家庭理财规划步骤范文

家庭理财规划步骤篇1

作为保险当中的一个项目，人寿保险以被保人的生命或者身体作为保险的标的，同时以生存或死亡作为保险事故，保险人与事故发生时依所约定的条例交付的一定金额作为赔偿。通过购买人寿保险，不仅能够获得保险公司的补偿，同时还可以获得一系列附加值的服务，比如：短期融资、理财咨询、医疗保健等。人寿保险是个人平衡职业生涯财务状况的一种重要工具，人寿保险业务员在为客户设计保险单的时候，需要一并考虑其财务状况以及理财规划，因此理财咨询师可以推荐与人寿保险产品伴随一生的一项服务。此外，购买人寿保险与节税之间还有着重大的关系。我们都知道，节税可以给个人理财带来很多好处。纳税是每个公民所必须尽的义务，但是个人所得税到底是怎样计算的呢？对于一个独立的申报户而言，具体可以分为两个步骤：课税税基=税基—（免税项目+减除项目）应付税额=（课税税基*税率）—（累进差额+抵扣税额）由这个公式我们可以得知，如果想要节税只能通过减少税基或者是降低税率来实现。但如果要将税率降低那似乎是很难实现的，那么对于个人而言，只有将个人应交纳税额的税基减少这么一个办法。

二、寿险的基本概念

在人寿保险中，个人人寿养老保险对于个人理财而言有着极其巨大的吸引力。人寿养老保险就是我们平时所说的商业养老保险，以老年人从寿险公司取得一定金额的养老金作为主要目的的人身保险，以解决被保险人年老丧失劳动能力时所获得经济生活保障为主要目的。养老保险中的预定利率，一旦经过投保确定，则终身固定下来，以确保受益人的未来收益。分红型的养老保险，除了固定收益以外，还可以通过资金运用收益中获得其他的分红收益。通过分析我们发现，购买人寿保险对于个人理财而言有着许许多多的好处，接下来将重点解释一下如何确定寿险保额的三种方法：

（一）所得的倍数法

这种计算法即允许在基本资料（收入、年龄）极低的情况下，通过推算得出与应有的保险金额相对应的年龄以及保额对照表，原来是台湾地区的寿险公司核保人员审核“被保险人的保额与其收入之间的比例”的一种依据，所以，又可以将其称作“核保参数指数法”。

（二）人身的价值法

所谓人身价值即一个人预期收益总数的现值，计算“人身价值”，必须严格实行三个步骤：

1.估算出在未来期间内个人每年的收入超过自身家庭维持生活所需的费用的部分。

2.估算出从现在开始一直到未来收益结束的收益总年数。

3.选择确定预定利率，再通过预定利率计算出折现的因子。公式：人身价值=每年预期收益*收益年数的折现因子。

（三）财务的需求法

从一般的角度来讲，个人或者一个家庭的财务需求具体可以分为五个大的方面：子女的教育基金、家庭的生活资金、住宅的基金、退休的需求和最后的丧葬所需费用。唯有在做好财务需求分析之后，才可以究其需求金额和其所处的生涯阶段，通过缜密完善的保险计划的设计，以保证个人以及家庭的财务的安全。

三、人寿保险如何规划

我们应该怎样对寿险做出正确的规划呢？想要从事寿险规划必须严格遵照相应的原则以及步骤。

（一）个人人寿保险规划的原则

通过风险管理分析我们可以知道，个人购买保险的目的不外乎是为了给自己以及家庭的安全与稳定，把未知的重大风险事故转给保险公司，在发生保险事故的时候可以得到保险金，并获得充分的损失融资与经济保障。在购买寿险的时候，往往要坚持两个重要原则：

1.风险转移原则。

转移风险是保险最基本的职能，国务院第23号文件（保险业发展的“国十条”）就曾明确指出，要突出保险的保障。因此，每一个投保人购买保险的最根本的目的即为了转移风险，万一发生了保险事故便可以从保险公司哪里得到相应的经济补偿。所以，投保人在投保之前都要全面且系统的分析自身以及家庭面临的各种风险，需要明确哪些风险是能够回避、抑制或者预防的；哪些是可以留下的；哪些是可以通过非保险的方式转移的；哪些又是需要经过保险的方式进行转移的。仔细分析才能够选择合适的保险险种。

2.量力而行原则。

作为一种经济行为，保险也是经济活动的一种形式，投保人想要获得保障就必须支付一定的保费，投保的险种种类越多，保险的金额就越高，其期限也是越长，所需要支付的保费也就水涨船高。所以，在投保的时候必须认真考虑自身以及家庭的经济实力，努力做到在一定的保费支出情况下得到最大保障，又或是在保费支出最低的时候获得可接受的保障，防止保险的过度以及不足。

（二）个人人寿保险规划的步骤

1.明确目的。

明确所投保险是寿险规划的第一步。对于寿险来说，保险标的是投保人的身体以及生命。投保人在为自己或者家人投保时，必须认真考虑以下几个因素：①合适性，投保人在为自己及家人投保时，应认真考虑其所需要保障的范围；②经济负担能力，个人人寿保险一般而言是一种具备储蓄功能的长期性产品，具备投资的性质，需要每年都按时缴纳一定额度的保费，投保人需要明确每年都能够有足额收入并用来支付所需的保费；③选择性，保险市场的保险品种以及产品非常繁多，所以投保人需要按照家庭的实际需要和经济购买力来决定购买适合的险种。

2.产品合适。

生活中，各式各样的风险无处不在，而同一种保险标的也对应着多种风险。所以，在明确了保险需求以及保险标的以后，应该认真考虑需要投保什么险种。每个人都面临着意外风险、疾病风险、死亡风险等多种风险，那么我们就必须按照这些风险所选择相对应的险种。投保人通过综合分析考虑各方面风险和这些风险将会产生的损失，以及个人对风险的承受能力、经济的承受能力等各方面因素，最后选择合适的投保产品。在确定保险产品时，还必须注意对险种进行合理的组合搭配。在购买主险时，购买与之相应的附加险，像附加意外伤害等这些，这样便可使保障更加全面，且保费不会过高。

3.明确保金与期限。

在确定下来保险产品的种类之后，便要确定保金以及保险期限。保金即保险金额，是当保险事故发生之时，保险公司所赔付的最高偿还金额。人的价值是不可估量的，从保险的角度上来讲我们通过性别、配偶情况、收入支出水平、年龄状况、受抚养人的个数与年龄等这些一并作为人寿保险金额所需参考的依据。明确保险期限，这是因为投保人预期缴纳保费的多少与频率，同个人未来的预期收入密切相关。对人寿保险而言，保险的期限一般比较长，有些甚至有10年20年或者更久。当个人以及家庭制定保险计划时，需要将长短期险种综合起来一并考虑。

4.选择合适的公司。

不同于一般商品，购买保险是先交费，且只有当保险事故在受保期间内发生保险公司才会支付保险金。投保人在缴纳保费后，能否如期实现保险保障是取决于保险期间保险公司是否有充足的偿付能力和是否具备良好的售后服务能力。因而，正确选择适合的保险公司非常重要。

家庭理财规划步骤篇2

众多朋友当中，小美的生活最惬意无虑，担任教师工作多年，收入稳定，她常说：“我是一个天生不爱操心家务的人，家中‘财政部长’的工作，自然交给熟悉数字的工程师老公大成!我只需当个‘顾着问’的‘顾问’就可以了。”

俗话说：不当家不知柴米贵！自从小美的宝宝诞生后，大成就不时唠叨油价又涨了、保姆费又变贵了，小美才慢慢明白，有宝宝的双薪家庭一定要做好未雨绸缪的准备。

大成常提到：“家庭除了要有6个月足够的生活紧急预备金，还必须理出未来2～3年会用到的短期资金，慢慢累积买房和宝宝的教育基金，以及退休金。年轻时做好规划，年老时才能财务独立，享受悠哉的银发生活，到时我们夫妻俩就可以无忧无虑地坐在摇椅上看星星、赏月亮，聊聊年轻岁月的点点滴滴…”小美每次聊到这总是一脸幸福洋溢。

大成与小美对于家庭的未来达成共识后，将家庭理财订立了明确的阶段性目标，分为以下三步骤，掌握步骤即能轻松地做好家庭理财。

第一步 订出家庭理财的目标

家庭理财首重确立目标，人人都想通过投资理财来累积财富，却往往在过程中忘记当初的目的，因此，很容易在投资中途将辛苦累积的成果花掉，无法达到资产累积的效果。因此，夫妻间应先找出共识，将往后的生活定下短、中、长期的目标，彼此朝相同目标前进。

家庭理财规划是一生通盘的考量，其中包含了短期生活紧急预备金、买房基金、子女教育基金与投资、保险，甚至未来的退休计划，因此理财计划一定要将“可行性”、“合理的报酬率”纳入考量，不要好高鹜远，定出可达成的目标才是稳健的策略。

