农村金融风险论文范文

农村金融风险论文范文第1篇

截至2006年10月，我国农村存贷款占全国总量的15％左右，而城市占85％左右，农村地区人均贷款余额不足5000元，城市人均贷款余额超过50000元；全国银行业金融机构贷款年均增长率为16％，而县以下不到10％。据国家统计局初步测算，到2020年，我国新农村建设新增资金需求总量达15万亿元至20万亿元左右。1993年以来，我国农业信贷规模占全国信贷规模之比在3.1％和5.3％之间，这期间，农业增加值占对国内生产总值的比重1993年为19.7％，2007年虽然有所下降，但仍然达到11.7％，同时，农村非农产业对国民经济中还占据了很大的比重。因此，农业和农村信贷与农业和农村经济在我国经济中的地位极不对称。农业贷款和乡镇企业贷款不足，严重地影响了农村地区的发展。

另一方面，“贫血”的农村经济还在继续向城市“输血”。长期以来，金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业。金融资源的匮乏必然影响贫困地区农业生产结构的调整，农业先进技术的引进以及农村发展所必需的基础设施建设。一面是农村地区金融资源的匮乏，同时却是农村地区金融资源的大规模转移。这其中暴露出我国农村金融体制的滞后性和不合理性。农村金融问题长期存在，已经成为制约农村发展的瓶颈。据调查显示，农户借款数额中有72.8％来自各种非正式渠道，其中，农户之间的借款占非正式渠道借款的93.2％。

2金融机构作为金融供给主体的金融风险

目前，在我国农村最主要的金融供给主体是农村信用合作社。其它还有中国农业银行，中国农业发展银行以及一些非正规金融机构如农村合作基金会、乡镇企业基金会、农民储金会。1985年以后的多次改革，使中国农业银行成为实质意义上的商业银行，并且逐渐的淡出农村市场，西部地区的村镇一级基本上没有中国农业银行的营业网点。农村信用合作社脱离了农业银行成为了单独实体，成为了农村金融支持的主力军。但是农村信用合作社由于历史的制度的环境的原因却承担不了农村金融供给主体的任务。它具有以下的制度缺陷：

(1)政府与金融机构的关系不明确。由于计划经济体制的制度依赖所形成的管理体制并没有在改革中完全消除。使农村信用合作社脱离了合作金融的本质，成为了官办金融和商业金融的混合体，各级政府的过多介入，使农村信用合作社承担了过多的行政性和政策性义务。这些行政或政策性指令的借贷如果没有经过严格的评审，服务和监督，造成投资失败甚至个人牟利的工具就容易形成呆帐坏帐，由此形成的成本还是落在了金融机构的头上。2003年以前所形成的不良贷款绝大部分由此形成。

(2)资金的产权不明晰。农村信用合作社最初的设计思想就是以农民合作的形式形成非营利的合作制金融组织。按照合作制管理民主，进出自由，一人一票和收益分享的原则，从形式上看农村信用社名义上是独立的法人机构，其资本来源主要为农民入股，也有理事会、监事会，应该是产权关系明晰，但长期以来条条管理的结果是导致实际上的产权分离，基层农村信用社并没有自。信用社主任是联社选派的，经常更换，人员编制是上面定的，工资、员工管理原来一直按农业银行模式，任务也是上面分的，就是贷款也只行使有限的权利，农民没有真正意愿上的合作意识，合作是靠政府行政强制力量实现的。贷款与商业银行基本相同，贷给谁，贷多少、抵押担保程序均由农村信用社说了算。

(3)金融机构与农民即借款人和贷款人之间的信息不对称。由于管理意识和制度的沿袭，农村信用合作社按照商业银行的运作模式来应对农业农村市场，出项明显的水土不服，农民的分散性和小额性信贷特点和农村信用合作社商业银行的一套信息获取审核模式的不适应要么导致大量的交易费用和交易成本而惜贷，要么形成大量的不良贷款。农村信用合作社如果继续维持这种制度的刚性来消除信息的偏差，在农村产业化的作用上会越走越远。

导致以下内部风险：

第一：不良资产、不良贷款占比较大。信贷资产质量低下。截至2002年底，全国农村信用社不良贷款5147亿元，占贷款总额的37％，相当一部分农信社资本金严重不足.经营已经陷入严重困境。而据央行统计资料显示，到2003年9月，中国农村信用社的历史呆坏账为5000亿元，全国农村信用社的不良贷款率仍高达30.3％，绝大多数农信社的不良资产率都远远高于四大国有商业银行。

第二：资本充足率不高，存在流动性风险。如果以农村信用社为单位计算，2004年来全国农村信用社资本充足率达到8％的不足总社数的30％。据人民银行武汉分行调查，多数农村信用社的资本充足率在2％以下，由于资本充足率过低，导致农信社面临巨大的流动性风险。

第三：资产利润率低，利息回收率低。农信社应收未收利息居高不下，长期挂帐，亏损增加。经营风险有进一步加剧的趋势。农信社内部长期缺乏对经营管理人员的有效监督和约束，造成一部分工作人员、营私舞弊，腐化堕落行为严重，导致大量金融资产流失。2005年10月28日，安徽省界首市代桥农信社职工钻内控制度、业务操作的漏洞，铤而走险携库款27万元潜逃；2004年9月，新疆哈密市城郊信用社新西分社两职工的犯罪行为造成1.45亿元的损失。3农村金融风险分担与补偿

鉴于农村金融的状况，有必要采取措施降低农村金融风险。

第一；加强法制环境建设。农村金融法制建设严重滞后，相关法律法规不够完善和健全。一是针对农村地区的金融法律法规较少，不仅尚未出台保护农村信用社合法权益的《合作金融法》，对乡镇企业、农村个体工商户和农户等借款人因道德风险而逃废和悬空银行债务的行为也缺乏法律规制。二是“有法不依、执法不严”的现象相当流行。

第二：积极推进新型农村金融机构发展，增强农村金融市场的竞争性。2006年底，银监会放宽了农村金融市场的准入，鼓励各类资本到农村，设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。截至今年2月末，已在6个省、区试点三类新型银行业金融机构，开业了34家，取得了一定效果。下一步将在全国各省、市积极稳步地推进试点，正在筹建当中的还有62家机构。

第三：发挥财政资金的杠杆作用，增强农村金融的“造血”功能。加大农村金融的税收优惠。对农业发展银行等政策性金融机构免收营业税、所得税和地方基金；财政对涉农信贷业务实行双向补贴，推动农村金融供给和需求的对接，对农民小额信用贷款实行利息补贴，对农业贷款实行利差补贴，推动农村金融的有效供给。

第四：建立政策性农业保险制度，完善“三农”保险补偿机制。组建农业风险投资基金，用于高科技农业项目的投资。

第五：拓宽政策性金融的服务领域，2004年之后，农发行加快了改革的步伐，积极探索开发性金融的新路子，服务领域逐步从产后的粮棉油收购等产后业务，扩展到产前和产中。从2004年起，农发行开始市场化发债筹资，逐步摆脱了对央行再贷款的依赖。三年来已累计发债筹资4410亿元，累计归还再贷款2637亿元。

摘要：充分有效的金融服务对促进农业发展有着举足轻重的作用。目前“三农”问题成了制约我国经济均衡发展的瓶颈，而农村金融问题又是制约农村发展的瓶颈。农民融资难问题由来已久，也成为研究的热点，但至今仍然收效甚微。因此，就从金融风险的角度以农民作为农村金融需求主体的风险，金融机构作为供给主体的风险，并以此提出农村金融风险分担模式，促进农业产业化发展。

农村金融风险论文范文第2篇

关键词：金融风险；农村金融机构；风险防范

中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2014）04-0026-03

一、引言

自2004年直至2014年，连续11年的中央“一号文件”都指向“三农”，在一定程度上推动了农村金融的发展，有力地推动了农村金融机构服务“三农”的进程。在进行存量改革和增量改革的基础上，中国农村金融发展迅速，但期间所积聚的农村金融风险也逐渐显露，甚至成为发展中的“顽疾”，正日益影响农村经济、金融发展的速度和质量。以新型农村金融机构为例，如成立于2010年8月15日的高淳区砖墙镇农民资金合作社于2013年6月20日突然停止营业，约有3200万元资金无法兑付，对当地金融环境造成了负面的影响。据相关学者研究发现，农村金融市场存在的一系列问题都直接或间接与农村金融风险有关（stiglitz and Weiss，1981）。而简单考察金融机构风险水平的一个重要指标是不良贷款率，《中国金融年鉴2013》数据显示，在2012年不良贷款机构分布情况中，农村商业银行的不良贷款率（1.8%）远远高于大型商业银行（1.0%）、股份制商业银行（0.7%）及外资银行（0.5%）。农村金融机构增量改革过程中，新设立的村镇银行也面临着较高的不良贷款率，据银监会资料显示，截至2013年8月末，其不良贷款率为0.45%，拨备覆盖率480%，拨贷比2.16%。这从一定程度上也说明目前农村金融所积聚的风险较多，需注意防范和治理。

在国内已有的相关文献中，防范金融风险研究广泛而深刻，而农村金融风险的系统研究却并不多见。如温涛（2005）将农村金融风险分为农村金融内部的运营风险以及农村金融外部的环境风险。何大安（2009）将农村金融市场风险分为内部构成风险和外部冲击风险两大部分。周才云（2013）从外部和内部双重层面探寻当前我国农村微型金融机构风险的生成机理。现国内外关于金融风险管理研究的文献主要集中于各大商业银行，而对农村金融的风险管理研究较少关注。同时现有的关于农村金融风险的认识较少地同现阶段的经济发展形势结合起来。进入2013年以来，金融市场上新的形势层出不穷，农村金融的发展既提供了机遇，也面临着挑战。本文以期从新型城镇化、利率市场化和金融创新3个方面来探讨外部冲击新形势下农村金融可能面临的风险及应如何面对。

二、新形势下农村金融可能面临的金融风险

（一）新型城镇化下农村金融机构面临的金融风险

农村作为新型城镇化的一个重要场所，农村新型城镇化建设所需的资金主要依赖于金融信贷。银行信贷或将成为新型城镇化的主要资金来源，对于农村资金来源而言，其提供信贷的主体主要为相应的农村金融机构（王蒙，2013），农村金融改革发展有效地推进了城镇化进程（杨小玲，2010）。在2008年上一轮刺激政策的后遗症尚未消退，银行不良反弹压力仍存的情况下，银行业支持城镇化建设可能面临着一系列风险。众所周知，新型城镇化建设是伴随着项目进行的，银行信贷资金也是跟着项目流动的。而新型城镇化建设项目主要集中在一些大型公益项目，其项目本身盈利能力相对较弱，投资回收期较长，而且现金流入“前低后高”，造成短期收益较低，流动性较差，与银行经营的盈利性和流动性要求存在矛盾（常戈，2013）。从资金逐利的角度而言，农村金融机构并没有较大的动力为其进行信贷融资。但作为一项政治任务，农村金融机构不得不为其进行融资，这就会产生一定的收益风险。

同时光有农村金融机构的融资并不足以解决新型城镇化中的资金缺口问题，作为地方政府需要利用相应的地方融资平台，来进一步解决资金不足的问题。新型城镇化在融资过程中对地方政府形成的财政压力较大，使地方政府容易负债经营，而负债经营的对象主要集中在相对应的农村金融机构。这就需要防范由于地方政府过度财政赤字所带来的风险。

（二）利率市场下面临的金融风险

“十二五”期间，央行将进一步推进利率市场化进程，随着2013年贷款利率的放开，利率市场化进程势不可挡。利率市场化给农村金融机构经营带来新的挑战和风险，主要表现为以下几个方面：一是融资成本增高。利率市场化也就意味着管制下的存款利率会彻底放开，农村金融机构为吸收存款，将不得不顺应市场要求提高存款利率，从而加大融资成本，压缩其利润空间。二是贷款利率降低。目前，农村金融机构贷款利率已经放开，而且基本上都是“一浮到顶”，但农村利率市场的彻底放开，贷款定价将由市场说了算，农村信贷市场竞争的加剧将迫使农村金融机构降低贷款利率。同时，农村信用社为了维持市场份额将不得不进入市场，寻找新的客户。这样“一升一降”将严重挤压其利润空间，银行的利差将趋于收窄，对主要依赖存贷利差收入的传统经营模式将形成较大冲击，这就迫使农村金融机构需进行业务调整。

