生源地贷款范文
时间：2023-09-21 20:27:53
生源地贷款篇1
[关键词]学生资助 国家助学贷款 生源地学生贷款
一、国家助学贷款和生源地信用贷款的异同之处
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金,银行、教育行政部门与高校共同操作的,帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。生源地信用贷款是由政府主导、财政贴息、财政给予银行一定风险补偿金,银行、教育行政部门共同操作的,帮助新考入高校的和在高校就读的家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的银行贷款。
从两种助学贷款的定义我们不难看出,两者都属于我国现行的家庭经济困难学生资助政策体系中的助学贷款类型,都是政府主导的,由财政贴息,并且由财政等部门给予贷款银行一定风险补偿金,不需要担保和抵押的。是国家为了利用金融手段支持高等教育体制的深化改革,促进我国教育事业发展的重要举措。
当然,两种助学贷款在申请对象、申请条件、贷款银行等方面的具体规定还是有一定的区别:
首先,国家助学贷款是大学生凭自己的信用申请的贷款,这种贷款制度的基础是学生个人信用,是在校大学生通过所在学校提供贷款介绍人和借款学生自行提供见证人,以信用方式向银行申请发放助学贷款;而生源地信用助学贷款是指银行类金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款,生源地贷款为信用贷款,学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款人,共同承担还款责任。
其次,国家助学贷款以中国银行,中国农业银行等商业银行为主;而生源地信用助学贷款工作以国家开发银行为主承办,同时鼓励其他银行类金融机构开展此项业务,具体承办银行由各地财政、教育、银监部门与国家开发银行等金融机构协商确定。
第三,在贷款期限上,国家助学贷款最长期限为不超过10年,而生源地信用助学贷款最长期限为不超过14年。
二、生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分
自2004年6月新政策、新机制实施以来,全国新增审批贷款学生144.1万人,新增审批合同金额121.1亿元;连同以前几年办理的国家助学贷款,全国累计已审批贷款学生230万人,累计已审批合同金额190.9亿元。实践表明,国家助学贷款已经成为资助高校家庭经济困难学生的不可或缺的重要渠道和重要内容。但是我们也清楚的认识到,当前国家助学贷款工作仍然存在一定的问题:一是国家助学贷款发放面偏窄,有相当部分家庭经济困难学生不能获得资助;二是工作进展不平衡,部分地方高校落实情况较差;三是贷款发放额度仍然偏低,还不能完全满足家庭经济困难学生的贷款需求;四是基层经办银行由于担心毕业生流动性大、贷后管理困难、清收贷款成本高、学生信用差等问题,国家助学贷款工作的阻力和难度越来越大。
由于这些问题的存在,目前国家助学贷款政策已经面临着严峻的挑战,如何通过制度创新、突破广泛关注的瓶颈,进一步推动国家助学贷款工作,经过有关方面进行的有益探索发现,生源地信用助学贷款是国际上被实践证明的切实可行的一种助学贷款模式。2007年,国家在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃5省市试点开办生源地信用助学贷款业务。通过试运行,这些地区的经办银行反映:与高校地国家助学贷款相比,生源地助学贷款在身份认定、信用约束等方面优势突出,是比较符合金融属性、具有商业可持续发展的一个国家助学贷款品种。
三、家庭经济困难大学生选择助学贷款类型时要分清种类,区别对待
首先,要向当地县级教育行政部门咨询,以确认本人户籍所在地是否可以办理生源地信用助学贷款,因为生源地信用助学贷款现在属于试点阶段,首批试点的是江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃五个省市,现在山西、山东、安徽、青海等20多个省份也在积极试点、推行生源地信用助学贷款工作。
第二,国家助学贷款与生源地信用助学贷款只能选择其一。财政部、教育部、银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知(财教〔2008〕196号)中明确规定:“高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的,不得同时申请生源地信用助学贷款”。
第三,国家助学贷款申请,学生须在新学年开学后(具体时间各校有明确规定)通过学校向银行提出贷款申请,银行不直接受理学生个人的贷款申请。经办银行原则上每年集中受理一次国家助学贷款申请;而生源地信用助学贷款按年度申请、审批和发放。学生在新学期开始前,向家庭所在县(市、区)的学生资助管理中心提出贷款申请。县级学生资助管理中心负责对学生提交的申请进行资格审查。银行负责最终审批并发放贷款。
总之,二者都是为贯彻落实《国务院关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》(国发〔2007〕13号)文件精神,帮助家庭经济困难大学生顺利完成学业,是党中央国务院为实施科教兴国战略,加速人才培养,特别是使经济困难优秀青年得以深造的重大决策;是国家运用金融手段支持高等教育体制的深化改革,促进我国教育发展的重要举措;进一步完善了高等学校经济困难学生的资助政策体系,缓解了高校资助经费不足的矛盾;有利地推动了高校学生素质教育的改革;帮助家庭经济困难在校学生支付在校费用,以保证其顺利完成学业;为公民获得公平,公正的教育机会,提供了社会保障机制。
参考文献:
[1]《财政部、教育部、银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知》(财教〔2008〕196号)
[2]《高等学校学生资助政策简介 》中华人民共和国财政部教科文司 中华人民共和国教育部财务司 全国学生资助管理中心 (二九年六月)
生源地贷款篇2
一、指导思想
以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，落实科学发展观，维护教育公平，构建和谐社会的要求出发，加大对贫困大学生的扶助力度，按照“应贷尽贷、简化程序、方便群众、防范风险”的原则，把生源地信用助学贷款工作作为执政为民、关注民生、推动教育健康可持续发展的重大举措，扎实推进，抓好落实。
二、目标任务
通过落实国家生源地信用助学贷款政策，确保我县符合条件的大学阶段贫困生都能顺利接受和完成高等教育，实现“绝不让一个学生因家庭贫困而失学”的目标。
三、承办银行
××县生源地信用助学贷款工作由国家开发银行为主承办，县农村信用社代办。
四、贷款性质和条件
（一）生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构（以下称经办银行）向符合条件的家庭经济困难的普通高校（包括全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校）新生和在读学生发放的、在学生入学前户籍所在地办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，主要用于解决大学生在校期间的学费和住宿费，学生和家长（或其他监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。
（二）申请生源地信用助学贷款的学生必须同时符合以下条件：
1.具有中华人民共和国国籍；
2.诚实守信，遵纪守法；
3.已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院，学校名单以教育部公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在读的本专科学生、研究生和第二学士学生；
4.学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县；
5.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用。
（三）家庭经济困难学生的范围
1.农村特困户和城镇低保户；
2.烈属、孤儿及残疾人家庭；
3.遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；
4.家庭成员患有重大疾病；
5.家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；
6.无稳定收入的单亲家庭；
7.老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭；
8.父母双方或一方失业的家庭；
9.家庭年现金总收入低于8000元人民币；
