美国信用卡持卡人权益保护主要做法与启示

摘 要：美国作为信用卡产业发展较为成熟，监管机制相对完善的国家，在反对信用卡领域不公正和滥权行为，保护持卡人权益方面积累了丰富的经验，美国的做法对我国具有一定借鉴和示范意义。文章通过介绍美国信用卡持卡人权益保护的主要做法和经验，有针对性地提出了加强我国信用卡持卡人权益保护的相关建议。

关键词：信用卡 持卡人 权益保护 启示

中图分类号：F813 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2011）07-077-02

近期围绕我国银行业一些服务收费、产品定价等方面的争议逐渐增多，社会各界对加强金融业消费者权益保护呼声日益高涨。美国政府在保护信用卡持卡人权益，反对信用卡领域不公正和滥权行为的一些做法与经验，为我国完善金融消费者权益保护，建立公平、公正的信用卡市场提供了借鉴。

一、美国政府的主要做法和经验

1.适时推进相关法案改革，增强持卡人权益保护。20世纪50年代，美国信用卡产业发展初期监管非常宽松，逐渐形成了一些不利于持卡人的行业惯例，对持卡人利益造成损伤。为解决消费者保护与信用卡发卡机构的利益失衡问题，60年代以后，美国针对信用卡产业发展，立法、司法机关先后颁布出台了《诚实信贷法》、《公平信贷结账法》、《信用卡发行法》、《公平信用报告法》、《公平准确信用交易法》、《公平催收作业法》、《消费者信用保护法》、《公平信用和签账卡公开法》等一系列法规，对信用卡业务的监管不断强化，逐渐形成保护消费者权益的价值导向。

美国各界一向关注信用卡持卡人权益的保护，每年都有议员提出有关持卡人权益保护的法案。在信用卡产业发展的各不同阶段，美国会根据信用卡市场、业务发展的需求，调整、改革法规，提高监管水平，加强消费者利益保护。2007年7月，次贷危机爆发后，美国经济、金融环境不断恶化，美国民众的财务状况急剧恶化，信用卡拖欠率不断攀升，信用卡行业发展面临危机。美国政府开始对信用卡政策进行反思，认为现行信用卡政策下消费者保护不力是造成信用卡行业危机的重要因素，信用卡制度迫切需要改革。2009年美国参议院通过了《信用卡持卡人权利法案》，美国总统奥巴马签署了《2009信用卡问责、责任和信息披露法》，再次加强对信用卡持卡人的权益保护力度。

2.合理限制发卡机构行为，确保信用卡市场交易公平。长期以来，美国政府坚持从立法上加强信用卡市场管理，维护信用卡市场交易主体间的相对公平，并力图在消费者保护和信用卡发卡机构利益之间寻求平衡。美国政府既希望信用卡发卡机构能够获取合理利润，保持个人信贷消费市场的健康发展，又希望信用卡发卡机构的利润获取是建立公平、公正交易的基础上，确保消费者不会由于信用卡交易费用、利息过高导致负担过重，陷入困境。

近年来，随着美国信用卡发卡机构的地位日渐强势，消费者公平地位受到侵害，信用卡持卡人和发卡机构之间的利益冲突不断增加，美国政府通过修订信用卡法案，重点加强了对信用卡市场的监管，进一步加大了对消费者权益的保护力度。美国政府要求，信用卡发卡机构在提高利率和做出变更前需至少提前45天通知持卡人，禁止发卡机构对已有未尝余额提高利率和违约，增加了持卡人信用卡账户利率降低条款，即如果发卡机构审查发现持卡人在符合风险减小等因素，应降低先前调高的年利率水平；发卡机构对消费信贷计划下信用卡账户的持卡人因疏忽或违反协议产生的滞纳金、超限费等其它任何罚金都应是合理和恰当的，而且罚金标准需要征询美国货币监理署、联邦存款保险公司等多家管理机构意见。