你可以这样做：夫妻可以把每个月的薪水，约定一个金额放进两人的联名户头，用来支付家中日常所需，其余的钱再分别放到短期、中期与长期的帐户中，供不同阶段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭财务风险管理意识，除了做好收支平衡外，还要把资金做短期及长期资金的用途分配，找出大钱与小钱支出的决策顺序，才能让薪水发挥最大效益。

第二步 依照目标搭配投资组合

确立理财目标后，接下来就是分配资金的用途，最重要的是准备6个月的储备金，即便家庭发生意外，还有一笔钱可支付日常开销。再者，每个人在退休之前，最好能养成定时定额的储蓄习惯，家庭理财更是如此，退休之前应努力赚钱，并力行收支管理，除了达到平衡之外，最好有固定的结余，然后持续工作、有钱，结余便会逐渐累积并变得愈来愈大，累积成人生的第一桶金。

初期可设定2~3年作为短期目标，此时资产配置需考虑资金安全性及流动性（投资标的变现能力)，以应付随时可能需要的花费；再来3~5年准备买房基金，还要把获利性考虑进去，才能让资金稳定成长；最后是10～15年的宝宝教育金，考虑资金增长的同时，还要满足宝宝在未来各个求学阶段，都有充裕的教育基金。

将财务安全网架构完善之后，就要学会如何妥善配置手中的资产，学习让金钱持续为你工作，并创造稳定收入。最后别忘记为自己准备充裕的退休金，由于准备时间长达20年，金额也最为庞大，所以需要考虑到通货膨胀与市场风险等因素，因此，积极的投资策略与资产配置组合，再搭配适当的避险机制，才能让资产持续增长。

你可以这样做：买房等短期需要用到的资金，应采取相对保守的投资策略，如：股债平衡型基金及债券型基金的组合，以确保资产不会因市场上的大幅波动而影响；而资金准备期愈长（如：子女教育金、个人退休金）则需采取愈积极的投资策略，以确保资产的增幅能领先物价上扬的幅度。

最简单的投资方式是采用定期定额，如投资股票型基金、股票、高收益债券基金等，再搭配适当的避险策略，当景气修正时，再适时地单笔加码，以累积更多的基金份数。基金理财是跟着趋势走，平常只须注意景气波动，定期定额和单笔投资相互搭配，创造相辅相成的效益。此外，建议基金理财，最好是在不影响到正常的工作下进行，才能拥有良好愉悦的投资经验。

第三步 定期家庭会议 检查财务状况

家庭理财与日常生活是息息相关的一件事情，只要夫妻同心，通过共同学习及讨论订下家庭财务规划，就能稳扎稳打地建立起财务系统。此外，平时应多吸收财经和金融相关知识，作好家庭财务风险的控制管理，建立起“进可攻、退可守”的理财计划，才能够满足不同阶段的财务需求。

当通过钱滚钱的投资方式赚得收入后，要关心实际资金利润，也就是要注意本金、利息、通胀、汇率等相关要素，并且适当保留获利，同时冷静检查资产配置相关组合。若是市场环境不断地出现变化，更需要定期或不定期地检查目前的理财标的与计划，适时调整，如此，才能为家筑个安全无虞的财务网，让宝宝成长的每个阶段都能感受到爸妈无微不至的呵护。

家庭理财规划步骤篇3

新年到，有心的人家也会整理自己的“金融文件夹”，包括各类保单。他们问，有没有一种保单，可以保护人的一生?如果人生历程能静止在某个阶段，或许可以办到。但这种科幻情节与事实不符，更何况保险是家庭理财的基石，内容虽繁琐，却必须与家庭成员、经济状况同步进退。

没有保单可以“一张保终身”

说实话，没有一张保单的设计，可以“完美”到你保护你一辈子。一旦自己的年龄、经济状况及家庭责任改变，保险内容就要跟着调整。

当然，前提是必须先了解自己的需求，再检视现有保单，有无不足的地方。比如，要确认原有保额是否大于现有负债，还要思考自己能接受的医疗品质要求如何，等等。

比如，当家中房贷或自身经营的企业债务增加；又比如，小孩出生、家庭支出扩大；又或者，收入提升很多、家庭资产暴增；再比如，社会平均医疗费用提高等等，都是检视、调整保单的时机。换句话说，只要家庭、个人在经济状况上有重大变化，第一个该想到的就是，重新检视保单。

多数人不习惯定期检视保单，认为过程繁琐、看不懂，甚至认为那是保险业务员的责任。其实，只要简单的三个步骤，就可以为家庭现有保单理出头绪，及时发现保险缺口。

简单的保单缺口校正，主要有三步骤：第一、算出个人或家庭经济需求；第二、核对已购买额度，并找出缺口；第三、找保险业务员或信任的理财顾问，弥补保单的不足。

步骤一：预估风险计算花费

不是人人都能时刻意识到自己面临的种种风险，但某些人生阶段或是时刻，你的风险的确突然增加了，或是你会突然明确意识到自己未来可能产生新的风险。

已经人到中年的刘先生，买过一些分红险，但从来没买健康医疗类保险，但最近他的看法有些改变：“我外公是因为罹患癌症去世的。母亲最近也被确诊为癌症。这样一来，我怕自己罹患癌症的可能性比其他人显然更多，因此我想重大疾病险我是必须要保一保了。”

基本上，癌症等重大疾病的治疗费用都比较庞大，一旦罹患癌症或者其他大病，就背上了“劳命伤财”的双重压力。而对于大病医疗，社会医疗保险只能提供比较基本的保障，每天都有报销费用限额，对于用药特别是新特和进口药品，以及一些新的医疗技术产生的费用报销限定也很死，所以如果预计自己将来有这方面的风险，还是应该及早调整家庭保单。

同样已经步入不惑之年的邹先生，最近则是中年得子，非常开心。但随着儿子的降临，他脑子里也在盘算，自己是不是该再买点保险?邹先生现在公司里提供的团体意外险，还有一块是综合医疗险，个人则曾经在1O年前投保过一份递增型养老险。但如果他稍微做个判断，就会发现，作为一个典型的“家庭支柱”，自己现有的保障实在太弱了，根本无法承担起对孩子和妻子的经济责任，因此未来肯定要对自己的保单进行“大修大补”。步骤二：检视额度是否足够

在经过对未来可能出现或增加的风险，做出基本判断后，接下来就是逐一检视手中现有的保单内容，看看是否符合未来的需要。

以前文提及的邹先生为例，他目前个人年总收入为8万元，房屋贷款已经基本还清，没有其他贷款，孩子出生后，家庭每年的消费总支出大约也要7万～8万元。现有的团体意外险额度是20万元，团体综合医疗险大致包括医疗费用每年最高2万元、医疗补贴每天100元，养老险中包含的身故责任为2万元。

他的孩子刚刚出生，他们又是一个典型的三口之家，他个人目前所有的意外身故保障只有22万元，疾病身故保障只有2万元，而且意外险还是短期的团体险，按照他这样的收入和消费状况，这样的额度显然不能满足全家人的需求。他的意外险保障额度，至少需要提高到40万-50万元(差不多相当于邹先生年收入的5～7倍)，同时，20万～50万元的定期寿险也是很需要的。考虑到孩子年龄这么小，如果按照距离孩子成年和经济独立的时间之方法来计算保额，邹先生实际所需要的人身险额度其实要求就更高了!

通常，以寿险为例，消费者在衡量保额是否足够时，应尽可能将家庭开销，滴水不漏地纳入其中，做全面、通盘考量，包括房贷、车贷、信用卡债务、奉养父母、照料小孩，及水电煤、网络费用等固定支出。一旦身故，家庭经济活动至少还能因为有一笔保险理赔金而继续正常运转个几年。

而评估自身所需寿险额度的方法，常用的生命价值法和家庭需求法这两种，也可以把这两种方法结合起来使用。

具体来看，生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人――这些钱就是被保险人的生命价值，也就是所需的保额。

家庭需求法的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。步骤三：补足缺口加强保障

一旦发现保单内容与自己预设的风险需求有出入，就应该跟自己的保险业务员或是顾问联系，要求增加保额，或是调整险种，以补足未来所需保障的缺口。

也看一个例子。

“我怕吵，一旦生病，希望能在医院安静休养。加上朋友也多，来探望的时候，我也怕吵到别人，因此我如果要住院，肯定要住单人病房。”现年32岁的郑小姐在和人谈到自己的医疗险额度规划时，特别提出了这一点，就是生病住院时，一定要住单人房。

可如今，医院的单人房，每天费用并不低，平均价格大约在200元左右一天，如果住上半个月甚至更长时间，这“住医院”成本也是不低的。而且，如果要住到头等病房，里面设备更好，价格当然也更高。如果郑小姐已经明确自己有这样的需求，那么就最好能够投保相应的险种，比如额度较高的医疗补贴类险种，或是可以对社保外费用进行高比例补偿的医疗费用险，以便将来帮助自己应付这类社保内补偿比例较低的医疗费用成本。而郑小姐现有的一份医疗补贴，日津贴额度只有50元，那么显然是不够的，最好能够将津贴额度提高到200元／天。

简单利用以上三步骤，任何人都可以轻松为自己的保障“抓漏”。

特别说一下，如果有些人家庭负担实在太大、收入不高，又担心风险，以致保单规划无法尽如人意。在此种情形之下，不妨先求有、再求足。意思是说，可以先投保最重要的险种，比如定期寿险、意外险，再加上平时储蓄等，也可将人生风险降至较低。等到经济状况较好，保险预算较高时，再根据需要补充其他险种，并调整保额到合适的位置。

家庭理财规划步骤篇4

2008年发生在全球的金融危机又将遗产继承问题进一步演绎，他们可能昨天还是亿万富翁，还在为财产和事业传承发愁，但今天就已经债台高筑甚至倾家荡产无以为生。发家需要几十年的辛苦，但败家竟在一瞬间。

富豪们企业股权如何继承?

