农村金融发展论文范文

农村金融发展论文范文第1篇

目前，我国农村金融体系是一种以正规性金融为主导、非正规性金融为补充的体系结构，正规与非正规金融互为补充，共同为农民、农业和农村经济发展提供服务。

(一)正规金融机构及其主要职责

1.中国农业银行：支持农业生产和农产品销售，既经营商业性业务，又经营政策性业务，从上个世纪80年代起开始进行商业化改革。

2.中国农业发展银行：承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付。

3.农村信用合作社：农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。

4.农村邮政储蓄：吸收储蓄，再把储蓄资金转存入中央银行，开展存贷业务。

(二)民间金融形式

农村非正规金融是指农村中非法定的金融机构所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资。目前，我国的民间金融主要有三种形式：

1.无组织无机构的个人借贷和企业融资（如企业相互融资、企业非法集资等）；

2.有组织无机构的各种金融会，属于互助资金性质；

3.政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。

二、我国农村金融存在的缺陷和问题

虽然我国农村大部分地区已经达到温饱，正在向小康迈进，但GDP的增长速度较为缓慢，与大城镇的经济发展相比还存在相当大的差距，农村金融体系未能对我国农业经济的发展起到应有的作用，而且其自身发展还存在诸多缺陷和问题，造成了农村资金匮乏，使其不能充分发挥潜在优势。

(一)农村金融服务体系单一，金融机构匮乏

目前，在农村金融市场上已形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三驾马车”共存的局面。但是农业发展银行作为政策性银行，其业务经营范围十分单一，专门行使粮、棉、油收购贷款资金的封闭管理，业务空间日益狭小；本来“重农”的农业银行将竞争视角从农村转向城市，农村网点大量撤并，人员锐减，在支持农村经济发展上投入相对较少。因此支持“三农”经济，促进农村经济发展的重任责无旁贷地落在了农村信用社身上，使农村金融服务体系更为单一。

(二)农村信用社包袱沉重，力不从心

由于农村信用社多年积累的历史问题较多，又受到资金规模、硬件设施、业务品种、结算条件等方面的限制，普遍存在资产质量不高、经济效益欠佳和人员素质欠缺等问题，肩负的职责与自身的能力不相匹配，致使农村信用社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。

(三)农村金融机构资金外流严重，金融机构撤离加剧

农村政府指导下的政策银行，众多的商业银行，农村信用社，农业保险，邮政储蓄等等机构更多的成为名义上支持农村建设的机构，这些机构更多的将农村资金流向上级城市，正式的金融机构实质上并未履行农村金融资金供给的责任。除此之外，大量国有商业银行纷纷从农村金融体系中撤离，据不完全统计,国有商业银行撤并机构达到4万个。农村金融机构中有限资金的外流加之国有商业银行的纷纷撤离给我国农村金融体系的发展造成了严重的困难。

(四)农村贷款利率偏高，利息负担较重

目前，农村金融贷款利率偏高，加重了农民的贷款利息负担。尽管中央规定了农村信用社贷款利率浮动的区间，但由于农村金融市场不够发达，在利益机制的驱使下，其贷款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使农民贷款优而不惠。

(五)非正规性金融服务活跃但问题突出

与农村中正规性的金融机构提供的服务相比，农村中非正规性金融服务非常活跃，主要是民间的、地下的借贷需求增加，规模不断增大。这些金融服务虽然一定程度上起到优化资源配置、便利交易、补充农村正规金融服务的作用，但是，这些金融活动风险大、利率高，一定程度上削弱了宏观调控的效果，影响了正常的金融只需，加剧了农村社会的不安定因素。

(六)农业保险发展滞后

农业是高风险的产业，我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，但当前我国农村保险业发展滞后，无法满足农村经济对风险控制的需求。由于农业保险的“高风险、高成本、高赔付”特征，加上不可预测因素多，预期收益低，与保险企业追求利润最大化目标相左，各保险公司不愿涉足农业领域，积极性低。

(七)农村政策性金融支农力度不足

当前农村政策性金融机构资金来源不足，大多数由政府全部或部分出资，而且在运营中多靠政府扶持。支农力度不够，在支持农业基础设施建设和农业经济活动等方面作用较少，对农户、个体工商户、涉农民营企业支持也有限。

(八)农村小额信用贷款发放难

在社会主义新农村建设中，小额农户贷款对于急需脱贫致富的农民群众无疑是雪中送炭，但农村金融机构却很难发放。主要原因，一是一些农民信用观念淡薄，逃废债务等违规行为时有发生；二是小额农贷业务量超常，放贷成本高；三是清收手段脆弱，致使很难使用依法、强制扣款、变卖资产等手段清收贷款；四是农民风险防范能力弱，受社会、自然、市场条件的影响很大，小额农贷风险很大。

三、我国农村金融发展对策及建议

(一)发展多种类型的农村金融机构，完善农村金融服务体系

引导金融机构根据农村经济发展的现状和前景，尽可能地发展多层次的网点。规范和引导民间金融，适当发展农村互金融组织和互担保组织，逐步完善农村金融组织体系。

(二)继续推动和不断深化农村信用社改革，加强其合作金融功能

积极拓宽农村信用社信贷支农渠道，加大对个体工商户、私营企业和涉农产业龙头企业的支持力度。大力开展和开发农村信用社的中间业务，提高盈利水平。对农村信用社进行股份制改造。

(三)加速推进农业担保和保险业务，分散和降低农业风险

适当降低担保机构设立门槛，鼓励多渠道筹集资金。加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、期货市场，建立功能完备、分工合作、竞争适度的农村金融市场体系。

(四)建立农村利率定价机制，降低农民贷款成本

制定符合农村信贷资金供求特点的利率管理政策，对农户小额信用贷款等支农贷款要实行优惠利率，以减轻农民的负担，增加农民收益。建立科学、合理的贷款利率定价机制。增加与农民生产、生活密切相关的优惠贷款利率，以降低农村居民特别是偏远落后地区农村居民的融资成本。

(五)加强和改进金融监管

利用政策扶持推进农村金融改革，对农村金融组织要执行有差别的监管政策。通过财政补贴、担保或税收减免等措施促使金融机构增加对农业和农村的信贷投入，实行支持农村金融机构发展的税收政策，引导金融机构在农村地区经营。

四、总结

农村金融作为我国农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，在农村经济发展中的作用越来越明显。尽管目前我国农村金融服务的整体水平不高，农村金融体系存在一定的缺陷和问题，但是，通过中央政府、地方政府、企业和农民自身各方面的调整，农村金融体系一定会逐步完善与健全，将会为我国农村经济乃至整个国民经济的发展起到积极的推动作用。

参考文献：

[1]张贞，肖庆业.农村金融服务存在的问题与对策分析.老区建设，2008:19-20.

[2]申维娜，孟彦军.我国农村金融现状与改革思路浅析.当代经济，2009.2:86-87.

[3]李旭东.农村金融的现状以及原因探究.金融保险，2009.

【摘要】改革开放30多年来，我国农村金融从无到有，日趋完善与发展，形成了一定规模的与农村经济发展相配套的农村金融体系。这一体系以正轨金融为主导、非正规金融为补充。但是由于现今城乡差距大、农民收入低等问题依然突出，使得我国现有的农村金融体系存在许多缺陷和固有问题。党的十六届五中全会上将推进农村金融发展提到了相当的高度，提出深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提，国家开始有步骤的逐步大力支持农村金融的健康发展。本文从我国农村金融的发展和现状出发，分析了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和问题，指出了这些问题存在的原因，提出了解决这些问题的对策和建议。

农村金融发展论文范文第2篇

在交易视角下，依据新制度经济学的分析框架，只有真正具备农村金融交易的条件，并且这些条件能确保农村金融交易达到一定的规模，市场自然会诱导出相应的农村金融机构。相反，如果忽视农村金融交易的条件，人为地向农村经济系统强行输入某种新的农村金融机构，不仅不会带来农村金融交易规模的扩大，反而可能使这种农村金融机构陷入运转困境。由此可见，农村金融组织规模是农村经济活动规模的函数，农村金融机构作为农村金融交易的专业化供给主体，其本身数量的多少、规模的大小，现代化程度的高低并不必然与农村金融发展相对应，也就是说，农村金融机构存在的价值在于其农村金融功能的发挥。因此，农村资金融通只是农村金融外在形式的概括，而非农村金融本质属性。农村金融不论其数量、规模、现代化程度以及表现形式和组织方式如何，其本质都是信用关系制度化的产物，是不同产权主体基于信息、信任、信誉和制度约束基础上的信用交易活动，它通过信用工具将分散资金集中有偿使用，以实现规模经济，并通过组织这些活动的制度安排构成经济系统及其运动形式。农村金融系统是由资金的流出和流入方，连接二者的农村金融中介机构和农村金融市场，以及对其进行管理的中央银行和其它农村金融监管机构及其运行制度和机制共同构成的。

当前我国农村金融供给不足的问题，实质是农村金融交易不足的问题，更进一步讲，是农村金融交易条件不足的问题。基于交易视角，农村金融形态的变迁应该内生于农村经济发展，只是其功能的实现形式。因此，农村金融的概念内涵在功能意义上表现为：

（一）农村金融是具有促进农村经济发展功能的金融。农村金融作为农村的金融，在功能范式的认知框架下，是指与农村经济发展的金融需求相对应、具有促进农村经济发展功能的金融，而不是被人为认定农村身份，或只为农业生产提供信贷服务的农业金融，或仅在农业和农村领域为自身需要而开展业务活动的地理意义上的农村金融机构及其组织体系。只有那些为适应农村经济发展的金融交易需求，在分工和交换体系中逐渐形成和发展起来的金融机构、金融市场和组织体系才属于农村金融的范畴，即农村金融的交易功能决定了农村金融机构和组织体系的形态，而不是相反。农村金融的有效性不在于其机构的多少、规模的大小和现代化程度的高低，而在于其功能的发挥程度。

（二）农村金融是农村经济与整体金融的交叉系统。农村金融从属于农村经济系统，研究农村经济问题应包括农村金融，研究农村金融问题，要考虑农村经济的影响；同时，农村金融又属于金融范畴，是整体金融系统中的一个单元，研究金融问题不能回避农村金融。同样，研究农村金融问题，不能不考虑整体金融的影响，农村金融系统运动既是金融系统运动的一部分，又是农村经济系统的一部分；既具有金融的一般特征，又具有与农村经济需求相一致的独特形态，是宏观经济环境下农村经济与整体金融双重作用的结果。

（三）农村金融是内部功能和结构复杂多样的系统，农村金融的内涵既要从理论层面上根据整体金融状况和农村经济发展目标来理解，又要从现实层面上根据农村金融的现实状态和农村经济发展的实际需求来理解。在理论上，农村金融应当包含一系列内涵丰富的金融产品和服务，如储蓄、信贷、结算、保险、投资、理财、信托等，以及与之相对应的金融组织体系，或者说和整体金融应该是保持一致的组织体系。在现实上，农村金融则是适应农村经济发展的金融需求，具有自身特点的不断演化的动态结构。

二、农村金融发展的制度分析

分析农村金融发展过程可以发现，农村金融发展是由特殊主义信用向普遍主义信用的发展，实体经济中规模经济的存在和经济主体对规模收益的追求是农村金融发展的前提；信息以及建立在信息基础上的信任、由信任产生的信用、持续信用形成的信誉是农村金融发展的根本；减少农村金融交易的不确定性，降低农村金融交易风险和农村金融交易成本的制度，是农村金融发展的保证。农村金融发展归根到底是农村金融制度的完善。

在把握农村金融发展制度属性的基础上，还必须结合农村金融的功能、特征和所处的外部环境，从功能范式意义上理解农村金融发展。

（一）农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。金融作为促进资本形成的重要方式，农村金融发展是农村经济发展的关键。农村金融发展就是要通过减少农业生产者的借贷成本，提供足够资金，改善其生产和生活条件；通过为其使用现代化技术提供资金支持，以刺激农业生产的发展；通过为其分散存在于生产和经营等过程中的自然风险和市场风险，以增进其农村经济活动的可预见性，促进农村经济发展。