10.其他贫困家庭。
五、贷款政策
（一）贷款用途和额度。每个学生每年申请的贷款额度不低于1000元，不超过5000元，具体金额根据学生学费和住宿费需求确定。当贷款金额高于学费和住宿费需求时，剩余部分可用于学生生活费。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。
（二）贷款期限。贷款期限原则上按照全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。
（三）贷款利率和利息。贷款利率执行贷款发放时中国人民银行同期公布的人民币贷款同档次基准利率，不上浮。生源地信用助学贷款利息按年计收。学生在校期间利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长（或其他法定监护人）共同负担。学生在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长（或其他法定监护人）按借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息。
（四）本息偿还。每年12月21日为固定还款日，包括利息和分期偿还的本金（最后一笔本金和利息于合同到期日8月31日偿还）。学生应自毕业当年9月1日起开始按年度偿还利息。学生在校及毕业后2年期限为宽限期，宽限期后按等额本金方式分期偿还贷款本金。学生可以提前还款，每年1月15日、7月15日为固定提前还款日。非一次性全部偿还的学生所还贷款本金须是500元的整数倍。一次性全部偿还的学生应偿还其应自行承担的全部贷款利息。
六、贷款程序
1.贷款申请。符合借款条件的学生和共同借款人，向县资助中心提出借款申请，同时提供以下材料：
（1）借款学生及共同借款人合法有效身份证件及其复印件。
（2）借款申请表。
（3）学籍证明。新生凭大学录取通知书及其复印件，在读学生凭《学生证》及借款学生所在高校出具的未在高校获得国家助学贷款的证明。
（4）经办银行所需其他材料。
2.贷款审查及合同签订。县资助中心收到学生借款申请后，对申请资料进行审查，审查合格的，指导借款学生到经办银行开设个人账户，并与申请学生及共同借款人签订合同和划款授权委托书，开具合同回执交申请借款学生。
3.合同回执。借款学生携带合同到学校报到，由学校按照合同回执要求填写并加盖学校公章，确认该生已入学就读，借款学生须在报到后20日内将合同回执寄回所在资助中心。报到后30个工作日内县资助中心未收到回执，视同学生撤销借款申请。
4.贷款审批。经办银行在收到省资助中心报送的审批申请后5个工作日内，对贷款进行审批，借款合同于经办银行审批后生效。经办银行将审批结果汇总，于1工作日内送交省资助中心，省资助中心在接到审批结果后5个工作日内逐级下发给县资助中心，由其转交县级经办银行备案。
5.贷款发放。经办银行按审批结果将贷款发付至县资助中心的账户。县经办银行于贷款资金到账2个工作日内，将贷款资金划拨至借款学生个人账户并进行资金监管，之后根据借款学生就读高校要求，3个工作日内将贷款资金从个人账户划付至借款人就读学校的账户。
七、贷款贴息与风险补偿
（一）贴息。贷款学生在校期间利息全部由财政补贴，其中，考入中央高校的学生及外省就读的学生，其贷款贴息由中央财政承担。考入地方高校的学生，跨省就读的其贷款贴息由中央财政承担；在本省就读的，其贷款贴息由地方财政负担。贷款学生毕业后利息全部由学生及家长（或其他法定监护人）负担。
（二）风险补偿金。建立生源地信用助学贷款风险补偿专项资金，风险补偿金比例按当年贷款发生额的15%确定。考入中央高校和跨省就读的学生，风险补偿金由中央财政负担。考入地方高校的学生，跨省就读的，风险补偿金由中央财政承担；在本省高校就读的，风险补偿金由中央和地方各负担50%。地方负担部分，省财政、市财政、县财政、高校按4：2：2：2比例分担。
（三）贴息和风险补偿金管理。中央和地方负担的贴息及风险补偿金分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心负责归集，每年12月20日前，向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨。经办银行收到风险补偿金，应确认为递延收益，待确认生源地助学贷款损失时，计入当期损益。已确认的生源地助学贷款损失，以后又收回的，相应回拨递延收益。风险补偿金若超出生源地信用助学贷款损失的，超出部分由经办银行奖励给县级学生资助管理中心；若低于生源地信用助学贷款损失，不足部分由经办银行和县级财政部门各分担50%。生源地信用助学贷款风险补偿金的具体管理办法由财政部会同教育部、开办生源地信用助学贷款业务的银行业金融结构另行研究确定后的政策执行。
（四）贷款信用管理
1.经办银行要建立生源地助学贷款个人信用档案，实行贷款人及共同贷款人违约记录通报制度。经办银行有权对逃避债务致使经办银行贷款形成风险的，通过个人诚信信息系统公布违约贷款人及共同贷款人的姓名、身份证号和违约行为，所欠贷款通过法律途径追讨，以确保信贷资金安全。
2.经办银行应在合同中要求贷款人及共同贷款人毕业后每年至少与经办银行联系一次，并提出最新联系方式，否则，经办银行有权对贷款人及共同贷款人采取必要的制裁措施。
八、组织机构和部门工作职责
（一）××县生源地信用助学贷款工作领导小组
组长：陈家福（县人民政府副县长）
副组长：胡福元（县教育局局长）
陶明（县财政局局长）
黄云松（中国人民银行××县支行行长）
姜思田（县农村信用合作联社理事长）
成员：赵春林（县财政局副局长）
宋燕（县教育局副局长）
李建超（县农村信用合作联社信贷部经办员）
白云慧（县财政局教科文科科长）
何安玉（县教育局办公室主任）
李绍飞（县教育局计财科科长）
张继东（县教育局基教科科长）
和梅（县教育局招生办主任）
胡志强（县教育局计财科）
李佳圣（县教育局基教科）
生源地信用助学贷款学生资助管理中心设在××县教育局，由胡志强、李佳圣同志具体负责助学贷款日常管理工作。
（二）工作职责
1.财政部门工作职责
（1）在年度财政收支预算中足额安排并及时拨付风险补偿金，加强风险补偿金的管理、使用和监督，提高资金使用效益。
（2）积极参与生源地信用助学贷款管理，参与协调有关事项，足额安排学生资助管理中心业务经费。
（3）会同教育部门指导和监督本县学生资助管理中心开展生源地信用助学贷款工作。
2.教育部门（学生资助管理中心）职责
（1）负责收集、整理、汇总学生的家庭经济状况、生源地信用助学贷款需求等信息；对贷款学生的家庭经济困难情况进行调查，确定符合贷款条件的学生名单，测算贷款需求，分年度建立贷款学生的档案。
（2）建立与贷款学生及家庭的联系制度，跟踪了解贷款学生的就业情况和家庭经济状况变化情况。
（3）负责向上一级学生资助管理中心、高等学校和经办银行定期报送贷款学生的有关信息，加强与高校沟通，避免重复贷款。
（4）负责贷前贷后管理工作，协助催还贷款。
（5）普通高中、职中要配合学生资助管理中心及经办银行，提供当年高考招生录取情况。加强学生的诚信教育，培养学生的诚信意识。
3.经办银行职责
按照国家信贷政策，科学合理设计贷款方式和期限结构，制订生源地信用助学贷款的操作规程，负责审核、发放和管理贷款，确保贷款渠道畅通，使符合条件且有贷款需求的家庭经济困难学生都能申请获得生源地信用助学贷款。要会同财政、教育部门根据生源地信用助学贷款承贷周期不同阶段的特点，建立以学生为中心的家庭、高校和就业单位三地的贷款产品、信息和信用联结，形成贷款学生借款期间全过程的信用管理。经办银行按照国家和省关于国家助学贷款管理的有关规定，制定具体实施办法。
九、实施步骤
整个资助工作分准备阶段、组织实施和跟踪落实三阶段。
（一）准备阶段：4月
县人民政府成立生源地信用助学贷款工作领导机构，落实人员和编制，确定参与贷款的相关部门、职责，确定生源地信用助学贷款工作实施方案，为开展实施生源地信用助学贷款工作奠定坚实的基础。
（二）组织实施：5月—8月
1.高中、职中开展在校学生家庭经济状况调查和核实工作，并在此基础上建立贫困生档案和数据库。
2.召开县级生源地信用助学贷款工作领导小组成员会议，明确领导小组各成员单位职责，各成员单位制定部门具体工作计划。
3.通过各种新闻媒体、报刊、校园板报等形式，宣传报道国家、省和我县关于生源地信用助学贷款工作的各项政策和措施。跟踪报导我县各部门组织开展生源地信用助学贷款工作，宣传报道贫困生自强不息、奋发向上的典型，宣传贫困生回报社会的实践活动。
4.根据贫困生状况、高考报名状况、招生计划及高考情况，预编我县生源地信用助学贷款需求，编制贷款预案。
5.办理生源地收到高校录取通知书的家庭经济困难学生的申请、初审等管理工作。县学生资助管理中心开通热线电话，接受学生、家长及社会各界对生源地信用助学贷款政策的咨询，解答疑问，受理投诉。
6.县资助中心开展对申请贷款学生的审核，确定符合贷款条件的学生名单，与经办银行协商开设学生资助管理中心和贷款学生个人账户。向上一级资助部门、高等学校和经办银行报送贷款学生的有关信息。并协助做好贷款的审批和发放工作。