3.不断完善信息披露制度，保护持卡人知情权。为改变持卡人在申请、使用信用卡等环节的弱势地位，美国要求发卡机构必须履行严格的信息披露义务，提高行业透明度，保证持卡人熟悉信用卡协议相关规定，避免持卡人由于信息不对称，造成利率、费用成本支出的增加。发卡机构必须向持卡人书面披露最低还款警告，在对账单的显著位置披露诸如“按最低还款额还款将增加你的利息支出和延长你的还款时间”之类的警示语，要向持卡人披露循环信贷所要承担的所有成本、还款时间长度等信息，并为持卡人提供免费电话，提供信贷咨询和借款管理服务。发卡机构披露的所有循环信贷信息应明确而简洁，要在对账单中以醒目方式进行披露，确保能够引起持卡人关注。

同时，美国政府还要求发卡机构应对不收取滞纳金的最后期限予以披露。发卡机构需在对账单显著位置披露付款日或被收取滞纳金日期以及滞纳金等所有费用和罚金。此外，发卡机构还被强制要求在互联网披露信息，必须建立并维护一个互联网站，用来公布循环消费信贷计划下各种卡的书面发卡协议。发卡机构要向美国联邦储备委员会提供其网站上公布的信用卡协议的电子版。美国联邦储备委员会在其网站上建立并维护一个网页用以汇总各发卡机构提供的电子版信用卡协议，以方便公众随时查询。美国联邦储备委员会每两年审查一次信用卡市场，对发卡机构所披露信息中的条款、费用及其他支出项目进行审核，防止信用卡业务中的不公平和欺诈行为。

4.充分尊重持卡人人格尊严，保护持卡人个人隐私权。为保证持卡人利益不受损伤，美国在规范授信、平等授信、保护个人隐私权方面制定了许多具体措施。消费者可以针对信贷产品的成本和条款自由选择适合自己的信用卡，发卡机构不得向没有提出书面申请的人发卡，信用卡合法持卡人报告其信用卡丢失或被盗以后，可以不付账单上不经认可的部分，即被盗用的部分。发卡机构不得因申请人性别、婚姻状态、种族、、年龄等因素做出歧视性授信决定。

消费者有权了解任何一家信用机构对自己信用状况的评价及依据，消费者具有对不实负面信息的申诉权利。为防止消费者身份信息被盗，消费者资信调查报告的使用和传播范围受到严格限制，并且消费者每年能够免费从信用机构获取自己的基本数据报告，可以保证及时监察和发现任何身份信息被盗用、伪冒或不合法情况的发生。债权人或催收机构在债务催收活动中要充分尊重被催收的消费者的人格。

二、几点启示

1.加快信用卡配套法规建设，规范信用卡市场的发展。近几年，随着我国信用卡市场的迅速发展，与信用卡业务相关的投诉、纠纷、违约等事件不断发生，信用卡市场定价、服务质量、消费者权益保护等问题逐渐显现，消费者权益保护的呼声日益高涨。尤其是当前我国征信、金融市场发展、信用卡业务管理等方面的法律法规制度建设滞后，造成部分信用卡市场监管主体缺位，因此必须加快信用卡法规建设，推动与信用卡管理相关的单独立法或是配套的法律法规的出台，必须尽快明确信用卡监管主体和监管政策，规范信用卡市场运行机制，以法制为基础约束银行机构行为，搭建公平、公正的信用卡市场交易平台，合理引导信用卡市场的发展。

2.加强消费者权益保护，推动金融消费者保护立法。信用卡持卡人权益保护仅仅是金融消费者权益保护体系的部分组成，要想真正提高对持卡人权益保护力度，必须全面加强金融消费者权益保护力度。在我国金融服务市场高速发展的进程中，由于金融服务产品的特殊性、复杂性和专业性以及金融机构的强势地位，特别容易造成金融机构和消费者权益失衡。长期以来，我国与金融消费者权益保护有关的法律法规相对缺失，金融机构往往忽视一些消费者的利益诉求，缺乏消费者权益保护意识，消费者在受到不公正对待，利益受到侵害时，无法及时维权。因此，必须尽快将金融消费者权益保护纳入法制化建设进程，积极推动金融消费者保护法案出台，建立健全金融消费者权益保护体系。