（二）农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。农村金融需求往往因正规金融供给短缺和非正规金融成本过高而难以满足，农村金融交易的自我扩张动力不足，农村金融发展的市场机制失灵。在没有政府干预的条件下，农村经济发展和农村金融发展将处于低水平的均衡，进而进入相互抑制的恶性循环。因此，政府必须介入农村金融发展，使之超出金融交易的扩张的一般内涵。无疑，政府干预对早期的农村金融发展，尤其是重建并迅速发展农村金融组织十分有效。但金融展开其自身的内在逻辑，以及政府的有限理性和看不见的脚，必然使政府对金融发展的要求不断提高，出现对金融发展的过度干预，进而越来越阻碍着农村金融发展，使农村金融发展因缺少有效的市场制度而停滞。因此，农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。

参考文献：

[1]冉光和.金融产业可持续发展理论研究[M].北京:商务印书馆,2004

[2]曾康霖.金融经济学[M].成都:西南财经大学出版社,2007

摘要：试图在分析当前农村金融理论和实践基础上，运用新制度经济学方法，从交易视角重构功能意义的“农村金融”与“农村金融发展”概念内涵，深化对“农村金融”与“农村金融发展”的认识，为农村金融可持续发展建立概念基础。

农村金融发展论文范文第3篇

论文摘要：中国和印度都是人口、农业大国，在农村金融发展方面有很强的可比性。本文通过对中印两国农村金融机构、农业保险和农村金融法律现状等方面的比较，认为中国在今后农村金融改革中，应注重培养多元化的农村金融机构，加大对农业保险的扶持力度，制定和完善农村金融的相关法律制度。

我国是世界上最大的发展中国家。有13亿人口，其中6O％以上生活在农村地区，农民、农业和农村问题是我国历届政府最为关心和最希望解决的问题。而建立健全农村金融服务体系，对于推动社会主义新农村建设，缩小城乡贫富差距，构建和谐社会具有重大意义。改革开放以来，随着金融体制改革的深化，我国农村金融得到了较快发展目前初步形成了商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织分工协作的金融服务体系。但当前农村金融发展仍面临着农民贷款难、资金大量外流、金融市场竞争缺失以及价格扭曲等诸多难题。中央政府从2004年至2009年连续颁布的6个“一号文件”，都提出要鼓励农村金融改革，可见农村金融问题的严重性和紧迫性。

印度也是一个人口、农业大国。截至2007年底，80％的人口以从事农业为主，农业GDP占国内生产总值的比重为17．8％。始于二十世纪60年代的“绿色革命”，对印度农村经济发展起到了较大促进作用：加之印度政府对农村金融支持力度较大，仅1970到1992年问．在农村地区就有50000家新成立的金融机构②。目前已形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融和农村金融保险为一体的，比较完善的农村金融体系．较好地满足了印度农业和农村发展不同层次的金融需求。由于中国和印度两国都是人口、农业大国，在农村金融发展方面有很强的可比性，既有很多相似处，又存在较大差异。已有的研究着重把重点放在对印度农村金融的发展和评价上(白广玉，2005；冉杰，2006；文富德，2006；等)，对深入认识中印农村金融状况具有积极的作用。

一、农村金融机构的比较

(一)农村政策性金融

印度农村政策性金融体系十分庞杂，其业务几乎涵盖了与农业和农民相关的所有领域主要包括国家农业和农村开发银行(NABARD)、区域农村银行(RRBs)、印度工业信贷和投资公司等。在这些机构中，处于核心地位的是印度国家农业和农村发展银行。由于这二三类政策性金融机构服务对象不同，有不同的业务特点，在农村金融领域起着不同的作用。

(1)印度国家农业和农村发展银行。于1982年6月成立，是印度当前最高一级的农村金融机构。它既负责农业和印度农村地区经济活动的信贷领域的政策、计划和经营等所有重大问题，又是一个最高再融资机构，为信用合作机构、区域农村银行以及从事农村信贷工作的商业银行提供再融资服务。截止到2007年8月，共提供9046千万卢比的再融资额，按当时汇率换算③，大约为23亿美元。(2)区域农村银行。其营业机构主要建立在农村信贷机构薄弱的地区，贷款对象主要是小农、无地农民和农村小手工业者等贫穷农民，还分期给农民提供维持生活的消费贷款，贷款利率不高于当地农业信用合作机构。1975年刚开始经营时只有6家区域农村银行．到2007年3月31日，印度区域农村银行通过组合，现共有96家，在全国534个县设14520家分支机构，其分支机构数占所有商业银行总网络分支机构数的37％。(3)印度工业信贷和投资公司。印度工业信贷和投资公司的业务主要是为固定资产投资提供中长期贷款、投资和租赁；此外，还为中小企业提供金融服务(40％的贷款用于扶持小企业，包括农村工业)，其资本金中有80％为政府所有。

中国农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，于1994年成立，服从并服务于国家粮食调控政策和农业产业政策。其成立之初专门从事粮棉收购，目前已经形成以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼的发展格局。截至2008年末，中国农业发展银行共有机构2152个，涉农贷款余额1．2万亿元，占金融机构涉农贷款总额的17．6％。但从其贷款结构来看，以2006年为例，其主要贷款仍集中在储备粮、棉、油及收购贷款上，而对于农业化龙头企业贷款、农业小企业贷款的力度较小，同时不涉及对农业科技、渔业、生态环境等方面的贷款。

(二)农村合作性金融

在印度的农村信贷体系中，合作性(Co-opera-tive)金融机构占有独特的地位，现在印度90％以上的农村地区建立了信用合作社，50％以上的农业人口加人了信用社。

二、农业保险的比较

印度的农业保险可追溯到二十世纪40年代，它实行自愿保险与有条件的强制保险相结合的方式，即进行生产性贷款的那些农户必须参加相关农业保险，其他的保险如牲畜保险．实行自愿的原则，由农户根据自己的条件选择是否参加(焦瑾璞，2007)。1985年，印度政府推出“农作物全风险综合保险计划”，覆盖大部分农作物。1999年，印度中央政府推出“国家农业保险计划”，并以此取代“农作物全风险综合保险计划”，该计划由印度农业部负责实施，由印度保险总公司执行，承保面扩大到所有农户，并且政府给予了大量的政策支持，但支持年限一般不超过5年。印度政府的国家农业保险计划受到农民的普遍欢迎，参保农户每年约2000万户，占全国总农户的1／4，成为世界上最大的农业保险项目。到2006年7月，国家农业保险计划共覆盖农户9．71千万户，受保作物面积50000万公顷，保费收入达到985．5亿卢比。另外，印度农业保险公司已开办经济作物的保险，主要针对茶叶、橡胶、棉花和甘蔗种植等。近年来开始实施的天气保险计划，12个邦的保费收入在2007年已达到50千万卢比。

农业保险作为农村金融体系的重要组成部分，对保护农业生产、保障农民利益、加快社会主义新农村建设具有重要作用。早在1982年，中国人民保险公司就对农业保险进行了“低保额、低保费”的商业化经营试点，由于农业保险缺乏明确的业务定位和足够的政策支持，其业务迅速萎缩，甚至停办。近几年来，保险业在服务“三农”方面进行了积极探索，农业保险得到较快发展。除了作为订单农业支撑的农业气候性、病虫害等农业生产性保险外，符合农村和农民需求的健康、人寿、财产等各险种也在商业可持续基础上加快发展。2007年中央财政首次对农业保险给予补贴，选择6省(区)的5种主要农作物开展试点，对农业保险的发展产生了重要的推动作用。截至2008年末，农业保险已覆盖全国所有省(自治区、直辖市)，共承保各类农作物5．32亿亩，参保农户9000万户次，为农民提供了2397．4亿元风险保障，分别比2007年增加了130％、80．7％和ll3％。

三、农村金融法律的比较

印度农村金融法律比较健全、完善。为确保农村金融服务的覆盖面，印度在《印度储备银行法案》、《农村信用合作社法》、《地区农村银行法》、《国家农业和农村发展银行法》等有关法律中，都对金融机构在农村地区设立机构网点提出了一定要求。如《银行国有化法案》明确规定，商业银行必须在农村地区设立一定数量的分支机构，将其放款的一定比例用于支持农业和农村发展。《地区农村银行法案》规定，农村银行营业机构要设立在农村信贷服务薄弱的地区。印度储备银行规定，商业银行在城市开设一家分支机构，必须同时在边远地区开设2-3家分支机构。

我国农村金融缺乏法律的保护，在一定程度上导致交易成本的上升。农村金融法律缺失主要表现在：(1)在农村信用社方面，目前还没有一部法律对其性质、内部法理结构、日常运营机制等进行明确界定，因此应尽早制定一部《农村合作金融法》，以填补这个立法缺口。(2)我国农业政策性金融也没有相应的立法，结果是商业银行和合作金融机构往往承担了大量的政策性业务．导致商业银行和合作金融机构出现大量的不良贷款。(3)对各种民间金融机构没有明确的立法。我国民间金融机构复杂多样，这些金融机构对农村发展起到了一定促进作用。但由于缺乏法律保障，其法律地位很不明确和稳定；同时由于在法律上没有保障，并经常会因此出现一些短期行为，甚至不规范的经营行为．进而累积了大量风险，随时可能影响到社区的稳定。(4)对于一些民间的小额信贷组织，目前也缺少一部法律来规范。人民银行进行的五个省区的小额信贷试点，目前也处于一种无法可依的境况，这使得人民银行和银监会都没有一个明确的法律依据来对其进行有效监管。(5)农业保险法律处于空白状态。我国的《保险法》是一部有关商业性保险的法律，规定：“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”，《农业法》中并没有对政策性农业保险公司、商业性保险公司相关法律的规定。

四、主要结论与启示

以上分别从农村金融机构、农村金融保险和农村金融法律3个方面对中国和印度农村金融发展进行了简要分析与比较。研究表明，改革开放以来，我国农村金融发展虽然经历了一个较快发展的过程，但同印度农村金融相比，仍有很大差距，并据此得到如下三点基本启示：

第一，从农村金融机构来看，印度农村金融体系最大的特点是具有鲜明的多层次性，各金融机构之间既分工明确，又相互合作。截至2005年3月末，印度银行业在农村的机构网点达到15．3万个，平均每万名农村人口服务网点数2个：而到2007年末，中国农村平均每万人农村人口服务机构网点数为1．5个，全国还有2868个乡镇没有金融机构网点．约占全国乡镇总数的7％。金融是现代经济的核心，健全的农村金融体系和良好的信贷供给机制是农村经济发展的重要支撑。因此，应推动、扩大政策性金融支农服务范围，将农业农村基础设施建设纳入政策性金融服务范围建议国家开发银行等政策性银行向县域和农村延伸机构和业务，支持农业大型项目的开发。积极推动和支持农村信用社坚持服务“三农”的经营宗旨，逐步发展成为农民合作金融组织：进一步放宽农村金融市场准人条件，重点发展适合农村特点的农民合作金融组织。中国农业银行、邮政储蓄银行要稳定农村地区机构和网点，继续发挥支持农业和农村经济的重要作用。

第二，从农业保险来看，印度的农业保险充分发挥了分散农业经营风险的重要作用。目前我国农业保险属于初级阶段，农业保险覆盖率低，且农业保险的规模与其需求不相称。2007年，农业保险保费收入仅51．8亿元，承保农作物2．3l亿亩，仅能够为农业生产提供l126亿元的风险保障，而同期全国农业总产值是27680亿元。农业保险发展滞后，不仅会导致“三农”经济收入平稳增长缺乏保障，而且也会导致农村金融市场信贷风险较高。因此，应进一步完善农村和农业保险体系，尽快建立健全农村保险组织，加快发展多种形式多种渠道的农村商业性保险、政策性保险、互保险等。

第三，我国应继续完善农村金融法规，对农村金融机构的属性、功能、组织形式和活动方式等加以规定。确定其法人资格、法律地位和其实施各项优惠政策。应大力发展新型农村机构，放开民间金融，并给予相应的政策优惠、财政支持。

印度农村合作性质的信贷机构分为两类：(1)提供短、中期贷款的合作机构，主要是信贷合作社。信贷合作社是向农民提供廉价信贷的来源，又可分为三个层次，即初级农业信用社(PACS)、中心合作银行(DCCBs)和邦合作银行(SCBs)。截止到2006年3月31日。PACS共贷出4．61亿卢比，占全部农村金融贷款的37％，中心合作银行和邦合作银行贷款比重分别为23％和30％。目前，农村信用合作社已经遍及印度90％的农村地区，50％以上的农业人口加入了农村信用社(冉杰，2006)。(2)提供长期信贷的合作机构．主要是邦农业和农村合作发展银行(SCARDBs)、初级农业和农村合作发展银行(PCARDBs)。其资金来源于中央银行和发展债券，以土地抵押的方式为农民提供5-10年或更长期限的长期贷款，以购买价值高的农业设备、改良土壤、偿还旧贷款及赎回地主扣押的土地等。截至2007年3月．SCARDBs和PCARDBs机构总数分别为20和697个，贷款额分别为l316．7亿卢比和1275．1亿卢比。

