农村金融市场范文

农村金融市场范文第1篇

笔者通过研究宁夏农村金融市场的供给状况，发现自2008年以来，随着宁夏农村金融体制改革的深入进行，农村合作基金会被取缔，国有商业银行及其营业网点从农村已经退出或正在退出，极少或者不发放涉农贷款，农业发展银行业务范围狭窄，经营状况不佳，因此对于广大农户来说，面对的主要是农村信用社这单一的供给渠道。而农村信用社目前也存在各种问题，“一农”难支“三农”，结果使农村地区本来就投入不足的信贷供给量更加减少。单一化的融资渠道及信贷总量投入不足造成了农村金融市场上的严重供给不足，由此形成了农村金融市场上信贷供给的一种完全“卖方垄断”局面，因此，现阶段宁夏农村金融市场处于市场失灵状况。

二、宁夏农村金融市场失灵状况下农户选择民间借贷行为的进一步解释

交易费用理论是新制度经济学的核心范畴。罗纳德．科斯(R．H．Coase)作为提出“交易费用”的第一人，他认为，为了进行交易，有必要发现谁期望进行交易，有必要告诉人们交易的愿望和方式，以及通过讨价还价的谈判缔结契约，督促契约条款的严格执行，等等。这些工作常常是花费成本的，而任何一定比率的成本都足以使许多无需成本的定价制度中可以进行的交易化为泡影。后来，科斯进一步补充说，谈判要进行，契约要签订，监督要执行，解决纠纷的安排要设立，等等。这些费用后来被称为交易费用。简单来讲，交易费用就是获得准确的市场信息所需要付出的费用，以及谈判和经常性契约的费用。新制度经济学家达尔曼(Dahlman．C．J)从契约过程解释了交易费用。他认为，从契约过程来看，交易费用包括了解信息成本、讨价还价成本、决策成本、执行和控制的成本。阿罗在更为一般的意义上明确了交易费用的概念，他认为，交易费用是经济制度的运行费用。

1、交易费用对农村正规金融机构发放贷款的影响新制度经济学家将交易费用理论应用于广泛的领域，如关系、寻租活动、企业内部考核等等。农户的借贷行为，是农户与农村金融机构之间、农户与农户之间一种以资金为对象的交易活动，同样要面对为获得准确的市场信息、谈判、签订契约、监督执行而付出费用的问题。出于降低交易费用和节约成本的考虑，可以很好地解释我国农村非正规金融存在的合理性问题。由于农村金融市场信息不对称的存在，农村正规金融机构要为与农户的贷款交易支付一定的交易费用。宁夏农村自身具有的很多特点，如地广人稀、基础设施不发达、较大程度上依赖社会关系等，这些特点构成农村信用社发放农户贷款的较高交易费用。根据达尔曼和阿罗的交易费用理论，农村信用社与农户的贷款交易具体要支付下列费用:

①、客户信息搜集费用。农村信用社作为经营货币的金融企业，只有将贷款成功发放、按期收回才能盈利，获得可持续发展，因此农村信用社为了避免贷款不还的金融风险，提高经营效益，必须花费一定的费用用于搜集优质客户信息费用。

②、贷前调查费用。由于农村社会缺乏象城市信贷记录这样的信息网络，为了尽可能地减少信贷风险，农村信用社会在贷前对贷款农户的财产、资信等状况进行调查了解。在地广人稀的农村，尤其是在宁夏南部山区，这种调查费用是非常高昂的。

③、签订贷款合同的费用。对于每一位贷款农户，无论其贷款数额大小，农村信用社都要在层层审核之后与之签订贷款合同。由于农户贷款具有数额较小、分散等“规模不经济”的特点，农村信用社与农户签订贷款合同时，就要为单位金额的农户贷款负担较高的交易费用。

④、贷后检查、监督费用。农村信用社为了保证发放的农户贷款按时、足额收回，就需要对农户的贷款使用情况进行检查和监督。在居住地非常分散的宁夏农村地区，农村信用社要为此付出高额的费用。笔者认为，基于以上分析，农村信用社在与农户发生贷款交易时要支付高额的交易费用，而在国家对贷款利率实行制度约束的情况下，较低的贷款利息与高额的交易费用相比，农村信用社出于经营效益的考虑，就会理性地选择对农户“慎贷”、“惜贷”或“不贷”，必然造成农村金融市场的供给短缺。

2、交易费用对农户借贷的影响如前所述，现阶段宁夏农村金融市场存在市场失灵状况，是一种“卖方垄断”市场，农户作为农村金融市场上的资金需求主体，为了获得贷款，也要支付一定的交易费用。农户在与农村信用社进行贷款交易时发生的交易费用主要包括:

①、贷前获得农村信用社信贷信息的费用。由于宁夏农村金融市场上资金的短缺和农村信用社的垄断供给，农户必须主动去搜集农村信用社的信贷信息。受自身文化水平的影响，加上宁夏农村闭塞的通讯和交通的不便导致的信息不畅通，农户为了获得农村信用社的信贷信息要支付较高的交易费用。

②、获得贷款的费用。农户在获得农村信用社信贷信息后为了获得贷款还要支付一定的费用。由于在与农村信用社的贷款申请、合同谈判时处于不平等地位，农户必须按照农村信用社的要求，提供各种繁琐的信用、担保或抵押证明，这些无形中增加了农户的交易费用。

③、其他费用。值得注意的是，处于垄断地位的农村信用社可能会存在“寻租倾向”。目前，在宁夏一些比较贫困的农村地区，由于贷款发放的不规范操作，部分农村信用社存在“关系贷款”、“人情贷款”的腐败现象，农户为了获得贷款，还要额外支付一定的“寻租费用”，加重了农户的负担。笔者认为，基于以上分析，农村正规金融机构农户贷款的低利率已经被其高额的交易费用所造成的“高门槛”取代，当农户感到与农村信用社的交易费用超过预期的成本与经营收益时，农户很可能就会自动放弃或减弱对农村信用社的贷款需求，而转向手续简便、投向自由、交易方式灵活的民间借贷。此外，如笔者在前文中论述的那样，急需资金的广大农户在发生借贷行为时，更多考虑的是资金的可获得性，农村正规金融机构繁琐的手续、严格的抵押担保规定、层层审核的机制约束普遍使农户感到贷款难，出于这种原因，农户也可能转向农村民间借贷市场。

农村金融市场范文第2篇

关键词：农村金融；小额贷款；民间金融；邮政储蓄银行

一、农村金融体系现状

我国农村金融市场上，金融资源的实际总供给小于实际总需求，农村金融缺口率比1998年的57.8%来说有所下降，但至2002年末农村金融缺口仍高达4931.8亿元，供求未能实现均衡。

（一）金融机构大撤并导致农村金融体系空洞

自上世纪90年代末开始，为迎接内外资银行的挑战，商业性银行尤其是农业银行显著加快了建设现代商业银行的步伐。经营明确地向商业化方向转变，开始大量撤并设在乡镇的机构网点，贷款向大客户倾斜。不仅使其在农村的金融服务出现断层，而且还使大量的农村资金被转向了城市，使得商业性金融对农村经济的支持作用日渐减弱。事实上，农村金融领域也是一片大有可为的天地，农村金融市场不应该成为商业性金融的抛荒之地。

（二）农村的金融服务功能弱化，金融产品与服务单一

首先，我国虽然已有运作十多年的农业政策性银行，但现阶段的农发行却背上了资金来源渠道单一。不良资产负担沉重的包袱，数据显示农发行的不良贷款比率高于同期国有银行不良贷款的水平。现阶段我国农村领域，最需要贷款的需求者有，贫困户、微型和小型企业及龙头企业。改善基础设施、促进农技推广以及推进农村工业化和城镇化而产生的金融需求很迫切。

其次，农村信用社体制上存在重大的缺陷。近几年来，农信社的存贷比总低于全国金融机构的平均存贷比（见表1）。而且，农信社的不良贷款率在同期也高于其他农村金融机构。根据中国人民银行咸宁市中心支行的统计，咸宁农村信用社2005年三季度专项中央银行票据置换之前，其不良贷款达到36283万元，不良率17.81%，票据置换后，不良贷款余额仍达到10457万元，不良率5.88%。截止2006年二季度末，不良贷款又升至20129万元，较置换时增加9672万元，不良率9.28%，较置换时增加3.4个百分点。

农村信贷资金配置上的偏差，造成农村信用社不良贷款不降反升。尽管农村合作金融经过近年来的改革已经取得了阶段性成果，很多农村信用社的经营状况和资产质量大大改善。但要在将来竞争性的农村金融领域争取更大的优势，农村合作金融的改革还必须深入。

4、农村金融监督管理过度和不足并存。借款在融资者融资总额中所占比例过大，达到了70%以上，贷款品种过于单一。

再次，近几年趋势来看，农村存款较其他资源在总的金融资源中所占的比例最大。证券期货和外汇等资本市场的触角根本没有延伸到农村。农业类股票债券占金融资源总量仅有0.7%左右，现有的农村金融机构不能满足农民日益增长的消费需求（见表2）。