（三）金融创新所带来的金融风险

创新一直是维护金融领域活力的持久源泉，现阶段农村金融也在进行着相应的体制、产品创新（杨小玲，2013）。但在推行农村金融创新时，也需防范相应的金融风险。新型城镇化为农村金融机构提供了新的融资需求，利率市场化增加了银行净利差收入的压力，这就迫使农村金融机构要加大创新，主动满足新的金融需求，并注重构建跨越传统银行、证券、信托、保险等综合经营平台，推动农村金融机构转型。针对金融产品方面的创新，目前主要集中在理财产品这方面，根据wind金融数据库资料显示，截至2013年底，全国共有47家农村金融机构（不含中国农业银行）共发行2759款理财产品。但也应看到，在理财产品快速发展的同时其所积聚的金融风险，应注意防范。在2013年3月份，银监会就曾向农村中小金融机构发文，要求严格限制向负债过重的地方政府发放贷款，并且规避“影子银行”关联业务风险。

三、新形势下我国农村金融风险产生的原因探讨

（一）农业自身经营中存在的风险

经济决定金融，农村金融中存在的系列风险很大部分原因来源于农业自身。农业本身就是一个高风险回报率不稳定的行业，现代农业所面临着来自自然和社会经济的双重风险（刘成玉、黎贤强等，2010），例如：自然风险、生态风险、市场风险等，依靠传统的小农生产方式是无能为力的。农业本身利润率低的事实也致使商业银行相应的资金不愿大规模流入，出现资金外流现象。加之缺乏农业风险保障与预防机制，一旦发生银行挤兑风潮，容易使农村金融机构陷入破产危机，产生系统性金融风险。

（二）资金逐利的本质迫使农村金融机构违规发放贷款产生金融风险

无论是新型城镇化，还是利率市场化形势下，农村金融机构自身经营都存在着压力，特别是在上面考核指标的严控下。加之近期兴起的互联网金融，也对农村金融机构造成了冲击，为了提升业绩及完成银监会等监管部门的任务，违规发放贷款的现象在农村十分常见，这也容易形成金融风险，需要加以防范。

（三）农村金融脆弱性是其金融风险产生的主要内部原因

农村金融机构的效益性、安全性、流动性的经营原则和自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营机制尚未真正建立起来，没有建立起完备的贷款质量监管的风险防范制度，以及“内部人控制”问题十分突出，形成了一大批不良贷款。一方面，没有建立与农村金融自身特点相适应的科学的风险监测、预警指标体系，难以及时发现、预警农村金融机构面临的金融风险。另一方面，缺乏存款的风险分散和转移机制，由于我国还没有建立存款保险保障制度，一旦农村金融机构经营恶化，出现严重的信用危机和支付危机，将会加大金融风险，加剧农村金融的脆弱性。

（四）地方政府过度干预下存在的风险

目前农村地方政府对信贷干预的刚性依然较强。长期以来，特别是在近年来农村资金和县域资金严重外流的情况下，县、乡政府部门受政绩的驱使和财政资源的硬约束，在上项目、争速度中只能主要依靠农村金融机构，农村金融机构成了农村地方政府的“钱袋子”，造成信贷资产大量沉淀。同时在现有农村政绩考核指标体系下，地方政府盲目地推广一些并不适合本地自然条件或经济发展条件的农产品种养殖项目。但在这些农业推广项目出现问题时，农民并没有动力归还农村信用社的贷款，而农村信用社对这样的情形也没有得力的办法，只能寄希望于政府的干预。这就容易出现农村金融机构被动贷款，农户被动借款的情况，这种不正当行政干预加剧了农村金融风险，需引起注意。

四、新形势下防范农村金融风险的相应对策探讨

（一）切实转变地方政府职能

随着社会主义市场经济体制改革的不断深入，政府职能应该发生转变。政府必须逐步缩小对经济的直接干预范围，对经济活动的调节主要由市场来完成，政府只在调控失效的情况下才对经济实施二次调节，所用手段也主要应以经济手段为主，发挥其对市场调节的补充作用。政府应尽量把政策性业务与商业性业务明确分开，把政策性贷款交给政策性银行去完成，不再干预银行和信用社的业务活动和贷款自。

（二）尽快出台相应的农村金融法律法规

充分发挥法律法规的保障监督作用，通过一系列法律法规的建立，如《农村合作金融法》、《农业保险法》等，确保农业银行、农业发展银行、农村信用社、新型农村金融机构、民间金融机构等共同为农村经济提供服务，为农村金融机构免于不合理的行政干预提供法律保护，尽量减少对发展农村金融业务的限制，健全对农村金融企业的处罚制度和市场退出机制。同时也对农村金融机构进行法律约束，避免农村金融机构出现偏离支持农业和农村经济的问题，为中国人民银行等金融监管机构的监管提供依据。

（三）加强农村金融机构内部控制系统建设

在新形势下，农村金融机构应该按照国际惯例和现代金融企业制度的要求，创建一套新的适应中国农村经济和政策性银行发展的规章制度，建立新的信贷管理制度。为此，要制定强有力的措施督促借贷单位专款专用，按时还本付息；对所有使用农业政策性贷款的借款主体，都要进行评估，确定其信用等级；在增加政策性信贷投入的同时，必须讲究信贷资金的流动性和安全性，加强信贷资金的风险管理，严格审查贷款项目，确保各项政策和宏观目标的实现。对于农村金融风险的管理，应建立农村金融机构预警与评价体系。

（四）加大金融创新力度的同时注重防范农村金融风险

创新是伴随着风险产生的，无论是新型城镇化、利率市场化，都会给农村金融机构带来全新的信贷业务，这就需要农村金融机构根据市场变化、判断利率趋势，进而制定金融产品的价格，开发新的金融业务品种，以更好地为“三农”服务。当然在开发新的金融产品的同时，应该注重防范农村金融风险的监管，这就需要创新农村金融机构监管模式。

参考文献：

[1]Stiglitz.J.F.and Weiss，A.（1981）“Credit rationing in markets with imperfect information”.American Economic Review.71：393-410.

[2]温涛.中国农村金融风险生成机制与控制模式研究[D].西南农业大学博士学位论文，2005.

[3]何大安.中国农村金融市场风险的理论分析[J].中国农村经济，2009（7）：59-67.

[4]周才云.农村微型金融机构风险的生成机理及其防范[J].经济问题探索，2013（2）：115-120.

[5]王蒙.农村金融转型助推新型城镇化进程研究[J].江淮论坛，2013（5）：31-34.

[6]杨小玲.城市化进程与农村金融的协调发展研究[J].金融教学与研究，201l（2）：18-22.

[7]常戈，关于商业银行加强城镇化建设金融支持的思考[J].农村金融研究，2013（2）：53-59.

[8]杨小玲.我国农村金融产品创新存在问题及其对策研究[J].海南金融，2013（6）：70-73.

农村金融风险论文范文第3篇

关键词：农村信用合作社；原因；防范对策

引言

控制农村信用社的金融风险在促进我国农村信用社的改革以及确保农村金融健康发展等方面有着极其深远的意义。

1.农村信用合作社风险的特殊性

1.1 农村信用合作社风险的特点

（一）涉及面广涉及到信贷、存款、投资、融资、结算、财务会计等业务的方方面面，几乎每个业务领域均有违规、违章以致违法现象。信贷业务是农村信用社的主要资产业务，也是操作风险多发部位，造成的危害也最大。

（二）危害性大，以侵占资金为目的由于农村信用社操作风险涉及面广，发生的频率高，而且大部分操作风险是主观性的以侵占资金为主要目的的道德因素引起的，因此对农村信用社危害性相当大，从而大大降低了贷款的质量。

(三) 基层违规操作较多，涉案人员低龄化从案件发生的层级看，县级联社和基层机构发生操作风险较多。过去由于农村信用社多级法人体制，一些县联社及基层农村信用社负责人权利很大，在法人治理结构不健全的情况下，一个人说了算的问题比较普遍，很少甚至没有监督制约。

1.2 农村信用合作社性质

农村信用合作社(Rural credit cooperatives)是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用合作社其实也是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。

1.3 农村信用社金融风险的特殊性

1）隐蔽性。因为我国农村小型金融机构有着国家信用这个坚实的后盾，所以不管存款者经营业绩如何，总是能通过充足的信息来应对难关，即使有部分的支付危机出现，也完全能够拨云见日，这样就降低了农村小型金融机构在金融风险面前的警惕性。2）相对独立性。由于农村地区金融机构一般规模比较小，彼此之间的关联程度也较小，因此引发大范围系统性风险的可能性也较小。3）收益与风险的逆向波动。由于我国金融机构的政府垄断与金融市场的不完善，往往会出现农村金融交易所呈现出来的高资本投入与低资本回报的异常状况。况且在实际运行中，像农村信用合作社这类小型金融机构等，在面对某些较大的贷款需求面前，往往迫于行政压力，会给予贷款者存款利率，这样就不难解释为何 “高风险，低收益”这类现象普遍存在农村信用合作社。

2.对于农村信用合作社金融风险产生的原因分析

改革开放以来，我国金融业发展迅速，金融体制改革取得了很大的成效，金融逐步成为我国经济的核心，但同时我国农村金融市场的发展中也暴露出一些问题，潜在的金融风险成为摆在政府面前挥之不去的难题。因此有效的防范和化解金融风险，既是农村信用社自身发展的迫切需要，同时也是建立社会主义市场经济体制和转变经济增长方式的迫切要求。

2.1 内部原因（企业原因）

企业和农村信用社管理存在漏洞以及体制上有缺陷。由于农信社法人机构臃肿且经营的规模过小 ，导致在金融风险面前抵御能力小，从而整体优势得不到发挥。一、系统资金调剂的优势不能发挥，有的社会资金闲置然而有的社会资金却不足。二、不通畅的结算渠道。由于发展滞后，大部分农信社并没有成立结算系统，仅仅只有县辖结算等业务开办，并且只有小部分的信用社能够办理全国性的特约电子汇兑业务 。三、人力资源管理体制存在缺陷。上岗竞聘机制没有得到引入，不健全的员工培训制度都导致了员工的责任感较低。四、激励机制的缺失。由于员工的工资参照了银行的工资分配条款，在收入分配上并没有借鉴收入激励制度 ，因此员工的工作积极性往往较低。经营管理体制发生偏差 。对于管理层而言，不健全的决策机制以及员工层的信贷人员权责模糊，都会导致经营管理体制发生严重偏差。

2.2 外部成因（社会原因）

外部环境不够宽松。一、政府偶尔的失灵。由于某些地方政府过于追求政绩，对金融机构盲目投资，部分投资项目管理不善以致于信贷资金难以回笼。二、金融风险形成的潜在原因还在于金融市场的发展远远滞后于企业资金的需求，导致企业融资渠道狭窄，企业对银行机构信贷形成了严重的惯性依赖。三、最后是企业往往利用资产重组以及破产等方式来逃避商业银行和农信社的银行债务。

3.农村信用合作社金融风险的防范与化解

解决农村信用社金融风险的根本方法是对农村信用社实行体制改革。而改革的具体实施可以从以下几方面来进行：

3．1 外部运营结构的优化

一、为了最大程度的降低农信社的金融风险，需要本着“多予、少取”的方针，加大对农村经济建设的投入，而且还要增强农村经济主体的经济活力。二、为了改善农村信用环境，需要在增强农户信用意识以及提高失信者的失信成本等方面着力下功夫。三、为了减少信心的不对称性，需要打造农村经济主体信息征集体系。四、深入加强银行监督部门对农信社的进行风险监督，一来着力化解已暴露和潜在的风险，另一方面控制住新的风险的产生。

