保险市场监管范文

保险市场监管范文第1篇

(一)网络保险市场起步早、发展迅猛

1．萌芽阶段。1993—1995年是美国互联网保险的萌芽阶段，并成为全球互联网保险市场的开拓者。这主要得益于美国先进的网络技术、良好的市场经济环境。这一时期，很多保险公司开始建立自己的网站，但仅提供保险产品的相关信息。1995年2月，一家完全独立于传统保险机构的网站In-sWeb创立，同时提供多家保险公司的产品信息。

2．起步阶段。1996—1999年是美国互联网保险业务的起步阶段，各项业务都得到了迅猛发展。1997年初，美国81%的保险公司至少拥有一个网址，其网络保险之保费收入为0．39亿美元。1998年，美国86%的保险公司已在互联网上其保险产品相关信息，61%的网站提供商地址查询服务，43%的保险公司把网络保险业务作为公司战略规划的重要组成部分。1999年，美国互联网保险费收入迅速增长到1．55亿元，较1997年增长了197%，翻了近两番。

3．发展阶段。2000—2008年是美国互联网保险业务的快速发展阶段。随着2000年《电子签名法案》的出台，美国保险公司开始积极发展网上直接销售的营销模式，互联网保险之保费收入也因此迅速达到总保费收入的0．2%。2001年，美国网络保险之保费收入首次突破10亿美元，其中来自汽车保险的网络保险费就有8．5亿美元。2003年，美国网络保险的保费收入达47亿美元，增长速度超过270%。2005年，通过互联网销售车险的保单数量比2004年增加了29%。

4．成熟阶段。2009年至今是美国互联网保险业务的成熟阶段。近年来，美国网络保险的市场份额呈现直线上升态势。2009年就已有50%以上的客户使用互联网渠道了解和选择保险服务，不少保险险种的网销交易额已超过市场总额的30%。2010年，美国汽车保险、房屋保险的网上销售额已达到84亿美元，大约占市场份额的4%。目前，所有的美国保险公司都开展了网上保险业务，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等网站的影响力最大。福雷斯特研究公司的报告预测，数字化渠道在2015年的市场份额将达到140亿美元，增长率超过10%，并将大大增加美国网络保险市场的盈利空间。

(二)网络保险经营模式的多样化

随着美国互联网保险的迅猛发展，其经营模式也逐渐多样化，主要有以下几种:

1．保险公司自建网站。截止目前，几乎所有的保险公司都拥有一个、甚至多个自己的保险网站。主要进行保险产品相关信息的宣传、为客户提供联系方式，拓展了保险公司的销售渠道。少数网站仅提供保险公司及其产品的相关信息，而大多数网站还提品销售，可以分为表1中的两种具体类型。产品销售型公司的网站既帮助公司降低了营销成本，又方便了客户投保。尤其是近年来出现的复杂型产品采用线上咨询、线下投保相结合的营销模式，使销售互联网保险产品的前景更加诱人。

2．第三方保险超市网站。保险公司自建网站一般仅提供自己的保险产品，随着消费者对不同保险公司产品对比需求的增加，第三方保险超市网站应运而生。第三方网络保险超市提供众多保险公司的产品，并且提品筛选、对比功能，客户在短短几分钟内就可以了解几个保险公司的类似产品，并进行详细比较，在最短时间内选择最适合于自己的产品。这种营销模式以客户为中心，为客户提供了便捷的选择权。下表2就是目前美国第三方保险网站的三种类型及其运营机理。

3．互联网综合金融超市。随着保险理财产品的大量涌现，越来越多的人把保险作为一种投资手段。互联网金融超市就是迎合消费者的需求，为顾客提供多种金融产品，客户可以享受到集投资、信贷、结算、储蓄、保险等多种功能于一体的“一站式”服务。例如，互联网综合金融超市通常汇集储蓄国债、理财产品、电子银行、信托、黄金、房产房贷、外汇、保险、基金等多领域的各种产品和信息。此外，消费者还可以在证券经纪公司、银行的网站上直接购买相关的保险产品。

二、美国网络保险市场的监管体制

(一)美国保险(含网络保险)的监管体制

美国采用全国统一的保险监管模式，实行州和联邦政府相结合的双重监管机制。联邦政府只是扮演全国保险监督协调者的角色，保险业的立法管辖权由州政府具体掌握。每个州的政府机构都设有保险监管局，局长作为保险监督官负责本州保险市场的监管事项。美国的保险法律法规体系相当健全，严格依照相关法规进行保险市场监管。美国的早期警戒系统通过检测保险公司的各项财务指标，提早发现需要重点监管的保险公司，降低了保险公司的财务危机。同时，赋予民间保险组织和服务机构部分监管职能，以确保市场的健康有序发展。

(二)网络保险监管的特殊性及其要求

网络保险是传统保险和信息网络融合发展的产物。与传统保险相比，网络保险蕴含的风险更广泛、复杂，不仅包括传统保险行业的各种风险，而且涉及到互联网技术方面的风险。其技术风险主要体现在:一是计算机网络通讯系统本身的缺陷、故障风险。比如，TCP/IP协议的安全性不足;病毒、黑客、木马对计算机的攻击;互联网通讯系统的开放形式;缺乏机密技术和安全密匙管理等，这些很可能导致客户信息泄露，造成重大经济损失。二是客户认证风险。这主要由于非实名制的客户认证方式，不能保证客户的信息安全。三是网络保险的软、硬件系统如果来自国外，也可能威胁网络保险的整体安全。因此，网络保险市场监管比传统保险市场监管涉及面更广，包括保险实务监管和网络技术系统安全监管。网络保险市场监管也更为困难，既要借鉴传统保险监管的相关经验，又要注重适当创新，以便给网络保险市场的发展提供良好的环境。

三、网络保险市场监管的主要特点

(一)网络保险监管宽松而谨慎，依法实施市场监管

美国保险监管局一直采用宽松谨慎的网络保险监管政策。一方面重视网络保险交易的安全性，努力维护网络保险平台的稳健经营以及保险客户的隐私和利益;另一方面，由于网络保险利于降低经营成本、提高保险经营效益，监管局不仅不干预网络保险的发展，而且还大力支持。例如，在不断完善电子商务整体经营环境的同时，努力使原有的保险监管规则尽量适用于网络保险市场。监管部门还大力修订、不断补充网络保险的相关法律法规，尽快消除网络保险市场监管的法规短板，确保依法实施市场监管。

