信用卡与个人信用报告研究

摘要：作为方便、快捷的结算支付工具，信用卡在中国的使用越来越广泛，与此同时“负面信息”、“不良记录”等字眼也越来越吸引眼球，如何在当今“一卡当先”的时代，正确使用信用卡，在目前国内唯一能全面反映消费者个人信用情况的征信产品――个人信用报告中维护好自己的信用记录，避免刷卡刷出负面信息，已成为我们面临的一个新课题。

关键词：信用卡 个人信用报告 负面记录

信用卡具有支付和融资功能，作为方便、快捷的结算支付工具，信用卡在中国的使用越来越普遍，同时，信用卡又是一个方便的短期融资工具，客户在申领信用卡时，发卡银行按照客户申领信用卡时的信用状况和偿债能力，核定一定的透支额度供客户使用。在该额度内，客户先消费再还款，从消费之日到还款之日这一期间，持卡人不需要支付任何利息，实际上就是银行向持卡人提供了无息贷款，同时，客户是否按时偿还信用卡透支款项，则可以反映一个人的信用水平，所以使用信用卡支付也是个人的信用活动。目前，中国人民银行征信中心提供的个人信用报告是国内唯一能全面反映消费者个人信用情况的征信产品，如何正确使用信用卡，维护好自己的信用记录，避免刷卡刷出负面信息，就成为时下“卡时代”的一个新课题。

一、个人信用报告中的信用卡相关信息解读

个人信用报告分个人版信用报告和银行版信用报告。两种版本的信用报告都全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息，主要区别在于银行版信用报告主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争；个人版信用报告供本人使用，并全部展示贷款银行等收信机构的名称，是相关信息展示最全面的版本，因此，本文着重介绍个人版的信用报告中的信用卡信息。

个人信用报告中的信贷记录反映了信息主体在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的汇总和明细信息，包括账户的基本信息、当前的还款信息和逾期信息，信用卡信息即在本部分展示。信用报告中的信用卡信息描述了信息主体拥有的信用卡账户明细，共分为3层：“发生过逾期的贷记卡账户明细”、“透支超过60天的准贷记卡账户明细”和“从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细”（样例如下图所示）。

二、信用卡使用中可能产生负面记录的情形

信用卡先消费后付款及其在一定期限内的“免息”性质备受消费者青睐，但如果信用卡使用不当，就会产生一定的费用，更重要的是这些费用还可能对个人信用记录造成不良影响。

（一）年费可能产生负面信息

使用频率较高的信用卡产生的年费一般因达到银行规定的免受年费政策的刷卡笔数而抵消，而“休眠卡”产生的年费则往往会被忽视。“休眠卡”，顾名思义，就是指持卡人长期闲置不用，处于休眠状态的银行卡。每一张银行卡都有制作成本，申请成功之时，银行卡账户即产生，银行就要为此付出数据处理、信息维护等成本，因此对常年不用但又未及时销户的银行卡，一些银行会收取年费。如果持卡人没有按时交纳年费，相关的欠费信息就可能记入个人信用报告中。

（二）分期付款可能产生负面信息

目前，大多数商业银行对单笔消费达到一定数额的持卡人提供分期付款免息服务，但需要注意的是“免息不免费”，大多数银行按照分期付款的期数来确定收取的手续费标准，一般期限越长，手续费越高。也有部分银行按金额规定费率，分期付款购物的单笔金额越大，手续费越低。有的银行是以月为单位每期收取，有的银行则是在交付首期款时一次性收取，如果持卡人没有按时交纳相关手续费，相关的欠费信息就可能记入个人信用报告中。

（三）最低还款额可能产生负面信息

最低还款额是指在使用循环信用时，最低需要偿还的金额。信用卡使用期间，只要按期归还最低还款额，就不算逾期，不会产生负面记录。但需要注意的是，全额还款才能免除利息，如果只偿还最低还款额，所有使用的额度都将从使用日起开始计收利息。假设账单日为每月7日，到期日为每月27日。2013年3月20日个人消费10000元，4月27日为到期还款日，最低还款额1000元，如果个人于4月27日缴清最低还款额1000元，则5月7日的账单除将包括未还部分9000元外，还需另外支付利息。如果持卡人仅仅将偿还未还部分的9000元，而足额存入相关利息时，相关的欠费信息就可能记入个人信用报告中。

（四）超额刷卡可能产生负面信息

持卡人在办理信用卡后，银行都会为其设置一定的透支额度，只要在规定额度内消费并按时还款，就可以免息。部分银行在持卡人使用完透支额度后，还允许持卡人超过限额刷卡消费，但对超额透支的这笔款项要收取一定的利息，即所谓的“超限费”。如果持卡人超过信用额度刷卡后，未足额偿还“超限费”，相关的欠费信息就可能记入个人信用报告中。

