我国体育保险发展的问题及对策研究

体育保险是指利用保险机制来降低和转移体育运动中有可能出现的各种意外和风险，从而保障体育运动的参与各方财产和人身安全以及正当权益。现代体育涵盖了竞技体育、学校体育和群众体育等方方面面，体育和保险有着千丝万缕的联系。

现代保险业伴随着人类已走过了300多年的历史,在人类长期的生产和生活实践中保险业发挥了巨大的作用。相对西方国家而言，我国体育保险起步较晚，我国体育长期以来是“举国体制”，运动员伤、残、病基本由国家负责。随着体育发展向产业化转变后，特别是一些赛事中的不幸意外事件时有发生，保险被推上前台。1996年5月30日国家体育总局正式批准设立中华全国体育基金会体育保险部。在1998年9月，所有奥运会项目的国家队运动员获得了运动员意外伤残保险，标志着我国体育保险事业的正式起步。1999年，体育保险的范围得到扩大，并且为所有获得世界三大赛事“世界杯”、“奥运会”、“世界锦标赛”冠军的优秀运动员增加了一倍的保险额，最高赔付60万元。2002年9月，国家体育总局颁布《优秀运动员伤残互助保险试行办法》，对参加“互助保险”的运动员的范围做了明确规定。2002年在国家体育总局及其有关部门的共同努力下，出台了 《优秀运动员伤残互助保险试行办法》。2004年3月7日，我国第一家专业从事体育保险的经纪公司――中体保险经纪有限公司在京成立。公司从事保监会批准的所有保险经纪业务，主要以运动员保险、赛事保险、体育保险咨询为主体业务。

一、 我国体育保险业存在的问题

1.体育保险覆盖面小，保险意识薄弱

目前，我国运动员投保现状并不乐观。从我国体育保险的实际运作情况来看， 体育保险的投保对象均为参加奥运项目的国家集训队队员。从参加保险的情况看， 普遍存在着保障范围小、保障程度低的问题。在我国承办体育赛事的单位或者个人，体育保险意识非常薄弱。一些商业机构，在承办赛事时总是存在着侥幸心理，不愿购买赛事保险。其实一项比赛从开始筹备到结束，每一个环节都有可能发生问题。另外，运动员自身的保险意识存在着很多不足。在一定程度上，我国很多运动员习惯于一切让国家包起来的做法，认为自己既然是给国家效力，那么公费保险就是天经地义的。除了一些职业化程度较高、商业运作比较成功的俱乐部中的一些知名度较高的运动员外，大多数运动员还没有自己掏腰包投保的意愿。

2.险种单一，不能满足保险需求

事实上，国内专门的体育保险产品非常少，即使有相应险种，也存在费率高、条款缺乏灵活性、不能满足不同体育项目要求等问题。尤其在多年来形成的“赞助”的环境里，很难开发出好的体育保险产品。生命人寿保险业相关人士表示，国内的体育保险产品大多是公众责任险、人身意外险、财产险的变种组合，而国际上比较常见的“赛事取消保险”、“电视转播取消保险”等财务风险控制类保险产品，在国内至今还是空白。非典期间，女足世界杯从中国临时易地，门票收入、赞助、出场费、电视转播费以及国际足联可能的投入等间接损失非常惨重，粗略估计可达上亿元。但由于没有相应险种保障，结果只能暗暗吃亏。

3.缺乏可以沟通体育和保险领域的专业中介服务

在体育保险的经营运作模式里， 一个能够提供完善服务的中介机构非常关键， 它把体育保险需求和保险公司的承保能力、险种产品联系在一起。特别是作为惯例， 国际性赛事的体育保险都由专业的体育保险经纪公司。在经济全球化，保险业进一步开放的形势下，国内缺乏这种中介，国外的体育保险公司和经纪公司必将大量涌入中国，对国内的体育保险业形成强大的威胁。

4.体育保险的配套法制不健全， 保险操作不够规范

立法是体育保险发展的关键和保障。目前，无论是保险界还是体育界，都还没有明确的、完善的关于体育保险的法律法规，这在客观上限制了体育保险的发展。有关体育保险法规的缺失，使得体育保险的具体事项涉及很多法制的空白区域， 必然会导致操作上的不规范。我国对保险监管的基本法律是《保险法》和以《保险法》为核心的相关法规,包括《保险公司管理规定》、《保险人管理暂行规定》、《保险机构暂行规定》、《保险经纪人管理暂行规定》、《合同法》、《公司法》等,没有专门的体育保险法规,仅有这些法规不能满足体育保险市场的需求,这直接导致了目前国内市场上涉及体育保险的险种少、费率高、条款不明确,根本无法满足不同项目的需求,在某种程度上体育保险已经陷入了艰难发展的困境。