（三）跟踪落实：9月—10月
1.县资助中心加强与省学生资助办、高等院校联系，跟踪落实生源地信用助学贷款到位情况。
2.县人民政府组织有关部门单位督查贯彻落实生源地信用助学贷款工作开展情况。
十、工作要求
（一）加强领导，提高认识。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，是利用财政、金融手段，创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要途径，对进一步完善我国家庭经济困难学生资助政策体系、充分发挥政策整体效应、确保实现国家资助政策既定目标等具有十分重要的意义。各相关单位和部门要充分认识此项工作是实施科教兴县和人才强县战略的惠民政策、德政工程，也是一项政治任务，是保证教育机会平等、维护社会稳定、建设和谐社会的重要举措。开展生源地信用助学贷款工作，是一项系统工程，需要财政、教育、金融等部门之间协调行动，密切配合。各单位、各部门一定要统一思想，提高认识，保质保量地完成好我县的生源地信用助学贷款工作。
（二）加强宣传，营造氛围。要积极为生源地信用助学贷款政策的顺利实施创造良好的社会环境。新闻宣传单位、教育、金融部门要采取多种行之有效的方式，通过报刊、广播、电视、网络等新闻媒体广泛深入的宣传生源地信用助学贷款的有关政策，让广大群众全面了解生源地信用助学贷款的意义、目的和具体办理程序，我县的高中、职中要通过各种途径向毕业班学生及家长宣传有关政策，使之家喻户晓。
（三）加强诚信教育，培养诚信意识。为避免助学贷款风险，教育部门要在相关学校加强对学生的诚信教育，培养学生的诚信意识。并与金融部门联系共同对高中毕业班学生和职中毕业班学生进行金融知识与借贷知识教育，并积极与各高校联系，搞好跟踪调查。
（四）建立资助工作长效机制。在县人民政府的统一领导下，由教育局牵头，会同财政局和经办银行共同建立联席会议制度，定期召开成员联席会议，及时解决工作当中遇到的具体问题。成员单位要分工负责，密切配合，协调一致、精心组织，确保生源地信用助学贷款工作持续、健康发展。经办银行要尽快建立生源地信用助学贷款专职管理机构，配备足够的人员，切实防范贷款风险，保持生源地信用助学贷款的可持续发展，扎扎实实地把这件惠及广大人民群众的大事抓好。
十一、其它事项
（一）生源地信用助学贷款呆坏账由经办银行按国家有关政策自主核销。
生源地贷款篇3
为进一步推动生源地信用助学贷款工作，简化手续，方便群众，有效缓解生源地信用助学贷款申请工作量集中的情况，2009年生源地信用助学贷款资格认定方式为：高三毕业生由所在中学认定；省内在校大学生由所在高校认定：在外省就读大学生仍按2008年的认定方式认定。
各市(区)教育局要督促县级学生资助管理中心尽快会同普通高中，对户籍为本县(区)高中毕业生家庭经济困难情况进行调查摸底，建立家庭经济困难学生档案，掌握家庭经济困难学生的基本情况，由所在高中向符合生源地信用助学贷款条件的学生出具《陕西省生源地信用助学贷款证明(陕西省籍应届高考录取新生)》，组织学生填制《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》(从各县资助管理中心索取)，贷款证明中“高校”和申请表中“就学信息”栏在学生接到普通高校录取通知书后补充填制，如学生未被普通高校录取，贷款将自动放弃，并删除该学生信息：“村委会(居委会)审查意见”和“乡镇(街道)民政部门审查意见”的“经办人签字”栏，为了能使《生源地信用助学贷款申请表》导入国家开发银行基层金融业务系统，改由学生所在高中两名经办人分别签字。各市教育局应定期对贫困学生档案进行抽查，保证学生信息真实、准确、有效。各县(区)学生资助管理中心应全程参与和指导当地中学开展生源地信用助学贷款资格认定、审核、填写等工作。认真、细致地完成生源地信用助学贷款资格认定及预申请工作。定期对完成预申请的贫困学生家庭进行抽查回访。
各普通高校在做好国家助学贷款的同时，对有生源地信用助学贷款需求的在校生，按照《陕西省高等学校家庭经济困难学生认定工作暂行办法》的有关规定认定。向学生出具《陕西省生源地信用助学贷款证明(陕西省高校在校生)》，组织学生填写《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》，表中“村委会(居委会)审查意见”和“乡镇(街道)民政部门审查意见”中“经办人签字”栏，为了能够导入国家开发银行基层金融业务系统，改由学生所在高校资助管理中心两名经办人分别签字。
2009年，省教育厅、国家开发银行陕西省分行将根据录入系统的学生贷款需求，安排各地生源地信用助学贷款额度。各市(区)教育局要督促各县级学生资助中心依据家庭经济困难学生认定情况和家庭经济困难学生贷款需求，在6月20日前，将今年需要贷款的学生信息录入“国家开发银行基层金融业务系统”，并据此编制生源地信用助学贷款需求，每个学生按照6000元计，由各市(区)学生资助管理中心汇总后，在2009年6月30日前书面报省教育厅学生资助管理中心备案，作为当年家庭经济困难学生生源地信用助学贷款发放的依据。
二、加强工作协作
从2007年开始，国家开发银行作为首家与教育部和各省教育厅合作的银行，积极开展国家助学贷款和生源地信用助学贷款工作，已得到教育部和各省教育厅的普遍认可。各市(区)教育局、各普通高等学校要进一步加强同开发银行合作，充分利用开发银行助学贷款品种研发、风险管理、合规操作等专业优势和基层金融业务系统优势，在生源地信用助学贷款的申请、发放、回收、管理等各个阶段，与开发银行陕西分行积极配合、通力协作，共同完成今年生源地信用助学贷款工作。各普通高等学校要加强与县(区)学生资助管理中心的联系，及时出具真实有效的证明，督促学生及时办理贷款。同时，严格审核，避免学生重复贷款。在学生生源地信用助学贷款到账后，以有效方式在5个工作日内通知学生本人及汇款的县(区)学生资助管理中心，省属普通高校在2009年11月底，将本校学生生源地信用助学贷款人数、到款金额、未到款金额等相关信息报送省教育厅学生资助管理中心。
三、加强资助机构内部建设
为加强资助机构内部建设，2008年12月29日。省财政厅、教育厅根据各市、县(区)工作开展情况，下达了2008年国家财政生源地信用助学贷款以奖代补专项资金，平均每县(区)5万元、部分工作开展较好的县(区)10万元。各市(区)教育局要督促县(区)教育行政部门，对财政专项资金，必须做到专款专用，专账核算，不得截留、挤占、挪用。各县(区)必须加强学生资助机构内部建设，按规定配备专职人员、落实足够的办公场所、配备办公设备：包括笔记本电脑、台式电脑，复印机、传真机、打印机和中国电信10-20G网络专线等。省教育厅下半年将对各县(区)资助中心内部建设情况进行专项检查，对不按要求配备办公场所和办公设备的县(区)，将停拨该县(区)2009年生源地信用助学贷款以奖代补专项资金。
四、认真做好总结评比工作
省教育厅、国家开发银行陕西省分行今年将对全省107个县(区)2007-2009年贷款工作先进集体和先进个人进行考核评比，总结先进县(区)典型工作经验，向全省推广。各市(区)教育局要督促各县(区)对2007―2009年生源地信用助学贷款工作进行全面总结，10月底前，由市(区)教育局统一汇总报送省教育厅学生资助管理中心。工作总结主要包括工作进展情况；采取了哪些有效举措；工作中有哪些亮点、好的做法、经验；存在主要问题与困难；改进工作的意见和政策性建议。
五、做好宣传工作
各市、县(区)要编写简明扼要、通俗易懂的宣传提纲，采取多种群众喜闻乐见的方式，全面介绍生源地信用助学贷款政策的主要内容，使广大群众和学生及时了解资助条件、贷款标准、发放程序、还贷要求等情况；各高校要充分利用广播、电视、报刊、网络等新闻媒介和校报、校刊、校园网、壁报、宣传栏、展板、横幅等多种载体，广泛宣传生源地信用助学贷款政策，使这项惠民政策家喻户晓、深八人心，确保家庭经济困难学生都能够及时享受到助学贷款政策的资助。
六、加强诚信教育
生源地贷款篇4
1、开始偿还利息后，如当年12月20日未能及时还款，将被视作贷款逾期。开始偿还本金后，还将对逾期本金计收罚息，罚息利率为当期利率的130%；
2、按照国家《征信管理条例》的有关规定，有关不良记录将保留至逾期贷款结清后5年；
3、未按约定还款，连续拖欠超过一年且不主动与县级资助中心联系的同学，按照《借款合同》约定国家开发银行及县级资助中心有权在不通知本人的情况下在新闻媒体和网络等信息渠道上公布姓名、身份证号码、毕业学校及违约行为等信息。
所以，为了今后顺利的就业、出国、消费、办理信用卡、申请房贷、车贷，有逾期应该尽快偿还逾期贷款。
逾期还款时应偿还逾期本息和相应罚息，具体金额可在每月1日至19日登录学生在线服务系统查询。
1月至10月的1日至20日，11月1日至12月20日，可进行逾期还款。
生源地贷款篇5
助学金的给予是给我们提供了极大的帮助，给予我们的是一种说不出的勇气，同时也增加了我们的自信。以下是小编为大家推荐的关于一些生源地助学贷款感谢信，希望能帮助到大家!
