我国商业银行电子商务发展的问题及对策

近年来,我国电子商务交易规模持续快速增长，对GDP贡献率大幅提升。电子商务的蓬勃发展改变了人们的消费习惯和交易模式，渗透到经济和社会的各个层面。根据《电子商务“十二五”规划》，电子商务将被列入我国“十二五”期间战略性新兴产业的重要组成部分。电子商务为商业银行开辟了新的发展契机。

我国商业银行发展电子商务的意义

在外部环境推动下，更出于自身发展的需要，商业银行纷纷大力发展电子商务。

第一，发展电子商务是商业银行服务客户的需要。网络经济的飞速发展、电子支付环境的不断改变，为商业银行业务发展带来大量的、不断更新的需求和价值增长机会。银行必须顺应潮流，从客户需求出发，为客户量身定制个性化支付服务和全新的增值产品，帮助客户提高价值，才能更好地服务客户、维系客户。

第二，发展电子商务是商业银行调整盈利结构的重要手段。在利率市场化和内外资银行竞争激烈的背景下，银行传统的盈利模式正在发生深刻变化，以利差为主要收入来源的传统思路早已成为历史，各家银行纷纷探寻新的利润增长点。而电子商务就是商业银行业务创新的强大动力和源泉。例如，建行与阿里巴巴合作推出的在线融资、联贷联保等业务，丰富了自身的金融产品，拓宽了传统业务服务面，提升了中间业务收入。

第三，发展电子商务是商业银行转变经营方式的需要。电子商务的发展将大大推动涵盖网上银行、手机银行等在内的电子银行业务发展。而电子银行的普及，将大量非现金业务分流到电子银行渠道，有效减轻了银行网点员工的压力，从而使员工能够有更多时间为客户提供个性化服务，有力支持银行网点从核算主导型向服务主导型转化，从而提高核心竞争力。

第四，发展电子商务是商业银行应对同业竞争的需要。众多Web2.0企业努力寻求电子商务的切入点，门户网站需要通过电子商务实现盈利模式创新，企业和商家希望通过电子商务拓宽销售渠道。对电子商务有需求的客户群体日益庞大，电子商务已经成为银行争夺客户资源的有力武器。如放弃这块市场，损失将难以估量。

由此可见，电子商务是提高银行竞争力、加快国际化进程不可或缺的业务。现代商业银行应该大力发展电子商务业务，充分利用自身传统金融服务优势，快速适应新兴电子商务服务发展的新环境，更好地满足客户日益增长的以网络经济为导向的多样化需求。

我国商业银行发展电子商务面临的问题

提到电子商务，人们常会提到三流，即资金流、信息流和物流。资金流作为电子商务三流中最特殊的一种，扮演着重要的角色，提供支付结算服务的商业银行自然也成为电子商务的重要参与者。目前我国商业银行的电子商务业务主要是为参与电子商务活动的企业和个人提供支付结算、信用中介以及各类增值服务。国内多家商业银行已与知名电子商务企业开展了合作，提供一揽子电子商务解决方案。然而总体来说，我国商业银行在电子商务业务发展中仍然存在不少问题，突出体现在以下几个方面：

第一，电子商务业务深度和广度十分有限。我国商业银行电子商务业务依托于商业银行的电子银行平台，主要还是集中于传统银行业务的电子化改造，如提供电子支付、账户查询、转账、代收代扣、信息服务等简单业务上，这些业务只是传统业务在电子银行渠道的实现，在功能上没有摆脱传统业务功能的限制，这样的电子银行相比网点柜台基本没有特色可言，更谈不上价值增值和服务增值，难以满足客户的个性化需求。

第二，面对蓬勃发展的第三方支付平台竞争乏力。第三方支付平台是第三方独立机构提供的交易支持平台，采用与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。目前国内领先的支付宝、快钱等第三方支付机构跨越B2B、C2C和B2C等领域，业务已经涉及生活的方方面面，覆盖了中国80%以上的网上支付的市场份额。对于网上商户来说，不用开发各个银行的网上支付接口，节省了大量时间、人力和费用；对于消费者来说，网上交易不必受限于开户银行或银行卡的种类，交易的信用度也更有保障。相对已经具备相当规模的第三方支付平台，起步较晚的商业银行要在激烈的市场竞争中分得一杯羹绝非易事。

第三，电子商务业务盈利能力较低。为应对竞争，商业银行目前开展的电子商务业务多属于免费或低收费项目，旨在吸引潜在客户，较少获得直接收益。由于缺乏创新电子商务产品的手段，不仅缺乏竞争力，而且也令各家银行产品同质化加剧，导致恶性竞争的循环，既是社会资源的浪费，也无益于银行自身盈利。