5.保险人才缺乏

规模庞大的体育保险需要大量的保险专业人员、服务人员、核赔理赔人员和项目管理人员，目前保险业的人才远远不能满足这些要求。“既懂体育又懂保险的复合型人才令各大保险公司和保险中介机构求贤若渴。”郑玉春表示，目前这方面的人才是我国发展体育保险急需的，包括从体育风险的评估、重大赛事的监督和管理、投保后的跟踪服务，到提供相关信息和数据、协助开发新的险种、出险后进行理赔工作等等，都需要这些人才的参与。但是在我国，这种既熟悉体育、又具有保险专业知识的人才十分匮乏。

二、发展我国体育保险的对策

1.建立健全体育保险法律法规

我国加入WTO之后,国际保险业对我国体育保险领域的冲击更加剧烈,面对严峻的竞争形势,尽管我国已经出台了《国家对运动员伤残保险事故程度分级标准定义细则》和《国家队运动员伤残保险试行办法》等一系列体育保险法律法规。但是,我们还必须清醒地认识到,我国体育保险法律法规还很不健全和完善, 在一些细节的条文规定上还存在着一定的死角,诸如体育保险的标准问题目前还没有明确的规定和解释等。因此,我国应在积极借鉴国外法律法规的基础上,结合我国国情,建立健全体育保险法律法规,加强执法监督,避免无序竞争和违规操作。

2.大力培育体育运动参与各方的保险意识

体育运动有风险，这一点谁都明白，但真正投保的人却不多，除了许多体育运动员收入水平较低以外，保险意识的薄弱也是一个重要因素。发达国家的运动员普遍具有很强的保险意识，很多选手不惜重金为自己的一条腿、一只手甚至一个手指投下巨额保金。而在我国由于长期受计划经济的影响，相当多的运动员还没有自已掏腰包买保险的习惯。此外，提高体育竞赛组织部门的保险意识也是一个不容忽视的课题，如国内首届极限运动会在举办时，就发生过组委会因当地某保险公司没有提供赞助而拒绝其为运动员免费提供人身保险的尴尬场面，这说明需要提高保险意识远不止是我们的运动员。

3.保险行业尽快开发体育保险产品和创新服务

保险产品的开发是保险业持续发展的基础，优质的保险服务是保险业持续发展的保障。但对于现阶段我国的体育保险而言，还谈不到保险服务的优劣，保险产品种类的缺乏才是这一领域难以“启动”的主要原因。保险公司需要重点开发的险种包括各种责任保险、后果损失保险、会展保险、人身意外伤害保险、运动员伤残保险,尤其是2008年奥运会相关的特殊险种。由于国内保险公司缺乏专门为体育运动组织、运动员制定的体育保险产品,只把保险公司现有的格式化产品推荐给客户,使用现成的保险责任往体育上生搬硬套,和体育本身的特点不匹配,所以,它们所推荐的保险产品往往存在着保费过高、保障范围不够全面等问题,常常和客户的要求差距很大,因而缺乏吸引力。保险业应深入研究体育比赛的运作方式,为运动会和比赛的各个环节设计相关的保险产品,同时,我们应在学习、借鉴美、日等国家体育保险的经验,尝试开发适应我国体育保险需求的保险产品和服务模式。

4.加速体育保险中介业的发展

在西方发达国家的体育保险活动中，体育保险经纪人起着至关重要的作用。在我国要建立一个健全的体育保险市场，既不能缺少保险人和被保险人(投保人)，也绝不能缺少体育保险中介――体育保险经纪公司。通过保险经纪公司可以对体育保险进行调查研究和开发，对体育保险进行推销，承担体育保险的风险评估，投保后的跟踪管理服务，对保险人和被保险人提供咨询服务，替保险人收取保费和协助保险人设计、设立新的险种等。而我国第一家从事体育保险经纪的公司于2004年3月才成立，其业务服务范围远远不能适应我国迅猛发展、市场前景广阔的体育保险业。政府和社会的当务之急是尽快加速体育保险中介业的发展，培养体育保险研究和开发的专业人才，建立一支与市场发展相适应的体育经纪人专业队伍。

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