生源地助学贷款感谢信1尊敬的领导:
我叫___，是__大学__学院__级__班的学生。我出生在__省__县的一个农民的家庭，我考上大学的时候，母亲为了让我们安心读书而积劳成疾，父亲仅以种田的微薄收入支撑全家的生活，家境比较困难。祖祖辈辈种地为生的张家出了个大学生，既让全家自豪，又给父母增添了巨大的经济压力，他们实在交不起我的学费了。忧愁冲淡了喜悦，但是助学贷款让我圆了我的大学梦，也给我的家庭燃起了新的希望。
作为众多贫困生中的一员，当老师知道我的情况后，为我办理了国家助学贷款申请手续，不久，我获批了两年的国家助学贷款共12000元。拿到贷款的那一天，我激动得流泪了。也作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人，我深刻感受到党和国家政府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助，借此机会我想表达一个心声，感谢党和政府对我的关怀，感谢甘肃省建设银行对我的资助，感谢母校对我的培养，感谢领导和老师对我的支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助，真心谢谢你们!我觉得应该用自己的.行动报答党和政府的关怀，一定要努力学习，成为对社会有用的人。
其实我觉得，助学贷款给我的一种感觉，不仅仅是经济上的援助，而且给我一种信念，而且是给了我生活上的勇气。我觉得，贷款远比资助给我心理深的压力小得多，我无偿接受别人资助的话，我会觉得很内疚，或者我怀着歉疚的心情接受别人的资助，因为我是贷款，我相信我自己有能力还掉贷款，我是用自己的钱做自己的事。我就很坦然，很洒脱地面对生活，我从来没有想过我是贫困生，我交不起学费，我只是认为，我和大家都是一样的，我在学校，在生活，我在努力地为自己的未来找一个方向。所以我一直觉得，这种生活方式给了我排解了很多很多心理上的压力，使我没有歉疚感，是促使我继续努力的动力。今后我一定要努力学习掌握过硬的本领，树立起坚定的政治信念，自觉接受党的教育，走在同学前列承担起一名大学生应尽的责任。几年来，我不放弃任何为广大学生服务的机会，在大家的推荐和推举下，我担任过学生干部，并积极主动帮助其他有困难的同学，为自己将来成为社会有用的人才，回报社会打下良好的基础。我还光荣地加入了中国共产党，实现了梦寐以求的人生愿望。
尽自己所能真心回报社会，我从来不认为自己有什么突出的地方，我始终把生活的艰辛当成前进的动力，把党和政府、学校老师的关怀与照顾当成自己奋斗的支撑。我虽然自身困难，但是知恩图报，不忘他人，尽自己所能回报党和政府，回报社会。树立起无论遇到什么困难都乐观面对的人生态度。如今，在我大学毕业之际，在全国大学生普遍面临就业难的情况下，我会更加努力，努力掌握过硬的本领。从大学生的教育中我懂得了回报社会的责任，过去我想要生我的母亲幸福，现在我要成为社会的财富，虽然我对社会的工作还不太了解，但是我有信心，通过我的努力实现我的人生价值，尽到一名党员的义务和责任，把党和国家的关怀升华为动力，积极投入到未来的工作当中，时刻鼓励鞭策自己，踏踏实实做人，认认真真做事，为建立和谐社会传递一种力量。
此致
敬礼
生源地助学贷款感谢信2时间过的真快，转眼四年的大学生活已接近尾声，回想当初如果没有国家助学贷款，我的大学生活将会不堪设想。
我出生在河北的一个贫困农民家庭，父母均靠种地为生，考上大学的时候，我还有两个弟弟在上中学，祖父年迈，下身瘫痪，终年卧床不起，不仅时刻需要有人照料，而且每天的药物治疗就要花去很多钱。父亲是村里有名的大孝子，他为了照顾祖父，几年如一日，寸步不离;母亲则在村里的塑料厂打工挣钱，家里收入只靠母亲一人怎么能行?几年下来我们家已是外债累累，父亲虽然着急，但又不能离家打工，母亲肩上的担子更重了。我的大弟弟为了减轻里的负担，没有跟我商量就退学外出打工了。我当时气愤的问母亲:“他学习那么好，为什么让他退学?”其实我心里也清楚这是没有办法的办法，母亲什么也没有说，抱着我就哭了，我也哭了。作为家中长女，我有责任为减轻家里的负担做一些事情，可现在，除了要钱我什么也不能做。绝望之中，我听一个在西藏大学上学的老乡说贫困生可以申请国家助学贷款，这使我的大学梦再次燃起，我一定要学习更多的知识，实现我的大学梦。
我怀着期待的心情来到学校，在老师和学校领导的热心帮助和亲切关怀下，很快就办理了助学贷款手续，当我拿到国家助学贷款的__元生活费时，我感动得流下了眼泪。作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人，我深刻感受到党和政府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助借此机会我想表达一个心声:感谢党和政府对我的关怀，感谢西藏自治区建设银行和西藏自治区农业银行对我的资助，感谢母校对我的培养，感谢学校领导、老师对我的大力支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助，真心的感谢你们!我要用我的实际行动来报答党和政府的关怀，我一定会努力学习，成为对社会有用的人才。
贷款不仅给了我上大学的机会，而且给了我学习的动力。几年来我不放弃任何为广大学生服务的机会，在大家的支持和推荐下，我担任过04级创新班班长，并积极主动地帮助其他有困难的同学，为自己将来成为社会有用的人才、回报社会打下了良好的基础。我从来不认为自己有什么突出的地方，我始终把生活的艰辛当成前进的力量，把党和政府以及学校老师的关怀与照顾当成自己奋斗的动力。我虽然生活贫困，但是知恩图报、不忘他人，尽自己所能回报党和政府、回报社会。我要树立起无论遇到什么困难都要乐观面对的人生态度。
四年的大学生活使我懂得了回报社会的责任，毕业将至，这也意味着我马上就要成为一名光荣的人民教师。我在心里暗下决心:我一定要认真履行一名人民教师应尽的义务，为社会、为国家、为西藏培养更多优秀的建设者和接班人;同时我要尽快还清贷款，让更多尚不起学的孩子们能够享受国家助学贷款的资助。过去我想要成为父母的骄傲，现在我要成为社会的财富，通过自己的努力实现我的人生价值，尽到一名党员的义务和责任，把党和政府的关怀升华为前进的动力，积极投入到未来的工作当中，时刻鼓励、鞭策自己，踏踏实实做人，认认真真做事，为建设和谐社会主义传递一份力量。
此致
敬礼!
生源地助学贷款感谢信3尊敬的各位领导，老师：
你们好!
首先，请允许我代表所有受助的同学，向国家、学校、领导和老师表示衷心的感谢。感谢你们对我们的培养、照顾和信任。感谢你们对我们贫困在校大学生的关怀的关爱，对我们的支持和鼓励。我是南京交通职业技术学院2011级路桥工程系公路监理专业112021班的学生。我是享受国家助学金的学生，今天，我怀着万分感激之情写下这封信，希望能够借着这封信感谢国家的大好政策，感谢政府对我们的帮助和扶持，感谢国家为我们发放的助学金，感谢在助学金评选工作中付出辛勤努力的老师和同学们。
由于家庭困难，而且父母的'年纪也高，身体不是很好，现在家里没有什么收入来源，只是靠农务和父母打一些零工，远远不够给我交学费，生活费就更难说了，多少次爸妈都在为我的学费忧心着，多少次我也在为我的大学迷茫着，当我得到了助学金，心中升起了无限希望，我真的很感谢你们，谢谢你们给予我援助，让我有继续学习的机会!