(二)充分利用行业自律监督功能，提高了监管效率

美国保险行业协会的行业自律监管职能，维护了网络保险的健康发展。保险市场标准协会(IM-SA)是由美国寿险协会创建且独立运营的行业自律类机构，这个完全自愿的组织有助于更加高效地满足监管要求和潜在消费者的需求。事实上，政府考虑出台很多强制性政策规定时，都结合了该自律组织的相关规定。美国保险学会2000年“PublicPolicyPrinciplesforElectronicCommerceandInsurance”，公布了12条网络监管规则，主要目标是开放市场、促进竞争、维护系统的完整性、保证监管效率。

(三)完备的偿付能力监管体系，保证了市场的稳定

美国最初的偿付能力监管，主要是规定最低资本金和盈余金方面。美国保险业1970年代曾出现偿付危机，此后各州更加重视对偿付能力的监管，最终形成了一个由保险监管信息系统(IRIS)、财务分析追踪系统(FAST)、风险资本(RBS)监管要求和现金流测试(CFT)组成的偿付能力监管体系。该监管体系分别从不同的角度，对包括网络保险在内的所有保险业务进行科学监管，目的是保证市场的稳定。下表为监管部门基于RBC的具体值划分的四个监管层次，以及对应的监管措施。

(四)健全的电子商务环境，促进了网络保险的有效监管

为不断完善电子商务环境，美国做了积极探索。1993年公布了《国家信息基础设施计划》;1996年修订了《统一商法典》;1997年出台了《全球电子商务法案》;2000年，国会正式批准《电子签名法案》。这些法律法规的出台，有助于合理解决网络保险的法制问题和安全技术问题，也为网络保险的进一步发展提供了强有力的政策支持。

四、美国经验对我国网络保险市场监管的启示

美国政府坚持以保护消费者利益为目的，以适度审慎的监管为原则，及时制定相关法律法规，调整监管机制，更新监管技术，确保了对网络保险实施有效监管。面对网络保险快速发展的机遇，我国应积极学习美国的监管经验，积极为网络保险发展“保驾护航”。

(一)不断完善网络保险法规，加大政策支持力度

健全的法规、标准统一的技术、完善的网络基础设施、健全的电子交易以及安全认证立法，为网络保险的快速发展创造了良好技术环境，加速了网络保险的普及。在相关法律实施上，美国规定了保险监管部门必须执行相关法律法规、进行监管的权限和范围，同时，保险监管部门还要对非法网络保险交易进行跟踪和调查。相反，中国有关网络保险监管的法律法规很少，保险监管部门和行业自律组织应积极推动网络保险的立法，建立良好的法治环境，以确保其健康发展。

(二)尽快完善国内信用体系，支持网络保险监管

美国金融市场的信用体系以市场为基础，以信用制度为强大支撑，金融市场立法充分保障了违规惩罚、信息公平、信用等级评价等。此外，个人、企业以及政府的信用都需要信用评级机构统一评价，这极大地促进了网络保险风险监管的实施。而我国信用管理体制落后、监管部门能力不足，网络保险业务发生道德风险的可能性又大，导致网络保险的监管力度不足。因此，政府组织推动、加大我国信用体系的建设尤为重要。

(三)坚持宽松审慎原则，确保网络保险监管的灵活性

“不阻碍限制网络保险的发展”是美国网络保险监管的前提，坚持以“适度监管”为方针，政策和法律法规的制定不会给网络保险市场发展造成不必要的束缚。此外，美国设立网络保险市场准入标准的目的是保护消费者的合法权益，有效提高监管效率，而非为了提高市场准入门槛。我国建立网络保险监管体系也应坚持“宽松审慎”的原则，监管规定不宜过细，重点监管保险企业偿付能力，其余以市场调节为主。

(四)突出偿付能力和市场行为监督，提高网络保险监管效率

偿付能力监管可以提早发现保险公司经营中出现的问题，了解其真实经营情况，防止由于经营困难而发生破产倒闭现象。从表5可以看出，美国偿付能力监管采用多指标的技术分析，可以及时发现问题、采取措施、稳定市场、保护消费者利益。同时，市场行为机构还重视保险市场行为的监督，以维护市场秩序，创造公平合理的竞争环境。我国保险公司偿付能力监管则以单指标度量为主，多指标评价为辅，主要应用资本充足率进行监管。我国应进一步加强保险企业的偿付能力监管，逐渐形成以多指标为主的监管体系，多方面、全方位地监管其偿付能力，从而可以提早发现、提早将偿付能力风险消除在萌芽状态。

保险市场监管范文第2篇

【关键词】邮轮旅游保险；市场监管；思考

中图分类号：F59文献标识码A文章编号1006-0278（2015）12-027-01

被誉为“漂浮在黄金水道上的黄金产业”的邮轮产业，近年来，我国邮轮业发展迅猛。然而，无论是2015年4月韩国岁月（SEWOL）号客轮沉没，还是6月的东方之星沉船事件，邮轮旅游的危险性需要邮轮旅游保险制度的保障，对邮轮旅游保险市场监管的探讨具有现实意义。

一、困境之思：我国邮轮旅游保险业所面临的问题

邮轮旅游方式倍受广大旅客青睐，但我国邮轮旅游保险市场并不完善，面临着市场失范和监管缺位之困。

（一）我国邮轮产业发展迅猛，邮轮保险增值服务业亟需完善

2014年中国大陆邮轮运营466航次，增长14.78%，；出入境邮轮旅客172.34万人次（86.17万人），增长43.36%，以境外游客为主的访问港航次入出境24.47万人次（12.24万人），增长37.9%。①我国邮轮产业呈现出爆发式增长的趋势下，邮轮保险增值服务业亟需完善，以促进我国邮轮产业的发展。

（二）邮轮旅游保险销售市场失范

我国旅游保险销售场所集中在旅行公司、各大保险公司办事处、网上交易。在邮轮保险上，旅游公司包办的情况较多，加上旅客对此缺乏足够的认知。更有甚者，有些销售主体并不具备销售保险的资质，在销售过程中避重就轻，没有进行风险提示。邮轮旅游保险市场较为混乱。

