打造金刚小宝贝

一年之前，笔者新婚燕尔，以自己家庭的真实案例向读者阐述了财务规划的重要性。今年3月5日，我们的小宝贝“果果”诞生了。

为人父母者，既然选择了生宝宝，那就得对他负责，无论是疾病预防、医疗保健，还是知识教育、品格培养，都免不了操心。今天，我们就着重来谈一谈果果小朋友的医疗保健问题，看看如何打造一个金刚小宝贝。

了解宝宝身边潜在的敌人

正所谓“知己知彼，百战不殆。”首先，父母必须了解宝宝在成长过程中，哪些是造成健康事故的元凶。

意外伤害是第一杀手

很难想象，超过50%的健康伤害都来自于意外事故，主要包括交通事故、烧烫伤、溺水及误吞误服等。发生这些事故的主要原因是因为婴幼儿发育尚不健全，对危险的感知能力差，看护人一旦疏忽，就有可能酿成悲剧。根据意外事故的伤害程度不同，医疗费用从几千元到几万元不等。

恶性肿瘤排名次席

最常见的三种恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤以及淋巴瘤，分别占总发病数的35.8%、17.9%、11.3%（数据来源：全国少儿肿瘤会议）。白血病的治疗成本15万～60万元，脑和神经系统肿瘤5万～10万元，淋巴瘤6万～30万元。

先天性疾病位列第三

先天性心脏病的治疗成本5万～10万元，先天性脑血管疾病2万～8万元。还有其他先天性疾病因所在地区、医疗水平情况不同，花费也不尽相同。

如上所列，一旦宝宝不幸遇险或患病，父母势必要承担沉重的医疗费用，如何避免“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”的悲剧？这就要求父母通过合理的保险配置，将有可能出现的风险转嫁出去。

用组合的方式转嫁风险

单一的保险配置不足以覆盖所有风险，必须通过国家福利和商业保险的相互补充，方可抵消大部分治疗费用。

脐带血造血干细胞储存

适用人群：生产前的孕妈妈。

交费标准：（1）制备、检验费用5800元；（2）18年保管费11160元，可一次性支付或分期支付。

保障内容：（1）意外伤害身故及残疾责任（最高给付1万元）；（2）重大器官移植身故或残疾责任（1万元）；（3）意外伤害门急诊责任（100元免陪，其余报销80%，最高给付5000元）；（4）住院医疗责任（200元免陪，按比例最高给付10万元）；（5）脐带血干细胞移植责任（按80%最高给付30万元）。

“一老一小”（报销类）

适用人群：这一保险从2007年9月1日起开始实施，只要是具有北京市城镇户口，16岁以下的在校和非在校儿童以及散居婴幼儿（含出生28天以后的婴儿）均可参保；非京籍户口，按规定享受免收借读费的在校生也可自愿参保。

交费标准：每年6月1日～8月31日为交费时间，9月1日～次年8月31日为一个医保年度。首先需开通交费账户，北京银行京卡（借记卡）、邮政储蓄存折或交通银行太平洋卡（借记卡）三选其一，再存入100元。

报销标准：起付标准为650元，超出部分按70%报销，余下30%自己承担，一个医保年度累计支付金额不超过17万元。

例如：一个参保孩子，患病住院花费了10万元，可报销的金额为：（100000-650）×70%=69545元。

商业保险（提前给付类）

适用人群：如无特殊情况，不分年龄、户籍，青少年儿童均可自愿购买商业保险。

交费标准：根据保额不同，保障范围不同，各家保险公司的各款产品各有不同，费用一般在几百元到几千元不等。

保障责任：商业保险最大的特点就是不仅可以报销医疗费用，还可以根据保额提前给付。

例如，笔者为果果购买了一款商业保险，年交保费4990元，连续交纳20年。宝宝60岁之前一旦罹患重大疾病，可获赔30万元用于治疗或术后营养补充；宝宝平安无事到60岁，可获得20万元养老金以及不菲的分红。

全球高端医疗计划（报销类）

适用人群：对医疗品质要求相对较高的家长。

交费标准：各家保险公司略有不同，一般每年0.5万～1.5万元。

保障内容：计划涵盖门诊、住院以及全球紧急救援等。可享受签约网络医院直接结算、签约网络医院专家门诊预约、就医不受医院等级限制、就医不受医院区域限制和就医用药不受医保目录限制等服务。

虽然在成长的道路上，宝宝难免遭遇坎坷，父母也无法免除他身体的痛苦，但却可以在最大程度上转移家庭的经济损失。从另一个角度讲，这样做可以释放出更多的资金，使父母不必因为担心意外情况的发生而中断家庭其他储蓄投资计划。

这样，一个金刚不坏的宝宝就炼成了。