我国的农村信用合作制度形成和普及于二十世纪50年代，在经历了几轮改革之后，至今依然存在并充当着当前农村金融主力军的角色。目前我国农村合作性金融机构主要有农村信用社、农村商业银行和农村合作银行。截至2008年末，农村合作金融机构共有法人机构5100多家，7．8万个营业网点，资产总额7．1万亿元，其中涉农贷款2．45万亿元，占全国涉农贷款的35．5％；农户贷款1．3万亿元．占全国农户贷款的86％。以农村信用社为例，目前已成为中国农村地区最庞大和最完备的正规金融组织体系，至2007年底，其农业贷款余额为1．43万亿元，服务“三农”的功能不断增强③。但由于农村信用社资金来源主要是吸收存款和向人民银行申请支农再贷款，单一的资金来源和过高的融资成本，减弱了其放贷能力，同时其服务功能和产品的单一，进一步限制了其信贷业务的发展。

(三)农村商业性金融

在印度多样化、多层次的农村金融体系中，商业银行发挥了重要作用．为印度农村提供了大约2／3的正式信贷。印度农村商业银行包括国有和私人农村商业银行，截止2007年底，印度有79家商业银行，共有62099个分支机构，其中32212个(48％)位于农村。印度商业银行除了向农民提供购买抽水机、拖拉机及其他高价值的农机具、购买牲畜、发展果园等直接贷款外，还向有关农业机构提供间接贷款，如向农产品销售和加工机构、土地开发银行、采购粮食的机构等提供贷款。强制商业银行设立农村网点导致了银行经营效率的下降，由于资本的逐利性，基于效率考虑。商业银行开始相对缩减其乡村网点，农村金融中商业性金融的地位在下降。

农村金融发展论文范文第4篇

关键词：消费信贷个人信用资信评估中国论文职称论文

一、农村金融市场的组织体系

我国农村金融组织体系的一个重要特征是“金融的二元性”,即正规金融机构与非正规的金融市场并存。正规金融机构主要包括农村发展银行、农业银行和农村信用社三大体系(以下简称农发行、农行、农信社);而非正规金融市场主要以民间借贷为主在农村金融市场中也占有重要地位。

(一)正规金融机构农业发展银行、农业银行、农村信用合作社在农村金融市场上基本形成了三足鼎立的局面,它们分别代表政策性金融、商业性金融、合作性金融。农发行成立于1994年,它的业务范围主要是:办理主要农副产品的国家专项储备和收购贷款,办理扶贫贷款和农业综合开发贷款,以及国家确定的小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款。其资金来源主要是人民银行的再贷款和发行政策性金融债券。显然,作为政策性银行,农发行是不与农户在信贷业务上发生具体关系的。农业银行的业务范围包括支持农村集约化经营和农业产业化经营效益好的贸工农龙头企业和重点乡镇企业,积极支持个体私营经济和个人消费信贷要求,促进小城镇的建设等。农行虽然在农村金融市场上发挥了一定作用,但对农民来说其影响也是有限的。据有关资料统计,就存贷款笔数所占比例而言,农户19.84%的存款活动与农行有关(向农信社存款占61.9%),从农行借款仅占3.6%(从农信社借款占30.64%,其它银行占1.8%,合作基金会占0.6%,非银行金融机构占2.4%,民间放贷主体占60.96%)①。而且,值得注意的是,农行在很多乡镇及乡镇以下的地带,还没有分支机构,原来不少设置在乡镇的分支机构,在20世纪90年代初以来“减员增效”的呼声中被大量撤并。这对农行在农村金融市场中的作用产生了一定消极影响。农村信用社是我国农村群众性的合作金融组织,它的本质特征是:由社员入股组成,实行民主管理,主要为社员提供信用服务。其业务主要包括办理个人储蓄,办理农户、个体户、农村合作经济组织的存、贷款,银行委托业务及办理批准的其他业务。农信社在农村金融市场上发挥着极其重要的作用,它是农村金融体系的基础,是农民金融活动的中介,甚至在不少边远地区,信用社是唯一的合法金融机构。

(二)非正规金融组织民间借贷在农村金融市场中占有重要地位。与正规金融部门相比,民间借贷没有僵化的规章制度。亲戚朋友之间的借贷以社会学意义上的信用为基础,很少需要抵押和担保,对农民来说,是一种交易成本低廉、简单可行的借款方式。虽然交易成本低,但民间借贷要付出很高的利息。根据有关资料,其一年期借款的平均月利率为0.954%,最高借款月利率达3%,其一年期放款的平均月利率为0.828%,最高放款月利率为3.2%。农户之所以花较高成本融资,是因为农村正规金融市场资金供给总量严重不足的缘故。非正规金融组织还包括农村合作基金会和其他自发的乡村组织。农基会从一开始就不具备法律地位,由于发展过快和管理不够规范又出现了一些问题,如制度建设落后、违规操作严重、逾期贷款增多等。因此,1996年国务院对其进行整改,1999年已被一刀切并全部停业,清理整顿。其他各种自发的乡村非正规金融组织,以其实行民用民管的制度优势,将村民的储蓄和分期付款活动联系在一起,有效地实行贷款监督,既以低廉的交易成本给予农户获得小额借款的机会,又保障本机构的贷款得以回收。但这些组织的发展却受到来自各方面的压制和排挤,至少政府没有明确地支持其发展,所以这些金融组织也很难顺利地成长起来。

二、农村金融市场中存在的问题

(一)金融服务体系不完善中国金融机构的设置和发展长期偏重于城市。尽管农村金融市场中有农发行,农行和农信社三大体系,还有邮政储蓄、工行、建行、中行等设立的分支机构,但农发行根本不与单个农民打交道,农行对个体农民的借款有限,而邮储、工行、建行、中行等又是只吸储,而不向农民贷款,所以对大多数地区的农民而言,能接触到的只有农信社。由于种种原因,农信社常常难以满足农民的借款要求,造成了农村金融市场严重的金融抑制问题。金融服务体系的不完善还表现在农村金融市场的交易手段的落后。现代化的有价证券交易系统根本不可能延伸到农村乡镇,农村居民能够参与交易的金融商品相当有限,他们甚至连各种常规的金融商品如股票、国库券、金融债券、企业债券的交易机会都很少,对各种衍生金融产品的交易,如期货、期权交易、股票指数交易等,不要说参与,很多人可能更是闻所未闻。

(二)信用社问题严重1996年8月,国务院部署了按照合作制原则重新规范农村信用合作社的改革,意在恢复农村信用合作社的合作金融性质,适应农村经济发展的要求,但直到目前为止,农信社依然存在许多问题。(1)产权关系不清。由于历史上遗留的对合作金融理论和政策上的误区没有解决好,对社员私人财产所有权而形成农信社积累之间的内在产权关系模糊不清。在农信社净资产中,社员股金占的比重很小,而占绝大多数的积累,是作为不可分割的集体财产,同各个社员之间没有现实的财产所有权关系,出现了所有者虚置的状况。这种不明晰的产权关系,很难激发社员形成企业资产为合作者自己财产的理念。(2)信贷资金质量不佳,人才匮乏。受客观条件的限制和行政干预的影响,农信社信贷资金质量不佳,加上目前的结构调整和中小企业的改制、破产,造成逾期贷款有增无减。而且,大多数信用社存在着职工素质偏低,专业基础理论知识不扎实,经营管理水平和分析解决问题的能力弱等问题。这进一步加剧了信用社信贷质量低下的问题。(3)基础设施差,竞争能力低。大部分农信社设备都非常陈旧落后,服务手段也比较少。例如,云南省3832个农信社营业网点中,只有16.7%的网点运用计算机②。农信社支持的银行只要达到一定规模就纷纷转户到国有商业银行。(4)管理体制不顺。农信社缺乏应有的管理手段,如其它行均建立了贷款授信制度,而信用社和联社两级法人,即使人民银行有规定,一般情况下也难以执行。而且当前对农信社的组织性质、所有权、服务宗旨、经营原则、管理体制以及政府的态度等还没被系统地法律化,由于缺乏法律依据,各地农信社的内在行为和外部干预的随意性就难以避免。

(三)农村保险市场不发达农村保险供给严重不足。我国保险业的侧重点一般都放在经济较为发达的地区,对在同等人力、物力、财力条件下经营效益相对低下的农村保险业务存有偏见和轻视。保险机构一般设置在离农村较远的城市、县城,有些地区目前仍然是中保一家办保险,经营方式较为传统和老化,险种的设计也与农村市场的需求差距较大。据有关资料显示,我国人均保费只有29.75元,远远落后于其他诸如印度等发展中国家的人均保费占有量,而农村人均就更少了,农村保险供给严重不足。农村保险市场不发达,还表现在农村居民对保险认识理解和接受程度有限。保险宣传缺乏应有的深度与广度,加上保险理赔服务上的不到位,使农民产生了“保险不合算”、“保险公司为赚钱”的误解。有关数据显示,仅有35.1%的农户有投保行为,占投保农户14.8%的出险户中,有15.8%的出险户没有得到理赔,41.2%的保险事故没有及时得到理赔,而且有23.5%的保险事故不是按照保险合同进行理赔的③。这也进一步打击了农民投资于保险市场的积极性。

三、推进农村金融深化的几点建议

(一)鼓励合作金融的规范发展有必要适当放松对农村金融市场的限制,放宽农村金融市场准入标准,在可能的范围内允许和扶持其它形式的金融组织的发展,例如鼓励农村民营金融业的发展,特别是建立在农村居民自愿基础上的规范化的合作金融组织的发展。对农村金融市场新出现的金融组织,要尽量对其进行组织、规范和引导,而非排挤和限制。这有利于在农村金融市场上形成一种金融竞争的局面,便于各种形式的农村金融机构改善金融服务,促进农村资金市场均衡利率的形成,排挤农村高利贷活动,使农村金融体制改革的目标模式在竞争中自然而然地形成。

(二)促进农信社的健康发展根据合作制原则的基本内涵,对照农村信用社的实际情况,对体现合作制基本精神的关键环节进行规范,集中体现在规范信用社的股权设置、民主管理、服务方向及财务分配等方面。完善股权结构,应本着入股自愿,风险共担的原则,清理老股,扩充和规范新股,可根据各地经济发展水平,适当提高股金起点。在扩大吸收农民个人股的同时,适当吸收农村集体经济组织的集体股。完善管理体制,应尽快建立行业自律组织,加强对农村信用社的管理、指导、协调和服务,同时还要完善民主管理体制建立健全社员代表大会、理事会和监事会制度,充分发挥民主管理组织的监督作用,建立起真正意义上的民主管理和民主监督制约的经营机制,改变过去长期存在的官办色彩浓和商业化倾向重的行政管理体制,要按独立法人模式,规范运作。

(三)完善农村保险业推进金融深化,要大力发农村保险市场。为此,要建立一套统一、规范、合理的保险体系,走商业保险、社会保险与农民互助保险共同发展的路子。国家应建立中国农业保险公司,把它作为政府的政策性农险机构。在广大农村按照自愿互助原则组建不同形式的农业保险合作组织,继续发展民政部门、地方政府自办或与中国农业保险公司合办形式的地方性农业保险公司。社会保险要逐步尝试社会统筹与个人账户相结合的养老保险改革方案。同时,商业保险公司要尽快改革现有设置,走多渠道、广之路,加大向农村市场的辐射力度。在险种设置上,要注意针对农民不同层次的需求不断开发适合农民需要的险种。比如,运输业和服务业在农村经济中增长较快,险种的开发要考虑到相应的需求。同时,要提高保险服务质量,尤其要改善理赔状况,这样才能提升保险在农民心中的形象,加快农村保险业的发展。

注释:

①③何广文.从农村居民资金借贷行为看农村金融抑制与金融深化〔J〕.中国农村经济,1999,(10).

②张耀.农村金融服务的现状、问题和对策〔J〕.中国农村信用合作,2000,(1).

