我国开展农业气象指数保险的可行性分析及产品设计

【摘要】农业气象指数保险是以指定的气象条件超过一定的阈值作为理赔依据的农业保险，具有赔付率透明，理赔成本低以及可以防范道德风险的优点。气象指数保险发展所需的条件包括社会认可、数据收集、产品设计以及政策支持。我国可以结合我国实际情况，借鉴国际经验，设计出气象指数保险，在丰富我国农业保险产品的同时加强对农业生产者的保障。

【关键词】气象指数保险 道德风险 触发值

道德风险和逆向选择问题是整个保险领域都面临的难题，而这个问题在农业保险中尤为严重。由于传统的农业保险是以实际产量的损失为依据进行理赔，一旦发生灾害后，农户为了得到赔偿，可能就不会积极救灾，甚至故意增加损失。这种道德风险难以取证，直接导致保险公司的损失大于预期。逆向选择则主要是由于信息的不对称，农户掌握着更多有关保险标的的信息，可能会将具有更高风险的标的按照平均的费率进行投保，导致保险公司所收保费与赔偿存在差异，造成损失。

为了减少道德风险与逆向选择的发生，农业保险发展的一个重要方向就是开发指数产品保险，气象指数保险（或称为天气指数保险）就是其中的一种。

一、农业气象指数保险的概念及优点

农业气象指数保险是以客观的，一般由国家气象部门提供的与被保作物产量或收入高度相关的天气事件、温度、降水和光照等气象要素的阈值作为农业保险理赔的依据，当指数达到一定水平并对农产品造成一定的影响时，投保人就可以获得相应标准赔偿的农业保险。

相对于传统农业保险，农业气象指数保险具有几个明显的优势：一是赔付透明度高，赔付的计算完全依据天气指数，没有人为干预，在一定程度上体现公平与公正；二是运营成本大大降低，该保险根据天气指数而不是实际损失进行赔付，因此不需要专门人员进行查勘定损，理赔程序也大大简化；三是避免信息不对称，天气信息是公共信息，保险人和投保人都可以获得，减少了道德风险问题。

二、我国发展气象指数保险的可行性分析及相关意见：

从2009年开始，我国保险市场就陆续有部分保险公司尝试气象指数保险产品，虽然直到目前为止，气象指数保险的总体经营情况还不甚理想，但不可否认在我国发展气象指数保险仍然具备一定的可行性。发展气象指数保险主要需要以下几点条件：

社会对农业天气指数保险的认可。对于刚引进的新兴保险产品，社会各部门都需要一个慢慢认识的过程，只有在了解了农业天气指数保险之后，农户才会产生购买的欲望。由于天气指数保险的概念并不难懂，而且与传统农业保险相比较又具有明显的优势，这就为天气指数保险的推广提供了一个有利的前提。

数据的搜集。农业天气指数保险产品的设计离不开准确而完备的历史气象数据，而数据的搜集需要以气象观测站点的建立为基础，所以要想顺利推广农业天气指数保险，首先必须在风险区域范围内建立足够多的气象观测站。此外，技术创新也为农业气象指数保险的推广发展提供了可能性，具体的技术包括应用卫星遥感技术检测植被的覆盖情况等。美国在天气数据收集方面相对领先，比如联邦政府商务部下属的国家气象局就在全国2000辆大巴车上安装了传感器，随巴士移动，每隔10秒就将实时收集沿途地点的温度、湿度、光照等信息传回信息中心。这种气象数据收集方法值得我国借鉴。

产品的设计。气象指数保险的核心就是确定农作物针对特定指数的损失率，确定保险作物损失变化与选定气象指数变化间的数量关系。由于不同地区的天气存在差异，所以设计针对不同区域的气象指数保险需要对大量的气象、农业、保险领域的专家参与数据进行处理，并对产品进行检验分析，这是一个巨大的系统工程。此外，各地的主要农作物也存在不同，所以产品设计需要考虑各地的关键气象因素，比如说在水稻主产区开发干旱指数保险，在柑橘、油菜等主产区开发低温指数保险等。

政策的支持。我国的农业数据和气象数据都掌握在政府部门的手中，气象监测站的建立也需要政府来完成。另外，由于农业保险本身是政策性保险，所以农业气象保险的推广必然需要政府的支持。在中央政府和地方政府的支持以及农业部和气象部门的配合下，可以由保险公司牵头来对某些地方的主要气象风险以及其对农产品的影响程度进行科学评估，并对农业气象指数保险的需求进行判断。为了促进农业气象指数保险的普及率，我国还可以借鉴国际经验，给予购买气象指数保险的农民以贷款利率的优惠乃至减免。目前我国的政策性农业保险主要针对的风险是灾害性气象风险，比如说台风、洪水等。而气象指数保险承保的主要是温度、降水等非灾害性气象因素，与现行的政策农业保险恰好是互补的。所以政府应该鼓励支持气象指数保险的推广，以实现对农业风险管理的全面覆盖。

三、农业气象指数保险产品设计

根据国际普遍经验来看，对农业气象指数保险产品的设计主要可以分为四步：第一步，确定重大气象风险。通过对作物的损失原因分析找出一个地区的主要天气风险。第二步，将恶劣天气对农民收入的影响量化，调查气象风险与农作物产出的关系。第三步，产品定价。第四步，产品推广。

在进行产品研发时，有几点需要特别注意的地方：首先，由于我国气候环境、地理环境复杂多变，大面积推广天气指数保险会面临多方面挑战，所以在初始阶段可以选择试点地区和试点作物品种，并且保证天气风险因素和农作物损失间存在着较高的相关性；其次，要合理设计保单的各类参数，比如保险区域划分、保险期间设定、气象指标测量分布等；第三，在确定赔款触发指数时，要掌握大量可靠的历史天气数据和农业产出数据，指数确定后还要根据实际变化进行适时的调整。

参考文献：

[1]孙朋.农业气象指数保险产品设计研究[D].山东农业大学，2012.

[2]陈盛伟.农业气象指数保险在发展中国家的应用及在我国的探索[J].保险研究，2010，03.

[3]陈小梅.天气指数保险在我国的应用研究[J].金融与经济，2011.