继承的股东权益能否得到保障?

家族财产如何分配?

被重新分配股权的股东能否继续维持合作?

遗产继承是否公平?

诸如此类的问题可以将原先好端端的家族搞得支离破碎，处理不好将会对一个富裕家族造成严重伤害，的确是一个非常棘手的问题。但如果我们明白“遗产理财”是生前为身后财产的规划，那么很多麻烦也就迎刃而解了。

上亿财产可以让下代人享用么?

在这次金融危机中受损失最严重的企业。基本上都是独资企业，合伙企业和股份制企业。其中最突出的表现是过度负债引发无限责任，掏空了企业和家产。而且其中不乏举借高利贷者。如果当初那些受到金融海啸严重伤害的企业家知道利用理财实

现家庭资产的保全，可能也绝不至如此。下文中的牛先生，经过几十年的创业，终于成就了现在海内外各公司共几十亿的资产，而牛先生一样也有如上有关“隔财”的困惑。

看看下文中理财专家贺强先生是如何为有上亿身家的牛先生解决如上的诸多理财问题的。

牛先生家庭情况介绍

牛先生，南方人。现年50岁，在江浙一带开了加工厂，产品远销欧洲和东南亚等地，并且在海外也设立了相应的外贸分支机构。公司资产达到几十亿，每年分红两三千万元。

牛太太，48岁，全职太太。

大儿子，26岁，无稳定工作。

大女儿：24岁，专业国际贸易和法律，职业律师。

小女儿：22岁，专业中文，职业自由撰稿人。

有关财产是否能按照当事人的真实意愿顺利传承给下一代，无非是：继承人是谁?能传承的财产是什么?怎么让继承人合理合法地享用等等这些问题，看看牛先生的有关财产传承的几个关键问题。

问题1　QueStion One

谁是继承人?

牛先生，南方人，现年50岁，20年前开始创业做外贸生意，随着业务拓展在江浙一带又开办加工产业，产品远销欧洲和东南亚等地，公司在海外也设立了分支机构。往年公司资产排名在全国500强中靠前，资产可以达到几十亿元。自己每年分红也有几千万元。但是金融危机的爆发使得集团公司整体的盈利减少很多，真是守业难啊!

金融海啸给很多的企业家留下了惨痛的教训。从前牛先生担心将来子女会败家。万万想不到却在自己手中“败家”。

“将来产业由谁继承呢?”这也是牛先生一直很困惑的问题。

他很想培养女儿接班，但她们都有自己喜欢的专业而对接管企业没有兴趣，再说现在企业规模这么大，让她们接班牛先生实在不放心。按理说，长子继承父业是顺理成章的，但是优裕的生活环境给儿子带来的并不是才干，更多的却是享受生活。看来孩子是不能继承家业了。另外，牛先生还有两个妹妹及妹夫和几个子侄，都在企业中担任要职。但谈到将来是否能接管企业管理时，牛先生似乎没有满意的表情……

理财师认为，牛先生家族产业的继承将是一个复杂的过程，需要解决的不仅仅是企业的持续发展问题，更多的问题是产业资产的分配和隔代管理。

问题2　Question Two

产业资产是要提前打理么?

俗话说：“机不可失，失不再来。”其实理财的“时机”决定了理财成本的高低和理财效果的好坏。

遗产规划，也可以称作是“隔财规划”，当财产变成遗产时。已经丧失了隔财的时机。就如陈逸飞一去世，给前妻和妻子以及孩子留下了无尽的麻烦。想必陈先生如果知道结局如此，一定会提早立遗嘱。在投资规划、教育金规划、退休养老规划等所有规划中，唯独“隔财规划”是运用理财技巧最多、时间跨度最长、涉及成员最广的规划，而且要符合财富拥有者的意愿，理财师作规划时，也是非常讲究时机和技巧的结合。

问题3　Question Three

你的财产健康吗?

按照牛先生的要求，理财师隐去了实际的财务数据，只对财务的健康程度分析如下：

牛先生所在的集团，无论国内还是海外的公司各项业务看似都是在蓬勃发展，但是十分缺乏资产的整体布局，几乎全部资产都在集团内部流转；财务管理高度集权虽然貌似资金使用效率很高，实质上却造成了资金链条的过度紧绷，巨大的固定资产(如土地、厂房、机器设备)和巨大的负债(如用固定资产质押贷款)显得格格不入，反映出企业资产结构过度单一和缺乏弹性。

企业如果一直继续如此资金运作，最直接的问题就是：由于资金链断裂，导致变卖企业资产，面对金融危机其结果将导致企业无法正常经营。

类似情况在已经倒下的企业中比比皆是・最为可悲的是，中国的企业家多数都是控制性管理的强手，喜欢在企业内部集权化管理，惋惜的是牛先生的企业竟然在家族中没有培育出接班人，一旦企业家去世，股权丢失，很有可能失去对企业的控制权。

Tips

你能把握理财时机么?

1　投保商业保险健康险的最佳年龄是25岁左右。之后每年的投保成本逐渐上升，当50岁时事实上已经不用购买健康险了，因为此时投保的成本很高，不如留着几十万元准备看病；

2　完善家庭保障体系的最佳时机是35岁左右。此时家庭和事业都处于上升阶段，家庭的偿债能力逐渐提升而抚养子女赡养父母的责任巨大，建立保障体系的成本相对较低，此时完善家庭保障体系是最理想的时机；

3　建立升息资产的最佳时机是经济危机最黑暗时期。此时市场上各种投资产品价格相对便宜，泡沫较少，是资金流向价值洼地的最佳时机，因此盈利空间肯定是最大的。当经济高速发展时，应从收益颇丰的产品中获利了结。

财产传承解决之道

通过对牛先生的家庭理财需求了解，对其家族产业布局以及资产结构进行分析后，理财师给出了牛氏家族“隔财规划”中要解决的4个基本问题：

这个“隔财规划”解决了牛先生家庭财产传承的基本问题，可以帮助牛先生按照自己的意愿，将家族产业中属于自己家人的绝大部分资产实现确定的传承安排。

提早遗产规划符合牛先生的真实意愿。在兼顾企业发展和家人所关注的诸多传承问题同时。又避免了企业经营可能发生的恶性负债对家庭财产的危害，也避免了将来可能征收的遗产税对财富的侵蚀，使得牛先生总资产的效率和安全度有所提升。

隔财，你该怎么做?

理财师结合牛先生家庭的生命价值进行合理评估，主要通过利用保障性较完善的人寿保险和信托等产品实现资源配置，为牛先

生的家庭建立比较完善的家庭保障体系。其目的是无论发生什么危机，确保其家庭都会有充足的、受法律保护的可支配财产维持正常生活，而且保障体系规避了企业将来承担的无限责任可能带给家庭的毁灭性打击。

在符合牛先生理财意愿的条件下，理财师为牛先生出具了具体的“隔财”的建议。

步骤1　Step One

家庭财产和企业财产分开

牛先生几十年创业所形成的集团规模，除了满足家庭的日常开销外，每年的利润几乎都用于企业的运营和发展上。现在中国一般的企业家都是把家庭财产和企业财产放在一起管理。而牛先生的全球各地企业是家族合伙制，从企业性质来看，要承担无限责任。目前全球金融危机所带来更高的企业负债，随时都有可能发生不可预料的财务危机风险，由此可能会关联到家庭财产，这种连带风险在这次金融海啸中显露无遗。许多企业家因无限责任连累而导致倾家荡产，教训十分惨痛。因此牛先生做“隔财”首先要把家庭财产和企业财产分离。在企业健康发展时要防范未来可能的危机，未雨绸缪，提早规划，以免错过理财时机而要让家人承担更多的麻烦。

步骤2　Step Two

建立完善的家庭基本保障体系

确切地说，就是按照牛先生的意愿使他的家庭五口人都有一份基本的生活保障，这其中包含了全家的医疗、意外、失能生存保障以及保险年金，如此坚实的保障结构基本解决了面对不测发生时全家人的基本生存问题，而且也为企业无限责任建立起“防火墙”。其实每个负有无限责任的企业主都应该首先重视自己家庭责任，同时也是为自己准备一份“东山再起”的资本。

