策略，以适应市场的发展变化，从而推动高新技术企业不断发展。

（5）财务风险。财务风险可以说是各种风险的综合体现。在真实、可靠、及时的前提下，企业的经营情况都可以通过财务信息显现出来。

2、高新科技企业理财目标建立的原则

（1）多元化原则

一方面高新科技企业的高风险、高回报决定了其理财不可能一成不变，而应是多元化的理财目标的集成，即长远目标与短期目标的有机结合。长期目标与短期目标的对立统一关系决定了企业为实现长远目标而放弃某些眼前利益。因此，理财目标如果不能体现企业的长远发展思想，必然会导致理财目标以牺牲长期利益为代价换取眼前利益的短期化行为。另一方面企业的理财目标，特别是短期理财目标要随企业的具体环境而进行调整，即使在相同环境下企业也应因自身条件的不同而做出不同选择。

（2）竞争原则

在市场经济条件下，企业作为具有独立经济利益的市场竞争主体，为实现相关者利益最大化就必须拥有自己独特的“核心竞争力”。这种核心竞争力的培育、提升是通过不同的资源配置方式来完成的。而市场竞争机制为其提供了外在环境保证。

（3）利益共享原则

知识经济时代资源配置的主体是企业所有利益相关者，不仅仅是所有者，高新科技企业的理财目标必须充分体现知识员工这一主体利益。各利益主体之间的关系是合作关系，强调双赢。

（4）目标融合原则

经济性目标强调对经济效益的追求，这是由企业经营性质决定的；社会性目标注重对社会效益的追求，这是由市场主体所处的社会环境决定的。以往传统企业更多强调经济效益，忽视社会效益。高新科技企业的知识资源具有共享性和可转移性，使得企业与社会的联系更加广泛而深入，企业对知识的要求和应用将更加取决于社会对知识的形成和发展所做出的贡献，从而就要求高新科技企业更加重视其社会责任。

3、高新科技企业理财目标体系的建立

根据以上建立高新科技企业理财目标原则，高新科技企业理财目标应分为两个层次：第一层次是战略目标，即保证社会效益和生态效益的同时追求企业价值最大化，吸引和获取优秀人才，形成最佳知识结构及良性知识流；第二层次是具体目标，即高新科技企业在不同发展阶段、不同市场环境下的具体理财目标。根据我省高新科技企业的发展和企业生命周期不同阶段的企业总目标以及企业内外部环境的特点，应分别确定相应的企业理财具体目标。

（1）初创期

早期阶段，风险因素多，收入不确定性大，与商业银行的贷款原则有很大出入。商业银行是典型的“风险厌恶”者，其青睐的对象是发展成熟且收入稳定，高新技术企业也无法发行债券集资。这个时期企业主要任务是使该产品成功的进入市场以实现商品化。一旦产品符合市场的需求或成功的创造出需求，就需要进行批量生产，企业也相应的需要完善和扩展其组织结构及生产设备设施，这些需要大量的资金支持。而此时企业的成功率仍然很低，筹资的方式还是很受限制，因此尽管可能得到风险投资基金的支持，但筹资压力依然十分大。因此本阶段理财工作还要以筹集资金为主，筹资数量最大化仍是其理财的具体目标。

（2）发展期

这时企业的软硬件建设已趋向成熟，组织结构较完整，发展速度虽然仍可能保持很快，但一般不会再以递增的速度发展，此阶段企业生存已不是主要问题，提高经济效益和获利成为企业首要目标。权益报酬率是由净利润除以所有者权益所得的值，反映了企业全部权益性资本的获利能力，可以衡量企业的经济效益，高新科技企业应选择权益报酬率最大化作为理财的具体目标。

参考文献

[1]王积田,仪秀琴.管理会计[M].科学出版社,2009(02).

[2]陈莹.浅谈我国软件产业发展的趋势与策略[J].电脑知识与技术,2004(20).

[3]王虹英.企业价值最大化应是我国企业的最优理财目标[J].财会通讯,2007(05).

[4]赵会军.论我国企业财务管理目标的现实选择[J].财务与会计导刊,2003(0l).

[5]吴伟,陈功玉.高技术产业化影响因素的结构研究[J].科技进步与对策,2000(06).