3.2 通过人民银行，进一步加强完善和加强金融监督

人民银行从监管内容上要处理好金融创新和金融监管的关系，这既有利于农村信用合作社不断开发出满足市场需求的金融新产品，增加收益，也有利于中央银行营造繁荣稳定的金融市场并不断提高监管水平。金融创新与金融监管这对范畴其实是对立统一的。金融创新是推动监管制度创新的主导力量。通过持续不断的创新，创新主体获得收益，对监管部门也提出了新的要求。作为监管部门应励和推进农信社的中间业务创新，支持小型金融机构发展网络银行等新业务．同时，还要随时防范金融风险。

3.3 大力发展农村合作金融一、以合作金融为农村金融市场建设作为重中之重

一、大力扶持农信社。由于我国目前的农村经济现状非常不乐观，分散而且规模很小等因素都制约其发展，所以进行农村金融合作这一举措无疑对于农村金融市场的建设来说是最优化的选择，而像商业性金融和政策性金融等举措只能作为有效果的辅措施。建设农村合作金融必须坚持合作化原则，坚持“一人一票”的制度，才能保证合作金融发挥应有的制度绩效。

二、放宽金融的政策。在市场经济环境中， 农村的合作金融需要按照商业原则开展业务，第一要克服运行成本，第二要扩大贷款资本金来源，而且为了达到降低资金成本和克服运行成本这两个目的，农村合作金融一方面需要通过直接吸储、吸收股份来融入低成本资金，另一方面可以适当提高资金贷出利率。因此国家的银监机构需要为农信社创造一个更为宽松的融资和利率浮动政策环境。

三、必须逐步建立专业的合作金融监管或者行业管理机构，并从一开始就重视行业自律。农村合作金融始终坚持合作制原则而非过度的商业化对于发挥其在农村金融市场的制度优势有非常重要的意义，所以外部监管或者行业管理对于其相当重要。目前，我国的金融监管能力很弱，专业监管中还没有合作金融监管，所以首先应该有一个行业管理机构对其运用行政和法律手段进行管理，并且要重视行业自律，以节省管理成本。

四、需要进一步做好富余资金的营运工作，从而提升经营效益。由于信贷规模的控制可能将导致富余资金明显增加，农村合作金融机构为了进一步提升经营效益需要对资金营运工作进行科学部署的重新梳理，还有工作重点和方向必须明确，而且确保资金营运工作能够高效、稳健的运行。还有准确匡算资金和关注资金动向，尽量降低非生息资金的挤占，通过委托存放、购买债券、存放同业等方式，来积极营运富余资金，提高资金使用效率，从而努力实现农村金融合作社资金营运效益的最大化。

4.结语

综上所述，只有深化农村信用社金融体制的改革，才能及时、有效地防范金融风险的形成。（作者单位：湖南先锋信用社）

参考文献

［1］ 朱宏谋.国农村金融发展问题研究［M］.会科学院研究生院博士论文，2002.4.15

［2］ 陈永跃.农村金融［M］.西南交通大学出版社.2005

［3］ 何广文.合作金融发展模式及运行机制研究［M］.国金融出版社，2001.

［4］ 聂世宇，李检华，区域差异背景下农村信用合作社发展模式探讨［J］.2007(2)

农村金融风险论文范文第4篇

关键词：农村金融市场；准入机制；理论基础

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-000-03

市场准入制度源自于国际贸易领域之内，随着法律制度相互界限的现象越来越多，市场准入制度被引入了众多的法学领域。在经济法的领域内，有的学者认为，市场准入制度是指关于一国准许公民、法人进入特定市场，从事相关商品生产经营活动时所应具备的条件和需要遵循的程序规则的一系列制度规范的总称。也有学者认为，市场准入制度是政府进行市场管理，保障经济有序发展的一种制度设计，具体是指规范相关市场主体以及交易对象进入某一市场的准则和法规的总称。①还有人认为，国家为了克服市场失灵，实现经济的良性运转或某一公共政策，从而允许某些市场主体在满足一定的条件和规则时进入特定领域所制定的各种法律制度的总称。②可见，市场准入制度目前为止尚无一个准确的概念对其加以完整的描述，上述概念均有一定的道理，都是从不同的角度对市场准入制度进行的合理概括。

一、经济法中关于“两个失灵”的理论

（一）经济法分析的基本框架

自从亚当・斯密提出“看不见的手”的理论之后，古典经济学进入了一个崭新的阶段，于是“看不见的手”的理论也就成为了市场经济中的一个基础性的理论，在此基础上，宏观经济学又有了“政府之手”的理论，“看不见的手”主要是强调市场在经济中的主导地位，意思是在社会经济交往中有一只看不见的无形的手在分配着资源维护者经济秩序，这只手就是市场的作用。而“政府之手”理论强调市场经济运行的过程中，仅依靠市场的力量不足以稳定市场秩序，有时须要借助政府的力量来予以应对，例如：经济危机等，此时政府所发挥的作用是纠偏性的，政府的这种作用被称为“政府之手”。市场经济中的这“两只手”的作用，共同支撑着市场经济向着秩序化的方向发展，同时“两只手”的理论也是宏观经济分析的最常用的基础性分析方法。但是市场经济中的这“两只手”并非在任何时候都能够起作用，当他们遇到各自难以解决的问题时便会出现失灵的现象，俗称“市场失灵”或“政府失灵”，合称“两个失灵”。“两个失灵”是市场经济中经常发生的现象，也是市场经济须要着力解决的问题。因而，“两只手”理论以及对“两个失灵”问题的解决，不仅是市场经济理论中的重要假设和分析框架基础，同时也是经济法中的基本原理。

（二）“两个失灵”问题的解决与金融秩序

金融秩序是市场经济秩序中的一个重要组成部分，不仅如此，市场经济秩序对于金融秩序的依赖程度也是非常高的。金融危机引发了经济危机，说明此时市场调节的作用是失灵的，须要借助政府的力量来解决经济危机，然而，国外很多国家的政府在应对经济危机的过程中所采取的措施力度有限，未能真正发挥政府在应对经济危机中的主导作用，从而处理危机的效果并不理想，故有的政府还被迫下野，这说明了政府在应对经济秩序的过程中处于失灵状态。政府作为宏观经济的调控者，所起的作用就应当是把属于市场的交由市场自己去解决，当市场出现失灵，没有能力解决的时候，可以由政府加以适当干预，以达到调控宏观经济的目的。这一理论既是宏观经济学的基础理论，同时也是经济法的基础理论，我国改革开放取得了巨大成就直接印证了这一理论。2009年美国次贷危机而引发的全球经济秩序危机其不良后果也波及到了我国，我国中央政府积极采取了各项应对措施来应对市场调解过程中的失灵现象，并给与适度的行政干预，最终化解了金融危机。这一做法又一次印证了当市场调解失灵时若政府不及时采取适度干预措施或者政府干预措施不得当出现失灵的状况，那么金融秩序有可能会出现不稳定的危机，但若政府能够采取及时有力的措施应对危机事件，即合理解决好了“两个失灵”问题，那么金融秩序将会趋于稳定。

（三）农村金融市场准入与“两个失灵”的消减

实践中，“两个失灵”问题的解决是实现宏观经济调控的重要方法和手段，而关于“两个失灵”问题解决的理论也就成为了经济法的基础理论。在农村金融领域内，同样存在着“市场失灵”与“政府失灵”这“两个失灵”的问题，农村金融市场准入制度的实施能够在一定程度上对“两个失灵”现象作出矫正，从而使农村金融市场秩序恢复正常。因为，首先，农村金融市场准入制度的实施是对社会资本进入农村金融市场的一种合理筛选，将优质资本引入农村金融市场领域之内有利于提升农村金融市场的自我调节能力，使农村金融机构的市场竞争力有所提升。其次，农村金融市场准入可以充分地发挥政府对农村金融市场的监管作用，这在很大程度上避免了“市场失灵”现象的发生。最后，农村金融市场准入制度一方面富裕了政府机构的审查权力，同时也对政府的权力也做了一定的限制，有力地防止了政府过度介入农村金融市场而导致“政府失灵”现象的发生。由此可见，农村金融市场准入有利于消减“两个失灵”现象的发生。

二、“市场失灵”理论对农村金融市场准入立法的影响

随着资本主义市场经济的不断发展，出现了周期性的经济危机现象，而且这种现象不以政府和社会的主观意志为转移，无论市场主体有多么努力，经济围兜都会像魔咒一样如期而至，研究者开始对市场经济本身的规律进行研究，人们逐渐开始意识到市场经济存在着自身固有的缺陷，这一缺陷会通常会表现为市场在调节过程中的失灵，于是西方宏观经济学理论中便有了政府适当干预的理论，即通过政府对市场的适度干预来达到对市场失灵的矫正，市场准入制度的设置正是政府适度干预市场的一种手段。在金融领域之内，仍然存在着经营性的风险和市场危机的风险，市场准入作为防范金融风险的第一道屏障，有效地防范由于市场失灵带来的农村金融市场可能发生的各种金融风险。因而，农村金融市场准入与“市场失灵”理论与之间存在着紧密的关系，由此也能够揭示出农村金融市场准入制度立法的必要性，主要体现在以下几点：

（一）农村金融避免风险的需求

由于农村金融的服务对象是“三农”以及农业经济，农业经济特殊的特点导致了农村金融具有特定的风险性。首先，农业经济具有季节性和自然灾害不确定性的特点，这就会给农业经济赖以生存的农村金融带来更加具有不可预知性的风险。其次，农村金融机构由于较为分散，相对于城市商业银行而言，农村金融机构更加容易发生系统性的风险。再次，农村金融机构的投资额度较低，资产数量相对较少，抵御资产风险的能力相对较低，这也给农村金融带来了不确定性的风险。农村金融市场由于存在上述风险，故仅靠市场调节机制的无形作用，很难抵御这些风险，因而市场调节很容易陷入失灵的状态。此时须要设置合理的市场准入制度来对进入农村金融市场的主体以及资金加以筛选，使信誉较高且资产实力较强的优质社会资源能够进入到农村金融市场参与农村金融的建设，只有从源头上设置了防范农村金融风险的防线，农村金融才能够得到可持续性的发展。可见，农村金融市场准入对于事前防范金融风险，能够起到积极的控制作用。

（二）农村金融科学发展的现实需求

从银监会每年公布的数据来看，我国农村金融机构的盈利水平与城市金融机构相比是较低的，虽然我国近些年来实施了一系列关于农村金融的改革，相应放断性较强、盈利水平较低的现象，这些现象暴露出农村金融发展的不科学性。针对目前农村金融市场出现的这些问题，从源头上控制进入农村金融市场的社会资本的质量，使农村金融市场的竞争体系不断完善，科学地避免因市场竞争不完善而带来的各种不利后果，是农村金融科学发展的需求。因此，设置合理的农村金融市场准入标准，是农村金融科学发展的现实需求。

（三）农村金融市场可持续发展的需要

在经济学中有一个重要的现象即资本具有逐利性，金融行业作为资本最为集中的行业也具有这一特征。农村金融市场作为金融市场中的一个组成部分，相对于普通金融而言，利润较低而且农村金融存在诸多不确定的风险，在市场机制的作用之下，农村金融的资本也会受逐利性的影响选择利润较高且风险较低的金融市场进行投资，因而会有一些农村金融资本撤离农村金融市场，这就更加加剧了农村金融市场的固有风险，与此同时对于农村金融的可持续发展而言，也是一种破坏。因而国家主动对农村金融市场进行干预，实施合理的市场准入制度是非常有必要的，国家金融监管机构通过对进入农村金融市场的资本进行筛选，用法律政策的方法来规范和科学引导金融资本的流向，确保具有稳定性的优质资本能够进入农村金融领域服务于农业经济，为“三农”建设提供有力保障。只有使金融资本合理分流，使进入农村金融市场的资本不受逐利性的影响而功利性外流，这样农村金融的发展才具有可持续性。因而，农村金融市场准入制度的实施，也是农村金融可持续性发展的需求。