总之，农村金融体系萎缩，农村金融对三农的支持乏力，都不利于城乡经济的和谐发展，这些都将成为未来我国经济持续发展的严重阻碍。

二、针对农村金融业的发展，提出几点建议

（一）大力发展农村经济，实现农村金融供给与金融需求的整体均衡

经济决定金融，没有一个活跃的市场，金融的核心作用就难以完全释放。农村经济主体的交易需求不足和供给型金融抑制的共同作用，最终导致了农村金融服务滞后现象的产生。农村金融服务滞后的问题，只有通过在供给中创造更多的需求、在需求中提供更多的供给，才能得以从根本上解决。

（二）发展小额贷款业务，弥补农村金融漏洞

农村有民间借贷最活跃的土壤，无论是农民和农村的经济组织，都离不开民间借贷，随着这几年经济稳定持续的发展，民间私下的融资规模在8000―10000亿，完全处于不可控状态，它加大了金融风险发生的概率，只有把民间金融行为纳入规范化的轨道，才能够促进其健康发展。我国农村的民间金融是完全扎根于农村土壤的，因此对农村民间金融不应简单采取打压做法，这会使得民间资金转向低生产率的自我融资方式。

提到农村金融，就不能不提到去年获得诺贝尔和平奖的孟加拉国银行家・尤努斯。他创立的格拉明乡村银行，专门向贫困农户提供无需抵押的小额信贷，这一模式为全球农村金融的发展做出了杰出贡献。我国的农村小额贷款业务，可以借鉴“尤努斯”这个被国际金融市场认可的模式。发展农村民间金融，一方面，放宽农村地区银行业金融机构的准入门槛，发展村镇银行，贷款公司等新的金融机构。纽约联邦银行对美国银行业务状况进行的研究也表明：银行规模越小，其小额贷款占贷款总额的比重越大，目前已经有不少海外资金进入农村金融市场。这是发展农村金融的一大创新，它能够有效的促进农村现有的金融服务竞争，一改农村信用社的独家垄断。另一方面，有必要对目前各种民间金融分门别类、分别指导，限制和取缔不正常的民间金融活动。这样才能使民间金融真正成为制度性金融的有益补充。

（三）让农业政策性银行更好的为农村服务

1、将农发行从单纯的粮食银行转变为真正意义上的综合型农业政策性银行。有资料显示20世纪90年代以后，韩国产业银行重点扩展投行业务，开展承销债券，资产证券化和风险投资业务，组建基金在企业的重组及参与民营化的改造中扮演了关键性角色，成为政策性银行市场化经营的成功范例。

2、允许农发行逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等中间和表外金融业务。以增强其盈利水平，培养其可持续发展能力。

3、建立和完善贷款的风险管理机制，遵循信贷资产安全管理的基本原则。

4、开发适合农村的金融投资品种，使农村金融资源总量平衡。

（1）开展实物和房产为基础的资产进行抵押贷款业务。目前各地农业银行、农村信用社体制不能适应实际需要，农业保险尚未推开，农民生产生活所需贷款比较困难，农业和农村扩大再生产的资金来源难以保证。虽然农业银行及农村信用社大力开办了农业生产资料小额信贷业务，但是还不能从根本上解决。政府可以开办农村住房抵押贷款业务，通过建立和健全农村房屋的评估、抵押机制，使广大农民在依法、自愿的原则下，为金融机构加大农业信贷扶植创造条件。建立农村抵押贷款制度就要求：首先，国家要制定农村房屋产权登记制度，在明晰产权的基础上，对广大农民发放房屋所有权证；其次，央行要制定农村房屋抵押贷款的原则、政策和措施。

（2）要鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种，建立适度竞争的农村金融市场体系。适应农业和农村经济发展需要，鼓励各类担保机构为农户和农村中小企业创造有效的担保形式和途径;促进各类金融机构大力发展大宗农产品期货市场，培育一定数量的机构投资者，扩大农产品期货市场的交易规模和流动性，促进订单农业健康发展;鼓励农业保险产品创新，与发展订单农业相结合，有效分散订单农业可能出现的风险;积极鼓励保险公司开拓农村市场，大力发展农村人身保险和财产保险。

三、展望

两会期间，总理在加快金融体制改革的六项任务中叙述一共有476个字，而农村金融就占了193个字，可见农村金融在未来的金融行业发展中将成为新的亮点。新型的农村金融体系与传统体系有根本的区别，这是由农业发展的趋势决定的。现代农村经济主体对资金的需求是时间急，频率高，资金规模相对少。大的金融机构现有业务流程根本不能够满足这种需要。

3月20日，中国邮政储蓄银行正式揭牌，以农民为主要服务对象的邮储小额质押贷款业务“好借好还”亦开始在全国全面推开；3月16日，随着在少数民族地区设立的首家专营“三农”贷款业务公司的开业，目前，我国已有10家新型农村金融机构核准开业。这是深化我国农村金融改革的一项创新，意味着农村金融市场正式向各类资本开放。他们将为我国金融机构网点覆盖率低，竞争不充分的广大农村地区客户提供方便，快捷的金融服务，满足我国“三农”持续增长的资金需求。

伴随着邮政储蓄银行的组建，农业银行和农发行也开始对农村金融市场重新重视；按照银监会的思路，农村信用合作社改革以县级法人为单位，保持长期稳定的发展速度；特别是村镇银行和农村合作银行在07年初建立了试点，整个农村金融市场从机构上开始进入春秋时代。

总之，在农村市场发展的不同阶段，相关金融机构应从更深的层次去思考问题。农村金融业改革的过程和它的内在发展规律对于我国现代的监管者和实践者来说都是一个全新的挑战。

参考文献：

1、边桂莉.中国农村会融改革的路径选择[J].北方经贸,2006(10):69-70.

2、谷慎.我国农村金融效率实证分析[J].西安交通大学学报(社会科学版),2006(09):31-35.

3、黄华绮.民生视角下农村社区金融机构的建设[J].经济管理,2006(05):92-93.

4、魏江宁.社会主义新农村建设呼唤金融支持[J].黑龙江对外经贸,2006(10):82-124.

5、谢淑娟.对重塑新农村金融体系的若干认识[J].安徽农业科学,2006(16):4152-4154.

6、赵大全.构建与新农村建设相适应的金融服务体系[J].实践中课题,2006,42-43.

7、中国人民银行咸宁市中心支行课题组.社会主义新农村建设中农村金融服务问题透视[J].武汉金融，2006(10):24-26.

农村金融市场范文第3篇

关键词：农村；金融市场；信贷服务；金融改革

中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-01

农村金融改革已成为我国农村改革发展的重中之中，如何能建立一个平稳有效的农村金融市场已成为破除城乡“二元结构”的关键。当前，我国农村金融市场主要存在以下几种问题：

一、农村金融市场发育程度较低

从金融与经济的相互关系角度可以将农村金融市场区分为与农产品市场化相配套的金融市场和与农业生产要素市场化相配套的金融市场。前者通常称为货币市场，与经济的关系是浅层次的关系；后者通常称为资本市场，与经济的关系是深层次的关系，目前我国的农村金融市场， 不管是正规农村金融还是非正规农村金融，与农村经济的关系都是浅层次的货币关系，即农村金融货币市场，农村金融市场的开发深度有限，农村金融市场的发育程度较低。

二、农村金融市场缺乏竞争性

当前我国农村金融体系存在结构性缺陷，有效供给不足，不能满足农业结构调整和农村经济发展对金融资源的需求，再加上农村非正规金融组织受到现行法律和政策的诸多限制，致使我国农村地区的金融抑制现象较为严重。使得农村信用社几乎成为农村金融市场中的唯一金融机构。阻碍了竞争性农村金融市场的形成。

三、农村金融创新滞后

目前我国大多数农村金融机构仍在沿用传统金融服务手段， 金融服务功能有所弱化。 主要表现在：金融服务品种和融资渠道单一。 目前我国农村金融机构仍以传统的存，贷，汇业务为主，农村融资仅局限于间接融资渠道；农村金融机构性质单一。 目前我国农村金融体系主要包括商业性金融、政策性金融和合作性金融。其性质均为单一的银行信用。担保、保险、证券、基金、投资、租赁和信托等机构在农村地区基本上处于空白；信贷产品缺乏创新。目前农村金融机构贷款业务以农户小额信用贷款为主。除少量的联保贷款和小额存单质押贷款外，其余为抵押担保贷款。而农村地区由于普遍缺乏担保机构和有效的抵押担保品，抵押担保贷款业务发展滞缓，农村经济主体的资金需求难以得到有效满足。

