我国民营银行发展可行性探讨

经济的快速发展呼唤着金融体制的改革，民营银行的建立将是金融体系的又一次创新。我国现在绝大部分股份制银行，国家持有较大份额股份，显然对于金融的稳定发挥着很大的作用，但产权结构就变得不很清晰，公司治理结构也就不很独立，以至于在经营业务中产生了一些“真空地带”，民营企业尤其是中小民营企业融资难的困境就是一个，所以民营银行的发展就显得十分必要。“民营”是一个颇具中国特色的词汇，对民营银行概念的界定也没有一个完全的统一。笔者认为，民营银行是若干有一定规模的民间资本主导自有资本金，采用股份制公司治理结构，同样受央行等机构监管的金融机构。

一、民营银行发展可行性探讨

（一）民营银行发展的必要性

1、民营企业从现存金融机构融资较少，制约其发展。2005年千户民营企业经营者问卷跟踪调查报告结果中看出，在关于“什么是民营企业发展中遇到的主要障碍问题”中，3/4的民营企业经营者选择了“融资困难”，是所有选项中选择比重最高的。中央银行和银监局虽制定了支持中小企业发展的信贷政策，但大银行从自身经营策略考虑，普遍对大企业“争贷”。据有关资料表明，国有股份制大银行把大多资金贷款给国有企业，而浦发、中信、民生等股份制银行也看中的是那些年产值1亿元以上，贷款额度在1000万元以上的民企，使一些有发展的中小民营企业望而却步。而我国99%的企业都是中小企业，而中小企业中绝大多数是民营企业。有关数据显示，我国GDP的55.6%、工业新增产值的74.7%、社会销售额的58.9%、税收的46.2%和出口总额的62.3%是由中小企业创造的。反观我的信贷市场对于这些非国有民营企业贷款却很少。（表1）

可见，面对这么大的资金需求，正规金融机构给予的资金支持还远远不够。市场经济存在这么一条规律：当供给和需求均衡时，市场实现均衡。对于金融市场也同样如此。随着经济的发展，金融市场要求有更多新的金融机构出现来满足民营企业对资金的需要。现如今，金融市场上存在着民间资本雄厚，而中小企业融资困难的现实矛盾，因此对民营银行的呼声也就越来越高涨，面对这种需求，民营银行的发展也就是理所应当的了。

2、地下金融渐具规模，对民营企业融资存在隐患。在江浙一带，民间资本的流动十分活跃，很多向银行借不到款的民营企业纷纷向地下金融借款，不可否认地下融资在某些方面刺激了当地的经济，但更多地给金融秩序带来了更多的隐患。例如，苏州盛邦房地产开发有限公司法人代表倪爱平，在太仓城市中心区开发“盛大花园”高档居民社区之安居工程，一二期已圆满完成，房屋抢购一空，但第三期工程因资金周转陷入困境，又向银行贷款不成，无奈之下，先后向民间借高利贷方式借款，但由于利息负担很重，最后公司不得不濒临破产。地下金融起源于民间信用，追求的目标更多地停留在“利”的层面上，靠道德约束，保障体制不完善，盲目追求利润自然会带来高风险，存在高隐患。从某种意义上说，我国民间融资活动盛行是现有金融市场规模小，缺少中小银行的必然结果。

3、民营企业通过股票、债券等直接融资仍有很大困难。我国股票市场的发展并非自发、独立发展，在一定程度上是政府强制性体制变迁的结果，建立的初衷是为国有企业提供资金的支持。虽然民营企业的实际经营业绩普遍高于上市的国有企业，但国企却占据着上市公司绝大部分，民营企业多靠“买壳上市”的方法上市融资，增大了成本，减缓了效率，再加之企业债券市场目前的发展远远落后于股票市场和银行信贷的规模，发行公司债券也不能解决中小企业融资难的问题。可见，建立并发展民营银行已势在必行。

（二）民营银行发展可行性分析

1、从微观上看，民间资本力量雄厚。民间投资在我国通常是指由集体、私人进行的投资活动，投资主体是个人，客体是民间资本，产权属于集体或个人，构成民营经济。亚洲开发银行（ADB）一份调查显示，我国的民间资本总量很大，已达11亿万元。有资料显示，我国地下钱庄自己至少有上万亿元，私募基金总额超过8000亿元。近几年来，“炒房团”、“炒煤团”、“炒油团”，都是私募资金“躁动”的典型表现。由此可见，我国民间资本容量是巨大的，这笔巨大的民营资本如果能正当使用，将成为发展民营银行必要的资金支持。

2、从宏观上看，政策法律日趋完善。民营资本进入银行业的政策法律规章也在不断细化，央行《2004年中国区域金融运行报告》指出：民间金融具有一定优化资源配置功能，减轻了中小企业对银行的信贷压力，转移和分散了银行信贷风险；原国家计委的《关于促进和引进民间投资的若干意见》指出：“除国家特殊规定外，凡鼓励和允许外商投资进入的领域，均鼓励和允许民间资本进入”；银监会主席刘明康2006年的工作会议上表示，银监会将积极引导民营资本等国内外资金参与银行业金融机构重组改造，并明确表示民营资本可以参与到银行重组中去。法律法规的颁布为民营银行的建立铺平了道路，提供了强有力的法律基础。