（三）邮轮旅游保险市场监管缺位

我国旅游保险市场的监管主体是保险监督管理委员会与各级旅游行政部门。邮轮产业是一个新兴产业，其配套的保险增值服务业并未完全建立，邮轮旅游保险市场上监管缺位。

二、法律原理之思：邮轮旅游保险市场和政府监管的矛盾

从市场规制法的角度看，邮轮旅游保险市场的失范及其市场监管缺位，是市场与政府的关系上没有达到一个平衡点的表现。

（一）政府与市场

我国邮轮旅游保险市场所面临的困境，主要是邮轮旅游保险市场和政府监管之间存在的矛盾。邮轮保险市场失灵，加上政府监管的不到位，导致邮轮保险业不良的竞争环境。

（二）现存法律法规及基本分析

邮轮旅游保险是一项特殊的旅游保险，在市场监管方面，适用反正当竞争法等法律法规的规制。目前在旅游保险方面的法律法规以及其他规范性文件中，主要有保险法、旅游法、政策性文件《交通运输部关于促进我国邮轮运输业持续健康发展的指导意见（交水发〔2014〕68号）》等。

关于水上旅游保险问题，在旅游法的规定主要有四处，分别规定了市场准入、保险责任制度以及违法的行政责任。1.第四十七条规定经营水上等高风险旅游项目需按规定取得经营许可；2.第五十六条，经营者实施责任保险制度；3.第六十一条，旅行社的提示责任（对旅游者按照规定投保人身意外伤害保险）；4.第九十七条，对未按规定投保旅行社责任保险规定了行政责任。这些规定均是旅游保险的一般性规定。在保险问题上，或参照保险法相关规定，在对邮轮旅游保险问题的专门规定上仍处空白状态。

政府在邮轮保险业上应当适度监管，实现市场资源的有效配置，需要从市场准入的规定和事中监管层面上回归监管本位，从而活跃邮轮保险市场的健康发展。

三、措施及展望之思：构建我国邮轮旅游保险市场监管制度

构建我国邮轮旅游保险市场监管制度，其具体措施主要落实到立法层面、政府市场规制、社会监管等层面上。在国家大力发展邮轮产业的大趋势下，完善邮轮产业的保险增值业务。

（一）我国邮轮旅游保险市场监管的具体措施

1.立法及政策层面。我国在邮轮保险问题缺乏专门的法律规定，应当弥补该空白。同时，可以借鉴海上旅客强制责任保险制度，完善邮轮旅游保险的品种和其对旅客的保护程度。在政策层面上，鼓励邮轮旅游从业人员积极考取旅游保险资格证书，从而提高保险中介服务能力和专业素养。

2.政府进行规制方面――市场准入规范及事中监管完善

第一、从市场准入的角度。在邮轮旅游保险的销售主体上，规范其市场准入的资格和资质；第二、事中监管。保监会和各级旅游部门，应当坚持适度监管原则，建议可细化其内部职能，构建完善的旅游保险监管体系。

3.社会监管上，可实行邮轮行业协会和保险协会的自律监管。从而让行业协会发挥其社会监督之效。如上海地区的上海航运保险协会和上海邮轮游船游艇行业协会。

（二）展望

我国现阶段在促进邮轮经济发展上提出了“鼓励发展邮轮相关金融、法律保险、理赔、培训、咨询等业务，拓展邮轮增值服务”②。在政策的推动和邮轮产业的快速发展下，邮轮旅游保险增值服务应进一步完善，以协调邮轮保险市场和政府监管的关系，完善邮轮保险业的竞争环境，促进其良性发展。

注释：

①数据来源：中国交通运输协会邮轮游艇分会（CCYIA）的官方统计。

②2014年《交通运输部关于促进我国邮轮运输业持续健康发展的指导意见（交水发[2014]68号）》。

参考文献：

[1]胡正良，於世成，郏丙贵.航运法专题研究[M].上海浦江教育出版社，2013.

保险市场监管范文第3篇

关键词：农村保险市场；监管；问题；对策

中图分类号：F840.66 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)01－0066－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.01.16

保险监管是指保险监管机构履行行政管理职能，依照法律法规统一监督全国保险市场的活动。公共利益监管理论认为，政府监管的存在是为了修正低效率或不公正的市场行为。政府对农村保险业实施监管是一种政府干预经济的行为，合理的政府干预，对于维护市场机制正常运行、及时纠正市场缺陷、防范各类风险是十分必要的。由于农业的基础地位以及农民在人口结构中的较高比重，“三农”问题的解决状态将直接影响我国经济和社会的可持续发展态势。

一、农村保险监管的经济学动因

在经济学中，政府干预经济的一种动因是市场失灵的存在。作为经济“助推器”和社会“稳定器”的保险业，目前在我国的经济发展中还存在着许多问题。从经济学的角度讲，我国保险业存在着市场失灵的现象，这些现象的存在既是政府对保险业实施监管的原因，同时也为保险监管指明了方向。我国农村保险市场存在市场失灵的现象主要表现在以下几个方面。

（一）市场支配力的存在

市场支配力指的是一个或多个生产者或消费者影响他们所交易的商品或服务的价格的能力。在完全竞争市场假设中，所有的消费者和厂商都是价格的接受者。市场中如果存在着能影响交易价格的消费者或厂商，就意味着完全竞争假设被破坏了，那么市场就不再是完全竞争市场，而是变为了带有某种垄断因素的市场，市场机制自身无法实现资源的最优配置，即市场支配力会导致市场失灵。在我国的保险市场上，消费者还处于弱势地位，市场支配力问题主要体现在保险人一方即保险公司身上，这一点从保险主体的数量及其市场份额上可以看出。我国的保险业起步较晚，市场还不够成熟，虽然近年来市场上的主体数量稳步增加，但是仍没有打破几家独大的局面[1]。

