商业车险改革试点首月观察

随着车险保费价格日益差异化、车险产品和服务更加多元化，对保险公司的风险控制能力势必会提出更高要求。

2015年6月是我国商业车险改革试点全面落地实施的首个月份。根据我国商业车险条款费率管理制度改革的总体安排，自2015年6月1日起，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。那么6月商业车险试点改革有哪些值得关注的地方？

让保费价格更合理

对于广大车主来说，可能最关注的问题是：保费价格降了吗？对于这个问题只能说，对不同的人、不同的车，保费价格有升有降。车主们不能把商业车险市场化改革等同于降价，毕竟这场改革的初衷不是“降价”，而是让保费更“合理”。什么叫合理？就是根据车辆的维修成本、出险可能性等各方面具体情况的不同，该涨价的涨，该降价的降。当然，价格不是由财险公司拍脑门、按心情来定，而是基于对一些指标数据的综合分析，有着一整套科学方法。简单来说，一是车型，二是驾驶风险。

车型零整比影响保费价格

由于不同车型在后期维修、零件更换上的成本差异显著，所以在车险保费价格制定考虑因素中纳入车型，是我国商业车险改革的重要内容。在这里需要注意，是按“车型”制定保费价格，不是按“车价”，这不是车主过去所了解的“车贵保险就贵，车便宜保险也便宜”。对于价格一样的两款车，由于零整比的差异，在保费价格上也可能相去甚远。车险改革相关负责人很早之前就表示，车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”――该车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

回过头来看6月商业车险改革的实际试点情况，车型因素在保费价格上已经有了比较明显的体现。根据《证券日报》记者的调查，零整比分别为272.75%和635.25%的朗逸、卡罗拉两款车，目前在北京的新车保费价格相差20元，但是在作为商业车险费改试点的山东地区，两款车的保费差距超过1000元。

无出险记录会享受更大保费优惠

改革后商业车险保费除基准纯风险保费外，还与费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道和交通违法4个系数。中保协示范条款的无赔款优待系数为0.6-2.0，驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低，而对于驾驶习惯差、出险频率高的车主，保费则会面临上调。拿本次改革试点地区的一些今年6月续保的车主来说。去年没有出险记录的车主，续保时价格降低了，而去年出过险的车主，他们续保时则发现保费价格上调了。

在商业车险改革之前，虽然对于多年没有出险记录的车主，保险公司也会提供保费价格优惠，但根据相关政策要求，最多也只能给7折优惠。而在改革试点之后，对于那些多年没出险的车主，保险公司会给出更大的保费优惠，以留住这些优质客户。根据保监会现在的要求，“核保系数”与“渠道系数”这两个系数可调整的范围是0.85-1.15。根据测算，如果保险公司将这两个系数都用到最低范围，再加上无赔款优待系数也达到最低的幅度0.6，基准的车险费率可打4.3折，相比改革前的最低七折，优惠空间更大。根据一些媒体的报道，重庆、山东等地的一些保险公司对部分客户已经给出了接近4折的优惠。

对保险公司风险控制能力的要求会更高

随着车险保费价格日益差异化、车险产品和服务更加多元化，对保险公司的风险控制能力势必会提出更高要求。风险识别能力一直是保险公司的核心能力之一。针对车险业务，未来保险公司将通过车联网技术手段获取多维度的大数据，进而提升对出险可能性的预测和把控能力。未来全面获取行车数据，并进行有效分析，将成为保险公司做好车险业务的必由之路。保险公司的风险控制能力将越来越多地体现在基于车联网的车辆驾驶行为数据的获取与分析上。兴业证券分析师李明杰表示，商业车险市场化改革最核心的因素就是数据，基于用户行为数据的差异化定价保险将成为这一波改革的重中之重。

还需更多产品创新、服务创新

保费价格合理化是商业车险市场化改革的重要内容和体现，但并不是全部。改革的一个主要目的是促进车险产品和服务的创新。财险公司之间的比拼不应在价格战上，而是推出更多差异化的优质产品与服务，让用户从中选择自己最需要的。

就目前来看，车联网保险可以成为车险产品和服务创新的一个重要方向。车联网保险通过对车辆驾驶行为信息相关数据多维度地实时采集，不仅可以为保险公司提供宝贵而丰富的大数据资源，为保险公司提高风险识别能力提供数据支撑，还可以为车主提供多元化的增值服务。

车险改革有助于优化社会管理

车险改革给公众带来的不仅是经济上的“实惠”，还能带来很大的社会意义。黑龙江保监局副局长唐洪涛就表示，车险改革不仅是保险问题、行业问题，也是涉及民生保障、社会管理的一件大事。

车险改革将促使汽车厂商制定更为合理的零配件和维修价格。由于零整比正在成为影响车险保费价格的重要因素，零整比越高，车险价格就越高，未来公众在买车时，可能会将各款车型的零整比纳入买车考虑因素，会倾向于选择零整比低的车型。零整比高的车辆在销量上会受影响。这反过来会促使汽车厂商降低过高的汽车零配件价格，让价格更合理，从而降低车主的维修费用。从这个角度来说，车险改革不仅能给一些车主带来更低的车险保费价格，也能让他们享受到更低的维修费用，给车主带来很大的经济收益。

赛思比汽车技术咨询研究中心总经理张晓明表示，“今后，车主将有机会根据不同的车况和开车习惯，个性化地选择适合的车险产品，不仅可以比较车险费率，而且还能确保维修质量与行车安全。甚至，车险产品及维修费用将成为未来车主购车的重要考虑因素。”

车险改革也将带来交通安全管理水平的提升。驾驶习惯好、出险频率低的车主会享受很低的保费价格，反之会多花很多钱。对一些车主来说，这可能不仅是钱的问题，还涉及面子问题。这会促使更多车主开车时更小心。随着保费价格与车主的驾驶行为结合得越来越紧密，晒自己因驾驶行为优秀而带来的保费优惠未来或许会成为微信等社交平台上一道“新风景”。