担保贷款范文
时间：2023-03-04 11:05:56
担保贷款范文第1篇
1.1“琼中模式”小额信贷运作机制
2007年初,琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台,逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民(60%为家庭妇女)发放贷款,实行5户联保制度,每笔农户贷款2万元内,期限原则1年,最长不超过3年,扶持发展“短、平、快”的农业特色产业,地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。
1.2“GB模式”小额信贷运作机制
2007年底,海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目,为期五年。2008年4月初,该项目在琼中县营根镇开发区设立总部,宣告启动,由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式,以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款,连续贷款;发挥借款小组的组织优势,贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。
2海南目前小额信贷模式对比分析
2.1基本要素
从贷款基本合同要素来看,琼中模式用途相对明确,主要针对农户发展本地特色种、养殖业项目脱贫致富,授信额度较高,期限相对灵活。GB模式主要面向农村家庭妇女,但贷款用途无严格限定,仅给予适度贷款提示,引导农户尽量将贷款用于生产投资,单笔授信额度较低,利率较高,采取固定的分期偿还方式。
2.2组织架构
两种模式在组织架构方面存在明显的差异,琼中模式综合金融机构、政府双向作用,依托现有的行政机构设置小额信贷的责任级次。从县级政府开始,逐步向村一级细化,充分利用了政府的行政资源和信息优势,从机构设置上加大了各级政府的参与力度。
而GB模式的组织架构仅限于金融机构内部,采用了典型的层级模式:
(1)最高层级为小额信贷项目总部,负责推进并监督项目的进行。
(2)项目办公室下设分支,计划设立三个分支(已设立琼中和屯昌两个分支)。每个分支配备分支经理一名、秘书(会计)一名、中心经理三名。分支经理主要负责负责具体业务组织开展工作,中心经理具体负责客户挖掘、培训和小额信贷的发放、管理工作。
(3)居住相邻或相近的五户农民自由选择组合,每家推举一名妇女作为代表组成小组,并选出一名组长。为了方便管理,主要根据自然村设立中心(一般10个以内小组构成一个中心),每个中心中设一名中心主任,负责配合中心经理进行中心会议的组织、贷款申请的收集、贷户情况的了解等工作。
2.3贷款审批流程
由于在组织架构上综合了政府与金融机构两套系统,琼中模式的审批流程也带有一定的双向性。贷款申请人联保提出贷款申请、由村委会初审后,其所在乡镇农村小额信贷服务站会同农村信用社对贷款项目进行调查并出具意见,由县金融合作办公室讨论审批,并由县小额贷款担保公司提供相关担保手续后,由农村信用社审核发放贷款。
与琼中模式不同,GB模式审批呈直线型,完全由金融机构内部独立操作,审批链条较短,程序也较为简单。中心经理负责到各村开展业务,发动有贷款意愿的妇女组成小组,并对其进行集中培训,使得参与项目的村民对项目的运作模式有充分的了解。贷款的申请通常在中心会议上提出,中心经理以及中心主任通过对申请人的经济来源、投资项目、相关经验等因素的考察。最后,由分支经理(现由外派专家)对申请人进行测试和家庭访问,决定是否发放贷款。2.4贷款信息服务
在琼中模式中,政府主导构建了较完善的县、乡、村三级小额信贷服务网络:政府设立金融合作办公室,专门负责小额贷款工作;在各乡镇建立农村小额贷款服务站,由一名副镇长担任站长;各行政村设立一至二名小额贷款联系员,对贷款农民进行跟踪服务,配合农村信用社开展小额贷款工作。借助该网络,有贷款意向的农户能够较容易获取相关的政策信息,并以较为简易的方式获得小额贷款服务,从贷前的审批,贷中的指导,还款后的信息服务环环紧密结合。
不同于琼中模式的政府主导方式,GB模式完全由项目组独立开展信息服务,主要借由中心经理与贷款农户直接接触,开展宣传培训、组织中心会议、回收贷款等。项目组致力于通过贴近客户加强服务,培养客户的认知度和忠诚度。以还款方式为例,琼中模式需要农户到金融机构还款,但在GB模式还款由中心经理在中心会议上收取即可。但另一方面,由于中心经理的专业侧重点不同,信息服务集中于贷款制度方面,对贷款项目的指导成效有限。
2.5信用评估和激励机制
为了营造信用环境,推动琼中模式小额信贷业务良性发展,琼中县政府出台了《琼中县农村小额贷款奖罚试行办法》,建立了一套较为全面的信用评定激励机制。另外,琼中模式对贷款贴息方式进行了积极创新。与传统政策性贷款通过金融机构间接贴息相比,“琼中模式”采取了直接贴息到户的方式,按照还款情况给予不同比例的贴息(琼中县从财政支农资金中划拨100万元,凡经县金融合作办公室审批的贷款农户提前还贷的由县政府给予100%贴息,按期还贷的给予80%贴息),增强了对农户还贷行为的动态激励。
3总结海南特色,发展小额担保贷款的相关建议
3.1总结并合理利用政府在培训引导方面的经验
我国与孟加拉农民在生产项目技能培训、市场信息引导方面有着一定的差距,作为符合国情的小额农户不仅仅是需要一定的流动资金用于维持生计,而需要给予更专业的技术支持,同时通过产业化的农业生产解决生产环节中出现的产业链不健全,销售信息不对称而造成生产产能过剩无法调动农户积极性等诸多问题,而单纯依赖小额信贷机构难以承担,需要借鉴“琼中模式”的经验,充分总结并利用政府在培训引导方面的积极作用,带动农民脱贫致富。
3.2充分利用政府已构建信贷服务网络的信息优势
GB模式在孟家拉的成功,主要是发挥了信贷员贴近贷款全体的有利因素,一般信贷员与所管理贷户的比例高达1:600,高效的操作方式大大降低了单位信息成本。就琼中试点情况来看,首期计划中该比例仅为1:200(且目前尚未达到),在小额信贷推广成效尚不明朗的情况下,高信息成本未来一段时期内都将成为项目盈利的制约因素。建议充分利用琼中已建立的小额贷款服务网络,充分利用GB专家对相关工作人员培训经验,通过培训,发挥现有“琼中模式”信贷人员贴近农户的信息优势,协助进行贷户的信息初步采集及小额信贷的信息服务工作,有效降低信息成本,推动小额信贷发展。
3.3继续强化农村专业协会的作用,发挥村级民主监督优势
借助贷款小组——中心会议形式降低交易成本和控制风险是GB模式取得成功的关键点。但也应该看到,由于缺少宗教等内部联系因素,琼中试点小组的内部制约度可能会有所降低;另外,琼中试点并未完全比照GB模式按照贷款额的一定比例收取小组基金和强制储蓄作为风险基金,小组有效性有待考量。结合我国国情,应充分发挥农村基层组织优势和民主监督优势;利用政府资源支持、引导农村专业协会的建立和运作,发挥农户行业性自发组织优势,以弥补琼中试点在贷款小组——中心会议方面的制度有效性短板。
参考文献
[1][美]纳克斯.不发达国家的资本形成问题[M].北京:商务印书馆,1966.
[2]杨生莱.中国小额信贷的发展研究[D].武汉理工大学硕士学位论文,2007.
[3]何志明.农村小额信贷模式的研究[D].吉林农业大学硕士学位论文,2007.
[4]陈军.“格莱明”银行的发展和演化历程探讨[J].现代商贸工业,2008,(8).