3.以持卡人权益保护为导向，加强信用卡市场监管。美国信用卡持卡人权益保护经验表明，过分依赖市场作用，容易造成信用卡发卡机构经营垄断，持卡人公平交易权受损，信用卡监管部门必须不断完善管理机制，提高监管水平，才能在复杂多变的信用卡市场环境中将持卡人权益受到侵害的可能性降到最低。在我国信用卡持卡人权益保护中，应充分借鉴国外成熟市场的相关经验，建立以持卡人权益保护为导向的监管机制，在政策制定、市场管理方面适当向持卡人倾斜，确保消费者利益不受侵害。具体而言，管理机构应在信用卡发卡、受理等环节制定严格的政策措施，明确责任，防范市场风险；在信用卡服务中加强对发卡机构的经营管理，对与消费者核心利益相关的，诸如信用卡收费、债权催收等方面制定具体管理准则，制定行业标准，从各个方面加强对发卡机构的监督管理。

4.规范发卡机构经营行为，提高信用卡服务质量。进一步规范发卡机构的经营行为，加大信用卡持卡人权益保障力度。一是要限制发卡机构扩张性发卡行为，防止片面追求业务规模，导致信用卡市场风险加剧，信用卡持卡人利益受损；二是要严格限制发卡机构随意变更信用卡合同条款，防止单方面变更合同，造成持卡人费用成本增加；三是发卡机构提升内部管理水平，防止信用卡持卡人身份、信用等重要信息泄露；四是发卡机构要提升服务意识，为持卡人提供良好的受理环境和服务。

5.完善信息披露要求，健全信息披露机制。应充分借鉴美国的一些经验做法，制定严格的信息披露要求，对发卡机构信息披露的内容、形式作出详细的规定，并制定相关罚则和争议解决程序。发卡机构要向持卡人提供通俗易懂的信息，保持信息的透明度和可理解性，避免由于沟通不当对持卡人造成欺骗性伤害。发卡机构要主动完善信用卡信息披露机制，积极改进信用卡协议内容，明确费用标准、利率等相关信息，增强警示性信息披露；信用卡对账单要确保在账单日前送达客户，保证客户能及时按期还款。

6.建立健全投诉处理机制，保护持卡人基本权益。建议针对信用卡市场投诉，设立三级处理机制。一是监管机构设立信用卡业务投诉处理部门，专门负责信用卡行业政策的解读与答疑，负责考评发卡机构信用卡客户纠纷处理工作，受理重大信用卡市场纠纷事件；二是成立信用卡业务自律组织机构，负责加强业内的沟通和自我监督，负责制定信用卡自律章程，受理社会公众信用卡业务投诉，协调处理持卡人与侵权发卡机构的投诉纠纷；三是发卡机构建立信用卡客户投诉平台，负责搜集、整理客户投诉信息，解决一般信用卡业务纠纷。

7.加强信用卡知识宣传，提高持卡人自我保护意识。加强信用卡有关金融知识的宣传教育和普及工作，增强持卡人的维权意识，是提高持卡人自我保护能力和消费者权益保护的基础。消费者只有提升自我保护能力，增强识别和抗衡经营者不当行为的能力，才能有效避免发卡机构侵害自身权益。因此，监管机构要继续组织开展金融知识宣传、巡展等主题活动，加大征信、银行卡等相关知识宣传力度；银行机构要充分利用营业网点多媒体设备播放信用卡有关知识宣传片，发放各种信用卡知识宣传材料，组织开展专题知识培训；社会公众要积极主动学习金融知识，灵活掌握信用卡相关知识。

参考文献：

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2.谢杰.美国金融监管改革法案对我国的启示.现代审计与经济，2010(5)

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5.郭丽.美国信用卡危机及对我国的启示.哈尔滨商业大学学报（社会科学版），2010(2)

（作者单位：中国人民银行西安分行 陕西西安 710075）（责编：吕尚）