步骤3　Step Three

建立股权保障体系

经营者决定企业未来发展的成败。牛先生目前是集团公司的大股东，但其他股东的股份总和大干他所持有的股份，事实是牛先生有可能失去对企业的控制权力。因此，做好股权保护以及确保将来股权利益对牛先生的财产传承是非常重要的问题。何况到目前为止，牛先生还没有继承经营权的合适人选。而历来发生身后股权旁落甚至丢失的事件比比皆是，的确应该引以为戒。

牛先生提到，以前也想过利用“合伙人保险”互为受益人但是这样动用的资金比较多，何况股东之间有不同意见。牛先生也就作罢。

理财师建议，不一定非要股东互保。但各股东必须明晰股份。如果牛先生有这个意愿，可以利用其名下的资产，购买高额寿险保障产品，这类产品保障利益大，杠杆作用明显，每年还有固定和浮动收益。在操作中需要注意投保人牛先生将受益人指定为自己家人，购买额度要与牛先生股东权益相等或者略高。值得一提的是，一定要签署股权转让协议。一旦发生不测，家人得到保险赔偿后，股权自动转让给其他股东这样就可以确保家人的财产继承和维持企业正常运作，互不干扰。

步骤4　Step Four

将集团中年利润率低于10％的

部分产业转让变现，购买收益较为稳定的海外保险基金。之所以变现具有不良资产的部分产业，其中一个目的是为了提高资金的流动性和收益性，而同时选择海外基金，可以将金融资产投资布局全球，有效规避风险并且追逐经济热点，提高资金利用率和收益率。当企业急需资金时，还可利用高额寿险现金价值再贷款，兼顾解决企业流动资金和1／3资产合法保全，完全规避重大经营风险对企业资产造成的伤害。

步骤5　Step Five

建立一个家族财产遗嘱信托

计划，使家产世代相传。

由于牛先生需要传承的资金数额庞大，而且必须按照他的意愿进行分配，每笔资金需按一定计划执行，将家庭财产隔代使用规划列入该资金委托管理之中，以信托方式进行管理不失为良策。

“信托计划有什么风险吗?”这是牛先生最担心的问题。其实，信托在国外非常盛行，受国外成熟的法律法规保证，是一个非常安全的理财形式，香港著名演员梅艳芳和沈殿霞都是采取这种财产信托形式委托专业机构管理他们留下的庞大资金。确保身后其资产仍能按照他们的意愿用于受益人。如果牛先生可以利用海外资产建立海外信托，将来资产的安全性就更加可靠了。

理财师对牛先生财产进行隔财规划，使牛先生个人资产更为清晰，并且得到保证；将企业资产与个人家庭资产进行了有效的区隔，避免因企业危机连带家庭责任，通过适合的金融产品使牛先生家庭的巨额资产得以保全；还帮助牛先生解决财产传承问题，使牛先生的资产传承更具计划性。通过这次理财规划，使牛先生企业资产结构更为丰富，整体资产的利用率得到提升，从而降低了企业和家庭的风险。

Tips

建立家庭产业管理信托方案可以解决的问题

解决将受益人确定为家族财产继承人问题；

解决财产分配额度等问题；

解决企业经营权与所有权的分离问题；

解决企业管理转移问题；

解决合法规避遗产税、个人所得税问题和合法避债问题；

解决受益人有计划支配财产问题。

理财师提醒

保险理赔，当投保人指定家人为受益人，在理赔时保额等同于股权的资金自然就归属家人了。家人只需在事先准备好的股权转让协议上履行简单的股权转让手续即可完成全部转让。这种股权转让方式是受到法律保护的，不会受到任何法律干扰和债务追偿。

理财师后记

当理财师跨进一所幽静清雅的小院时，眼前的景致几乎近似人间天堂：雨后湿漉漉的粉墙黛瓦围裹着石、竹、花、草，几笼引颈高歌的鸟儿各自霸占着四周的树丛，阵阵幽香时刻提醒着春天已来临了，凉凉的微风卷着细雨，将下午阳光留下的丝丝暖意荡涤一空。在充满吴越气息的小院中的石桌旁，穿着休闲，透出沉稳气质的牛先生，细啜普洱茶的同时，正研究着将送往苏州琢磨的和田白玉，足见牛先生的闲情逸致，看来隔财这个困扰他多时的难题已解决了。

尽管金融危机给外贸企业带来很大影响，但牛先生表示，应对危机已经很有信心。显然这次理财规划打开了他的视野，牛先生清晰地认识到，理财不是简单的事情，应该通过专业人士帮助，在风险来临之前，理财可以帮助人们未雨绸缪，化解多种危机。

在这次金融危机中受损失最严重的企业，基本都是独资企业、合伙企业和股份制企业。其中最突出的表现是过度负债引发无限责任，掏空了企业和家产，而且其中不乏举借高利贷者。其实运用理财产品保全资产的投入成本不大，也会有相应收益，资金安全也很高，可是企业家偏偏不喜欢。究其原因，部分企业家对财产有很强的控制欲望，可能会成就最后的自负，也就排斥专业的意见和忠告。

“财产需要怎样的保全呢?”在隔财实践中，经常听到股权保全、无限责任企业资产保全、合法避税避债、财产信托、家庭保障体系等等，虽然这些名词到处可见，但是从来没有真正被企业家群体重视过。因

此，金融危机下如此众多的企业家受到伤害就不稀奇了。过去很多企业家担心“富不过三代”，从来不相信自己会败家，现在看来守业应该从资产积累时期就要开始。

在实际中，当“财产”变成了遗产，在某些国家按照遗产制度要收取30％50％遗产税，就意味着部分财产已经遭受损失，也就错过了最佳理财时机，由于事先缺少理财准备，事后必然有麻烦。而且“时机”决定了理财成本的高低和理财效果的好坏。就“遗产理财”而言，也可称之为“隔财”，其深意就是提早准备、长期规划。值得庆幸的是，牛先生安排“隔代财产规划”的时机非常好，是在他壮年之时、同时也是企业发展最鼎盛之际，只要牛先生愿意，方案的实施是能够顺利的。

在理财规划中，如果理财规划师不能灵活运用理财工具，没有较广泛掌握税法、遗产继承法、保险法、信托法以及公司法等与个人财产相关的法律法规。缺少足够的企业管理经营和社会阅历，是很难做好大宗资产的隔代规划的。这，恐怕是“隔财”真正的难点吧。所以说，理财就是要针对不同的个体，不同的资产结构，不同的需求而进行不同的规划。每个家庭的规划都不相同，我们针对一个个不同的个案，希望对其他人士有所启发。

遗产种类变迁

18世纪，法国一个资本家卒于1746年，遗产值1312万利弗，其中财产的32％为土地，25％为年金，20.5％为银行券和汇票(主要是向西印度群岛的债务人开具的)，17％为给孩子的款项。令人惊奇的是，还有4.6％为金银硬币实物。

19世纪时，巴黎的大量例子表明，房地产在遗产中的比重在1820年为49.6％，1847年为45.5％；金融资产(包括租金和期票)分别为38.3％和41.6％，而法兰西银行的股票占3.2％和2.5％；公司股票占2.5％和1.8％；外国债券占0.7％和0.7％。

1880年后，和土地相比，金融资产比重有所增加，内部构成一方面发生了从年金到股票的转变，后者由19世纪90年代的21％增加到了1910年至1914年间的32％；另一方面还发生了向外国债券的转变。

遗产继承人变迁

西欧的英国，东亚的日本，长期实行“长子继承制”。父亲死后，其房产、土地、作坊等“不动产”(即固定资产)全部归长子或长女继承，只将一部分“动产”(现金)分给老二、老三。即使父亲疼爱幼子，也不能违反“长子继承制”，不能剥夺长子对“不动产”的独占权，只能在自己活着时拿钱让老二老三受教育，然后去从军、经商、从艺、当教师、当传教士，或者娶富家小姐为妻。从日本电视连续剧《阿信》中，可以看到日本的长子继承制。阿信的婆家有三弟兄，老大独占房产和土地，老二去当军官，老三(阿信的丈夫)经商。经商破产后，阿信夫妇回家乡为大哥干活，受的是长工待遇，公婆也爱莫能助。英国小说《简・爱》里，男主人公罗切斯特是次子，父亲爱他却不能多拿财产给他，于是给他娶了个有钱的疯女人为妻，悲剧便由此而生。

中国(以及俄罗斯等国)实行“平均继承制”。分家或父亲死后，有几个儿刊更把家产分成几份，大体均等。我国封建时代以“多子”为“多福”，然而，这种继承制使财产一代比一代分散，经营规模一代比一代缩小。由于富人的每个子孙都有一份遗产可得，其多数都不求进取，安于“守成”。巴金的小说《家》、《春》、《秋》，反映一家大财主的破落史，就很有代表性。

近日在BTV影视台正在播放的《老伴》电视剧中有个场景让记者记忆非常深刻：东北的一对老夫妻在白雪皑皑的墓区山头上，老头儿指着一块墓地，对老伴儿说：“以后我俩就在这里休息了，这里的风景不错，就是贵了点儿，光是墓地就要花2.5万元。”老伴诧异地问：“买这么贵的墓地干嘛呢?”老头儿的回答着实有趣：“这也算是我俩置办的最后一项产业。人活着是仅仅几十年的光景，而死了却是以几‘光年’来计算的……”

至于人死后是否能以“光年”来计算这问题无从考证，令记者更关注的是，一般老百姓都会非常精心地准备自己离开人世之前最后的一份置业。的确，我们从生到死，会花掉很多的钱，有吃穿住行等日常开销、为丰富生活的学费、娱乐费和旅游费等等，成家立业养儿养老费用。对于任何一个有责任的人，当然在生命画上句号之时。还会考虑自己所花费的最后一份产业――丧葬等费用。

可以一了百了吗?