摘要:为了深入地分析小额贷款模式对于促进海南省小额贷款业务的发展,将针对目前对于海南省具有推广意义的农户小额担保贷款进行比较分析,总结小额贷款模式发展的优势,并对海南省小额担保贷款模式进一步优化提出相应的建议。
担保贷款范文第2篇
1.1“琼中模式”小额信贷运作机制
2007年初,琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台,逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民(60%为家庭妇女)发放贷款,实行5户联保制度,每笔农户贷款2万元内,期限原则1年,最长不超过3年,扶持发展“短、平、快”的农业特色产业,地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。
1.2“GB模式”小额信贷运作机制
2007年底,海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目,为期五年。2008年4月初,该项目在琼中县营根镇开发区设立总部,宣告启动,由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式,以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款,连续贷款;发挥借款小组的组织优势,贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。
2海南目前小额信贷模式对比分析
2.1基本要素
从贷款基本合同要素来看,琼中模式用途相对明确,主要针对农户发展本地特色种、养殖业项目脱贫致富,授信额度较高,期限相对灵活。GB模式主要面向农村家庭妇女,但贷款用途无严格限定,仅给予适度贷款提示,引导农户尽量将贷款用于生产投资,单笔授信额度较低,利率较高,采取固定的分期偿还方式。
2.2组织架构
两种模式在组织架构方面存在明显的差异,琼中模式综合金融机构、政府双向作用,依托现有的行政机构设置小额信贷的责任级次。从县级政府开始,逐步向村一级细化,充分利用了政府的行政资源和信息优势,从机构设置上加大了各级政府的参与力度。
而GB模式的组织架构仅限于金融机构内部,采用了典型的层级模式:
(1)最高层级为小额信贷项目总部,负责推进并监督项目的进行。
(2)项目办公室下设分支,计划设立三个分支(已设立琼中和屯昌两个分支)。每个分支配备分支经理一名、秘书(会计)一名、中心经理三名。分支经理主要负责负责具体业务组织开展工作,中心经理具体负责客户挖掘、培训和小额信贷的发放、管理工作。
(3)居住相邻或相近的五户农民自由选择组合,每家推举一名妇女作为代表组成小组,并选出一名组长。为了方便管理,主要根据自然村设立中心(一般10个以内小组构成一个中心),每个中心中设一名中心主任,负责配合中心经理进行中心会议的组织、贷款申请的收集、贷户情况的了解等工作。
2.3贷款审批流程
由于在组织架构上综合了政府与金融机构两套系统,琼中模式的审批流程也带有一定的双向性。贷款申请人联保提出贷款申请、由村委会初审后,其所在乡镇农村小额信贷服务站会同农村信用社对贷款项目进行调查并出具意见,由县金融合作办公室讨论审批,并由县小额贷款担保公司提供相关担保手续后,由农村信用社审核发放贷款。
与琼中模式不同,GB模式审批呈直线型,完全由金融机构内部独立操作,审批链条较短,程序也较为简单。中心经理负责到各村开展业务,发动有贷款意愿的妇女组成小组,并对其进行集中培训,使得参与项目的村民对项目的运作模式有充分的了解。贷款的申请通常在中心会议上提出,中心经理以及中心主任通过对申请人的经济来源、投资项目、相关经验等因素的考察。最后,由分支经理(现由外派专家)对申请人进行测试和家庭访问,决定是否发放贷款。
2.4贷款信息服务
在琼中模式中,政府主导构建了较完善的县、乡、村三级小额信贷服务网络:政府设立金融合作办公室,专门负责小额贷款工作;在各乡镇建立农村小额贷款服务站,由一名副镇长担任站长;各行政村设立一至二名小额贷款联系员,对贷款农民进行跟踪服务,配合农村信用社开展小额贷款工作。借助该网络,有贷款意向的农户能够较容易获取相关的政策信息,并以较为简易的方式获得小额贷款服务,从贷前的审批,贷中的指导,还款后的信息服务环环紧密结合。
不同于琼中模式的政府主导方式,GB模式完全由项目组独立开展信息服务,主要借由中心经理与贷款农户直接接触,开展宣传培训、组织中心会议、回收贷款等。项目组致力于通过贴近客户加强服务,培养客户的认知度和忠诚度。以还款方式为例,琼中模式需要农户到金融机构还款,但在GB模式还款由中心经理在中心会议上收取即可。但另一方面,由于中心经理的专业侧重点不同,信息服务集中于贷款制度方面,对贷款项目的指导成效有限。
2.5信用评估和激励机制
为了营造信用环境,推动琼中模式小额信贷业务良性发展,琼中县政府出台了《琼中县农村小额贷款奖罚试行办法》,建立了一套较为全面的信用评定激励机制。另外,琼中模式对贷款贴息方式进行了积极创新。与传统政策性贷款通过金融机构间接贴息相比,“琼中模式”采取了直接贴息到户的方式,按照还款情况给予不同比例的贴息(琼中县从财政支农资金中划拨100万元,凡经县金融合作办公室审批的贷款农户提前还贷的由县政府给予100%贴息,按期还贷的给予80%贴息),增强了对农户还贷行为的动态激励。
3总结海南特色,发展小额担保贷款的相关建议
3.1总结并合理利用政府在培训引导方面的经验
我国与孟加拉农民在生产项目技能培训、市场信息引导方面有着一定的差距,作为符合国情的小额农户不仅仅是需要一定的流动资金用于维持生计,而需要给予更专业的技术支持,同时通过产业化的农业生产解决生产环节中出现的产业链不健全,销售信息不对称而造成生产产能过剩无法调动农户积极性等诸多问题,而单纯依赖小额信贷机构难以承担,需要借鉴“琼中模式”的经验,充分总结并利用政府在培训引导方面的积极作用,带动农民脱贫致富。
3.2充分利用政府已构建信贷服务网络的信息优势
GB模式在孟家拉的成功,主要是发挥了信贷员贴近贷款全体的有利因素,一般信贷员与所管理贷户的比例高达1:600,高效的操作方式大大降低了单位信息成本。就琼中试点情况来看,首期计划中该比例仅为1:200(且目前尚未达到),在小额信贷推广成效尚不明朗的情况下,高信息成本未来一段时期内都将成为项目盈利的制约因素。建议充分利用琼中已建立的小额贷款服务网络,充分利用GB专家对相关工作人员培训经验,通过培训,发挥现有“琼中模式”信贷人员贴近农户的信息优势,协助进行贷户的信息初步采集及小额信贷的信息服务工作,有效降低信息成本,推动小额信贷发展。
3.3继续强化农村专业协会的作用,发挥村级民主监督优势
担保贷款范文第3篇
_____信用社：
我系_____(保证人)，每月工资额_____元，工资由_____(银行)，本人自愿为_____(借款人)以每月工资_____作为向贵社借款本金_____元及利息的还款来源。
担保人承诺：在贷款未偿清前，以本人的工资作为清偿借款人本息来源归还贷款本息，直至偿清为止;如担保人因工作调动等其他原因更换工资存折及卡或工资转由单位自发的，担保人将委托工资的金融机构或担保人单位代扣工资继续偿还贷款本息;如贷款未偿清前，担保人擅自向工资的金融机构挂失担保人工资存折及卡，逃避清偿义务的，贵社可向有关司法机关报案，依法追究本人涉嫌诈骗信贷资金行为，本人愿意承担由此产生的一切法律责任;本人同意贵社把本人工资担保贷款的有关情况告知本人所在单位。
特此承诺!
承诺人(借款人)：__________
担保人：__________
_____年_____月_____日
担保贷款承诺书（二）
_____农行：
_____县_____乡(镇)_____村号村民_____在你行申请“双联农户贷款”有关资料，经我公司初审，借款人具有完全民事行为能力，主体资格合法有效，贷款用途符合国家产业政策和“双联农户贷款”有关政策，目前生产经营正常，经营收入稳定，具有还款能力，我公司自愿为其贷款提供保证担保并承担连带保证责任，如借款人按期不能履行还款义务，我公司自愿归还此笔贷款本息，并郑重向贵行做出如下承诺：
一、保证人愿为债务人以主合同与债权人所形成债务提供保证担保，并承担连带保证责任。
二、本公司担保得主债权是借款人在农行申请的“双联农户”贷款人民币_____万元，期限_____年。
三、本公司担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权一切费用。
四、本公司郑重承诺：该笔贷款的担保方式为保证担保，本公司自愿承担连带保证责任。在借款人不能按期偿还贷款本息、代偿缓冲期(自贷款逾期之日起10个工作日)满后仍无法偿还时，授权农行从担保公司保证金账户中直接扣收逾期贷款本息。
五、根据《担保法》规定，本公司在该笔贷款保证期间，自愿与债权人约定保证责任期为该笔贷款本息清偿之日止。
六、本公司已详细阅读《借款合同》并对合同条款作了充分理解，本人同意放弃抗辩权。
七、本承诺书一经本公司签字或盖章即对人具有法律约束力。
保证人：__________中小企业信用担保有限公司
_____年_____月_____日
担保贷款承诺书（三）
_____农村信用合作联社_____信用社：
兹有借款单位(个人)____________________(全称)在贵社借款(大写)__________万元，借款合同编号_______________，借款用途为__________，做为担保单位(全称)_________________________自愿履行合同约定，承担连带责任保证，如借款单位到期不能归还借款，我担保单位愿替借款单位归还借款本息，直至借款还清后，方能撤销此担保。
此承诺具备法律效力!