三、“政府失灵”理论对农村金融市场准入立法的影响

在宏观经济学的理论中，认为市场经济发展的过程中会产生周期性的经济危机，而经济危机的产生除了有“市场失灵”这样的主要原因外，还存在着“政府失灵”这样的主要原因。主要表现是政府过度干预经济的自然运行，从而不可避免地会产生失灵的状况，原因较为简单，因为政府所掌握的信息属于不完全的信息，在信息不对称状态下很容易使政府作出错误判断，进而影响经济的运行。在宏观金融领域内，政府的作用是必要的，但又不能过度依赖政府的力量，否则会导致“政府失灵”，从而引发一系列的经济安全问题。在农村金融领域内实施科学合理的市场准入制度有利于规范政府对农村金融市场的干预行为，进而能够提升经济运行的安全性。因此，设置农村金融市场准入对于预防“政府失灵”而言具有非常现实的必要性，主要体现在以下几点：

（一）提升政府对农村金融管理效率的需求

我国从党的十一届三中全会之后开始了改革开放的进程，小平南巡讲话之后，更是将改革开放推向了一个新的高度，然而，我国从建国以来就实施计划经济，因而其影响力在之后的改革开放进程中仍然有余温，各行各业中均有政府影响力的渗透。在农村金融领域之内，政府的影响力在农村金融机构中的渗透非常严重。这一现象在我国农村信用社这一典型的农村金融机构中体现得非常明显，农村信用社的政府干预因素是非常多的。例如：农村信用社在业务方面要受县级信用联社监督，在行政方面“人、财、物”要受省政府的管理，而在金融风险防控方面又受中国人民银行的监管，这就造成了县、省、中央三个不同级别的机构都对农村信用社具有监管的权力，监管权上的重复一方面会造成行政资源的浪费，另一方面也增加了金融监管的成本、降低了金融监管的效率。另外，一些省份还存在依据行政命令强制设立或者撤销农村金融机构的现象，这也是行政过度干预农村金融的具体表现。从实践来看，政府过度干预农村金融的现象使得农村金融整体的管理效率低下，在金融市场中的竞争力不强，因而有必要建立完善的农村金融市场准入制度，用制度的方式来防范政府过度干预农村金融的现象。

（二）解决财政支持力度不足的需求

目前，我国农村金融在发展的过程中，一方面表现为政府对农村金融机构干预过度，但另一方面又表现为政府对农村金融的财政支持力度不足。一些规定虽然在一定程度上体现了国家对农村金融的优惠政策，但是总体上仍然显现出诸多的不足。首先是这些规定由于是统一标准，这样的标准难以体现差别化优惠的特点，对于对资金需求并不迫切的农村金融机构而言帮助并不是太大，而对资金需求迫切的农村金融机构而言，这样优惠性规定又略显不足，有杯水车薪之意。因此，这些规定的科学性在实践中并未真正发挥理想的财政支持效果。其次是这些规定并未体现出对西部农村金融机构特殊优惠的政策，因而，这些财政支持的政策对于中西部农村金融建设而言帮助并不明显。由此，从这些规定中我们也不难看出，目前我国政府对农村金融的财政支持尚缺乏一定的科学性而且力度也略显不足。鉴于这种情况，实施合理的农村金融市场准入制度，使优质的社会资本根据当地金融市场发展的实际情况进入农村金融市场，依据竞争优势由农村金融机构自行解决政府财政支持部足的问题，这样既提高了农村金融机构自身的资本利用效率，同时也减轻了政府财政支持的负担，进而使中西部农村对金融的需求得到满足。

综上所述，在我国农村金融领域内，一方面体现了较多的政府意志，即政府干预农村金融的情况过多，而另一方面政府对于农村金融的财政支持力度还略显不足，这种矛盾的现象在农村金融发展的过程中表现得非常明显，这些表现都是“政府失灵”的现象。因而合理的农村金融市场准入制度能够在一定程度上解决政府干预过多和政府财政支持不足的现状，可以大大消减“政府失灵”现象的发生。然而，目前我国农村金融市场准入制度的制定是由监管部门制定并实施的，法律效力位阶不高，因而市场会出现市场准入制度执行力不够的现象，甚至也会出现一些不公开的潜规则，这些现象的发生都与农村金融市场准入制度的法律效力位阶不高有关，因而由人大制定法律或由国务院制定行政法规，用法律或行政法规的形式来规定农村金融市场准入制度，这样该制度的法律执行力才能够有所保障。

四、农村金融市场准入的立法目标

由于我国农村金融具有特殊性，故农村金融市场准入制度相应也具有一定的特殊性，根据这些特殊属性确立农村金融市场准入制度的立法目标，能够使该制度更加具备实用性。

（一）金融市场准入的一般立法目标

金融行业属于特殊的行业，风险性较大，通过立法设置金融市场准入的具体标准，一方面可以限制一些不符合法律规定条件的主体进入金融市场，另一方面可以筛选出社会信誉好、资产实力雄厚的社会资本进入金融领域之内，这样可以在一定程度上防范和避免各种金融风险，以达到稳定金融市场的目的。因而，从整体来看，金融市场准入的立法目标可以定位于对金融秩序的维护。因此，防范金融风险、保障金融秩序，就成为金融市场准入立法的直接目标。

（二）农村金融市场准入立法的特定目标

农村金融市场准入立法的特定目标有以下几个：

1.维持合理的竞争环境

现代农村金融市场准入的立法，应当在“宽准入”的前提下将农村金融的市场竞争控制在适度的范围之内，只有维持合理的竞争环境，农村经济才能够稳步健康发展。因此，维持合理的竞争环境、保障金融秩序，是农村金融市场准入立法的现实目的。

2.审慎筛选社会资本

为了降低农村金融的风险性，实施市场准入制度从源头加以防控是相对合理的做法。农村金融市场准入的政府监管机构尽到了审慎筛选的职责，才能够从源头上减少和避免“浑水摸鱼”现象的发生，从而时风险发生的比率大大降低。因此，审慎筛选社会资本同样也是农村金融市场准入立法的目标之一。

3.提升农村金融机构自身的效率

农村金融市场准入的立法可以将提升农村金融机构自身的经营效率作为立法目标，在市场准入的条件中应当设置一些对提升经营效率有益的条件，满足这些条件的主体才能够进入到农村金融市场为“三农”服务、为农业经济服务。

4.鼓励多元化小型化的农村金融

在农村金融多元化发展的时代，市场准入制度也须要与时俱进，鼓励多元化的金融主体进入农村金融市场并助力推动小微金融主体为“三农”服务、为农业经济服务，是现代农村金融市场准入制度立法的又一现实目标。

注释：

①盛世豪.试论我国市场准入制度的现状与改革的取向[J].中共浙江省委党校学报，2001（3）：35

②闻甜甜.村镇银行市场准入法律制度研究[D]：[硕士学位论文].长沙：湖南师范大学，2012.9

参考文献：

[1]张文显.法理学（第三版）[M].北京：高等教育出版社，2007：251.

[2]乔耀章.论政府社会管理中的政府、社会、公民三者关系[J].湖北行政学院学报，2004（5）：33.

[3]龙在宇.政府职能重心在于社会服务[N].重庆日报，2010-12-8.

农村金融风险论文范文第5篇

论文关键词：农村金融；民间金融；问题；对策

论文摘要：农村民间金融的规模日益扩大，它的存在，不仅对农村经济也对整个社会经济生活都有一定的影响。本文通过对农村民间金融存在的原因分析得出民间金融繁荣是金融压抑的必然结果，正规金融服务供给的严重不足和农村经济对金融服务的日益扩大的需求矛盾成为农村民间金融存在的根本原因。进而分析了农村民间金融的存在对于经济影响的正效应和负效应，要从根本上治理农村民间金融问题要采取疏导结合的方式，打破农村金融市场的垄断局面，建立开放、有序、竞争的农村金融组织体系。

民间金融，泛指个体、家庭、企业之间绕开官方正式的金融体系，直接进行金融交易的行为。由于以往这些借贷行为是非法存在的，也被称为“地下金融”。其具体表现有民间借贷、民间互助会(有的地方也称“邀会”)、地下钱庄等。民间金融已经成为农村非正规金融体系的重要部分。在我国农村，由于经济发展的不平衡性和农业生产的分散性，“正规”的农村金融机构很难适应和满足“三农”多样化、分散性的金融需求，民间金融对农村经济发展起了特殊而又不可替代的作用。同时由于民间金融的发展还未规范化、法制化以及其自身的特点，从而对农村和社会经济带来一些负面影响。

1我国农村民间金融发展概况

我国农村民间金融规模庞大，对农村经济发展起着不可替换的作用。民间借贷活动自改革开放以来，发展十分迅速。IFAD(2006)的研究报告也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约为来自正规金融市场的4倍。据不完全统计，我国农村的民间借贷金额高达1.2万亿元左右。从2001到2006年，我国农村民间借贷规模大约以19％的速度增长。到2006年，全国农村民间金融借贷高达8000-14000亿元，仅浙江东南温州地区就有3000多亿。

2农村民间金融存在和发展的原因

民间金融繁是金融压抑的!必然结果。正规金融服务供给的严重不足和农村经济对于金融服务的日益扩人大的需求矛盾成为农村民间金融存在的根本原因。

2.1农村金融体系不完善，正规金融服务供给严重不足。涉农机构锐减，农村金融机构功能的萎缩。近年来处于自身经营效益的考虑，县域内的国有银行机构大量撤并，尤其是农业银行的减少最为严重。同时国有商业银行出于防范金融风险和追求经营利润的考虑，对县级机构的中小贷款客户实行规模控制和授权授信管理，并设置了较高的贷款门槛，客观限制了对中小企业的贷款发放，加剧了资金供应的紧张程度。此外，随着农村行政管理体制的改革，一些乡镇实施撒并，这些乡镇的信用社及农业银行营业所也发生了变动。据资料显示，2005年，湖南郴州市各金融机构共撤并县域及农村地区营业网点35个，其中国有商业银行撤并26个，信用社撤并9个。随着县域国有商业银行网点的收缩，其信贷业务开始向中心城市集中，原有的信贷、结算、代收、代付性业务的急剧减少，县域网点逐渐演变成了“多功能储蓄所”。久而久之，这些金融机构市场占有率下降，而且，已有的功能日益不复存在，其最终必将退出县域这块土地。

2.2现有的农村金融部门实力不强，经营效率低下，很难满足农村经济对金融服务的需要。现有的农村金融机构中，以支持“三农”为己任的农村信用社由于产权不清、管理监督机制不畅，市场地位不断下降。一定程度上削弱了金融宏观调控的力度。民间金融纰织的存在必定会使一部分资金从正规金融体系流出，形成一个体制外的金融市场。从而会削弱货币政策的实行和宏观调控的实施。如当政府对经济过热实施以紧缩货币政策时，往往政府作用之外的民间金融反倒会利用正规金融力量减弱之机，对紧缩的经济领域给予信贷支持，经济难以“软着陆”，从而抵消掉货币政策的紧缩效果。

2.3金融自身的缺陷导致其有一定的危害。一是某些民间借贷活动在很大程度形成了孕育“地下经济”的温床。在一些地方，民间金融机构成为非法外汇交易、洗黑钱和集资诈骗的主要载体。二是高利贷现象的存在，加大了资金使用者的生产经营成本。三是民间金融安全性较低，存在着较大的金融风险。除了面对一般金融机构共同面对的市场风险外，民间金融机构还要承担得不到法律保护而产生的非市场风险。于是由民间金融引发的纠纷，往往会成为影响社会稳定的因素。为了确保资金的回收，不少地下金融组织都雇有专门的追债队伍，其追债人员一般都是横行当地的霸道者，有的甚至是当地黑恶势力的成员。一但发生债务拖欠和纠纷，追债人员就会实行暴力追债，往往酿成社会的不稳定。

3规范我国农村民间金融的措施和建议

农村金融风险论文范文第6篇

论文摘要：由于我国长期二元经济结构的影响，造成农村金融制度设计不合理，农村金融机构支农作用严重弱化，从而导致农村经济发展资金瓶颈长期存在。必须从整体着眼，重新对农村金融机构、政府功能进行定位和战略性调整，推行全面的农村金融制度改革。从新制度经济学的分析视角，提出了农村金融支持农村经济发展的具体措施。

由于我国农村存在严重的金融抑制现象，导致农村金融制度不健全，农村经济发展所需资金不足，严重制约了农村经济发展。必须深化农村金融制度改革，完善农村金融服务体系，优化农村金融资源配置，增强农村金融服务功能，增加对“三农”的信贷投入，促进农民增加收入，这对实现农村经济发展的长远目标及全面建设小康社会具有十分重要的现实意义。