大学是人生的关键阶段，这是因为，进入大学使我终于放下高考的重担，第一次开始追逐自己的理想、兴趣。着是我离开家庭生活，第一次独立参与团体和社会生活。第一次有机会在学习理论的同时亲身实践。大学是人生的关键阶段。这是因为这是我一生中最后一次有机会系统性地接受教育。这是我最后一次能够全心建立我的知识基础。这可能是我最后一次可以将大段时间用于学习的人生阶段，也可能是最后一次可以拥有较高的可塑性、集中精力充实自我的成长历程。大学也是成长的关键阶段在这个阶段里，所有大学生都应当认真把握每一个“第一次”，让它们成为未来人生道路的基石;在这个阶段里，所有大学生也要珍惜每一个“最后一次”，不要让自己在不远的将来追悔莫及。
在大学四年里，大家因该努力为自己编织生活梦想，明确奋斗方向，奠定事业基础。我知道上大学的不易，因此我勤奋努力，从不敢懈怠，也从不奢在物质上的满足，我不能跟其他同学一样，买名牌衣服和随意消费等等。我只知道我要一心学习，争取在大学期间掌握扎实的理论知识。以便为今后的工作打下坚实基础，回报我在大学期间帮助我的那些好心人，报答父母的养育之恩。在这学期的学习中，虽然我走地很艰辛，哭过，笑过，迷茫过，但是我却没放弃过。我知道，无论怎么样，都会有你们在我身边，为我加油，给我力量，每当我想到这时，我都会觉得自己有无限的勇气和意志，所以路我走得歪扭，但我走得充实和精彩。
看到这一切，我们深受感动，在这里我想说一声：“你们辛苦了，我们向你们表示深深的感谢!我们一定会努力学习，全面发展，决不辜负你们的期望!”因为有时候我们就会想到以前一个老师说过的话——贫困的学生会被遗忘在教室的角落。真的有时候我们都没胆量去面对老师，老师的热情有的时候真的让我们感到害怕，有时候是一种说不出的感觉。可是学校及老师们用他们的行动证明了他们的关爱，我们是学校整体的一部分，而不是被遗忘在角落里的垃圾。
助学金的给予是给我们提供了极大的帮助，给予我们的是一种说不出的勇气，这种勇气不是用言语说出来的。同时也增加了我们的自信，减少了对生活费的忧愁。我们可以在教室里安心地看书，我们更有勇气去和老师谈谈我们关注的问题，同时也使我们深深感受到，贫困不是一种累赘，更不是一种可耻的事，而是一种巨大的财富。
生源地助学贷款感谢信4尊敬的各位领导、老师：
你们好!
我是计算机学院__级的学生___。
首先，非常感谢党和政府给我们贫困大学生提供的无私帮助和关怀。我作为国家助学金的获得者之一，将时常怀着一颗感恩的心，努力学习科学文化知识，报效国家，服务人民。
大学是我小时候的一个梦，每次看到流星划过，都会在心里默念一次这个梦想。我知道，就家庭的经济条件来说，上大学是一条何其艰难的路程。但是家人一直鼓励我，支持我，我也一直坚信“车到山前必有路”。于是收到录取通知书的时候，我很开心的告诉父母国家有很多帮助贫困生圆大学梦的政策，其中就包括助学贷款和国家助学金、国家励志奖学金等项。而我就拿着第一笔生源地助学贷款走进了大学的校门。但助学贷款只够用来缴学费，大学生活依然很拮据。而在大学期间母亲突发脑出血，导致偏瘫，如今已丧失劳动能力。父亲后来两次心脏病发，且先后三次入院治疗，这无疑是给家庭的经济负担雪上加霜。但是我知道贫穷不是我们的过错，但拿着国家的钱如果再不好好读书，那就是我们的错!
大学里，我一直努力刻苦，不甘落后，理论与实践相结合，真正做到学以致用。生活上，艰苦朴素，我和同学们友爱互助，相处融洽。同时我也积极参加课外活动，从大一加入科协到大二做到部长职位，认真工作，锻炼了各方面的能力;也作为班委，切实为老师同学们服务。思想上我也从来不敢懈怠，从最开始申请入党，到成为入党积极分子，再到成为预备党员，一直到现在作为一名正式的中国共产党党员，我坚持关注党和政府的路线方针，关心国家大事，定期向党做思想汇报。最终得到学校的认可，获得了国家助学金。
国家助学金不仅解决了我的生活和经济的问题，它对我精神上的帮助更是不容小觑，包括个人生活压力，学习压力，家庭压力等等。正是因为这些压力的减轻，我才能够更加专心的学习科学文化知识，抽更多的时间读书思考。勤工俭学固然很好，不仅可以增加自己的社会经验，还能提高自己的工作技能。我也曾经在学校做过兼职，但我知道，作为学生，第一要务当然还是学习。国家助学金为我提供了这样一个平台，它让我在物质上满足所需的情况下精神上也同时受益良多。它让我能够把自己的更多精力投身于学习之中，在学习知识的道路上逐渐成长，也在人生这条长河里更加接近成功。
成功学家安东尼曾经指出：“成功的第一步就是先存有一颗感激的心，时时对自己的现状心存感激，同时也要对别人为你所做的一切怀有敬意和感激之情。如果你接受别人的恩惠，不管是礼物、忠告或帮忙，而你也应该抽出时间，向对方表达谢意。于是，让学生在承蒙周围的人关爱与帮助时说一声‘谢谢’，意义就显得相当重要。因为，只有让学生对社会对环境及周围的人心存感激，他才会幸福愉快，才能主动帮助需要帮助的人，才能在遇到困难时得到更多的帮助，从而写出大写的人生之路。”
在社会中，有很多人是值得我去感谢，去感激的。感谢我的父母亲人，因为你们的关爱和照顾我才能够健康而快乐的成长;感谢我的老师学长们，因为你们的开导和解惑为我的我的人生之路照亮了前进的方向;感谢我亲爱的朋友们，因为你们在我疲惫的时候给你力量，在我难过的时候给我安慰;感谢所有帮助过我的好心人，因为你们我更加相信社会原不是那般残酷，生活依然如此美好;同时也感谢我的对手，为了不输给你们我才更加的努力。感谢所有爱我的人，也感谢那些不爱我的人，因为你们我在追求着更好的自己。凡事感谢!
“滴水之恩，涌泉相报”。我相信，黑暗的夜空因为有了群星的点缀而璀璨，平凡的我们因为有了感恩的心而不凡。我会珍惜这来之不易的国家助学金，并且以自己最大的努力来回报党和国家对我的关怀，来感谢校领导和老师对我的支持和关心帮助!再次由衷的感谢您们!谢谢!
生源地助学贷款感谢信5尊敬的各位领导，老师：
你们好!
很高兴能获得这次的金发科技奖学金。首先要感谢金发科技对我们中山大学学生的关心和爱护。心中有一份喜悦与鼓舞，也有一份压力。喜悦的是自己可以为父母减轻一些经济上的负担，感到压力的是拿到金发科技奖学金不是那么的轻松，不是那么的心安理得，它意味着更多的是未来的责任、感激、回报、进取、希望!
