加强中小企业信贷风险管理

摘要：近年来，中小企业信贷已经逐渐成为商业银行的战略性发展业务。随着中小企业信贷规模的不断扩大，中小企业信贷风险管理成为各家商业银行研究的重点课题。本文从商业银行实际管理出发，对中小企业信贷风险管理措施提出了若干建议，包括：构建差别化的风险管理政策和信贷业务流程、准确定位中小企业客户、建立专业化的组织架构、打造中小企业金融业务服务品牌等10条措施。

关键词：中小企业信贷；风险管理；建议

中图分类号：F832　文献标识码：A　文章编号：1672-3309(2011)02-61-02

中小企业是国民经济的重要组成部分。在吸收就业、创新技术、扩大出口等方面发挥着重要作用。近年来，商业银行贯彻落实国家扶持中小企业的各项政策要求，不断加大对中小企业信贷支持力度，在政策制度完善、组织体系建设、产品服务创新、信贷风险控制、资产质量改善等方面持续推进，取得了良好效果。

一、构建差别化的风险管理政策和信贷业务流程

由于大型企业、大型项目的融资渠道多，同业竞争激烈，其在融资过程中占有较高的市场地位，具有较大的讨价还价能力，随着利率市场化的推进，银行融资于大型项目将渐渐变得无利可图。反之，在中小企业发达地区，由于中小企业的数量多，银行的选择面大，并且中小企业讨价还价的能力弱，加上客户忠诚度高，使得银行服务中小企业客户的综合效益比较好。

商业银行应充分认识到中小企业客户在公司业务未来发展中将是关键性的客户群体和重要的利润增长点，高度重视中小企业金融业务的发展。提出针对中小企业差别化风险管理政策，实施有别于大中型企业的差别化信贷业务流程。

二、准确定位中小企业客户

中小企业量大面广，商业银行不可能、也没有必要把所有的中小企业作为自身的目标客户。因此，在细分市场基础上发现和找准自身的目标市场。成为其防范和控制中小企业信贷风险的基本前提。

商业银行在选择目标中小企业客户时，应坚持以下原则：一是以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标；二是进行动态管理，适时调整客户；三是从长远利益出发，用发展的眼光看待客户。

目前，各家商业银行锁定的中小企业客户群体基本包括如下特征：符合国家产业政策、环保要求。具有一定规模、有效益、有市场、有发展潜力；科技含量高、技术水平先进、成长性好；产权明晰、管理规范、无逃废债记录、资信状况良好；在行业中资产负债率低、自有资本金确实到位、销售资金回笼情况良好；为大中型企业提供稳定配套服务、还款来源有保障；经营者品德好、素质高、领导班子能力强的中小企业客户。

三、建立专业化的组织架构

在各级行中设立专门的中小企业贷款部门。建立中小企业服务中心，将中小企业信贷业务移至前台办理，为中小企业提供快捷、灵活的“一站式”信贷特色服务。进一步推行客户经理制，培养客户综合服务专员。将银行传统的存款、贷款、中间业务、国际业务等业务品种统一交由客户经理负责，由客户经理向客户提供一体化营销和全面的金融服务。

与此同时，建立相应的考核机制。在完善第一责任人的基础上，将责任分摊到各级负责人并逐步量化。充分调动信贷员的主动性、积极性和创造性，实现责权利的统一。

四、打造中小企业金融业务服务品牌

银行应根据民营中小企业生命周期和贷款需求“短、频、快”的特点，在风险可控的前提下，积极探索开发适合中小企业的金融新产品。围绕主体业务，深入推进中小企业的社会化服务工作。在金融服务、人才培训、人事、信息咨询、市场营销、对外交流等各个层面，为企业提供全方位服务，培育和扩大优质客户群。

加强产品品牌化建设，讲求服务质量，提高服务效率，满足不同地区、不同行业、不同层次中小企业的金融服务需求。整合营销渠道。加大业务宣传力度，树立中小企业信贷品牌形象。进一步丰富和完善传统产品和服务，加强对其梳理和整合，提高产品的操作效率。积极推进产品创新。引导和适应客户需求。

五、加强中小企业贷款的定价管理

对于优质中小企业客户。在贷款额度上，只要符合放贷条件，就可根据情况对中小企业信贷投放提出指导性要求。在贷款期限上。根据中小企业的不同生产周期、市场特征及资金需求。结合中小企业贷款“短、频、快”的特点，合理确定贷款期限(一般为短期贷款)；对于符合贷款条件、经营管理水平高、还款有保证的中小企业。适度发放中期流动资金贷款、固定资产贷款。

在人民币贷款利率上。应根据人民银行的规定，结合具体的中小企业信用等级、项目风险、综合效益等因素，并考虑同业竞争情况，在人民银行同档次基准利率的基础上，可上浮30％、下浮10％，分档次确定利率水平；外币贷款利率。可根据客户风险及对银行的利润贡献情况确定。

六、加强业务考核和激励

从银行员工的角度看。对中小企业融资的风险较高。相应的责任也较重。要有效降低风险，就必须具有丰富的相关专业知识背景，以识别企业经营中的技术、产品、市场、财务和管理风险，同时需要进行更为艰苦的信息搜集、分析工作，付出成本也相应较高。因而银行内部也存在激励与约束问题。

具体来说。信贷部要从中小企业的整体利润、资产质量的风险来考核，对于贷款质量。考虑到其贷款风险溢价水平较高，不良资产控制率应相应增加：对内部员工，也要以其贷款收益额为奖励的依据。就当前来说，考虑到拓展中小企业市场对银行的长期持续发展的战略意义。对中小企业信贷部和员工的奖励应给予重点倾斜。以吸引高素质的人才，激励其努力工作，积极进行信息搜集和分析，主动开拓新的客户。

七、加强贷款风险动态监测工作

应制定中小企业贷款风险监测管理办法。实时动态监测，及时了解客户的资金使用情况和经营情况，在掌握第一还款来源的同时，关注第二还款来源足值有效问题，对发现的潜在风险及时进行风险预警提示。并及时采取措施。建立不良贷款上报制度。

八、加强中小企业客户经理队伍建设

专门服务中小企业的银行客户经理。既要在贷前对企业进行全面调查和分析，又要在贷中对企业的经营管理动态特别是财务状况进行监控，还要在贷后负责贷款本息回收、催收和其他相关事宜。应加强中小企业客户经理队伍建设。从管理和操作层面加强业务培训，实现专业化管理。打造专业化的中小企业从业人员队伍。客户经理要对贷款安全负第一责任。

九、加强信息系统建设

应积极学习和借鉴国外商业银行中小企业业务管理IT技术。建立适合自身特点的中小企业业务信息系统。完善中小企业信贷业务流程管理系统。实现流程处理电子化：建立中小企业账务核算系统，保障中小企业业务的分账核算和专业化经营；建立中小企业业务考核系统。增强对业务考核的支持作用，使岗位职责、业务流程、业务指标和业绩考核信息在系统中能得到及时反映。

十、积极借鉴国外商业银行的最佳做法

目前，国际上对中小企业贷款的最佳做法是现代的零售贷款模式。该模式下的决策和管理具有科学化、集中化、自动化、定量化、批量化等特点。操作成本降低。而且风险得到有效控制。我国银行应该借鉴国际最佳做法，有效利用现代风险管理的理念、技术和工具。实现中小企业信贷模式的转型，从而降低操作成本，加强风险控制。提升客户服务，更好地满足中小企业客户的融资需求。