信用卡分期消费:馅饼还是陷阱

张小姐从某银行的信用卡分期产品中选购了一台低于市价200元的笔记本电脑，分12期还完，原本以为既省了钱，又用未来收入实现了提前消费，但没有想到的是，由于手续费达504元，较市场零售价高300余元。张小姐坦言，“真不如当初直接去柜台现金购买。”

张小姐的情形，恰恰体现了提前消费人群不得不面对的尴尬――资金短缺，想利用信用卡分期尽早实现消费计划，但很多人并没有注意到此次分期消费是否划算，商品价格是否高于市场零售价，手续费是否合理。易贷中国建议消费者，申请信用卡分期付款业务时应当提前了解手续费比例，并且就分期商品价格做好市场比对，在确保划算的情况下谨慎出手。

更受中青年白领欢迎

根据易贷中国进行的网络调查结果显示，在接受调查的200名网友中，如果遇到消费缺资，40%的人群会选择信用卡分期，47%会倾向于期限较短的信用贷款，另有13%选择其他途径。而在倾向于信用卡分期的人群中，主要年龄范围为25～35周岁。

在3种分期付款方式中，又有相应的小区分：邮购分期足不出户即可完成，通过银行网上商城进行订购，一般情况下不收取手续费，但订货周期较长，业务较为繁琐；商场分期则是在银行指定的商场中进行消费，结账时持信用卡办理分期付款，一般情况下商场分期3期可免手续费，6期和12期执行不同标准；而账单分期则较为方便，刷卡消费后通过电话向发卡行提出分期申请即可，往往分期越长手续费越高。

银行现行分期业务比对

由于各行都在主推信用卡分期付款业务，并会就手续费比例明示消费者，让消费者明确知道得知自己的费用究竟是多少。对于分期付款消费者而言，还应当知道手续费缴纳是否合理。

以目前几家主流的信用卡分期业务经办行的业务来看，其分期业务往往具备一定的起始金额要求，并且分期额度规定不能超过持卡人的信用额度，手续费的规定则大致相似，以下表为例，期数越长，手续费越高。当然，也有个别银行反其道而行之，如平安银行期数越长、手续费越低；而交行信用卡分期则不同于其他银行，其以消费额度为基准进行核算。总体看来，以常见中等额度分期产品而言，除个别银行实施免手续费服务外，分期付款业务的手续费支出较为接近，但如若遇到大额消费，手续费之间的差距将更为明显。

注意4方面

分期业务适用不适用，关键看在借银行之钱实现消费的同时，能否实现便捷、低成本，如果这些都满足了，才可以称之为令人愉悦的提前消费体验。

在选择信用卡分期付款业务时，应当先就商品的实际市场价进行了解，并对其他购买渠道的打折信息进行主动挖掘，确保分期产品价格处于合理范围。

应当对自身的还款能力进行考量。确保信用卡分期付款月还款额度，连同家庭其他还款所形成的月总还款额度，应当低于家庭月收入的1/2，以免影响家庭正常生活开支。

可适度关注银行分期的增值促销活动，如优惠券、积分使用等，但一定要保持谨慎，对于哪些促销是真正让利，哪些促销只是宣传噱头，应当做到明确辨析。

对于部分银行大力宣传的“免息免手续费”，应当注意其商品价格是否高于市场零售价格，避免将手续费转嫁到商品的价格中，表面看起来节省了资金，实际上只是变相交钱罢了。

作者现供职于易贷中国