四、农村非正规金融缺乏必要的管理和规范

由于农村非正规金融基本上处于非公开状态，游离于政府的有效监管范围之外，容易引发以下问题：非正规金融借贷是一种较为原始和落后的信用方式，多属于私人交易行为，容易引发债务纠纷；农村非正规金融市场的存在，形成大量资金的系统外循环，影响货币政策在农村地区的传导效果； 同时，农村非正规金融活动在一定程度上扩大了货币供应量， 而这部分货币供应量处于中央银行的有效监控之外， 其波动缺乏规律性，造成经济运行中实际货币供应量的波动趋于加剧，增加了中央银行对调控实际货币供应量的难度。

随着农村改革的逐步推进，作为农村改革重中之重的金融改革更应提高到前所未有的高度。新时期探讨深化农村金融体制改革和创新的路径选择，应着力构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，显着增强金融服务“三农”的功能；充分发挥商业性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育发展新型农村金融机构，创新金融服务产品，不断提升农村金融体系的服务供给能力，推动新农村建设和统筹城乡发展。具体而言：

五、充分调动和发挥商业性金融机构的支农发展功能

全面深化农信社产权制度、法人治理、内控机制等各项改革，理顺管理体制，维护和保持县（市）联社的独立法人地位，促其真正发展成为服务“三农”的社区性金融机构。 切实发挥其联系农民“金融纽带”和支农发展“主力军”的作用。在国有商业银行中，农业银行作为农村金融工作的传统骨干，今后工作的重点是加快推进农业银行“三农事业部”改革和完善其运作机制，稳定和发展农村地区的网点及业务，加大对农业产业化、农村基础设施的支持力度，更好地发挥农村金融体系的骨干作用。邮政储蓄银行的特点是以小额贷款为特色，以农户、各级工商户、私营企业主为主要服务对象，今后工作的重点应是充分发挥其在农村地区的储蓄、汇兑和小额贷款功能，促进资金回流农村。

六、培育发展新型农村金融机构，增强农村金融服务体系活力

针对农村信贷服务需求特点，充分利用国家“适度调整和放宽农村地区银行业机构准入政策，鼓励发展适合农村需要特点的新型金融机构”的政策时机，大力培育发展新型农村金融机构。同时，鼓励大中型银行站在推动城乡统筹发展，促进金融资源优化配置和发挥金融支农杠杆作用的战略高度，在培育发展村镇银行、贷款公司等新型金融机构中积极作为，不断提升对农村经济发展的金融服务供给能力。

七、统筹推进农村金融服务产品创新，不断提升农村金融服务质量和水平

新时期，应结合农村金融服务需求多样化、涉及范围点多面广的特点，围绕金融服务满意度、便利度和贷款可获性的要求，着力推动农村金融产品、服务和机制创新。在农村中小企业、农民专业合作社和其他农村信贷领域推广发展农户小额信用贷款、农户联保贷款等低成本、可复制、易推广的农村金融产品；将保险、、租赁、保管、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等新型金融产品和服务推广覆盖至整个农村；鼓励各类银行业金融机构开展业务合作，积极开办银（社）团贷款和业务，探索发展农产品期货等农村金融业务合作机制，构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，不断提升农村金融服务质量和水平。

参考文献：

[1]吕秀萍.杨兆廷.农村保险拓展农村信贷抵押物研究[J].农村金融研究，2009（12）.

农村金融市场范文第4篇

（一）资金需求1.农户农业生产资金需求农户是农业生产中最基本的单位，农户资金借贷需求在很大程度上反映了由农户组成的农村经济和社会的发展状况。本文根据王双正（2008）的观点将其分为以下三个类型（见表1）。从表1中可以看出市场型农户由于从事专业化、规模化生产，资金需求量较大，又有一定的经济基础来承担贷款风险，因此一般金融机构更愿意将贷款投放给这类农户；贫困型农户主要以传统农作物植为主，收入来源单一，金融机构出于信贷回收风险考虑也不愿意投放贷款，贫困型农户只能依靠财政扶贫性资金和亲友借款来维持生计。资料显示截至2010年末湖北省农村贫困人口仍高达589.81万人，脱贫形势不容乐观。处于中间地带的维持型农户收入来源多元化，借贷风险较小，金融机构也愿意在有人担保的条件下发放贷款。2.农村小微企业资金需求小微企业融资一般会优先考虑从正规金融机构贷款和亲友借款，根据张新美（2011）在湖北宜昌、荆州、黄冈、十堰等地区70多天的实地调研发现，农村小微企业实际融资行为与融资潜意识偏好相背离。除了亲友借款外，农村小微企业从民间借贷的比例高于从银行、信用社等正规金融机构获得的贷款。小微企业融资需求迫切，虽然正规金融机构贷款利率相对较低，但是审批时间长、手续复杂、贷款金额较少，迫使农户通过民间信贷来补充，不得不忍受高息贷款之痛。

（二）资金流向笔者根据2003-2008年的存贷款数据，将湖北农村信用社与全国信用社存贷情况进行了对比。根据表2可以看出，湖北和全国存款与贷款之间的差额都在不断扩大，存贷比率逐年递减。国家的惠农措施在湖北农村取得了一定成效，但湖北省农村资金的净流出大于净流入，农村资金的自给率依然不足，湖北省农村资金存贷比远低于全国水平，湖北农村的资金外流现象比较严重。

二、湖北农村金融市场存在的主要问题

（1）农发行业务功能弱化为“粮食银行”，支农作用逐渐萎缩。由于农发行采用信贷配给的方式，只是按照国家政策规定和政府的特殊需要来发放贷款，并不关注利率和贷款的风险，使得政策性金融资金使用效率低下。（2）中国农业银行大部分信贷资金转向城市及大中型企业，农村地区的网点正在撤离。有调查显示湖北省内农业银行县域以下在2001-2004年间的贷款比例从44%剧烈下降到16%，农行基层农业贷款比重减小，资金投放越来越少，支农作用日益被边缘化。（3）中国邮政储蓄银行长期以来在农村只吸收存款而不发放贷款，抽走了农村大量资金，成为农村资金外流的“主凶”，使得原本脆弱的农村经济雪上加霜。为增加盈利，邮政储蓄银行将从农村获得的大量存款转移到城市获取利差，使得邮政机构原来服务于“三农”的市场定位化为泡影。（4）商业银行大规模从农村撤离，农信社在农村信贷中处于垄断地位。农村信用社利用在贷款利率方面享有的独立定价权及其垄断地位，在向农民贷款时采用的利率普遍上浮，使得农村借贷的成本大大提高。（5）民间金融机构是非正规金融机构，信贷风险较大。由于大部分民间金融机构经营管理较为混乱，多为无序经营，并且没有建立严格内部控制制度和财务审计制度，从业人员素质普遍不高，农村地区在产生融资纠纷后容易引发暴力犯罪等不稳定因素，存在较大风险。

三、湖北农村金融市场改革思考

现阶段农村金融机构不能满足新农村建设和农业发展的要求，促进“三农”发展，农村金融市场改革势在必行。

（一）完善农村金融市场政策法规首先，政府需要建立健全相关法律体系，制定税收优惠补贴、利率补贴等优惠政策来鼓励金融机构为农村提供贷款，继续为政策性金融机构进行财政支持等，为农村金融体系的运行创造有利的政策环境。其次，政府应改进农村金融监管，对正规金融机构和非正规机构建立特别的监管框架来提高农村金融运行效率。

（二）引导农村金融市场主体改革创新第一，加强政策性和商业性金融的支农力度。湖北农村市场政策性金融的实施主体主要是农业发展银行，湖北农发行应当因地制宜地制定出合适的支农方案，发挥政策性金融的优势，在完善职能和组织机构体系的基础之上进行商业化改革。农业银行应更多支持普通农户的融资需求，创新产品服务体系，构建适合农村经济发展的新型管理模式，增加加大对县域支行的政策倾斜和资金投入。邮储银行需改变其农村“抽水机”的角色，除实行农村小额质押贷款外还应利用储蓄获得的大量存款承担相应的支农义务，同时可以发展一些农业保险和理财产品，满足农村多元化需求。第二，强化湖北合作性金融体制改革。当前的农村信用合作社长期产权制度不明晰，法人治理结构不健全，管理职权和责任不到位，应按照市场经济发展的要求深化改革，组建股份合作制的农村商业银行，向现代公司发展模式转变。第三，规范湖北农村民间信贷。对民间信贷的规范一方面要降低农村金融市场的准入门槛，鼓励有能力的民间机构发挥作用；另一方面对条件不合格、审核不达标、未注册备案的机构要坚决取缔。在对民间金融机构监管体系的设置上应做到监管主体多元化，使其相互牵制，降低风险。

（三）减少农村资金外流解决农村资金外流问题就要解决农村金融机构的存贷款利率问题。涉农存贷款利率放开后，可以有效地通过溢价降低涉农服务的商业风险、成本，激发金融机构发放支农贷款的积极性，有效遏制信贷资金进入其他行业。完全市场化的存贷款定价可以发挥利率杠杆作用，实现农村金融资本的合理配置，促进地区经济发展。

（四）积极开展金融服务创新金融机构应立足不同地区农民和农村的现状和特点，加快农户信用等级建设，在信用等级管理的基础之上进行合理创新，不断开发新的金融产品，应加快发展农村理财和投资咨询服务，针对不同的服务环境，提供多样化和差异化的金融服务。

农村金融市场范文第5篇

关键词：农村；金融市场；服务体系；问题；对策?オ?