担保单位：__________(公章)
法定代表人：__________(签章)
_____年_____月_____日
担保贷款承诺书（四）
______银行股份有限公司______支行：
本人_____愿意为__________在贵行贷款______万元提供连带保证担保责任，直至此笔贷款全部清偿完毕。如此笔贷款出现拖欠贷款本息等违约行为，我本人将无条件承担直接代偿全部贷款本息，同时贵行可执行我本人的全部资产进行代偿，并保证该笔贷款安全收回，我本人无任何异议。
保证人(签字)：_______________身份证号：____________
_____年_____月_____日
担保贷款承诺书（五）
__________：
借款人：__________，于20_____年_____月_____日在你行办理抵押担保借款_____万元，期限_____个月。我(_____)及丈夫(_____)作为该笔借款的抵押人及共有人现向贵社郑重承诺：
自愿用我(姓名：_______、________)名下两宗商业用房作抵押担保。第一宗抵押物：位于__________商业用房，建筑面积_____平方米(证号：_______________)，土地使用权面积57.37平方米，他权证号为_____字第_____号。第二宗抵押物：位于_______________商业用房，建筑面积_____平米(证号：_______________)，土地使用权面积_____平方米;他权证号为__________。
抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息以及你社实现债权所需的一切费用。
抵押担保承诺人：__________
抵押担保承诺人：__________
担保贷款范文第4篇
小额担保贷款是由财政提供贴息支持，银行提供小额贷款，政府导向型的担保基金提供贷款担保，用于支持和扶助下岗失业人员及弱势群体自主创业､自我发展的贷款，它是现阶段我国货币信贷政策中一个不可缺少的重要组成部分，也是基层人民银行直接贯彻执行货币政策的一项重要内容。
1.贯彻､落实小额担保贷款政策是科学发展观的本质要求。落实科学发展观就要坚持人民在科学发展中的主体地位，充分调动广大人民群众投身经济社会发展的积极性､主动性和创造性;正确处理各种社会关系，合理协调各方面利益，努力形成全体人民各尽所能､各得其所而又和谐相处的局面。小额担保贷款政策是党和国家关心下岗失业人员，扶助弱势群体的具体措施，也是落实人本思想的政策体现。按照科学发展观的导向，金融政策的制定既要适应社会经济发展的总体要求，又要从全体人民的需求出发，使政策涵盖和受益于包括弱势群体在内的全体人民。小额担保贷款政策，是从弱势群体的需求出发而制定的金融政策，符合科学发展观的本质要求。因此，作为基层银行要从科学发展观的高度来认识和理解小额担保贷款政策，并以实际行动贯彻好､落实好小额担保贷款政策。
2.贯彻､落实小额担保贷款政策是构建和谐社会的时代要求。中共中央关于制定“十一五”规划的建议中指出，促进社会和谐是我国发展的重要目标和必要条件。要按照以人为本的要求，从关系人民群众切身利益的现实问题入手，更加注重经济社会协调发展，促进人的全面发展;更加注重社会公平，使全体人民共享改革发展成果。小额担保贷款是帮助国有､集体企业下岗失业人员､城镇复员转业退役军人以及未就业的大､中专毕业生实现创业和再就业的一项重要政策，它关系到人民群众的切身利益，体现全体人民共享改革发展成果，构建和谐社会的时代要求。因此，作为基层银行要以科学发展观为指导，改进金融服务，积极配合政府做好组织协调工作，加强各方沟通和联系，合理引导信贷投向，贯彻好､落实好小额担保贷款政策。
3.贯彻､落实小额担保贷款政策是落实“三个代表”重要思想的实践要求。同志在《就业是民生之本》一文中指出：“扩大就业，促进再就业，关系改革发展稳定的大局，关系人民生活水平的提高，关系国家的长治久安，不仅是重大的经济问题，也是重大的政治问题。就业问题解决得如何，是衡量一个执政党､一个政府执政水平和治国水平的重要标志。”同时又指出：“我国是社会主义国家，我们党的宗旨是全心全意为人民服务，千方百计解决好群众的就业问题，就是为人民办实事，就是贯彻‘三个代表’重要思想的重大实践。”[1]“立党为公，执政为民”是“三个代表”重要思想的本质要求，始终代表最广大人民的根本利益是我们党一切工作的出发点和落脚点，这是“三个代表”重要思想的灵魂所在。因此，作为基层银行要从实践“三个代表”重要思想的高度来贯彻､落实小额担保贷款政策，增强贯彻好､落实好小额担保贷款政策的积极性､主动性和创造性。
二､要以服务社会的责任感和紧迫感切实做好小额担保贷款工作，积极推动创业和再就业
最近，中国人民银行召开了有关部门参加的“落实就业政策，推动创业促就业”工作座谈会，刘士余副行长在会上作了《发挥好小额担保贷款政策的作用，积极推动创业促就业》的重要讲话，指出要大力推动金融创新，改进金融服务，特别是要发挥好小额担保贷款的作用，配合积极的就业政策，推动创业促就业，这既是政策和形势的要求，也是银行系统的责任。同时提出，稳步推进建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制，其着眼点是要努力放大和提高小额担保贷款拉动就业的倍增效应，并积极推动银行小额担保贷款逐步向商业可持续的个人创业贷款平稳过渡，逐步实现银行用利率溢价覆盖贷款风险，稳步建立金融支持创业促就业的长效机制。这对当前基层人民银行贯彻落实小额担保贷款政策具有十分重要的指导意义。为落实总行会议精神，探索建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制，笔者提出以下对策建议。
1.各相关部门要密切配合，推动建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制，不断创新贷款模式。小额担保贷款和创业培训相结合，是国际上许多国家促进就业的通行做法。而把小额担保贷款和信用社区建设结合起来，则是中国特色的探索创新。目前，我国社区建设已成为国家政权建设和社会事业发展的基础，城市社会保障､计划生育､最低生活费发放､流动人口管理和社区安全服务等，主要依靠社区平台。把小额担保贷款和信用社区建设结合起来，就是要利用社区劳动保障平台掌握社区下岗失业人员个人信用､就业能力等方面的信息优势，同时，结合人民银行的个人征信系统建设，有效降低银行管理小额担保贷款的成本和风险，完善银行发放小额担保贷款的激励约束机制，提高银行放贷积极性。[2]因此，要建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制，必须进一步加强各相关部门间的协作配合，形成政策合力。首先，人民银行要积极做好政策的“窗口指导”和宣传发动工作，使商业银行适时调整信贷结构，使贷款对象正确认识和理解政策，以此推动信用社区建设。其次，各商业银行要按照小额担保贷款的新政策及时调整和完善各自的贷款管理办法，在有效防范风险的同时，以高度的社会责任感，切实做好小额担保贷款工作。再次，社会劳动保障部门要积极推进创业培训和就业协调，并努力使之与小额贷款有机结合起来;财政部门要做好担保基金的设立和财政贴息资金的划转拨付工作，以提高商业银行贷款的积极性;街道社区要做好劳动保障工作平台的建设工作，落实机构､人员､经费､场地､制度､工作六到位，为创建信用社区提供必要的条件。只要各方配合，形成合力，“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制就会扎扎实实地建立起来，并且发挥出应有的积极作用。
2.明确各方职责，共同推进小额担保贷款政策的贯彻落实。小额担保贷款的推广落实需要财政､劳动就业服务机构､担保机构､街道社区､银行等多个部门的协调配合，任何一个环节受阻，小额担保贷款政策就无法落实。因此，必须明确各方职责，畅通政策传导机制。一是要完善激励机制，充分调动各承办机构的积极性。地方政府要发挥领导和管理职能，制定和完善小额担保贷款的考核与奖惩办法，并设立奖励基金，对积极推进小额担保贷款的发展､努力改善小额担保贷款管理的机构和个人进行奖励，以充分调动各承办机构的积极性。二是建立商业银行､担保机构､劳动就业服务机构参加的联合审查小组，定期联合审查小额担保贷款的申请和管理情况。从借款人提出贷款申请开始，联合审查小组要联合对贷款项目和借款人的基本情况进行贷前调查，在充分协商取得一致意见后，统一对项目的可行性提出审批意见，在贷款发放后，按期联合进行贷后跟踪检查，发现问题则及时协商采取有效措施加以纠正，防范和控制风险。三是简化贷款审批手续，开通办理小额担保贷款的“绿色通道”。在各承办机构联合审查的基础上，做到“一证起头，一表到底”。一证起头就是借款人凭《再就业优惠证》到担保机构办理相关手续后，就可向经办银行申请贷款。一表到底就是一张贷款审批表，从街道社区——劳动就业——担保机构——商业银行均在这张审批表上进行审批。同时，各承办机构应适当减免申请小额担保贷款的各种收费，如评估､登记､公证等费用。四是完善贷款管理办法。为确保小额担保贷款惠及更多的下岗失业人员和社会弱势群体，政府各部门应在小额担保贷款管理办法中对借款人享受小额担保贷款的次数做出限制，明确规定同一个借款人的借款次数。同时应规定借款人申请第二次贷款时，必须是已按期还清前次借款本息者，以此促使借款人按时还贷。五是加强贷款政策的宣传和信用观念的教育。各承办机构要积极利用各种方式扩大小额贷款政策的宣传，尤其是劳动部门在对下岗失业人员进行创业培训时，要注意加强贷款政策的宣传和信用观念的教育，引导下岗失业人员诚实守信，确保小额担保贷款政策的正确贯彻实施。