（二）外部性的存在

农村保险市场同样存在外部性，分为正外部性和负外部性。正外部性集中体现在保险的各项职能中。保险具有防灾防损职能，保险公司通过对保户提供专业的风险管理建议，尽可能控制或消除潜在的风险因素，降低灾害发生的可能性，减少损失的数额及金额，从而为整个社会节约经济资源。负外部性比较突出的是诚信问题。无论是保险人的诚信问题还是投保方的诚信问题，都有可能产生负的外部性。例如在委托问题中，一些人为了追求自身利益不惜欺骗客户，给保险合同双方当事人均带来损失。保险市场中那些违规操作的保险公司或中介机构使得整个保险行业的形象遭到破坏，造成公众对保险行业失去信心，给正常经营的保险公司或中介机构造成损失，阻碍了保险业的发展。

（三）公共物品

公共物品具有非竞争性和非排他性。公共物品的这种特殊性，使得个人存在搭便车的心理，从而导致公共物品的供给量远远小于帕累托最优状态，即导致了市场失灵。农村保险监管是保险市场上典型的公共物品，同时具备非竞争性和非排他性。保险监管的存在可以维护保险市场的秩序，保护保险人和被保险人的合法权益。当保险监督管理机构依法对农村保险业实施监督管理时，所有的保险企业和保险消费者都享受到了利益，保险监管所带来的好处并不会因为多一个人来分享而影响到其他人获得的效用。同时，保险监管也无法排除其他人的消费，保险监管制度一旦建立，就会使得所有保险人和保险消费者受益。

（四）信息不对称

保险业作为金融业的重要组成部分，集风险性和金融性于一体。保险经营活动交易的双方因各自所处的地位、信息交流的愿望、拥有的资源和保险知识等差异，使得对方希望了解或本来能够了解的信息不能为对方所了解，从而形成了保险市场信息不对称的现象。保险市场的信息不对称，主要表现为逆向选择和道德风险问题，保险公司可以利用信息不对称对投保人或保险潜在消费者产生不利影响。信息占有的不对称状况，很容易被保险市场参与者所利用，并导致保险市场运行的低效率。

二、农村保险监管的意义

我国自改革开放以来，保险业市场发展迅速，保险业主体不断增加，目前保险公司数量已增至120余家，保费收入也屡创新高，仅2010年1―8月份我国原保险保费收入就约1010亿元。但在我国保险公司取得巨大成绩的同时，也应看到我国保险业发展同国外的差距以及自身存在的问题。我国发达地区与中西部落后地区、城市地区与乡村地区在保险业的发展上存在着巨大差距，无论是保险公司数量、业务规模或者是保费收入等方面均不可同日而语。

长期以来，我国大多数保险公司均把公司发展经营的重点放在经济发达地区，而对占有近八亿人口的农村地区弃之不顾或者少有涉及。随着我国新农村建设的发展，农民收入的不断提高，农民对保险的需求也越来越强烈，投保参保的积极性不断提高，农村保险市场潜力巨大。正如保险业监督管理委员会主席吴定富所说：“我国绝大部分人口是农民，未来保险竞争的主战场在农村，保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场。”可以说，谁能紧紧抓住我国农村保险市场，谁就发掘了一座巨大的金矿，必将会大大增强其市场占有率以及综合实力。

我国是农业大国，又是自然灾害频发的国家，自然灾害频率比世界平均水平高18个百分点。尤其是农业灾害一旦发生，造成的严重后果不仅直接影响到广大农民的收入、农村地区经济的发展，还会波及到工业、商业、外贸甚至金融等一系列经济部门。保险作为风险转移机制，具有分散风险、经济补偿的社会保障功能，它可以对风险进行有效的管理，克服风险带来的各种不利因素，降低风险事故造成的损失。在倡导科学发展观和构建和谐社会的今天，发展农村保险对于提高保险业整体发展实力，完善农村社会保障体系，解决“三农”问题，建设社会主义新农村均具有十分重要的战略意义。

三、我国农村保险监管存在的问题

我国农村保险市场在监管方面还存在的不少问题，具体主要表现在以下几方面。

（一）过度监管与监管不足并存

我国农村保险市场的监管一直存在着过度监管与监管不足并存的矛盾现象。监管重心仍然放在保险机构的市场行为上，而对于保险公司偿付能力和经营风险等关键领域的监管却浅尝辄止。多年来，我国保险监管机构对保险公司偿付能力的监管，仅采取最低资本额的监管制度，而对偿付能力不足的保险公司从未采取过任何有效监管措施，造成国内保险业曾一度有多家公司的偿付能力严重不足,对国内保险业的健康发展构成严重威胁。国外许多保险市场监管的经验表明，监管机构对保险市场的监管应当严格控制在市场失灵领域，只有存在实际或潜在的市场失灵，并且监管机构确实能够通过监管提高市场的公平和效率时，才应该进行直接的管制。在市场机制能够自动调节的方面采取过多的监管，将造成监管过度而损失市场效率[2]。

（二）农村保险市场监管法律建设相对落后

保险法规是保险监管的行动纲领，即使是经过了二次修订的全国性法规《保险法》，仍不能适应当前保险业发展和对外开放的需要，存在较多的法律真空,使保险市场监管行为在关键时刻无法可依、无章可循，加大了监管的随意性。而且到目前为止，我国没有制定任何的地方性法规来规范和约束地方保险市场，只是依靠《保险法》以及相关的法规来调节农村保险市场。每部法律、法规都必须和本地区的风土人情、风俗习惯、和文化底蕴等有机结合才能真正发挥其规范市场、促进市场顺利运行的作用。因此，设立与地方保险市场发展相适应的地方性法规显得更为重要。

（三）监管理念有待提高，监管技术亟需改善

在监管理念方面,监管机构对如何科学贯彻落实科学发展观、如何科学协调加快发展和防范风险以及如何做好日常性监管和长远监管等方面把握得不够，对市场发展情况比较好的少数地区给予很大的监管，而对于广大农村地区放任发展。在监管技术方面,由于缺少具有专业素养的监管者,那些很多半路出家的监管者在监管过程中很难真正地发挥监管者的作用,只是对一些简易的市场行为进行规范,而对那些需要过硬专业知识才能进行的监管却无能为力。

（四）监管部门缺乏足够的权威性，监管手段单一

政府监管部门在保险公司的市场准入和退出问题上缺乏实际权力，行政处罚和法律制裁往往也流于形式，同时因定位不清,实际工作中还存在着重复监管和监管真空并存的问题。监管部门在监管手段上仍以行政手段为主，造成了监管工作缺乏必要的透明度,监管者与被监管者之间还存在着严重的信息不对称等问题。