基金项目：东北农业大学大学生科技创新基金项目（项目编号：2010147）。

作者简介：张赫然（1989―），女，大学本科，现就读于东北农业大学经济管理学院会计系。

短期理财知识范文第7篇

关键词：商业银行；个人理财业务；现状和问题；建议

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2012）01-0071-02

收稿日期：2012-01-18

作者简介：路楠（1987-），女，山东济宁人，硕士研究生，从事公司金融研究。

个人理财业务，是客户为确保其资产不致贬值，将其资产委托商业银行代其管理以实现保值增值目的的过程。具体来说，是商业银行在对客户的收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据客户的预定目标、风险偏好程度和承受能力，运用储蓄、保险、证券、外汇、住房等多种投资手段管理资产和负债，合理安排资金，从而实现客户资产增值的最大化的过程。中国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》将个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两种类型。其中，理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

一、国内个人理财业务发展现状

近年来，中国经济持续快速发展，居民的资金占有量增加，人均收入水平大幅度增长，CPI持续攀升。受金融危机影响，全球经济不稳定，通货膨胀率居高不下，消费者为确保自己的资产不会贬值纷纷寻找新的投资渠道，理财服务需求不断扩大。据一项民意调查显示，在800人的被调查对象中，对个人理财服务感兴趣的占74%，需要个人理财服务的占到41%。商业银行个人理财产品则以其风险低、种类多、渠道便捷等优势逐步成为金融市场上不可或缺的投资品种，发展前景十分广阔。

中国商业银行个人理财业务起步较晚，发展时间短，但增长迅速。1995年，中国工商银行率先成立“理财部”，开启了中国个人理财业务的大门；1996年，国内首个“私人银行部”在中信银行广州分行成立，中国商业银行个人理财业务进入萌芽时期。2002年，招商银行面向全国推出其理财品牌“金葵花”，中国个人理财业务进入形成时期；随后各商业银行积极推行品牌化战略，陆续推出了各自的理财品牌，如工行“理财金账户”、农行“金钥匙”、中行“中银理财”、建行“当家乐”、交行“圆梦圆”、光大“阳光理财”等等。2006年，商业银行以银信合作模式进入股市和产业投资，丰富了理财产品的种类，迎来了中国个人理财业务的发展时期；2008年，个人理财产品市场受到全球性金融危机冲击，陷入低迷；2009年，理财产品市场依旧低位运行，月度发行300―600款；2010年，银行理财产品市场回暖，发行规模达到7.05万亿元；2011年，理财产品市场全面复苏，发行量呈爆发式增长，据银率网统计，2011年全国各商业银行共发行理财产品22379款，相比2010年增长97.0%，预计发行规模达到15.53万亿元。

除储蓄业务外，中国商业银行相继推出了人民币挂钩型理财产品、股票挂钩型理财产品、信贷资产类理财产品、外汇理财产品及QDII产品、FOF产品等。与传统商业银行业务相比，个人理财业务具有个性化、专业化、电子网络化及综合性等特点。

二、个人理财业务发展中存在的问题

1.金融法律法规、相关政策不完善，分业经营限制了个人理财业务的发展。中国《商业银行法》明确规定商业银行“不得从事信托投资和证券经营业务”，只能代销其产品，致使银行、证券、保险市场相互割裂，各金融机构分业经营，限制了理财产品的开发。目前中国商业银行个人理财业务多以账户为基础，运用客户资料库分析系统整理和分析客户资料，并对客户信息加以利用。但分业经营使各金融机构间信息相对封锁，不能共享彼此的客户信息，使得原本就极为有限的客户信息得不到充分利用。同时分业经营使得商业银行无法实现客户资金在银行、保险、证券等各领域合理配置，不能为客户提供个性化、一站式的金融服务。

2.商业银行内部组织结构不合理，运营机制不能适应个人理财业务的发展需要。个人理财业务是一种以客户为中心，为客户提供全方位、个性化、综合的新型业务，其服务内容涵盖银行资产、负债业务及中间业务，涉及营销团队、信贷管理、风险控制、中间业务等多个部门，跨部门业务非常多，对商业银行的协调管理能力要求较高。但目前中国个人理财业务主要归口个人银行部，前后台业务条块分割，部门之间不能相互协调，难以满足客户“一站式”综合服务的需求。另外中国商业银行并没有职权相对独立、职责明晰的综合性业务部门专门负责个人理财业务的产品开发和管理，没有形成相对独立的业务系统，也限制了个人理财业务的创新。