担保贷款范文第5篇
一、农户担保贷款拓展中的制约因素
（一）农业保险体系不健全，制约着农户担保贷款拓展。
这里的农业保险是针对农业（种植业、养殖业）生产的保险业务，是指通过农户投保在更大范围内分散经营风险，在受灾后及时得到损失赔偿的制度形式。据调查，辖区农业没有上保险，保证不了受灾后农民的收益，因而制约了担保贷款的拓展。
（二）农业的分散经营和高风险性，制约了一些金融机构的信贷投向。目前农户的分散经营方式，使得面向农户的贷款工作琐碎而复杂，且盈利不易，也从客观上给进一步加大金融支农力度带来了难题。如果没有政府引导或者其他组织协调和农户的融资关系，农信社很可能会因为风险大而不予贷款。
（三）农村专业合作组织的缺乏，制约了信息的准确传递。农民对于银行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是两者之间信息不对称，管理半径过长。没有农村专业合作组织提高农民的组织化程度，就不能依托地缘、业缘关系发展和规范农村金融，包括发展和规范合作金融业务。当前某些地方自发成立的农村专业合作组织虽然在一定时间内起到了作用，但由于缺乏专业性的指导和运作不规范，真正作用难以显现。
（四）农信社信贷员队伍超负荷运转，限制了其对农户贷款的支持力度。农信社办理的贷款大部分是农户小额信用贷款，具有点多、面广、额小的特点。据调查，一个信贷员平均负责5个村左右的信贷业务，业务分散，客户管理上很难到位。
（五）农村信用环境差和资金需求日趋多元化，使信贷管理体制亟需改观。当前，农村社会信用体系建设不完善，制度上也不健全，在部分农村地区还存在一些问题，大量强壮劳动力外出务工，剩下所谓“3861部队”，即妇女和儿童，信用意识淡薄，还款能力有限，农村信贷业务难以开展。随着经济结构和收入结构的多元化、复杂化，农村各经济主体的需求呈现多样化的特征，现有的信贷管理方式、信贷业务品种和金融服务水平滞后，难以满足农业经济持续发展的客观需要。
二、发展农户担保贷款的新思路
（一）以农业保险来分散信贷风险。农信社应与保险公司建立合作关系，在具体运作中，农业保险保单如指定银行作为第一受益人的，保单可作为质物质押给银行从而获得贷款。
（二）建设多层次、多元化的农贷担保体系。通过建立政府引导型担保基金，进行市场化运作，具体的运作方式可以采取从中央和上级政府下拨给农村的扶持资金中划出一部分、地方政府小财政收入中挤出一部分的办法建立县、乡（镇）两级农贷担保基金。农贷担保基金专户存储在农信社，专人负责管理，专门为农户大额贷款提供担保。
（三）因地制宜，发挥农村金融机构的优势。农信社应将传统的信贷业务向支持农业产业结构调整的方向转变。主动引导农民改变传统的耕作模式，优化种植结构，发展高效农业、特色农业、生态农业和观光农业。在支持畜牧养殖业方面，应以发展标准化规模养殖为重点，把信贷资金投向效益高、风险小、潜力大、市场稳定的绿色环保养殖项目上。
（四）推进农民组织化。农村金融问题与农民组织化问题是一个硬币的两面。破解农村金融问题需从提高农民组织化入手，反之提高农民组织化要从发展金融组织着眼。信用合作社以金融为核心，以信用为脉络，通过支持和引导农民发展合作组织，并在合作社与合作协会平台上开展农村信用评级和信用联保，实现与现有银行体系的对接和互补，将社会资本有效转化为经济资本。
（五）创新服务方式，打造特色金融服务。坚持以农户为中心，围绕支农重点，拓宽服务领域，结合市场对不同的客户“量体裁衣”，提供个性化、差异化信贷服务。
担保贷款范文第6篇
关键词：小额担保贷款；制度分析；风险补偿
文章编号：1003－4625(2008)02－0057－04 中图分类号：F832.35 文献标识码：A
一、湖北省小额担保贷款实施现状
其一，政策导向效果显著，但可持续性不强。2006年9月，《湖北省就业再就业小额担保贷款实施办法》的出台，有力地推动了各地小额担保贷款工作的快速发展，特别是小企业贷款工作取得了零的突破。2007年上半年，全省金融机构累计发放小额担保贷款2869笔，金额7989万元，与2006年上半年相比，笔数和金额分别增加1300笔和4842万元，贷款增速达154％。其中，对劳动密集型小企业发放贷款149笔，金额2435万元，比2006年新政策出台前增长100％，全省金融机构贷款申请满足率也高达94.7％，政策推动效应充分显现。但从近三年来《湖北省下岗失业人员小额担保贷款月度发放额统计》资料分析，贷款月度投放极不均衡，整体呈现出年初(末)贷款发放额度大，政策出台(修订完善)后一段时间内发放额度集中，平常月份增长缓慢的特点。这一现实情况在一定层面上反映出政策的短期效果比较显著，相关部门及承办金融机构开展小额担保贷款工作的主动性和持续性不强。
其二，业务发展不平衡，承办主体风险分担失衡。统计表明，自2003年政策实施到现在，承担小额担保贷款政策性业务的重担逐步从国有及股份制商业银行转移至地方性金融机构。截至2007年6月末，全省各城市商业银行和农村信用社贷款余额为11562万元，占全省贷款余额的73.8％，而国有及股份制商业银行仅占26.2％。但同时，担保基金存放与贷款投放却不匹配。同时期，城市商业银行和农村信用社担保基金存放比例分别只有12.4％和46.8％；而其他机构却占40.8％，风险补偿机制呈失衡状态。由于担保基金作为“防火墙”，可以在一定程度上弥补此项政策所带给金融机构的政策性风险，所以其存放的方向性和到位的及时性将会影响金融机构，尤其是地方金融机构开展此项工作的积极性。
其三，担保机制失灵导致贷款资金投入不足，政策覆盖面窄。湖北省小额担保贷款年末贷款余额虽然逐年增长，但与担保基金几乎保持着同步上升。自2005年1月以来，全省各期期末的贷款余额与当期担保基金存款额平均都维持在1:1.12左右。虽然《办法》中规定经办金融机构可以按照担保基金5倍的数额发放个人小额担保贷款，但从湖北省实际情况来看，除城市商业银行外，农村信用社、股份制商业银行的贷款放大比例都没有超过1:1，其中股份制商业银行放大倍数仅为1:0.71。商业银行自有资金投入有限，其发放额主要取决于地方财政投入担保基金的多寡，这直接导致了小额担保贷款覆盖面较低。截至2007年5月底，全省共有约1.3万人享受到此项政策，这一数量相对于全省下岗失业的总体规模而言比例过低。
其四，小额担保贷款违约额上升，财政担保基金压力增大。全省担保基金代偿金额从2004年底的7万元上升到2006年底的238.5万元，高峰期曾达到320万元，担保基金代偿额度不断增加。虽然《办法》规定了金融机构承担所发放的小额担保贷款中一定比例(如30％)的贷款损失。但实际操作中，由于湖北省小额担保贷款的发放额度没有得到有效放大，余额基本维持在担保基金余额之内，加之贷款银行往往与担保机构协商，贷款到期即自动从担保基金账户扣收，银行因而不承担违约风险，贷款损失完全由承办银行向担保机构转移，而最终是由政府财政投入的担保基金埋单，给地方政府财政部门造成较大压力。另外，《办法》规定担保公司负有审核小额担保贷款呆、坏账的确认和核销工作的责任。但现实中，由于担保公司将到期未还的违约贷款通过法律途径进行追偿时，因为法律效力的延续性，未将这部分资金记入损失，仍作为债权处理，这无疑导致了贷款损失的潜在化，将进一步给担保基金造成压力。
二、制约小额担保贷款工作推进的制度因素分析
小额担保贷款工作在湖北省所呈现的上述局面，虽然与此项制度的实际操作方式以及该省的金融生态环境不无关系，但究其根本原因却在于制度设计本身所造成的主体定位不明确、责权利不对等等制度性因素。
(一)主导部门不明确、行业监管缺位，相关部门权责定位不清
《办法》规定：地方政府要进一步加强小额担保贷款工作的组织领导和督办落实，建立由劳动保障、财政、人民银行及担保机构、经办金融机构等部门共同组成的小额担保贷款联席会议制度，协商解决有关问题。按照这一要求，地方政府应该有一个综合部门牵头，组织和协调联席会议成员单位的活动。而在实际工作中，这个牵头部门往往不是劳动保障部门就是人民银行，因为职能定位和权力范围局限，联席会议提出和协商的问题最终难以得到落实。
特别是对于人民银行而言，因《办法》出台之时尚处于银监部门未与人民银行分离的特殊背景，这使得在整个制度规定中，对金融机构开展此项业务的监管主体一直缺乏认定，监管标准和监管责任界定不明确，从而难以对经办银行形成有效的激励作用和约束力。如《办法》中虽然规定了在一定期限内小额担保贷款质量考评情况不纳入商业银行不良贷款考核体系，经办人员勤勉尽职后出现的贷款风险不对个人行为追究等内容。但由于自上而下出台的制度办法都没有明确银监部门的监管主体地位，所以无法对商业银行是否执行《办法》中所规定的特别核算等规定形成有效约束；另一方面，作为负责商业银行业务合规监管和风险监管的银监部门，也没有制定专门针对小额担保贷款业务的风险认定尺度、贴息政策以及经营方式的冲突处理等相关政策。金融理论与实践