（五）缺乏完整的保险市场监管体系

一个完整的保险市场监管体系应该包括政府监管、行业自律、保险公司内部控制、社会组织监督和用于传导监管信息的载体――监管网络。但是，我国农村保险市场在监管方面除了政府监管外，其他各方面的作用远未发挥出来，尤其是保险公司内部控制和网络的传导作用发挥不够充分。事实上,保险公司内部控制和畅通的信息传导网络是整个监管系统的基础,他们的作用在整个监管体系中是第一位的、第一层次的,在防范风险、维护保险市场各参与主体利益、规范农村保险市场发展方面起着重要的作用[3]。

（六）农村保险市场监管力量不足，监管人才缺乏

目前，保险监管机构设在省级或较大城市，而地级以下只有保险业协会，很明显，保险市场监管力量不足。保险公司重投保、轻理赔的现象明显，保险营销人员素质不高，盲目夸大保险责任，诱导甚至欺骗投保人签订合同的现象并不少见。目前我国农村保险市场尚处于“拓荒”阶段，监管体系不完善，监管历史短，近年来虽然保险公司重视了监管队伍素质的提高，但是力量非常有限，大多数监管人员缺乏专业素养，思想观念和业务技能有待提高，与市场的迅速发展存在较大差距，专业型的保险市场监管人员更是屈指可数,监管活动与市场潜在的监管需求相背离。这些问题如果不能得到妥善解决的话，保险公司很难在农村保险市场得到长久的持续发展。

四、强化农村保险市场监管的政策建议

（一）由严格的市场行为监管向偿付能力监管过渡

保险监管部门在对农村保险市场监管中，应该在对保险公司市场行为监管的同时，加大对其偿付能力的监管。加强偿付能力监管可以帮助监管机构及时、迅速地发现保险公司存在的问题，加强对保险公司的风险资本的动态评估。保险公司的偿付能力与保险公司经营的业务品种、投资收益和市场利率变动密切相关，承保高风险业务的保险公司需要拥有更多的资本金来满足风险资本的要求。监管机构应根据保险公司的整体风险确定其需要满足的最低资本金[4]。2009年10月1日新实施的《保险法》明确了以风险为基础的偿付能力监管机制。新《保险法》第138条规定，国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控。因此，保险监管机构只有坚持把偿付能力监管作为监管的核心,健全完善偿付能力监管制度和偿付能力综合分析制度，切实防范偿付能力不足的风险，才是正确而有效化解保险公司经营风险的行为。

（二）努力完善保险监管法制建设

健全的监管法制是保险监管部门依法监管的前提和法律保证。尽管近年来新的《保险法》、《保险公司偿付能力管理规定》等各种法律法规不断出台，但是还有许多不完善之处需要进行不断的改进。一是努力建立并完善法律体系，使相关部门能够在法律法规的约束下各行其职。从世界各国的农村保险实践来看，大多数国家均采取农业保险立法的形式。因此，我国也应当尽快制定农村保险的相关法律、法规，把我国农村保险业的法制纳入法制化轨道，通过法制建设为发展农村保险业创造良好环境。二是应该尽快制定新《保险法》的配套司法解释和部门规章，完善保险监管的法律体系。保险监管机构应根据新《保险法》第135条规定，依照法律、行政法规制定并有关保险业监督管理的规章。司法解释和部门规章的重点应该包括解决新《保险法》中系列概念的内涵和外延问题，即保证新《保险法》中各个概念的规范化，增强可操作性。

（三）转变监管理念，运用新的监管手段

在监管理念上，保险监管机构应根据本地经济发展情况制定相应的监管政策。不断创新监管机制，对于经济发达的地区做到重点突出，而对于欠发达地区应该引导其快速发展；同时在监管过程中还应该考虑到各地的风土人情、社会习俗等；在监管手段上，要建立完善的偿付能力指标体系；改变以往的监管方式，要将年终检查式的事后监管转变为以信息传导机制为基础的日常监管，最终向风险监管过度，建立动态的偿付能力监管体制；要利用现代的网络技术，加强保险公司经营信息的透明度。

（四）完善农村保险市场监管体系

完整的农村保险市场监管体系单靠保险监管机关是不够的，必须充分重视和发挥行业的自律作用，形成监管的整体合力。不仅要有宏观调控，还要有中观协调与微观自律。我国应该建立以政府监管为主、行业自律为辅、社会监督为补充、保险公司自控为基础的保险监管体系。一是在农村保险市场的监管中，相关监管机构应进一步有效、合理地行使自身权力和职能，整体提高农村保险抵御、化解风险的能力；二是行业自律，它是保险业健康发展不可或缺的组成部分；三是行业协会应当以各种形式向会员单位提供服务，做好企业的参谋，同时协会应增强与社会舆论和公众的沟通，发挥桥梁和纽带作用。以上几个方面是相互联系、相互配合的，只有形成整体合力，才能有效地保护保险消费者的合法权益，确保保险监管目标的顺利实现[5]。

（五）加快培养农村保险监管专门人才

国家监管机构方面，可以专门招聘一批具有较高文化素质、了解农村、具有农村基层保险工作经验的监管队伍。他们了解农村保险的基本情况，知道保险市场中存在的问题与不足，在保险监管过程中就可以有的放矢，顺利发现和解决问题。对于保险公司而言，在开拓农村保险市场时，可以充分利用农村丰富的劳动力资源，在村民中招聘一些文化程度相对较高的人加以保险知识教育，把他们培养成为一支具有专业素质、讲诚信、守纪律的保险营销队伍，减少农村保险市场中的恶性竞争以及诚信缺失等现象。这样不仅可以方便农民购买保险，同时也可以降低保险公司的成本，而且也会使保险公司更好地把握农民的保险需求，设计出适合农民需求的保险产品。此种方式，也为有一定文化的农民创造了更多的就业机会，使农民达到了创收的目的。

农民富则天下富，农业稳则天下稳。总之，“三农”问题始终是我国经济发展中的头号问题，八亿农民的农村市场对于任何一个行业来说都是一个庞大的市场。随着我国新农村建设的不断推进，农民收入的不断提高，农村的保险需求量也在迅速激增。各保险公司必须站在战略的高度开拓农村保险市场，迎合农村保险市场的各种保险需求。同时，各级保险监管机构，也必须针对农村保险市场发展的特殊情况，针对监管中存在的问题，有的放矢，提高自身监管水平，努力为我国保险业的发展做出更大的贡献。

参考文献：

[1]陈辞，李炎杰.保险监管的经济学动因――保险市场失灵及其表现[J].技术经济与管理研究，2010（5）.

