我国车贷险风险控制浅析

摘 要：随着我国经济的不断发展，汽车行业在我国经济体系中已具有越来越重要的作用，汽车消费信用贷款更成为促使我国汽车行业快速发展的重要手段。但是，由于内部环境和外部环境的种种阻碍，我国的车贷险发展仍然比较迟缓，近几年甚至呈现出萎缩的趋势。因此，以车贷险所面临的障碍为切入点，分析其面临的主要风险，并提出解决对策。

关键词：信用保险；汽车贷款；风险管理

中图分类号：X922 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）29-0182-02

一、车贷险的概念及我国发展现状

消费信用贷款是指最终商品或服务零售商或相关金融机构向不能提供全款支付的消费者发放贷款，用以帮助消费者完成消费的方式。消费信用贷款能够有效地刺激消费、提升销售额、提高商品周转速度。在此借贷过程中，消费者以自己未来的预期收入作为消费贷款的担保，最为常见的消费信用贷款便是信用卡消费，商业银行为持卡人提供20—50日的免息期，逾期贷款以3/万的日利率进行计息。汽车消费信用贷款本质上属于消费信贷，其消费的唯一对象是汽车。目前，我国发放汽车贷款的主体包括商业银行和汽车金融服务公司，以上金融机构向申请购买汽车的消费者发放担保贷款，担保物可以是消费者所有的抵押物（如房产或地产）、所购汽车、自己或来自第三方的动产，也可以是汽车销售商利用长期积累下来的良好商业信誉为申请者提供第三方担保。申请贷款的消费者必须是居住在中华人民共和国境内且拥有固定住所和固定收入的公民或企事业单位。

从2004年起，随着上海通用汽车金融有限责任公司在上海的成立，丰田、大众、现代、福田纷纷成立自己的汽车金融服务公司或服务部门，标志着我国汽车金融企业正逐步向汽车服务公司转变。在此环境下，我国的汽车信贷呈现出两个特点：第一，专业汽车消费信贷服务企业（汽车金融服务公司）正日益取代保险公司在该项金融活动中的作用，取代原有的汽车信贷消费业务，使我国的整个汽车消费信用贷款市场朝着专业化、规模化发展。第二，汽车金融服务公司的成立，进入汽车消费贷款市场使得该市场内的利益争夺日益激烈，银行的利益受到了威胁，但竞争程度的加剧也同时刺激了我国汽车信贷的发展。

二、车贷险信用风险的类

（一）投保人的信用风险

投保人信用风险主要表现为以下两个方面。

1.借款人信用观念缺失，道德风险偏高

道德风险始终是存在于信用保险的最主要的风险之一，而借款人的信用观念缺失是诱发道德风险的重要原因。借款人之中的一部分希望用贷款来解决当下的资金运转问题，暂时缓解债务危机，但随着危机的过去，他们并不想将拥有的资金偿还债务，而是以此为契机获得更大的收益或用来改善自身的生活质量。而这个群体中的另一部分人的借贷行为则可以完全归类于诈骗行为，他们只是利用购买汽车的名义，提供虚假身份、资产信息、担保物，在骗取了贷款之后便携车潜逃；更有甚者，基于银行和汽车金融服务公司薄弱的追偿手段和能力，恶意拖欠还款。

2.借款人收入不稳定影响还贷能力

一方面，借款人过于乐观的估计了自己的财产价值和财务状况和未来收入的增速，造成了与实际状况的差异，缺乏对于自身真实财产状况的基本判断能力，只是基于提升生活质量的考虑来购车；另一方面，借款人本身的职业和所属行业的收入波动幅度就比较大，周期性的改变无法避免，因收入水平的下降导致的无法及时还款情况时有发生。另外，除个人购车贷款，以中小企业为主体的汽车贷款数量也在不断增加，其中又以创业型企业为主，这些企业往往期望利用负债经营收入偿还汽车贷款，但企业的经营业绩和实际收益低于原有预期常常导致延期还款，久而久之变成了恶意拖欠。

（二）汽车信用贷款保险的内部风险

1.技术性风险

车贷险中的技术风险主要表现贷款的发放人没有建立完善的客户资信数据库，无法进行资信调查、出险追偿预期催收、客户管理方面制定有效的管理措施和实施办法。例如在针对借款人实施资信调查时，保险公司没有征信系统可以运用，只能凭借保险公司工作人员的工作经验和个人感觉来确认借款人的身份、收入、资产状况、信用记录、贷款动机和购车用途，必然会出现失误，同时造成了人力上的极大浪费。