正是由于地方政府主导地位的虚化和银监部门行业监管的缺位，导致各级人民银行在信贷政策发挥“窗口指导”功能时，越位承担了许多本应由地方政府和劳动部门、银监部门承担的组织、协调、监管等职能，地位十分尴尬。《办法》规定：中国人民银行及各分支机构，要对当地商业银行贯彻落实办法的情况加强督促检查。而所谓督促检查的内容，仅包括当地经办商业银行是否制定了关于小额担保贷款的实施细则和具体措施；是否从形式上简化了贷款手续、提高了经办效率，没有实质的可操作性标准来约束商业银行行为。另外，与同为政策性扶持贷款的支农再贷款相比，人民银行没有资金主动权，商业银行发放再就业小额担保贷款的资金也无法通过人民银
行再贷款得到补充，人民银行对商业银行缺乏考核依据。
(二)贷款流程涉及主体过多，贷后管理动力不足，诱发“逆向选择”和“道德风险”
《办法》规定，贷款发放按照贷款人自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序办理。这一制度形式虽明确了各相关部门的工作职责，但缺少对于贷款最终发放与否的资格判断标准。一笔贷款从形式上看，经过了多个部门、多个层次的调查审核，但因为调查审核的侧重不同，导致了最终责任的认定不清。从现实操作来看，由于贷款的政策性取向，负责这一环节操作的主体多是非金融类的政府部门。这些部门对于小额担保贷款贷前审查多关注于贷款对象的特殊资质审核，而往往忽略了对于贷款人所具备的创业能力和未来还款能力的合理评估。同时，由于缺乏对于贷款发放、管理过程中因相关部门和责任人违规操作或不作为所造成的贷款风险的责任追究办法，最终使得受信主体并不一定符合商业银行的信贷投放标准。而且，由于政策的适用人群本身存在着创业能力不足和知识技能不高的共性，如果相关部门在贷前审查中把关不严，将极有可能使越缺乏还款能力的下岗失业人员越成为此项政策的受益者。这必然导致逆向选择风险的产生，从而埋下风险隐患。
另外，在小额担保贷款的贷后管理中，由于监管动力的不足导致了对于资金投向的“无人问津”，道德风险造成了贷款回收困难，违约率上升。近年来，为简化审批程序，提高审贷效率，各地方都实行了由劳动保障部门、担保机构、经办银行组成联合会审的“一站式”办公制度。但实际工作中，“联合会审”始于联合现场调查、止于贷款发放到位，对于发放后的管理、回收工作统统甩给经办银行，其行政监管的脚步到此“驻足不前”；而经办银行因为有担保基金作保护，又在无形中将贷后监督职责和相应的违约风险转嫁给担保机构；至于担保机构，由于其资金绝大多数来源于财政资金的注入，自然也就“随波逐流”。贷后监督主体的缺失，诱发了道德风险，从而造成了小额担保贷款违约率逐年上升的局面。
(三)小额担保贷款制度设计本身存在缺陷
小额担保贷款政策的实施，本来就是以下岗失业人员为受信主体，而这一群体的共性恰是生产技能不高，创业能力和再就业途径有限。而现行的小额担保贷款政策的设计恰恰忽视了这一客观问题。《办法》规定：下岗失业人员小额担保贷款期限一般不超过两年，贷款人提出展期且担保人同意继续提供担保的，商业银行可以按照规定展期一次，展期期限不得超过一年，贷款额度以两万元为上限。试想以两万元资金的投入在两至三年的时间里就要全额归还贷款，也就是说创业项目的年收益率大致要维持在50％左右才能确保不发生违约，这对于本就属于弱势群体的下岗和失业人员是一种挑战。而许多地方为防范违约风险，更要求贷款人实行反担保承诺，这些政策必然限制小额担保贷款制度的发展。
(四)政策性和商业性内在的固有矛盾是造成小额担保贷款推进难的根本原因
政府行为主要服务于公共产品部门，是以增进社会公众福利为己任。而成熟的商业主体遵从的是市场规则，其目标就是追求自身利益最大化。行政的利他性和市场的利己性本身就存在一定的内在矛盾，而小额担保贷款制度的建立恰恰需要政府和金融机构的合力，由于制度设计本身就囊括了不同目标主体，冲突也就在所难免。国家出台小额担保贷款政策的初衷是通过有限财政资金(贴息和担保基金)投入，引导信贷资金向社会弱势群体，即下岗失业人员倾斜，建立一种信贷扶持再就业工程的长效机制。但在实施过程中，却遭遇不同利益主体的行为碰撞。
一是地方利益和中央利益的矛盾。对直接负有组织、主导、协调职责的地方政府而言，因涉及本级财政出资担保和分担部分贴息及风险损失，推动积极性并不高，尤其是一些财政困难的市县，担保基金到位都勉为其难，更不愿意承担风险损失。甚至有的地方政府担心小额担保贷款覆盖面扩大了，会重蹈农村合作基金清理和地方中小金融机构退出时，财政兜底的覆辙，因此在小额担保贷款工作的推动中采取保守态势。
再者就是金融机构、担保机构、地方政府三者之间的利益矛盾。作为承办主体的商业银行在完成股改上市后，是以股东利益至上为主要原则，并在此原则下进行大一统的垂直管理。而现行小额担保贷款高风险、高成本、低收益的特征与其信贷筛选目标显然格格不入；担保机构作为一个商业主体，也必然存在逐利冲动，将过多的风险在没有相应优惠政策的支持下交由其承担，必然会限制社会资金的进入，也就无法发挥资金的信用放大功能；而如果将全部损失由政府部门承担，则无疑会给地方财政造成巨大的压力。因此，如何分担贷款风险是平衡地方政府与经办银行和担保公司三者利益的关键，也是突破小额担保贷款业务发展瓶颈的关键。
三、推动小额担保贷款工作的措施建议
(一)明晰各部门权责，确保小额担保贷款各项制度的落实。小额担保贷款制度，作为一项促进失业下岗人员就业再就业的政策，有助于推动我国和谐社会的建立和发展，其明显的政策性取向注定了政府机构在其中所扮演的“主力军”角色。但是，由于此项工作涉及地方各级政府、行业监管部门以及人民银行等多方机构的参与，所以，明确各部门职责是确保此项制度真正落到实处的前提条件。
对地方各级政府而言，首要任务是确立推动此项工作的主管部门。“兵无将则乱”，主管部门的明确直接关系到各方主体的统领和协调，同时也有利于政策落实的考核和责任追究；二是要建立并落实对于审核主体中相关行政部门的行政不作为或乱作为责任追究制度，即对因社区推荐、劳动部门政策审核把关不严造成贷款违约，形成资金损失的，对相关审核部门和责任人实行行政责任追究；三是通过调整中央对地方政府的考核指标，增加相关民生指标以强化中央政策对地方政府行为的硬约束。如增设小额担保贷款对于地方失业人群的覆盖率与本地经济发展水平的联动关系指标，以此将政策的推动与各地的实际金融环境结合起来，真正发挥地方政府在组织推动就业再就业工作中的积极性和核心主导作用。
对于行业监管机构而言，主要是强化银监局和各地银监分局对金融机构承办小额担保贷款业务的管理职能。从中央到地方，各级各部门下发的关于小额担保贷款的文件精神都没有提及银监部门对金融机构办理小额担保贷款业务的监督考核职能，因此各地金融机构，尤其是商业银行基层分支行在承办小额担保贷款业务时，常常会以小额担保贷款所要求的办理条件、程序、考核办法与上级行对其资产业务考核统一规定相矛盾而拒绝。而且监管的缺位，使得商业银行惯性依赖担保基金代位清偿贷款本息，导致贷后管理、催收乏力。所以，要明确银监部门在这一政策中行业的监管地位，使得银监部门作为商业银行内控指标体系制定、评价、检查考核的主导力
量，充分在推动地方小额担保贷款的工作中发挥作用。
对于人民银行来说，由于相应监管职能的剥离，其应立足自身信用环境建设方面的优势，积极发挥在服务社会信用体系建设和推动信用社区创建工作中的作用。良好的社会、社区信用环境是再就业小额担保贷款发挥扶弱救困长效作用的基础。人民银行基层分支行推动小额担保贷款工作的落脚点应该放在服务、指导地方政府信用环境建设上，通过与地方劳动保障部门、社区劳动保障平台的配合、协作，加快推动本地区社区信用平台的建设；加快・企业和个人征信系统的完善，整合小额担保贷款信息资源，为辖内商业银行开展小额担保贷款业务提供优良环境和便利条件。
(二)完善风险补偿制度，通过市场建立有效的激励机制。小额担保贷款的制度安排就是要以政府为主导，借助于金融机构的信贷审核经验和资金投放渠道，实现小额担保贷款政策的实施效率和扩散效应。但小额担保贷款具有明显的政策性倾向，其与金融机构的商业化运作必然存在冲突。因此，完善风险补偿制度是提高金融机构积极性的根本措施。
首先，加大中央财政转移支付的力度，改变地方各级政府担保基金不足或风险补偿能力欠缺的局面，从资金来源渠道上解决地方政府推动再就业工作动力不足的问题。其次，通过制度的改进，缓解金融机构商业与小额担保贷款固有政策性之间的矛盾。可以采取以下两种方式：一是将小，额担保贷款工作完全由政策性银行承担，或者以政府委托贷款的形式由商业银行，商业银行作为中间业务处理。这种运作模式符合商业银行经营目标和方向，有效利用了商业银行较为成熟的信贷管理系统。但其缺陷在于不能充分发挥商业银行信用放大的功能；二是利用市场机制，通过公开招标等形式在政府和银行间进行双向选择。在一定期限内，政府通过财政资金(如社会保险资金)存放比例、金库业务、税收优惠、贷款风险损失分担比例、利率上限管理等积极政策吸引商业银行介入小额担保贷款业务，力求在政策性和盈利性上寻求一个平衡点。再次，对担保机构而言，通过提高担保费率，规范政策性担保业务核算，提高政府风险分担比例，引入民间担保机构担保等措施解决目前政府和担保机构“政企不分，界限模糊”的现状。为扩大社会担保资金的介入，对担保公司所承担的超出担保基金余额以外的放贷和担保责任，地方财政应按年度发放额的一定比例给予奖励，并提高将来的风险分担比重。同时对于担保公司承担的政策性业务，少征或免征营业税、所得税及相关行政性收费，使经办机构被动承担小额担保贷款政策性业务的行为变为从自身经营发展出发，主动寻求合作、促进双赢的行为，真正调动担保机构的积极性和主动性，有效发挥担保放大功能。
