收入放缓VS欲望提速

物质与文化的需求，是人性，是人文，是潜伏在人生时间轴上生活方式的变化，是难以自禁、不曾泯灭的梦想。但资源能不能支持所有的梦想？如果收入（增长）放缓，欲望增加，我们该怎么办？

收入放缓的无奈

35岁的潘先生是3月18日深圳交通台《快乐理财》节目的现场嘉宾。他拥有4套房子、2部车，与爱人、孩子和老人一起居住，企业年利润从90万元下滑到50万元，明年可能仅30万元，问笔者能不能提前退休？

这是一个典型的小微企业主。据统计，截至2012年，个人独资企业和个体户合计近5000万家，普遍面临人力、租金和财务成本高速增长导致利润下滑的趋势。从宏观经济来看，GDP的增速从2007年的14.2%持续回落到2012年的7.85%，经济增速的放缓已经是不争的事实。习惯了30年高速经济增长和货币增发所带来的财富虚增的中国家庭，很多已经开始面临收入增长放缓的现实。

欲望提速的“我们”

笔者的学生晓芸是一位36岁的公务员，她在课堂上向我分享了一个令人奇怪的体验：“毛老师，我在用了ipfp理财软件后，才发现自己入不敷出很长时间了。”笔者问她：“为什么用了理财规划软件才发现自己入不敷出呢？为什么不知道自己每月花的比赚的多？”答案是：第一，晓芸从来不记账；第二，晓芸的账户中存有现金资产；第三，在不知不觉中，晓芸的物质和文化需求提高了。她是，住高档社区，是公务员的收入，却是阔少奶奶的支出，奢侈消费占比提高了。从不盘点资产的她，潇洒地挥霍着以前的结余，消耗着积累的财富。

奢侈二代

如果没有见到Christy，也许我们会认为孩子们奢侈是爸爸足够有钱。Christy一身英伦风着装，手链、包都是典雅的名牌，衣服都是从英国本土采购。她的父亲是笔者在清华大学总裁班授课时的学生，亿万身家的一级建筑设计师，2个5星级酒店在建项目的装饰承包商，前年年底却遭遇现金流断裂的痛苦。他在听完笔者财富管理课程后接受了财务诊断。他有10套住宅，3套别墅，所有现金都是在建项目的押金（应收账款）。他年固定支出280万元，固定收入却只有7.8万元（这是他搬进沙河别墅之前华侨城住宅的租金收入）。他有4个孩子，Christy和大弟弟在英国留学。孩子学费和所有房产贷款是主要支出。笔者要说的是Christy，她作为老大来参加我们的会谈。讨论完她父亲的财务困境后，她说了一句话几乎让大家瞠目结舌。她问爸爸：“我的MiNi宝马什么时候兑现啊？”原来她有一个东莞的富二代男友，约会需要开车。

多婚姻的“情义”

在收听电台节目很多次后，范先生觉得笔者是一个具有人文关怀的人，来和笔者讨论他的3个太太的问题。打开话匣子，我们很快发现有钱有情有义的范先生，其实面对的是3个太太、4个孩子、4个小舅子、3对丈母娘与老丈人。

多子女的好男人

陈先生是证券公司客户讲座后找笔者咨询的，他诚恳地请笔者为他做一个养老规划。52岁的他如果在55岁退休，每个月花3万元，他应该在退休时准备2000万元。他告诉笔者他在证券公司有2500万元市值的股票。可笔者接着问他：“您有几个孩子？”他答9个。笔者沉默了一会，说：“问题不一样了呢……”

面对剪刀差

笔者画了一条日益放缓的收入增长曲线和日益提速的需求增加的曲线，这两条曲线互相靠近，集中在一个家庭、一个家族的生命轨道。假以时日，一定会出现一个剪刀差，意味你开始消耗积累的财富。这个剪刀差告诉我们，有一天我们可能入不敷出，也许会面临日益下降的生活品质，或后代会过清贫的生活。在一个个案例面前，笔者发现了“收入增长显性放缓，欲望需求潜性提速”的典型问题。这两条曲线在很多已经拥有一定现金资产的富裕人士的未来时光中即将面临交叉，这是一个温水煮青蛙的过程。

让我们将财富成长规律在时间轴上展开，寻找财务资源与日益增长的需求之间潜在的发展规律。首先观察支出以及它所代表的梦想及生活方式的变化，然后观察你的资产存量和资产收益，以便找到问题的解决方案。这个规律如此有个性，带有神秘的性格基因，以致我们需要个性化的辅导，以便提出足够的个性问题来厘清情况。

普通人最典型的“剪刀差”出现在养老时。退休后很容易入不敷出，因为没有了工作收入。工作前我们消耗父母的财富，拥有0资产，100%劳动力；工作期我们累积财富；退休后我们不再工作，工作对收入的贡献是0，资产对收入的贡献是100%，进入消耗财富阶段。

复杂家庭，晚婚晚育家庭，多子女多责任家庭，跨国家庭，老夫少妻家庭，老夫少子家庭，家族事业管理人……把生命的多样性在时间轴上展开，财务问题复杂了，世界也因此而丰富了。