3.理财人员专业素质及技能有待提高，客户对理财业务理解存在偏差。个人理财业务涉及面非常广，要求相关从业人员具有扎实的金融理论知识、较强的专业技能和综合素质。不同的客户，财务状况、生命周期阶段、风险承担偏好以及对投资的需求都不同。理财人员既要熟悉金融服务业务，精通各类投资领域，又要熟悉会计、审计、财务、投资及风险防范等方面的知识，并且具有良好的组织协调能力和人际交往能力，能够根据不同客户的具体情况设计或推荐满足客户不同需求的理财产品或组合，但这样复合型的高素质理财人员在中国商业银行中是很少见的。中国目前对金融理财规划师的需求约为60万人，但据金库网统计，截至2010年底，中国预计有9 000人通过了国际金融理财师（CFP）考试；截至2011年5月，金融理财师的（AFP）持证人数约为7.8万人，远不能弥补实际需求缺口。另一方面客户对商业银行个人理财产品了解不够，甚至存在理解偏差。据调查，客户在选择投资项目时，70.6%是听从银行工作人员或朋友推荐，只有25%的人对银行的理财品牌和理财产品非常了解，并且经过深思熟虑才决定投资。而有些客户只是单纯追求高收益，但又不能接受风险，不能认识收益与风险之间的客观规律。

三、对商业银行加强个人理财业务的建议

1.完善金融政策法规，转变经营模式。考虑到风险监管的复杂性及金融危机的影响，中国政府决定金融机构实行分业经营，但分业经营极易造成三部门的资源浪费。混业经营则能从根本上控制系统风险，整合银行、证券、保险业的客户信息，提高经营与监管效率，因此混业经营今后将成为金融业的发展趋势。监管当局也应当认清发展趋势和方向，加强各部门的相互合作及风险管理，逐步走向混业经营。中国金融机构多年来一直实行分业经营及监管，今后的混业经营应是在分业监管条件下的混业经营，可以通过成立金融控股公司来实现这一目标。

2.整合银行内部资源，加强金融机构间的合作。一方面，商业银行应调整内部部门设置，建立一个职权相对独立、职责明晰、分工合理的个人理财业务部门，建立一站式、个性化的综合理财策划服务体系。加强部门之间及前后台业务的联系，提升整体协作能力。根据不同客户的风险偏好和理财目标，进一步整合现有理财产品，设计出更贴合客户需求的理财产品，为客户提供更为个性化的综合性金融服务。另一方面，商业银行应加强与证券、保险等非银行机构的合作。除银信合作模式外，也可采用交叉等合作方式，设计适合本单位销售的证券、保险、基金等产品，为客户提供更为全面的服务。同时，建立健全信用制度，依法收集企业及个人信用记录，使各金融机构客户信息资源能够共享。

3.强化专业培训，培养高素质理财人员。商业银行理财业务市场的拓展依赖于理财人员的专业素质，因此商业银行为进一步开展个人理财业务、提升自身竞争力，当务之急是培养高素质理财人员。首先，商业银行可与证券、保险等机构联合，对现有理财人员进行专业、系统的培训，提高理财人员自身的专业素质和业务水平，使理财人员全面熟悉银行、证券、保险、基金、房地产等多方面金融业务及其衍生品的操作过程、定价过程以及存在的风险，并能够运用各项金融知识设计出复合型理财产品。其次，应加强营销技巧培训，运用差别化服务策略，在了解客户心理的基础上准确判断客户的风险偏好，专业、客观地为不同客户提供适当的理财方案。最后，商业银行应规范选拔渠道，实行资格准入制。加强对理财人员的培训和考核，严格选拔理论知识扎实、业务综合能力较强的理财人员为客户提供理财服务，同时鼓励理财人员参加AFP、CFP等专业资格考试，实现理财人员持证上岗、考核管理。

短期理财知识范文第8篇

关键词：居民理财；市场分析；建议

中图分类号：F830.9 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）02-0-02

一、我国居民理财市场现状分析

（一）居民理财产品市场分析

近年来，我国以商业银行为代表的各金融机构不断更新理财产品，理财产品市场呈现以下态势：

1.理财产品成为最受投资者欢迎的理财工具

2013年3月，央行在其官网上当年首次储户调查问卷，根据调查结果，居民偏爱的前三位投资方式依次为：“基金及理财产品”、“房地产投资”和“购买债券”，其中，理财产品最受欢迎。通过进行基金、信托产品、保险理财产品以及券商集合理财产品的募集金额的横向比较，商业银行理财产品显示出较强的成长性。数据显示，截至2013年12月初，我国银行理财产品余额已达10万亿元，2013年全年，各银行理财产品发行量超过4万款。经过多年发展，银行理财已成为我国居民重要的投资理财渠道，预计今年理财市场规模还有继续扩大的空间。

