投资十诫之十

很多人在投资前并没有做好计划，一旦市场上的变化超出了预期就不知所措，或是在家庭经济情况发生变化时，就显得无从应对。

2009年4、5月间，上海的房价几乎一天一个价。晓玲和未婚夫觉得有些按捺不住了，计划在2009年国庆前夕务必购置一套房子。当时两人手里一共有18万元储蓄款，双方父母都答应各赞助10万元，半个月后老人就把20万元钱款都打给子女了。没想到，晓玲的未婚夫趁着家里资金还没买房子的这段“空窗期”，把其中的20万元都投在了股票上。8月份他们看中一套房子，需要40万元首付款。没想到，此时晓玲的未婚夫才坦言：“这几个月我炒股票亏了6万元，可能一下子凑不足首付款了。”晓玲以及双方父母心里真不是滋味。虽然最后割肉退出了股票里的资金，也买到了房子，但他们却欠下了同学、朋友近10万元。

随性投资不可为

2007年8月，传出港股直通车即将开闸的消息，个人也可投资港股。何女士心里也痒痒的，想开户炒港股，但又觉得不了解交易规则，自己炒作风险较大，所以她在2007年9月份买了一只以投资港股为主的QDII基金。

当时她手里有一笔100万元的资金，是打算2008年夏天儿子大学毕业后开品牌咖啡店用的，她想着还有大半年的时间，如果用于投资说不定还能赚不少，让儿子也轻松点。

“当时QDII非常火，还按比例配，我申购了100万元只有70多万元成交。”何女士回忆说。

当年lO月份，QDII风光还是无限好。但好景不长，到了11月，QDII就跌破了面值，一个月净值下跌了11％。转眼到了2008年，何女士的QDII基金账面上却已经亏了15％。

缺乏整体规划

看上去，晓玲和何女士的投资经历虽然有所差异，但她们两人都犯了同样的一个错误。那就是都将一笔有专门用途、专门“时限”的资金，投在了不恰当的投资品种上，而那个投资品种的期限刚好与他们的资金用途时间不相符合、不匹配。

比如，晓玲小两口的那笔资金是准备几个月后买婚房用的，是比较刚性的一个短期理财需求，所以这笔资金不应投资于股票这样较高风险的品种上。

何女士的那笔100万元，是准备在9～10个月后给儿子开店用的，也是刚性需求。而那款QDII产品是没有设定投资期限的，如果要求保本则需要存满5年，那就离自己和儿子的资金需求目标时间太远了。

无论是晓玲的爱人，还是爱子心切的何女士，他们之所以会犯相似的错误，主要是对自己家庭的整体投资没有安排好，而且因为缺乏“投资期限”的概念，导致选择的投资工具不对。

分阶段合理规划投资

其实，每个人以及家庭，在大致同一时间段内，不可能只有一个理财目标，其中有短期的，也有中期、长期的，还可能是动态可调的。想要顺利实现这些不同的理财目标，就得安排好自己的投资，然后找到合适的投资工具去对应它，并加以实现。

当然，在设定具体投资目标及遴选投资工具时，有几个原则必须遵循：一是要明确实现的日期；二是要量化目标，用实际数字表示；三是将目标实体化，假想目标已达成的情景，这样可以加强人们想要达成的动力。

既然理财目标有短期、中期和长期之分，每一笔资金就会有一个投资期限的范围。而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平，继而选择不同属性的理财工具。

例如，3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。前面提到的晓玲小两口就犯了这个错误。3-6个月内要用的钱，可以做一个7天通知存款，或者购买货币市场基金，而不要为了贪求高收益去冒险一博，那样只会损害你的理财目标的实现。

反之，三年后要用的钱，如果不用来做中期投资，而仅仅是放在银行里做定期存款，则会失去获得更高回报的机会。

找到恰当的投资工具，以便匹配自己的投资期限，那可能就更容易实现自身的投资理财目标，让家庭更和谐，生活更美好。