我来自山东省临沂市一个极其平凡普通的家庭，出身农村，家庭经济比较困难。我的家庭没有给予我殷实的财富，但却给了我改变命运的品质。父母赚钱的艰辛使我深深的体会到：学习是知识进步的阶梯，只有知识才能改变命运，只有努力才有美好的未来。父母教会我更加珍惜这来之不易的生活。所以不论是学习还是生活中，我都严格要求自己，努力做好每件事，不断奋进、拼搏。因为我深知，机遇只会给那些有准备的人，每一份成功的背后都有辛勤的汗水。入学已经三年了，我在各方面都有不少的收获，学习上力争第一，每学期都获得校奖学金，并被授予院级“优秀党员”的光荣称号。在努力学习的同时，积极参加各类活动，担任班长、党支部组织委员等各类学生干部，能力得到极大的提高。此外，在思想上积极向党组织靠近，以“踏踏实实做事，老老实实做人”为人生信条。谢谢金发科技对于我学习成绩的肯定，谢谢你们的支持和鼓励。
虽然获得了金发科技奖学金，但我深知，与其他真正优秀的同学相比，我所取得的成绩实在是微不足道。“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越”，不管曾经取得怎样的荣誉和成绩，那只能说明过去，不能代表将来。掌声终究会消失，奋斗的脚步还要继续。站在新的起点上，我将会一如既往的不断努力，全面提高自己各方面的素质。以饱满的热情、积极的心态，以高度的责任心去对待每一件事。扎实学好专业知识，广泛涉猎，团结同学，乐于助人，虚心的向同学学习，与老师、同学多交流，发挥学生干部的模范带头作用，百尺竿头，更进一步。
生源地贷款篇6
关键词：生源地助学贷款 风险控制 激励机制 贫困生
一、发展生源地助学贷款面临的主要问题
《国务院关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》指出，要“大力开展生源地信用助学贷款。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，与国家助学贷款享有同等优惠政策”。这使得生源地助学贷款走出了“性质不明、待遇不定”的困境，为生源地助学贷款充分发挥优势提供了政策支持。但是，发展生源地助学贷款仍面临四个主要问题：
1.农村信用社存款的存期结构与助学贷款的较长期限之间存在矛盾。
许多凋查表明，高校贫困生70％以上来自农村，如果发展生源地助学贷款，农村信用社所筹资金的期限，是否与助学贷款期限相匹配需要考察。
由表1可以看出，农村信用社的存款以活期和一年期为主，这与国家助学贷款8-10年期矛盾。如果在这种情况下发展助学贷款，当贷款规模达到一定程度时，可能会影响信用社开展涉农业务，甚至会出现支付危机。
2.信用社单独审批助学贷款，可能会引致逆向选择和道德风险。
(1)信用社单独审批助学贷款造成逆向选择的空间。逆向选择是指市场交易的一方利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方遭受损朱，进而使市场的运行背离交易的初衷。在生源地助学贷款中，政府和信用社之间存在着严重的信息不对称，信用社具有信息优势。而信用社作为企业，其目标是利润最大化，在助学贷款运作过程中，势必会利用信息优势最大化自身收益。因此，他们审批助学贷款会从信贷资金的安全性、流动性和盈利性着眼。而政府主导的国家助学贷款项目，其目标是通过“帮助学校中经济确实困难的学生完成学业”，实现社会效益最大化。二者在助学贷款项目运作上的目标差异是逆向选择的成因。造成专科院校、冷门专业、家庭经济特别困难的学生被信用社规避，经济状况相对较好，不是特别急需资助的学生反而受优待，这就背离了政策目标。另一方面，由于国家助学贷款在学生就读期间由政府贴息，借款者毕业后承担的利率也较低（目前利率7.2％，而完全市场化的小额贷款利率一般在20％左右），这种经济利益激励一部分经济状况中等甚至较好的学生申请助学贷款，为信用社逆向选择提供了可能性。同时，生源地助学贷款由信用社的基层营业网点单独审批发放，（校园地助学贷款以高校为单位统一申请，由高校以学生家庭经济困难程度筛选），为其逆向选择带来了现实性。
(2)生源地助学贷款中的道德风险。助学贷款由于政府贴息和提供部分风险补偿金而存在租金，必然引起寻租行为，寻租者可以利用在助学贷款项目上政府与信用社之间目标的差异性、信息的非对称性，借用大学生的录取通知书，甚至购买弃之不用的录取通知书（近年来有一些学生对考取的大学或专业不满意，放弃不上，复读重考），挪用学生贷款以作它用。国家1994—1996年对中央扶贫贴息贷款的审计结果表明，592个贫困县的扶贫信贷资金用于目标项目的平均比例是37％，有的地方只有10％，个别地方仅占7％。这从侧面说明国家贴息贷款存在租金以及寻租者的可能行为。
3.信贷风险控制缺乏基础机制。
依据信息不对称下信贷融资担保理论，担保是控制贷款风险的基础机制。而国家资助新政策把生源地助学贷款安排为无需担保的信用贷款。这就是说，相对于以前许多地方自主开展的有担保的生源地助学贷款，新的生源地助学贷款缺乏控制风险的基础机制，从而增大了风险管理的难度。生源地助学贷款的贷后管理主体是信用社，由于多种原因，信用社与商业银行相比，在信贷风险管理方面没有优势。而且，学生贷款由于周期长、借款学生流动性大等原因，贷后管理难度很大。首批由商业银行实施贷后管理的校园地助学贷款全国平均人数违约率在28.25％。那么信用社将采用什么机制和技术手段管理助学贷款风险，把助学贷款拖欠率控制在预定目标以内，亟待研究解决。
4.政府贴息等政策落实机制缺失。
生源地助学贷款此前是由地方政府主导实施的。各地对生源地助学贷款定位不明确，政策不统一，表现在贷款对象、额度、期限、担保方式上差别很大，尤其在政府贴息的有无及其比例、风险补偿金的有无及其比例上差异显著，至于贴息和风险补偿金由哪一级政府支出，具体怎样落实，没有操作机制。结果大部分省份的有关政策没有得到落实，致使信用社开展生源地助学贷款的积极性不高，在很多省份没有形成规模。新政策虽然把生源地助学贷款纳入国家助学贷款体系，“享受同等优惠政策”，但是落实这些优惠政策的具体机制和措施仍未提及。
二、对策
1.由国家开发银行与信用社合作共同开发生源地助学贷款市场，解决信用社资金困难，实现资源与利益共享。
国家开发银行的相对优势在于：①资金量充足而且所筹资金几乎都是中长期的，可以与助学贷款较长的期限相吻合；②在风险管理方面具有比较优势，可以为生源地助学贷款的风险管理提供理念和技术；③在河南等地开展助学贷款已经积累了与行合作的经验。
信用社的优势在于：①在学生家庭贫困程度判定方面具有信息优势；②在克服借款学生因毕业流动信息不畅方面具有比较优势；③在当地农村社会或社区内积累有一定的社会资源，该资源有助于助学贷款的贷后管理。所以，国开行与信用社可以在利益共享和风险共担基础上合作，利用双方的优势，开拓生源地助学贷款市场。具体操作可以由全国学生资助管理中心或省学生资助管理中心牵头，建立一个由学生资助管理中心、国家开发银行、各地信用联社、各高校共同参与的非正式组织，形成信息互动平台，解决生源地助学贷款操作过程中遇到的具体问题。
2.引入第三方监督贷款发放，规避逆向选择和道德风险。
引入的第三方必须能够在生源地助学贷款运作过程中，收集、分析、比较、解释和传递信息。如果不考虑监督成本，政府可以派出专门机构和人员监督信用社发放助学贷款的过程及其行为。如果考虑监督成本，引入的第三方需具备收集、分析、比较、解释和传递信息的便利条件。高校和学生家长具有这方面的便利条件，但是，从分析、比较、解释和传递信息的能力看，高校是最合适的参与、协同与约束者。具体措施是：①限制生源地助学贷款以现金形式流动，主要以代收费形式直接记入借款学生注册就读的高校作为学费和住宿费，降低挪用的可能性。信用社在受理学生贷款申请时，要请学生详细注明贷款用途，若是申请路费，应根据通知书上标明的学校所在地，审批适量的现金，而把借贷的学费、住宿费以代收费的形式直接记人高校的专项账户。这样做至少可以限制近亲挪用（家人挪用仍可能进行），同时使那些购买通知书的寻租者失去挪用助学贷款的可行性。②由高校和信用社共同考察借款对象。具体说，生源地助学贷款发放后直接进入各高校的事业收人账户，同时附有缴费（借款）学生名单，高校依据自己的判定标准，在约定的时限内区分名单上的学生是否是家庭经济困难学生，如果确实不是贫困生，高校可以拒绝支付本来应该由高校支付的50％的风险补偿金，并上报所属的国家或省级学生资助管理中心。对于双方有争议的学生，由学生资助管理中心负责与生源地沟通与核实，对于争议发生比较频繁与集中的高校和省、地、市信用社，要根据核实后的情况进行区分，给予奖惩。从利益角度说，高校有动力这么做，因为，生源地助学贷款已纳入国家助学贷款体系，高校要为生源地助学贷款提供50％的风险补偿金。如果生源地信用社提供的借款者是非贫困生，那么，高校的风险补偿金就要扩大使用目标人群，从而增加了高校的经济负担。
