地方藏区金融业现况刍议

金融基础设施改善

2010年末，全州51个银行业机构营业网点加入大小额支付系统，42个银行业机构网点加入支票影像交换系统，银行业机构网点80%以上实现电子通汇。以“三票一卡”为主体的非现金支付工具得到广泛应用，网上支付、电话支付等新型电子支付业务迅速发展。企业和个人征信系统覆盖全州18个县，信息涉及银行信贷、住房公积金、法院、环保等多个领域，收录企业信用信息427户，收录中小企业信息1224户，为4739户农户建立了信用档案，对2711户农户进行了信用评定，为银行业机构贷前调查提供便利，为解决中小企业融资难和农户贷款难问题发挥着积极作用。截止2010年末，银行业机构网点184个，其中“十一五”期间新增设2个，金融机构营业场所美化，经营管理全面信息化，ATM机、POS等自助银行机具达到520台，新增107台，电话银行、网上银行、手机银行、短信银行等电子银行服务从无到有，户数已达15．66万户，电子银行业务的快速发展极大的提升了金融服务经济发展的效率。“十一五”期间新进驻1家保险公司，已经拥有各类保险网点14个，其中“十一五”期间新增设7个。(一)金融改革成效显著一是农业发展银行加快业务转型，在确保政策性信贷业务的同时，逐渐加快向开发性金融业务转变;二是建、农两大国有银行顺利完成股改上市工作，整体资产质量大幅提高，营运能力持续增强;三是农村信用社改革取得阶段性成果，信用社法人治。理结构不断完善，抗风险能力进一步增强，信贷资产结构得到优化。全辖18县农村信用社中央银行专项票据兑付工作全面完成，累计兑付专项票据11118万元，置换历年亏损4759．86万元，不良贷款6358．14万元;四是农业银行以“三农”事业部制建设的内控机构设置完成②，突出了对“三农”的金融服务;五是甘孜州邮政储蓄银行挂牌营业，业务由储蓄汇兑向综合转变。(二)金融运行质量提高2010年末，全州银行类金融机构不良贷款余额2．2亿元，不良贷款率为1．97%③，较“十五”末下降22.68个百分点;2010年全州银行类金融机构实现拨备后利润总额1．93亿元，较“十五”末增长6．12倍，平均资产利润率0．44%，银行业盈利能力持续增强。“十一五”以来，全州保险机构不断提高服务意识和水平，保险业稳健运行，盈利水平不断提高，保险业由“十一五”末的亏损实现整体盈利。(三)金融服务水平提高“十一五”期间，全州金融机构充分运用相关政策和手段，加强和改进金融服务，积极支持地方经济快速发展。一是银行信贷对经济发展的支持力度持续增强，特别是对基本项目建设、水电能源等支柱产业以及农牧业、牧民定居、新农村建设等领域的信贷支持力度大幅提升，促进了基础设施建设、支柱产业以及民生领域的持续发展和改善，为地方经济的发展提供了强有力的资金支持。二是保险业加强与发展地方经济的结合，加强与完善社会保障的结合，结合辖区实际探索青稞、牦牛、能繁母猪等政策性农业保险业务，充分发挥服务社会、服务经济和保障稳定的功能。三是担保公司从无到有，担保融资为增强中小企业、“三农”等领域的信贷能力发挥着重要作用。金融业在支持经济发展的同时，本身创造的增加值也在不断增长。2010年，甘孜州金融业增加值4．7亿元①，较2005年增长90．2%，在全州第三产业中的比重为9．6%，占全州国内生产总值中的比重为3．8%，“十一五”时期我州金融业增加值及在GDP中占比走势。

存在的问题

金融业整体发展水平不高截至2010年12末，全州各项存款余额243．7亿元，各项贷款余额111．61亿元，分别占全省的0．8%、0.57%，均位列全省第21名(四川省辖21个地、市、州);人均存贷款分别为2．3万元、1．06万元，相当于省平均水平的67．85%、48．85%。货币市场发展迟缓，目前尚无金融机构具备全国银行间同业拆借市场会员资格③，目前同业拆借主要以金融机构之间网下拆借为主。保险市场发展水平相对较低，4家公司仅收保费1．3亿多，“小、散、弱、乱”现象突出。资本市场发展滞后，上市后备资源严重不足，与省内其他市(州)相比差距较大。银行业金融机构设置种类不齐全，城乡布局不平衡。目前，全州银行业机构设置种类农业发展银行、农业银行、建设银行、农村信用社及邮政储蓄，缺少地方性商业银行、村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构。在地域分布上，农业发展银行、农业银行、建设银行、邮政储蓄银行主要布局在县城，县以下以农村信用社为主。甘孜州184个网点中，县城网点85个，占机构总数的46．19%、县以下农村机构99个，占机构总数的53．81%，辖内325个乡镇中有226个乡镇金融服务缺失，占乡镇总数的69．54%。城乡布局不平衡导致县域及农村金融服务竞争不充分，金融服务效率不足。(三)金融资源利用率偏低甘孜州城乡经济二元结构明显，县域、农村经济发展水平较为落后，经济金融资源有限，同时城市形成的金融洼地，导致县域、农村金融资源流失现象较为严重，不能够对县域和农村经济发展起到有力持续的支持，农村金融发展受到抑制较多，不利于金融深化，提高农村金融效率。2010年末全州银行业存贷比为45．8%，低于全省银行业机构存贷比18．08%个百分点，特别是康南、康北金融资源利用率较低，康东地区银行业机构存贷比为66．16%，康南地区银行业机构存贷比为25．6%，康北地区银行业机构存贷比仅为6．27%(四)经济对金融业的提升和带动作用未能充分发挥经济规模、经济增长方式和经济发展质量有待加快扩大、转变和提高，特别是一些规模大的优质大项目进展缓慢，影响和制约了金融的支持力度。

发展思路及对策建议

完善金融组织结构，开放、创新、发展，基本建立起种类齐全的现代金融体系;使金融业成为与经济社会发展相适应，与国际金融发展接轨，间接融资和直接融资互补，融资和服务功能统一，对内优势明显的现代服务业中的支柱产业。一是完善四大体系。即完善金融组织体系、金融市场体系、金融监管体系、金融信用体系。通过改革、调整、引进、合作等形式，进一步建立起与我州经济社会发展相适应的金融组织体系;按照高起点、全方位、规范化、辐射面广、渗透力强的思路，推进金融市场建设，逐步达到功能健全、筹资迅速、服务广泛的要求，形成统一、开放、竞争、有序、严格管理的金融市场体系;逐步形成部门监管、行业自律、内部控制、社会监督、政府协调五位一体的金融大监管体系;通过采取综合措施，全方位推进，建立良好的金融秩序和信用环境。二是达到四个增长。达到融资总额、金融业增加值、税收、金融从业人数较快增长的目标。三是实现两个突破。实现外地金融机构入驻、地方性金融机构发展的突破。加快金融业对外开放，在引进外地金融机构、完善我州金融市场结构等方面迈出实质性步伐;加快新型农村金融组织的发展和农村信用社的体制改革创新，实现地方性金融机构在数量和质量的全面提升。加大政策支持力度，促进经济金融协调发展在甘孜州委、州政府的领导下，积极引导和推动各类金融企业更加有效地支持全州经济发展。按照“政府推动、政策引导”的原则，探索运用财税手段促进金融业发展的新途径，制订和完善一系列促进金融业发展的政策措施，吸引金融机构来甘孜州落户和发展，努力营造金融业发展的良好环境。增强服务意识，优化。

作者：罗成 单位：四川民族学院