中国寿险产品创新现状分析

【摘要】近些年来，我国寿险业发展迅速，但在密度与深度上还存在很大的问题，比较突出的是寿险产品竞争力不足、风险保障不强和客户回报不高。因此，必须要根据中国寿险产品发展现状，加快寿险产品创新步伐，以全面提高寿险产品和行业竞争力。

【关键词】寿险 寿险产品 产品创新

一、引言

近年来，随着人们物质生活水平的不断提高，以及人们保险意识的增强，我国人寿保险业发展突飞猛进。根据保监会数据，2015年前三季度，寿险业务实现原保险保费收入10795.08亿元，同比增长21.25%。其中，新单业务同比增长39.65%。此外，普通寿险和健康险业务实现高速增长，分别实现原保险保费收入5485.44亿元和1836.71亿元，同比分别增长57.27%和45.73%。全年寿险业务原保险保费收入13241.52亿元，同比增长21.46%。中国人寿、中国平安、中国太保等一批上市保险公司市值跻身全球保险业前列。但是经连续多年的快速发展之后，如今，寿险业遇到了一些困难：一是行业面临着较大的增长压力，人身险保费收入增速放缓，新业务尤其是银邮渠道新业务萎缩明显；二是一些长期困扰行业的问题没有根本解决，销售误导现象虽有所好转但仍然存在，非正常集中退保事件仍时有发生，寿险产品美誉度低，寿险行业形象的社会认同度低。如何根据目前寿险发展现状，创新寿险产品，成为保险公司亟需尽快解决的课题。

二、当前我国寿险市场发展现状与产品分类

（一）我国寿险市场发展现状

（1）产品竞争力不足。一是产品竞争力不足导致业务增长困难。现有的一些保险产品未能切合消费者的真实需求、创造令客户满意的消费体验，产品内在竞争力不强，消费者认可度不够。因此保单销售不易，业务增长困难，在经济环境不利的情况下甚至出现业务萎缩。二是产品竞争力不足易引发销售误导。在产品吸引力不高的情况下，保险公司重点将资源向销售环节倾斜，通过销售激励迅速拉动业务增长，过度激励容易引发渠道人员诱导消费者在违背真实意愿的情况下完成交易，导致销售误导。三是产品竞争力不足导致客户退保。退保是客户用脚投票，因所购买的保单与预期存在较大偏差，或者保险责任与客户需求不匹配，或者保单回报明显低于客户预期，客户最终选择退保。

（2）风险保障不强和客户回报不高。一是风险保障不足。目前市场销售的主流产品重理财轻保障，风险保障偏低。从被保险人来讲，一旦发生保险事故，风险未能实现充分转移，无法获得有效的经济补偿，被保险人不得不自行承担风险后果，同时对保险的认同度下降。从行业来讲，保险行业没有真正发挥其风险转移和经济补偿功能，未能有效履行其社会分工和社会责任，行业形象受到影响。例如，在5.12汶川大地震等重大灾害和突发事件处理中，保险业的声音非常微弱，保险实际理赔额度有限，其中重要原因就是投保保单风险保障严重不足。二是客户回报不高。对于以储蓄投资功能为主的理财型产品，客户关注的是收益和回报。但是，受投资能力、市场环境和费用水平等多种因素影响，理财型产品给客户的实际回报并不高。

（二）我国寿险产品细分分类

目前我国寿险发展存在产品单一、结构失衡、功能多趋于同质化、投保者对产品认知度低和研发人才不足等问题，远不能满足实际需求，寿险的潜在缺口仍较大，尤其在农村和偏远山区。进入本世纪以来，金融业的创新曾出不穷，而保险业也在面临着创新的压力，而大数据为保险业的创新提供了数据基础和机会。保险本质上是“大数定律”，对于任何一个群体来说，只要投保的数量足够的多，就可以应用“大数定律”。而保险产品的定价本质上就是对“风险”的度量，只要风险能够度量，就能够给出一个合适的价格，以此次价格出售产品就能够保证收支平衡。这正是保险产品运作的方式。但对于风险的度量和精确测算并不是一件容易的事情。所以，传统的保险产品都为限定为“标准体”，其他的“非标准体”都被保险例外条款而排除开外。

三、中国寿险产品创新对策与建议

（一）取其精华，自我升华

消费者的投资偏好不同，根据自己的功能需求进行产品选择，如定期存款、债券、基金和股票等。所以，寿险产品创新应该借鉴定期存款的资金安全利率较高的优点，债券期限短，无违约风险的优点，基金的集合投资，专家管理，风险分散的优点及股票的高流动高收益的优点，进行产品功能的创新。

（二）多方位开发，加大消费密度

寿险产品的创新可以根据少儿时期教育需求和多意外伤害的特点，开发教育资金回报多，医疗赔偿覆盖面广的产品。根据青年时期消费压力大的特点，寿险公司可以与各大消费场所挂钩，开发购买寿险产品后去制定场所消费则进行折扣或赠送等活动。根据壮年时期的还债和养老的需求，开发期限短且收益较大的产品。根据老年时期无收入的阶段特征，开发长期养保险。

（三）采取保障为主的稳健发展模式，推进投资类寿险产品发展

产品优化重点应转向质量和效益，摆脱纯粹地追求规模和提高保费收入的现状。研发核心应突显个险品质，研发内在核心价值高的保障型产品，做到可持续发展。由于保险资金在政策上已被允许进入资本市场运作和消费者风险意识、投资意识的提升，可以以拥有保障型寿险且风险承受能力高的特定人群为突破口，进行以点带面”模式发展投资类寿险产品，需结合市场不断调整有效需求，防范市场风险，分步骤、有重点地推进投资类寿险产品的发展。

（四）完善寿险监管机制，健全寿险产品创新机制

我国寿险业发展较晚，研发、销售、管理等经验欠缺和监管体系不健全。因此，需要消费者的监督、政府的宏观调控和保险公司的自律，提高寿险产品的管理水平，促进寿险业健康、适时地发展。同时，产品创新需结合我国基本国情和经验教训，做足前期的市场调查分析，设计具有针对性的寿险产品。并依据相关法律的客观要求、技术的专业性和数据的真实性建立一套合理有效的产品创新机制。

四、结语

综上所述，提高寿险产品竞争力，首先要结合行业实际，确立以“风险保障+适当的理财”为主流业务的导向性的产品发展战略，积极引导，潜心培育，努力促成全社会良好的保险消费习惯。同时，更要加大寿险产品创新，全方位提升产品和行业的竞争力，集市场与监管合力，努力推动寿险业持续、健康发展。

参考文献：

[1]严祥，房婧，蒋星星.对我国创新型保险产品发展现状的分析――以寿险为例[J].东方企业文化，2014.