第四，网上交易安全问题亟待解决。安全的网络消费环境，不仅是提高现有用户使用频率、吸引新用户的重要因素，也是行业良性发展，企业有序经营的重要保障。然而在电子商务应用迅速发展的同时，网上交易中诈骗、犯罪等问题也逐渐滋生。根据中国互联网信息中心的第28次《中国互联网络发展状况统计报告》，2011年上半年，有8%的网民在网上遇到过消费欺诈，该群体规模达到3 880万人。网上消费欺诈造成了用户对互联网商务类应用的担忧、抵制和排斥情绪，影响了商务类应用的可持续发展。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，普通的浏览器用户，面临访问钓鱼网站，导致个人信息泄露的威胁；二是信息传输过程中的安全性，网上支付的信息是在互联网上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级黑客来说，仍然是防不胜防。

我国商业银行加快电子商务业务发展的对策

由此可见，商业银行在电子商务领域应该具有很大的发展潜力和空间，同时电子商务与商业银行的共生关系越来越重要，电子商务不仅能使商业银行降低成本，增加收益，增强竞争力，也使商业银行服务超越时空限制，进一步巩固支付结算地位，也促进商业银行向全能服务型发展，进一步改变商业银行的传统管理模式，使商业银行逐步向网络化金融转变，因此，笔者认为我国商业银行应充分借助电子商务平台拓宽业务渠道，让电子商务成为自身业务创新的动力之一。

第一，商业银行对电子商务业务发展要有清晰的定位。要将电子商务业务提升至战略性业务的高度来发展，以电子银行为骨干，通过多渠道协同，实现无障碍的银行金融服务；以电子银行为平台，以开放应用整合资源为吸引，突破经营边界，开展跨界的银行金融服务；以电子银行为纽带，建立新型的社会化关系管理模型，提供智慧的银行金融服务。以客户为中心，将各类贸易类产品与电子商务有机结合，根据不同行业、不同类型客户的特点，量身定制个性化的解决方案，大胆进行业务创新，完善和丰富服务种类，拓展电子商务领域，将电子商务打造成核心竞争力，成为营销客户、服务客户、锁定客户的重要手段，以及支持其他各项业务市场竞争的有力武器。同时，要引进和充实电子商务方面的专业人才，为激烈的市场竞争储备人力资源，并在资源配置上对电子商务的发展进行一定的倾斜，加大财务资源的投入。

第二，尝试搭建以金融服务为核心，集合信息服务、物流服务于一体的新型电子商务服务平台。电子商务随着应用领域不断拓宽，改变着市场客户的消费习惯和交易模式，对银行金融服务渠道创新提出了更高要求。现代商业银行应重点满足客户需求和提升客户体验，借助自身在客户融资、支付结算以及产业链上下游客户信息等方面的优势，整合资金流，信息流、物流电子商务体系，为客户提供综合性金融服务的平台。平台要有直白、响亮的名称，以及通俗、上口的宣传口号，在宣传方面，尤其是平台搭建初期，在品牌宣传方面要有大的投入。平台以具有融资需求的优质专业市场中小企业客户和个人客户为重点目标客户群体，推出涵盖信息展示、在线交易、支付结算、融资服务、信用卡分期、交易资金托管等在内的一揽子金融服务。

第三，重视布局大宗商品电子商务交易市场。目前大宗商品交易在国内的运作已日臻完善，日益成为广大投资者的热土，但交易双方对缴存在交易市场的资金安全存在相当大的疑虑，而商业银行具有强大的公信力，资金监管也是行业翘楚，因此银行的金融服务能够有效地提升市场的质量，为市场提供更好的服务，同时还能提供在线支付结算功能，满足大宗商品的融资需求。商业银行通过创新电子商务的应用，可以为大宗商品市场提供全产业链服务，即以电子支付为基本结算模式，以银行信用为担保，为企业客户和个人客户提供资金结算、清算、监管、托管等中间业务以及信贷融资等全方面一体化的金融解决方案。

第四，尽快完善相关法律法规，建立健全监管体系。政府、企业、银行和用户多方参与，共同维护绿色、健康的网络消费环境，共同推动网民商务类应用的深化。全社会都要加强对广大客户的网上交易安全知识普及，提高人们的风险防范意识，养成良好的安全交易习惯。相关管理部门应注重规范电子商务流程中各环节的经济行为，加强信息安全、隐私权与知识产权保护，电子商务产品的市场准入，提升认证中心，数字签名、电子合同的法律效力，出台网上交易的经济纠纷处理规程等法律文件，推动建立信用档案评价体系，为商业银行电子商务发展创造出良好环境。从商业银行自身角度来说，要完善电子商务系统安全体系，健全规章制度。通过运用现代密码技术、数字签名技术、身份和信息认证技术、防火墙技术，以及Web安全协议，同时建设专用的数据通信网络，构建起完善的电子商务系统安全体系，采取有效的措施进行事中和事后安全稽核，以便及时监督发现问题和解决问题，保证数据的完整性和交易的不可否认性。

（作者单位：北京邮电大学经济管理学院）