凭信用卡消费后为什么不能退给持卡人现金

2009年3月5日《新闻晨报》刊登了一篇短文，讲述了某持信用卡的客户用信用卡结账买东西后，又退货的事情经过，并对商户不直接退给他现金表示不理解。

事情梗概如下：该客户原本是去换货的，但因连锁店中该客户需要的品牌的商品暂时缺货，所需商品到货要等一周的时间，于是客户决定退货。商户服务员查了交易情况后告诉他，因当时是刷卡消费，不能立即退还现金，所退货款需经过必要的手续后还回到客户信用卡账户上。并告诉持卡客户整个流程下来，大概需要半个多月。

“刷卡时倒很干脆，钱一下子就被划走了，退货咋这么麻烦！”头一次遇到刷卡后隔天再退货的人肯定都会存在这样的疑问……

从一般常理来说，客户可能会认为刷卡消费退货和用现金消费退货是一样的：拿购物凭证和商品去商店，只要退货理由成立、无其他纠纷等，商户就会退钱（现金）给消费者。谁知用信用卡消费结账一旦发生退货，却是件很麻烦的事。

是不是商户故意拖延退款时间？刷卡消费不退现金，是不是霸王条款？事情不是大家想象得那么简单，信用卡退款的确比较繁琐。看了以下的解释您就会明白了。

首先，根据各收单银行与签约商户原则性的约定：持卡人用卡结算后因各种原因需要取消服务或者退货时，商户不得以任何方式支付给持卡人现金。并且，这也是国际惯例。

为什么这样规定：这种规定的目的一是为了防止收银员出现账务差错、案件等；二是防止持卡人中的不法之徒勾结商户以虚假消费的形式套取现金；三是客户的消费款已经进入商户的结算账户，前台收银员无法动用结算账账户，只能由商户的财务人员做具体处理。

其次，了解更多信用卡使用过程中关于退货的“游戏规则”，您需要知晓两个名词解释：

当日退货：是持卡人刷卡交易后当天发生的退货交易。

如果退货交易发生在消费的当日，客户只需到交款的原柜台、由收银员做个“取消交易”就OK了，被“刷掉”的金额即时就可以恢复到初始状态，基本与交费时的程序差不多、并不麻烦（在POS 上已经设置了当日退货的功能）；并且，如果某客户在刷卡消费后要求退一部分商品，商户的POS是支持部分退货交易的。这种情况比较简单。

隔日退货：是指刷卡交易后的次日（隔日）后再发生退货的交易。

隔日退货金额为何要经历一定的时间才能到账？这是因为交易发生当天的某一时点，客户所做的交易已经经过了清算的程序并记入到商户的结算账户内（各商业银行以及人民银行共同制定了清算规则、且由计算机处理系统自动实现――即在相关的银行之间建立起标准化的、电子化的清算渠道并在不同的环节之间进行了链接，基本在一个工作日内就可完成N个环节的处理）；如果退货，则是持卡客户个性化需求，无法通过计算机系统自动处理和链接，所以就需要商户开具一张退货凭证，并经过商户、收单银行、人民银行以及发卡银行等反向进行若干个结算程序，每个环节都要手工处理、耽搁的时间就不止一两天。这种情况相对比较复杂。

为避免客户不熟悉退货交易流程、误认为很快就会退回到卡中，而仅偿还实际的消费金额，致使出现未全额还款导致发生滞纳金或者透支利息等支出，收单银行明确要求商户在告知客户时，一般告知为15个工作日以后才能返还到持卡客户的账户中（很多发卡银行也在对账单中进行了提示，比如华夏银行），但往往在这个时间之前就会到账（因签约收单主体不同、POS 连接方式等存在差异，到账时间也有差别。比如，如果POS是收单银行系统内的连接方式到账相对快些，而如果是跨行交易相对会晚一些。所以并不是所有的退货都要等到15个工作日才到账。笔者是有亲身体验的）。

在此提醒您：由于退货款可能尚未在消费当月的账单中被冲减，客户仍需按当期账单所显示的应还款金额还款，否则会被收取透支利息等。

另外，刷卡消费后的一定时间内，一定要完整地保留消费签购单，以备万一退货时作为退货必须的凭证（商户受理退货交易时，需要在退货凭证上摘录对应的原始交易内容以及凭证上的流水号，以便发卡银行做账务调整）。

用卡提示：个别商户有时对刷卡退货交易要收取客户一定的手续费，理由是商家每笔刷卡交易都要交手续费给银行。如果遇到这样的情况，持卡客户可以拒绝承担并向发卡银行进行投诉：手续费是银行向商户约定收取的、与消费者没有关系，持卡人无须承担所谓的退货手续费。