2.理财产品的短期化趋势加深

无论是人民币理财产品和外部理财产品都显现出短期化的特点。2009年，期限3个月以内产品数量仅占26.51%，一年期以上产品占21.28%。而在2013年，3个月以内理财产品数量上升至58.82%，而一年期以上产品数量下降至1.93%。通货膨胀使得投资者更青睐于流动性较好的短期产品，并且，随着银行理财产品期限缩短，挂钩标的的波动幅度相对减小，银行结构性理财产品的风险也会相应下降。总体来看，短期化是银行理财产品发展的必然。

3.理财产品同质化严重

近年来，各类银行理财产品发行势如破竹，但在看似设计“花样百出”背后，理财产品同质化日趋严重。一部分商行盲目追求产品规模的迅速增长而不注重丰富理财产品内容，很多理财产品在功能和投资方向上都是大同小异，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏发行银行的品牌特点，没有创新树立自己的特色。

4.互联网金融冲击银行理财

随着监管趋紧和理财多元化时代的到来，银行理财“一家独大”的风光不再。从去年6月以来，互联网金融迅速兴起，阿里巴巴、百度、腾讯、新浪等互联网巨头纷纷跨界进入金融行业，以余额宝、百度理财、微信理财通为代表的互联网金融产品受到投资者广泛追捧。随着居民财富的积累和理财意识的增强，包括证券、基金、信托、互联网金融在内的理财市场必将受到越来越多的关注。理财渠道多元化，资金向银行体系外流的趋势进一步增强，银行理财业务的压力也将进一步加大。

（二）居民理财服务市场分析

1.缺乏专业性的理财服务人员

理财业务不同于一般销售性的业务，它需要一支专业知识丰富、综合能力强的研发队伍和营销队伍。当前，我国持理财规划师国家职业资格认证证书人数有30余万人次，其中大部分为二三级理财规划师，高级理财规划师持证人数仅为3243余人，而这个数字，远远无法满足行业需求。

国内商业银行的相当一部分理财服务人员并不具备储蓄、国债、股票、保险、房产、基金等综合知识和为客户提供理财方案的能力。有些理财人员是临时从现有员工转岗来的，或经过短期的专业培训，即便考上了理财从业人员的资格证书，也很难将这些知识有机地融入理财业务中去，更多的充当的是产品促销员。

2.理财服务质量需尽快提高

目前我国金融机构的个人理财业务运行模式仍然是“以产品为中心”，理财顾问和规划服务成了配合产品的销售的手段。很多银行对客户经理的考核机制重点在于客户经理的理财产品销售业绩和吸收存款的数量，而对于客户的综合满意度、客户资产增加值等这些从客户角度出发的指标侧重太少，导致客户经理在工作中不承担收集、分析以及管理市场信息和客户信息的职责，因此缺乏对市场趋势和客户需求的深入了解，也未能成功地营销和开发金融服务产品。这就直接导致客户经理成为产品销售经理而不是真正的理财业务客户经理。且不同银行间的地盘争夺战也呈白热化。在考核压力驱动下，部分销售人员为了提高业绩，向投资者片面夸大产品收益，隐瞒潜在风险。

（三）居民理财客户群体分析

近期股市、楼市投资前景不明，许多投资者把目光转回虽然收益低但较为稳定的银行理财产品。但居民个人理财认识仍然存在一定误区，主要表现在以下两个方面：

1.漠视理财信息重收益，缺乏风险防范意识

很多投资理财者最关心的理财信息是有关理财产品的收益，而对其他非常重要的理财信息诸如资金投向、风险提示等很少关注或不加关注。实际上理财产品不等同于银行存款和国债，购买理财产品只是通过银行这个渠道完成认购程序，实质是消费者的理财投资，并不是购买的所有理财产品都只赚不赔。消费者要根据自己的经济情况、风险承受能力及对理财知识的了解程度进行谨慎选择。在购买理财产品前，要认真阅读理财产品的宣传材料，最好先对理财文书和合同进行研究，弄清楚收益、风险和费用，看懂理财合同条款，搞清楚风险是购买理财产品的前提。