1农村金融市场服务体系现状

我国的农村金融市场服务体系主要由中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社三大金融服务市场构成。中国农业银行是中国最大的涉农银行。中国农业发展银行的主要业务是办理国家规定的农业政策性金融业务。农村信用社是农村最基层的金融机构，直接向农户提供贷款，满足农村的资金需求，是农村金融服务体系的主力军。除以上三个正规金融机构外，还有邮政储蓄、农村扶贫社和民间私人借贷等非正规的金融服务机构。

2农村金融市场服务体系存在的问题

2.1农村金融机构功能缺失，定位不明确

功能缺失主要表现在两个方面：一是政策缺失。表现在中国农业银行商业化运作，大量收缩农村的营业网点，扶贫的政策实施不理想；中国农业发展银行功能单一，政策功能不全；农村信用社存在产权不清晰、治理结构不完善、残缺等问题。二是商业缺失。四大国有银行的商业化运作导致农村网点大幅度减少，直接面向农村的涉农业务减少，对农村的信贷只限于大型的基础设施建设，对农户、农业生产的金融服务处于萎缩状态。

各大金融机构定位不清，农业银行支农功能“边缘化”。农行在农村的机构大幅减少，被撤并的机构主要是面向农村、服务农民的基层营业网点，因此，贷款业务逐渐远离农村，农业银行的大部分贷款投向了城镇工商企业，而农业贷款投入较少。

2.2农村金融服务机制落后,金融机构数量不足，金融服务品种单一

我国农村金融机构主要是中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社。随着国有商业银行实行战略调整，县级商业性金融机构逐渐成为“储蓄所”。农业发展银行只限于粮棉油的收购和加工，而无法满足农村生产和农民生活等资金需求。目前在大部分农村已经形成农村信用社一家独撑的局面，然而农村信用社仍停留在手工操作阶段，科技含量低，效率十分低下。由于受技术、人才、资金、交通等因素的制约和影响，农村金融机构结算资金时间长，资金到帐不及时。农村金融机构支农信贷的品种单一，主要以小额贷款为主，而且中间业务欠缺。农村金融功能弱化，金融产品少，金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很少。

2.3农村信贷资金投放不足，资金外流严重

随着国有商业银行撤离农村，为邮政储蓄提供了广阔的空间，形成了与信用社两足鼎立的局面，据统计在新增的存款中信用社约占2/3，邮政储蓄约占1/3，但邮政储蓄只存不贷，随着存放资金的增多，这些资金又回流到城市，同时农业银行存多贷少，吸收的资金倒流到城市，使得农村资金供给缺口加大，加剧了农村资金供求失衡。

2.4农村经济补偿机制缺失

我国农村的保险业发展缓慢，目前只处于初创阶段。农业保险还不适应农业发展的需求。由于农业生产受自然条件和市场环境的影响较大，使其赔付率较高，商业保险公司的目的是盈利，所以保险公司不太愿意开展农业保险业务。此外，由于农民的金融知识不足，缺乏主动投保的意识，故农业保险的覆盖率低。我国农业目前仍主要是靠民政主管的灾害救济为主的农业保险保障。补偿性质的灾害救济，受国家财力的限制，不适应农村经济市场发展的要求，也不利于培养农户参与保险的积极性，在一定程度上限制了农业保险的发展。同时，我国还没有建立相对完善的担保机制，缺乏相应的风险补偿机制，导致农业投资缺乏高效的风险分散渠道和农业风险保障机制，一旦遇到自然灾害和市场价格波动，农户就无力偿还贷款，风险转嫁给银行，进而制约了金融机构支农信贷投放的积极性，导致农村信贷资金投放不足。

3农村金融市场服务体系存在问题的产生原因

3.1政府对农村金融市场缺乏有效监管

国家将信用社交由地方政府管理，却没有给予相应的监管职能，使其只负责经营活动，风险和成本仍由国家承担，这种制度安排有可能会导致信用社新一轮的亏损。

3.2资金结构失衡,农村资金匮乏

我国缺少专门面向单个农民的政策性扶持的金融机构，农民也没有得到真正的资金资助，农民的经营活动在很大程度上被排斥在金融体系外。而国有银行的体制改革，大量撤并农村乡镇的营业网点，向县城和城市收缩，导致农村基层金融机构欠缺。县域的金融机构不仅不能发挥“供水站”的作用，反而成为资金的“抽水机”，大量资金抽离农村市场。农村市场资金匮乏，影响了农民扩大在生产开拓市场和应用先进科学技术推广优良品种，进而影响了农民的收入。

3.3农村保险严重缺失,农村经济补偿机制不健全

一是农业保险的风险损失率较高，农户分散，展业成本高，使农业比其他财产保险费用高很多，而农民又是低收入的投保者，自愿购买保险几乎不可能。二是要分散农业风险必须大面积的建立保险制度，由于国家的扶持力度有限，目前我国农业保险只能进行试点，尚未大面积展开。三是农户和农村企业缺乏有效的担保手段。四是通过财政手段对支农信贷的风险补偿有限。

3.4其他金融组织发展不规范

尽管我国农村金融市场存在着各种形式的民间借贷，但这些金融组织并不受国家政策上的鼓励和保护，使得大部分非正规金融组织走向地下经济化，没有实现规范发展。相当一部分的民间借贷采用口头约定等简单形式，利率高，制约了资金的需求，使信用社成为农村金融市场上唯一正规的金融组织，没有其他组织对其产生竞争威胁，其相互间也没有竞争。

4完善农村金融市场服务体系的对策措施

4.1建立多层次的农村金融服务体系

深化农村信用社管理体制改革，明确产权关系，强化支农职能，充分发挥信用社直接服务农业、农村、农民，覆盖面广的优势，把农村信用社培育成真正的农村合作金融组织。扩大邮政储蓄的功能，加速建立邮政储蓄的支农机制。在保留农业发展银行的政策定位的基础上，进一步拓宽其政策性支农领域，应该把农业开发、扶贫贴息等政策性业务转给农业发展银行，使其信贷重点由流通领域转向生产领域，改善农业生产条件，提高农产品质量和市场竞争力。在抓好农业银行改革的同时，克服其偏离农村的倾向，强调其服务对象是涉农企业，要为农村和农业提供综合性金融服务。降低农村金融市场的准入门槛，放宽民间资金进入金融业的限制，通过制定和完善有关法律法规，实现非正规金融组织合法化，要建立农村金融监管体制和破产保护制度，强化民间金融市场的退出制度，建立存款保险制度和担保补偿制度，保护中小贷款人的利益，为民间金融的发展提供保障。

逐步形成竞争性、多样性的金融体系，构建符合农村需要的商业性、政策性、合作性和其他形式并存的农村金融服务体系，实现各金融组织合理分工、优势互补、正规与非正规金融机构有机互动，更好地支持三农、服务三农。

4.2加大政策性金融支持力度

国家应充分考虑金融机构在服务农村经济过程中面临的实际困难和问题，加大政策扶持，实行积极的支持和保护政策，进一步完善农业银行的扶持和指导功能。对农村信用社给予财政补偿和金融政策扶持，可以考虑给予一定的免税政策，适当减免农村信用社接受抵债资产收回不良贷款征收的相关税费,促进信用社落实债权。改变农业政策性资金来源渠道过于狭窄、资金来源不稳定的现状,通过发行农业金融债券、建立农业发展基金面向农民筹资、境外筹资等多种渠道筹集资金,进一步调整农业政策性金融信贷结构,进一步拓宽支农领域,逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域，改善农业生产环境。

4.3创新农村金融服务，增加金融产品种类

根据我国农村金融需求的多样性，探索更适合中国国情的金融组织形式，鼓励金融产品和业务品种创新。引进国外农村金融产品，结合中国国情，使其满足农村金融需要。创新业务流程，对超过支行授权的业务,可直接提交地市行决策。扩大服务领域，发挥农村金融机构在项目评估、产业信息、理财等方面的优势,为农村企业出谋划策,帮助规避投资与经营风险,努力实现“多赢”目标。

4.4减少农村资金分流。建立农村资金回流机制

首先要以法律形式规定国有商业企业将新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域，为农村经济发展提供资金保障，应修改资金上存制度，以减少和解决农村资金继续流入城市的问题。其次,完善邮政储蓄功能，开办贷款业务，将吸收的部分存款在一定限额内，允许发放小额贷款业务，将信贷业务锁定在广大农村地区。国有商业企业还应缩小乡镇的营业机构，把有限的农村信贷份额转给农村信用社，可减少农村资金通过合法途径流向非农业区域。其他金融机构在县以下农村吸收的存款应直接转存到农村信用合作社或农业发展银行,统一安排在农村使用,避免资金的流失。对支农贷款进行财政贴息，引导资金流向农村，从而加大对农业的信贷投入，降低农民贷款成本。

4.5加快建立农业风险保障机制

第一，要完善财政补贴和风险补偿机制，建立农业贷款担保机构，配合银行和农村信用社开展信贷业务，多渠道筹集农村信用担保基金，有效解决当前农村抵押担保难的问题。农村金融机构要加强与保险部门的合作，大力开办农业贷款保险，分散农业贷款风险。并逐步建立风险防范和补偿机制。第二，政府部门出资组建农业风险投资基金，用于对高科技农业项目的投资，并引导社会资金融入。第三，保险公司要根据农村的实际情况开发适应农村经济发展要求保险产品，扩大农业保险覆盖率，提高农业抗灾和补偿能力。第四，各地政府部门应引导农民和农村合作经营组织建立农业保险合作社,形成以农业保险公司为主导，多元化的农业保险组织体系。

参考文献

［1］?@蔡则祥.我国农村金融组织体系的完善与创新［J］农业经济问题,2002,(04).