3.引入贷款保证制度，控制生源地助学贷款风险，使其可持续发展。
依据非对称信息下的信贷融资担保理论，担保是控制贷款风险的基础机制，如果没有很好的机制替代却取消了它，贷款风险控制的难度就会很大。另一方面，家庭经济困难学生又难以提供信用社认可的抵押、质押物（这正是中央政府要求贷款人向学生发放信用贷款的原因），如果硬性要求借款学生提供抵押、质押担保，生源地助学贷款就很难推广，家庭经济困难学生就难以从中受益。根据《中华人民共和国担保法》，贷款担保分为抵押、质押和保证，可以研究把保证担保引入生源地助学贷款。从世界上开展学生贷款的70多个国家看，保证担保是学生贷款担保的主要方式。美国和日本的学生贷款还款率都很高，被认为是学生贷款运作得相当成功的国家。美国的学生贷款采用的是保证担保中的专业机构担保，最后由联邦政府再担保的机制。日本采用的是自然人保证担保机制。我国助学贷款的保证担保资源集中分布在学生的家乡和就读的高校，生源地助学贷款是学生的家乡所在地的信用社贷给学生的求学费用，正好可以充分利用集中在家乡的保证担保资源。解决上述贷款风险控制要求与抵押、质押资源不足之间的矛盾。至于信用社担心在目前我国现有的信用环境下，保证担保对抵押、质押担保的可替代性问题，可以在实施的过程中再具体研究改进。笔者认为，至少有三点可以说明保证担保在生源地助学贷款中有利用价值。其一，根据《担保法》，连带保证中的保证人负还款连带责任。这使得每笔助学贷款有了两个以上的债务人，与无担保的信用贷款相比，增加了偿债资源和偿还可能性。其二，借款学生一旦违约，保证担保机制就自然启动，使违约的借款者遭受经济损失，从而对借款人履约产生经济激励。因为，借款学生虽然因毕业就业流向全国各地，但是担保人仍在生源地。此时信用社虽然占有借款人的信息不足，但拥有一定量的担保人的信息，银行就可以要求担保人替借款学生还款。当担保人代偿后向借款学生清偿的时候，借款学生会发现他因为违约付出超额代价：违约的罚息，这是对借款者按时还款的经济激励。其三，非正式约束具有重要作用。无论为借款人作保证担保的是其父母、亲属还是其朋友同学，他们都会共有一个熟人圈，在这个共有的熟人圈内失信，甚至是让自己的父母被人追债讨债，会给借款人造成巨大的心理压力，这种压力对借款人如约还款会产生较强的非经济激励。
在集中分布于学生家乡的保证担保资源中，学生的家长、近亲、关系要好的朋友（同学）具有信息优势，是保证担保的主要资源，完全可以在这些人选中确定两人为助学贷款提供担保。
4.建立沟通机制，确保政府贴息和风险补偿金落实到生源地贷款信用社，调动信用社开展生源地助学贷款的积极性。
以前的生源地助学贷款的贴息和风险补偿金落实不到位，一个重要的原因是政府（具体机构是所属的学生资助管理中心）、高校和生源地信用社之间缺乏沟通机制，在贷款的发放、数据统计、信息传递等诸多方面各自为政，没有实现信息互动。如果发展生源地助学贷款，沟通机制必须建构起来。具体可以由各高校根据实际发生额上报学生资助管理中心，由管理中心以生源省为单位统计，然后根据中央政策就地落实贴息和风险补偿金；或者传递到生源省的学生资助管理中心，由生源地学生资助管理中心负责落实。
三、政策建议
1.建立沟通、协调机制。
从上述分析可以看出，生源地助学贷款可能产生的逆向选择、道德风险以及贴息和风险补偿金政策落实不到位等，其重要原因是由于信息沟通机制的缺失。所以，必须由政府牵头，建立一个由学生资助管理中心、信用社、高校参与的非正式组织，把沟通、协调机制建构起来。
2. 改生源地信用助学贷款为生源地保证担保助学贷款。
政府为避免家庭贫困学生因无法提供抵押、质押物而借不到贷款，要求信用社向学生发放信用助学贷款。但是信贷有自己的运行规律，信贷风险控制有自身的逻辑，我们在制定政策时必须考虑信贷自身的逻辑，这样助学贷款才可能持续发展。如果改生源地信用助学贷款为生源地保证担保助学贷款，既照顾到信贷的风险控制要求，又无需受助学生提供抵押、质押物，在学生的家乡请家长、亲朋好友为其担保即可解决上述难题。
3.建立评估考核监督制度。
生源地助学贷款相对比较分散，牵涉的范围大、机构多，信息不对称普遍存在，如果缺少相应的评估考核监督机制，其实施效益难以保证或者难有长效。
总之，生源地助学贷款在判定学生家庭贫困程度和降低学生因就业流动而引起的信息沟通困难方面具有相对优势，但是这些优势是否能够发挥，很大程度上取决于我们对相关问题，特别是上述四个问题的认识和解决。
生源地贷款篇7
关键词 生源地信用助学贷款 发展 困境
中图分类号：G640 文献标识码：A
Development Plight Analysis and Countermeasures of Students' Credit Loans
ZHANG Bo， CAO Lidi， KONG Nannan
（Office of Students' Work， Xidian University， Xi'an， Shaanxi 710126）
Abstract Since students credit loans implemented， rapid development， has become the main form of national student loans， to address the economic difficulties the difficult problem of school students make an important contribution. In this paper， Shaanxi Province， starting from the current situation of students in the development of the credit student loans， finds difficult to exist in its current students from poor families before the loan， the loan process management system to be improved， and the loan-to-call， such as restricting its difficult development of a preliminary analysis， and proposed improvement measures， to further standardize and optimize the flow of students to apply for loans， and provided reference and ideas to promote the healthy development of students loans.
Key words students credit loans； development； plight
1 陕西省生源地助学贷款现状
（1）生源地贷款发展迅速，贷款规模位居全国前列。陕西省地处西部，经济相对不发达，同时又是教育大省，高校数和在校大学生数量众多，家庭经济困难学生比例也相对较高。长期以来，为落实“不能让一个大学生因经济困难而失学”的国家政策，陕西省高校采取多种措施保障经济困难学生入学就读。但是，拖欠学费这一问题给各高校带来沉重的负担。
（2）生源地贷款组织机构健全，在全国率先实现县级全覆盖。2007年当年，陕西省下辖的107个县区均成立了具有独立法人资格的县级学生资助中心，负责生源地贷款的日常管理，在全国第一个实现了县级资助中心全覆盖的目标。2010年开始，陕西省制定了县级资助中心标准化建设方案，对县级资助中心的人员、经费、办公设备等提出了明确要求；同时在全省推广高校与县级资助中心结对帮扶计划，由高校与县级资助中心一对一结对子，从人、财、物多方面对县级资助中心进行帮扶，有力推动了县级学生资助中心标准化建设，为生源地信用助学贷款的发展提供了有力的组织保障。
（3）学费拖欠问题基本解决，高校财政状况好转。由于地方政府财政实力所限，西部高校特别是地方高校长期以来政府投入相对不足，学费和住宿费收入在高校财政中占据重要地位。大量学费拖欠使部分高校陷入两难境地，既无法采取强制手段收缴学费，也无法通过自身力量改善财务状况，在原有国家助学贷款形式进展不顺利的情况下，发展受到严重影响。生源地贷款政策实施后，陕西省内高校基本解决这一问题，财务状况明显好转，学校良性发展有了基本保障。
