农村金融微型服务呼唤ATM“补位”

十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确提出，要稳定和发展农村服务网络，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。业内专家认为，这标志着当前和今后相当长一段时期内，微型金融服务将在我国农村金融市场的重建进程中扮演新的重要的角色。

众所周知，微型金融是为解决发展中国家农村金融落后和贫穷人群难以获得金融服务问题而兴起的一种金融形式。它主要侧重于为贫困人口基本的金融服务，服务对象主要包括个体丁商户、小型加工运销户、各类微小型企业、规模种植养殖户、乡村经纪人、贫困人口等普通民众。国外成果实践经验表明，微型金融往往以其灵活的金融服务方式和广泛的金融服务触角，对于满足发展中国家的农村金融需求，具有不可或缺的作用。但我国微型金融服务起步较晚，在全国农村广大地区，几乎还处于准空白状态。由此可见，大力发展我国农村的微型金融服务显得刻不容缓。

从现实情况来看，由于受前期国有商业银行大肆撤并网点的影响，我国农村的金融服务环境很不完善。据权威部门资料显示，目前全国有8901个乡镇只有一家银行业金融机构网点，零金融机构乡镇仍有2868个。农民有时即使是办理普通的存、取款等金融业务也要跑到中心集镇甚至邻近的乡镇才可以办理，毫无便捷度可言。

这种现状显然难以满足城乡居民日益增长的金融需求，也不利于新型农村金融体系的构建。为此，国家一方面明令各金融机构在农村的网点不得擅自撤并；另一方面，也逐步放宽在农村设立金融机构的门槛，吸引更多的机构做好农村的金融服务工作。从实际效果看，虽然在部分地区设立的支农贷款公司、村镇银行等机构缓解了农民贷款难的问题，但其功能往往很不健全，无法为农民提供完整的微型金融服务环境。在这种情况下，迅速将ATM机等自助设备在城区使用的经验成功地复制到广大农村，并结合农村的实际情况加以创新，无疑成为大力推广农村微型金融服务的当务之急。据调查，通过ATM机来“包围农村”，一方面，可以在最短时间内填补农村金融服务机构网点的空白，起到跨速扫除“盲区”进行“补位”的效果，也可以有效规避银行机构在农村设置网点入不敷出的尴尬。

加快ATM机在农村的布放，途径的选择是确保成效的关键。一是要充分利用乡镇现有的金融机构网点，做好自助服务区的升级改造工作，确保乡镇金融机构营业网点都能配备ATM等自助设备。二是各商业银行要与村镇银行、专项支农贷款机构及担保公司等新型农村金融机构进行有效沟通，利用他们的营业场所布设ATM机。三是因地制宜，有选择地在农村村组布放ATM机。重点选择客流量大、安全地带的区域进行投放，比如与农村的超市、学校以及政府在农村设立的警务区、服务站等进行合作，不断加大投放的密度。四是加快产品创新，设计功能全、体积小、安全性高的自助机具，改善农村的用卡环境。比如可以和电信合作，将银行转账电话的功能与电信电话亭的服务功能相结合，让农民不需要到银行网点，在路边随时都可以自助转账，提高自助机具使用的便捷度。

当然，不管使用何种途径进行ATM等自助机具的投放，风险防范丝毫不能放松。一方面，金融机构要做好自助区的安全防范工作，加入监控设备的投入，从人防、物防、技防等多个方面加以综合考虑，确保交易场所的安全工作；另一方面，要加强对持卡人密码的保护工作，积极探索适合农村特色的卡交易安全保护方式。比如可以和中国移动等公司进行联合开发，将手机“验证码”的功能应用到ATM机交易中，当用户持卡在自助机具上交易时，必须输入设定手机上的“验证码”才可能成功交易，这样将大大提高交易的安全性，减少犯罪机率，降低用户因密码被盗带来的不必要的损失。

总之，随着新农村建设的逐步深入，必将为ATM等自助机具在农村发展带来广阔的市场；而ATM等自助机具在农村的普及应用，将不断优化农村的微型金融服务环境。我们有理由相信，ATM机在农村市场大有可为，必将为农村金融服务带来一片新的天地。