传统银行如何应对互联网金融的冲击

摘要：近年来随着互联网通信技术和电子商务的迅速发展，互联网金融模式应运而生，例如支付宝、余额宝、财付通等互联网金融产品开始进入我们的生活，互联网通信技术的迅速发展给传统的金融机构带来了巨大的冲击。对于传统商业银行来说，互联网金融不仅仅是冲击，更是机遇。传统商业银行应抓住机遇，与时俱进，这样才能在互联网金融时代立于不败之地。本文通过对互联网金融的定义以及特点的分析，梳理互联网金融的主要特征，探讨互联网金融对传统商业银行带来的冲击，进而提出商业银行如何应对互联网金融的政策建议。

关键词：互联网金融；传统商业银行；冲击；应对措施

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）024-000-01

一、互联网金融的定义以及特征

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金的融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。2013年被称为互联网金融元年，如今已经成为大家关注的焦点，也在我们的生活中，发挥着越来越重要的作用。以余额宝为代表的互联网金融产品让我们感受到了金融业发生的变化，使得传统银行业的业务越来越不能满足市场的需求。在当前互联网金融的冲击下，传统的银行业既要正视互联网金融带来的冲击，也要积极的进行改革创新。

（一）突破时间、空间的限制，弥补了传统银行业的不足

互联网金融的出现充分符合社会高速发展的节奏，迅速的办理业务，任何时间，任何地点只要你有相应的需求都可以随时解决你交易的需求。而且手续简单，操作简便，解决了去实体店办理业务手续繁杂，排队时间久的问题。互联网金融不需要实体店，省去了传统的中介，减少了交易中介费，并且可以使资金迅速的融入市场，降低了交易成本，突破了时空限制，让更多的客户更加便捷的交易。

（二）金融脱媒

第三方支付的发展加快了金融脱媒的进程。使得资金的供给避开了传统的银行体系，直接输送给资金的需求方，实现资金的体外循环，使得各种贷款、理财可以直接在互联网中进行，金融市场的有效性得到提升，这也是对我国传统银行业的巨大的挑战。

（三）科学技术水平要求较高

互联网金融背景下交易双方要能利用互联网来直接进行交易，如果要实现规模经济，降低互联网金融的交易成本，则应当建立在大数据以及计算机云服务的前提条件下。双方交易的过程一般包含在线支付、数据收集分析以及全程电子化处理技术，这些技术都必须依靠信息技术来提供支持。

（四）覆盖范围广

互联网金融突破了时空的限制，在任何地点都能进行相应的交易，不断地吸引了更大的客户群，在影响着人类生活的同时，促进全国经济的发展，同时填充了传统金融机构没有覆盖到的区域。

（五）风险管理不够完善，风险相对较大

互联网金融在我国还处于初级阶段，目前我国关于互联网金融的有关法律法规还不完善，互联网金融的违约成本较低，其中存在很多的风险。与传统金融机构相比，风险控制水平较低，监督还存在不足，缺乏行业规范等问题。

二、互联网金融对商业银行的冲击

（一）对商业银行吸储能力以及信贷能力的影响

根据二八原则，商业银行往往会将业务的重心放在20%资金雄厚的客户身上，而互联网金融则面向广大的中小客户，将他们理财需求充分的挖掘出来，为他们提供个性化，多元化的理财服务。如余额宝、财付通等互联网金融的理财产品的流动性好于传统银行的理财产品，资金的收益率也高于银行的存款以及理财类产品，这将严重影响商业银行的吸储能力，使银行的存款来源流失。由于互联网金融无需金融媒介参与，这就使得其门槛较低，融资成本低，使得银行业的大量信贷客户流失，商业银行依靠低利息率吸储高利息率放贷的优势一去不复返。

（二）第三方支付对传统银行业中间业务造成的挤压

第三方支付平台对商业银行的结算以及收付业务给予直接冲击。当前支付宝已可以办理大部分的业务，如交电话费、水电费等，而且缴费方便快捷，随时随地，操作简单，不需要去银行，易被大家接受，这势必将对商业银行的传统业务进行挤压。

三、银行业应对互联网金融的措施

（一）以客户为中心的服务模式

目前，银行的垄断地位已经今非昔比，银行要想保持自己的核心地位，就应该积极的为客户着想，以客户为中心，注重客户的体验，开发满足客户个性化消费需求的理财产品。积极开展线上业务，如：手机银行，微信银行等，降低交易成本，提高效率，节约人力成本。

（二）充分发挥自身优势，完善原有的业务

虽说互联网金融对传统的银行业带来巨大的冲击，但是传统的银行仍具有优势，传统金融机构已经深入人心，带给消费者的安全性更高，一时互联网金融无法撼动传统银行业的地位，但是，银行业金融机构应该与时俱进、居安思危，既不能无视互联网金融，也不能一味地开展互联网金融业务而丢了传统的业务，而是结合自身的优势在不断完善传统银行业务的同时，结合互联网金融的优势，不断地进行改革创新，满足当代消费者的需求。

（三）抓住机遇，寻求创新

互联网金融的产生以及发展不仅仅是冲击，同时也给商业银行带来发展机遇。传统的商业银行在这次激烈的竞争中，应在充分发挥自身优势的同时不断的进行业务创新，一方面将互联网金融的优势与自身的优势结合起来，另一方面不断地研发满足客户需求的理财产品以及中间业务的创新，吸引更多的客户群。

（四）打破传统观念，面向中小企业客户

互联网金融的业务重心是中小微企业以及个人客户，满足普通消费者的消费理财需求，根据银行传统的二八原则，其业务中心主要是20%资金雄厚的客户。面对客户需求、消费理财观念改变而引发的金融诉求的改变，银行应该改变传统的观念，将金融服务面向大众，重视中小微企业和个人客户的消费需求，为更多的客户提供方便快捷的金融服务。

（五）寻求与互联网金融企业的共同合作

传统商业银行可以寻求与互联网企业的互利合作，实现“双赢”。一方面金融机构可以利用第三方支付平台、大数据掌握大量移动终端客户的交易信息，分析客户的消费模式、交易趋势和方向。另一方面商业银行在支付方面的合作也为互联网金融提供了更加可靠的基础，传统的商业银行给人摸的着的信任，可靠性更高，而互联网金融的普及程度不高，并且认为其安全性不高，因此互联网金融与传统银行的合作可以取长补短，优势互补，实现双赢。

参考文献：

[1]魏建军.中国银行业如何应对互联网金融的崛起[J].新经济，2015.

[2]石耀东.银行业如何应对互联网金融的冲击[J].时代金融，2015.

[3]杨静，李慧妍.我国商业银行应如何应对互联网金融模式的冲击[J].现代经济信息，2014.

作者简介：姚 霞（1994-），女，汉族，籍贯：安徽省阜阳市临泉县，学历：在读本科，研究方向：金融学。