网络金融风险应对及防范

摘 要：随着互联网的不断发展，网络金融的高效性、实时性与金融安全性的冲突使得网络金融风险不断滋生，只有正视网络金融风险形成的一系列不良影响，形成能够防范网络金融风险的对策，才能不断遏制网络金融风险，助推网络金融业务发展。由此，本文从网络金融风险的主要种类分析入手，对网络金融风险的不良影响进行简要阐述，继而提出有助于网络金融风险应对的防范对策、举措。

关键词：网络金融；金融风险；应对与防范

一、网络金融风险的涵义、种类

（一）涵义。网络金融风险，顾名思义，主要是指，相关金融机构开展网络金融业务过程中形成的风险形式总称。网络金融是在互联网全面发展之后，金融行业与互联网技术不断结合下形成的产物。网络金融风险的形式很多，其中，操作金融风险、安全金融风险、技术金融风险、市场金融风险等都是较为重要的风险形式。

（二）具体种类

1、安全风险与技术风险。就现阶段而言，网络金融的安全风险主要表现在计算机系统崩溃、病毒攻击、计算机磁盘破坏等内外因素。由于上述一系列因素的客观、广泛存在，使得网络金融安全风险一直都是制约网络金融发展的重要所在。其中，来自黑客群体的有意攻击，已经成为网络金融安全风险不断滋生的集中体现。

网络金融业务开展中衍生的技术风险，主要是伴随着支持网络金融发展的技术系统而客观存在的，任何开展网络金融的金融机构都需要选择一定的网络金融技术系统予以体现，然而，相关的金融技术系统难免存在技术缺陷或者系统漏洞，这都会引发技术风险，另外，我国各类网络金融机构的金融团队技术陈旧，系统更新不及时等一系列不良因素也能引起相应的技术风险。

2、市场风险与信誉风险。网络金融业务开展中衍生的市场风险，主要是由网络金融机构与网络金融客户之间的信息不对称引发的，很多情况下，为了更好地获取网络金融支持，一些网络金融客户利用信息不对称现象，将自己的信用情况进行“隐蔽”，结果使得相关的网络金融机构由于信息不对称原因，难以对这些金融客户的信用情况进行明确了解，以至于引发相应的网络金融风险。

网络金融业务开展中衍生的信誉风险，会因为计算机系统崩溃等客观原因，员工操作等主观原因的广泛存在而引发，对于从事网络金融的金融机构来说，上述要素的存在，会在一定程度上损害金融机构的网络金融服务在广大金融客户群体中的信心，从而形成相应的金融信誉风险。

二、与传统金融风险相比，网络金融风险的不良影响

与传统金融风险相比，网络金融风险的形式更具多元化，且具有更为明显的风险破坏性，相对而言，网络金融风险应对防范成本更高。

（一）风险形式呈现多元化趋势。与传统金融不同，网络金融的交易范围更广，涉及技术更为高端，而网络金融风险受到网络金融高效性、广泛性、实时性的特点影响，其金融形式更具多元化特征。对于网络金融风险来说，其具体形式不仅包括：信誉风险、操作风险、法律风险等一般风险形式，也包括：技术风险、网络安全风险等形式。网络金融风险形式更具多元化，意味着网络金融在不断发展的过程中，会面临更加复杂的各类风险，也会在更大程度地对网络金融的具体发展形成不同的不良影响。

（二）破坏性更大。网络金融的开展，是依托互联网的开放性实现的，互联网的日臻成熟不仅能够为网络金融的繁荣提供网络环境支持，而且也会对网络金融风险的滋生，形成一定的不良影响，不仅如此，因为互联网的开放性，乃至无国界性，使得网络金融风险，甚至金融危机更具破坏性。总而言之，与传统金融风险相比，网络金融风险的破坏性更大。

（三）防范成本更高。以商业银行柜台业务为代表的传统金融主要以纸质货币结算形式为主，而传统金融风险一旦形成，则能够拥有一定的时间，进行必要的风险应对，其金融风险应对防范成本较低，与传统金融风险相比，网络金融在不断发展的过程中，形成了实时性、高效性鲜明优势，而网络金融风险同样具有相应的发展特点，在这样的情况下，相关网络金融机构发现已有的网络金融风险，却因为网络金融形式的实时性、高效性特点，为风险应对、风险防范举措的实施提高了解决难度，增加了网络金融风险防范成本。

三、网络金融风险应对防范对策

网络金融风险不断呈现复杂化、多样化特点，并且形成了一系列较为明显的不良影响，为此，我国相关政府部门、各类网络金融机构都要结合自身实际，提出网络金融风险应对防范对策。

（一）加强基础建设。加强网络金融基础建设，需要从加强团队基础建设、硬件基础建设角度入手，其一，从团队基础建设来看，很多网络金融风险的滋生，都源于相关金融机构人才的缺失上，所以，加强团队建设，实现专业人才素养的不断提升，为形成较为优秀的网络进入业务专业人才建设，提供多途径、全方位的发展基础保障。

从硬件基础建设来看，我国现有的计算机硬件系统普遍趋于陈旧，并不能更好地为网络金融业务的开展提供更多的硬件保障，进而引发一系列金融风险，由此，相关政府部门、各类网络金融机构都需要结合各地发展实际情形，推动现有计算机硬件系统的升级、更新，并积极形成核心技术生产保有优势，为网络金融业务的开展形成更为良好的硬件基础保障氛围。

（二）构建防范机制。网络金融防范机制的形成、加强，是充分应对网络金融风险，保障网络金融业务不断有序、高效发展的关键举措。防范机制的具体实施，可以主要从强化防范职能、建设防范队伍、形成防范制度等几大方面入手，形成必要的防范脉络。其一，强化防范职能。网络金融风险贵在防范，所以，相关网络金融机构要重视金融防范职能的实施比例，将网络金融风险防范作为日常工作的常备部分予以保障性实施，其二，建设防范队伍。构建专业网络金融风险防范团队，为实现金融防范工作开展形成必要的团队实施保障，其三，形成防范制度。各级政府部门，相关网络金融机构都要形成网络金融风险防范制度，将所有的业务防范行为都置于不断完善的制度之下，并逐步形成“制度防范保障+人才防范保障+职能防范保障”的风险防范脉络。

（三）强化法制建设。我国现有的法律现状，并不能完全适应网络金融业务具体开展，所以，各级立法机关要充分借鉴西方国家的法律建设情况，为我国现有的网络金融业务开展的安全性、便捷性，形成更具针对性地专有法律建设，不断填补、完善应有的网络金融风险防范方面的法律、法规。而不断强化网络金融法制建设的关键还在于，各级政府机构更要依托政府管理优势，促使不同地区的网络金融机构加强内部法制观念，将网络金融业务开展不仅满足、从属于中央、地区不同的法律法规之下，更要依存于金融机构内部法制机制之下。

（四）形成全面信用制度。我国网络金融业务在不断开展的过程中，由于信用制度的相对缺失，经常性地引发一系列潜在或者明显的金融风险，由此，在这一情况下，我国各级政府部门必须要积极引导各类网络金融机构形成必要的信用制度。归纳而言，我国政府部门要引导网络金融机构效仿传统金融机构构建个人信用制度，并逐步实现信用信息共享机制，为我国各类金融机构的网络金融业务充分开展，尤其为网络金融风险防范形成必要的信用保障氛围。

四、结语

本文以“网络金融风险应对及防范”为主要研究主题，着重从网络金融风险的主要种类分析入手，对网络金融风险的不良影响进行简要阐述，继而提出网络金融风险应对防范对策。

（作者单位：成都信息工程大学龙泉校区）

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