[2]唐金成，黄仁珍.借鉴国际经验,强化我国农村保险市场监管[J].广西大学学报：哲学社会科学版，2008（2）.

[3]白晶晶.我国保险监管创新研究[J].企业导报，2010（2）.

[4]强强.我国保险监管体系现状及改进建议[J].国家行政学院学报，2010（2）.

保险市场监管范文第4篇

2．保险公司在增员宣传和奖励措施的制定方面存在不规范现象。有的保险公司在新进驻地为了尽快开展业务，在招聘人员时加大奖励力度，放宽招收条件，违规增员；有的在组训时不是传授诚信的营销策略，而以传授技巧为名，让营销员在推销保险的过程中如何夸大险种益处，尽量不提或少提险种的除外责任或免赔事项等等。

3．保险员的道德风险失控。目前，一些中小城市的保险员的业务素质较

低，道德素质更是良莠不齐，受利益趋动，展业中弄虚作假的大有人在。有的营销员为了多进单，多拿佣金，在推销保险时，很少为保户的利益着想，一味推荐一些高佣金的险种；有的片面夸大险种的益处，夸大个别产品的投资回报率，对保单上未载明的投资收益率做保底承诺；有的营销员为了推销自己的险种诋毁其它保险公司的险种，损害同行的形象；更有甚者对一些已患有疾病的保户动员其投保(据笔者所知某银行一个门卫结婚七年多没有要孩子，原因就是妻子有肾炎，今年初却入了十大疾病保险)，给以后的理赔工作埋下纠纷的隐患。这也是保险业无序竞争和从业人员高流动性带来的一种必然结果。

4．保险业快速增长与保险理赔相对滞后制约着保险业的健康发展。一些保险公司在开业之初，为了打造品牌，树立形象在理赔方面实现了其所承诺的方便、快捷，受到了保户的好评。随着业务量的增长和理赔案件的增多，一些机构和贷理员在观念上“重展业、轻理赔”毛病逐渐暴露出来，案件处理不及时，手续也相应繁杂起来，笔者一个同事的儿子在公共汽车上多嘴下车后眼睛被打的只有0.1视力，去保险公司理赔时才知道矫正后0．1的视力才符合理赔条件，与当时投保说的差距很大。对此，中小城市的保户因当地没有保监机构是投诉无门，既便能向其上级公司反映，因是共同利益的主体，极难得到客观公正的解决。这样一是对保险公司的声誉产生了不良影响，二是在一定程度上挫伤了人们投保的积极性。

综上所述，目前我国中小城市的保险市场上种种不规范的行为和现象，由于保监机构高高在上，鞭长莫及，不但出现无序竞争的局面无人过问，而且，保户有对保险公司不满的事情也是投诉无门，日常监管更是一个盲区和空白。虽然外资保险机构几年或更长的时间内还难以将其业务延伸到一些中小城市，尤其是县级城市中来。但是，如果一些问题长期得不到合理有效的解决和处理，显然对保险业的长期和健康发展是不利的，如果一旦业务萎缩后，再想开展起来其难度就可想而知了。同时还有可能影响到金融秩序的稳定。对此，领导层应当引起足够的重视和警惕。

为了更好的解决中小城市保险市场的监管问题，笔者建议采取以下措施：

1．进一步完善和建全保险监管体系。建立中小城市保险市场监管体制，是确保保险业稳健持续发展不可或缺的重要条件。可采取两种方式解决中小城市保险市场监管空白问题，一是采取在若干个中小城市中选择一个相对中心城市派驻保监办事处为常设机构，行使该区域日常的保险监管职能，定期或不定期到该区域的其它城市检查或调查了解保险业务的开展情况及存在的问题；二是可以采取委托监管的模式，省城以下的保险业监管委托人民银行分支机构监管，这样虽然力度不如保监机构大，但是，可以消除监管盲区，不会也不可能出现金融秩序混乱的问题。保户也有投诉的地方，对消除保险业务中不规范的问题也具有积极作用，同时，还可以降低监管成本。

2．建立健全保险同业公会的相互监督和制约机制。目前，保险市场种种问题表明，保险业亟需向银行业那样建立健全同业公约制约机构，以适应保险业竞争日益激烈的要求和环境。通过公约首先把人员频繁跳槽问题加以严格限制，以维护广大保户的权益和利益。同时可以增强和提高保险机构的自律意识。只有记分发挥同业公会的相互监督作用，才能确保保险业在有序的公平的竞争环境中快速稳健的发展。否则，只靠监管也很难全部解决问题，当然，这也要有一个牵头的机构，要在解决好监管体制问题的基础上进行。不然不遵守公约的如何处理就成了难题了。

保险市场监管范文第5篇

随着我国社会主义市场经济体制的建立，保险业形成了多家竞办的局面。除中国人民、中国人寿、太平洋、平安等4家全国性的公司外，还有十几家区域性或行业性的公司和几家抢滩的外国公司，中国的保险市场正在形成。但目前，对保险市场监管不力已初露端倪，突出表现在有的地方和部门擅自批准设立保险机构；一些单位未经保险监管部门批准擅自办理保险业务；一些保险机构违规、违章、超业务范围经营的问题比较严重；一些保险机构违反费率政策等等。因此，加强对保险市场监督管理已成为一项迫切工作。本文试图通过对美、英两国保险市场监督管理的比较，从中获得一些有益的启示。

一、美国保险市场的监督管理

美国从1851年起，在各州设立了保险监督委员会，专门监督保险公司的成立及业务的经营。1871年，成立了全国保险监督官协会，负责协调各州的管制行动并交流各州的经验。各州分别管理是目前美国保险监督管理的基本形式。各州对保险的监督管理主要从立法、司法、行政三个方面着手。