2.企业经营管理风险

保险公司为了增加自己的市场占有率，常常运用非正规手段，例如降低承保条件、放弃风险控制，导致承保成本极大程度地增加，引发一系列严重的后果。（1）部分保险公司违规操作。为了抢占市场份额，部分分公司肆意调整总公司制定的车贷险条款，并私自更改银行拟定的合同或协议，扩大保险责任范围。（2）去除免赔率。保险合同中的条款规定保险公司具有绝对免赔率，一般为20%。然而，在银行与保险公司签订协议的过程中，双方为了达成协议，私自将这一免赔条款去除，即银行将自身所负担的20%责任与风险也一同转嫁给了保险公司。银行由于缺少了这方面的顾虑，变放松了发放贷款时的审查，无疑加大了保险公司的赔付压力。一部分保险公司甚至为了争取和更多的银行或汽车金融服务公司签订协议，一味提高手续费，有的甚至高达30%—40%，降低了保险公司的盈利能力和经营水平。（3）业务操作程序混乱。非常规业务办理导致管控薄弱，经营风险加大。部分保险机构甚至在不具备资格的情况下开展此项业务，增加了自身风险，造成了市场混乱。

（三）汽车信用贷款保险的外部风险

1.市场风险

市场风险是一种客观存在的风险，无法通过人为手段消除，只能通过足够的风险防范手段降低。由于汽车这一商品折旧速度快、贬值率大、价格下调幅度大、替换车型层出不穷的特点，加上我国个人信用体系缺失，无疑增大了保险公司所面临的市场风险。（1）汽车信用贷款保险属于信用保险的范畴，信用风险是其面对的主要风险之一，而目前我国的社会信用风险体系尚未建立，导致违约借款人不必受到任何惩罚即违约成本为零。可以说，个人信用风险已成为保险公司经营过程中面临的最大风险。（2）系统风险。如前文所述，汽车作为一种消费品具有其独特的属性，例如随着新车型的不断推出时的原有车型价格降低，出现原有车型的新车价值低于未还款额度，这使得购车人放弃所购买的汽车，不还款。

2.政策法律风险

最高人民法院和中国保监会在界定保证保险合同的性质存在着一定分歧。最高人民法院认为，保证保险本质上属于一种保险，是保险公司对债权人的担保行为，其合同是为了确保合同债务履行而签订的合同，拥有担保合同的性质。中国保监会则认为保证保险属于财产保险，是保险人为银行提供的消费者履约保险。对于保险合同意见的不同也使得车贷险相关诉讼案件的审理难度加大，审理结果存在歧义。部分地方法院在审理该类案件时，只参考最高人民法院的意见，将其统一按照担保法规定处理，判决保险公司无条件承担担保责任，增加了保险公司的赔付额度。

三、车贷险信用风险控制的建议

（一）优化个人信用评价体系

目前，我国的个人信用评价体系仍然表现为混沌无序的局面，出台相关规定以规范个人信用评估方法，可使其更加具有规范性、科学性、有效性，保证结果更加公正客观。在评价个人信用水平时，建议使用定量评价与定性评价相结合的方式，定量评价主要利用保险公司的工作人员的工作经验和判断力，评价借款人的资产情况、资信记录、未来收入波动情况。定量评价是指将借款人的相关情况予以量化处理，划分出合格借款人与不合格借款人的临界值，从而从量化的角度进行判定。

（二）启动违约惩罚机制

如果我们将借款人假设为经济学意义上的理性人，将借款和还款行为作为一次博弈，那么，在现行违约惩罚机制缺失的环境下，不还款不会受到惩罚，借款人必然会选择违约。借助西方发达国家的发展经验我们不难发现，良好的社会信用秩序需要凭借道德与法律双重的约束才得以实现。在某些信用制度完善的国家，个人信用的状况直接影响到该名公民是否可以在未来得到贷款成功申请分期付款，甚至会影响到他的就业和退休保障，在这种机制下，个人在违约时一定会有所忌惮，社会上的贷款违约现象也会大大降低。在启动违约信用惩罚机制时，一方面，要使违约者的违约时的期望损失超过期望收益；另一方面，将信用惩罚制度纳入到社会生活中的方方面面，例如就业、退休保障和公费医疗等环节。

（三）加强保险公司内部风险管理

保险公司应从自身做起，切身加强公司内部的管理，控制风险。首先，要严格按照法律法规进行经营和开展业务。保险公司分支机构应严格执行总公司设计的保险条款与合作协议，禁止因争夺市场份额而进行的违规操作，如降低承保条件、放宽承保范围。其次，要严格筛选合作银行和汽车金融服务公司，推行合作方准入制，选择规模大、声誉好的企业进行合作。其次，要求购买汽车的借款人提供除汽车之外的动产或不动产进行反向担保，如此一来，可有效避免因汽车价格下降幅度巨大而引起的借款人放弃汽车不还款的行为。最后，保险公司应吸取银行资信管理的经验，在提供担保之前仔细核查被担保人的资信状况和资产水平，降低损失的可能性。

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