中美商业银行存款产品比较探析

[摘要]本文通过对中外商业银行存款产品种类和微观结构的对比,分析了我国商业银行存款产品设计上存在的问题,并试着探讨问题产生的原因,据此提出了我国商业银行存款产品创新发展的建议。

[关键词]存款产品 微观结构 存款差异

存款是指存款人在保留所有权的条件下,把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币。客户存款业务作为一项基础的商业银行业务,长期以来一直是银行最重要的资金来源。没有存款就没有贷款,也就没有银行。由于存款在银行中至关重要的地位,故对存款产品的研究和创新也显得尤为重要。

一、中美商业银行存款产品之间的差异性

1.中美商业银行在存款产品种类之间的差异

美国商业银行存款产品和中国商业银行存款产品之间在种类上有很大的差异性。美国商业银行存款产品一般分为支票类存款(Checking),储蓄存款(Savings)、定额存单(CDs),而中国商业银行存款产品则主要分为活期存款、定期存款、以及介于二者之间的定活两便和定活通。

具体地,就美国花旗银行而言,仅支票类的存款产品就有五种,它们是Citibank® EZ Checking、The Citibank Account、Citigold®、Basic Checking和Citibank® Student Account,且储蓄类的产品也有六种之多,即Ultimate Savings Account、Ultimate Money Account、Citibank Savings Plus Account、Citibank Savings Plus Account、Citibank Premier Money Market Account、e-Savings Account以及Day-to-Day Savings Account,并且每种产品都各有特色,以支票账户为例,开户最低存款额有的需要,有的则不需要;对于账户管理费以及ATM跨行交易费的优惠次数也各有差别等。这样的设计使得整个市场被完全地细分,消费者可以根据自己的需要选择不同的支票账户,可以满足不同层次的消费群体对于支票账户的需求。相比之下中国商业银行存款产品的种类要少很多,且产品之间的差异性也体现不出来,居民储蓄类的存款产品主要分为活期存款、定期存款、定活两便等,并且存款产品都具有明显的期限特征。

(资料来源:根据美国花旗银行和中国工商银行官方网站综合整理。)

2.中美商业银行存款产品微观结构方面的差异

第一、从存款产品的微观构成要素来看。我国商业银行存款产品的微观构成要素仅由期限和利率确定。因为当前我国对存款利率实行管制,存款利率水平的高低与期限的长短有关,期限固定了其利率水平也就确定了。这种方法无法使客户因对银行不同的贡献而取得不同的回报,也就无法享受差异化服务。

而美国商业银行存款产品的微观构成要素则包括利率、开户起点、期限、日均余额、优惠(免费签发支票等)、惩罚(收取账户管理费等)等,任何存款产品都是上述七个要素的不同组合,故以花旗为代表的美国商业银行存款产品更能满足不同层次客户的不同需求,使得客户能够完全找到符合自己需求的存款产品。

第二、从对存款产品里账户余额的要求来看。中国商业银行存款产品是以期限作为确定利率水平的依据,不考虑客户对商业银行的贡献大小,所以对中国商业银行而言,不同的账户余额对应的是相同的利率水平,这对于大客户群体缺乏有效的激励机制;

美国商业银行则对账户余额有强烈的要求,这样可以产生两方面好处:一是稳定的资金来源;二是联合日均余额(combined average balance)的要求会促使存款人在一家银行尽可能多的开立不同功能的账户,这样银行可以最大规模的销售存款产品,加强客户对银行的忠诚度。

第三、从对存款产品定价方面来说。首先,我国银行业存款产品及相关服务的定价主要由央行确定。而美国银行业存款产品及其服务的定价则靠市场供求状况来定。其次,我国银行业存款产品与相关服务的定价是统一的,且定价几乎只用利率表示,这样产品的要素就很单一。

美国银行业存款产品定价与相关服务的定价是分开的,即银行占用客户资金需要付利息,而客户享受银行的存款服务则要支付服务费。这样就便于银行计算不同产品与不同服务的经营成本与收益,对占用银行资源而为银行贡献较小的客户则要收取一定的存款服务费,对为银行贡献较大的客户不仅可以适当提高其存款利率,还可以免去其账户管理费等银行服务的各种费用,这样的产品设计体现出了多层次性。

二、造成中美商业银行存款产品之间差异的原因

第一、我国一直都是实行严格的利率管制和业务管制,银行缺少产品创新的基本要素和政策环境。同时中国高企的储蓄率使得国内银行资金充裕,这些都造成中国商业银行存款业务创新动力不足。

第二、从营销方式来看,美国商业银行多采取捆绑销售的方法对产品进行营销,捆绑销售是共生营销的一种形式。花旗银行的存款产品销售的过程就体现了这一点。比如客户若要在花旗银行中开一个e-储蓄账户(e-Saving Account),则必须拥有支票账户Citibank EZ Checking, Citibank Account, or CitiGold® Account中的一个,这样从花旗银行方面来说,不仅直接地扩大了存款产品的销售规模,且间接地扩大了其产品的影响力,同时客户对银行的忠诚度也在一步步地建立起来。而中国商业银行的市场营销策略基本上还是传统的 “广告促销”式策略,且往往将营销等同于推销,甚至简单化为拉个人存款。

三、加快中国商业银行存款产品发展的政策建议

首先、加快推进利率市场化改革进程,赋予银行对存款产品的自由定价权,在风险可控的前提下,监管机构应减少对存款产品业务层面的限制,鼓励银行积极开发新的存款产品。

其次、创新存款品种,满足客户需求。存款产品的创新在现代商业银行发展过程中处于很重要的地位,存款产品越多,越能满足客户的存款目的。存款品种的多样化,客户有充分的选择,从而扩大本行存款来源和市场份额,并为其他业务提供稳定的后续资金。故商业银行在完善传统的存款形式的基础上,必须大力研究开发新的适合客户需求的存款品种。

参考文献:

[1]张桥云,2004.论银行产品的家庭消费[M].成都:西南财经大学出版社

[2]余丽萍,2002.美国商业银行存款管理策略评介[J] .海南金融.(10):38―40

[3]蒋玲,2007.借鉴花旗经验打造我国个人存款业务[J].金融经济.(10):66―66