参考文献:

〔1〕谢平.中国的金融深化与金融改革〔M〕.天津:天津人民出版社,1992.

〔2〕爱德华.S.肖.经济发展中的金融深化〔M〕.上海:上海三联书店,1988.

〔3〕张耀.农村金融服务的现状、问题和对策〔J〕.中国农村信用合作,2000,(1).

农村金融发展论文范文第5篇

摘要：农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。银行业金融机构特别是涉农金融构如何更好地为社会主义新农村建设提供完善的金融服务，是目前必须认真研究的课题。本文从辖内农村金融支持农村经济发展及金融服务状况的调查入手，分析了辖区农村金融在支持“三农”发展和服务中还存在哪些难题和障碍，并针对存在的问题提出对策建议。

一、承德市农村金融支持“三农”发展情况

(一)金融支农力度不断加大

据统计，到2009年6月末，承德市金融机构各项贷款余额560．4亿元，比年初增加129．6亿元，其中涉农金融机构贷款余额231．4亿元，比年初增加61．6亿元．占比为41_3％．比去年同期增长34．4％。县域金融机构各项贷款余额为208．6亿元，占全市金融机构各项贷款余额的37．2％．比年初增加46．6亿元，增长22．3％。县域金融机构贷款中，三家“农”字金融机构贷款占比达到78．1％，其中农业发展银行30．1亿元占14．4％，农业银行19．6亿元占9．4％，农村信用社l13．7亿元占54．5％。县域贷款中81％为涉农贷款。从贷款投向看，农户贷款106．3亿元，比年初增加27．9亿元，比去年同期增长44．7％，农村各类经济组织贷款25．1亿元，比年初增加7．5亿元。比去年同期增长70．2％；从贷款用途看，农林牧贷款49．2亿元，农村基础设施贷款38．1亿元。截至2009年6月末，辖区农业发展银行、农业银行、农村信用社农业产业化贷款余额为7．5亿元，其中，仅农业发展银行投放农业产业化贷款就达4．19亿元．农业银行2．7亿元。

(二)央行积极开展窗口指导

人民银行承德市中心支行继续鼓励和引导各金融机构拓宽信贷服务领域，创新信贷产品，完善担保机制．改进服务方式，采取多种有效措施支持有实力的农民工自主创业和返乡创业，有效加大对“三农”的信贷支持力度，鼓励金融机构出台加大对“三农”信贷投放的扶持政策，为金融机构积极拓展“三农”服务保驾护航。一是利用小额担保贷款等方式加大对农民212返乡创业就业的信贷支持，如丰宁县支行在组织农村信用联社深入企业和农户进行调研的基础上，提出了“以工哺农”、“以农促工”的窗口指导意见，并指导农村信用联社在工矿企业较多的乡镇开办了“农户借款、企业担保、农户到担保企业务工、企业用农户务工收入还款”业务，截至2009年6月末发放此项贷款余额5647万元．取得了良好的经济和社会效益：二是积极发展农村消费信贷，活跃农村消费市场；三是进一步加大对符合信贷条件的乡镇企业、县域经济劳动密集型小企业和农业产业化龙头企业的信贷支持．发挥其辐射拉动作用，扩大农民工就业市场容量，鼓励和支持农民工就地就近转移就业；四是加强外汇管理和政策宣传．为出国务工农民提供优质外汇服务；五是成立反假货币工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假货币工作站挂牌．约有400多名反假货币义务宣传员，县域反假宣传员184名，占全市的85％。

(三)涉农金融服务产品不断增加

农村信用社加大投放，实行信贷“增量、扩面、延伸”。截至2009年末6月末，全辖累放农户贷款77．39亿元，农户贷款面达59％；全辖建立农户信用档案40万户，评定信用户29．38万户、授信企业500余家．总授信额度达50亿元。创新和推出了农民工返乡创业贷款、劳动力转移培训贷款、财政贴息贷款、社团贷款和“个贷企还”等新型信贷产品。同时切实加强农村支付清算系统建设，近期推出了信通卡．全辖377家基层农村信用社开通了农民工银行卡特色服务，6月末，累计发放农民工银行卡4万余张。为农民存取款提供了方便：农业发展银行在支持农村基础设施建设和农业综合开发方面实现了突破，截至2009年6月末，共向以上两方面投入资金达14．3亿元，比年初增长101．5％。农业银行今年以来利用“三农”课堂．对农户和农村中小企业进行培训．通过发放惠农卡．推广小额农户贷款业务，提高了办贷效率，有效地缓解了农民贷款难问题．在8个县支行分别组建了“三农”业务工作组，并选派业务骨干充实“三农”业务客户经理队伍，全行“三农”业务工作人员已达75人，占员工总数的8％。截至6月末，农行累计发行惠农卡65734张，发放小额农户贷款18000万元，分别比年初增长1．1l倍和6．53倍，农户小额贷款授信7500户23250万元；为1761个农户注册了个人网上银行，为1075个农户注册了个人电话银行．发展趋势迅猛．取得了良好的社会效益和经济效益；承德市商业银行不断延伸业务触角，截至2009年6月末，在县区设立分支机构4家，发放贷款13．22亿元，成为支持县域经济发展的又一有生力量。

二、农村金融支持“三农”发展中存在的主要问题

(一)资金供给不足难以满足农村资金需求

一是由于承德辖区县域经济依然相对落后，经济总量小、综合实力弱、主导产业不强、经济结构单一，以及基础设施条件落后，交通不发达．加之随着国际金融危机的不断蔓延和世界经济增长的放慢，全市钢铁冶金、建筑材料、房地产等主导产业面临着愈加增大的市场风险。另外县域信用环境建设与银行贷款投放要求仍然存在一定的差距，农业自然灾害等多种因素，难以吸引金融资金向农村的流动。从调查情况看，农村改革和农村经济建设需要大量的资金支持，但由于农村金融机构提供的信贷资金比较有限，很难满足农村资金需求。2008年县域生产总值较2000年年均增速为21．6％，而县域金融机构贷款2008年较2000年年均增速为8．6％．贷款增速大大低于县域经济增速．农村信贷资金不能很好的满足快速发展的农村经济需要。二是近年来全市农村资金外流问题呈日益加剧的趋势。2008年末，全市县域金融机构存贷比为43．5％，较2006年下降11．1％，县域金融机构上存资金达175．39亿元，较2006年增长了106．4％。三是农村金融机构资金余缺不能相互调剂，一些农村信用社支农资金不足，而农行有资金但无机构，两者不能有效结合，金融机构存量资金不能发挥作用。四是邮储银行资金有余，但因成立机构较晚，贷款种类较少，信贷资金投放受到限制．其所吸收的资金不能充分用于支持“三农”。如承德市邮政储蓄银行2009年6月末存款47．5亿元，贷款1．38亿元，只占存款的2．91％。

(二)农村金融机构覆盖率低难以提高金融服务质量

据调查，2009年6月末，全市县域银行业金融机构427家(其中县城以下机构313家)，金融从业人员3156人．与2000年相比机构减少176家．与1995年相比减少358家。银行业金融机构在农村地区的覆盖率较低．目前有l0个偏远行政乡没有金融机构，成为金融服务的空白区。如农业银行丰宁县支行最多时有11个营业网点，目前只保留县支行1个网点，县城以下无营业网点。农村金融机构单一，全辖县及县以下农村信用社就有323家，占全部机构的75．6％，邮政储蓄银行66家(其中代办机构57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市场竞争，农村金融服务质量难以提高。

(三)金融产品短缺难以满足农村金融多样性的需求

一是农村既有企业、个体工商户、农户，也有新型合作经济组织，既有种植业、养殖业，也有个体工商业、运输业，既有内销企业，也有外贸出口企业．不同的客户对信贷产品的需求不同，对金融服务的要求不一。目前承德辖区农村信贷产品品种有限，仅有农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、抵质押贷款等少数金融产品，很难适应农村经济发展需要。二是信贷资金供求结构不尽合理据调查，全市前7个月的信贷资金投入是历史上最高的，但是投入交通能源基础设施的多，投入“三农”及实体经济的少，金融机构对“三农”提供的信贷服务中，生产性贷款多，生活性贷款少。截至2008年末．承德市农村信用社发放个人消费贷款5．41亿元，仅占其贷款总额的5．04％。三是随着现代农业的发展，对周期长、额度大的资金需求日益增加，但目前农村信贷仍以短期化、小额周转性贷款为主．截至2008年末，承德市农村信用社短期贷款余额99．29亿元，是中长期贷款的12．6倍。有的信用社因农业贷款风险较大，信贷投放有偏离农业的倾向．如某信用社2008年1—12月累计投放贷款954万元，而铁矿采选行业贷款就达790万元，占比高达83％，农业贷款所剩无几。农村信用社发放的小额贷款限额一般在1万元左右，只能满足简单的农业生产，对于规模经营的资金需求明显不足。同时，贷款期限设置不尽合理。

(四)结算和现金服务不到位难以满足新农村多元化经济结算的需要

截至2008年底，承德市辖区共开立各类结算账户1809505户，其中乡镇账户619007户。个人结算账户占总开户的99．2％，所有金融机构全部接人个人身份联网核查系统。但是辖区乡镇现代化支付系统覆盖率低，支付结算服务的基础设施建设相对落后，目前农村的支付结算仍以现金、支票和汇兑等传统结算方式为主。

(五)金融资金高利率难以体现对农村经济的支持

农业属于弱势产业，受自然条件影响非常明显，风险较大，并且农业利润较低．在贷款利率上应给予优惠，但事实并非如此。农村信用社在对“三农”贷款利率的执行上全部实行上浮，并且浮动幅度较大，一般都在50％一l30％之间．有的一浮到顶，达到基准利率的2_3倍，没有真正体现对“三农”贷款利率上的优惠，与国家大力支持农村经济发展的要求存在很大差距。同时，贷款难的问题依然突出，据调查，87％的农户认为目前贷款不能满足其生产和生活需求。农业贷款的高利率既增加了农民负担，又降低了农业利润，同时农村资金偏离农业问题的存在，不利于“三农”健康发展。

(六)严格的银行内部管理制度制约了金融机构支农作用的发挥

一是贷款审批权限的限制。目前，工农中建四家国有商业银行的县级支行除存单质押贷款外。基本上没有其他贷款发放的审批权，贷款审批权集中在省市分行，农业发展银行对小企业和产业龙头企业贷款审批权也集中在省市分行，因欠发达地区符合上级行规定贷款条件的企业较少，有的即使符合条件但由于金额较小，贷款审批往往受到限制。二是严格的责任追究，影响了基层行和信贷人员贷款投放的积极性。贷款责任追究制度的不科学、不合理问题影响了基层行和信贷人员贷款发放的积极性，造成信贷人员不敢放贷、不愿放贷。

三、对策及建议

(一)加快农村金融体制改革，构建竞争有序的金融体系

一个分工有序、竞争充分的金融市场上．金融组织的结构应当是既有大型、中型金融组织．又有小型甚至超小型的金融组织。因此，要加快县域国有商业银行综合改革步伐；引导农业银行、农发行县支行加大农田水利、农业开发、农产品加工及其生态环境建设的支持力度；发挥农村信用社多年在县域经营经验等优势，在服务“三农”中继续发挥金融主力军作用；加快邮政储蓄银行建设，督促邮政储蓄资金“取之于县，用之于县”；放宽农村金融准入政策。让不同类型、多种资本本着市场的原则进入农村，扩大村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构的试点范围，提高农村银行机构网点覆盖率，形成种类多样、自由竞争、覆盖全面、互补互助、分区高效的银行服务体系。放宽农村金融机构之间的资金使用限制，搞好区域内金融机构之间资金余缺的调剂，按规定在农村吸收的资金70％投放到农村使用，支持农村经济发展。

(二)人民银行不断完善对农村金融的信贷支持政策

鼓励所有金融机构履行其社会责任，促进城乡协调发展．提高对“三农”的资金供给能力。一是充分利用再贷款、再贴现等货币政策工具，引导增加农业投入，并根据农业生产特点适当延长贷款期限。实行弹性利率政策，适当向农产品加工企业和与“三农”经济密切相关的二、三产业倾斜。二是适当限制支农资金利率上浮幅度，正确处理农村信用社自身效益与社会效益、短期效益与长期效益的关系。三是规定国有商业银行投入支农资金的比例，财政按比例给予贴息，保障农村基础设施建设、农业综合开发和提高农业生产技术所需要的支农资金。四是人民银行适当降低县域机构存款准备金率．对县域和城市存款实行差别准备金管理。五是限定国有商业银行资金上存比例，同时制定优惠政策鼓励商业银行将盈余资金调剂到当地农村金融机构，为当地农村金融开辟更为广阔的资金来源渠道。