除了超级富豪，在去世后已经给家人留下了丰厚的财产，自己不用操心丧葬费用的开销以外，对于一般人来说，丧葬可并非是一笔小资金，也要提前规划。

据记者调查，在整个丧葬费用中，对一般工薪人群来说，耗费资金最大的是墓地费用，需要2万－4万元，其次是墓地管理费2000－5000元不等，再包括在太平间的寿衣费、换衣费、整容费、冷藏费(按小时收费)各项需至少500元，在殡仪馆里的运尸费、火化费、花圈等费用每项至少开销也要三五百元。

在操作丧葬中，每花一笔小钱，背后可能就是一笔大钱。比如某地告别厅租金380元，但摆点儿爱心鲜花就要1860元。

如果现在丧葬中再讲究点儿的花费要更高，比如在武汉，有全汉白玉装饰的基地底价是10万元，占地约四五平方米；在广州的艺术墓碑就要花销7000元－10多万元。

和一般人丧葬费相比，影视著名艺人的离开显然要“风光”得多。亚洲第一女富豪龚如心的丧礼费用将近300万元，其中灵堂布置费用预算约30万至40万元一连同殡仪馆场租约50万元；张国荣的一副桃木棺材花了27万元，灵堂布置费用超过40万元；梅艳芳的葬礼有望赶超张国荣，其中，灵堂布置和西式棺木两项最为昂贵，分别花费了70多万港元和40多万港元。

在国人都热衷于豪华的葬礼时，美国人近些年却兴起了“绿色殡葬”；不建墓室，不用化学品进行防腐处理，棺材用需约100美元的硬纸板做成。美国退休人员协会公布的一项调查显示，在美国50岁以上的人群中。有21％的人更愿意选择一种环保殡葬方式。

因为“绿色殡葬”不仅有利于环保，而且还可以节省大量殡葬费用。据统计在美国，一场传统葬礼花销约8000美元，绿色葬礼在300美元到4000美元之间不等。

遗产怎么分配好呢?

正如上文中提到的牛先生经过十几年的创业，现在虽然掌管着上亿资产的集团公司，但是却苦于没有企业的加班人，对于将来财产能否保全，企业的控股权是否会丧失，遗产能否安全地由家人享用等等，这诸多问题都成了牛先生日思梦想的难题。

在中国现实中，为了房产、商铺、企业经营权、股份等等闹得鸡犬不宁的实例真是随处可见。如果当事人知道去世后，所有的事情如此混乱不堪，也许会学习一些国外富豪――像比尔・盖茨和沃伦・巴菲特把所有财产都捐献慈善机构，留给继承人的仅是那些自己曾经辉煌创业的人生经历。

其实中华民族与西方民族在对待财产

的态度上有着根本的区别。国外大公司逐渐将家族企业转变为股份公司，通过股权转让引进家族以外的人才加盟，其子女们不一定都是掌门人，但可以通过股息和红利享受祖先的创业成果。而我们民族的富豪们却始终坚持着“让子孙享受创业者财富”观念，不仅创业艰难，家族的创业者还必须为庞大的身后财产规划操心，真是可怜天下父母心!

很多的富豪家财万贯，在合理规划后，继承人最后得到的遗产也会相当丰厚，但是对于一般人来说，一是可能没有牛先生资产雄厚，二来也没有理财专家为其安排财产规划。一般律师认为最有效的遗产传承方式就是，当事人要提前写好遗嘱，以免事后一家人为了“一亩三分地大伤和气”。

在中国最普遍的继承方式就是遗嘱继承。从法律上说，遗嘱是公民生前按照法律的规定处分自己的财产，安排与此有关的事务，并于死亡后发生法律效力的一种法律行为。而遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产。

有些时候遗嘱会特别指明遗产是留给死者的某子女，而非所有子女及其配偶，此举是试图确保一旦婚姻破裂，有关的遗产无需平均分配。但事实是，逝者此番心意往往会因为生前把财产分配在并不可割分的物件上，如把个人财产投资在与配偶共住的居所上，因为房产要分割并便于计算价值而与逝者的初衷相背。所以说将遗产与其他资产混合，使遗产再无从辩论或追查，可令有关遗产被纳入平均分配的范围内。

当然要使遗产按照当事人的真实意愿传承给继承人，一定要了解法律规定的遗嘱有五种形式：公证遗嘱(公证机关公证)、自书遗嘱、代书遗嘱(由一见证人书写)、录音遗嘱，口头遗嘱。

在代书遗嘱、录音遗嘱和口头遗嘱中，至少要有两个以上见证人在场见证，并有代书人、其他见证人和遗嘱人签名。而口头遗嘱是遗嘱人在危机情况下所立的遗嘱，要等危机情况解除后补遗嘱，而且遗嘱人能够用书面或者录音形式立遗嘱的，所立的口头遗嘱无效。

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贵阳市普通百姓的殡葬费用4.5万元

读者提供的贵州省贵阳市一个普通百姓的殡葬费用清单如下：墓地2.55万元，墓地管理费2000元，宴请亲友1.13万元，灵堂出租800元，灵堂布置800元，骨灰盒870元，灵车接送220元，遗体停放40元，平炉板火化320元，卫生隔离垫罩50元，正常抬尸60元，消毒费10元，茶水服务费10元，悼念厅500元，挽联书写180元，丧事服务30元，乐队服务80元，殡仪礼炮160元，骨灰袋3元，红布8元，金银被22元，水杯6元，花圈200元，鞭炮300元，餐费722元，桌椅租赁费180元，纸钱25元，机麻450元，纱布2元，车辆过路费73元，包厢费238元。

以上各项费用累计4.5159万元。

家庭理财规划步骤篇5

第一步：听，就是听取借款人（担保人）的介绍和讲述。在介绍和讲述的调查过程中，大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况，或者客户经理要求客户进行情况介绍。这个时候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其工作情况、个人经历、家庭情况、资产状况以及近两年的经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在这“听”的过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。通过这一步骤，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也建立了进一步深入调查了解的感性材料。

第二步：查，就是查实借款申请人的相关资料。在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。这一步骤的工作内容包括：查看客户的身份证、结婚证、户口簿、个体工商户营业执照、税务登记证等原件信息，并注意有无年检记录；查看客户的财力情况，如存单、保险单、房产证、股权证等与客户有关的财产证明。同时，也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等等。通过这一步骤，客户经理可以对借款人的资质和财产状况以及借款用途的合法合规性进行了解并做出判断。

第三步：核，实地验证客户介绍材料和申报材料中所列内容的真实性，以及保证人的真实意思表示。在做好前两个步骤的基础上，进入最关键的第三阶段，其任务主要是核实前两个阶段所搜集的客户信息。其一，要走进借款人家中，以最直观的方式了解客户家庭情况，询问其他家庭成员是否同意借款人贷款；其二，要走进借款人的生产经营场所，查看借款人的基本经营状况，对客户承包的项目或者施工工地进行实地的调查，了解项目的手续、进度、质量及付款情况等；其三，对保证人的调查核实，应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。把这一环节所搜集的信息与第一、二环节所“听”所“查”的信息进行核对，如果有不一致或者较大出入，应要求借款申请人做出合理的解释，如果没有合情合理的解释，那么我们对此类客户的贷款申请应当慎之又慎。

第四步：析，分析借款申请人经营效益及贷款风险。通过上述三个阶段的调查了解，客户经理可以对客户的经营效益及贷款风险做出相应的评价。同时，结合国家现阶段的宏观政策以及其他途径了解的该客户所处行业情况和综合效益，考虑信用社的信贷规模、区位特点等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查还应做到“软硬兼施” ，综合判断。既要重视所收集的客观性资料，如财力证明、合同证明等“硬性”方面，又要重视行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素。利用“硬性”资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况做出客观、全面的评价。不论最后的结果如何，都应当保证服务效率，将信息及时反馈给客户，如果因为种种原因不能受理，应当做好解释工作，以利于日后可能的合作。