［2］?@徐家元.关于完善农村金融服务体系的思考［J］.金融纵横,2004,(05).

［3］?@张丹丹.完善我国农村金融服务体系的建议［J］当代经济,2006,（07）.

［4］?@张大龙.对改革与完善我国农村金融服务体系的思考［J］.哈尔滨金融高等专科学校学报,2005,（03）.

农村金融市场范文第6篇

〈一〉支农服务意识淡薄，支农服务功能较差。南召县扶贫经济合作社是信贷扶贫机制创新的产物，是一个资本金极其有限的非正规金融组织，它网点少、贷款额度低、利率高，还贷手续也比较繁琐，但却能够在信用社网点遍布城乡的农村金融领域占有一席之地，不断发展壮大，就反映了农村信用社在满足多样化的农村金融服务需求方面还存在着较大的差距。

〈二〉农村信用社金融服务水平落后，利息率较高。目前，不少农村信用社仍坚持“春放秋收冬不贷”的传统信贷管理模式，除对一万元以下的小额农户贷款执行上浮20%的优惠利率外，其他形式贷款，利率的上浮幅度大部分都在70%到90%之间，有的甚至“一浮到顶”，以高息发放给农户，增加农户的利息负担，大大挫伤了农户申请贷款的积极性。

〈三〉农村信用社不良贷款数额大，比例高。对农村信用社融资、担保和借贷，政府经常施加行政影响，与之同时，农村信用社对客户又缺乏信用监控，逃废债务现象严重。

〈四〉农村信用社的信贷资金严重流失，“惜贷”现象突出。据测算，1979—2000年，通过农村信用社净流出农村资金8722亿元，农村信用社成了地地道道的“抽水机”。严厉的贷款责任追究制度和缺乏有效的激励机制，使基层信贷人员在对效益低、风险高的农业贷款发放上慎之又慎，导致大量信贷资金未贷放出去，出现所谓的“惜贷”现象。

二、建设农村金融市场的思考

〈一〉国有商业银行要调整和优化市场定位，支持农村经济发展。县及县以下的广大农村，是中小企业的聚居地，也是资金需求最旺盛的“市场”。国有商业银行应在县域以下中小企业和农村信贷市场中主动寻找“商机”，特别是农业银行不能把发展的眼光过多的投向“城市”和大的企业集团，而应继续在农村金融和信贷扶贫工作中发挥应有作用。

〈二〉农村信用社要增强支农服务意识，完善服务功能，更好的发挥金融支农的“主力军”作用。

1、牢牢把握服务“三农”宗旨，把农村信用社真正办成农民自己的银行。当前，要引导农村信用社进一步强化其“定位三农、服务三农”的意识，鼓励信用社开展多种形式的信贷品种创新，严格规范其经营范围和资金投向，防止信贷资金“农转非”或过多地投向债券、基金等金融市场，更好的为农业、农村和农民服务。

2、创新信贷管理方式，简化信贷手续。一是在业务相对集中的村庄设立信贷网点，赋予信贷人员一定的信贷自，方便农户的贷款办理。二是加快计算机和网络技术运用，创建严密的农户小额信用贷款管理系统，确保农户小额信贷贷款发放的效益性、安全性和流动性。三是对农户小额信用贷款实行动态管理，实行“一年一定，随到随贷，定期检查，年终考评”的办法，对信用情况进行动态管理。四是打破“零风险”管理模式，调动信贷人员积极性。在对信贷人员业绩考核上，要在制度原则指导下，更加人性化。如对新增不良贷款要区分人为责任和市场因素，解放信贷人员的思想，调动其贷款积极性。五是发挥社员优势，在每个村庄成立由股民组成的信贷参谋组织，为信贷人员的贷款提供决策参考，扩大信贷信息来源，降低资金风险。

3、创新农户小额信用贷款的发放方式，满足“三农”资金需求。一是在贷款额度上，要以贷款对象和用途来划分额度标准。二是在贷款期限上，应根据不同的贷款对象与用途，科学地确定相应的贷款期限，打破“春放秋收冬不贷”的常规，按照农户需求的时间发放贷款，允许贷款跨年度使用。三是在贷款利率上，既要考虑资金的风险程度，也要充分照顾现阶段农户的利益及其经济承受能力，体现利率机制的奖惩作用。克服目前由于资金实力不足造成的一浮到顶的做法带来的负面影响。

4、扩大贷款对象和贷款范围。在贷款对象的界定上，要把凡是在农村信用社营业辖区内的所有农户，只要符合贷款条件，从事国家产业政策的生产经营活动，有生产生活资金需求者，都作为发放农村小额信用贷款的对象。贷款的范围不仅仅局限于“三农”生产生活需要，更要在一些新兴行业和高科技、基础性产业增加贷款支持，发挥信贷资金的乘数作用，加大对“三农”支持力度。同时，在做好小额农户贷款的基础上，可以有针对性的选择一些农村产业化龙头企业作为重点支持对象，以点带面，进一步促进农村经济的腾飞。

5、健全农户小额信用贷款的信用体系，更好的利用信贷资源。一是要进一步建立健全农户的信用和经济档案。二是要进一步完善信用村、信用乡（镇）的评级标准和操作程序，并严格按照“公平、公正、公开”的原则与要求，做好信用户、信用村的评定工作。对已经评级的信用村、信用乡（镇），要定期进行检查验收，不合标准的要坚决取消。三是在信用评定上，不仅要照顾资金往来频繁的农户，更要注重资金往来较少或没有发生过资金往来的农户，在信用评定上一视同仁。四是要加大对失信行为的惩罚力度。对那些有钱不还、恶意逃债、赖债的失信农户，要在本人的信用档案中如实记录，并在信贷支持等方面给予必要的制裁。同时，还要通过法律手段等，加大对不良贷款的催收力度，切实维护农户小额信用贷款的安全。

〈三〉完善农业发展银行的职能，拓展业务范围

政策性金融是当今各国普遍运用的符合WTO协议要求的重要支持和保护手段，其本质是准财政，是财政与金融的有效结合。各级财政部门应列出一部分预算，向有政策性金融的业务机构提供贴息资金和弥补呆帐损失，用少量的财政资金引导社会资金流向农业和农村经济，满足农业、农村经济结构调整和基础设施、农村生态环境建设的资金需求。结合我国当前农村经济发展的实际情况，建议按照经济区域和行政区域两种方式，对农业发展银行各层次机构进行优化调整，合理布局分支机构，以提高政策性金融运行效率和金融服务质量。鉴于目前农村发展银行资金来源渠道单一，过于依赖中央银行借款的现状，可以考虑通过发行农业金融债券、利用邮政储蓄存款和社会保障基金、建立农业发展基金面向农民筹资、争取从国际金融组织和外国政府获得低息优惠贷款、在国外发行债券和筹措国际商业性贷款等多种渠道筹集资金。同时，拓展农业发展银行业务范围。一是把目前由农业银行经营的农业开发贷款、扶贫贴息贷款等政策性金融业务，以及国家开发银行农业信贷业务、国际金融机构农贷的转贷业务划归中国农业发展银行管理；二是负责经办国外政府、国际组织对我国的涉农政策性贷款，统一管理国家支农资金，特别是国家预算拨款用于农业的资金和其他用于发展农业的专项基金一律存入中国农业发展银行，并拨付、结算和监督；三是进一步拓宽支农领域，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域。在继续做好国家粮棉油收购贷款和专项储备贷款的同时，加大对农业基础设施建设、农业科学技术推广和市场信息等服务体系建设，以及以农村能源、生态农业示范工程和生态资源保护工程为主体的农村生态环境建设的支持力度等。