(三)积极推进金融创新，提供适合于农业经济的金融产品和服务

金融部门在贷款投放上要积极配合农业产业结构调整，把贷款投放到农村最需要的地方，促进“三农”又好又快发展。可以针对农村经济的需求，积极进行信贷产品创新。一是贷款流程创新。充分考虑农业经济的实际，重构适合县域农业经济的信贷流程，打造在无需担保抵押的“少、短、快”资金需求渠道。二是信贷产品创新。在成本可算、风险可控的前提下，要量体裁衣，设计符合农业经济需求的创业贷款、商铺租赁贷款、整贷零还贷款等多样化的金融产品和服务。三是服务领域创新。在服务县域地区传统项目贷款的基础上，不断拓展金融服务农业经济的领域，开拓在家庭作坊、劳务输出、专利创业项目等领域的信贷，根据不同的贷款对象，适当扩大担保抵押品范围，解决小企业和农户贷款难问题满足欠发达地区农业多元化的金融需求。

(四)适当下放贷款审批权限，完善贷款责任追究办法

各级金融部门要结合信贷规模，积极调整贷款投放结构，简化信贷审批程序，应根据不同地区农村资金需求情况和小企业、农户生产经营和诚信状况，适当下放流动资金贷款审批权限，实行“综合授信”，使其能够在确定的融资额度内随时获得贷款，为农村居民提供快速、便捷的金融服务。制定科学的贷款奖惩管理办法，对支农工作突出的基层机构和信贷人员给予奖励。对贷款出现的风险，应分清主客观原因，有区别的实行贷款责任追究，切忌实行“一刀切”，达到责权利相统一，保护信贷人员贷款支农的积极性。

(五)引导农村金融合理利率定价

目前，几乎所有亚洲国家都已经放开了对小额贷款的利率限制，由金融机构自主决定利率水平。国际经验证明，农村金融能否成功与利率政策关系极大，哪里分开了小额贷款的利率，哪里的正规金融活动就能够顺利的开展起来。农民就能得益。因此，利率定价不能“一视同仁”，要分类客户，制定差别化利率，同时考虑不同经济收入农户的承受水平，在担保方式、贷款期限、还款方式方面因人而异，满足农民多元化的金融需求

(六)优化金融环境，为县域银行业发展保驾护航

农村金融发展论文范文第6篇

丽水市农村金融改革的主要成效与主要问题

丽水市是“浙江欠发达”的山区，全市总面积17298平方公里，其中山地占88.42%，耕地占5.52%，溪流、道路、村庄等占6.06%，是个“九山半水半分田”的地区。常住人口211.70万，是浙江省面积最大而人口最稀少的地区。其经济发展与其地形特点密切相关，多年来经济水平一直属浙江省末端。开展农村金融综合改革试点以来，丽水市农村金融与农村经济得到了较好的协调发展。1是贷款余额大幅提升。截至2012年底，全市金融机构本外币各项存款余额1475.23亿元，同比增长14.04％，增速高出全省平均水平4.53个百分点，居全省第1位；金融机构本外币各项贷款余额1117.86亿元，同比增长16.57%，增速居全省第2位，高于全省平均水平4.85个百分点，存贷款增速均创历史以来最好水平。2是创造完善的农村信用体系，截至2012年一季度，全市行政村信用评价面达到100%，农户信用评价面达到92%，共创建信用村758个、信用乡(镇)28个、信用社区11个，云和县创评为全省首个“信用县”；全市评定信用农户32.79万户，已有32.01万信用农户获得了金融机构94.21亿元授信，并有14.35万信用农户获得116.65亿元信用贷款，真正实现了“信用很珍贵、证件(信用证)不浪费、农民得实惠”的目的。2010年8月，中国人民银行等18个部委联合在丽水召开“全国农村信用体系建设工作现场交流会”，“丽水模式”的农村信用体系建设走出全省、推向全国。3在金融改革中现丽水特色，丽水各金融机构创新推出茶园抵押贷款、石雕抵押贷款、香菇仓单质押贷款等金融支农特色业务，目前累计发放贷款6538笔，贷款余额11.23亿元，有效拓宽了农民的融资渠道，支持广大农民创业创新，促进城乡统筹发展和新农村建设。推动农村保险业务创新，扩大政策性农业保险覆盖面。2011年，全市政策性农村住房保险保费收入810.98万元，参保率95.87%，赔款金额976.96万元，赔付率120.47%；政策性农业保险保费收入1003.50万元，参保率70.07%，赔款金额662.31万元，赔付率66.00%。尽管丽水市农村金融改革效果显著，但从农村金融与农村经济协调发展的角度分析，存在的问题也是让人不容忽视的。1农村金融无法满足农村经济多元化需求。农村金融机构提供的服务主要以满足农民的基本存款、贷款需求，针对农业科技、农产品开发、水利设施、农产品营销等方面的金融产品和服务较少。农业保险发展缓慢，规模小，开展范围有限，赔付标准低，不能更上农村经济的发展，没能从根本意义上分散和降低农业风险。2农村金融机构运行机制不健全市场政策不完善，效率低下依旧严重影响了金融机构的健康发展。随着农村金融体制的改革，信用社和农业银行主体进行分离，信用社不再属于农业银行，存在产权鉴定模糊不清的情况。《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等条约对小额贷款公司股权结构控制过严，这对小额贷款公司的发展有非常不利的影响。

浅述丽水农村金融改革和发展的建议

农村金融供给不足是制约农村经济发展的瓶颈，一些国家实践表明，村镇银行、小额贷款公司等小型金融机构具有信息、地缘和灵活性强的优势，在缓解农民和农村微小企业“贷款难”方面能发挥重要的作用。丽水市农村金融组织应利用先进的信息网络技术构建一个银、政、企信息交流平台，降低服务成本，提高服务效率和针对性，建立完善三者的长效对话机制，协调供需关系、借贷需求，真正使好的项目顺利实施，施惠于民。明确农村金融的法制地位，加大国家的政策扶持力度。制定适合我国农村金融体系发展的整体规划，完善相关法律与制度环境，并在资金和税收的方面做出适当的安排使其更好的发展，首先在农村金融服务不完善的区镇加快设立村镇银行，降低准入门槛。其次在税收方面予以优惠，使所得税和营业税的征收标准低于其他金融机构。最后建立新型农村金融组织风险担保与损失的财政补偿机制，充分发挥财政政策的作用；完善农业保险制度，让农民安心搞生产。扩大农业保险的范围需要政府的引导，政策的支持，市场运作，农民自愿等各个因素。这也需要良好的信用环境作为基础，因此还需要加快培育信用文化。

本文作者：屠佳莹张丽红李巧丹麻玉琴李敏姜彬工作单位：丽水学院商学院

农村金融发展论文范文第7篇

关键词：农村金融；民间金融；问题；对策

民间金融，泛指个体、家庭、企业之间绕开官方正式的金融体系，直接进行金融交易的行为。由于以往这些借贷行为是非法存在的，也被称为“地下金融”。其具体表现有民间借贷、民间互助会(有的地方也称“邀会”)、地下钱庄等。民间金融已经成为农村非正规金融体系的重要部分。在我国农村，由于经济发展的不平衡性和农业生产的分散性，“正规”的农村金融机构很难适应和满足“三农”多样化、分散性的金融需求，民间金融对农村经济发展起了特殊而又不可替代的作用。同时由于民间金融的发展还未规范化、法制化以及其自身的特点，从而对农村和社会经济带来一些负面影响。

1我国农村民间金融发展概况

我国农村民间金融规模庞大，对农村经济发展起着不可替换的作用。民间借贷活动自改革开放以来，发展十分迅速。IFAD(2006)的研究报告也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约为来自正规金融市场的4倍。据不完全统计，我国农村的民间借贷金额高达1.2万亿元左右。从2001到2006年，我国农村民间借贷规模大约以19％的速度增长。到2006年，全国农村民间金融借贷高达8000-14000亿元，仅浙江东南温州地区就有3000多亿。

2农村民间金融存在和发展的原因

民间金融繁荣是金融压抑的!必然结果。正规金融服务供给的严重不足和农村经济对于金融服务的日益扩人大的需求矛盾成为农村民间金融存在的根本原因。

2.1农村金融体系不完善，正规金融服务供给严重不足。涉农机构锐减，农村金融机构功能的萎缩。近年来处于自身经营效益的考虑，县域内的国有银行机构大量撤并，尤其是农业银行的减少最为严重。同时国有商业银行出于防范金融风险和追求经营利润的考虑，对县级机构的中小贷款客户实行规模控制和授权授信管理，并设置了较高的贷款门槛，客观限制了对中小企业的贷款发放，加剧了资金供应的紧张程度。此外，随着农村行政管理体制的改革，一些乡镇实施撒并，这些乡镇的信用社及农业银行营业所也发生了变动。据资料显示，2005年，湖南郴州市各金融机构共撤并县域及农村地区营业网点35个，其中国有商业银行撤并26个，信用社撤并9个。随着县域国有商业银行网点的收缩，其信贷业务开始向中心城市集中，原有的信贷、结算、代收、代付性业务的急剧减少，县域网点逐渐演变成了“多功能储蓄所”。久而久之，这些金融机构市场占有率下降，而且，已有的功能日益不复存在，其最终必将退出县域这块土地。

2.2现有的农村金融部门实力不强，经营效率低下，很难满足农村经济对金融服务的需要。现有的农村金融机构中，以支持“三农”为己任的农村信用社由于产权不清、管理监督机制不畅，市场地位不断下降。一定程度上削弱了金融宏观调控的力度。民间金融纰织的存在必定会使一部分资金从正规金融体系流出，形成一个体制外的金融市场。从而会削弱货币政策的实行和宏观调控的实施。如当政府对经济过热实施以紧缩货币政策时，往往政府作用之外的民间金融反倒会利用正规金融力量减弱之机，对紧缩的经济领域给予信贷支持，经济难以“软着陆”，从而抵消掉货币政策的紧缩效果。

2.3金融自身的缺陷导致其有一定的危害。一是某些民间借贷活动在很大程度形成了孕育“地下经济”的温床。在一些地方，民间金融机构成为非法外汇交易、洗黑钱和集资诈骗的主要载体。二是高利贷现象的存在，加大了资金使用者的生产经营成本。三是民间金融安全性较低，存在着较大的金融风险。除了面对一般金融机构共同面对的市场风险外，民间金融机构还要承担得不到法律保护而产生的非市场风险。于是由民间金融引发的纠纷，往往会成为影响社会稳定的因素。为了确保资金的回收，不少地下金融组织都雇有专门的追债队伍，其追债人员一般都是横行当地的霸道者，有的甚至是当地黑恶势力的成员。一但发生债务拖欠和纠纷，追债人员就会实行暴力追债，往往酿成社会的不稳定。

3规范我国农村民间金融的措施和建议

对于农村民间金融的态度不能是取缔和消除，它的存在是民营经济在资金市场上的表现形式。正规金融机构的发展与商品经济的发展不同步必然导致由个体和民营经济来填补这一差距。要从根本上治理农村民间金融问题要采取疏导结合的方式。一方面深化金融改革，打破农村金融市场的垄断局面，有效增加金融资源供给，建立开放、有序、竞争的农村金融组织体系。另一方面对于民间金融要加强监管，趋利避害。

3.1立法使民间私人借贷走向法制化。要制定相关的民间借贷管理法律法规，将民间借贷行为置于政府的监督管理之下。只有有法可依、有章可循，对于民间借贷过程中的违法乱纪活动，尤其是高利贷活动，才能有效地加以管制。放开民间的准入限制，使地下金融合法化和组织化，引导民间借贷走上正常的轨道。

3.2农村金融体制，组建民间金融机构，增加农村金融服务的供给。一是积极推进农村信用社改革。按照明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责的方针，积极推进农村信用社改革，改善信用社对农业和农村中小企业的金融服务。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海发达地区，可以将信用社改造成为商业性的地方股份制金融机构；其他地区，也应该按照股份制原则，吸收当地农民和个体经济组织入股，形成法人治理结构和风险内控机制。一是积极开展合作金融形式，重点引导民间资本组建农民股份银行和农村银行，为民间借贷开通渠道。在地下金融比较发达的地区，可以尝试吸引部分民间资本参股，建立股份制银行或进行民间金融机构的试点。二是规范对邮政金融的管理。把县以下邮政储所吸收的存款，经过人民银行全额用于增加对农村金融机构的贷款，由农村合作金融机构贷放给农户和农村企业等农村经济组织，进一步开放邮政储蓄自主运用资余渠道，鼓励购买农发行的债券。超级秘书网

3.3加快利率市场化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映资金的真实供求，从而有效地对金融资源进行处置。金融抑制程度的降低，实际上是削弱了地下金融的发展趋势，提高了它的运作成本；如果正规金融机构、金融市场不能在开展业务创新方面有更大的空间和动力，金融投资品的供给增加，居民家庭理财工具多样化，就会导致冒很大的风险去投资于地下金融产品。

3.4有针对性地对地下金融行为进行监管，坚决取缔和打击违法金融行为。违法的地下金融行为高风险、金融欺诈、隐蔽性强等特点，有时会严重影响正常的金融秩序和社会稳定，必须加以规范。对一般的个人间的民间借贷活动政府应该严密监督；对于高利贷，只要不是严重干扰社会治安和金融秩序，也不一定完全禁止。对于高利贷的控制，应该通过发展正规金融机构，逐步将其挤出市场。

参考文献:

[1]朱泽.我国地下金融发展状况及治理对策[J].农业经济,2005(lO).

