民营银行创生

“有些银行只做大生意，对成长期的中小企业，不肯给一点阳光雨露，但对大企业，明明人家不需要‘雨伞’，却还一直送上。”7月23日的国务院常务会议上，总理引用阿瑟・黑利在小说《钱商》中的话语，批评现有银行体系“嫌贫爱富”。

两天后，银监会主席尚福林透露，已批准三家民营银行的筹建申请，包括深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行。

千呼万唤始出来

三家民营银行的获准筹建，意味着一直以来中国银行业不充分的市场竞争格局终于被打破。距离去年6月19日，国务院常务会议首次提出“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”，又过去了一年有余。

早在去年9月，多家民营银行的名称便已得到国家工商总局核准，但作为银行牌照审批机构，银监会的经营许可证却是千呼万唤始出来。

民营银行担负着许多社会责任与民生期待，诸如“打破金融垄断、让竞争出效率”“发挥地缘优势、支援小微企业”和“提高储蓄向投资转化的效率，改善金融资源的配置格局”等使命。各界希望通过民营银行的参与，为现有银行业态注入活力。

据银监会统计，民间资本占比超过50%的中小银行目前已有一百多家，农村中小金融机构的民资占比则超过了90%。但在大中型银行控制权方面，国有资本处于绝对主导地位，民资仅占10%左右。这种高度集中的银行业态，并非市场竞争的结果，而是因为民间资本在市场准入方面受到了行政限制。

在中国，政府干预银行业务运营和人事任免，这既不利于高效配置市场资源，也不利于形成良性竞争机制。民营银行的建立初衷之一，便是试图打破商业银行的国有垄断，实现金融机构的参差多态。

据监管机构内部人士透露，此次民营银行试点主要试验两点：一试自担风险的新机制。具体来讲，是让资本说话的公司治理机制，让资本决策的经营管理机制，让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。资本享有对剩余价值的索取权，因此应对剩余风险承担责任。

二试模式――民营银行主要有四种经营模式：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务范围、区域范围）。

银监会主席尚福林表示，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。深圳前海微众银行将重点服务个人消费者和小微企业；温州民商银行主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务；天津金城银行则将以发展天津地区对公业务为特色。

获准筹建后，试点民营银行的筹建工作组需要起草银行章程，选聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划等等。按照“筹建工作应自批复之日起6个月内完成”的要求，三家银行有望在明年春节前开门迎客。

输血与淘金

在六月底举办的“2014首届民营银行论坛”上，央行原副行长马德伦指出，无论是制造业还是农业、服务业，中小企业都是市场主体。所以小企业对金融服务的依赖，就是民营银行未来发展最有利的基础。

不管在官方还是民间眼中，服务小微企业都成了民营银行的重点任务，共同的草根属性，似乎将彼此联系到了一起。

如《钱商》所言，一直以来，对于企业融资来说，银行更习惯“锦上添花”而非“雪中送炭”。既要考虑收益，又要控制风险，于是小微企业常常被剔除在业务之外。

在中国，小微企业面临的融资困境可能比欧美更为严重。一方面，根据世界银行2010年对全球142个国家进行的融资可得性调查，与高收入国家相比，中低收入国家的中小企业普遍更难获得银行贷款。另一方面，传统银行业仰仗自身的垄断优势，早已习惯了“喜大厌小”的傲慢态度。

筹建民营银行，便是希望通过差异化定位实现与小微企业的对接，为其提供必要的“血液”保障。

定位于服务小微企业，意味着更高的风险，却可能是更低的收益，但并不意味着这种定位无法获得成功。恰恰相反，银行业此前的“晴天借伞，雨天收伞”，才是背离了真实的市场需求。通过自身业务能力的甄别与考察，发掘有成长性的小微企业，与之建立信贷关系，待其发展壮大后从中受益，才是符合“金融”原有之意的良性循环。

在欧美，“穷人的银行”早有先例，针对小微企业的银行业务也是相当成熟，新生的民营银行不乏成功经验可以借鉴。在严格的准入审批和适度政策扶持之下，潜心发掘小微企业信贷市场，“输血”之后便可迎来“淘金”。

更令业界欣喜的是，工农建中四大银行近日几乎同时宣布，减免小微企业融资服务费和常年顾问费等费用，同时优化信贷管理，为小微企业融资减负。可见民营银行这条“鲇鱼”带来的改变，远不止于自身之内。