1、对保险公司创立的监督。在美国，要创立一家保险公司，第一步就是要通过保险监督官的审查，由其检查是否符合本州保险法规定和财务要求，是否拥有足够的资本或净资产以及公司组织状况是否完善。

2、对保险公司经营状况的监督。各州的保险法都规定，每家保险公司都必须向保险监督官递交年度报告，保险监督官据此来了解各公司的经营状况。此外，法律还规定监督官每三年至少对公司进行一次检查，检查费用由被检查公司支付。

3、对费率的监督管理。在美国，各州都规定费率必须合理，既不能过高，差别又不能过大。为了保证偿付能力，价格竞争受到限制。

4、对准备金的监督管理。各州的保险法规定，必须建立各种准备金(比如财产保险中的未到期责任准备金、损失准备金和寿险中的责任准备金)，并规定了具体的计算方法。另外，还要求在保险监督官处按准备金的一定比例存放一笔现金。

5、对投资的监督。美国各州对保险人投资都加以限制，一般允许的投资对象为联邦政府债券、州市政府债券、抵押贷款、公司债券和优先股等。

二、英国保险市场的监督管理

1575年英国保险商会成立，这是英国政府对保险监督的开端。随着保险业的兴衰发展，英国保险法经过多次修订完善。目前，英国实行的是《1982年保险公司法》，该法范围广泛，包括保险公司开业的审批、帐户及报表制度、保险公司长期业务的资产及责任、有限公司业务的责任干预权、财务来源(清偿能力)、业务转移、停业的规定，还涉及保险公司董事、管理者或经理的变更，保险业的经营手段(广告中间人及长期业务的撤回等)和对特殊险种的规定等。政府对保险公司的监督管理属宽松监督，主要是监督它们的行为及其经营成果。公司必须以特定的方式向政府提供有关情况。根据这些情况，工贸部便可以对公司的偿付能力作出评价。如果公司的偿付能力恶化到保险基金以下时，为了维护保单持有人的利益，工贸部可以采取它认为必须采取的措施，如取消公司经营权。如果公司偿付能力良好，对于公司的行为，诸如保险费率的高低、对技术准备金的投资等就不加以限制，对承保的危险也不加以干预。美英两国对保险市场的监督管理代表了两种典型的监督模式。其中一些合理的、科学的内容值得借鉴，结合我国保险市场的实际情况，有以下几点启示。

1、保险是商品，但决非一般意义上的商品，对保险市场必须加强监督管理。在实行市场经济体制的国家，政府对市场中的企业行为通常采取不干涉的政策，而由市场机制自动调整企业行为。但对于保险市场是个例外，政府对保险市场均实行严格的监督管理，把一般企业破产看做是市场竞争机制的必然结果，是市场经济正常又必要的组成部分。而保险公司的破产，则被看做是政府监督管理的失败。因为，保险是不同于一般商品的特殊商品，保险公司的破产，意味着保险保单持有人失去保险保障。因此，必须加强对保险市场的监督管理。

2、保证保险公司有足够的偿付能力，是保险市场监督管理最重要的目的。保险补偿制度的建立，必须要有众多经济单位的集合，即多数人以缴付保险费的形式组成保险基金。保险公司一旦经营失败，将对社会经济秩序和社会稳定造成重大影响。这方面，美英采取了许多措施来保证保险公司有足够的偿付能力。如资本金的要求、保证金的提存、各项保险责任准备金的提存、最低偿付能力的确定、法定再保险等等。因此，保证偿付能力也应当是我国保险市场监督管理的立足点。

3、要在保险市场上维持合理的价格和公平的保险条件。在美英两国，都制定有“反垄断法”以防止生产或销售商联合起来维持产品的高价格。但对保险市场，政府的做法恰恰相反，保险公司费率的厘订不仅不适用“反垄断法”，政府甚至要求保险公会，根据大多数保险公司的经营情况，制定出共同的费率标准。因为，保险市场上不适当的价格竞争，会危及价格的竞争已被大大淡化了，竞争主要表现在服务质量方面，与此对照，我们国内的一些公司采用降低费率、增加回扣等手段来展业的做法就显得十分幼稚和危险。

保险市场监管范文第6篇

保险经营与风险密不可分,保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性，加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在,使得保险成了高风险行业。所以，保险业具有极强的公众性和社会性。

另外，保险业务的专业性强，特别是保险产品的定价与一般产品不同，更需要专门知识。保险合同、保险费率等重要事项由保险公司单方面拟定，被保险人处于弱势地位，只能被动地接受或拒绝合同。如果不加强监管，很可能被保险公司利用其掌握的信息优势，任意提高保险费率以牟取超额利润；或因不正当竞争，保险公司人为地压低保险费率，影响自身的偿付能力。这些最终损害的都是被保险人的利益。

因此，为了保险业健康有序的发展，使其充分发挥对经济、社会和人们生活的稳定与安定作用，对科学技术发展的推动作用，对国际贸易与经济交往的保障作用，以及对于社会文明发展的促进作用，我们必须意识到保险监管的重要性。

目前我国保险监管存在的主要难点问题

(一)竞争加剧、违规经营现象相当严重。表现在：擅自提高或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。第二，回佣现象严重。有的保险公司收取标准保险费后，在帐外暗中给予投保人钱物或其他利益等，有的保险公司为了争取业务采取支付高额手续费和提供超低费率的做法。此外，还有未经批准，擅自开办新险种，虚假承保、逆向保险等。

（二）内部管理混乱，内部控制薄弱。表现在重要单证管理和使用混乱，账户管理不严格。会计核算不真实，在会计核算中的未决赔款上做文章。同时，也缺乏必要的风险管理制度，，内部稽核监督力度不够。

（三）资金运用收益差，损害尝付能力。保监会联合证监会04日正式了《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》。我国的保险资金可以直接投资于股票市场。保险资金向股市"开闸"，突破了我国原有《保险法》规定，拓宽了资金运用形式和渠道。但是从近年保险资金运用收益看，因资本市场持续低迷，保险资金保值增值能力弱，亏损面积很大，资金运用收益差,损害尝付能力。偿付能力是指保险企业偿还债务的能力，即保险企业对所承担的风险，在发生超出正常年景的赔偿数额时应当具有的经济补偿能力。偿付能力的监管是保险业监管的核心。无法积累资金，直接影响到了保险公司的偿付能力。