在对客户的贷前调查中，应当坚持听、查、核、析四个步骤。这也是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。

家庭理财规划步骤篇6

保险计划书怎么做?古人日：水无定态，文无常式。是说文章在结构、写法上没有什么绝对不变的公式、模式，应根据主旨的需要、材料的特点和阅读对象的不同等酌情把握。但古人又云：定体则无，大体须有。是说文章在结构、写法上虽无绝对的公式、模式可循，但大致的规律还是必须遵循的，这在应用文的写作中尤为突出。应用文各文种在结构、写法上通常体现为某种程度的程式化、模式化，这些习惯性规范写法是人们在长期的写作实践中逐渐探索、沉淀下来的，符合人们认识事物的规律，便于人们快捷、有效地了解文章的内容，同时也为人们写作提供了一定的方便，有利于办事的快捷、高效。

保险计划书通常包括以下基本内容并按以下步骤去写：

(一)客户的保险需求评估。

制定任何计划都离不了特定的实施目标，这一要素在保险计划书中体现为对客户保险需求的评估。

对客户的保险计划能否是最佳的量体裁衣，关键在是否度好其身，把好其脉，所以这一部分必须是业务员对客户进行了充分的调查分析的基础上才进行的。在拟订财产保险计划书时，面临的客户需求可能专业性、技术性很强，这不仅要求业务员努力掌握相关的专业知识，有时还需聘请有关专家、学者来进行分析、评估。而对于人寿保险，不仅需要了解客户的家庭结构、年龄情况、身体状态、收入水平等，还需把握其文化心理背景，如知识程度、职业特征、风俗习惯等。

作为保险需求，最首要的当然是客户转嫁风险的保障需求。在表达上，财险方案可直接指出标的的潜在风险(包括潜在的风险频率与损失程度)，科学分析，切中肖綮，从而激发起客户的投保欲望。寿险方案则要顾及中国人普遍的避讳心态，在分析客户的潜在风险时，表述上宜委婉些、模糊些、间接些、笼统些。

保险需求还有一个重要方面是客户的投资理财需求。业务员要根据保险产品的投资功能，激发起客户的投资欲望。

要合理确定标的的金额，即保险金额。作为财险方案，保额定得偏高，会造成客户不必要的保费开支，定得过低，又会形成保障不足，还需考虑客户的自负能力等因素，把保额确定在最适当的尺度内。作为寿险方案，并不是保额定得越高回报越高，就越有诱惑力。必须考虑客户的经济能力，使客户的保费开支处在家庭理财的适当比例内，同时又能得到最大限度的化解风险、投资回报的保险服务。

(二)保险产品推介。

这一部分是针对客户的保险服务目标(即保险需求的满足)而制定的措施。写作时应注意以下方面：

1、保险产品选择的合理性。

体现为所推介的产品相对客户的具体情况来讲是最适合的。只有这样，才能体现客户至上的保险服务的宗旨。同时，也才能打动、说服客户，使此计划具有竞争力。必须指出的是，要防止业务员站在自己的角度，只向客户推介那些佣金高的险种，误导客户的不良倾向。

2、保险产品组合的最佳性。

在保险展业中，业务员通常体现为事实上的客户投保顾问或者家庭理财顾问的身份，必须站在客户的立场，设身处地地考虑客户全方位的保险服务需求，因此保险方案的制定一般都是对多种保险产品的推介，而且这些产品针对客户来讲，不管是服务功能还是产品价格，都应该是一种最佳状态的组合，是一种科学、严谨、优惠、合算的系统构成。

3、保险产品说明的准确性。

虽然保险计划书不是具体的险种条款或者产品说明书，只是它们的浓缩和概括，但写作时，在向客户推介产品时，必须明示客户应该进一步参见和了解的具体条款和说明书，同时还应明示产品的功能优势、相关的免赔额、费率(价格)的优惠性等，应该强调说明的，不能马虎含糊，以体现产品说明的准确性。

(三)购买方式。

这一部分既是实现目标的措施，也是实现目标的步骤。

在财险方案中，由于通常是一次性付款，所以常常在推介产品或估算保额时就附上费率，勿需将此项内容单列。

而寿险中的许多险种一般是分期付款，所以方案中必须明示客户各个险种每期保费的数额，交费的时间，并且用公式简单明了地标示出各险种组合起来后客户应交保费的总额，使客户明确自己应当履行的义务。

(四)服务承诺。

对客户最大的承诺当然是客户保障需求的满足，所以这一部分通常包括公司实力、信誉、经营理念、经营历史和经验等方面的简介，以体现公司守约信诺的必然性，消除客户的疑虑，增加方案的竞争力。在现实中，也有将此内容放在文章开头部分的，使方案一开始就展示公司的实力、信誉等，从而具有吸引力、劝服力和竞争力。

除了公司简介外，承诺部分还可包括指导防灾防损，理赔的效率性、公正性等公司的具体举措。

对于投资类的产品，应向客户说明投资风险的客观存在，不能片面强调投资的收益性而误导客户。

必须指出的是，承诺不仅是公司行为，也是业务员的个人行为。优秀的业务员要敢于向客户承诺本人在日后为客户的服务中可以提供哪些优质服务，而不是收到保费就拉倒，这样的计划书无疑对客户是具备诱惑力的。目前相当数量的寿险营销员在向客户提供的计划书中，个人优质服务的承诺往往被有意无意地忽略了，这一点有待大大改进。这恐怕不仅是写作上注意不够的问题，更多的还是营销员爱岗敬业、长期观念等素质方面提高的问题。

以上只是保险计划书的几点基本内容。由于展业时面临的客户千差万别，需求有所不同，所以除了这些基本内容外，有的计划书还适当安排一些客户需要了解的保险知识，投保、理赔的具体程序等方面的内容。

保险计划书写作注意事项一份优质的保险计划书的产生，是公司综合优势和业务员个人优秀素质的结晶，从业务员本人来讲，应注意以下问题：

(一)努力熟悉保险理论知识和本公司的险种条款内容。

(二)充分做好市场调研和市场细分，准确把握客户的保险需求。

(三)掌握必要的营销学知识和技巧，并灵活运用于计划书的写作之中。

(四)文风、语言恰当，形式美观。

(1)朴素、实在。要以理喻人，以真情实意动人，切忌矫揉造作，花里胡哨，华而不实。

(2)周严、准确。反映事理要科学、合乎情理。每个词、每句话都必须真实确切地反映客观事物，关键、要害处必须有肯定的属性、明确的含义和质的规定性，不能产生歧义或漏洞。

(3)深入浅出。善于把复杂的保险理论和术语，用客户易于理解的语言和方式来表述。

(4)语言要得体。注意根据不同的对象运用合适的语言，譬如面向城市的客户和面向农村的客户，在用语上就须有所区别。

(5)制作形式要精致、美观。精美的外观形式既体现公司的实力，又展示了业务员精心的服务态度和对客户的尊重。同时，精美的外观形式也有助于内容的提升，增加客户的好感。

(6)具有良好的职业道德，坚持客户至上、真诚服务，不能做虚假误导和承诺。

保险计划书主要特点(一)保险计划书和一般工作计划既有联系又有区别。

一般工作计划除了通常运用计划这一文体名称外，还包括规划、方案、设想、安排、打算、工作意见、工作要点等带有计划性质的文体，它们属于计划的一些别称。一般工作计划同保险计划书既有联系又有区别。

从相同点看，保险计划书显然也属于计划类文体，具有这类文体的基本属性，譬如具有前瞻性、科学性和表达上的条理性、明了性等特点，必须紧扣目标、措施、步骤这些制定计划的三要素来做文章。

从相异处看，一是保险计划书和一般工作计划的出发点、着眼点与看问题的角度不同。一般工作计划大多是作者为自己所写，表述的角度是第一人称;而保险计划书则是作者为对方(客户)而写，是站在对方的立场换位思考，替对方量体裁衣，表述时时而用第二人称，时而用第_人称。二是保险计划书在三要素的具体涵义上，与一般工作计划所涉及的内容是大相径庭的。保险计划书所涉及的目标、措施、步骤具有鲜明的专业特征，是不能按照写作一般工作计划时所理解的目标、措施、步骤的涵义，去生搬硬套的。

(二)保险计划书具有产品说明书和投标书的某些功能。

作为对保险了解不多的客户，接触有关的保险系列产品时，通常会觉得繁琐、复杂，难得要领。

保险计划书能针对客户的保险需求，将保险产品的要髓简而化之，起到去枝叶留主干，化复杂为简单的作用，从而使客户易于理解和接受。从这个意义看，保险计划书具有类似产品说明书的功能。