一、农村金融制度的理论分析

制度是确立经济主体之间相互关系的行为准则，农村金融制度安排亦是如此，它是农户、农村基层政府、中央政府和农村金融机构内部人等就界定农村金融资源的所有、使用、收益和处置等一系列权利而达成的一组正式和隐含契约。在当前经济金融制度结构安排下，这组正式或隐含契约使得各利益主体的互动博弈很难导出高效率的农村金融制度安排。

经济发展是金融发展的前提和基础，而金融发展又是经济发展的动力和手段，它们是相互制约、相互促进的关系。据此，1973年美国经济学家罗纳德·麦金农和爱德华·肖提出了著名的金融抑制理论。所谓金融抑制是指政府通过对金融活动和金融体系的过多行政干预抑制了金融体系的发展，而金融体系的发展滞后又阻碍了经济的发展，从而造成了金融抑制和经济落后的恶性循环。作为世界上最大的发展中国家，我国广大农村市场化程度和现代化程度非常低，存在着严重的金融抑制现象。

当前，我国农村金融抑制体现在两个方面：第一是农村金融供给的结构性失衡。首先，农村金融机构布局的抑制。由于小农经济对资金需求的零散性，以及小农经济所蕴含的高风险性与现代金融机构所追求的资金规模化和安全性之间存在尖锐的矛盾，造成了农村金融网点的撤并和金融业务的收缩，呈现出明显的机构布局抑制特征，农村金融机构不能有效地为广大农村提供金融服务。其次，农村金融信贷发放抑制。农村正规金融机构为了防范金融风险，将贷款审批权上收，致使县级以下网点变成上级行吸纳存款的“机器”。再次，农村金融业务抑制。随着农村发展性农户和市场性农户的增多，对金融服务也产生多样化的需求，但农村金融机构服务落后，缺乏创新，使得农村金融服务矛盾突出。第二是农村金融供给总量不足。首先，农村正规金融机构受利益驱动，信贷资金向一些利润较高的行业和产业转移，导致农村资金大量转移。其次，国有商业银行战略调整，其在县域内的营业机构和信贷规模也相应萎缩；有的金融机构甚至在农村只存不贷，挤占和流失了大量农村资金。

二、现阶段农村金融机构在支农服务中存在的主要问题

(一)农村正式金融机构支农作用弱化

农业发展银行是政策性银行，其目标是支持整个农业开发和农业技术进步，保证国家农副产品收购以及体现并实施国家的农业产业政策。但在实践中，其支农职能不断弱化，已演变为专门从事粮棉油收购贷款的银行，并没有充分发挥政策性银行应有的作用，而且其职能定位也发生了偏离。

农业银行是以工商企业为主要服务对象的国有商业银行；随着商业化改革的提速，农业银行已完全转变为商业性银行，从以支持农业为主转变为以支持工商业为主，在商业利益的驱动下，涉农贷款比重明显降低，目前其农业贷款所占比例已降到10％左右，在农村金融体系中的主导地位日趋弱化。虽然农业银行在大多数地区都设有县级分支机构，但是由于其实行严格的贷款权限控制，普遍只存不贷或存多贷少，致使农村资金供求矛盾更加尖锐。

农村信用社主要定位于为农户服务，但长期形成的弊病如产权不清晰，所有者缺位；历史包袱过重，资产质量差，经营困难，潜在的经营风险很大；法人治理结构不完善等。虽然进行了渐进式的改革，但基本上停留在内部组织机构体制和行业管理体制的层面，没有实质性的制度突破。使其在支农过程中的作用被严重弱化。

中国邮政储蓄银行虽然已经正式成立，但是“只存不贷”的单一金融服务功能没有完全改变，抽走了大量的农村金融资源，其65％的储蓄余额来自县及县以下地区。

(二)农村非正式金融机构作用凸显

非正规金融机构也就是民间金融组织，主要包括典当业、私人钱庄、民间集资、民间自由借贷等农村民间金融活动。由于农村正规金融供给严重不足，多种形式的农村民间金融活动异常活跃，已经成为农村借贷的主要渠道。国际农业发展基金会的研究报告指出，中国农民来自非正规金融市场的借款大约为来自正规金融机构贷款额的四倍。对于农民现实金融需求的满足来说，非正规金融市场的重要性已大大超过正规金融市场。

农村金融制度存在的众多问题说明，农村金融制度必须改革，必须从整体着手，重新对农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行及农村信用社进行功能重新定位和调整，并组建新型的农村金融机构，推行全面的农村金融改革，建立更完善、更有活力的真正为“三农”服务的农村金融制度。

三、深化农村金融制度改革，建立现代农村金融制度

(一)加大政策性金融支农力度

建立现代农村金融制度，必须要研究农业发展银行如何更好地发挥政策性金融的支农作用，加强支持农村基础设施建设。截至2008年10月，我国农业发展银行的贷款余额仅为10224亿元，只占金融机构贷款总余额26.17万亿元的3.9％，其中支持农业基础设施建设的贷款仅为446亿元，占农业发展银行总贷款的4.4％。国家必须对其实行政策性扶持，实行积极的支持和保护政策。

(二)发挥国有及股份制商业银行的支农作用

建立现代农村金融制度，要充分发挥农业银行为“三农”服务的骨干和支柱作用。目前，农业银行在我国县和县以下有28000多个营业网点，具有扶持“三农”的网点优势，是农村金融业的骨干。同时，建立现代农村金融制度，要充分发挥邮政储蓄银行服务“三农”生力军的作用。邮政储蓄银行拥有36000多个网点，拥有一体化的电子网络，资金实力雄厚，存款余额近16000亿元。鉴于商业银行的趋利性和大量分流农村资金的状况，建议考虑借鉴国外做法，明确各行分支机构在城乡的资金使用比例，或要求商业银行将存款增长的一定比例用于购买农业政策性金融债券。

(三)深化农村信用社体制改革，发挥其支农主力军作用

建立现代农村金融制度，对原有农村信用社改革必须要继续执行国务院《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》精神，把农村信用社逐步办成为“三农”服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用。

(四)创新发展适合农村特点和需要的新型微型金融机构及微型金融服务

为了有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区的金融服务，近年来的中央一号文件都提出了应鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，大力培育小额信贷组织，引导农户发展资金互助组织，切实提高农村金融服务。

(五)积极引导农村民间金融组织健康发展，努力培育农村金融多元化主体

要突破农村金融供给的瓶颈，解除农村金融供给抑制，就必须引入竞争机制，放宽农村金融市场的准入门槛，逐步消除农村金融市场的进入壁垒，适当地发展民间金融，进一步拓宽农村金融的供给总量。民间金融是需求诱致性制度变迁的结果，它消除了农户向正规金融机构借贷信息不对称和借贷壁垒的桎梏，应当给予其合法地位。民间金融改革的关键就在于建立市场的准人机制，不能比照城市设立商业银行的标准设立，应根据实际情况，因地制宜地制定准入标准，并加以严格执行。

同时，要从完善法律、制度、政策人手，引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的农村民间金融健康发展，使其合法化、公开化和规范化，并纳入到农村金融体系中加以监管，以增加农村金融的服务供给，满足“三农”多层次的融资需求。同时，还要通过积极鼓励城市各类银行的金融网点向农村延伸，鼓励外资银行开展农村金融业务，使农村金融主体逐步实现多元化，满足“三农”对资金的需求。

(六)充分发挥政府的作用，加大农村金融政策扶持及健全普惠、保障机制

在当前我国农村金融制度变迁中，政府能够且必须发挥其重要的不可替代的作用。要综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导各类农村金融机构延伸和发展对农村的金融服务，如对涉农贷款比例较高的农村金融机构制定更为优惠的存款准备金政策以及更为灵活的利率政策；引导涉农部门及财政、社保资金存人农村信用社，增加粮食主产区支农再贷款的额度，并延长贷款期限等；降低直至取消对农村信用社征收的营业税；充分发挥公共财政在农村的作用，实行农业贷款财政贴息、风险损失补偿等。

党的十七届三中全会明确提出了要探索建立政策性农业保险制度。从2004年以来连续六年的中央一号文件都对发展政策性农业保险提出了明确要求。近年来中央和地方各级政府对农业保险的支持力度不断加大，并推进了各种形式的农业保险试点。农业保险领域逐步拓宽，险种已达160多个，但农业保险的覆盖面还不强，农业保险法律缺位，农业风险管理机制尚不健全，再加上全球气候的变化和生态环境的恶化，我国农业自然灾害发生的频率和强度显现加剧趋势，灾害事故的破坏力和造成的经济损失愈来愈大。因此，尽快建立农业再保险和巨灾风险分散机制就显得十分迫切和必要。

同时，要建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制。近年来，我国各地开展了形式多样的农村信贷担保的探索，如政府出资，政府运作；政府出资或参股，市场化运作；以盈利为目的的商业性担保等，但由于以上担保形式存在诸多制约因素，如规模小、资本金少、风险化解和补偿能力低、监督管理薄弱等，发展建立健全农村保险服务体系还任重道远。

农村金融风险论文范文第7篇

论文摘要：商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构组成了我国农村银行类机构。新农村金融机构需要一个功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。各类商业银行需要满足新农村建设在资金上和金融服务上的需要。

金融资源的匮乏影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大，提升各类商业银行在金融机构服务新农村建设的能力迫在眉睫。

一、农村金融机构的现状

目前，我国农村银行类机构主要有四类六种，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构。农村银行类机构的基本情况是：从机构网点布局看，这几类机构共有124 255个网点，其中104 671分布在县市以下地区，占网点总数的84.2％。从资产负债看，2007年末，农村银行类机构的资产总额占金融机构资产总额的28.8％；负债总额占金融机构负债总额的29.4％。从信贷支农情况看。对“三农”发放贷款的机构主要是农业银行、农业发展银行和农村合作金融机构。2007年末，这三类机构涉农贷款(包括农村信用社各类贷款、农业发展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、基础设施贷款等)占全部金融机构贷款总额的19％，但大大低于全国的总体增长水平。这一方面说明我国城乡金融市场发展的不平衡，另一方面也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。在上述支农贷款中，农村合作金融机构发挥了重大的作用。

二、农村金融机构改革与当前问题

1　中国农业银行与农村信用社

中国农业银行与农村信用社在农村形成了由政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的比较完备的农村金融体系。但是，这一体系从建立之初就存在着很大的问题。中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，但由于机构不完备，建立初期承担的农业开发及扶贫贷款也于1998年3月划归农业银行管理，目前的职责仅限于对粮棉油收购提供政策性贷款，与为农业发展提供政策性融资的要求相差甚远。近几年，农村金融领域主要由农村信用社一家机构维持，农村信用社成了农村金融的主力军，但它在2003年改革前由于存在产权不清、法人治理结构不完善、管理体制不明确、服务方式和服务手段落后等重大问题，以及历史上积累了大量的不良信贷资产，因而出现了大面积的亏损，有的年份全行业资不抵债，削弱了其支农能力。

2　农村资金的流出

农村资金通过邮政储蓄和国有商业银行资金的上存大量流向城市，使资金本来就短缺的农村经济发展遇上阻碍。农村邮政储蓄存款余额在过去10年中增加了10倍，其中大部分来自农村。农村邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部存入中国人民银行。从整体上看，在新农村建设中经济存在“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”等三大金融资源流失问题。

3　农村保险问题

农村保险问题一直没有解决办法，也没有建立一个保险体系。现在的基本模式是：政府组织引导，农民自愿参加；个人缴费为主，集体补助为辅，国家政策扶持；基金以县为单位独立核算、自主管理，主要通过储蓄、国债等渠道，实现保值增值。这一模式在运行过程中存在一些问题，如制度设计上不具备“社会保险”的性质和特点；管理体制上存在缺陷；存在潜在兑付危机；农村养老保险给付水平偏低。

