农村金融产品与服务方式创新研究

摘 要：河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品与服务方式创新取得了显著成效，推出了回乡创业贷款、林权抵押贷款、国外劳务输出贷款等类二十多个创新型农村金融产品，通过扩大抵押担保范围、组建担保集团等方式有效改善了农村金融服务，增加了“三农”资金供给，健全了农村资金的投入机制。创新的基本特征是采用自上而下的供给主导型创新模式、以吸纳新创新为主、原创性创新较少。但需要通过向需求诱致型创新模式转变、构建农村创新的保障机制等有效措施进一步拓展创新领域，提升创新层次。

关键词：农村金融；产品创新；服务创新

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）03-0063-02

1 文献回顾与问题的提出

近年来，理论界对农村金融产品与服务方式创新的研究主要从两个方面展开，一是如何开展农村金融产品与服务方式创新，二是部分地区农村金融产品与服务方式创新实践经验总结及效果检验。关于如何开展农村金融产品与服务方式创新，研究人员主要从创新障碍（夏彦，2010）、服务渠道体系（李剑峰、王延涛，2010；郭兴平，2010）、抵押担保方式（中国人民银行武汉分行课题组，2010；高文丽2010）、农村金融服务规范化与金融监管（中国人民银行福州中心支行课题组，2003；张长全，2003；孟飞，2009）、农村金融工具创新路径（马海滨，2010；丁竹君，2010）等五个方面进行了较全面系统的研究。关于部分地区农村金融产品与服务方式创新实践的经验总结与效果检验方面，理论界认为，通过创新农村金融产品与服务方式，有效化解了农户与农村中小企业的资金瓶颈，促进了农村经济发展与社会进步（张智富，2009；王岩岫，2009；浙江银监局，2010；李明昌，2010）。

以上对农村金融产品与服务方式创新的规范性分析和实践性分析，在相当程度上准确揭示了当前农村金融产品与服务方式创新的方式、方法、政策措施与实践经验。但是，已有文献对欠发达地区的河南省农村改革农村金融产品与服务方式创新的研究较少，因而难以准确反映欠发达地区农村金融产品与服务方式创新的绩效、特征与实践经验。本文通过河南省农村改革发展综合试验区（以下简称试验区）――信阳市（下辖八县二区）农村金融产品与服务方式创新绩效的实际调查，试图探析在经济社会发展落后的欠发达地区，农村金融产品与服务方式创新的基本特征、存在问题与努力方向。

2 河南省农村改革发展综合试验区创新农村金融产品与服务方式的绩效

2.1 创新农村信贷产品，增加了“三农”资金供给

2009年7月河南省农村金融产品创新推进会在信阳市固始县召开以来，河南省农村改革发展综合试验区金融机构全面开展农村金融产品创新工作。相继推出了支持劳务经济类、创新抵押担保类、信用共同体+信贷类、订单农业类等8大类20项农村金融创新产品，其中回乡创业贷款、劳务输出贷款、林权抵押贷款率先在全省推广。2009年发放创新类贷款38.6亿元，有400余家企业和3万多农户直接受益（见表1）。

2.2 创新农村金融服务方式，有效改善了农村金融服务

（1）创新抵押担保方式，切实解决农户融资“瓶颈”。

“农民贷款难”主要是因为缺乏银行认可的抵押担保物――农民最具有价值的土地、房屋和宅基地，均不能作为抵押物进行贷款。针对农村抵押物不足和抵押范围狭窄的问题，根据当地农村经济特点，河南省农村改革发展综合试验区各金融机构积极创新担保方式，扩展抵押担保物范围。按照“组建一级集团、实施两级担保、构筑三级网络、发展四级信用”的构架，组建了信阳市担保集团股份有限公司，建立了市县乡三级担保网络，出台农村物权确认和抵押担保暂行办法，使全市担保机构担保基金规模达6亿元。积极扩大抵押范围，河南省农村改革发展综合试验区先后将农村承包地使用权、宅基地使用权、房屋所有权、林权、水域滩涂养殖权、存货、农业订单、农机具等动产和各种权利纳入农村金融的抵押品范围，切实解决了长期制约农村金融的抵押担保瓶颈。

（2）开展多种形式的农村金融服务。

河南省农村改革发展综合试验区积极推动金融机构改善农村金融服务，提升农村金融服务水平。农村信用社以“阳光信贷大厅”为依托，开辟小额农贷的“绿色通道”；农业银行信阳市分行为弥补农村网点不足，以“惠农卡”为载体，推行流动网点、自助网点等服务；邮政储蓄银行信阳市分行在积极开展上门服务同时，采用下沉营业网点来拓展金融服务辐射范围；其他国有商业银行也以自已的网络持术优势为农户提供高效、便捷的金融服务。

（3）加强信用工程建设，改善金融生态环境。

试验区成立以来，积极开展信用升级和金融生态环境优化活动，促进了经济金融的良性循环。人民银行信阳市中心支行积极协调有关部门推进信用工程建设，多次召开信用工程推进会，深入开展信用乡、信用村、新用户建设活动。同时加强信贷征信体系建设，完善企业、个人信用信息数据库，诚信的金融生态环境逐步得到提升与优化。截止2009年年末，河南省农村改革发展综合试验区共评定信用乡26个、信用村353个、信用户47万户，有51.04万户借款人进入了全国信用信息库，固始县还获得了2009年度“中国金融生态县（市）区”的称号。 3 河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品与服务方式创新的特征