〈四〉加快发展“多元化”的农村金融服务体系，形成良性的农村金融竞争机制。

1、国家应鼓励和引导民营资本进入县及县以下农村金融市场，加快发展多种所有制形式的民间小额信贷机构。对资本金达到一定额度，有符合金融机构高级管理人员任职资格的管理人员，有健全的管理体系和规章制度的企业、个人，允许建立“民间信贷社”或“民营银行”。“民间信贷社”可以是独资企业，也可以是合伙企业，但不得对公众办理储蓄；“民营银行”同样可以是独资企业，也可以是合伙企业，对公众办理储蓄业务应在资本金的一定比例之内。对于民间金融组织，国家一方面要加强民间金融立法工作，赋予民间金融组织的法律地位，尽快将企业纳入规范管理的轨道；另一方面在加强资本约束、有效防范风险的前提下，鼓励、支持和引导民间金融组织开辟多元化等筹措补充资本金的渠道，壮大资金实力。对兼有社会公益性质的民间小额贷款机构，国家可适当给予政策和资金上的扶持，如协助其争取更多的国内外捐赠款，允许其向银行、信用社融资或其部分业务，国家扶贫资金的发放等等，支持其功能的提升和服务能力的增强。

2、加强对县域资金引导。针对农村储蓄资金外流现象，规定商业银行将其吸收存款的一定比例以贷款方式支持农业生产结构的调整。

3、加快邮政储蓄体制改革。当前应尽快成立邮政储蓄银行，明确其业务经营方向和范围，进一步完善农村金融体系。

〈五〉建立金融支农财政补偿机制，完善农业和农村经济风险补偿机制

1、建立金融支农财政补偿机制。为鼓励银行向农业产业化项目贷款，可以考虑对其取得的利息收入实行营业税和所得税的减免政策，把中小型农产品加工企业列入中小企业信用担保体系的优先扶持对象，实行优惠贷款，银行的利息差额由国家财政负责补贴，对因各种原因收不回来的贷款，政府承担损失。

2、完善农业和农村经济风险补偿机制。首先，要大力发展农业保险。鉴于当前我国农业农村经济发展实际情况，建议尽快制定《农业保险法》等法律法规和出台有关政策文件，明确政府在开展农业保险中应发挥的职能和作用，包括通过财政、税收、再保险等经济手段，并辅以必要的行政手段和其他技术及金融支持，促进农业保险的健康发展。同时，可以考虑组建由国家出资或控股的中国农业保险公司，贯彻国家农业保护政策，经营管理国家农业风险基金，为涉农金融机构提供风险保障，充当最后保险人的角色。为了减少可能发生的道德风险和逆向选择行为，在农业保险投保方式上应采取强制保险和自愿保险相结合的方式，对关系到国计民生的农作物实施强制保险，其他农产品则实施自愿保险，有条件的地方可以对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。其次，要尽快发展完善农产品期货市场，积极稳妥地扩大农产品期货市场交易品种，努力培育农产品期货市场交易主体，同时抓紧制定《期货交易法》及其实施细则，为保护投资者利益、规范市场参与主体、规范期货交易秩序提供基本法律依据。

农村信贷投入要与农业现代化紧密结合。在广阔的农村，信贷资金的投入应针对不同农户，实行差别利率，切忌“一刀切”和“一阵风”，要朝着有利于提高农民收入，构建和谐社会方向迈进。

农村金融市场范文第7篇

摘要：

黑龙江省桦川县坚持试点先行逐步推广，加强风险防范，确保可持续发展的原则，从引进金融机构，加大特色行业贷款投入，支持农业产业升级转型，拓宽权益担保贷款范围，突破“三农”贷款担保难“瓶颈”等方面着手，推动了农村金融市场的快速发展，拓宽了农村融资渠道，激活了农村金融市场。

关键词：

农村金融；创新

近年来，黑龙江省桦川县在实施两大平原现代农业综合配套改革试验中，立足优势产业、特色资源，加大政府部门的协调功能和作用，以市场为导向，实施政策性扶持，坚持试点先行逐步推广，加强风险防范，确保可持续发展的原则。从引进金融机构，加大特色行业贷款投入，支持农业产业升级转型，拓宽权益担保贷款范围，突破“三农”贷款担保难“瓶颈”等方面着手，推动了农村金融市场的快速发展，拓宽了农村融资渠道，激活了农村金融市场。

一、抓机构引入，形成市场竞争机制

农村金融创新之前，桦川县为农民服务的金融机构主要是农村信用联社从事农贷业务，农业银行农贷较少。桦川县农贷面临贷款压力大、贷款手续时间长、手续较为繁琐、人员少服务态度差等问题。桦川县在近几年的金融改革过程中，从引入机构入手，化解农村贷款压力。首先是金融机构扩展业务。农业发展银行、农业银行、邮储银行扩展到农贷，实现了每个乡镇都有网点。其次是引进机构办理业务。以招商引资的形式引进哈尔滨融兴村镇银行落户桦川，主要针对农贷开展业务。同时，2015年春又引进肇东银行和中国银行佳木斯支行来桦川从事农贷业务。全县为农信贷业务发展到7家。通过多家银行进驻桦川从事农贷业务，既缓解资金压力，又引入竞争机制，为各家银行创新金融产品提供了方便的条件。

二、抓产品创新，盘活农业农村资产

经过两年的创新实践，桦川县陆续推出了农户土地经营权抵押、“企保农贷”、农户动产抵押、粮食预期收益抵押、粮食补贴放大十倍抵押等5种信贷产品。土地经营权抵押主要是农民专业合作社、种植大户和普通农户以土地经营权作为抵押物，抵押期限不超过第二轮土地承包期限，今年每垧地贷款额度上限为40000元。企保农贷主要是通过涉农企业与金融机构合作，通过企业为农户担保而取得贷款资金，目前全县有新峰农业发展集团和农丰农副产品专业合作社2家企业为农户担保贷款，共计5.3亿元。农户动产抵押主要是农户拿出自家的大型农机具和农业设备作为抵押物，并根据提供的动产评估价格，按30%—70%折算出贷款额度。粮食预期收益抵押主要是以耕种的土地面积，测算出预期产量，按50%—70%折算出抵押产量，按每市斤1.5元算出贷款额度。粮食补贴放大十倍抵押主要是农户拿粮食补贴“一卡通”作为抵押物，按农户补贴资金扩大10倍确定贷款额度。

三、抓环境改善，提升政府支持力度

一是建立土地流转平台。为了更好地推动金融主体创新金融产品，全县5家银行与县政府建立的县乡村三级土地流转平台合作，在平台软件上开设了金融服务功能，主要通过土地流转信息确认土地经营权贷款业务，三级土地流转平台为金融机构提供参考与支持，有效解决了土地经营权信息不明确、贷款信息各银行不相通、农业贷款资金不搞农的问题，大大提高了信贷资金的使用效率。二是出台政策扶持文件。为了进一步明确和管理好金融产品，2015年春县委、县政府制定并下发了《支持农民财产权益抵押、土地经营权抵押、农村土地经营预期收益权抵押贷款》三个金融产品实施办法。2015年下拨农业生产资金12.68亿元，其中，农户土地经营权抵押贷款资金6.2亿元、“企保农贷”贷款资金5.3亿元、农户动产抵押0.52亿元、粮食预期收益抵押0.41亿元、粮食补贴放大十倍抵押0.25亿元。三是联合执法确保金融市场稳定。县委、县政府针对不良贷款，成立了县公安局、检察院、法院、县纪委等相关部门参与的专项机构，共同打击恶意逃贷、骗贷等不法行为。目前共清理回收不法贷款1.2亿元，有效促进了金融环境健康稳定。

四、抓服务完善，建立和谐信贷环境

由于引进多家金融机构和各金融机构业务的扩展，形成了市场竞争机制，同时也激活了金融机构自主创新能力，全县金融服务水平不断提高。一是贷款手续简便了。各家金融机构在推出信贷产品的同时，着重考虑农民贷款手续简化的问题，在控制风险的前提下，简化贷款手续。企保农贷推出企业担保银行放贷，手续在新峰农资经销网点确认即可，大大地方便了农民。二是贷款利率降低了。由于引进了多家金融机构参与农贷，形成了市场竞争，各行都推出了低利率的信贷产品。全县涉农贷款平均利率7.9厘，最低5.7厘。三是金融服务作风改变了。各家银行以服务农民为核心，在业务办理、资金放出和回收，实施公开透明的管理，推出了一系列的便民服务措施，提高业务办理效率，吃拿卡要等不良现象消失了，农民贷款方便了，群众对银行也满意了。同时各家银行针对农业生产安全问题，为农民推出了个人人身意外保险，解决了意外发生之后资金需求。通过抓四方面的工作，贷款难的问题得以解决，做到了让银行满意，群众满意，企业受益。农村金融信贷品种的创新，促进了金融机构服务“三农”发展的资金投入，推动了全县农业产业化的发展、缓解了当前农村抵押品缺乏的现状，大大降低了信贷风险。针对新型农业经营主体和广大农户信用贷款，利息降了，手续简了，风险低了，农民的信用意识高了，极大推动了农业生产的发展。