尽管如此，农村信用社的改革在近几年中步伐还是有所加快。如资本充足率大幅提高，抗风险能力有了质的变化。根据2002年末的监管数据，资本充足率为-8.45％，截至2005年6月末，全国农信社资本充足率达5.89％。不良贷款率下降，资产质量明显改善。2005年6月末，不良贷款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5个百分点。结束连续10年亏损，经营效益显著好转。2005年上半年，实现轧差盈余93.36亿元，同比增盈80.7亿元。资产规模不断壮大，支农服务功能增强。2005年6月末，全国农信社各项存款达30694亿元，比2002年末增加10 769亿元，增幅为54％；各项贷款21968亿元，比2002年末增加8 028亿元，增幅为57.6％。总之，农村信用社改革已在全国大部分省份开展起来，并且在试点地区取得了一定的成效。

三、各类商业银行在金融机构中的作用

1　发挥中国农业银行在新农村改革的作用

中国农业银行是我国传统的从事农村金融业务的商业银行，但商业化的过程中，迅速进入城市并从20世纪90年代末起开始撤销了大量的农村基层营业网点，其支农能力大大下降。今后，农业银行在农村的业务重点应放在支持农村产业化过程中的龙头企业上，通过支持龙头企业发展，带动整个农村经济的发展，实现农业银行在农村金融中的作用。为适应农村各经济主体对商业性金融的需求，应加快组建新的农村商业银行可由个人和企业等出资组建。但我国银行业不对个人开放，虽然农村信用社改组成农村商业银行时允许个人入股，但不允许个人出资组建商业银行，这必将阻碍农村商业银行的发展。事实上，鼓励私人资本进入金融领域，可使产权关系达到最大明晰化，优化商业银行的治理结构。在已允许外资银行设立的情况下，国内银行业应适当对个人开放，而农村则是较好的实验点。

2　充分发挥政策性银行的作用

中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，其业务范围主要是办理农副产品国家专项储备和收购贷款，办理扶贫贷款和农业综合开发贷款。为支持新农村建设，农业发展银行应拓展资产运用领域，提高政策性贷款质量，完善整体服务功能。由于粮食企业不景气，农业发展银行贷款质量低下，若以亏损的方式长期经营必定难以为继。应对粮食企业进行现代企业制度改革，增加其自有资本，并提高其自主经营、自负盈亏的能力。对于政策性亏损，要由财政部门予以补贴，补贴资金直接全额划转给农业发展银行。扶贫贷款和农业综合开发贷款属于政策性贷款，在农业发展银行机构基本健全的情况下，农业银行应将这一业务返还农业发展银行。这样做可以完善农业发展银行的服务功能，同时又不浪费金融资源。目前，农业发展银行的资金来源渠道单一，只有中国人民银行的再贷款。要积极探索新的资金来源渠道，如将一部分邮政储蓄、社会保障资金等转存入农业发展银行。同时，应鼓励国家开发性金融参与新农村建设使开发性金融更多地参与农村道路、电力等基础设施建设和农业产业化、农业资源开发项目的投资。

3　完善邮政储蓄，建立农村资金回流制度

目前中国人民银行已降低了支付给邮政储蓄的利率，现在的关键是建立对农村的“输血”机制，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。邮政储蓄转存人民银行的资金可按一定比例留给当地人民银行调度使用，通过再贷款形式由农村信用社放贷给农业企业和农户；或者允许邮政储蓄与农信社签订协议存款，将资金交由农村信用社投入农业和农村地区。也可通过购买投入农业农村的国债、政策性金融债券或其他农村金融债券，使资金回流农村。

4　稳妥推进商业性可持续小额贷款公司的发展

在建设社会主义新农村中，小额信贷对农村金融改革具有关键意义。除了继续办好农村信用社现有的小额贷款业务之外，应当鼓励和培育农村小额信贷组织，大力发展非政府专业小额贷款机构。小额贷款组织应遵循商业可持续原则，按照市场化方式，明确战略目标，完善业务体系，强化人力资源建设。

5　大力发展农业保险

农业作为风险相对较高的行业，在缺乏必要的风险管理下，将加大农村金融风险，阻碍农村金融市场的发展，进一步弱化农产品获得金融支持的能力，加剧其不平等收入。农业保险具有极强的公共性和外部性，建立政策性农业保险制度，可以提高农业经营主体的信用地位，引导农业金融资本流入，分散目前由农村信用社独立承担的农业系统风险和社会成本。维护农村金融体系的稳定。随着农业产业化水平的提高，农业生产经营主体对保险需求的不断增加，政府应加大政策性保险的投入，并鼓励和扶持商业保险进入农业产业化、种养业等领域，大力开发与天气指数、期货指数等相关的农业保险新产品，促进农业产业化进程。

6　建立农村信用担保制度

农民和农村中、小企业作为特殊的信贷群体，难以提供可用于抵押或为他人担保的财产，且收入不稳定，缺乏显示自己信用的衡量标准。农村信用担保制度的缺位阻碍信贷资金流向“三农”。政府在继续鼓励农户自愿互助担保的同时。应通过制度安排，财力扶持，催生一批专业性的农村信用担保机构，多渠道筹集担保基金，解决农民和农村中小企业大额贷款担保难的问题。

7　保险制度在农村金融机构中的作用

农村金融风险论文范文第8篇

【关键词】城镇化；金融支持效应；建议

一、引言

党的十提出了走新型城镇化的道路，新型城镇化，是指坚持以人为本，以新型工业化为动力，以统筹兼顾为原则，推动城市现代化、城市集群化、城市生态化、农村城镇化，全面提升城镇化质量和水平，走科学发展、集约高效、功能完善、环境友好、社会和谐、个性鲜明、城乡一体、大中小城市和小城镇协调发展的城镇化建设路子。新型城镇化的“新”就是要由过去片面注重追求城市规模扩大、空间扩张，改变为以提升城市的文化、公共服务等内涵为中心，真正使我们的城镇成为具有较高品质的适宜人居之所。城镇化的核心是农村人口转移到城镇，完成农民到市民的转变，而不是建高楼、建广场。农村人口转移不出来，不仅农业的规模效益出不来，扩大内需也无法实现。而城镇化是一个庞大的系统工程， 而金融作为现代经济的核心， 在各种城镇化机制转换和实现过程中起着基础性作用和重要的支撑作用。同时，金融发展与城镇化发展内含着一种互动机制， 金融发展可以通过储蓄向投资转化、提高资本配置效率、优化金融市场结构等促进城镇化的发展；而城镇化水平的提高又可以通过生产要素集聚， 扩大市场规模， 促使市场主导型资本形成机制的建立， 从而相应提高金融发展水平。基于此，本文拟对我国城镇化建设的金融支持及其效应进行分析并提出相应的政策建议。

二、城镇化进程中的金融需求结构演变

在城镇化进程中，金融的第一个特殊性质在于金融服务的异质性，这是工业化和产业结构演变的必然要求，也是劳动力就业结构变动的根本出发点。首先，城镇化是一种经济结构的演变过程，就中国而言，体现为土地、劳动力和资金要素的重新组合，这就需要金融资源配置发挥预调甚至引领作用。其次，农业产业结构的变化是一个风险和收益并存的过程，我们可以观察到比较成功的结构调整，也可以看到受要素禀赋和自然条件约束下的艰难转型，这些风险最终都可能落实为金融风险，因此，农村金融更多地需要准确的金融资源配置而不是数量上的增长。第三，城镇化伴随的是持续且规模庞大的剩余劳动力转移过程，其中蕴涵着对农村金融发展的巨大潜在需求，也意味着金融在体制、机制和业务发展上存在较大的空白。综合起来看，金融体制的最大问题不在于覆盖面的空白和业务总量不足，而在于依托静态金融发展逻辑而形成的真正服务于经济结构调整的现有农村金融服务种类的严重不足，由此造成了较大的发展缺陷。

（一）城镇化进程中对金融资源配置的自发性倾斜

如果我们深入观察农村经济发展和演变的内在逻辑，就可以发现农村金融的覆盖面问题不是农村金融发展的主要障碍。根据中国银监会统计：截至2006年末，全国县及县以下农村地区银行业金融机构营业网点共计111302个，占全国银行业金融机构网点总数的56%；县及县以下农村地区的各项存款余额8.5万亿元，占全国银行业金融机构各项存款余额的26%；县及县以下农村地区的贷款余额4.8万亿元，占全国银行业金融机构各项贷款余额的21%；县及县以下农村地区的各类农户贷款余额1万亿元，有8700多万户农民获得贷款支持。从结构看，城乡金融在表面上存在较大“失衡”：一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低。二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区。三是乡镇的金融市场没有形成有效竞争。

但上述失衡并不一定就是一个不良现象，恰恰相反，城乡金融资源配比上的不平衡是任何市场经济国家或新兴市场都必然面临的客观现象。更进一步看，金融资源配置往往具有引导其他要素流动的预调作用，所谓“失衡”本身是中国经济城镇化和城乡一体化进程中的必要金融推动力。按照农村人口每年下降2个百分点计算，到2010年左右，我国的城市人口占比将超过农村人口，长期以来我国城镇居民与农村居民三七开的基本比例将不复存在。如果城镇化和城乡一体化是中国农村经济发展的主流，那么，我们对失衡的担心就略显多余：第一，这种失衡本身就体现为一种预调性的金融资源配置，金融网点和金融资源向小城镇集中本身体现了农村经济发展的必然方向。第二，在传统农业区向小城镇过渡并最终完成城乡一体化的过程中，原有农村金融机构自然会按照商业化和市场化原则演变为城镇金融。而当前的覆盖面是市场选择的必然结果。

（二）城镇化进程中的金融服务需求结构演变

正是由于我们面对的是中国农村的城镇化进程，但对农村金融发展的关注主要仍集中于信贷资金投入总量的增长上，因此，尽管政策制定者和研究人员在农村金融层面上的思考都提到了包括农村信贷、农业保险等广义农村金融服务，而在事实上往往自觉不自觉地倾向于用农村金融机构数量和涉农贷款总量作为衡量农村金融发达程度的标志。这就随之产生了三个不容忽视的问题：第一，由于信贷投入成为支农绩效的体现，则支持“三农”发展的金融资源往往被作为公共产品而被过度使用。第二，与扶贫开发性资源在全球范围内遭遇的困境类似（扶贫救济资源往往被支配者使用，在农村金融领域则体现为法人治理上的内部人控制），农村金融资源配置存在较大的不公平性质——即使这种不公平似乎是为了追求某种效率，比如支持大农户和农村企业。第三，信贷机构高度发展，而风险管理型金融组织却持续跟不上趟，时至今日，我们的农村金融体系依然以传统商业银行为主，但很少有人对以下问题感兴趣：农村金融的基本风险特征与城市金融到底应该存在怎样的差别？信贷机构的发展对农村城镇化的有效支撑是毋庸置疑的，作为这一枚硬币的另外一面就必然是，广大的传统农户在产业结构调整中也就很难真正得到金融支持。

就此，我们有必要从金融需求结构的动态演变中设计面向城镇化的农村金融体制。

第一，农户收入的总量和结构变化是农村金融机构的重要决策变量。据相关统计，2007年上半年农民人均现金收入2111元，扣除价格因素，实际增长13.3%，增速比去年同期提高1.4个百分点。其中，农户的收入呈现结构性增长态势：一是工资性收入增长较快，特别是外出务工收入成为增长最快的收入来源。二是农产品销售收入波动较大，收入受市场因素影响显著。三是二三产业收入稳定增长。由此我们可以得出的基本结论是，在城镇化和农业产业化进程中，农户毕竟是收益主体，紧紧围绕农户收入的增长和收入结构变化实施相应的金融资源配置和风险管理应该是农村金融机构必须把握的机遇。

第二，在城镇化进程中，农村居民收入结构变化的可持续性意味着农村金融机构的风险。我们以农村经济较为发达的广东省为例，2007年上半年广东农村居民人均现金收入3080.3元，同比增加181.3元，增长6.3%，扣除价格因素，实际增长4.9%。但广东农户的收入结构呈现以下突出变化：一是工资性收入增速回落。二是非生产性现金收入继续保持快速增长。这说明了一个非常重要的经济事实：在农村经济发展过程中，农户必然面临从单纯依赖劳动力收入向依赖资本和土地收入演变的体制性转变过程，这意味着农村金融也必然从依附于劳动力收入的农户小额信用贷款模式向依附土地和资本的抵押贷款模式转变。其中必然蕴涵着一定的商业风险和金融风险，但更多地意味着金融创新机会和获得超额利润的可能性。