3.1 采用了自上而下的行政推动型的供给主导型改革创新模式

供给主导型改革创新模式的典型特征是自上而下与行政推动，河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品与服务服务方式创新的实践充分体现了该种特征。2009年2月，人民银行郑州中心支行、河南省银监局、河南省财政厅联合下发了《关于加快推进河南省农村金融产品和服务方式创新的实施意见》，正式启动了河南省农村金融创新试点工作，信阳市被列入河南省农村金融创新的试点地市。2009年，河南省全省创新工作试点推进会在信阳市召开，省政府明确提出要加大农村金融改革，实施信贷产品创新，创新农村资金投入机制。在此背景下，信阳市政府成立了由常务副市长担任组长的创新领导小组，各县（区）都成立了由县（区）政府主要领导任组长的创新试点领导机构，形成了以政府主抓的工作机制，出台了《信阳市银行业金融机构支持地方经济发展的考核奖励办法》、《信阳市农村物权确认和抵（质）押担保暂行办法》等多个政策性文件，为推进农村金融创新构建了强有力的组织机构，体现了农村金融改革创新的行政推动性特征。

3.2 吸纳性创新多而原创性创新少

（1）形式创新占较大比例。

形式创新指那些不具实质性内容，只注重称呼的创新，如支持劳务经济类贷款，试验区推出的创新品种有“回乡创业贷款”和“劳务输出贷款”，但由于此类贷款是根据特定的群体进行冠名，把劳务人员贷款归集于一个品牌，仍然面临着如何创新品种、切实突破瓶颈制约、扩大贷款支持回归企业与劳务人员的问题，因此，此类创新仍停留在形式和表面上，不具实质性内容。截至2009年底，劳务经济类贷款余额为16亿元，占全部农村创新贷款的36.1%。

（2）一些品种已存在，创新特征不明显。

如创新担保体系类的担保公司贷款、农户联保贷款，在全国及河南省农村改革发展综合试验区，均早已存在，从这个意义上来说，此类贷款不应归于创新贷款行列。截至2009年底，担保类贷款余额15.3亿元，占试验区农村创新贷款的34.5%。

（3）较好的创新品种分散于各个试点县（区），尚未全面推广和广泛运用。

试验区各县（区）除固始县作为河南省创新试点县开展了多个创新品种外，其它县（区）基本只有1-2个创新品种，且处于试点阶段，有的县（区）甚至只有形式创新品种和担保体系类创新，金融创新品种未大规模推广运用制约了金融创新对农村经济发展重要作用。如订单质押贷款仅在商城县试点开展，土地经营权质押贷款仅在商城县和固始县试点开展，企业经营权质押贷款仅在固始县和淮滨县试点开展，动产抵押贷款仅在固始县和淮滨县开展等。

3.3 金融产品的创新以信贷产品创新为主

农村金融产品包括储蓄产品、汇兑产品、理财产品、信用卡产品等。河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品的创新集中在信贷产品创新上，如回乡创业贷款、国外劳务输出贷款等，而储蓄产品、汇兑产品、理财产品等金融产品的创新缺乏。

4 进一步推进河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品与服务方式的建议

河南省农村改革发展综合试验区创新农村金融产品与服务方式的实践，极大地改善了农村资金供应机制，拓宽了农村融资渠道，优化了资源配置，推动了农村经济发展。为进一步推进河南省农村改革发展综合试验区经济发展，需要进一步拓展农村金融产品与服务方式的创新领域，提升创新层次。一是要积极推动农村金融产品与服务方式创新由行政推动下的供给主导型向需求诱致型创新模式转变，推动农村金融机构成为创新主体，通过执行差别财税政策等措施，减轻农村金融机构创新的成本。二是要进一步明确创新的方向，要围绕着农村经济改革、当地农村特色、支农政策的配套落实和改善农村金融生态环境等内容开展创新，拓展创新的领域。三是要拓展金融产品创新的品种。在负债业务方面，在原有基础上，突出新的存款品种，开发多功能帐户，提供丰富多样的存款服务。资产业务方面，增加贷款品种，大力发展票据贴现，将小额信贷作为新的业务增长点。随着农村经济的市场化水平提高和农村金融体系的不断完善，加大对有利于改善农村金融服务的包括资本市场、银行间市场的金融工具创新力度，如企业债券（中小企业集合债券）、短期融资债券、商业票据、上市融资（Ａ股、中小板、创业板等）和政府债券（地方政府新农村建设债券）、信托基金等创新品种。四是要构建农村金融产品与服务方式创新的保障机制，建立农村金融产品创新的环境支持机制和考核激励机制，建设农业生产要素流转平台，推进农村信用体系和担保体系建设，建立和完善农村信用执法体系，严厉打击逃废债行为，规范企业改制和破产程序，建立农村金融产品创新的考核激励办法，设立创新专项奖励基金，对考核优秀机构除进行物质与精神奖励外，还与各种政策扶持挂钩。

参考文献

［1］贾蕊.供给主导模式下的农村金融改革创新与思考――以河南省农村改革发展综合试验区为例［J］.信阳农业高等专科学校学报，2011，（1）：77.

［2］何学松.普惠型农村金融体系的构建――以河南省农村改革发展综合试验区为例［J］.信阳农业高等专科学校学报，2011，（2）：41-43.