农村金融市场范文第8篇

从1994年以来，中国金融市场已经初步建成以商业金融、合作金融、政策性金融相互并存的组织体系。随着我国经济与金融的不断发展，农村金融市场也向更为广阔的空间成长，但我国正处于社会主义市场经济转型的初期阶段，农村金融市场成长暴露出诸多现实性问题。中国农村金融市场成长的低质现状已严重制约着本国农村经济的可持续性发展。中国农村金融市场的现状主要表现在如下几个方面：中国农村金融市场垄断严重；农村金融市场服务不足；农村信贷资源萎缩；农村金融市场价格被扭曲；农户及农村中小企业贷款难。在中国农村金融市场中农户和农村中小企业贷款难是一个极为普遍的现象。农业银行的经营模式逐渐向商业化和集约化改革，实行在农村地区撤并机构、减少网点的措施。农户和农村经济发展与信用社的服务手段及方式不相适应；小额信贷虽然在一定程度上增加了农户贷款，但显著减少了农村中小企业的贷款。而且由于农户小额信贷的交易成本较高，贷款额度较低，贷款利率封顶等情况，信用社发放小额信贷的积极性并不高。特别是中西部地区，农村信用社大部分亏损，其无能力向农户提供贷款，我国人民银行所发放的支农再贷款相当于杯水车薪，广大农户还是只能够寄希望于民间借贷。政府发放的扶贫贴息贷款由于不良贷款率居高、无法真正到户等问题，不能从根本上实现扶贫帮困的美好初衷。农村正规金融市场贷款难问题在制约农村金融市场自身发展的同时，也严重地阻碍了农村经济的蓬勃发展。

二、农村金融市场的理论成长模式

农村金融市场的成长路径取决于农村金融市场的成长模式选择。成长模式的选择要依据农村金融市场的理论成长模式来做出理性决定。农村金融市场的理论成长模式分为以下三种类型：

（一）市场主导型农村金融市场成长模式

市场主导型农村金融市场的成长模式，简称内生成长模式，是在农村经济体系中凭借市场“看不见的手”的力量，内生演化而来的一种农村金融市场成长模式。在刘易斯古典模型中，欠发达国家的农业部门仅仅能够维持生计，并不能够充分发挥资本形成能力，需要依靠工业部门来形成其自身的资本以及实现现代化。但刘易斯却忽视了农业和工业两部门间资源的流动对整体的资本形成所产生的影响，而是将农业部门与工业部门二者独立，这不仅低估了农业部门金融市场的内生成长能力，而且高估了工业部门吸收农村剩余劳动力的能力以及资本形成的能力。农业部门是能够自己内生农村金融市场的，即使在我国“以农养工”的阶段中，农村仍然存在着大量民间金融。基于市场中金融需求的诱导角度来看，市场主导型农村金融市场的成长模式又称需求诱导型农村金融市场的成长模式。在这一模式中，当农村企业和农户对农村金融的需求强烈时，有经营实力的农村经济体为追求利益，就会自发地组建各种形式的金融组织，满足人们对于农村金融服务的需求。因而在农村经济发展的过程中随着金融需求的诱导，就会自发形成民间金融组织。政府不会在这一成长模式中做出明显的金融干预，政府的作用主要是提供必要法律制度，以维持农村金融市场的交易秩序。当农村金融市场选择市场主导型成长模式时，农村的经济主体就会占有较大的农业收入份额，因为市场主导型农村金融市场成长模式是由下而上逐步形成的。当农村企业和农户的收入水平相当，并且能够自主支配由此产生的储蓄份额时，才能形成农村金融市场的内生成长基础。市场主导型的农村金融市场成长模式依靠的是市场，能够有效实现主导农村金融资源的横向配置。然而，这种形式的农村金融市场成长模式会导致农村金融市场的成长速度缓慢。农业的自身储蓄能力和资本形成能力由于农业本身的弱质产业属性而不健全，即便是农村金融市场的内生成长机制得到满足，而日益增长的多层次农村金融需求是无法依靠内生的农村金融市场供给来满足的，最终造成的结果就是，非正规金融机构所发放的高利贷盛行，农村的技术进步和经济发展受到制约。

（二）政府主导型农村金融市场成长模式

政府主导型的农村金融市场成长模式，简称外生成长模式，是在农村经济体外部凭借政府的强制力量人为地植入到农村经济体内的一种农村金融市场成长模式。这种成长模式基于对外部金融模式的移植，几乎不需要农村经济主体和农村金融主体做出贡献。农村经济体系在政府金融因素刺激条件下，依然缺乏金融市场成长因素的积累，为回应政府外部金融刺激，只能够强行启动，表现出一种效率低下、有量无质的弱质量性增长。在此成长方式下，政府部门采取由上而下的模式建立农村金融体系及运行机制。即在政府主导型农村金融市场成长模式中，政府部门先强制介入农村金融市场的成长过程中，后组建农村金融机构，从而在农村经济中布局。然而，农户和农村企业自行组建的非正规农村金融组织和机构在这一过程中被视为非法组织，将受到不同程度的排斥和打压，导致其交易转入“地下”。这种方式与“以农养工”的工业化战略思想相适应，与后进国家工业化战略有着十分紧密的联系。在这种成长模式中，农村金融市场的金融体系的规划与运作是依据政府的效用偏好而完成的，往往采取自上而下的垂直型结构，因而这种体系在一定程度上脱离了农村经济的现实状况。政府主导型的农村金融市场成长模式又是一种供给主导的农村金融市场成长模式。政府是通过事先的金融供给，以诱导和满足农村金融的需求，而此种情形下，金融需求的市场化程度十分低下，大多是满足政府指令性的生产和消费。在政府主导型模式下，农村金融市场的成长表现为金融资产规模量性扩张。农业金融资产规模量的扩张取决于政府对农业的重视和政策走向，若政府采取重视的态度和积极政策，规模扩张是有可能的，若政府采取歧视农业的态度和消极政策，规模难以扩张，质的提高更无从谈起。在此种方式下，农业经济各主体间不能够通过真正的金融手段来调剂余缺，农业金融主体的参与和努力程度十分低；微观经济主体的金融行为由于政府的集中承担收益和风险而缺乏利益激励与风险激励，这无疑会导致农村金融资源的低效率配置。即使此时有金融资产的增加，也难以完善市场、优化结构，如果此时选择依赖行政力量来予以维系，金融风险将逐渐积累。

（三）市场与政府相结合的混合型成长模式

市场主导型农村金融市场成长模式和政府主导型农村金融市场成长模式都存在相应的缺陷，政府主导型成长模式较市场主导型所存在的缺陷更为突出。市场内生型为主、政府引导相结合机制的混合型成长模式是最佳的农村金融市场成长模式。特别是就发展中国家而言，农村金融市场应该从外生为主导的成长模式向内生为主导的成长模式转变。农村金融市场在成长过程中应努力发挥好市场机制的作用，保护、发挥市场机制在农村金融资源中的配置职能。农村金融市场成长效率的提高也应该依靠市场机制力量，使农村金融市场成长的低质状态得以改善，还应该依靠政府的力量来弥补市场机制存在的缺陷。政府介入的理由如下：一是在工业化转型的过程中，农业部门的利润率远低于工业部门的利润率。因为在这时如果没有政府的干预，农业部门一定会在工业化进程中不断出现资本净流出。二是在市场条件之下，完全依赖于市场机制来实现农业增收是不可能的，因为农业是一个弱质经济产业，是自然再生产和经济再生产相结合的过程，并且受自然因素的影响较大，这就导致农业部门对外部资金缺少了吸引力。三是农村金融市场具有一定程度的公共产品属性，需要政府的介入。农村金融市场的成长在提供农户融资场所和发展农村金融的同时，还增进了农村的社会福利，因此政府应该在农村金融市场内生成长中给予适度的政策鼓励，以促进农村经济发展。政府不仅要以完善相关法律制度和保护农村金融市场安全的方式介入，而且要出资建立农村政策性金融机构，实现对农业的政策性诱导和扶持，增强对贫困农户的扶贫救济，满足公共产品融资以及农村贫困人口的金融需求。混合型农村金融市场成长模式依据政府介入农村金融市场成长过程的程度可分为以下两种类型：

1.市场导向型农村金融市场混合成长模式。在这一模式中，农村金融市场在市场机制导向下成长，政府介入的目的是通过制定税收减免、补贴、降低市场准入门槛等政策以保护和放大市场机制的作用，并且组建政策性金融机构以弥补市场机制失灵。因而，农村金融市场成长在市场导向型混合成长模式中应以内生和需求引导为主、政府外在供给和引导为辅。此模式往往常见于市场经济体制较为成熟的发达国家，在这些国家中，政府的干预较少。