三、城镇化进程中的金融支持效应

那么，基于城镇化进程中农户收益模式的总量和结构变化结合中国的农村经济和金融现状，怎样的金融组织体系才是兼具符合农村金融需求特征和城镇化发展内在需求，又不具备发展阻力的理想状态？我们认为，考虑到市场化是农村经济发展的基本方向，农户收入结构和要素禀赋都将发生较大变迁，在商业性农村金融发展上，至少可以给出四种目前处于空白的机构形式。同时也就意味着中国有必要在现有农村金融体系的基础上发展符合城镇化和城乡一体化需要的新型金融机构和金融服务体系。

（一）主要从事汇兑等中间业务的金融服务组织体系

当前，农业银行已经拥有覆盖全国的农村金融机构网络，而农村信用社也一直试图建立一个庞大的全国性体系，其出发点是在以信贷为主体的背景下，规模越大则抗风险的能力越强。事实上，在城镇化的初级阶段，劳动力收入是农户的主要收入形式，由于劳动力流动所衍生的汇兑业务才是目前农村金融迫切需要解决的问题。当然，中央银行已经在尽力推动农民工银行卡工程，但是，金融服务还远远没有覆盖与农产品异地贩运、具有个体工商户或微小企业性质的农户自我就业所引致的支付清算等领域。值得思考的是，在明清两朝，江南工商业地区多信贷类钱庄，而欠发达的“外出打工”地区（如山西和安徽等省）多汇兑类票号，这客观反映了经济发展水平和产业结构对金融服务的要求。因此，当前仍然以信贷机构为主的农村金融发展政策或许对东部发达地区的农村金融机构起到了锦上添花的作用，但无助于中西部农业省份以及发达省份欠发达县域的农村金融发展——因为供给没有反映需求。

（二）农村金融机构应该是主要从事创业性投资的风险投资机构

我们同样从农户收入模式中可以观察到，在城镇化过程中，农户收入的主体必然从劳动力收入向土地和资本收入转型，其中存在两种可能性：一是在小城镇化和农村工业化过程中，农户依托潜在的企业家才能实施创业，其经济学含义是把自身的劳动力优势逐步转化为人力资本优势，这就需要相应的金融服务配套。二是在城市边缘的农村全面城镇化过程中，农户依托自身拥有的土地资源进行创业，小到收取租金，大到创办企业，这就需要金融机构根据农村经济要素禀赋的变化灵活地进行产品创新。因此，农村金融与城市金融在机理上完全不同，但我们持续按照商业银行的方式管理农村金融机构，这是值得反思的。通常，信贷机构的决策行为取决于客户的信贷记录、资本金和抵押担保状况，而农户往往不具备信贷交易得以发生的基本要件，于是我们必然面临一个困境：要么不按信贷风险管理规则办事，盲目投放信贷；要么惜贷，导致资金外流。考虑到缺乏信贷记录的资金投放特点，一些创新形式是发展担保组织，但担保机构很难在事实上形成信息优势和交易行为控制优势，反而成为不具备风险管理能力的风险承担者。因此，如果我们换一种思路可以发现，农村金融组织在一定程度上属于创业性风险投资机构，这就需要不同于商业银行的管理机制——比如金融机构参股农村经济组织（包括合作经济组织），更紧密地参与农村经济主体的决策，这样既可避免客户缺乏资本导致的对信贷资金的滥用，又可避免因缺乏信贷条件而遭遇融资障碍。这就要求我们的金融服务不是简单的信贷，而是创业融资，也就需要我们从法理上进行修正：如存款类机构不得参与实体经济组织股权，但创业投资机构则可以；那么，如果农村金融机构可以吸收存款并以一定份额投资于农村经济组织，或许需要我们从非信贷机构而是综合性金融机构的角度观察农村金融体系。但是，我们现在的监管原则和法规显然还跟不上上述思考。问题在于，如果缺乏必要的风险投资管理形式，则农村信贷萎缩就是必然，同时，这也是民间融资始终在农村地区占据较大市场份额的原因，不是农村金融组织缺乏金融资源，而是其信贷管理不适应农村金融需求。

（三）主要从事产业投资的开放式信托基金

中国的城镇化模式是多样性的，同步城镇化、过度城镇化、滞后城镇化和逆城镇化并存，但在广大中西部地区，主要存在的是同步城镇化和滞后城镇化两种形式，具体表现为大中城市规模与经济增长同步发展，同时存在乡村的小城镇化。城乡一体化进程一般都依托“一县一业”或“一乡一品”的发展模式，其内在含义是主导产业与城镇化互为表里。这就要求存在某些专业性的产业投资机构和风险管理模式服务于产业结构的调整。可以考虑的设计方案是，突破城乡金融资源画地为牢式的金融机构制度安排，以现有的农村金融机构为基础，在全省成立专门的产业投资基金，其作用在于：第一，让基金投资者（包括城市居民）真正分享城镇化和农业产业化所带来的经济剩余。第二，从根本上解决农村地区现代产业发展的金融约束。第三，通过投资基金实现专业化的风险管理。

（四）主要从事系统性信贷风险的再保险机构

即便信贷类机构依然是今后的农村金融主体，考虑到农村经济的特殊风险，必须存在一类系统性信贷风险的再保险机构，而这一机构应该是当前的农村信用社省联社。省联社管理与股东权益的冲突是一个潜在而必然的法律困境，但是省联社应该发挥一定的风险管理作用。从残留抗生素的多宝鱼事件到检测出苏丹红的禽蛋，从饲料价格上涨到猪肉价格的持续攀升，从干旱导致的歉收到水涝导致的绝收，对农户收入的冲击以及由此传递为农村金融机构信贷风险是一种必然，这种冲击甚至不是农村金融机构可以承受的。此外，即使存在存款保险机制的背景，农村金融机构亦很难市场退出，其原因一方面在于即使其可以退出，也缺乏新机构补充其地位，另一方面在于即使因降低准入门槛而出现新的信贷机构，此类机构依然没有能力应对系统性金融风险问题。解决这一风险管理需求需要两种创新：一是基于当前农村信用社省联社体制和农村金融特有风险的考虑，我们可以设想以下的机制：一方面，县级农村金融机构变上交管理费为管理费和保险费并存的方式，省联社归集信贷保险金（而不再是呆账准备金）并承担在信贷出现系统性风险（且只能是系统性风险）时提供面向县域农村金融机构的财务支持。另一方面，农村金融结构在提供信贷时必须附带相应的农产品价格和销售信息等服务信息，尽可能降低系统性信贷风险。当然，这种信息服务本身就是涉农金融所特有的含义。二是利用信贷衍生工具管理系统性风险。基于农业银行全面拓展县域农村金融业务的历史契机，尽可能快速发展信贷转让和信贷资产证券化等信贷衍生产品，通过农业银行按照市场化原则收购原有农村信用社的信贷组合，在全国性银行间市场和证券市场转让农村信贷组合，既可拓展农业银行的中间业务，又可利用全国性大商业银行的流动性优势全面重组涉农贷款。由此可以实现农村金融风险在全国范围内的分散化。当然，上述两种模式可以并行不悖地推进。

四、城镇化进程中的金融服务发展建议

改革开放以来金融体系对我国城镇化建设起到了比较积极的作用， 城镇化建设资金中金融机构贷款比重的提高和城镇化建设信贷资金的增加， 都将会促进城镇化率的提高；来自金融体系的信贷支持对城镇化的作用长时间存在， 对城镇化进程具有较为深远的影响。基于金融体系与城镇化二者之间的关系， 加快金融体制改革， 实现对城镇化建设的多渠道、全方位、高效率的资金支持成为加快我国城镇化进程的重要条件。为了更好地满足城镇化建设中的资金需求， 笔者建议：

（一）探索建立多元化的投融资体制

积极探索城镇建设投融资的新理念， 加快城镇建设和资源开发的市场化进程， 吸引更多的金融资源参与城镇建设。实现投资主体多元化、融资渠道商业化， 大力推行特许经营制度，进一步探索灵活多样的投融资渠道，努力形成多元化的城镇化建设新机制。可以引入风险投资， 建立谁投资、谁受益的机制来招商引资；根据需要适当地发行政府债券为城镇化建设筹集资金；对城镇现有的基础设施、公用事业设施等存量资产可以考虑通过经营管理权出租、拍卖、开发升值等途径和形式回收资金、增加城市建设投入；也可以在风险防范的基础上，引导和利用民间的各种资金对城镇化建设、产业的发展进行投资。

（二）完善城镇金融服务体系

随着国有商业银行基层分支机构的撤并和信贷权限的上收， 在广大乡镇和小城镇地区留下了金融服务的真空，已经对城镇化建设产生了消极的影响， 完善城镇金融服务体系已是当务之急。中央银行要在支持城镇建设上发挥导向作用， 通过窗口指导，引导相关金融机构对城镇建设进行市场挖掘， 促使其加大对城镇建设的支持力度。商业银行要从城镇发展和市场竞争的全局出发，解决好机构布局的问题，立足有发展潜力的城镇， 积极为城镇建设提供综合性金融服务。针对商业银行的机构收缩，农村信用社应利用贴近乡镇农村的优势，扩大经营覆盖面，更新服务理念，创新服务方式，为收益相对较高、风险相对较低的乡镇和城镇建设项目提供融资， 真正发挥农村金融服务中的主力军作用。

（三）完善信贷管理体系

金融机构往往争相为大中城市的建设融资， 而忽视了小城镇和乡镇建设的融资需求。这种资金支持不平衡现象的直接原因是金融机构认为小城镇建设项目的风险过大、成本过高，但其根本原因是金融机构现行的信贷管理体制的市场甄别能力、开发能力和风险控制能力低下， 导致对小城镇、乡镇建设项目的“惜贷”。所以，金融机构应该改革现行的信贷管理体制，开发面向小城镇、乡镇建设项目的灵活多样的信贷管理模式；改变目前信贷管理权限过于集中的局面，制定配套的信贷政策，出台相应的信贷操作办法，适当放宽贷款审批权限，对资源优势和区域优势明显且发展前景广阔的城镇和乡镇给予支持；选择有一定经营规模、抵抗风险能力强、效益较好的城建项目作为重点支持对象，充分发挥其“火车头”的作用，以带动城市建设和城市经济的发展。

（四）规范政府与金融部门之间的关系

金融部门要加大对城镇化建设的资金支持，就必须有良好的投融资环境以及符合经济原则的项目方案。因此，应转变政府职能， 防止过多干涉金融机构的信贷政策， 以指导和协调作为主要手段， 加强诚信建设， 维护金融债权，增强金融部门放贷的信心。此外，政府应该提高管理水平，防止城镇建设的盲目性和无序性，保证城镇建设的经济效益，这样才能实现政府、金融机构和城镇三方的共赢。

参考文献：

[1]郭新明.金融支持我国城镇化战略的政策思考[J].西安金融，2004（9）.

[2]伍艳.中国城镇化进程中的金融抑制问题研究[J].经济论坛，2005（2）.

[3]刘荣增.苏南地区农村城镇化持续发展的若干思考[J].江南论坛，2000（5）.

[4]章奇，刘明兴，陈耀波，陶然.中国金融中介与城乡收入差距[J].工作论文，2003.