但保险计划书不可完全取代产品说明书和险种条款，就象学生用的复习指导书不能取代教材一样。

保险从业人员除了运用保险计划书向客户提示要髓和框架，也一定要求客户进一步地通过相关的产品说明书、险种条款来了解具体细则，了解相关的权利、义务等规定，避免客户的误解。

家庭理财规划步骤篇7

北京市大兴区黄村镇农民张建华刚搬进装修一新的拆迁安置房,并买了一辆帕萨特轿车,还打算带妻子乘飞机到云南旅游。

“对于我来说,似乎一夜之间,就不用为钱发愁了。”他有些兴奋地说,“当拿到几百万拆迁补偿款时,我第一次感觉到,钱仅仅是个数字,但却可以让一个人活得更体面。”因为拆迁,他与全村大部分农民的命运发生了巨变,从农民转身为市民,且一跃为富人。

近年来,随着城市化进程的加快,像张建华这样生活在北京一些城中村及农村的农民,因拆迁而一夜骤富,他们或领取了政府的巨额征地补偿款,或因拥有多套房产,从而跻身富人行列。

因富裕来得太快和太容易,许多转型农民的传统生活方式和社会价值观念受到了极大冲击,少数人还过起了游手好闲、斗富比奢的日子。

“目前有些‘拆迁富翁’的身份,虽然已是市民,但并没有完成向市民的转型。”北京石油化工学院社会建设研究中心主任李先锋教授认为,如何引导农民合理使用和打理好拆迁款,如何使他们能真正融入城市、适应城市的生活,成为政府亟待解决的重大社会问题。

庶民的胜利:拆迁造富可望可即

“拆迁富翁”聚居地随之兴起。如朝阳区的大望京,通州区的梨园镇、张家湾镇,大兴区的黄村镇、西红门镇、旧宫镇、瀛海镇、亦庄,平谷区的王辛庄镇,门头沟区的永定镇,等等。

据北京市大兴区西红门镇副镇长白艳英介绍,根据占地时间、所处区域、参照政策、拆迁主体以及宅基地面积、家庭人口、房屋数量等等因素的差异,每个拆迁户得到的补偿款并不相同。

“有些农民拆迁可得到几套回迁房,有的还多出1至2套用于出租或出售,不用工作就有收入。对于他们来说,这笔收入也非常可观。”白艳英说,“一般来说,这些家庭至少会有十几万或几十万存款。”

以一户普通农户为例,有三分地的宅基地,如果执行新的补偿标准,该户家庭除了可得到两三套回迁楼房外,另有四五十万元的拆迁补偿款。要是执行六七年前的拆迁政策,则只有二三十万元。

“在高房价时代,出现‘拆迁富翁’不足为奇。”北京市朝阳区一位不愿意透露姓名的官员说,有些地方政府不愿看到拆迁引发,甚至出现上访、自戕等极端事件及其带来的高昂社会成本,所以出手比较“大方”。

多位受访专家认为,“拆迁富翁”的出现是权利对等博弈的结果,说明了农民维权意识在不断增强,也有了与地方政府或开发商谈判的能力。同时,也表明了有些地方政府或开发商摒弃了强拆思维,学会了对市场和公民财产权的尊重,使拆迁方式与定价方式渐渐合乎程序、正义的共识。

但也有专家认为,农民因拆迁一夜骤富的现象极不正常。中国人民大学社会学系周孝正教授认为:“有些地方为拆迁补偿不到位而发生暴力拆迁事件,而有些地方却能使农民一夜骤富,这说明政府在依法行政方面存在一些弊端,尤其在拆迁补偿上缺乏全面的科学统筹。”

失衡的生活:冲动消费潜伏返贫危机

在北京市大兴区黄村镇的一个新建拆迁安置小区,停满了一辆辆崭新的小轿车,其中不乏高档名牌车。

刚搬来不久的居民张大爷说,因为拆迁,他得到200多万元补偿,最多的人家达800万元。

得到巨额拆迁补偿款后,很多人盘算着如何花钱。居民王先生说:“我想买辆好车。好车的标准是价格应在20万元以上,降低点儿要求,至少也要在15万元,低于这个标准就掉份儿了。”

也有人买好车不仅仅是为了显摆。黑车司机黄遥在北京市朝阳区大望京某社区西侧门口“趴活”。据黄遥说,他所在的村子前年拆迁,除得到一套回迁住房外,他还获得400多万元补偿款。地没了,总不能闲着,便买了一辆奔驰跑黑车。哪想到油价一个劲儿地涨,养车费用日趋昂贵,生意又不好。

“别看我的车是奔驰,跑黑车还真不如那些捷达。”黄遥苦恼地坦言,“有人看到我的车是奔驰,不但不敢坐,反而看我时目光怪怪的。”

他现在是进退两难:卖掉车吧,只能折旧卖,自己一下就亏十多万元。不卖吧,这车只会一个劲儿地“烧钱”。

调研发现,“拆迁富翁”普遍对未来生活缺乏科学与理性的规划。有的人被设局拉下水参与,拆迁补偿款被套取。

为了补偿款的分配,有些拆迁户亲人之间大打出手,导致家庭破裂,甚至对簿公堂。

还有些“拆迁富翁”家庭的未成年孩子,因为家里一夜骤富,心态大变,出现比富、奢侈、厌学现象。

中国科学院社会学所赵春燕博士说,“拆迁富翁”并非北京特有现象,在城市化进程很快的上海、广州、深圳等地区,凸显的类似问题也亟待引起重视。

“一个人可凭借自己的知识、智慧和技能,创造实现富裕的梦想,但靠土地一夜骤富,已经颠覆了传统意义上致富模式和社会价值观念。”李先锋对此表示忧虑。

周孝正认为,在拆迁进程中,农民所能得到的补偿待遇正在逐步提高,这既意味着他们的生活有了更多选择,同时也可能导致命运的失衡,由此引发的种种社会问题,值得深思。

赵春燕对此也感触颇深:“对于一向靠种地谋生的农民来说,缺乏投资理财意识不足为奇,面对突然到手的财富,大多数人自然会手足无措。”

“如果‘拆迁富翁’挥霍式消费,除了种地,他们又缺乏其他基本的生存技能,这会使他们坐吃山空,返贫的可能性极大。”赵春燕分析认为,“他们已经失去赖以生存的土地,一旦返贫,必将成为整个社会的包袱,影响社会的稳定。”

这方面已有前车之鉴。据了解,2003年至2006年,首都机场扩建范围内的顺义区龙山、塔河、桃山、冯家营等6村整建制拆迁,有些拆迁农民拿到补偿款后,就出现挥霍和盲目投资现象,有些因此返贫。

依法行政不能止步于充分补偿

大兴区社会建设办公室副主任尚建刚直言,有些“拆迁富翁”存在不理性消费状况,尽管与他们存在盲目的炫富与攀比心理有关,但主要原因还是政府对他们正确消费观念的引导力度不够到位,尤其是拆迁后的体制跟进还相对滞后,也是原因之一。

中国经销商学院常务副院长强磊教授表示,政府对转型农民应加强正确的消费指导,政策规划上要科学。他建议,可遵循“先生产后生活,先保障后消费”的原则来实施,如可尝试分期拨付拆迁补偿款。

“有些农民,人上楼了,而思想观念还没有上楼。对于政府来说,如何转变农民的思想观念,还任重道远。”尚建刚说,“同样,让转型农民的资产能保值增值,是政府获得农民信赖的基础。这对于政府来说,压力不小。”

不久前,北京市大兴区北臧村镇迎来了一位特殊的老师――受大兴区妇女儿童活动中心邀请,北京一家金融机构理财规划师来到这个小镇,为200多名妇女举办“家庭科学理财”讲座。

“理财规划师讲得非常好,给我的启发很大,希望以后能多参加一些这样实用的讲座。”时隔一个多月,当时参加听课的一位妇女还很兴奋。

据中共北京市大兴区委社会工作委员会书记张德广介绍,为确保失地农民能顺利完成市民身份的转型,大兴区从一年前开始探索,已初步形成了一套相对具体的“四有”方案,即“就业有岗位、增收有资产、生活有保障、管理服务有组织”。

“随着市场准入门槛的提高,没有了土地作为缓冲,转型农民创业的成本和风险在增加,对创业失败的容忍度必然降低。”强磊说。

目前,大兴区专门出台职业技能培训补贴、用人单位招用本区劳动力一次性奖励、创业扶持等八项政策,并安排了5000万元专项资金,用于促进就业工作。

在资产增收方面,大兴区通过集中归并、资产量化、统一经营等形式,努力实现集体资产产权变股权,农民变股民,确保集体与农民的长期收益。“让失地农民的财富有造血功能,是保证社会长治久安的基石。”张德广说。

多位受访专家认为,让农民持久合理地分享到城市化过程中土地增值的收益,是真正化解“拆迁富翁”返贫危机之根本。

在生活保障方面,大兴区的转非人员社会养老保险、新型农村合作医疗的参保率都达100%。

此外,大兴区还对原有村集体组织进行梳理,明确撤村建居过程中的各自岗位职责、工作重点、任务标准,积极发挥组织作用,创新组织服务形式。加上大力挖掘社会组织的服务作用,使农民的思想动态和生活实际需求在转型过程中得到及时掌握和反馈,排除和疏导不少基层基本矛盾。