2.资产配置不合理

招商银行日前《2013年中国城市居民财富管理与资产配置现状调查报告》指出，中国城市居民在理财行为中主要面临资产配置不合理等问题。个人资产配置不合理且低效，储蓄存款仍然是中国城市居民目前资产最主要的构成部分，多数人尚未意识到合理的资产配置是实现理财目标的关键。资产配置专业知识尚处于启蒙阶段，缺乏全民认知与教育。对大多数投资者来说，“资产配置”还是个陌生的名词，即使少数投资者表示“听说过”，但对资产配置的方式、目标也理解得较为浅薄。

二、完善我国居民理财市场的建议

（一）“以客户为中心”建立多层次、差异化的产品体系

经营个人理财业务的金融机构应转变理念，改变封闭式的产品设计思路，要通过各种渠道收集、分析客户的需求，通过重新理解、认识和构建与客户的关系，实现从“产品驱动”发展到“客户需求驱动”的全方面转型，根据客户风险嗜好、投资倾向等数据，结合其生命周期模型设计出符合客户需求的产品。在“以客户为中心”战略指引下，使产品改造和创新相结合，丰富理财产品品种和层次。

从欧美理财市场的创新过程中我们发现国外银行个人理财品种，都是以客户为中心，产品设计中着重于市场，以适应客户不断变化的需求为目标。不同年龄段有着不同的理财规划，因此可以根据年龄和收入进行初步的市场划分，并为不同目标客户群度身定做适合的理财产品。反观我国当前市场上的理财产品比较雷同，缺少与客户生命周期紧密相关的可以灵活配置的产品。我国金融机构应该吸取国际上的先进经验，多开发此类产品，丰富自身的产品线。比如，生命周期基金就是一种非常符合客户生命周期理论的理财产品，是一种可以满足持有人长期需求的理财产品。

我国居民理财主要以低风险、稳健型的产品为主，但同时也不能忽视确有一小部分人可能对风险的承受能力比较强大，追求高风险之后的高刺激和高收益。这样银行就要对客户分层，做好有效的客户风险测评，据此设计出适合不同风险偏好的投资者的理财产品。

受分业经营的限制，目前国内商业银行、保险公司等金融机构无法发行基金，但完全可以和一些基金公司进行合作，开拓自身的思维，进行大胆的金融创新，以更多的产品种类和更广的产品线，进行资产组合配置，满足不同客户在不同人生阶段的需要。

（二）加快综合性专业理财服务人员培养，建立独立的业务运行体系

要提高理财业务服务质量，为客户提供满意的理财服务，使客户群不断壮大，并创建有特色的个人理财品牌，快速、有效的培养综合性专业人才是关键。

1.国内金融机构应借鉴外资银行经验，打造专业理财队伍

美国几乎所有个人理财资格认证制度都把综合个人财务策划、投资策划、保险策划与风险管理、员工福利与退休计划、个人税务策划和遗产策划及事业继承等六大模块作为培训和考核从业人员的标准。我们可以借鉴其经验，对现有的理财顾问进行系统的全面的培训。制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，而且要同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制，造就符合其经营理念与职业标准的专业化复合型金融人才。如汇丰银行的“银行家培训计划”，已经成为汇丰发掘培养包括个人理财业务人才在内的本地优秀人才的重要途径。

2.教育管理部门应支持高校设置理财专业，培养专业理财人才

由于专业的理财人员应具备投资、财务、保险、法律等多学科基础，但目前我国高校相关专业毕业生大多不具备这种多学科交叉的知识背景，而是分割为金融、保险、财务等独立专业，从严格的意义上讲，这些专业的毕业生都不符合市场对专业理财人才的需求。为此，教育管理部门及高校应意识到我国居民理财的内在需求及发展趋势，支持有条件的高校设置独立的理财专业，以专业为抓手，打通理财所需的各学科知识之间的关联，培养具有多学科背景的专业理财人才。

3.独立的业务运行系统对为客户提供“一站式”服务至为重要

商业银行可以设立专门的理财业务部门或联合其他金融机构成立独立的理财机构。业务系统应有很多功能化模块组成：信息收集模块、信息分析模块、风险评估模块、产品设计模块、推荐情况及使用反馈登记模块、日常服务模块等，具备个人理财产品设计、指导和建议、信息咨询、预约服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。

