信用卡现金分期成本可控

“凑不足首付，我是不是该用信用卡取现呀？”最近忙着筹备婚房的刘轶杰有些烦恼，他和女友看中的一套二手房需要52万元首付，双方父母的赞助和两人的积蓄相加也不过40多万元，余下10万元的缺口不知如何填补。

“现在银行资金紧张，我们算是首套房贷，好不容易拿到了利率八五折优惠，可不能拖了啊。”小刘有些着急了，“如果没有办法借到钱，可能真要用上信用卡取现这一招了。”动用各方资源筹款的小刘做好了最后的打算。

那么，小刘利用信用卡借款购房的想法是否可行呢？

刷卡借款门槛低、额度也低

据了解，透支取现一直是信用卡的功能之一，只要持卡人有一定的信用额度，就可以在卡中心规定范围内，通过ATM柜员机或银行柜台提取现金。而近年来，不少银行推出的预借现金业务与之并无多少差异。

卡中心工作人员告诉记者，信用卡透支取现或是预借现金服务基本是无门槛的，持卡人无需向银行提交申请，就可以在规定额度中提取现金或将额度转入借记卡中，从而取现或转账。

不过，为了规避风险，一般银行会规定每卡每日的提款限额，以及累计提款总数限额。

例如招行规定，持卡人境内取款每卡每天最多2000元，总数不超过信用额度的50%，而境外取款则每天最多不超过等值1000美元，每月不超过等值5000美元，半年不超过等值10000美元，总数同样控制在信用额度50%以内。

也就是说，持卡人可以从信用卡中获取的资金是十分有限的，同时由于每日限额的规定，取款是相当繁琐的。假如小刘及女友的信用卡额度一共有10万元，那么两人的取现金额可能只有5万元，以每日每卡2000元计算，还真要取好些日子呢。

循环利息较高，还款压力大

除了取款额度的问题外，小刘更需要注意取款利息及手续费的成本。

据了解，无论是ATM、柜面透支取现，还是通过网银、电话银行将信用额度转入借记卡中，持卡人都需要按每天万分之五的利率支付利息，从取现入账日算起，直至还清为止。

假设小刘和女友从信用卡中获得了5万元资金，那么每天的利息就是25元，一个月就是700多元。由于信用卡利息按照月复利计算，且在还清最后1分钱之前均按全部金额计算利息，因此利滚利之后，小刘的借款成本很可能被无限放大，还款压力十分沉重。

手续费用也是一项成本。据了解，各家银行对信用卡取现手续费的规定各不相同。

例如，工商银行规定，同城同行取款免手续费，异地同行按取款金额1%、最低2元、最高100元收费，而异地跨行在此基础上另加4元。中行规定，长城系列卡片同城同行取款免手续费，中银系列卡片按取款金额1%、ATM机最低8元、柜面最低10元收费。而农行、招行、平安银行等大多数银行则按取现金额的1%收费。手续费为一次性收取。

综合以上两项成本不难发现，信用卡传统借款方式在成本方面很可能形成一个无底洞，持卡人一不小心就会沦为卡奴，因此还应慎重决定。

现金分期业务成本可控

实际上，如果能够固定持卡人的借款成本，避免循环利息的产生，信用卡仍然是一个很好的资金来源。如今，一些中小银行开发的现金分期业务就专门针对市场的此类需求，为客户提供便捷、低成本的融资渠道，小刘遇到的问题通过这种方式就有望得到解决。

平安信用卡工作人员告诉记者，现金分期“灵用金”业务可以帮助客户一次性将平安信用卡固定额度中可用额度的全部或部分透支取现后转入借记卡中，持卡人只需按照约定的费率分期偿还本金及手续费即可。平安提供了1期、3期、6期及12期供持卡人自由选择，每期手续费率分别为1.55%、0.90%、0.75%和0.70%。虽然与消费分期相比，手续费率高了一些，但与传统透支取现相比，成本却得到了有效控制，持卡人压力也能减轻不少。

申请灵用金只需网银或电话申请即可。申请金额必须为1000元的整数倍，最低位2000元，最高不得超过50000元及可用额度中的较小值。

中信信用卡同样提供现金分期业务。可选的分期期数有6期、12期及24期，部分资质较好的客户甚至可以申请36期还款。手续费同样分期收取，每期标准分别为0.78%、0.77%、0.76%及0.76%。

据中信信用卡工作人员介绍，如果持卡人申请将信用卡额度转入同行即中信借记卡中，那么申请后一般2个工作日内款项就能到账，而如果是转入其他银行的借记卡中，则需要4个工作日左右。

兴业“随兴贷”也是一种现金分期付款业务，在信用卡可用额度内，持卡人可以申请。分期期数有1期、3期、6期、12期和24期，手续费率分别为1%、2.4%、4.5%、9%及18%。持卡人可以选择一次性支付手续费，也可以选择每期分期平均支付。

申请“随兴贷”后，工作人员会在2个工作日内联系持卡人进行确认，若转本行借记卡，审核通过后2个工作日内可以到账，若转他行借记卡，则需3个工作日左右。

华夏信用卡中心则为有借款需求的客户特别设计了“易达金卡”。这是一张具有透支取现功能和易达金授信功能为一体的信用卡。首年免年费，刷卡1笔后免次年年费。最大的卖点在于持卡人申请“易达金”无需担保、无需抵押，只要致电卡中心客服，就可以申请。

在信用额度内的借款金额可随意设定，分期期数可自由设为3期、6期、12期、18期及36期，每期手续费用均为0.75%。

而若持卡人通过柜台或ATM机取现，一是可免除手续费，二是享受30%最低还款额，未出账单前的取现交易（单笔不低于人民币500元）可随时转为分期。这样一来，持卡人的借款成本就能有效得到控制。