[2]李建军.地下金融规模及对宏观经济影响分析[J].时代金融,2005(3).

农村金融发展论文范文第8篇

关键词：农村金融体系问题思考

经过多年的改革与发展，我国已建立了以合作金融、商业金融和政策性金融为基础的农村金融体系，但它们之间的功能既有重叠，又有空缺。因此，必须对它们进行革新、调整和补充，以完善农村金融体系，更好地满足新农村建设的需要。

一、农村金融体系存在的主要问题

1.政策金融力度不足。中国农业发展银行的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付，政策金融体现国家意向。随着农村市场化改革的不断深入，农发行的作用是十分有限的。一是作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，长期以来资金拨付有限，且资金不能按时到位，有时不得不向央行借款，使筹资成本上升，制约了农业发展银行的发展；二是对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与农业发展银行承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾；三是业务单一。本来政府建立农发行的目的就是要给农村提供政策性金融支持，但后来成了农副产品收购银行，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥作用。而农村很多需要政策性支持的事情，如农业的开发，农业科技的推广等方面作用较少。

2.商业金融嫌贫爱富。农村商业银行，全国数量较少，尚处于初始发展阶段，人们的认识尚不全面，具体的经营中表现为制度不健全，运行不规范。农村商业银行的资本不足及所涉业务的自然脆弱性，使其经营发展天生具有局限性，商业金融要赚钱就必须考虑交易成本和风险。大部分农民需要小额、频繁、多样的贷款，交易成本相对高一些。风险管理方面，商业金融对农民担心较多。发展空间很大，但愿意投入的主体很少，对从事农业的资金投入缺乏政策、法律上的倾斜保护。

3.合作金融名存实亡。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村经济的重要支撑。长期以来，农村信用社为农民、农业和农村经济发展发挥了重要作用。但也应看到，农村信用社在发展中日益突显出产权不明晰、法人治理结构不完善、管理体制不顺、历史包袱沉重等一系列问题，已经逐渐失去了合作金融的特性，严重影响到农村信用社的发展和效益提高，逐步成为制约扶植“三农”发展的瓶颈。

4.民间金融缺乏规范。农村民间金融作为一种非制度化的体系，适应于农村传统的固有经济模式，再加之其形式的多样性和灵活性，在农村的金融体系中起着极其重要的作用，已经成为农村经济融资的主要渠道。农村民间借贷在活跃农村金融市场、扩大农户生产经营资金来源、促进农村个私经济发展等方面起到了积极作用，但由于目前民间借贷来源主要是地下钱庄等。因此，我们也不能忽视其由于缺乏监管所容易引发的问题。首先，由于民间金融活动缺乏必要的管理和适用的法律法规支持，民间借贷风险大，容易引发债务纠纷。而且民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，严重扰乱金融秩序和影响社会稳定。其次，民间借贷其利率比银行同期利率较高。一方面加重了农民和中小企业的负担，另一方面严重影响了国家利率政策的全面贯彻实施。

二、完善农村金融体系的思考

鉴于我国农村金融体系存在的以上问题，应当从以下几方面为切入点，完善农村金融体系，以实现农村金融又好又快发展。

1.在政策金融方面，拓宽政策性银行服务功能。针对农业发展银行业务单一，难以发挥政策性金融的职能的局面，重新界定中国农业发展银行的政策性金融业务范围，增加资金投入，充分发挥其政策性金融机构的职能。首先，要根据国家农业政策在作好收购资金封闭管理的同时，资金的运用要支持农村的社会发展和公共设施建设，加大对农村交通、水利、电网等基础设施建设的信贷投资力度。一是支持农田水利基本建设、技术改造，改善农业生产条件，提高农业综合生产能力；二是支持农村开发和基础设施建设，促进地区平衡发展，提高农民的生活质量，提高农村社会化、现代化建设水平，促进社会主义新农村建设；三是支持农业产业化和土地适度规模经营，抓住重点企业项目进行支持，加快农业产业化进程；四是全面支持贫困地区人口尽快脱贫解困。紧紧围绕稳定地解决农村剩余劳动力就业问题，稳定地增加农民收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和农副产品为原料的加工业。其次，加大财政投入规模，使农业发展银行的资本金充足。最后，加快农业发展银行管理的各项立法，使各项金融政策能更好地贯彻落实。

2.在商业金融方面，把农业银行办成真正的商业银行。按照农业银行服务“三农”的基本方向和市场定位，商业银行要按照商业化原则不断加大对“三农”的信贷支持力度，用一定比例的资金来支持农村，决不能把农村的资金抽到城市中去。农业银行可以成立专门的涉农贷款分支机构，利用自己熟悉农村市场、充分发挥农业银行在县域的资金、网络和专业等方面的传统优势，为农村金融市场提供多层次、差异化、精准化的金融服务产品。在经济较发达地区，农行应设立更多的金融产品，扩充服务功能，发挥对农村经济强有力的拉动作用，控制农村县域金融的优质资源。重点支持商业化程度高、资金需求量大的农业产业化龙头企业、农村城镇化和农村基础设施建设和县域以上工商企业。鼓励农业银行在改革中，通过市场化手段，整合农业银行多余的机构和人员，或改制成农村信用社、试办农村小额贷款机构和农村保险机构。对农行剥离的扶贫贷款业务，国家采取招标方式由多家金融机构平等竞争贴息优惠。

3.在农村合作金融方面，要进一步增强农村合作金融的服务功能。农村合作金融机构要继续发挥农村金融的主力军作用，农村信用合作社要明晰产权关系，改革信用社管理体制，将信用社的管理体制进行创新。允许成立跨行政区划的信用社、商业或合作银行，一个基层农信社可以包管几个乡，也可以让联社、商业或合作银行包含几个县；允许盈利的信用社保留在联社之外，或自主选择加入哪个联社；允许一个县有两个县联社，允许有的县联社、商业或合作银行不加入省联社等。要进一步降低农村金融服务体系准入门槛，制定多种所有制金融机构准入条件，大力发展并规范小额贷款组织，建立由自然人、企业发起的小额信贷组织，如村镇银行、贷款小公司、农民资金互助社等新型金融机构。鼓励和支持各类非银行金融机构到农村设立机构、开办业务。此外，还需促进农村金融产品开发，更好地满足农业发展进程中涌现出来的各种金融需求。

农村金融发展论文范文第9篇

1.农村金融组织难以满足三农要求?

近年来,出于自身经济效益的考虑,国有商业银行更加注重集约化经营,县域内的国有商业银行机构大量撤并。另一方面,随着农村行政管理体制改革,一些乡镇实施撤并,设在这些乡镇的信用社及农业银行营业所也发生同方向变动,从而使有限的金融机构难以满足农村多元化、分散性的金融需求。而且,农村信用社与农业银行过分强调风险防范,实行贷款责任终身追究制,严重挫伤了信贷员的放贷积极性。他们为减轻责任追究,实行严格审批程序和审批条件,人为设置贷款障碍,拉长信贷决策链条,制约了三农对资金的要求。

2.农村金融组织体系定位不明确,缺乏分工协作?

目前我国的农村金融组织体系虽然比较健全,但服务面窄,其职能还远远没有充分发挥出来,农村金融服务领域仍有许多盲点。国有商业银行的分支机构逐步退出了农村服务领域,政策性金融机构仅仅围绕粮棉油收购做文章,没有体现出政策性金融机构在农业发展中的导向作用,也没有体现出政府对弱势产业的重视,农业基础性设施建设少有金融机构问津,弱势群体特别是贫困人口的信贷需求得不到支持。以支持三农为己任的农村信用社因历史包袱沉重,甚至相当一部分社已资不抵债,加之结算手段落后,吸储能力不足,很难真正发挥好为三农服务的主力军作用。

3.农村金融组织产权不清,内部治理结构残缺不全

农村信用社的内部治理结构粗糙,“社员代表大会、监事会、理事会”形同虚设,经理人控制现象严重,三会成员也主要由农信社主任与上级部门任命,或由他们提名,再经过社员代表大会选举这一程序。而农业银行虽为国有独资产权模式,但所有者缺位问题严重,缺乏真正对国有资产负责的持股主体,并且单一产权制下的法人治理结构容易造成政企不分,政府过多干预,责权利不明,董事会、监事会难以发挥作用,同样存在内部人控制现象。

4.农村金融组织缺乏良好的经营环境

农村经济落后,再加上经常受到自然灾害的影响,许多地区农民生活贫困,乡镇企业不景气,破产倒闭现象严重影响了农村金融组织的正常业务开展。而地方政府为出政绩,支持不该支持的行业或企业,当贷款难以收回时,政府甚至鼓励企业逃废债务。对于民间金融机构,政府也没有进行引导、监管,而是不允许其存在,丧失合法地位的民间金融机构只能转为“地下金融”方式,资金紧张的农民在一定程度上又依赖于这种“地下金融”,导致高利贷盛行,一方面制约了农村经济发展,另一方面又严重扰乱了农村金融秩序。

此外,在推进工业化和现代化的过程中,农村的金融需求已经突破了“传统农业”和“自给自足”的局限,农村金融的需求层次也呈现多元化的趋势,与此相应的对金融机构、金融机制、金融工具和金融服务的需求显然也是不相同的。因此,在加入WTO和逐步完善社会主义市场经济体制的背景下,农村金融服务不能依靠单一主体(信用社)的垄断供给,农村金融不能被排除在市场主体多元化的进程之外。

二、明确和加强政府在农村金融体系中的地位和作用

农村金融体系的发展和完善离不开政府的扶持,农业是国民经济的基础产业,但农业生产的高风险、低收益,很难引进商业银行资金的支持,所以,迫切需要政府的介入。从各国的经验看,农村金融建设离不开政府的财政投入和政策支持,各国政府一般都制定了一系列扶持农村金融发展的政策和措施:一是农业保护政策等软公共产品。农业是天然的弱质产业,面临着自然和市场双重风险,因此,不论是发达国家还是发展中国家,政府都很重视对农业的保护,制定了许多农业保护政策,如政府补贴、农业保险制度等。二是农业基础设施方面的公共产品,包括交通运输、电力设施、水利工程、治理农业污染等。农产品流通基础设施也是农业基础设施的组成部分,主要是农业生产资料、农民生活需要物资的供应和农产品销售和服务的各种设施,如贮存技术和设施。三是农业社会化服务方面的公共产品,包括农业信息、中介服务、农业气象预测预报等。此外,建立完善的农产品市场也是极为重要的。通过完善农产品市场加工、储藏、保鲜、监测、检验等配套设施,建立起信息系统、质量检测检验系统、电子结算系统等,完善农产品市场行情信息网和供求信息网,完善市场信息收集与制度,提高农产品市场设施水平,强化服务功能并消除农产品供需双方的信息不对称。