(三)从政策设计人手，增强小额担保贷款的辐射效应。小额担保贷款的最终目的是为了促进失业下岗人员的再就业，而要实现这一目的可采取的方式多种多样。借鉴于德国、日本等国家对失业人员的扶持政策，我们可以进一步优化现行的制度设计。一是扩大政策针对范围，将政策重点从鼓励个体创业过渡到鼓励实现就业上。小额担保贷款政策的根本目的在于安置下岗失业人员，促进其再就业。因此，建议将政策倾斜的重点从以往的对下岗失业人员个体的信贷扶持进一步转移到对于吸纳下岗失业人员再就业的企业或项目的扶持上，这样既可以发挥有限资金的积聚效应，而且在个人信用信息系统尚未完全建立起来之前，还可以有效防范逆向选择风险和道德风险。二是适当提高小额担保贷款额度，延长贷款期限。根据就业再就业群体的经济状况和创业能力，建议政策将个人小额担保贷款基本额度提高到2～5万元，由经办银行根据担保情况和偿还能力以及偿还记录自主掌握。同时将贷款基本期限扩大到两年以上，在前期利息贴息到位的基础上允许展期。三是放宽小额担保贷款担保条件，降低个体创业和合伙经营者小额担保贷款的担保比例。而对于吸纳下岗职工和失业人员到达一定比例的企业给予一定比例的优惠利率贷款，同时可以抵扣相应的税负缴纳。
担保贷款范文第7篇
第一章贷款条件
第一条贷款对象和条件。凡年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》人员、持有军人退出现役的有效证件的城镇复员转业退役军人、失业登记的高校毕业生以及城镇其他登记失业人员，从事个体经营、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足，可申请小额担保贷款。对符合贷款条件的劳动密集型小企业在其新增加的岗位中，招用持《再就业优惠证》人员达到企业现有在职职工总数30%以上，并与其签订1年以上期限劳动合同的企业，也可根据经营需要申请小额担保贷款。劳动密集型小企业标准参照国家经贸委《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企〔2003〕143号）文件规定。
第二条贷款用途。借款人应将贷款用作个人经营、自主创业或合伙经营、组织起来就业的开办经费和流动资金。
第三条贷款额度。对个人发放小额担保贷款金额不超过2万元，对下岗失业人员合伙经营或组织起来就业的，可根据人数，适当扩大贷款规模，最高不超过人民币10万元。对符合条件的劳动密集型小企业，由经办银行根据该企业实际招用人数，合理确定其贷款额度，最高不超过人民币50万元。
第四条贷款期限。小额担保贷款期限一般不超过2年，若确需延长的，由借款人提出展期，经担保人同意继续提供担保的，经办银行可按规定展期1次，展期期限不超过1年。
第五条贷款利率。小额担保贷款的利率按人民银行公布的同档次贷款基准利率执行，不得向上浮动，具体还款方式和结息方式由借贷双方商定。
第六条贷款办理机构。*县宏马中信担保有限公司和*县农村信用合作联社作为*县办理小额担保贷款的指定担保机构和贷款经办银行。
第二章贷款程序
第七条自愿申请。凡符合小额担保贷款条件的人员，可自愿向户籍所在乡镇（街道）劳动和社会保障管理机构申请小额担保贷款，并提供相关资料。符合贷款条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款的，直接向县就业管理服务处提出申请。
第八条推荐受理。乡镇（街道）劳动和社会保障管理机构对贷款申请人提供的资料及相关情况进行核实，对符合贷款条件的申请人，推荐到县就业管理服务处进行复审。
第九条劳动保障部门审核。县就业管理服务处对贷款申请人进行复审，同意的签署意见后将有关资料报担保机构。劳动密集型小企业小额担保贷款，由县就业管理服务处对其招用持《再就业优惠证》人员比例及签订劳动合同期限进行审查，同意的签署意见后将有关资料送经办银行。
第十条贷款审核。担保机构收到县就业管理服务处送来相关资料后，应在7个工作日完成项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任及实地考察等工作。承诺担保的，担保机构向经办银行出具《担保通知书》，经办银行自收到《担保通知书》及符合条件的相关资料之日起，应在7个工作日内给予贷款申请人正式答复，同意贷款的，按有关贷款管理规定办理放贷手续。对不符合贷款条件而不能提供贷款的，应向贷款申请人说明理由。
劳动密集型小企业小额担保贷款，经办银行自收到县就业管理服务处送来相关资料后，应在10个工作日完成项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任及实地考察等工作，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件而不能提供贷款的，向申请人说明理由。
第三章贷款贴息、拨付与补助
第十一条贷款贴息。对持《再就业优惠证》人员和城镇复员转业退役军人申请小额担保贷款，从事服务业项目（广告业、房屋中介、典当、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）除外，由县财政据实全额贴息（展期期间不贴息）。对符合条件的劳动密集型小企业申请贷款的，由县财政给予50%的贴息。
第十二条贴息资金拨付。贴息实行"先付后贴"的办法。借款人按约定结息方式向经办银行支付利息，持完息凭证向县就业管理服务处申请贴息，具体办法按照《*县就业再就业资金管理办法》规定执行。
第十三条贷款补助。对招用持《再就业优惠证》人员达到企业现有在职职工总数30%以上并与其签订1年以上期限劳动合同的符合贷款条件的劳动密集型小企业，经办银行向其发放贷款而发生的呆账损失，由县财政局按相关规定核定后承担10%的补偿。对开办符合上述条件的小企业贷款的经办银行，由财政部门给予手续费补助，补助金额为贷款实际发放金额的0.5%。
对运作小额担保贷款担保的担保机构，由县财政支付担保费，担保费不超过贷款本金的1%。
第四章贷款担保基金
第十四条贷款担保基金。小额贷款担保基金由财政部门筹集，专项用于小额担保贷款担保，专户储存于经办银行，封闭运行。财政部门根据实际适时调整担保基金规模。
第十五条贷款担保规定。财政部门会同劳动部门确定贷款担保基金的年度代偿最高限额。小额担保贷款责任余额不得超过贷款担保基金银行存款余额的5倍。
第五章风险管理
第十六条担保基金风险管理。贷款担保基金对经办银行小额贷款担保代偿率达到20%时，应暂停对该行的担保业务，经与该行协商采取进一步的风险控制措施并报经财政、劳动等部门批准后，再恢复担保业务。
第十七条代偿责任。小额担保贷款到期后，借款人不能按期归还的，由担保机构在3个月内向经办银行履行清偿责任。
第十八条贷款管理与考核。经办银行小额担保贷款不良率达到20%时，应停止发放新的贷款，待担保基金代位清偿降低贷款不良率后，可恢复受理贷款申请。该项贷款不纳入商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和相关人员的年终评比、奖励和晋级。
第十九条贷款催收与管理。对于出现的逾期贷款，劳动等部门要积极配合经办银行督促借款人及时归还，并及时将借款人的不良信用在《再就业优惠证》和下岗失业人员信息数据库中予以记录，作为借款人能否享受就业再就业优惠政策的依据。经办银行要及时将借款人不良信用录入个人征信系统，作为能否为借款人提供金融服务、申请贷款的依据。
第二十条贷款风险管理长效机制。结合实际探索建立贷款风险管理长效机制，通过签订《借款承诺书》明确对多次催缴贷款不还的借款人进行乡镇（街道）公告等形式，确保小额担保贷款业务稳定有序开展。
第六章各方职责
第二十一条人民银行职责：负责牵头组织与相关部门的沟通、协调工作，因地制宜地推动小额担保业务的开展。督促检查贯彻落实情况，协调好经办银行与相关部门的关系，及时掌握小额担保贷款业务开展情况和存在的问题，有效指导其开展小额担保贷款工作，确保小额担保贷款业务顺利开展。
第二十二条财政部门职责：负责筹集资金设立贷款担保基金，定期调研贷款需求情况，合理调整基金规模；及时足额拨付有关资金，健全小额担保贷款代偿损失补偿机制；加强对贷款担保基金和财政贴息的监督检查，确保政策落到实处。
第二十三条劳动和社会保障部门职责：负责小额担保贷款申请人的资格审查及指导培训工作。严格审查小额担保贷款申请人的资格、证件等情况，指导符合条件人员办理贷款；配合担保公司、银行对申请人情况进行调查；协助担保公司、银行向未按期还款的借款人催收贷款；宣传小额担保贷款业务，引导下岗失业人员、小企业正确理解政策；定期分析小额担保贷款运作情况，及时与相关部门、担保公司及银行沟通信息。
第二十四条担保公司职责：负责小额担保贷款的担保工作，设立专门小额担保贷款基金账户，实行单独核算；认真审查贷款申请项目，对申请人情况进行实地调查，并根据申请人的实际情况核定其贷款额度和期限；监督贷款资金使用情况，跟踪项目、企业经营情况，从严控制贷款担保风险，发生风险时应及时通报财政、劳动和社会保障等部门，并按有关规定处理；对贷款到期借款人不按期还款的，应在3个月内向经办银行履行清偿责任，并负责追索贷款。
