我国网上银行发展策略探讨

网上银行做为新经济的1个亮点1直被人们寄与了很大但愿。但是在网络神话幻灭的日子里，网上银行也接踵堕入了窘境。据报导，欧洲许多国家独立运作的网上银行几近全体倒闭，英国1位负责网上银行业务的高档管理人员表示，顾客对于因特网的反应远不如预期的那样，人们依然偏爱面对于面的银行服务。比较而言，人们发现当前运营状态不错的网上银行是那些在传统银行中增添了网上服务的商业模式，而非独立运作的网上银行。调查显示，顾客在使用因特网的同时，依然习气应用银行的商业网点。因而从实际情况看，网上银行并无预期的那样节省本钱，反而增添了开支。二00一年香港使用网上银行的客户平均本钱高达五万元港币，许多银行动此望而生畏。面临如斯尴尬的现象，业内人士开始从新评价以及预测网上银行的今天以及明天，从新审视国内网上银行的发展。

我国现阶段网上银行的技术模式以及实现方式

从纯技术角度看，目前国内网上银行基本技术情势有两种：1是由1家银行总行统1提供1个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；2是是以各分行动单位设有网址，并相互联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易进程。第1种模式以工商银行，中国银行以及中信实业银行动代表；第2种模式则被建行、招商银行所采取。从实现方式看，网上银行与手机银行、自助银行、电话银行的交易原理几近1样，不过是借助的媒体不同。银即将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行。然而咱们看到，不管怎么的技术模式以及连接方式，网上银行依然没法解脱对于营业网点的依赖，或者者说银行应用互联网技术将营业网点进行了延伸，将网点业务“克隆”到互联网上，网上银行尚没到达质的奔腾。

我国网上银行发展策略选择

因为银行之间的不同差异，尤其是网络状态、技术前提相差很大，我国商业银行选择网上银行的发展策略应当在不同的时代有所为又有所不为。

国有银行因为其众多的经营网点，占有市场八0％摆布的市场金额，对于传统经营依赖很强，长时间以来与客户树立的合作瓜葛以及信誉评价体系需要银行与客户面对于面的沟通以及交换，这些是没法用计算机接替的，因而短时间看国有银行网上银行发展的重点宜在触及面不大的支付结算领域。从另外一方面讲，国有商业银行目前面临的问题较多，如股分制改造、不良资产太高、减员增效等，当务之急是近几年内先解决轨制弊病，其次才是技术问题。从这1意义讲国有银行网上银行业务宜采用重点关注，有限度地发展策略。实际情况也基本如斯，以中国建设银行动例，其网上银行业务主要有：对于公对于私的查询、对于私同城行内转账，手电机话缴费、结售汇等，服务内容仅限柜台业务。据报导中国工商银行网上银行逐日交易量已经超过四0亿元，绝对于量在所有商业银行中排名第1，但相对于量恐怕不足工行全天交易金额的一％，很显然，目前网上银行仅做为国有银行业务品种的1种补充，是为客户提供差别服务的1种手腕，增强与客户接触渠道，旨在适应网络化发展趋势，建立银行科技形象。

相比较而言，中小商业银行因为没有历史包袱以及较多的共性特色，推广网上服务不管深度以及广度都应较为可行，症结是采取甚么样的技术模式，在甚么时机将网上银行服务做大。有资料显示，招商银行四五％的对于私业务以及一五％的对于公结算业务已经成为非柜台业务，并且构成了网上支付的系列产品，在利用新技术以及开发新业务方面走在了各家商业银行前列。中信实业银行已经开始开发较高档的网上银行服务，不久可推出网上贷款以及拜托理财的服务。华夏银行、民生银行对于其网站进行了改造，但愿网上银行做为其主要竞争手腕。浦发银行、深发展银行网上银行正在建设中，相比较而言，上海作为正在突起的国际经济、金融、贸易中心，率先在国内树立起区域性的认证中心，因而浦发银行有较大的经营优势以及客户发展潜力。

不管国有银行、中小银行选择甚么样的发展思路，终究有两点是不能躲避的，1是银行内部支付系统的建设，2是银行数据集中，这两点处理不好会构成范围不经济，在新经济模式下从新走高扩张低效力的老路。支付系统抉择客户通过因特网指令后，银行能否完成实时汇兑以及异地转账、查询等跨地区服务。据笔者了解，目前我国大部份的商业银行支付清理系统还不能提供二四小时对于客户的不间断服务，也就是说尽管客户在银行下班后了交易指令，但银行支付系统已经关机，只能等待次日处理，所以银行动客户提供实质意义的网上银行服务目前有技术障碍。

数据库建设也是限制网上银行向深层次发展的技术前提之1。数据集中是银行以及客户能对于所有数据资源同享的1种网络技术革命，网点以及地域已经再也不是抉择因素，客户终端可以从银行数据库中提取与自己有关的数据进行交易，客户点击鼠标之后的工作由银行来完成。数据集中被国内银行业称之为是1场革命，已经被国外银行广泛采取，随之会伴同着银行内部组织机构、业务运作体系的再造，数据集中后的网上银行业务会给人们带来实实在在的变化，而不是重视宣扬效果。据各方面资料表明，各家商业银行都制订了数据集中的时间表，国有商业银行大约需要三－五年，中小商业银行因为网点较少，大约需要三年摆布，有的乃至更短。最近，中国建设银行有位高层负责人表示，建设银行筹备将扩散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的计算机系统改造晋升为以网络为基础、集经营管理、业务处理以及客户服务为1体的新1代集中式计算机利用系统，加快数据集中，从而使信息科技推进全行的体制改革。工商银行长长姜建清也提出，工行规划在两年内实现大型计算机中心的集中工程以及数据库建设，为客户提供“1窗式”的综合服务。

总之，网上银行代表未来银行发展的1个趋势，咱们应当正视它的发展，但在我国现有经营模式下，不管大银行仍是中小银行如何选择自己的发展策略，是应当当真钻研的新课题。