（三）加强个人理财教育

1.将个人理财教育纳入中小学生培养体系。目前，我国还没有一个城市将理财教育纳入中小学生培养体系中，政府相关部门、金融监管部门和教育系统必须发挥领导推进作用，提高全国人民对个人理财教育重要性的认识，制订理财教育中小学实施计划，编制具体教材，将个人理财教育列为中小学必修课程。学校应该让学生树立正确的金钱观，传授基本理财知识，包括金融常识和个人理财技能和方式，实际操作训练和理财氛围的营造，教会学生养成良好的金钱支配习惯。

2.利用各种媒介提高社会公众的个人理财能力。鉴于个人理财对提高市场经济效率，提升社会福利方面的重要作用，政府相关部门应该通过各种媒介宣传理财重要性，普及基本理财知识。比如：建立主体网站，宣传储蓄、贷款、投资、保险等方面的知识；发行如何管理个人财富的小册子；联合银行、保险等金融机构定期举办针对各年龄阶段和社会阶层的理财教育活动和知识竞赛，树立全民健康理财文化。如中信银行推出的“小小理财星妈妈大梦想”亲子理财大赛，结合父母育儿及银行金融教育、理财服务家庭财富管理，在亲子互动中将正确的财商教育方式方法进行有效渗透。

参考文献：

[1]李晓君.个人投资理财存在的问题及对策探讨[J].财会通讯，2010.08：28-30.

[2]邹亚生，个人理财：基于生命周期与现财理论的分析[J].对外经贸大学学报，2007.04：34-36.

[3]王娴楠.居民理财理论体系初探[J].硕士论文，2008，12：33-36.

短期理财知识范文第9篇

关键词：个人投资理财；理财工具；收益；风险；

中图分类号：F832.48 文献标识码：A 文章编号：1674-3520（2015）-05-00-01

投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。个人投资理财是投资理财的一种形式，是人们的一种主动意识和行为。个人投资理财是指通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人的资产取得最大效益，达成人生不同阶段的生活目标。个人投资理财是以满足个人发展需求为目的的经济活动。个人投资理财贯穿于整个人生，所以要想一生富有，工作和理财是我们必须要兼顾的。谈理财，就不能只停留在概念上。储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，众多的理财工具我们到底要如何选择呢？怎样选择运用合适的理财工具，才能达到投资效益的最大化呢？下面我们将就个人投资理财工具的选择进行深入探讨。

一、个人理财工具性质的分类

个人理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。

（一）流动型投资工具具有随时可以变观，不会损失本金，投资效益低的特点。主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄，通知存款、短期国债等。

（二）安全性投资工具具有不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差的特点。主要包括：中期储蓄、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险，社会养老保险等。

（三）风险性投资工具具有可能亏本，但也可能带来很高的投资收益的特点。主要包括：股票、房地产黄金、外汇、非保本型的银行、券商、信托理财产品及收藏品等。

（四）保障型保险工具属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、失业保险等。

二、个人理财工具的选择

个人投资理财不是简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不是简单的炒股。个人投资理财是根据个人的需求和目标将个人的资金、财产等通过投资的具体行为而获得所需效益的一种活动。个人投资理财工具是个人进行资产保值、增值所运用的工具及手段。个人投资理财要想取得良好的效益就必须确立一定时期的个人理财目标，根据目标制定相应的个人理财计划，明确各个理财投资步骤和投资工具。

（一）个人理财工具的选择要充分考虑个人实际财务状况，依据自身的理财目标选择适宜的理财工具。理财理的就是我们手里的钱，理财不能盲目跟风，更不能随波逐流。通过投资暴富的事实比比皆是，刺激我们跃跃欲试；但是投资失败的故事也不在少数，这也给我们个人理财敲响了警钟。理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能决策出最佳的理财方案。所以在选择个人理财工具时，要慎重思考，要全面衡量，要根据理财目标的实际性、自身的财务状况及心理素质、周围的环境变化慎重选择。例如：股票，股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的个人。只有准确地判断投资理财环境与个人因素，才有可能较好地使用投资理财工具。只有选择一款适宜自身的理财工具，才能降低理财的风险，使理财效益最大化。只有选择一款适宜自身性格和财务状况的理财工具进行投资，才有可能安稳地获取投资效益。