第二十五条经办银行职责：负责小额担保贷款的发放、回收工作。根据本办法要求制订操作细则，并报人民银行*县支行备案；调查贷款申请人情况，核定其贷款额度和期限；合理简化贷款手续，对已发放的小额担保贷款单独设立台账，接受有关部门的监督检查；对借款人未能按期还款的，及时向借款人催收贷款，待担保基金代位清偿后，仍应积极协助催收贷款；当贷款不良率过到20%时，及时告知人民银行、财政、劳动等部门；在担保基金代位清偿并收到财政部门书面通知后，应恢复受理贷款申请。
第七章附则
第二十六条经办银行和担保机构应根据本办法另行制定相关贷款和担保的具体实施操作办法，落实好相关政策。对政策执行过程中遇到的新情况、新问题及时报告人民银行*县支行、*县财政局、*县人事劳动社会保障局。
第二十七条本办法由人民银行*县支行、*县财政局、*县人事劳动社会保障局根据各自职责负责解释。
担保贷款范文第8篇
（一）美国担保贷款。1958年美国国会通过的《小企业投资法案》,授权政府专门设立了小企业管理局（SBA），用以审核和批准小企业投资公司（SBIC)的建立。小企业投资公司是美国风险投资活动的产物，政府为了鼓励SBIC的发展，规定该类公司的发起人每投人1美元的资金就可以从政府获得4美元的低息贷款，还可享受特定的税收优惠。但获得许可和资助的小企业投资公司，只能投资于合格的小企业，即净资产不超过1800万元，过去两年平均税后利润不超过600万元的企业，此外，小企业投资公司还不得直接或间接地长期控制所投资企业，也不能投资于地产、信贷、外资及其他从事同等业务的小企业投资公司。由于政府的鼓励政策，使得SBIA在其诞生的第一个五年里，就建立了629家小企业投资公司，共募集私人风险资本4.64亿美元，以及可在此基础上放大四倍的政府低息贷款。
（二）英国担保贷款。1981年英国政府设立了贷款担保计划基金（LGSF），规定私人金融机构对高技术中小企业的贷款，贷款金额的80％由政府担保。仅80年代，该基金就为2万多家小企业提供了7亿英镑的发展资金，为新兴企业的融资发挥了应有的作用。英国的一些风险投资机构也参与到对高科技企业的贷款担保中来。英国政府和风险投资机构实施的贷款担保计划，为小企业的技术发明和创新提供融资担保，这在很大程度上解决了研发阶段的融资问题。
（三)日本担保贷款。1983年日本政府在科学技术厅属下设立了“新技术开发事业团”，对风险较大的高新技术开发提供不超过5年的无息贷款，若开发失败，贷款可以不还。并且，在已有的减免税和优惠贷款的政策基础上，又由政府和行业协会设立了一些特殊的金融机构，如“中小企业金融公库”、“国民金融公库”、“工商会中央公库”，专门从事对中小企、个人和大公司的关联企业的新技术开发提供小额贷款。
二、担保贷款的缺陷
（一）以美国为例，小企业投资公司在推动中小企业发展和进行风险投资活动的同时，也暴露了实践过程中的许多问题。第一，由于SBIC允许小企业投资公司从政府那里得到低息贷款，许多小企业投资公司取得政府的低息贷款后并不是投入高科技新兴产业，而是投向了相对成熟的风险较低的企业，这种做法，违背了政府鼓励小企业投资公司发展的初衷。第二，小企业投资公司所存在的最大问题是公司内部管理者素质不高。由许多专业知识水平较差的人从事着没有把握的投资，这势必会加大本已存在很高风险的投资的风险系数。
(二)鉴于美国出现的情况，其他国家对贷款担保方式进行了改进。例如，更为审慎地对科技企业的认定工作，要求企业提供详尽和更为可靠的申请资料等。这样既增加了企业的成本又容易造成寻租。
(三)随着科技企业的迅速发展，担保贷款额的增多增大了金融机构和政府的风险，也随之增大了社会风险。
(四)贷款属于债务融资方式，企业的股本制约和资本结构也限制了贷款的规模，限制了风险企业的发展。
三、担保贷款体系的新发展
如何发挥其灵活、迅速等优势，规避其风险集中等劣势，成为这种方式进一步发展的方向。首先，从担保物来看，传统的担保方式是基于担保人的信用作为担保物的，这种方式使得担保的风险完全集中到担保人身上，而科技企业却承担了很少或者几乎没有承担任何风险。这样的风险主体与利益主体分离是不符合市场规律的，必然会造成科技企业忽视风险控制和寻租行为。其次，单一的投资主体使得对科技企业的投资支持力度不够，并且对投资于科技企业的贷款监管不力。经过各国实践，由担保贷款衍生出了一些组合的贷款方式。
（一）间接贷款方式。所谓间接贷款是指由政府以一定条件贷款给风险投资机构，风险投资机构利用贷款和自有资金，向中小企业再投资的方式。这种方式从根本上说是结合了风险投资公司、金融机构和政府的一种复合投资方式。采取这钟再贷款方式的国家主要有法国、德国等。
1982年法国政府成立了小企业投资担保公司——索发瑞斯公司（SOFARIS）。该机构主要以收取风险投资机构一定的担保费的方式，为风险资本进行保险。公司的自有资本为8亿法郎，其中，国家投资40％，信贷机构投资47％，保险公司投资19％，这一部分资金允许参与证券市场投资，以便获取资本增值。另外，还有国家财政拨款的10亿法郎只作为保险赔偿金。这一举措对法国风险投资的发展起到了重要的推动作用。
1995年德国联邦政府科技部与德意志国家重建银行和德意志国家均衡银行等共同启动了一个支持小型高新技术企业发展的风险投资计划，投资期限为6年。具体方式有两种：其一，由政府提供担保，德意志重建银行向一家私人的风险投资公司提供长期的、低息的贷款，然后，这家私人的风险投资公司再向高技术企业进行风险投资，充当风险投资家的角色。其二，由德意志均衡银行下属的技术投资公司直接对符合条件的高技术企业进行风险投资，而政府同样予以担保。这种方式要求申请投资的高技术企业必须首先找到一家私人的风险投资机构共同参与投资，技术投资公司投入资本以后，不直接参与对企业管理，而是委托私人风险投资机构对企业进行管理。结合政府的调控优势、金融机构的资金优势和风险投资机构的专业化优势，这些担保贷款及其衍生方式一定程度上分散了社会风险。
（二）芬兰模式的综合担保体系。芬兰政府利用中小企业担保体系，为新创建的小企业从协作银行获得贷款提供担保，并代企业偿还一半贷款利息。如果企业在协议期限内归还贷款，政府的担保解除；如果企业在担保期限内破产，由政府向银行偿还所有欠款。
此外，有一种投资协会，一般由政府、银行、保险公司、大型企业等共同出资组成，经营管理人员由投资专家或各行业的专家组成。协会的目的在于，通过专家理财为社会上的富余资金寻找投资渠道。投资协会不仅向初创的中小企业提供资金，而且参与企业的经营管理，并为其投资的中小企业提供专业性的服务。
中小企业的发起人可以申请从这些投资协会获得贷款。这些贷款一般被规定为“可转换的贷款”。如果得到贷款的中小企业发展良好，他就可以偿还投资协会的贷款，投资协会就可以退出。但是，如果接受投资的中小企业经营状况恶化，无力偿还投资协会的贷款，那么这些贷款就转换为该企业的股份。企业的状况越糟糕，投资协会所占的股份就会越大。当投资协会的股份达到一定比例时，这些投资协会就会拥有该中小企业的控股权，对其进行必要的改造。
芬兰国家技术发展中心（Tekes），针对有挑战性和创新的计划，也可以提供一些低息贷款。由芬兰政府、投资机构到研究实体构成的立体的风险贷款体系，为不同类型的风险企业和风险企业的不同发展期提供了全方位的资金支持，是一种比较成熟的贷款担保体系。
四、结论
借鉴国外担保贷款的发展经验，我国可以从以下几个方面对担保体系着手改进。
（一）建立标准化的担保程序。第一，由政府或者权威部门建立一个独立的评选机构，经过专家评审，对符合一定标准的科技企业进行贷款担保。第二，由风险投资机构和政府有关部门共同组建特设小组，对经专家评审合格的企业予以共同担保；由风险投资机构和银行共同出资贷款。银行负责贷款的日常管理，风险投资机构参与企业管理。第三，企业签订贷款协议同时与风险投资机构签订辅导协议和技术转让协议。企业由风险投资机构选派人员进入科技企业或者对科技企业定期进行指导，审核企业决策，提供建议，否决不合理决策。当企业确实不能经营需要破产保护时，特设小组有权优先获得该企业的有关专利和特有技术。
（二）扩大贷款的来源，鼓励社会资本参与风险投资。推动社会资本发挥个自的优势，建立如芬兰式的综合贷款体系；发展由孵化器、科技园区、企业等多层次的贷款担保体系，发挥各自的优势，有针对性地对不同规模，不同领域，不同发展阶段的科技企业进行担保或者投资。
（三）明确政府在风险投资中的作用。首先，保持政府的积极引导作用，加大政策力度，鼓励金融机构对风险企业的贷款，为金融机构的风险投资提供信息和政策支持，同时注意防范系统风险，设计风险控制方案，提供风险预警信息等。其次，减少政府对风险企业直接投资的比率，吸引社会其他资本对风险企业的投入，做到有进有退。投资的目的不是盈利而是引导，在企业能够获得其他资金或者不能继续经营发展时，及时退出企业，用有限的资金支持更多的企业。第三，各级政府对科技企业的担保也应该建立制度化、标准化的程序。第
担保贷款范文第9篇
1 小额担保贷款档案管理工作的现状
小额担保贷款是贯彻落实中央和自治区促进创业就业相关政策措施，全力推动全民创业向纵深发展而产生的，它由中央财政全额贴息，具有商业性和福利性，对符合条件的创业者个人贷款一般为5万元，对市场前景好的创业项目及各级妇联组织推荐的规模较大、市场前景好的妇女创业项目放贷额度可扩大至10万元，合伙经营最高限额不超过20万。贷款期限一般为2年，可展期2年 （展期不贴息）。2013年，仅固原市发放小额担保贷款4.8亿元，扶持5247人创业，带动就业11941人（其中市本级发放1.93亿元，扶持1775人创业，带动就业5322人）。固原市现有担保基金6661万元，小额担保贷款余额为60137万元，小额担保贷款基金与贷款余额比例达1：9.6。此项工作涉及部门多，人数广泛，但档案工作却停留在基础阶段，主要表现为以下几个方面：