“在推进城市化进程中,制度设计需要更细致、更科学。”赵春燕认为,这不仅需要与产业发展规划相匹配,还要为农民转型设计保障性制度。尤其要加强对这种特殊人群的心理疏导和观念引导,帮助他们尽快克服由于以往生产、生活和思维方式所带来的束缚,以新的角色更快地适应市民生活。

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法规背景

依据宪法、物权法规定,为了公共利益的需要,依照法律规定的权限和程序可以征收集体所有的土地和单位、个人的房屋及其他不动产。同时,物权法对征收补偿的原则和内容作了规定。

征收集体所有的土地,应当支付土地补偿费、安置补助费、地上附着物和青苗的补偿费等费用,并足额安排被征地农民的社会保障费用,保障被征地农民的生活,维护被征地农民的合法权益。

物权法还明确规定:“征收单位、个人的房屋及其他不动产,应当给予拆迁补偿,维护被征收人的合法权益;征收个人住宅的,还应当保障被征收人的居住条件。”

对于人们关心的具体的补偿标准和办法,全国人大常委会法工委负责人表示,由于各地的发展很不平衡,具体的补偿标准和补偿办法,由土地管理法等有关法律依照物权法规定的补偿原则和补偿内容,根据不同情况作出规定。

家庭理财规划步骤篇8

“少若成天性，习惯成自然。”良好的生活习惯对人一生具有深远的影响，这种影响将伴随人的一生。养成良好的生活习惯是一笔终身享用不尽的财富。

生活习惯是指一个人每天过有规律有节奏的生活方式。好的生活习惯是指从早上起床到晚上熄灯，一个人能够合理安排主要事件，能够讲方法有步骤地高效完成。就孩子一生来讲，生活习惯养成应从时间观念入手，合理规划家庭生活秩序，参与家庭事务，通过步骤化做事训练，使孩子能够耐心和持久做事，这样才能为其一生打下扎实基础。很多家长反映孩子上学后写作业磨蹭拖拉，其实就是缺少生活习惯的养成训练。

一、学会做时间的小主人

在好习惯培养过程中，时间意识培养贯穿始终。孩子在

五岁左右就基本上具备了认识钟表时间的能力。家长可在客厅墙壁、孩子卧室悬挂钟表，孩子床头放置闹钟，随时引导孩子认读时间，增强孩子对钟表的关注兴趣。上小学后，可给孩子戴上腕表，方便孩子管理时间。还可以亲子游戏时引导孩子关注时间，比如：妈妈和孩子一起比赛搭积木，说比赛规则时引导孩子说出现在的时间，当搭好后，马上看时间，一起计算出用时多少，不失时机给孩子以鼓励。

当孩子能熟练读钟表上的时间后，家长可以教孩子学会定闹铃，为培养按时起床好习惯做准备。可以跟孩子说：“宝贝，你现在有了新朋友，就是这个可爱的小闹钟。明天早晨，你的好朋友就会准时喊你起床喽，当闹铃响后，你要用最快的速度翻身起床，然后关掉闹铃，不然闹铃会生气的。你肯定不想让闹铃伤心难过吧！”

二、制定生活作息时间表

看一个家庭生活秩序如何，仅看有没有生活作息时间表就可以得到验证。生活作息时间表需要结合家庭生活实际制定，全家人共同遵守执行，由成员轮流监督执行和落实。

制定家庭生活作息时间表的目的主要是让家庭成员都清楚在一日家庭生活中，不同时间段，各自需要做哪些事。最大限度地利用好时间，提高做事的效率，同时避免因为家务和育儿等工作责任不明，而导致生活秩序混乱。为此，制定公平透明民主的家庭生活作息时间表十分必要。

家庭作息时间表需要注意的时间概念，在一个家庭里，大人与大人之间，大人和孩子之间，每天都有不同的事情要做，有以下几种时间概念：1.平行时间。指在某时间段内大人和孩子分别做自己的事，互不干扰，尽可能保持做事专注。例如：某段时间内，妈妈厨房做饭，孩子在客厅组装玩具，爸爸在看报纸，孩子在看动画片。2.交叉时间。是指在某时间段内大人和孩子在分别独立做事时，偶尔需要短暂相互协助，此时需要走到一起。例如：孩子组装玩具时装不上，发出请求，爸爸来到身边协助，当组装上部分元件后，爸爸离开儿子身边，继续读报纸，儿子继续组装。

制订家庭生活作息时间表并不是难事，但在执行起来却需要下很大工夫。因为每个家庭成员都要重新调整和改变原来的生活模式，由原来的松散式生活，进入有相对约束的状态，每一个人都需要适应一段时间。对妈妈来讲，原来过多承担家庭责任，现在需要把部分责任交给具体责任人，不要动辄越位，一旦参与过多，又会回到原来的秩序混乱状态，让其他家庭成员当旁观者，养成习惯性懒惰。对于爸爸来讲，以前忽略承担的责任，现在应该本着对妻子负责，对子女教育负责的态度回归本位，把传统的男主外女主内思想抛弃，真正成为家庭的核心。对于孩子来讲，由于缺乏自控能力，好习惯需要父母持续性培养，在真正把孩子好习惯培养巩固定型放手独立之前，都需要父母的陪伴和监管。

三、教孩子步骤化做事情

教孩子步骤化做事需要父母有足够的耐心，还要讲究方式方法。很多孩子执笔方法不对，就与最初拿笔、握笔的指导有很大关系。家长要细心观察，尽可能用孩子能够理解的语言和正确的动作演示，用鼓励和赞赏的态度教育孩子，防止靠孩子自我模仿来被动学习。

例如：孩子穿羽绒服，反复拉还是拉不上拉链，就使劲扯。这时候，孩子妈妈就蹲下身来，一遍示范一遍教孩子，并且让孩子再练习一遍，结果孩子特别高兴，一蹦一跳地上学去了。

教孩子步骤化做事的基本要求，完成一件事，至少包括五个要素：一是做事目标；二是事前准备；三是完成步骤；四是完成要求；五是回头检查。

事例：孩子卧室物品整理和定位

第一步，做事目标：整理房间物品，摆放到规定位置。

第二步，事前准备：（1）明确整理物品的类别；（2）准备盛放物品的箱子、指定摆放物品的柜子；（3）摆放的具置；（4）开始进行物品整理和定位的时间，完成物品整理的截止时间。

第三步，完成步骤：（1）写字台上物品整理和摆放；（2）图书的整理和摆放；（3）床铺上物品的整理和叠放；（4）玩具的整理、装箱和摆放；（5）打扫房间；（6）拖地。

第四步，完成要求：（1）写字台上文具装入笔筒，课外书摆放到书架上，学习用书整理好放在书桌右上角；（2）散放在房间其他部位的课外书摆放回书架；（3）铺平床单，叠好被子，摆放好枕头；（4）散落在卧室各处的玩具要归拢，统一放回玩具箱，组装好的玩具可摆放在书架空处；（5）用抹布擦拭写字台、床头柜、窗台、书架；（6）用拖把拖地，清洗拖把，然后晾到阳台上。

孩子学习做事初期，往往容易犯急。比如一些步骤或者动作反复学习仍不熟练，或者学不会时，孩子就开始沉不住气，有时嫌大人在旁边教动作时话多，有时嫌做起来费劲，有时还干脆生闷气或者掉眼泪。这时需要培养孩子的耐心和毅力。有些父母看到孩子态度不好，极易被坏情绪感染。一旦父母态度变坏，孩子的负面情绪会更加强烈，甚至干脆罢工。所以，家长在培养孩子做事的过程中，一定要有充足的心理准备，以自己的良好修养培养孩子做事的耐心和毅力。

四、重视培养孩子热爱劳动的习惯

热爱劳动并养成习惯是一项非常重要的

内容。从人体生理学角度来看，人用双手劳动，对身体综合协调灵活性、大脑智力发展、独立思考和创造力都有极大好处。热爱劳动的孩子，往往对生活充满热情，心理健康，心灵手巧，意志坚强，富有同情心和责任感。但在很多家庭里，普遍存在不重视对孩子进行劳动教育，不教孩子基本劳动技能，也不赋予孩子劳动任务的现象。孩子看惯了父母每天承担一切，认为这就是大人的事，和自己无关。凡不对孩子进行劳动教育，当其懒惰成性以后，生活态度消极，好逸恶劳，内心冷漠，甚至连起码的学习都喊累。所以，家长如果想让孩子有好成绩，学业能有更广阔的发展前景，必须要重视对孩子进行劳动教育和体验，使其真正理解劳动的好处，参与家庭劳动、社会公益劳动、学校集体劳动，从劳动中使孩子身心得到全面发展。