（二）个人投资理财工具的选择要注重长期效果，重视理财工具的稳定性，不能只图眼前利益和短期利益。个人投资理财是一个长期的过程。是一个长久的方案。我们在进行个人投资理财时不能只贪图眼前短期的利益而进行频繁操作，不能见到他人获得利益就随意更换理财工具，这样做不仅增加了投资的风险，还会波及到自身的财产安全。理财不是投机取巧，个人投资理财要注重理财工具选择的稳定性，不能盲目地更换，投资理财工具选择的随意性会令个人投资走上不稳定的道路。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，分析自身条件和状况，更强调长期收益与远大效益，以达到我们的最终目标。

（三）个人投资理财要以分散风险为目的，按照投资组合选择多样的投资工具。个人投资理财不能呈现单一性，要根据不同的投资状态呈现多元化的趋势。投资理财多元化简单来说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里面，多元化投资，这样无论是收益还是风险都是多元化的，这样可以让个人追逐更高收益。个人投资理财工具选择的多元化可以分散投资风险。每一个理财产品都有一个由幼稚期、成长期、成熟期到衰退期的生命周期。如果个人投资过于依赖某单一产品，投资就要面对较高的风险，实现多元化投资，可以使个人投资理财方向及时的转换，取得一定程度的风险互补。例如，如果将个人的资金全部投入到地产行业上，如果国家出台新的地产政策、经济的波动等因素就会导致地产行业的不景气，那么个人投资势必受到影响。个人投资理财可以将个人资金按照不同的需求、不同的目标投向于不同的种类，规避单一工具带来的风险。

个人投资理财是一门高深的学问，这需要投资者的不断学习和研究。个人投资理财，投的是自己的钱，理的是自己的财，所以在投资理财工具上的选择要慎之又慎，一定要在正确的理财原则的指引下，树立正确的投资理财观念，切合自身实际，制定正确的投资理财方案和理财目标，严格按照投资计划实行，选择多元化的投资工具，在保证自身资金安全的同时，规避不确定性的风险，实现个人理财效益的最大化。

参考资料：

[1]赵为，孟庆军.风险投资业发展过程中的困境及其系统对策[J]. 中国市场. 2013（34）

[2]宋红.浅议个人投资理财[J]. 中外企业家. 2013（09）

短期理财知识范文第10篇

坚持不懈。有的放矢

女性理财应该贯穿人生的各个阶段，追求的是流动性、安全性、高收益等方面的平衡。一般女性理财可以分为四个阶段：刚出来工作仍处于单身的阶段；第二阶段是结婚后为家庭房子、生宝宝开支积蓄的阶段；第三阶段是家庭生活稳定期，理财目的是提高生活质量的和储备孩子的教育开支；第四阶段是退休后颐养天年的阶段。在设计理财目标或做资产配置时，女性首先要明确自己处在什么阶段，以及相对应的理财目标是什么，这样理财才会有的放矢。

投资理念要与时俱进

在理财专家看来，女性心思缜密，追求完美，对新事物敏感，考虑问题面面俱到而且注重细节，同时有较强的危机意识，有时表现得缺乏安全感。这些特质决定了女性的理财风格相对比较保守，行事稳健，重视保障。对此，理财专家建议现代女性要注意以下两点。

首先要学会在消费享受与财富积累之间寻找合理的平衡点。挥金如土的“月光女神”和节俭到抠门、一味只以攒钱为目的的女性，其实都陷入了误区。

其次，要勤补相关知识，理财观念要与时俱进，不盲从不擅动，尽量做到投资有道。简单地将钱存入银行而不考虑投资回报和通货膨胀的问题；或是太过投机、一味追求回报而使财产遭遇重大损失，这两种都是理财时要克服的极端行为。在自己力不能及的时候要善于寻求专业人士的帮助与指导。

投资操作三个“篮子”

理财专家建议，女性应为自己和家庭财产备好三个“篮子”：无风险的“应急篮子”，留出半年到一年的生活费，投放于活期储蓄、通知存款、货币市场基金等存取方便灵活的金融工具；风险较低的“安全篮子”，装的是三年左右的生活费，投放于定期储蓄、国债、固定收益的理财产品、保底收益的创新型保险等；中高风险的“投资篮子”，装进去的是三到十年不用的钱，可用来买股票、股票型或平衡型基金、房地产，以期获得高收益。

资产配置因人而异