加强这些公共产品的建设是从根本上提高农业生产要素生产率的有效措施,而且也是加入WTO之后对农业保护的可行选择。针对我国人多地少、人均农业资源匮乏、农户生产规模较小、农村基础设施薄弱等特点,我国政府更应把加强农业和农村基础设施建设、改善农业生产条件作为重点。因此,我们要借鉴国外先进经验,继续抓好大型水利工程、农村能源、电力、生态环境改善等建设;加强农村通讯、信息、市场、城镇化建设,构建农业发展的良好平台;对于可市场化运作的项目,国家应采取措施积极引导社会投资,并在税收、信贷等方面予以优惠。

2006年公布的中央“一号文件”明确表示,允许并鼓励私有资本、外资参股乡村社区金融机构;文件还对农村金融改革进行了全面部署,提出十余项重要举措。这意味着中国农村金融体制将出现重大突破,鉴于此,笔者提出完善农村金融的几点政策建议。

三、完善农村金融的政策建议

(一)强化政策性金融的支农作用

政策性金融是世界各国普遍运用的基本符合世贸组织协议要求的重要支持手段。农业发展银行应该重新定位,真正发挥政策性银行的作用。国家应整合对农村的资金投入,区分国家必须的财政投入和国家予以补偿的财政投入。对农村的公共道路、重大的生态环境建设工程、农业的基础科学研究建设等可以由中央和地方财政无偿投入,除此之外,中央财政和省级财政应列出一部分预算用于补偿性财政支出,即向有政策性金融业务的机构提供贴息资金和呆账损失的弥补,用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村。农业发展银行要突破单纯依靠央行再贷款支持的路径,通过发行债券,逐步转向资本市场直接融资。

(二)培养和提高农民的信用观念,完善农户自身的贷款条件

农户的信用观念差是影响农户贷款取得的重要原因。当然改变农户信用观念并非一朝一夕的事情,需要金融部门、法律部门、政府部门的共同努力来实现。通过对农产贷款进行商业化管理,逐步培养农户的信用意识。此外,农业产业风险大、农户收益水平低,也是限制农户取得贷款的主要原因。因此,必须对农业的税收政策、对外贸易政策、农产品流通体制等多方面进行配套改革,使农民的收入水平相对提高,使农业经营者可以获得平均利润,使土地所有者能够获得地租收入。

(三)农村信用社的组织形式应多元化

我国农村幅员辽阔,各地区农村经济发展极不平衡,只要坚持了为三农服务的方向,农村信用社的组织形式可以因地制宜地多样化。首先,贫困地区的农信社可暂时转为政策性银行,作为农业发展银行的基层网点,等待时机成熟,再采取合作金融方式;其次,经济发展水平一般的广大农村地区,取消县乡两级法人制,实行县级统一法人,减少管理层次,划清责权,提高抗风险能力;再次,经济发达地区的农村信用社可参照江苏江阴、常熟、张家港的做法,转变为农村商业银行。同时,加强信用社的内部管理,主要是解决两大问题:第一,明晰产权,完善法人治理结构。增资扩股,充实资本金,发挥“社员代表大会、理事会、监事会”的有效职能。重视社员代表大会行使其职权的独立性;分设理事长与信用社主任,杜绝内部人控制现象;监事会不能流于形式,帮助完善贷款审查、财务审计、管理层及员工行为监察、风险防范等内控制度。第二,加强职工素质建设,重视人才培养,定期开展在岗培训。干部选拔上,要坚持公开、公平、公正原则,并且对外广纳贤才,改善内部人才结构。

(四)规范和发展民间金融组织

目前农村正规的金融机构,从组织形式上看,由于政策性银行在乡镇普遍未设分支机构,国有商业银行又从县域经济中大幅度撤退,使农村信用社成了农村金融市场事实上的垄断者。农村金融市场缺乏适度的竞争,没有竞争的市场必然是一个没有活力、低效率的市场,这也是农村金融市场发展滞后的又一重要原因。各种形式的农村民间金融组织的存在是农业产业化发展的必然需要,强行取缔将违背经济发展规律。因此,应承认这些体制外金融组织的合法地位,使其从地下转为公开,并为之发展创造条件,由于民间金融组织无国家信用保证,在与正式金融组织竞争中处于不利地位,可考虑给予民间金融机构一定的利率浮动权,允许在一定限度内上浮存款利率,吸收资金。同时加强监管,杜绝任何非法集资、高息揽存及高利贷行为,走规范发展道路。此外,放宽市场准入政策,鼓励支持农民自发建立合作金融组织及农业产业化龙头企业,组建中小型农村商业银行,解决资金紧张问题,增加农村金融市场竞争主体。

(五)建立健全农业保险制度和风险补偿机制

农村金融发展论文范文第10篇

美国的农业金融机构在20世纪初才开始建立。经过几十年的发展，已经形成了比较完备的农业金融体系。这一世界上最完备的体系，主要由政府农业信贷机构、农场主合作金融的农业信贷系统、商业金融机构及私人信贷组成。这些金融机构分工协作，互相配合，共同为美国农业的发展提供资金支持及其它服务。至目前，美国农业金融无论从体系完善、服务周到、贷款方便、风险防范等来看，还是理论研究、机制创新等来看，以及对外援助等，都做得比较出色，不仅推进了农业生产的集约化、社会化，提高了农工商一体化的程度，而且还提高了农业劳动生产率，促进了农产品的流通，加速了农业市场化进程。

在中国农村金融刚刚开始重建的关键时刻，学习与借鉴美国农村金融经验，可以收到提高起点、少走弯路之功效，因而是非常必要的。

一、学习美国农村金融成熟的理论创新

美国农村金融的理论很多，许多具有创新意义，而对中国影响最大的，当属农村金融抑制理论。

金融抑制是由美国经济学家麦金农和E·S·肖提出的。20世纪70年代，麦金农和E·S·肖提出了具有开创性的观点——发展中国家的贫困，不仅在于资本稀缺，更重要的是资本利用效率低下，抑制了经济增长，而政府政策过度干预导致金融体系的抑制和非效率。具体来讲，“金融抑制”是指中央银行或货币管理当局对各种金融机构的市场准入、市场经营流程和市场退出，按照法律和货币政策实施严格管理，通过行政手段严格控制各金融机构设置及其资金运营的方式、方向、结构及空间布局。这一观点认为，如果政府过份干预金融市场，坚持实行管制的金融政策，不但不能有效地控制通货膨胀，而且会使金融市场特别是国内资本市场发生扭曲，利率和汇率不足以反映资本的稀缺程度，从而发生“金融抑制”现象。在金融抑制下，由于银行不能根据风险程度决定利率，其结果必然是低的实际贷款利率吸引那些低收益和低风险项目，对生产性项目或高风险项目来说，要么得不到贷款，要么借助于信贷配给，而银行只能选择安全项目，从而使风险降低。

许多美国学者认为发展中国家存在着“金融抑制”，反映为政府过分地干预金融，实行信用配给，人为地压低利率、汇率，使两者不能真实地反映资金和外汇的供求，而政府又不能有效地控制通货膨胀，结果造成金融与经济发展的恶性循环：金融制度的落后阻碍经济发展，而经济停滞或落后又制约着金融制度的发展。

金融抑制理论被引入后，很快得到了中国学界的认同与共鸣。几乎所有的学者都以此分析中国农村的金融现状，发现金融抑制不但存在，而且很严重：一是严格的市场准入。不经国家银监会批准，任何组织和个人都不准举办、创办农村金融机构，不准开展农村金融业务；二是严格的贷款指标控制。任何农村金融机构对外放贷，都必须有配发的贷款指标，只能在贷款指标之内放贷，超出者严惩不怠；三是凡存款、贷款，都必须执行人民银行规定的利率，不遵守者将受到严厉惩处。四是“一刀切”的宏观调控与管制。凡是宏观调控措施，例如存款准备金率、利率等，农村和城市并无区分，农村金融并无照顾。显然，我国执行这样严格的政策，使农村金融抑制达到了当代世界上最严厉的程度。

中国农村金融的这种抑制，已经产生了严重的结果。这种严重的结果，就是使农村金融长期处于茅于轼先生说的“衰败”、易宪容教授说的“农村金融萎缩早就是不争的事实”、党国英教授说的“几乎是一片荒芜”、李昌平先生说的“既有金融体系的崩溃”、深蓝先生说的“几乎还没有开放”、徐小青说的“农村金融改革到目前为止尚未取得突破性进展”等状态。如果再进一步具体分析，大家都可以看到如下的景象：农村金融体系尚未形成、农村金融组织太少、农村金融产品奇缺、农村金融服务水平太差，农村金融市场几乎没有竞争，单一管理模式难以满足多样化的需求，特别是农村资金的大量外流和贷款难同时存在。所有这些问题都是很严重的，其中农村资金大量外流则是一个非常严重的问题。2007年末，中国县域金融机构存款余额达到9.11万亿元人民币，全部金融机构涉农贷款余额为6.12亿元，存差近万亿元。正所谓农村资金支援城市、农业资金支援工业、西部落后地区支援东中部发达地区。这样一来，中央要求的城市支援农村、工业支援农业、东中部发达地区支援西部落后地区，在实际上变成了一句空话。

如何消除农村金融抑制，麦金农等人提出了“金融深化”理论，或者说“金融自由化”理论。其主要思想，就是通过改革金融制度，改变政府对金融的过度干预，放松对金融机构和金融市场的限制，增强国内的筹资功能以改变对外资的过分依赖，放松对利率和汇率的管制使之市场化，从而使利率反映资金供求，使汇率反映外汇供求，最终达到充分动员金融资源，推进经济增长的目的。总之，金融深化——金融自由化一着棋活，整个经济全盘皆活，发展中国家才能跳出金融抑制的怪圈，便会驶入经济增长的快车道。

囿于前些年我国政治生活中反对资产阶级自由化运动的后怕，学者们在绍介美国农村金融理论特别是麦金农等人的农村金融抑制理论时，往往回避他们的金融自由化理论。在此我觉得，麦金农等人的农村金融抑制理论和金融自由化理论，是同等重要的，金融抑制理论描述的是发展中国家农村金融的现象和问题，金融自由化理论是开除的治疗药方。应该说明的是，金融自由化理论的实质和要害，是政府放松对农村金融的严格控制，并不是我们中国反自由化那些人想象的不要控制，更不是不要管理，而要的是科学化的管理，该控制的坚决控制着，该放开的就一定不能再控制。

在我国，虽然仍然有个别坚持封闭的、极左的人，时不时的喊几声反对农村金融开放等口号外，学者们对美国学者开出的这些药方，还是赞同的，实践部门也在逐步开放。

二、学习美国农村金融的完整体系

美国有一个按照农业和农民需求的合理分工而强有力的农村金融服务体系。这个体系主要由以下方面组成：政府主导的农村政策性金融机构（政府信贷机构）、农村合作金融机构（农场主合作金融信贷系统）以及农村商业性金融机构（私营机构和个人信贷）。

有的人以为我国已经建立了农村金融体系，这主要是不了解美国的农村金融体系的缘故，很有点夜郎自大的味道。实际上，美国的农村金融体系，是非常完善的；一是银行多，如牛毛。美国现有4万多银行，小型的多。我们只几千个（含农信社），我们不缺大银行，缺的是服务中低端客户的好的小银行；二是服务好，能上门。不象我们这里，现有的银行纷纷“下乡进城”，截至2007年末，中国逾2800多个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的百分之七；三是扶持弱势群体，有爱心。不象我们这里，几乎没有以弱势群体为服务对象的，现有的农行、农村信用合作社等几家金融都是“嫌贫爱富”；四是风险控制，较有成效。不象我们这里，动不动就是。

那么，美国的农村金融具体有哪些值得学习呢？

一是商业金融体系。

美国的农村金融中，商业银行约占40%。为什么美国的商业银行愿意从事农业贷款？原来是有利可图。美国联邦储备银行规定，凡农业贷款占贷款总额的25%以上的商业银行，可以在税收方面享受优惠；美国农业信贷管理局为防止商业银行出于盈利目的而将农贷资金移到其他领域，联邦法律规定对部分商业银行的农贷利率提供利率补贴。