（三）我国民营银行发展制约分析

1、信用缺失问题仍然存在，制约民营银行发展。金融业是一个讲求信用的领域，作为融资的中介机构，自身要讲求信用外，同样要求服务对象有较高的信用。从我国的市场环境来看，信用缺失是普遍现象，人们的信用意识尚未建立，假冒伪劣、财务造假、逃废债务现象时有发生，特别是有些民营中小企业。在此情况下，人们很难将民营企业同信誉良好划上等号，而要为之服务的民营银行发展也会受到很大的制约。所以，对于整个社会来说，建立权威的信用评级机构是十分必要的。如美国有世界著名的穆迪、标准普尔等大的信用评级机构，为整个金融界提供了一个完整的信用保证。所以，我国社会信用问题也亟待规范，只有这样，才能为民营银行的建立扫除障碍。

2、金融监管制度不完善，无法成为保护民营银行的屏障。目前，我国金融监管力度还很薄弱，监管多停留在表面，不够透明，这也是造成之前国有银行大量不良资产原因之一。现在对金融机构风险的管理还只是一些简单分摊或独自承担，尚未形成风险分散与损失分担的补偿制度，同样缺乏后续的补偿机制。监管的范围应当全面，监管的手段应当合理，监管的权力更应独立，真正体现监管对金融的保证作用。建立的监管制度不仅应适用于大银行，也应同样适用于民营银行，给予同样的竞争空间，创造公平的外部环境。

3、市场化程度不高，无法为民营银行提供自由发展平台。为了让市场能够更有效地调控金融市场，市场自身就应更有效，市场这个外部环境就要能及时、准确反映各种信息，不对民营银行的决策有误导。其中，利率市场化就更为重要，作为金融市场上唯一的交易对象货币的价格，利率应更为真实地反映资金供求状况，这样才能让资金在不同金融机构的流动平衡，营造更为公平的外部环境。

二、民营银行发展效益分析

（一）民营银行发展的宏观效益分析

1、解决中小企业融资难的问题，拉动国民经济发展。民营经济已成为拉动我国经济发展的主力军，而民营银行的建立会大大拓宽民营经济特别是中小企业的融资渠道，解决一直束缚他们发展的资金“瓶颈”问题。现阶段我国产业结构基本上属于劳动密集型产业，而中小企业又绝大部分属于这种产业结构，发展中小企业有利于发挥我国产业结构的比较优势，所以民营银行必然以民营经济特别是中小企业作为其生存和发展的基础及主要对象，民营银行在很大程度上把民间巨大的资本转化为对民营企业的投资，形成巨大的聚集效应，从而拉动国民经济的发展。

2、提供更多的就业机会，安定社会。据统计，从一些发达的市场经济国家看，全部劳动力的65～81%在中小企业就业，每千人中小企业数量为40～55户，企业的平均人数在9～15人之间，中小企业就业方面的贡献很大。我国人口众多，就业形势不乐观，竞争很激烈，发展民营银行解决束缚民营经济的资金问题，民营企业才能更快速的发展，才可以为社会提供更多的就业机会，吸纳更多的劳动力，缓解我们现在的就业压力。只有人民安居乐业，社会才能安定，国家才能发展。

3、加快金融改革开放，有利于我国金融机构体系完善。按照国际上通行的提法，全面的金融开放包括：取消信贷控制、金融服务业自由准入、银行具有经营自、银行产权实现私有化、国际资本可以自由流动。民营银行的建立与金融服务业自由准入、银行具有经营自、银行产权实现私有化息息相关，在金融改革方面迈出了一大步，同时，还有力地推动了其他金融领域的改革开放。

（二）民营银行发展的微观效益分析

1、打破金融垄断，与国内银行分工合作，提高效率。我国金融市场在一定程度上存在着金融垄断，致使效率一直提高缓慢，高起点民营银行的建立对大股份制银行来说是一种挑战。在民营银行建立初期，民营弥补了大银行对民营企业资金支持小的缺陷。这种分工合作可以让金融市场更完善，提高了效率。随着进一步发展，在业务交叉的地方，同样也会有竞争，只要建立的民营银行产权明晰、组织治理结构有效、市场化运作，那么市场在大银行和民营银行之间优胜劣汰促使大银行也要改革创新，最终两者都会进步。

2、有效抵御外资银行进入的巨大冲击。加入WTO后，外资银行的限制逐步取消，外资银行的加入势必会引起新一轮信贷市场的竞争，而外资银行也声称，民营企业也是他们打开中国市场的一扇窗。面对咄咄逼人的外资银行的进入，有人担心国内股份制大银行都能否抵御住这场冲击，更不要说民营银行了。

其实，竞争力的强弱不取决于规模的大小，而取决于运营的机制，许多民营企业打败国企，外企的事例就是佐证。可见只要我们培育起的民营银行有先进的机制，就能与之一较高下，与国内其他银行共同抵御冲击。

三、发展民营银行的建议

我国要发展的民营银行是有中国特色的民营银行，照搬国外银行的经验与模式是不行的，民营银行的建立需要具备政治、经济、法律配套体系的建立，其中包括民营银行的准入退出问题、对民营银行最低资本额的要求问题、民营银行风险内外部防范和监管问题、金融存款保险制度建立问题、民营银行自身内部治理结构问题等，这些都需要我们进一步思考与研究。

总之，民营银行是整个金融体系不可缺少的一部分，只要我们在高起点上建立民营银行，就可以发挥它的巨大潜能，展现它强大的活力。■