民间借贷合同公证若干审点

摘 要：改革开放以来，与我国经济持续快速增长相伴的民间借贷融资急速发展带来了各种矛盾纠纷问题。为了预防纠纷，规避风险，当事人愈加倾向于办理民间借贷合同公证，尤其是办理具有强制执行效力的民间借贷合同公证。本文从公证实务角度诠释了办理民间借贷合同公证的若干审点。

关键词：民间借贷合同；强制执行

现阶段，随着中小企业的崛起，民间资本的作用已经慢慢突破私人需求的融资领域。民间借贷在一定程度上填补了金融机构信贷不愿涉足或供应不上所导致的资金缺口。同时由于民间借贷合同主体都不是正规金融机构，主体的特殊性、相关法律知识和金融知识的缺失必然会导致民间借贷具有非专业性和随意性、不可控制性等特点，从而导致民间借贷合同条款出现瑕疵、民间借贷合同合法性与有效性受到质疑以及风险无法估量的失控后果。

鉴于此，人们愈加倾向于办理民间借贷合同公证，来预防纠纷，规避风险；大部分民间借贷合同都有抵押担保，很多地区的房产局和车管所也有强制当事人要办理公证后才能办理相关抵押手续的规定；赋予民间借贷合同强制执行效力更能避免诉讼的困扰，公证机构出具执行证书后，出借人可以直接去人民法院的执行庭申请对债务人或担保人的强制执行。

一、民间借贷合同基本解析

（一）民间借贷合同的概念

民间借贷合同是指无放贷经营权限的市场主体之间，如自然人与自然人、自然人与法人、自然人与其他组织之间，出借人出借自有的合法资金给借款人，借款人基于合法的目的使用这笔资金，所签订的权利义务相对应的合同。在我国《合同法》里面，对民间借贷合同的专门规定主要是《合同法》第二百一十条"自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效"以及第二百一十一条"自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定"。前条指明民间借贷合同属于实践合同，必须有交付行为，后条是关于民间借贷合同利息的规定。

（二）民间借贷合同的特征

在本质上，民间借贷合同属于自然人之间的借款合同，有别于金融机构作为贷方的借款合同。两者的区别在于：前者是实践性、单务、无偿、非要式合同；后者是诺成性、双务、有偿、要式合同。简言之，民间借贷合同自出借人放款时生效，而非一诺即成。在民间借贷合同生效后，由于出借人已经放款，出借人只有权利而无义务，借款人只有义务而无权利，故民间借贷合同是单务、无偿合同。由于民间借贷合同常具有互质，当事人之间一般都有足够的信任关系，所以法律规定当事人可以约定民间借贷合同为非书面形式。

二、民间借贷合同公证审点

（一）主体审查

如前所述，民间借贷合同的主体必有一方是自然人，且任何一方都不能为金融信贷资格的法人。我国法律禁止非金融机构的企业法人之间的非法资金拆借行为，它们所签订的借贷合同属于无效合同。该自然人要具有相应的民事行为能力，公证人员要通过询问基本情况来判断其认知能力和精神状态，实务中重点审查老年人的行为能力，必要时，让其去医院做严格的精神鉴定。

在审查主体资格时，要坚持"人证相符、证证相符"的原则，通过审查当事人的驾照、社保卡、记名的银行卡、结婚证、户口本（户口本上面的当事人身高、学历、户口迁移、孩子的生肖尤其重要）以及询问当事人配偶的父母兄弟姐妹基本情况、结婚纪念日等问题，来确定自然人当事人的身份，以免公证人员进入疏忽大意的陷阱。

民间借贷的双方必须是合意、自愿的，不能受外力胁迫与欺诈。因此，公证人员办理民间借贷合同公证时，一定要询问当事人的借贷行为是否是真实的意思表示，并且告知借贷行为所产生的法律后果，并记录在卷。

自然人当事人也必须具备相应的权利能力，重点审查资金、抵押物、质物等的权属。由于夫妻的财产大部分都是共同所有，一般来说，出借资金以及还款资金大都与配偶有关。非单身当事人的单独所有财产有限，且公证人员审查起来有难度。如果出借人或者借款人有配偶，必须经过其配偶同意，或者其配偶作为共同出借人或共同借款人。公证机构办理赋予民间借贷合同强制执行效力公证时，还必须要求借款人的配偶明确做出自愿接受强制执行的意思表示。

如果自然人当事人是单身，必须提供单身证明。单身证明因人而异：当事人没有婚史，可到民政局开具从其够法定结婚年龄至公证之日未有婚姻登记记录的证明。如果当事人有过婚史，则要提供离婚证或离婚调解书（离婚判决书），再加上民政局开具的从上一次离婚之日起至公证之日的未有结婚登记记录的证明。有些当事人户口迁移过，还要到之前户口所在地的民政局开具未迁户口前这段时间未有结婚登记记录的证明。

此外，当事人为非自然人时，应当要求其提供该主体的身份证明，如组织机构代码证、经过年检的营业执照、事业法人证书等，如果借款或者放款涉及内部规定，还应当提供加盖工商局章的公司章程以及董事会或股东会的相关决议等；担保财产如果有其他共有人，为了预防纠纷、规避职业风险，必须审查其他共有人的情况与意见；担保人用信用担保的，要审查其经济情况，有无固定收入，要提供担保能力证明。

（二）合同内容审查

首先，要理顺民间借贷的法律关系，若具有下列情形之一的，应该坚决不予办理民间借贷合同公证：名为融资租赁，实为借贷；名为投资，实为借贷；名为联营，实为借贷；名为存款，实为借贷 ；名为票据转让，实为借贷；名为理财，实为借贷；名为财产回购，实为借贷；名为典当，实为借贷；名为信托，实为借贷。公证人员要认真分析法律关系，以防不留意走进当事人恶意设置的上述陷阱。

其次，合同细节审查。

第一，借款用途问题。借款用途如实写入合同，并且要明确具体，比如因"做工程"、"房屋装修"等等。《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》第十一条规定："出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借款关系不予保护。"如借款用于、诈骗、吸毒、走私等方法用途，属于非法借贷，不受法律保护。由此可见，公证人员应查明借款人的用途，并在询问笔录中告知出借人对借款用途有权进行监督。

第二，借款数额问题。借款合同上借款金额应与借据上的金额一致，否则将影响公证机构出具《执行证书》。我国《合同法》第二百一十条规定："自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。"贷款人向借款人提供借款，借款人向贷款人出具借据，借据上显示的借款金额便是实际借款数额。同时公证人员要告知当事人利息不得预先在本金中扣除，否则，按实际借款金额确定本金与利息。

第三，利率问题。当事人可以对利率做出约定，但不得违反国家有关借款利率的规定。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定："民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。"由此可见，违反法律规定的"高利贷"不受法律保护，公证人员要引导当事人设定合理利率。

第四，违约金问题。《合同法》第 107 条规定："当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。"违约金具有补偿性及惩罚性，所以法律中并未明确规定违约金的计算标准。但违约金的约定明显与所造成的损失不相称的，根据法律规定，当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般认定为"过分高于造成的损失"，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。因此，公证人员在办理民间借贷合同公证中应建议当事人根据相关法律在合同中对违约金做出合法具体的规定。

参考文献：

[1]程平.民间借贷合同公证的若干问题[J].中国公证，2011，（）.

[2]郭翔.规范办理民间借贷合同公证探讨[N].商丘日报，2011-11-24.

作者简介：江爱国（1960-6），男，江苏连云港人，本科学历， 江苏省连云港市新浦公证处主任。