我国微小企业贷款的现状及对策

摘 要：目前许多发达国家和发展中国家都面临着微小企业贷款难的问题，这俨然已经成为国际性的难题。由于微小企业的发展在我国有着重经济和政治双重意义，在我国经济中扮演着重要角色，更是我国未来经济腾飞的主要动力。因我国是一个发展中国家，由于经济、社会、文化等多种原因，在我国开展微小企业贷款有优势也有困难。那么如何解决微小企业贷款难的问题，如何建立起一个能够长期稳定地向微小企业提供贷款服务的机制将是未来很长时间内我们努力的目标。

关键词：微小企业贷款；现状；对策

2011年10 月 12 日，国务院研究加强支持小型和微型企业发展的金融财税政策，这是国家首次将支持重心下移到微小企业， 表明国家对占我国企业总数 98%以上的微小企业在促进就业、 稳定社会、产业升级等方面的重要作用和贡献予以了充分肯定。

一、关注微小企业贷款的必要性

（一）微小企业发展的必要性

通常来说，微小企业包括小型企业以及微型企业。微小企业是指除国家确认为大型中型企业之外的所有企业，具体地说，微型企业是指产权和经营权实现高度统一、规模组织非常小、市场占有率很低或者只是在小范围内有着较高的市场份额、产品或服务种类单一的企业组织。微小企业的发展对社会经济发展有着重要的作用，具体可有如下表现：

1.微小企业的发展为促进一个地区形成特色产业做出了重要贡献。

微小企业对形成地方特色产业提供了有利条件，由于其具有产权清晰、市场活力强等特点，可将自身的资本优势与当地优势资源紧密结合，加速特色产业的形成。

2． 微小企业的发展为完善我国经济产业结构、提高人民生活水平做出了重要贡献。

随着社会经济水平和社会分工水平的不断提高，经济结构转变势在必行，而微小企业由于其灵活多样的特点，可以在如小商品生产、多渠道销售、特色服务等领域发挥出巨大的优势，使其在经济结构转变中起到至关重要的作用。此外，微小企业的大力发展对于推动经济发展等方面也发挥着积极作用，而所有这些微小企业带来的贡献都将切切实实的提高人民的生活水平。

（二）对微小企业贷款的意义

微小型企业对于社会经济的发展有着非常重要的作用，但任何企业的发展都离不开资金支持，如果没有相应的资金支持，微小企业也就变成了无水之鱼。而贷款作为市场经济下企业发展最重要的融资手段之一，微小企业自然对其也趋之若鹜。

因此对微小型企业贷款是一个可以达到金融机构、微小型企业甚至整个社会经济多方共赢的行为，它有理由得到各方足够的重视。

二、 微小企业贷款存在的问题

在我国, 微小企业的贷款难问题也很难说得到了很好的解决。微小企业向来有资金缺乏, 直接融资渠道窄, 信贷支持等问题。

（一）贷款规模小，承担风险大。

微小企业的发展对于社会经济的发展至关重要，由于其分散在各个行业，所以通常不受金融风险的影响。但是，许多国家都面临着微小企业贷款难的问题。由于微小企业贷款的规模太小，成本与收益不匹配，因此，微小企业贷款难的问题一直没有得到很好的解决。对此稍稍有一点突破的是孟加拉国尤努斯教授搞的小额贷款。但是小额贷款的成功也仅仅局限于对小农户的贷款，真正大规模地做微小企业贷款，效果也并不理想。

（二）民间借贷组织的抵制。

目前，由于微小企业贷款不仅存在着手续简便，交易成本廉价等极为有利的竞争条件，而且，利率水平低于民间借贷利率。所以，在一定程度上损害了民间借贷组织的收益。因此在市场推广过程中受到了一些民间借贷组织的抵制。

（三）微贷业务人员的培训机制不健全。

由于我国微贷业务刚起步不久，微贷业务人员的培训工作尚不到位，在进行业务往来时难免遇到很多问题。例如：英语水平差，业务员素质低等。因此健立健全培训机制是眼下亟待解决的问题之一。

三、 应对微小企业贷款难的策略

对于应对微小企业贷款难的问题可以从以下几个方面来着手：

（一） 加强信用担保体系建设。

国务院“金九条”要求提出“要对中小企业提供融资担保以及贴息等扶持政策。”注重增加对信用担保公司的扶持力度，采取资本注入及风险补偿等多种方式。良好的信用环境不仅能够增强这个地方的软实力，还能够为当地带来经济效益。

（二） 加强银行自身的合理分工。

银行可根据贷款业务及数额的不同对自身的业务模式进行合理规划。银行并不能将全部的精力都放在小额信贷上，在小额贷款方面可以提供批发资金选择合作伙伴。这样，不仅能在零售层面上做好小额信贷业务，同时还能加大银行的业务量，增加收益。

（三）与电子商务平台相连接创造微小企业贷款新模式。

在信息社会中，电子商务成为现代企业发展不可或缺的一部分，而电子商务平台也能为微小企业贷款带来新的路径。“敦煌网” 是一个专门为微小企业穿针引线， 帮助他们把产品出口到国外的网站,再由网站去转贷给各个微小企业。 这种模式操作简单， 银行有订单款项作抵押， 风险较小。 而敦煌网有对客户的长期服务的纪录以及其他的控制手段， 风险也不大，同时也扩大了他的成交额。可谓一举三得。

总之，在市场经济条件允许的前提下，只要我国政府及银行及时转变观念，社会各层面共同合作，就能探索出一条解决微小企业贷款难的稳妥之路。（作者单位：长安大学 政治与行政学院）

参考文献：

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[3]齐璠.微贷业务中的人本主义[J].银行家,2009(4).

[4]李镇西.微小企业贷款的研究与实践[M].中国经济出版社,2007.