（四）保险市场混乱。如政府指定劳动人事部门推出“社会养老保险”,民政部门推出“农民养老保险”,工会社团组织推出“工伤医疗保险”等。由于社会保险与商业保险机构行为不协调，导致市场混乱。其次，一些部门越权保险比较普遍，如交警大队“机动车辆及第三者责任保险”，计生办“母子安康险”,政府的劳动部门强制实行“养老保险”等。由于保险人与被保险人的关系不平等，公众对之有抵触情绪，直接影响到保险企业的服务形象。保险公司不顾保险的经营原则和大数法则，使费率大幅度下降，其结果不仅使保户在受损时得不到偿付保障，危及保户的利益，也损害了保险业利益，破坏了保险公司的信誉。

（五）技术装备较差，信息系统不完备，监管手段落后

目前监管机关监管手段主要有两种，现场检查与非现场监管。但是，随着我国金融市场的快速发展，保险业的经营管理更加集约化，同时保险的内涵与外延正在加深和扩大。这种趋势加大了保险业与其他产业的关联度及其产业链的外延度。同时，保险业也将在内涵与外延上产生与经济、金融及其他产业更加深入而广泛的联系，为新经济时期的保险业赋予新的含义。但是我们目前采用的仍是分业经营，分业监管的体制，银行、保险、证券监管的信息交流不畅，使得非现场监管不全面，现场监管滞后。

保险监管部门及其分支机构的技术装备普遍较差，信息系统不完备，缺少统一的监管软件，尚未建立起信息网络系统和风险预警系统。目前，监管机关的手工检查方式已远远不能适应保险公司的高科技发展，对于保险公司利用先进的业务系统，进行的非市场行为，监管机关在很大程度上无能为力。这种现象很大程度上影响了监管功能的发挥。

此外，防范化解风险的手段和措施还不够完善，偿付能力监管任务艰巨。市场行为与偿付能力并重的监管原则在实践中还有一定差距。除了诸多历史和客观因素之外，部分监管人员对市场行为监管的方式和手段比较习惯，而对偿付能力监管的内容、标准和要求相对陌生；对静态的、现场查处做得比较多，而对动态的持续的非现场分析做得比较少；对个别具体经营行为的定性查处比较重视，而对公司整体状况和保险体系风险程度的定量分析和评价工作起步较晚，经验不足。

（六）保险监管人员的素质急需提高。

随着改革开放和市场经济向纵深发展，中国的保险监管在物质或者有形的层面上迅速地向国际靠拢接轨。但保险监管要有效的与国际接轨。其关键问题是保险监管人员要具有驾御市场的能力。从现状看，我国保险监管队伍的素质普遍不高。21世纪是知识经济时代，在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险监管人员提出了更高的要求，现在必须看到，我们从事保险监管的历史毕竟太短，对开放经济条件下保险监管技术和手段的了解、认识和掌握程度有限。在不少人的观念中还留有计划经济和封闭经济体制下政府行为模式的烙印。人的观念不转变、素质不提高，监管缺乏生命力和权威性。

完善我国保险市场监管的对策

（一）健全和完善各项保险法律法规。为适应保险市场发展的需要，加快制定与《保险法》相配套的法律、法规、条例、细则，如《偿付能力额度管理规定》、《外资保险公司管理法》、《保险资金运用管理办法》、《保险公司破产法》、《保险违规处罚决定》等，逐步解决现有法律中不配套、不完善的问题，建立起科学合理的保险法体系，使我国各保险公司有法可依，也使来华办保险的外资保险公司有法可依。保险监管机构应依法采取强有力措施纠正和制止保险公司的违法经营活动和不正当的竞争行为，并依据法律赋予的权力对这些违法行为予以制裁。

（二）提高执法能力，确保规范经营。严格按照《保险法》、《保险管理暂行规定》等法律法规中有关保险公司偿付能力的规定执行。《保险法》规定，保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。对低于规定数额的，应当增加资本金，补足差额。保险监管部门应经常对偿付能力进行检查，对违法、违规者进行严肃的处罚。保险监管部门应对各种责任准备金，各项公积金、法定公益金进行定期检查，对不按规定提取或挪作它用的要严肃处罚。建议保险监管部门成立一支业务精、素质高的稽查审计队伍，定期对保险企业的财务状况进行检查审计，发现问题，及时提出整改要求，保证保险企业有足够的偿付能力。

（三）确定费率和手续费的高低限额。由于我国目前尚缺乏强有力的价格调控机制，出现了以低费率和高手续费竞争保险业务的现象，导致了保险市场的混乱。为保证市场的稳定和有序，国家保险监管机构应制定合理、统一的费率标准，确定每个险种的基本费率和浮动费率，以及手续费的最高比例限额，公布实施，并负责监督执行。对违反规定提供过低费率和支付超过标准手续费扰乱市场秩序、践踏公平竞争的行为，应依照有关法律规定予以惩罚。

（四）建立保险企业风险评级制度。保险监管部门通过定期不定期检查和抽查方式，加强对保险公司风险状况的监督和指导，通过监测有关风险状况指标，如财产险公司的保费收入变动率、赔付率、综合费用率、资金运用比率、单个险种保费收入比重、综合费用率、准备金变动率、资本及盈余变动率、资金运用效益率等，对其风险状况进行评级，对评级情况进行通报，对保险企业起到警示作用，促使其守规守法经营，并逐步做到定期向社会公布风险评级结果，加强社会监督。

（五）加强行业自律。与保险立法、政府监管的外部监督不同的是，保险行业自律重在内部监管。建议授予保险自律组织以下监管权：其一，保险条款和费率确定的监管职能；其二，保险人、保险经纪人等专业技术资格考试和保险人的培训等。行业自律具有经常性、及时性、专业性、低成本性的特点。能有效地促进和保障保险业的规范运作和健康发展，提高保险业整体素质。迄今为止，我国尚未建立完善的、全国性的保险自律组织系统，仅北京、上海、大连建立了地方类似机构，其它地方基本上忽视了这种自律组织的建设。保险自律组织的缺乏不利于我国统一、规范的保险市场建立，也制约了与国际保险市场接轨的进程。