在我国，农业贷款如果有象美国那样的政策优惠，商业银行能不产生进入的积极性！？

二是政策性农村金融体系。

美国政策性农村金融机构，是根据《农业信贷法》，由美国联邦政府主导创建的，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资的、分工合理、相互配合的政策性金融体系，这个体系由农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局组成。其主要功能是为农业生产和与农业生产有关的活动提供信贷资金和服务，并通过信贷活动调节农业生产规模和发展方向，贯彻实施农村金融政策，控制农业发展规模等。此外，联邦银行贷款体系、美国进出口银行、小企业管理局也分别在相应领域构建农村政策性业务的补充，在我国，至今政策性农村金融仅有农业发展银行，业务又是单一的粮棉收购，扶贫贴息贷款又是临时性的，象美国那样完整性的政策性农村金融体系，还差的远呢！

三是农村合作金融体系。

美国的合作金融是在20世纪初经济大萧条时期由政府倡导建立的。目前，美国农村合作金融由联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社三大系统组成，这三个农村合作金融机构都是在政府领导和出资扶持下，采用自上而下的方式建立起来的。

美国的农村金融中，农村信用合作系统占31%。美国以法律形式规定对信用社的优惠政策，大的方面有四个：（1）免征各种税赋；（2）建立信用社存款保险；（3）信用社不交存款准备金；（4）信用社可以参照市场利率自主决定存贷款利率。

在我国，至今合作金融仅有农村信用合作社一家，而且农村信用合作社的改革任务还很艰巨。至于近年来试点的村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等，仍然是试点阶段，什么时候能推广，还是一个未知数。

四是农业保险体系。

至目前，我国的农业保险的开展，少得几乎可以忽略不计，商业保险前些年有一点，后来停了，政策性保险据说还在试点。

而美国农业保险早以建立，并已完善，在支持农业发展方面发挥着重要作用。2004年，美国从事农业保险的保险企业共收到保费为41.9亿美元，承保面积2.21亿英亩，赔偿责任金额446.2亿美元，其中，政府对农业保险的补贴达到24.8亿美元，占美国农业增加值的1％以上。

现行的美国农业保险完全由商业保险公司经营和，当然，商业保险公司会得到政府在经营管理费和保险费补贴等方面的有力支持。美国农作物保险的运行主要分三个层次：第一层为联邦农作物保险公司(风险管理局)，主要负责全国性险种条款的制定，风险的控制，向私营保险公司提供再保险支持等；第二层为有经营农险资格的私营保险公司，他们与风险管理局签订协议，并承诺执行风险管理局的各项规定；第三层是农作物保险的人和查勘核损人，美国农作物保险主要通过人销售，他们负责具体业务的实施。

美国联邦农作物保险公司从1996年后，逐步退出了农作物保险直接业务的经营，将其交给私营公司经营或，联邦农作物保险公司只负责制定规则，履行稽核和监督职能，并投资再保险。私营保险公司一般乐意承担农作物保险业务，因为它们开展农作物保险，一般会得到政府提供保费补贴、费用补贴以及其他方面的支持。保险人分为独立人和私营公司自设的人。前者可为多家公司业务，而后者只为一家公司服务。查勘核损人负责农业保险的查勘核损工作，跟人一样，也是既有独立的查勘核损人，也有私营保险公司的职员，他们都需要经过培训、考试取得资格后才能从业。

对比美国的农村金融体系，中国的农村金融的确是差的远呢！

三、学习美国农村金融的管理体系

（一）制定、执行和监督政策的机关要分开

美国农业信贷系统的全部方针政策，由该系统的一个兼职的联邦农业信贷委员会负责(1985年以后是由总统指定的3人董事会)。在全国的12个农业信贷区各设有一个农业信贷委员会，根据联邦农业信贷委员会制定的方针政策，结合本区实际情况制定具体的方针政策，而执行政策、监督政策另有机构负责。这种政策的制定、执行和监督的机够分设的作法，好处是大大的多呀！

综观我国的农业信贷政策，并不是象美国这样的制定、执行和监督的机够分设的作法，而是由银监会作为方针政策的制定者，又是方针政策的执行主体，更是方针政策的监督主体、评估主体，省以下都没有结合本省市区实际情况制定具体的方针政策的权力。这显然与现代科学管理的理论相违背。

（二）“双线多头”的管理体系

美国的金融机构注册管理，执行的是“双线多头”的管理体系。所谓“双线”是指美国联邦和州级政府当局都有权分别接受银行注册登记并对注册银行机构进行管理监督。在州注册登记的银行为州银行，由州有关机构对其进行监督管理。在联邦注册的银行为国民银行，由联邦级有关机构对其进行监督管理。所谓“多头”是指金融管理由若干个机构实施，每个州都有银行立法和银行监督管理机构；联邦级共有8个银行监督管理机构，多家机构共同对金融机构行使监督管理职能。其中主要有财政部通货监理局，联邦储备体系和联邦存款保险公司。通货监理局负责对国民银行实施监督和管理；联邦储备体系是美国中央银行，它由联邦储备委员会、联邦公开市场委员会和12个联邦储备银行组成。它对参加联邦储备体系的成员银行实施管理和监督。联邦储备体系是依据《联邦储备法》成立的，根据《联邦储备法》把全国划分为12个联邦储备区，每个区在指定的城市设立一个联邦储备银行，有的还设有若干分行。它与其他西方国家央行在职能上无大差异，主要是发行货币，国库，监督管理会员银行，制定实施货币政策和金融法规，维护金融体系健康与稳定。根据联邦储备法规定，凡是根据联邦法律而向联邦注册的银行必须参加该体系，成为其成员银行。根据州法向各州当局注册的银行，自愿申请加入该体系。联邦储备体系运用存款准备率、贴现率和公开市场业务等政策工具，对国民经济进行调节和控制。

美国农业信贷管理局管理监督美国农业信贷机构，具体执行农业信贷政策和全面协调。政府农贷机构直属于美国农业部，这种组织制度较好地保证了农村资金用于农村和农业，并根据不同阶段农业的不同发展目标，调节农业信贷方向和规模。再看我国的国家农业部，却没有这样的职权，也就不能象美国那样保证农村资金用于农村和农业，并根据不同阶段农业的不同发展目标，调节农业信贷方向和规模。

（三）以完备的法律体系作保证

美国的法律体系健全、执法严格、不受党派等人为干预、经得起历史的检验等，是世界公认的。美国农村金融的法律体系，既有专门的法律，比如《联邦农业贷款案》、《农业信用法案》等，更多的是融合到其他的相关法律体系中，从而使农村金融运作有章可循、有法可依，避免了行政干预和领导人更换等造成的不规范、不合理现象。

美国农村金融法律最值得我们借鉴的，我以为当属农村资金相对独立运作，防止农村资金流出农村。美国为规范农业信贷，按照农作物生产把全国划分为12个农业信贷区，各农业信贷区内设立农贷专业银行，在农业信贷管理局的监督管理下独立经营，从而有效地保证了农村信贷相对独立性。同时为了防止商业银行可能将农贷资金转移到其他领域的问题，联邦法律规定对部分银行的农业贷款利率提供利率补贴，制定农贷利率的有关标准，减缓了农贷资金转移的局面。

我国农村金融大量支援城市的事实，大家都看到了，但是如何解决，至今没有一个有效办法。美国农村金融在解决类似问题时，既从法律条文上严禁，又在法律上规定给予农业贷款利率提供利率补贴，这很值得我们在探索中参考借鉴。

四、学习美国农村金融的国际主义精神

美国农村金融的国际主义精神，主要表现在输出先进的理念和工作方法、不带附加条件的资金援助。对此观点，左派学者、民粹主义者和冷战分子肯定不同意，他们肯定抱着传统的对外资本输出是侵略、是渗透等老调，把美国看作是一成不变的帝国主义。

在此，我并不想评述左派学者、民粹主义者和冷战分子的观点，而是仅从我知道的美国花旗银行及其乡村基金会对中国的援助，说说看法。花旗集团（Citigroup）是当今世界资产规模最大、利润最多、全球连锁性最高、业务门类最齐全的金融服务集团，在全世界100多个国家为超过两亿的个人、企业、政府与机构客户提供服务。在开展城市业务的同时，花旗银行还是世界小额信贷的最大捐款人。如花旗基金会捐款5000万美元，通过花旗银行网络，为很多国家小额信贷提供本地货币直接贷款或市场融资。如依据孟加拉国贷款证券法，花旗和荷兰的金融发展公司，帮助孟加拉的IRC开发1800万美元小额信贷项目，使120万贫困家庭得到金融服务。又如印度花旗银行利用高科技技术使小额信贷客户得到银行的服务；另外，通过印度职业女性论坛组织合作，花旗为3500名职业女性论坛组织者提供5000元的贷款，帮助开发创新产品和分销机构，为小额信贷企业家买保险产品。目前，花旗在亚洲、非洲、拉丁美洲，为上百万小额信贷客户提供着服务。

花旗集团在中国的历史可追溯至1902年5月，是首家在中国开业的美国银行。如今，花旗银行已是中国顶尖外资银行，分别在北京、上海浦东、广州、深圳和天津、成都设立分行。现把花旗援华的农村发展主要项目，描述如下；

一是资助教育、金融教育等。自1993年以来，花旗集团一直支持中国的高等教育，在中国主要大学设立“花旗银行奖学金和奖教金”，致力于培养中国未来的金融业专业人才。成立“复旦——花旗管理研究中心”，提供网络远程教学的必要设施，聘用海内外教授任“花旗座席教授”。

二是资助在中国进行小额信贷试验。2001年，花旗基金会捐赠130万美元，通过孟加拉乡村托拉斯（GrameenTrust），并由中国社会科学院农村发展研究所、商务部经济技术交流中心、中国妇联等实施小额信贷，帮助中国中西部地区的贫困妇女脱贫。

三是输出管理经验。小额信贷发展除了投资也离不开合理的管理。为推动小额信贷机构能力建设，提高效率，改善服务，花旗基金会在2004年捐赠150万美元，支持在中国社会科学院农村发展研究所，建立中国小额信贷培训中心，对中国的小额信贷机构，进行小额信贷经营、财务等进行培训。

四是资助建立中国全国小额信贷发展网络。花旗基金会会出资，支持中国社会科学院农村发展研究所、商务部经济技术交流中心、中国妇联发起组建中国小额信贷促进发展网络。网络的宗旨是：通过为会员机构提供服务和支持，提高小额信贷机构的覆盖面和可持续性以及行业的整体能力和水平，为没有充分享受金融服务的群体（特别是贫困和低收入人口）提供普惠金融服务，促进和谐社会建设。

五是资助在中国评选微型创业奖活动。为配合2005年联合国小额信贷年，花旗基金会捐赠10万美元，2006年增加捐赠为20万美元，在中国和联合国共同启动微型创业奖活动，并已成为年度活动。花旗希望通过该活动，向世人展示弱势群体不是社会的负担，只要给于他们适当帮助，他们也是社会经济的贡献者。同时，花旗还在人民中进行金融教育，让政府机构、金融机构、非盈利机构和各种促进社会发展组织，汇集在一起探讨如何普及和提高公众，尤其穷人的金融知识，普及小额信贷是帮助弱势群体改变地位的强有力的工具的观念。

六是资助中国召开国际性学术研讨会。这些研讨会的召开，无疑为学者们提供了一个学术交流的平台。2006年3月21日——24日，我曾应邀参加由花旗银行、福特基金、UNDP等资助，穷人银行网络和孟加拉社会进步协会主办，中国小额信贷促进会、中国人民银行金融研究所和商务部国际经济技术交流中心承办的“亚洲小额信贷论坛”。在我受大会委托主持的一节大会发言讨论中，花旗乡村基金会某负责人气喘嘘的要求发言，声明他刚刚从机场来，因为他乘坐的飞机在汉城转机时遇到麻烦，很对不起大家，因为来自亚洲国家的专家学者还等着他给报销飞机票呢！令大家很是感动。

写到这里，我突然觉得很是遗憾。中国的银行，例如中国农业银行、工商银行、建设银行、中国银行等四个国有特大型银行，也在号称世界排名第几，但是从不见它们象花旗这样，慷慨解囊资助与农村发展有关的学术交流、培训等活动。更使我迷惘的是，只见它们争先恐后地从县乡撤退回城，远离农村，而不见它们象花旗那样主动为农村金融服务。它们怎么就不向美国花旗学学呢？！

参考文献

1．康书生鲍静海李巧：外国农业发展的金融支持经验及启示

2．张扬：美国农村金融体系构建的经验及其启示，中国农村研究网:2008-07-29。

3．陈柳钦：金融自由化在发展中国家的实践及中国的金融开放，2005年11月14日。