中国网上银行用户有望过亿

随着网络技术和IT应用技术的高速发展，互联网用户规模以几何级数扩大，Internet已经渗透到我们生活的方方面面。近几年，国内各银行相继建立自己的网站，开设网上银行业务，以提高自身的知名度,加强竞争力。在我国网上银行业务得到快速发展。

图一 2002～2005年网上银行交易额

图二 2002～2005年网上银行用户(万户)

图三 2005年网上企业用户与个人用户的交易额状况

表一 我国网民数排名前10位的城市及其占比情况

网上银行是随着互联网的兴起而诞生的，以前只能到银行柜台才能办到的事情，现在只要坐在家里，轻松点击鼠标就能完成。网上银行的出现，标志着金融服务方式的重大变革。自从1995年5月18日，全球第一家网上银行“安全第一网络银行”(SFNB)在美国诞生以来，网上银行发展速度极快。

在我国，1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，到目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005年，中国规模最大的50家商业银行中，已设立银行网站的有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设的步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势。

网上银行交易规模和用户数量双增长

截至2004年12月底，中国网上银行的用户数已超过1000万户，网上银行交易额已达49.1万亿元。而到了2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务交易额已高达72.6万亿元。网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争力的主要方式(图一、图二)。

个人网上银行市场潜力巨大

目前，尽管企业网上银行仍然占据市场主体，但个人网上银行市场潜力巨大。2005年企业网上银行的交易额达70.2万亿元，占了总交易额的96.7%。但个人网上银行用户增长速度更快，截至2005年年底，个人网上银行用户已达3460万户，交易额也从2004年的6000亿元增长到2.4万亿元，增长率为300%(图三)。

中国经济的高速发展，政府政策的逐步出台，消费观念的不断改变，处处彰显中国网上银行的高速发展趋势。尤其是近几年我国电子商务和互联网业务的发展，更带来了我国个人网上银行业务的迅猛增长。未来几年，我国个人网上银行发展空间巨大。

网上银行用户数量将呈指数级增长

随着人们的思想观念和传统工作方式的改变，对网络平台的依赖性逐步增强，网络客户群将稳定发展。中国互联网用户数量的快速增长，为网上银行发展提供了良好的基础，网上银行用户在网民中所占比例逐年递增。2005年底中国个人网上银行用户达3460万户，较2004年增长103.5%，占互联网用户的38.7%。根据赛迪顾问最新推出的《2006中国网上银行市场研究报告》预测，未来五年内，网上银行用户数目仍将快速增长，到2010年网上银行用户数目有望过亿。

个人网上银行的市场规模将大幅增长

互联网技术的迅速发展，使人类社会的信息传播方式发生了根本的变化。伴随着这种变化，传统银行已不能完全满足社会发展的需要，网上银行将扮演日益重要的角色。2005年中国个人网上银行发展非常迅速，尤其是招商银行、工商银行和农业银行个人用户增长率都超过50%。当然，2005年企业网上银行仍然占据网上银行市场主体，企业网上银行的交易额达到70.2万亿元，占了总交易额的96.7%，较2004年增长21.3万亿元。但是，个人网上银行市场规模增长速度更快，增长率已达到300%。根据赛迪顾问最新推出的《2006中国网上银行市场研究报告》预测，未来五年内，企业网上银行市场将呈平稳增长态势，而个人网上银行市场将继续快速增长。2006年～2008年之间，市场交易额将接近成倍增长，之后会有所平缓，到2010年个人网上银行交易额预计有望超30万亿元。

重点区域引领中国网上银行市场

由于我国经济发展区域不平衡，导致我国互联网应用也呈现出东强西弱的格局。无论是网民的比例还是WWW站点数，排在前面的几乎均为东部发达省区。我国2005年网民增量最多的省区也大都集中在东部地区，中西部地区与之相比有较大差距。

根据CNNIC的中国互联网络发展状况统计报告，我国华北、华东、华南的注册域名比例为84.2%，东北、西南、西北的注册域名只占13.3%，所占比例非常小。从CN下注册域名的地域分布看，华北、华东、华南的CN下注册域名比例为83.2%，东北、西南、西北的CN下注册域名比例只占11.2%，所占比例仍非常小。网民比例排名前10位的城市是北京、上海、天津、广东、浙江、福建、山东、江苏、辽宁、黑龙江。这些在一定程度上反映出我国的互联网发展水平在地区间存在着很大差距(表一)。

互联网的发展直接关系到网上银行的市场发展。根据赛迪顾问最新推出的《2006中国网上银行市场研究报告》分析，中国网上银行市场按区域可分为三个层次：第一层次区域是以京津地区、长江三角洲、珠江三角洲及山东与沿海地区为主的省会城市，第二层次区域是以成都、重庆、合肥、武汉、西安等省会城市为主的中西部地区，第三层次区域是指经济水平仅次于省会城市和东部经济发达地区的地市级城市。

据赛迪顾问分析，北京、上海、广州等第一层次区域居民的网上银行用户渗透率已由2004年的8.61%上升至2005年的10.20%。可见，目前中国互联网最发达的几个地区，网上银行应用程度相对较高。未来几年，这几个地区将继续引领中国网上银行快速发展，预计到2010年，其网上银行用户渗透率将达到20.82%。

第二层次区域是中国经济高速增长区，这些区域虽然达不到第一层次区域的互联网发展水平，但后发优势明显，发展潜力巨大，是未来几年网上银行发展的重点地区。随着这些区域经济发展水平不断提高和人们观念不断改变，网络银行市场将呈高速增长态势。

第三层次区域的互联网发展水平虽然较前两个区域相对落后，但这些城市在某中种程度上也是中国的一些经济中心，具有一定程度的社会和经济基础，具有开拓发展的潜力，只是在实际发展过程中需要借助第一层次区域和第二层次区域的引领和示范，根据自身水平和特点，因地制宜地制定发展策略，提高经济发展水平，引导人们消费意识的转变。可以说，第三层次区域的发展空间也是十分广阔的。