我国发展社区银行的经济学分析

[摘要]作为金融市场的重要组成部分在满足中小企业和居民不断增长的金融需求方面，社区银行起到了“拾遗补缺”的作用。本文从我国社区银行的需求和供应进行了经济学分析，用以解决中小企业融资困难、居民个性化金融需求的困惑，为我国现阶段的金融实践提供理论借鉴。

[关键词]我国社区银行；需求分析；供给分析

[中图分类号]F832.3[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2013）20-0058-02

本文所说的“社区银行”是由“Community Banks”一词翻译而来。国际上，“社区银行”里的“社区”并不是一个严格地理概念的界定，它既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。我国学者认为社区银行是指资产规模在10亿美元以下，以股份制模式建立的，以盈利为主要经营目标的，经营范围局限于一定区域，服务于当地社区经济的现代商业银行。

1我国社区银行的需求分析

1.1社区金融需求的发展有利于社区银行的发展

近三十年的改革开放使我国民间社区金融业务获得蓬勃发展。据2010年统计资料，我国民间资产达36万亿元：居民储蓄由1978年的210亿元激增到2004年的12万亿元；个体工商户注册资本4万亿元，资本外逃保守估计5.5万亿元，假设股市一半的流动市值和保证金为私人所有，为1万亿元，房产总价值13.5万亿元，民间资产远多于国有资产，这些巨额的民间资产是发展社区银行的重要资金源泉。根据央行2004年度对民间融资的调查结果显示：“我国一些地方的民间融资规模已经占到当地存款余额的6.92%～8.2%，贷款余额的12.37%～14.66%，国内生产总值的8.88%～10.53%。”另据央行2011年的一份报告推算：“我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.96%左右”。民间融资在我国一直存在，目前，我国农村尤其是沿海地区农村，民间融资甚至支撑起了当地经济发展的半壁江山。这些民间社区金融活动的飞速发展十分有利于社区银行的发展社区银行这一“草根银行”符合社区金融发展这一要求，可根据自己掌握的信息和不同社区不同禀赋有针对性地为社区微观经济主体提供“量身定做”的金融服务，以满足社区的金融服务需求。

1.2我国区域经济发展的不平衡性要求金融机构多元化发展随着我国改革开放的深入，中国的区域发展不平衡在较长时期内会一直存在，不同地区经济发展水平存在巨大差别。每个地区都有自身的资源禀赋和文化传统，城市和农村金融服务上的巨大差别，对于金融服务提出了多方面的要求，而大型银行统一的服务和信息处理方式很难满足多样化的社区经济发展需要，这就为地区性的社区银行发展提供了机会。我国目前银行机构密度、信贷服务机构的人口覆盖率和企业覆盖率都大大低于国际平均水平，许多国有银行撤出的地方已经成为被金融机构遗忘的角落。而且现在国外银行进入中国，它们也没有向边远地区的客户提供金融服务，社区银行可以担负起这一任务。

1.3我国中小企业发展对金融服务的需求

目前我国中小企业从金融机构获得贷款所占比例仍与其在经济中的贡献很不对称，其融资渠道主要是内源性融资、银行贷款和商业信用融资，仅有1.3%来自资本市场。以乡镇企业贷款为例，2004年年末，乡镇企业从金融机构获得的贷款为8069.2亿元，仅占金融机构各类贷款总额178197.8亿元的4.5%数据来源：《中国统计年鉴》，国家统计局网站，http：///tjsj/ndsj，2010年。，融资难仍是制约中小企业发展的瓶颈。社区银行即使不能真正了解地方中小企业的经营状况，其他同地区的中小企业也会提供较真实的信息进行相互监督。因此，社区银行在中小企业贷款方面确实存在大型银行难以比拟的优势，这为其发展提供了很好的基础。

1.4个人金融服务需求的迅速增长要求金融服务同步发展当前我国城镇居民的消费热点正逐步从以家用电器消费过渡到汽车、住房、旅游等高档消费，且由积累消费向信用消费方向发展，这说明我国居民的第三次消费革命已经到来，消费者贷款和个人金融服务开始进入快速增长的阶段。居民消费具有额小量多面广的特点，大银行的标准化信贷产品很难满足这一要求，为了规避风险往往要求严格的抵押担保条件，抬高了居民信贷的门槛。另外，我国居民普遍对能提供传统服务的银行更为信赖，而对于证券公司等非银行机构存在更多的怀疑。贴近社区的社区银行不仅能够比大银行更好地满足居民个性化消费信贷要求，而且能够挖掘和引导社区居民的消费信贷，释放我国居民的消费潜能。

2我国社区银行的供给分析

2.1政府为社区银行提供宽松的经营环境

我国正在为社区银行的发展营造宽松的环境，不仅允许国内社会资金参与社区银行建设，还允许国外金融结构参与社区银行的建设与发展。

2.2社区银行在业务提供上拥有明显的优势

目前我国社区银行还处于起步阶段，研究不是很充分，借鉴国外社区银行比较成熟的经验来看社区银行在提供金融业务上的优势表现在：

2.2.1人性化服务，彰显自身魅力

大量的社区银行除了为广大的中小企业提供金融服务外，还支持当地的公益事业，为社区内的低收入群体提供帮助。在信息化时代，尽管人们足不出户便可利用互联网完成自己的金融业务，但依然有众多的客户习惯于同银行职员面对面地接触。社区银行在审批中小企业和家庭客户贷款时，评估的不仅仅是一堆财务数据，社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素，将充满人性化的金融服务（bank on the personal touch）提供给自己的客户，让其感受到真诚与温馨。

2.2.2经营效率高，获利颇丰

国外有关研究表明，银行业平均成本曲线呈U形，即小银行位于平均成本的递减区间，中型银行位于平均成本不变的区间，大银行则位于平均成本递增的区间，这意味着小型银行的效率高于大银行。社区银行不仅在服务收费上较大银行低（据美国有关机构2001年的统计，美国的社区银行在支票账户等服务的收费方面较之大型银行要低15%左右），而且据2004年联邦存款保险公司（FDIC）公布的有关数据，社区银行无论在资产回报率方面，还是在不良贷款率上均优于大银行。

2.2.3信息成本低，存贷两旺

由于社区银行将自己的服务对象定位于本区域范围内的中小企业和个人客户，因而在与其长期的交往过程中能收集到很多诸如客户的品质、性格以及管理能力等方面的“软信息”，这使得社区银行在信息上相对于大银行而言具有比较优势，这也是社区银行的关系型贷款业务得以顺利开展的重要前提之一。

总之，社区银行面临的市场竞争是很激烈的，大银行的很多优势还是会挤压其生存空间。社区银行能否站稳并持续发展，能否在此过程中体现它的特色与优势与它是否能准确把握自身市场特点息息相关。希望这些分析研究对解决我国中小企业融资问题、居民金融需求问题、地方经济发展和金融体制改革与完善的问题有一定的指导作用。

参考文献：

[1]徐滇庆.民营银行试点势在必行[J].中国金融，2005（15）.

[2]叶望春.中小银行的市场定位战略[M].北京：经济管理出版社，2002.

[3]巴曙松.社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口[J].现代管理科学，2002（7）.

[4]常永胜.定位理论与中小银行的市场定位[J].企业经济，2004（6）.

[5]林毅夫，李永军.发展中小银行，促进中小企业发展[J].北京大学经济研究中心，2000（10）.

[6]王红萍.社区银行业在我国规范发展的制度条件分析[J].中国市场，2008（9）.