农村金融风险论文范文第9篇

随着贵州旅游业的深入开展，贵州屯堡文化旅游地产的投融资博弈与金融风险管理势在必行。

（一）贵州省开发屯堡文化旅游地产投融资博弈进行金融创新的必要性

贵州省对屯堡文化旅游区的开发，涉及到贵州省西南安顺地区一个方圆200多里的大明王朝古代汉族群体，被誉为“明代军屯文化活体博物馆”的――贵州省屯堡文化旅游区。贵州省在明朝建省前后，朱元璋把当时京城南京和安徽省凤阳地区一带军民调往现在的贵州安顺地区开辟了200里的军屯、民屯和商屯，至今保存尚好的屯堡村寨有天龙屯堡、九溪和云峰八寨等十几个，从金融角度分析具有旅游资源形态。对贵州省开发屯堡文化旅游地产投融资博弈进行金融创新，有助于我省的新农村建设和我国大西南民族地区经济社会的和谐发展，有助于我省农村金融风险管理及农村金融风险控制，意义非常重大。

（二）贵州省开发屯堡文化旅游地产投融资博弈创新的可能性

贵州屯堡文化旅游服务业是国内顶级、国内唯一性和国际一流的旅游资源。贵州屯堡文化游目前暂时是短线旅游商品，可以采用黄果树瀑布游加长到达屯堡文化旅游带的营销模式，迅速形成短线快速启动，贵州屯堡文化旅游区未来可以进行短线旅游产品和黄果树瀑布游等长线产品旅游运作相互结合的旅游支撑结构，这对贵州省的产业转型和旅游事业的大发展，意义重大，实在是可喜可贺。因为贵州西线旅游市场发展较早，贵州屯堡旅游的游客量有一定保障，仅2010年第一季度黄果树的游客量就有15万多人次，黄果树瀑布2010年将有约0.6亿元到1亿元人民币的门票收入。考虑到产品的互补性，贵州屯堡旅游区的市场具有非常有利的条件。但是，贵州屯堡文化资源，特别是高品位一流屯堡文化旅游资源的开发具有很高的难度，需要进行文化内涵的深度挖掘，升华提炼项目开发理念，通过产品策划、游憩方式设计来打造市场核心吸引力。只有开展金融服务业创新，将游憩方式、游线结构、收入模式、营销方案、政府政策与管理、企业运作商业模式等相互衔接配合，落实到实际的屯堡文化旅游地产建设融资博弈与经营信贷博弈之中，才能达到顺利开发的目标。这是一个系统工程，前期工作，要求高水准的专家团队、旅游运营经验及建筑景观艺术设计高手的通力协助。贵州屯堡文化旅游资源是极具吸引力的高品质旅游吸引物，因此，具备成为国际一流的旅游目的地的可能性和条件，贵州屯堡文化旅游大有可为，值得金融机构大力扶植和大力开发。

二、贵州屯堡文化旅游地产的投融资博弈与金融风险管理的政策选择

为了促进中国西部大开发在西南民族地区的腹地贵州省屯堡文化旅游地产建设中加强投融资博弈的因子，促进贵州省金融效率的提升，建议试行如下的金融服务政策和金融风险管理措施。

（一）建议设立贵州省屯堡文化旅游地产风险基金（Venture Capital）

贵州省屯堡文化旅游产业风险基金的资金来源，可以申请文物保护单位资助的资金，例如，申请乡村旅游的资金，申请旅游小城镇的建设资金，申请旅游国债等等。贵州省和安顺市应运用好贵州省屯堡文化旅游地产风险基金的示范带动功能，加强对旅游地产投资的宏观调控，遵循科学规划，合理发展，循序渐进的原则，吸引多种民间资金投入，建设好贵州屯堡文化旅游区。

（二）贵州省旅游业金融服务业集中投入贵州三大旅游品牌的建设

贵州省近年来旅游地产主要突出了三大品牌：第一品牌是夏季贵阳避暑，广告用语是爽爽的贵阳。第二品牌是冬季贵州的温泉旅游。第三大品牌更加突出了贵州独一性的特色：贵州是中国唯一保存完好的明代屯堡之都。贵州省要加大对三大旅游品牌的地产开发，利用金融制度的完善及管理，严格控制贵州三大旅游品牌外的大项目的旅游地产投资。

（三）银行对贵州屯堡文化旅游投融资要与绿色碳基金挂钩

贵州屯堡文化旅游业是绿色产业，银行对屯堡文化旅游地产的信贷符合低碳金融的要求。银行等金融主体对旅游地产投资和融资应循序渐进，合理投放，贷前审慎，贷后监控，强化绿化面积和造林固碳的要求，确保旅游贷款的安全和质量，银行对贵州屯堡文化旅游投融资要与绿色碳基金挂钩，增加碳信用，利用国际国内碳交易市场套利避险。

（四）加强银行等金融机构与贵州各乡镇基层政府的金融等信息沟通

贵州屯堡文化旅游地产金融博弈的风险管理需要加强与地方乡镇政府的联系与沟通，保证银行信贷资金的安全。加强贵州屯堡文化旅游市场分析，指导投资决策。为了保证投资安全，保证贷款资金的如期收回，金融机构应注重加强市场分析，用以指导投资人的决策，防范金融风险。一是各级银行要切实落实贷款抵押担保手续，并密切关注借款人和担保人的经营状况，贷款一旦出现风险，应及时采取相应措施保证资金回收。二是严格执行项目资本金制度，对在建旅游工程不得随意追加投资。最后，对已经形成的不良贷款项目，银行要认真分析贵州旅游业不良贷款的形成原因，加强与政府有关职能部门的沟通，取得政府部门积极协助银行等金融主体对屯堡文化旅游贷款项目的管理。在内控上，要制订具体的回收、盘活或处置方案，适时跟踪，注意监控，逐步压缩不良贷款存量。

（五） 开展贵州屯堡文化旅游地产的资产证券化

加快贵州屯堡文化旅游地产的资产证券化的进程，提高银行与其他投融资主体的资产的流动性，这是贵州省屯堡文化旅游地产投融资博弈与金融风险管理的题中应有之义。若能在近期有计划、有步骤地开展旅游房地产资产证券化业务，将使银行等投融资的金融主体多年来沉淀在贵州旅游业的庞大资金得以盘活，从而缓解投资风险和融资风险，并促进贵州旅游资产的良性发展。打造高品位一流的“贵州屯堡文化旅游区”，需要金融业制度创新，确保银行等金融主体的金融利润和金融增值的实现。成功地把贵州屯堡文化旅游地产的金融博弈和金融风险管理打造成贵州金融服务博弈的典型案例和金融博弈的经典传奇。

〔本论文是国家自然科学基金项目（批准号：71061003）的研究成果。项目名称: 基于实物期权的西南民族地区旅游地产投融资博弈研究〕

农村金融风险论文范文第10篇

【关键词】农村金融 农村金融体系 改革

一、农村金融的概念

农村金融要想发展依赖于农村经济的发展，农村经济发展受农村金融发展的反作用限制，所以农村金融在整个农村经济发展中占有主导性地位。我国对货币流通、信用活动与资金运动这三种密不可分行为，用农村金融活动来统称。它是农村经济发展下出现的一种产物，是一个金融部门，为农业和农村的经济发展保驾护航。农村经济形势的发展，直接影响农村金融活动的变化，在一定程度上来说，农村经济是我国社会经济的宏观体现，而农村金融则属于微观行为，他们是整体和部分的关系。

二、农村金融体系的概念

农村金融体系是一个国家金融体现的重要组成，是金融体系在农村的运行和发展，农村金融体系又和农村地区的经济发展紧密相连，他们之间相互作用和影响。理论上它包含内容多样的金融组织形式和服务品种，如银行信贷、保险、证、结算、信托投资理财等。

在我国农村经济基本是由县域的城镇工商业和乡村经济组成，城镇工商业主要是围绕农副产品加工、运销和农民的生产、生活展开，乡村经济基本是从事农林牧副渔第一产业生产。由此可见，为农村经济发展服务的农村金融体系，从地域上市指县以下为农户和中小企业提供金融服务的金融机构或是金融活动农村金融体系泛指，在县及县以下由若干银行业等金融机构或活动组成的为农村经济发展融通资金的金融组织体系。

三、我国农村金融体系存在的问题

虽自七十年代末，我国就致力于农村金融体制进行革新，也略有成效，但在很多方面还显现出有待改进。

1. 农村金融组织体系的缺陷

（1）整个金融组织体系不健全。目前受农村经济发展水平的限制，致使许多依政策性建成的信用社、商业银行的农村金融机构体系，不能发挥其应有效应，加上一些担保租赁、商业性保险机构、证券等金融机构在农村还未设立分支机构，加剧了金融机构组织体系不健全所带来的负面影响，这点在我国中西部地区表现尤为突出。

（2）现有机构组织的功能缺陷。农村信用社不能全面适应农村经济发展的需求；农业发展银行职能单一，对政策性金融重任难以担当；邮政储蓄资金另作它用，减少了对农业的支持；农村金融里商业性金融的主宰地位面临挑战。

（3）农村保险业支农功能不健全。拒不完全统计，我国每年农业有5亿亩农作物受到灾害，占全部农作物播种面积的百分之二十五，成灾面积占受灾面积的百分之四十。这些灾害带来的严重后果却只能靠传统的方式进行弥补，即农业风险保障由民政部门主管的灾害救济、中国人民保险公司以商业方式推广的农业保险，仅这两种救济渠道解决农村保险业需要面对的问题，显然是力所不能及。

（4）民间金融缺乏约束手段。农村民间的融资活动和金融组织，在政策压制和地方性自发抵制的情形下仍然屡禁不绝，且有越演越烈之势。在进行经济体制改革后，为禁止和取缔民间金融组织，各地方政府出台不少制度措施，这一现象在很多地方农村里虽有减弱趋势，但至今还是在不少地方存在。

2. 农村金融市场体系的缺陷

农村金融市场体系发展制度有待完善；供给不足明显存在，有形成局部寡头垄断现象出现；资金优化配置受到影响，由未形成统一的资金供求市场价格机制造成；适应不了农村经济发展需求，金融产品供给短缺。

3.金融监管体系的缺陷

监管的方法单一；严密的分业监管；监管的涉及面狭窄。

四、我国农村金融体系改革的基本思路

综上所述，通过对我国农村金融体系现存问题的探讨，作为政府主宰产物的农村金融体系，并不符合农村经济发展对金融服务的要求，使我国农业、农村经济建设及农村金融业本身的壮大，都受到不同程度的影响和束缚。所以建立一个全新的农村金融体系，以满足农业和农村经济发展需求为框架，让农村金融活动中占主体地位的金融部门发挥出应有职能，这一符合我国农村经济特性的金融新体系构建势在必行。

1. 构建农村金融体系的基本原则

（1）处理好农村金融发展与农村经济增长的关系。保持农村经济发展、增长和农村金融发展时相互关系的良好处理，是重构农村金融体系的核心。经济发展中产生了金融，经济制约金融，金融支持了经济的发展，而农村经济发展一样需要农村金融的支持。

（2）从实际出发，按市场需求构建农村金融体系。在我国经济发达区域，仍以农户分散占有土地的小农经济为主，零散农户在市场中缺乏竞争力，应予以自办金融权，逐步构建与小农经济的合作金融，降低资本从农业流出，为分散的农户和农业发展服务。经济落后区域，需要出台相关政策性金融条款协助，来改善农业生产条件和环境，建设基础设施，丰富产业结构，合作金融为农户供应融资需要，使农业不再是当地经济的主要支柱。

2. 构建我国农村金融体系的基本框架

（1）拓宽农业发展银行业务领域，充分发挥其政策性金融职能。扩展农业银行业务，改善农业发展银行单一负责国家粮棉油收购贷款局面。现在我国农业发展银行不能很好发挥其功能，是由于业务面狭窄造成，远未实现促进农业和农村经济发展的作用。

（2）发挥商业性金融的支农作用，拓宽农业融资渠道。商业银行向农业投放贷款时，国家可在最低限额或比例上做出相关规定，或建议商业银行存款增长到一定比例时，多出部分用于农业政策性金融债券和农业建设。考虑到商业银行的盈利性和分流大量农村资金的现状，不妨借鉴国外的方法，例如在某一地方获得的存款，要有不低于多少比例的贷款使用在该地方的经济发展上，规定了各行分支机构的资金使用比例。

五、结论

论文通过对现在农村金融体系状况和存在的问题进行了剖析，在探讨农村金融相关理论概念和实践操作基础上，结合前人有关研究资料，对我国农村金融体系改革提出以上浅见。

参考文献

[1]何广文.中国农村金融转型与金融机构多元化[J].中国农村观察,2007(2)：13～21.

[2]高帆.中国农杖中的需求型金融抑制及其解除[J].中国农村经济,2008(12)：69～73.

[3]吴涧生.关于中国金融深化程度的综合判断及其进一步发展的思路[J].经济科学,2009(5):43～51.