1.缺乏系统的档案管理模式。小额担保贷款工作涉及各级政府、金融机构、具体承办的劳动人事局、工商局、税务局、街道办、居委会等部门，贷款过程中形成的资料都散存在各个单位，没有明确的档案主管部门，各单位都只保存此项工作自身产生的文件资料，各自为政，没有一个单位系统的收集这项工作涉及的全部资料，包括具体承办的劳动人事部门也未收集前后形成的资料，因为没有明确档案主管部门，在小额担保贷款档案资料的收集、整理、利用各个环节都没有形成业务标准，最基础的n案保管范围和期限都未制定，更不用提各类规章制度的建立实施。
2.档案资料不齐全。小额担保贷款档案资料因没有统一的管理部门，因此档案资料内容收集缺失严重，不能完全反映出该项工作各部门的配合、切断了档案资料之间的有机联系。如申请者需向劳动人事局提供小额贷款申请书，户口本、身份证复印件，租房协议或自有房产证明复印件，工商执照副本原件，卫生许可证、税务登记证原件，劳动人事局根据申请者提供的资料到工商、卫生、税务部门核查，只是现场核对，核对结束后并未将各类证件资料归入档案范围，直接返回申请者，造成贷款档案资料不齐全。
3.信息化程度低，档案资料利用困难。劳动人事部门将收集到的申请资料全部为纸质文件，在建立登记时，劳动人事局没有专业的档案管理软件，只是利用word或excel制作简单的表格，将申请者的资料按要素录入。每年度的申请者数量众多，申请成功和不成功的都要录入，在查阅检索时及其不便利。提供简单的索引条件时，检索出的数据量太大，限定的索引条件过多，又检索不出，无法精确查找。从2008年至2015年，每年都会单独产生多个word文件，如果要检索，就要打开每一份文件进行查找，费时费力，且无法对历年的数据进行综合索引。Word、excel软件本身的易更改性，无法保证数据的原始性。
4.档案室硬件设施不完善。担保贷款业务档案资料并未纳入年度档案收集范围，后因使用频繁，也未向机关档案室按时移交。因信息化程度低，查找时直接翻原件，数量大。随着近几年小额担保贷款业务的不断推广，宣传力度增强，每年申请者成倍增长，档案数量迅速增加，相应的硬件设施不完善，导致担保贷款档案堆放在办公室，容易丢失毁损，存在安全
隐患。
2 小额担保贷款档案管理的几点意见
1.强化责任意识，明确领导机构。近年来，各级政府对小额担保贷款工作重视程度高，自治区党委政府和各级党委政府都制定下发了关于进一步促进小额担保贷款工作的文件，并且纳入了对市、县（区）的考核内容。从工作程序上，该项工作个人自愿申请、社区推荐、人力资源社会保障部门（劳动人事）审查，贷款担保机构审核并承诺担保（一般为劳动人事部门），商业银行核贷的程序，劳动人事部门为核心部门，同财政、监察、银行、工商、税务、社保等多部门协调、联系，因此，劳动人事部门应主动向党委政府汇报，明确劳动人事部门为小额担保贷款档案管理机构，此项工作涉及到的单位应将其形成的档案资料（一式几份件或复印件）同时移交劳动人事部门，在领导机制上的明确，是确保小额担保贷款档案资料收集整理、保管利用工作顺利开展的保证。
2.完善规章制度，制定档案管理标准。明确领导机构后，尽快着力完善各项规章制度，当务之急确定小额担保贷款归档范围和保管期限，在制定该规定时，应根据实际情况，将各单位需移交的档案资料范围一并明确，同时抄送金融、监察、财政、工商税务等部门，要求其按归档范围定期向劳动人事部门报送档案资料。在制定归档范围和保管期限的同时，制定档案整理规范，从采用何种分类法、整理单位、装订、排列、编号、装盒、编目等各个环节统一整理标准，确保档案整理质量。最后完善保管制度、借阅利用制度等，形成一整套的档案管理制度，为小额担保贷款的科学化和规范化打下坚实的
基础。
3.加大投入，完善档案管理软硬件设施的配备。首先，应完善硬件设施。因此项工作操作实施快，可优先进行。在机关档案室开辟地方用于存放担保贷款档案或单独设地方存放，确保档案实体安全。其次，引入专业的档案管理系统。档案的信息化管理离不开专业的档案管理系统，它也是发展的趋势，出于经费紧张的因素考虑，可选择单机版，功能简单的档案管理系统，对于专项工作的档案管理，简单的档案管理系统可以满足需求。再次，在档案管理系统链接工商、地税等系统，在核查各类证件中，节约成本，避免申请人钻管理漏洞的空子，重复申请。
担保贷款范文第10篇
一、担保贷款风险的成因和特征
(一)担保人、担保物本身的风险
担保贷款的担保最终都要落实到担保人或担保物上，在日益开放的经济环境中，担保人、担保物本身也存在着风险，且不同的担保方式存在不同的风险。保证人可能会因其产品销售受国内外商品市场、货币市场的变化影响效益的实现，使其担保能力在短期内增强或削弱，甚至自身难保；抵押、质押物可能会因市场变化、时间变化而升值或损耗、贬值。
(二)担保贷款管理中的风险
1、担保贷款的审查不严，形成贷款风险
主要有不具备担保资格的担保，超清偿能力或无清偿能力的担保，违反担保原则的被迫担保，互相提供担保的担保，非担保物的担保，担保物不足值和难以实现交换价值的担保。
2、担保手续不全形成贷款风险
有的借款合同条款不全，如担保方的责任、期限不明确，抵押品的保管责任不清。有的担保品清单所列资产不明、不具体、担保资产不明确，给抵押品检查带来困难，核保工作无法规范。这些贷款产生风险时，由于手续不健全，给银行依法收贷带来困难，有的甚至使银行丧失要求保证方补偿和对抵押品的处置权及追索连带偿还债务的权利。
3、担保贷款合同资料和担保物管理监督不力、不善形成风险
(1)由于对担保物没有进行财产登记，出现担保物丢失、冒领、被盗无人过问，也没有采取有效措施进行追查和补救，有的抵(质)押品被重复抵(质)押。(2)对企业保管的属抵押品的固定资产等，由于银行缺少有效的监督管理，易损坏、丢失、陈旧。(3)由于对抵押人代管抵押物的监管不力，还可能出现抵押人在合同期问未经贷款行同意，擅自变卖或处分、转移抵押物的现象，给银行在借贷风险出现而主张债权时造成困难。
4、出现贷款风险，未及时主张债权时效形成风险
(1)是否注意处分担保的时效，而及时主张担保债务的期限。
(2)当保证人破产时，是否及时主张和申报债权。
(三)外部环境不配套的风险
1、产权登记部门没有一盘棋的思想。有的在经办产权登记过程中我行我素，还有借机创收之嫌，为了小集体利益，不能配合金融部门，起不到把关作用，如评估部门高估担保物，公证部门作虚假证明等现象都不同程度地存在，最终损害了债权人的利益。
2、有关法律规章不细，影响了担保贷款的操作和业务扩展。(1)由于动产价值的评估、保管、变现市场等机制没有形成，使得动产质押贷款难以实行。《担保法》中规定可以用来质押的本票、支票、商标专用权、专利权等，因没有实施细则，风险难测，故未能在质押贷款中出现。(2)法律或执法部门对担保人的违法行为制裁仍显得苍白无力。
3、市场机制不健全，担保物难以处置。有完善的拍卖市场，使处理抵押物举步维艰。有的职能部门从局部利益出发处理问题，造成抵押物低值变现，如有的地方法律执行部门在处理担保贷款纠纷时，不是将担保物交由拍卖市场实现合理价值，而是自行处理了事。
二、贷款的风险控制
(一)建立健全担保贷款管理规章制度，对担保贷款实行规范化管理
1、在建立健全管理制度方面：坚持审贷分离制，明确贷款调查责任人和贷款审批责任人应承担的贷款风险责任；制定《贷款合同管理制度》和《担保物保管责任制》，责任保管人对合同资料和担保物保管要负经济责任，遗失或保管不善要赔偿和受处罚；建立信贷员对企业自身保管担保物的监管责任制，信贷员对因监管不力造成的信贷风险应承担责任。
2、在实行担保贷款规范化管理方面：一是制定《担保贷款操作规程》统一规范担保贷款的操作程序，做到手续严密、合法，简便易行。二是规范担保贷款合同，使贷款合同成为借贷双方权利、责任的有力证明，一旦出现纠纷，经过有关部门登记的借款合同将直接产生法律效力，保护银行的应得利益。三是规范对贷款合同和担保物的管理，如实行专人专柜统一保管，设立担保物登记簿，并把担保物品的核算纳入会计工作内容中。
(二)强化管理，把好制度落实关
1、在执行贷款三查制度时，把重点放在贷前调查，尽可能排除风险隐患。
2、严格按照程序规定进行操作。
3、担保贷款借贷关系成立后加强检查、监督。
(三)强化法律保护意识，运用法律武器维护信贷资产安全
办理担保贷款的目的是在借款人不能用货币形式清偿贷款时通过处置担保物或由担保人来清偿。因此，对担保贷款到期，借款人不按期归还贷款本息的，要在诉讼时效内依法诉讼、依法收贷。
(四)改善外部环境，促进担保贷款业务的顺利发展
1、要在贯彻《担保法》的基础上制定有关实施细则和办法，以适应担保贷款实际工作需要。对企业国有资产办理担保应做出明确规定，保证银行对企业抵押财产的合法处理。要制定《质押贷款实施细则》，以规范和扩展质押贷款业务。
2、协调好银企关系、银行与政府及有关部门的关系，取得多方支持。一是积极与政府进行联系沟通，争取地方在制定企业改制方案时，确保银行债权的落实。二是银行要与土地管理部门、房产管理部门、工商行政部门、公证部门以及法院部门等建立广泛的联系，使这些部门能与银行通力合作，公正、负责地办事，避免同企业联合欺瞒银行的行为发生。