保险消费者价格信息地位分析

摘要：保险产品设计和定价是由具备精算师资格和经验的精算人员依据经验数据、复杂分析和计算得出，难度大、技术含量高。普通消费者对于保险产品的价格形成所知甚少，对其价格合理与否也是很难做出明晰判断，处于信息劣势地位。本文分析了信息劣势地位对消费者产生的不利影响，并提出引入精算师事务所等独立精算机构和个人，扭转消费者的劣势地位。

关键词：保险消费者；价格信息劣势；精算事务所

一、消费者保险价格信息地位

在购买保险时，对于保险产品的价格，消费者只能接受，无从质疑，造成了保险产品价格在买卖双方出现了严重的信息不对称，消费者对于保险产品一直处于信息劣势地位。原因主要来源于两个方面：一方面，精算技术复杂，很难被普通消费者所理解；另一方面，各保险公司都有保护自身商业机密的需要，定价信息对外界保密。然而，保险消费者价格信息的劣势地位将导致保险消费者利益受到损害，进而影响我国保险业的持续、长久、健康发展。

二、保险产品价格信息不对称带来的不利影响

1.消费者可能在购买保险时支付不合理的保险价格

现阶段我国保险市场并不是完全竞争的，市场机制没有使各个保险产品自然的保持合理水平。恰恰相反，我国保险市场上同款同质寿险保单往往保费差别较大，究竟是价高者定价虚高，还是价低者恶意定价，消费者无从判断，更无法从保障中判断价的合理性。这将导致消费者为保险支付不合理价格，不利于保险展业和销售的开展，也不利于保险市场健康、公平发展。

2.保险公司可能利用信息优势，联合抬高价格

我国的保险市场一直处于由几家大保险公司占据绝大市场份额的寡头垄断市场，若由占据主要市场份额的保险公司联手抬高保费价格，不仅消费者蒙受损失，长期如此可能使消费者完全丧失对保险业的信心，甚至将危害整个保险市场的公平和稳定，难以健康发展。

3.道德风险和逆选择风险

经济市场发展过程产生的信息不对称将产生道德风险和逆向选择，保险市场中也是如此，对于消费者不甚了解的保险产品，对于价格的不认同将会挤出一部分高质量的潜在投保人，不利于风险标的分散和赔偿金储蓄池的建立。

4.不利于保险市场的整体发展

保险消费者的价格信息劣势地位将不利于保险市场的可持续发展，滋生腐败与垄断经营更不符合新经济时代的发展特征，不能迎合金融市场国际化、混业化发展的大趋势，价格信息的透明、平开、公平将更提升保险行业的整体竞争力。

三、解决信息不对称问题的建议

1.引入精算事务所

在机制方面，应引入精算师事务所作为独立第三方精算中介，提供有偿的保险精算服务。引入独立精算事务所，将进一步完善保险市场体系，健全保险机制，并且也是切实可行的。全球四大会计师事务所都提供专门的精算保险服务，其中，普华永道于今年3月在北京成立亚太金融精算中心。此外，今年2月10日，江泰保险经纪公司正式在中国保险行业协会网站上宣布拟成立第三方精算事务所，并公开招聘。然而，就现阶段看，提供精算服务咨询的对象大多为保险公司，而对保险消费者的服务几乎为零，因而存在巨大的消费潜力和挖掘空间。精算事务所的精算师不但需要有专业的资格证书和工作经验，而且需要有独立性，他们可代表消费者对保险公司提供保险的合理性出具客观的评价。

2.监管部门设立独立的精算人员

2012年保监会项俊波主席在全国保险监管工作会议上明确提出了保险监管的基本工作思路是“以保护消费者利益为目的”。解决消费者信息劣势问题，是保险监管工作的重中之重。目前，中国保监会只在人身保险监管部下设了精算处室，具有一定的局限性。产险的保费计算也非常重要，占我国财产保险市场份额最大的车辆保险的保费问题一直以来都是争论的焦点之一，不同公司的商业车险费率相差悬殊，需要保险监管机构把关。而且，交强险作为强制性保险，实现其不盈利不亏损的预期目标，仅仅依靠各家保险公司的成本数据是不够的，保险公司会为防止实际亏损而将更多的费用记在交强险账下，造成账面亏损实际盈利的情况，使消费者在信息不对称的情况下多缴纳了保费。

因此，单设精算部或由保监会聘任一名总精算师将是必要的，他们将负责对消费者投诉的险种进行实质上的精算核算，做出其定价合理与否的判断，切实为个体保险消费者提供专业的帮助，监督保险公司的行为，防范定价风险。另外，他们将负责制定国家的政策性保险和强制性保险等与百姓利益息息相关的险种价格，按照精算师实际经验所掌握的市场的成本和风险数据对价格进行计算，并且比对国际上相关保险市场中同质保险的价格，从而制定出合理保费价格，由保险监督管理机构及精算负责人对价格负责。

我国保险业还处于发展的初期阶段，还存在着诸多问题，需要依靠制度和监管等措施来约束和促进，保险产品价格的公平合理是保险业发展的重要方面之一，更是保护保险消费者，提升保险行业地位的重点。解决由消费者在保险产品价格方面的信息劣势所引发的问题，根本还是完善市场与完善监管相结合。相信随着各个环节不断探索与完善，我国的保险业一定会又好又快的健康发展。

参考文献：

[1]任鸿泉：保险价格研究[J]，价格月刊，1993(2).

[2]刘 薇:中国保险精算业法律制度中的问题、原因与对策[J]，时代金融，2011(6).

[3]刘玉焕:提高保险监管效率的对策探讨[J]，金融发展研究，2012(1).