2.政府导向型农村金融市场混合成长模式。在这一模式中，市场和政府机制在农村金融市场成长中并存，而政府机制所起到的作用较市场机制要大。政府不仅要组建并运营政策性金融机构，来向贫困农户提供政策扶持性信贷，而且要在一定程度上控制农村合作金融，从而实现政府支持农村金融的目标。政府应该注重在农村金融市场中配置金融资源、发挥市场机制的作用，此过程中如果政府直接的干预力度较大，则会损害市场机制，从而导致农村金融市场内生成长机制无法顺利建成，因此，此种农村金融市场成长模式应该以外生为主、内生为辅。然而，随着市场经济的逐步完善，市场导向型农村金融市场混合成长模式将逐渐取代政府导向型混合成长模式。政府导向型农村金融市场混合成长模式往往在计划经济体制向市场经济体制转型的发展中国家或农业重视度和重要性较高的国家中常见。

总之，农村金融市场成长若要加快从政府导向型转变为市场导向型，就需要政府构建良好的农村金融市场成长的内生机制和制度环境，并通过改善工农贸易条件来创造城市金融要素向农村领域延伸的必要条件，同时还要利用有效的措施来组织农村金融资源的大量外流，增加农村金融资源净流入，实现农村金融市场的高质量成长。

三、中国农村金融市场的成长模式选择

我国正处于计划经济体制向社会主义市场经济体制转型的初期阶段，基于以上对农村金融市场的理论成长模式的分析，政府导向型农村金融市场混合成长模式是当前我国农村金融市场成长的最佳选择。在政府导向型农村金融市场混合成长模式的建立中应达到以下三点基本要求：

（一）产权关系明确化

产权是通过社会强制实施的权利，体现社会经济活动主体之间经济利益关系的一种社会工具，如法规条例、法律法令、社会公德、社会习惯以及决定政策，社会强制力是产权实施的必要条件。明确的产权关系既可以使产权关系的制度成本有所下降，还可以使社会经济的交易成本降低，并且农村金融资源的边际效益也会相应提高。当产权关系清晰时，凡影响产权交易双方的损益关系的经济信息，必然会改变金融资源配置状况，因而金融资源的动态调整是非常及时迅速的，及时迅速的金融资源动态调整有利于金融资源配置效率的提升。在明确产权界定的条件下，各种经济主体在市场交易中具有非常清楚的损益关系，农村金融资源配置的结构会更为科学化、合理化，农村金融资源配置效率会达到最优化。如果没有明确产权关系，市场交易后的结果不能够被金融资源的所有者判断，金融资源的流动性会随着下降，难以纠正金融资源配置的扭曲现象，这将使农村金融资源配置的优化和改善出现阻碍。

（二）政府边界合理化

政府导向型农村金融市场混合成长模式的建立要求合理地界定政府行为的边界，包括政府的干预领域和市场定价的边界。基于国际经验和经典理论研究，政府的干预领域应该局限在市场失灵领域和自然垄断领域，因而，政府的决策行为必须采取法制手段来进行规范，从而避免微观农村金融市场被政府部门过度干预，其别要注意对价格体系的过度干预，不合理的价格干预易产生农村金融市场的供给不足，这样农村金融市场便会长期陷入短缺状态。政府部门也存在失灵状况，仅依赖政府干预去实现农村金融市场长期均衡发展是不现实的，过度依赖政府干预不能够有效的优化农村金融资源配置效率，会让农村市场陷入危险境地。

（三）决策制度科学化

农村金融市场范文第9篇

一、发展健全的农村金融市场体系

俗话说：“民以食为天”。农业是国民经济的基础产业，是保障其他产业健康、有序、高速发展的基础，但同时农业又是个风险产业，不仅要面临自然灾害的威胁，还要受市场风险的考验，为了降低农村金融市场风险，应不断健全与完善农村金融市场体系。

（一）促进农村信用社的改革与发展

农村信用社应在我国宏观调控的基础上，以促进农业经济结构调整和农业现代化为目标，遵循市场经济发展的客观规律，根据所在地区的实际情况，不断深入改革与发展，满足现代农村金融市场发展的新要求。

（二）促进农产品期货市场的发展

农产品期货市场的发展应根据各地区农业发展的现状，不断开发农产品期货品种，优化市场品种结构，不适时宜地推进农产品期权和期货交易工具。为了促进农产品期货市场健康、有序发展，应不断吸引更多新的投资主体参与期货市场，增加市场活力；建立农产品期货价格指数，把价格控制在合理的范围内；加快农产品期货市场的基础设施建设，完善农产品期货市场发展的硬件设施；建立与完善农产品期货交易机制，规范农产品期货的市场交易秩序；优化投资者结构，提高投资效率。

（三）促进农业保险市场的发展

农业金融市场具有很高的风险，为了保持农业金融市场低风险运行，应该促进农业保险市场的发展，因为在农业金融市场中，农业保险是一种重要的农业风险管理机制。如何才能有效加快农业保险市场的发展呢？首先，鼓励农业保险组织多样化，可以设立农业再保险公司、政策性农业保险公司和合作制农业保险公司等。通过发展多种形式的农业保险组织，有利于进一步拓展农村保险市场，促进各类保险机构合理竞争，从而提高农业保险质量，促进农村金融市场健康、有序发展。其次，政府应该支持农业保险市场的发展并给予必要的财政帮助，并根据农业保险市场的发展建立财政补助与政策性农业保险相结合的农业风险防范与救助机制。最后，政府还应鼓励地方根据自己农业金融市场的特殊性，建立具有自己特色的农业保险。

（四）建立合理的农村信贷市场

建立合理的农村信贷市场，鼓励适度竞争。首先，为了建立合理的农村信贷市场，必须引入合理、透明的竞争机制。对于普通的商业信贷，可以鼓励中国农业银行、地方商业银行和农村信用社合理竞争；对于农业的小额贷款，鼓励小额信贷组织和农村信用社之间的竞争；对于扶贫贷款或政策性金融业务，可引入招投标机制，鼓励各种金融组织投标，择优选取。其次，完善信贷担保机制，优化农村担保机构，扩大有效抵押品的范围；最后，根据农村金融市场的实际情况，逐步放宽农村信贷市场的利率管制，促进利率合理化，引导社会基金通过金融机构进入农村经济建设。

二、优化农业金融市场结构

（一）放宽农村金融市场准入条件

由于农村金融市场准入壁垒长期存在，很多中小型金融机构难以进入农村金融市场，导致某些大型金融机构对农业金融市场形成被动垄断局面，不利于农村金融市场的可持续发展。放眼国外成熟的金融市场都存在多种产权主体之间的竞争，而我国农村金融市场由于准入条件过高，很多外资及民营资本难以进入。为了实现农村金融市场的可持续发展，应该放宽农村金融市场准入条件，鼓励信用度好的金融机构进入农村金融市场，实现公平、合理、有效竞争，建立多元化竞争性农村金融市场。放宽农村金融市场准入条件是要放宽符合条件的金融机构进入农村金融市场的限制，而不是要放松对农村金融市场准入的监管。

(二)放宽农村金融市场退出条件

为了吸引更多的金融机构进入金融市场，也为了排除金融机构的后顾之忧，应该放宽农村金融市场退出条件，使得金融机构在经营不善的情况下可以退出农村金融市场，通过优胜劣汰的竞争形式，有利于优化农村金融市场机构，提高农村金融服务水平。

三、提高农村金融产品和服务水平

根据我国农村金融需求的多样性，各金融机构应该加大研究力度，增加金融产品和业务的种类，有意识的提高产品层次，使金融产品能够满足农村金融市场发展的要求。另外，农村金融机构应该规范服务标准、扩大服务领域，切实提升农村金融服务质量。

四、完善与农村金融市场有关的法律法规

法律法规是农村金融市场健康、有序发展的根本保证。由于我国农村金融市场起步晚，到目前为止，我国与农村金融市场相关的法律法规尚不完善，还存在很多漏洞和不足。我们应当认真学习发达国家的先进经验，并结合我国农村的具体情况，不断完善与农村金融市场相关的法律法规，以便更好的规范与引导我国农村金融市场的发展。

五、提高农村金融机构员工的整体素质

员工是农村金融机构发展的基础，员工的整体素质决定了农村金融市场的运行水平。因此，农村金融机构应该建立完善的培训机制，定期对员工进行培训，提高员工的业务水平；其次，农村金融机构不仅要培训员工的专业水平，还要注重培训员工的职业道德素质，使员工能够抵御外界诱惑，顺利完成本职工作；最后，农村金融机构还应该建立完善的奖惩制度，并本着公平、公开、公正的原则考核员工业绩，对表现好的员工及时给予一定的精神与物质奖励，激发员工的工作潜力，促使员工以更大的热情投入工作。

六、总结

近年来，我国农村金融市场经过不断的改革与发展，已经取得很大进步，但在发展过程中仍然表现出很多问题。本文针对我国农村金融市场的现状，提出了一些改进措施，希望可以不断完善我国的农村金融体系，促进我国农村金融市场的可持续发展。

参考文献：

[1]徐敏.对发展农村金融市场的探讨.农村经济管理,2005,(2):52-53

[2]杨松营.关于农村金融市场持续发展的思考.中国证券期货, 2011,(9): 165-166