保险服务规范进行时

2006年12月1日起，北京保险行业协会制定的《北京保险行业意外伤害保险，健康保险服务规范(试行)》(以下简称《服务规范》)正式实施。这是北京地区首个保险行业服务规范，涵盖了从销售、承保、保单维护到理赔、投诉等保险公司工作的各个环节。《服务规范》引起了行业的相关人士和消费者的关注年来，消费者对保险的需求增加，购买欲望也逐渐强烈――2006年，意外伤害保险和健康保险的保费收入分别比前一年增了15．3％和20．7％。一方面，是高涨的保障需求，而另一方面却是消费者对保险服务的诸多不满。北京开和迪咨询有限公司的《中国寿险客户满意度调查研究》结果显示，消费者对保险公司最不满意的是售后服务和理赔、投诉处理及退保等环节。

作为《服务规范》的制定参与人之一，北京保险行业协会寿险联络部主任叶波表示：“意外伤害保险、健康保险这两个险种因覆盖人群最广、保障内容较复杂、容易引起纠纷而一直备受消费者关注。北京保险行业协会也正是出于上述考虑，觉得最有必要对其作统一的规范。”

服务规范4处看点

《服务规范》对保险公司的各个部门、各个工作流程提出了服务标准和要求。首都经济贸易大学庹国柱教授认为，《服务规范》让消费者看到了保险公司改进服务的诚意、具体要求和规定，我们将可以透过这个《服务规范》，看到保险人诚恳、明亮光鲜的面孔。《服务规范》具体能为消费者带来什么呢?

人行为有准绳

《服务规范》规定了保险人在保险销售过程中，应当做什么和怎样做，也为没有投保经验、缺乏保险知识的投保人和被保险人指明需要了解什么和应当做什么。比如人要向投保人说明保险责任及责任免除条款、犹豫期条款，提示投保人及被保险人亲笔签署投保书、团体保险投保人加盖单位公章等。

服务效率可监督

有些消费者反映，保险公司工作人员工作缺乏效率，比如填好投保单之后很长时间没有回音，或者交了保费之后迟迟拿不到保单。从一位保险公司工作人员处得知，保险公司实际上对于通知体检、出单、理赔等方面都有时间规定。但这些时间有时没有体现在保险合同中，保险业务人员也没有向投保人说明，大部分投保人并不清楚办理这些业务到底要多久，也就无法对保险公司的效率进行监督。“在听取多方意见以后，《服务规范》对很多期限有了明确、统一的规定。”叶波表示：“这样对保险公司的效率提出了要求，增加了透明度也有利于消费者监督。”

保险条款更易懂

庹国柱教授指出：“保险的最大诚信原则，要保险公司对保险条款涉及的内容，特别是对保险责任及责任免除条款、犹豫期条款等进行解释和说明。”但现实中很多纠纷就源于保险公司的保险条款定义不明晰，比如去年的重疾险风波。《服务规范》要求保险公司对疾病保险的疾病种类及其赔付标准有明确的释义，对费用补偿型医疗保险的赔付标准及赔付方式有明确的约定，有助于消费者将来看到更明白的保险条款。

附加服务会增多

除了将保险公司应选择合适方式提醒投保人按期缴费、告知不按时缴费应承担的后果写进规范，《服务规范》要求保险公司应在受理报案的同时，提醒客户关于就诊医院的级别或范围要求，以及客户索赔时需要提交的申请材料；并建立小额给付案件快速理赔机制。这就要求保险公司提供附加服务，更好地为投保人着想，降低投保人反复跑腿的可能。

规范效果待观后效

《服务规范》针对目前意外伤害保险、健康保险中存在的问题，提出了多种规范措施，但规范中存在的一些问题也不容忽视。

约束范围有限制

《服务规范》是北京保险行业协会在北京保监局的监督指导下组织撰写的，作为一个地区性行业规范，其约束范围为加入保险行业协会、在北京地区开展这两项业务的保险公司及保险从业人员(包括保险公司的内外勤工作人员)。叶波表示，虽然在北京地区开展业务的保险公司几乎都加入了保险行业协会，但作为保险销售的第三方渠道的保险经纪公司等保险中介机构及工作人员并不在约束之列。

罚则未纳入规范

庹国柱教授也指出：“这个《服务规范》也有不足，那就是只规定或要求保险公司和人做什么、怎样做，却没有规定罚则，比如保险公司或业务人员没有做到《服务规范》要求的内容，甚至给消费者带来损失应当如何处理。”一位保险人也表示：“没有规定处罚措施的《服务规范》，形式大于实际意义。”

监管角色尚不明

一位意欲购买重疾险的消费者在通读了《服务规范》后提出一个疑问：“投保后发生纠纷，《服务规范》怎么没说可以找谁投诉?”虽然《服务规范》对保险公司处理投保人投诉规定了时效，但是投保人如果对投诉处理不满，该找谁来评理，《服务规范》并未给出明示。