民营银行海外样本

美国独立社区银行家协会（ICBA）曾总结，其社区银行的蓬勃发展得益于正确的市场定位、明晰的产权结构、强力的政策扶持与有序的金融监管。

美国社区银行最为突出的特点是针对客户提供个性化服务，小到专门对13-17岁的社会成员提供指导性储蓄账户，大到对高负债社区成员设计针对性的债务转换及清偿方案。

成立于1962年的国泰银行便是其中典型，它是美国南加州地区第一家华商开办的银行，其创立的宗旨是为洛杉矶地区被忽略却又日渐成长的华裔及亚裔社区提供金融服务。经过40年的发展，国泰银行从7名员工、资本金55万美元的小门店，成长为总资产25亿美元，拥有23家分行，在香港、上海设有办事处，台湾设有子公司的区域性银行集团。

在谈及国泰银行的发展经验时，其董事长郑家发告诉《财经国家周刊》记者，虽经50年起起落落，但由于服务华侨的宗旨始终如一，一波一波的来美华人为其带来了新机遇和广阔前景。同时，因与中国台湾、香港和大陆打交道的时间较长，其在风险评估方面建立了一套成熟体系，形成了在华资银行中的竞争优势。

这种和社区客户的高度粘合，被称为“关系型信贷”，表现为社区银行主要凭借对这些小企业主人品和可信度的评价、企业发展前景的预测，以及通过以往的金融服务而获得的这些中小企业的收支记录等来提供贷款。而这些信息往往是大银行所无法企及的。

“中国之所以要办民营银行，主要是要解决信息对称的问题。”徐滇庆提到，国有银行没有办法去识别借贷企业将来有无可能归还贷款，而且小企业贷款金额少，还不够大行的审贷成本。要解决这个问题就必须培养草根性的民营银行，让和民营企业在一起生长出来的民营金融家来参与组建民营银行，因为他们在本乡本土，信息对称，他们的本事比那些中小企业更大，他们能够识别谁讲的是真话、谁讲的是假话，从而就可以放心大胆地去放贷。

在美国，社区银行还获得一定的政府扶持，包括依照《社区再投资法》对社区银行免征各种税赋，无需交存款准备金，可参照市场利率自主决定存贷款利率等特殊政策。为分散银行对小企业的贷款风险，美国联邦政府和州政府都成立了小企业管理局，引导包括社区银行在内的各种银行向中小企业提供贷款。

北京大学经济学院教授王曙光也对《财经国家周刊》记者表示，中国对中小银行的差别准备金率等支持政策、强化对中小金融机构的差异化监管、以及增强地方政府维护金融稳定的激励等相关配套政策亟需陆续出台。

同时，引导民间金融机构走上正规发展的道路，还需建立有效的监测制度，通过地方监管组织或统计局，定期采集民间金融活动的有关数据，重点监测民间资金规模、性质、利率、资金流向和风险状况等情况，相应地将民间金融活动纳入宏观调控体系。