（五）“领回溢缴款”可能产生负面信息

有些持卡人觉得每月还款太麻烦，或者怕自己忘记到期还款，索性提前打入一笔款项，让银行慢慢扣款，或者干脆在信用卡里存入大笔现金，把信用卡当作借记卡使用，但这些提前存入信用卡账户内的资金属于溢缴款，这笔存在信用卡里的钱不仅没有任何利息，而且是进去容易出来“难”，因为虽然这笔钱是自己的，但再从信用卡中“领回”时可能需要支付一定金额的手续费。如果持卡人将信用卡当作借记卡用，并将存入的钱又“足额”取出而未留足手续费时，相关的欠费信息就可能记入个人信用报告中。

三、如何避免刷出来的负面信息

信用卡的使用其实就是借钱消费，能花明天的钱办今天的事，提高个人福利，如果持卡人能够正确、有效地使用信用卡，则更能通过积累自己的信用财富，不断扩展自己经济活动的地域空间，从而达到事半功倍的效果。

（一）仔细阅读信用卡相关资料，避免不必要支出

使用信用卡的每个环节几乎都涉及费用，除上面列举的“超限费”、“手续费”等之外，还有复利计息、纸质密码函重制费、加急制卡费、账单补制手续费、短信费等等，银行一般会在客户申办信用卡成功后，将卡片及其相关的收费标准一同发给或邮寄给办卡人。所以持卡人在用卡之前一定要仔细阅读卡片的相关材料，熟悉信用卡的收费标准，尽量避免支出不必要的费用，以免破坏自己的信用记录。

（二）科学管理自身信用活动，建立守信记录

一是在日常生活中逐渐养成良好的消费习惯，根据自己的收入水平合理刷卡，避免不必要的还款负担；二是要谨记信用卡的最后还款日期和还款数额，做到按时、足额还款；三是建立科学的还款习惯，通过设置手机短信或E-mail提醒等方式，选择自动划账、转账等合适、便捷的还款方式，确保按时足额还款；四是如果使用信用卡提现，还款时不仅要存足取现金额，还要多存入相关利息；五是要充分了解信用卡的免息期、最低还款额等事项，并在核对账单后进行合理、及时的处理。

（三）巧用信用卡的透支额度，实现信用卡使用的正面影响

透支额度不同于授信方给予的信用额度。据统计，大多数个人的透支额度在总体信用额度的30%以内，大约15%的消费者透支额度超过其信用额度的80%。根据信用行业的经验，透支额度接近其信用额度的消费者相比较而言违约的可能性更大；而透支额度在30%以内的消费者被认为可以理性地管理自己的财务，能够避免破产或入不敷出。因此，授信方更愿意借钱给很好地控制其透支额度的消费者。如果一个消费者同时拥有多张信用卡，将透支额度均匀地分配在每个信用卡上远比将一张信用卡刷爆、其余信用卡不动带来的正面影响好得多。

（四）随时关注自身信用记录，按期查询个人信用报告

正面信息和负面信息都能反映信息主体的信用状况，但在很多时候，负面信息对信息主体的声誉和相关的授信活动具有更直接的影响，甚至构成实质性限制，因此，要随时关注个人信用报告，树立信用意识。《征信业管理条例》规定，“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人”，这时所谓的“不良信息”，尚属于“拟提供的负面信息”，一是当信息主体认为“拟提供的负面信息”存在错误时，可以立即向信息提供者提出异议，如果经过核实该不良信息确实存在错误的，信息提供者就不会继续提供，或者会按照核实后的正确信息进行提供，从而避免错误的“不良信息”的产生；二是有些信息提供者（如商业银行）在告知其客户存在不良信息时，常常会给其弥补机会，如果客户积极地履行义务，可以避免不良信息的形成。

（五）不要急于销卡，而应尽快积累个人的守信记录

很多人认为一旦产生了不良记录，只要还清欠款，然后销掉卡就可以了，其实这是错误的。2013年3月15日正式实施的《征信业管理条例》明确规定，“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”可见，卡虽然销掉了，可不良信息还是会在还清欠款后的5年内存在的。另外，销掉卡以后，就不会再有新的信用记录产生，之前的不良记录也会因为没有新的记录替换而一直存在。所以，正确的做法应该是继续使用该信用卡，同时避免在产生新的不良记录，这样5年后，不良记录就会被删除，而新的、良好的记录则会日积月累地逐渐刷新、替代旧的不良记录。