2 陕西省生源地助学贷款存在的问题
（1）在实践中，由于困难学生认定工作量大，人力不足，要求认定的时间段过于集中等具体原因，各县级学生资助中心普遍采用的认定办法是“贫困证明”：即以村委会和乡镇政府民政部门的书面证明为准，持有证明的学生被认定为贫困学生。村委会和乡镇政府民政部门没有总量上的要求，也没有明确的认定标准，不需要承担放贷的任务，几乎不承担任何责任；中国传统的乡土情谊的影响，也使得基层的村委会和乡镇民政部门更倾向于维护本区域学生利益，部分地方甚至把贷款当作一种福利来分配，造成的结果是几乎所有申请学生都可以得到证明。所谓的“县乡村三级审查”在实际操作中成为形式审查，贷款申请材料中最为关键、最为核心的贫困证明的可信度大大降低了。
（2）贷款组织机构虽已健全，各相关主体管理机制未捋顺。学生和公众媒体反映较为强烈的执行标准不统一、信息沟通不及时、工作衔接不紧密、手续繁琐效率底下等诸多现象，归根结底是由于相关各方关系没有完全理顺，各相关主体的目标不一致造成的。生源地信用助学贷款涉及到政府、高校、县级资助中心、银行、困难学生等各类主体，由于各方的利益和诉求差别很大。在实际工作中，银行、各高校、各县级资助中心为了本单位的工作便利或风险防控，在省级所定标准的基础上，分别制定了大量形式各异的审查、管理方式。
（3）随着还款高峰期到来，县级资助中心催缴困难。由于生源地贷款毕业后分六年偿还的特点，在运行初期还款压力较小；但近年来，进入还款期学生数逐年增加累积，违约率和不良率逐年上升，催缴工作存在的实际困难日益凸显。按照陕西省标准化资助中心的要求，县级资助中心人员配置3～5名，应对业务办理高峰尚显不足，此外一些县区管辖面积与人口数较大，贫困地区交通不便，催缴工作面临严重困难。更为本质的问题是，生源地贷款本身属于信用贷款，没有附带任何抵押物，生源地助学贷款以学生家长为共同借款人，虽然做到了相对固定，但是仍然缺乏有效的约束手段，催缴手段单一，存在着贷款流失的潜在风险。
3 解决生源地信用助学贷款发展困境的建议
（1）依托贷款银行，不断完善信息管理系统。生源地助学贷款在实际操作过程中，相当一部分困难来自其固有特点造成的相关主体之间的复杂关联。高校与各生源地之间存在着全国范围内的一对多的关系，即每所高校面临的是来自全国不同县级行政区域的学生，每个县级资助中心面对的是全国不同高校的学生。因此，必须建立全国统一的相对规范的信息系统，为高校、县级资助管理中心、银行和经济困难学生提供不同接入端口和权限，实现贷款信息的查询核对、审查审批、事务通知、贷后管理和数据统计分析等功能。
（2）依托基层政府，严格困难学生资格审核，共同进行贷款回收催缴。生源地助学贷款与一般的商业贷款本质的不同在于其是由政府主导的、用来解决困难学生读大学难问题的带有帮扶性质的贷款；从根本上来说，承担着一部分政府职能。政府应充分发挥行政资源的优势，把困难学生资格认定和贷款催缴纳入基层政府工作考核体系中，形成由县级学生资助中心牵头负责，各乡镇基层政府共同配合联动的工作机制。在审核阶段，明确村委会和乡镇民政部门的审核责任，对认定的困难学生抽样进行实地走访等方式调查，对把关不严或弄虚作假的基层单位要建立奖惩机制，做到谁审批、谁负责。在贷款回收催缴阶段，同样充分发挥基层政府的组织优势，按行政区域负责，通过各种行政手段落实催缴责任，提高贷款回收率。
（3）依托高校，配合县级资助中心进行困难学生资格审核认定、贷款追缴。高校是生源地贷款的直接受益方之一，通过生源地助学贷款，高校解决了困扰多年的学费收缴难题；同时，生源地贷款和过去的校园地助学贷款相比，高校避免了资格认定、银行审贷等诸多难题。因此，高校有义务在生源地贷款办理过程中，主动配合银行、县级资助管理中心，做好相关工作。
本文系2013年西安电子科技大学教学改革项目“新时期高校诚信教育体系的探索与实践”（项目编号：A1333）的研究成果
参考文献
[1] 财政部、教育部、国家开发银行关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点的通知（财教[2007]135号）.
[2] 张光明.完善家庭经济困难学生资助体系.人民教育出版社，2012.
[3] 陕西省生源地信用助学贷款工作启动.陕西日报，2013-05-18.
[4] 教育部.学生资助工作简报，2011（10）.
生源地贷款篇8
关键词：海南省；生源地助学贷款；调查研究
中图分类号：F127 F832.479
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2007)09-0035-05
一、问题的提出
我国自1999年开始推行国家助学贷款政策，但海南省实施国家助学贷款政策起步相对较晚。自2005年以来，由于国家教育部和海南省政府以及四大国有商业银行的强力推助，有力地促进了海南省国家助学贷款发放工作的较快进展。两年多来，海南省国家助学贷款政策得到了省政府、教育行政管理部门和金融部门的大力支持，国家助学贷款的发放工作得到稳步推进并已初见成效。所谓生源地助学贷款，是指由大学生家庭所在地的商业银行和农村信用社对家庭经济困难的大学生、大学生的父母、或者愿意承担助学贷款担保的其他相关人发放的用于帮助贫困大学生完成大学学业的财政贴息贷款。根据相关调查资料反映，为解决经济困难家庭子女上大学难问题，生源地助学贷款在海南省县域特别是经济欠发达市县的需求量大且逐年上升，生源地助学贷款这一政策性金融业务成为海南省社会各界普遍关注的金融热点和焦点。因此，海南省政府、教育行政管理部门和金融部门加快构建统一规范和科学有效的生源地助学贷款运行机制就显得十分必要和紧迫。最近，笔者对海南省县域特别是经济欠发达市县实施生源地助学贷款政策的未来走势作了相关调研，深入调查生源地助学贷款政策在海南省县域特别是经济欠发达市县在推行过程中所面临的种种障碍性因素，并对生源地助学贷款政策的未来发展方向提出合理化建议。
二、生源地助学贷款政策的优势及特点
生源地助学贷款在城镇和农村地区帮助贫困学子完成大学学业过程中发挥着雪中送炭的作用。作为生源地助学贷款发放主体的县域商业银行和农村信用社，在积极开展信贷产品创新中应主动发挥自身的资金优势，积极帮助贫困家庭和贫困农民解决子女求学的后顾之忧，帮助贫困学子解决学费难题，对拓宽商业银行和农村信用社的信贷业务领域，以及进一步提升商业银行和农村信用社的社会信誉都是非常有益的。
1.承贷主体多元化，其安全性更加可靠
商业银行发放的国家助学贷款是对高等学校的在读大学生发放的信用性助学贷款，国家助学贷款无须任何担保手续，贷款资助对象为在校大学生本人。而生源地助学贷款则是把在校大学生、大学生的父母、以及愿意承担贷款担保的其他相关人等三方作为承贷主体，在校大学生本人、大学生的父母和愿承担贷款担保的其他相关人等三方都对助学贷款本息归还负有连带法律责任，从而降低了商业银行和农村信用社的贷款风险，使得生源地助学贷款的安全性更加可靠。
2.放贷方式多样化，贷款条件更加灵活便利
根据《中国人民银行助学贷款管理办法》的相关规定：“国家助学贷款是贷款人对高等学校的在读生(包括专科生、本科生和研究生)发放的无须担保的信用性助学贷款”。而生源地助学贷款则可采取信用贷款、担保贷款、抵押贷款、联保贷款等多种放贷方式向城镇和农村地区的贫困家庭发放，是帮助经济困难家庭解决子女求学所面临学费难题的优惠性助学贷款。正因为生源地助学贷款的放贷方式具有多样化特点，因而可以为助学贷款的借款人提供更加灵活便利的贷款条件。
3.期限结构灵活性化，更加贴近借款人的需求
商业银行发放的国家助学贷款，都是以大学生毕业后的预期收益来确定其还款来源，大多数国家助学贷款都把大学生毕业后的第一年作为最初还贷的起点。根据相关资料统计显示，目前商业银行发放的国家助学贷款，其贷款期限达到4年以上的贷款占国家助学贷款的94%左右。但是，生源地助学贷款的期限结构可以根据承贷主体的实际情况来具体确定，既可以根据大学生毕业后的预期收益来确定其贷款期限，也可以根据借款人的家庭预期收益状况和家庭经济收入来源来确定其贷款期限，还可以根据愿意承担助学贷款担保的其他相关人的保证条件来确定其贷款期限。因此，生源地助学贷款的期限结构更加具有灵活性特点，更能贴近借款人的实际情况，符合更多借款人的实际需求。
4.提前发放贷款，贷款手续更加便捷
商业银行所发放的国家助学贷款，是在大学生本人入学之后，通过在读高校向所在地的国有商业银行申请，由于各高校规定的贫困大学生标准不尽相同，大学生的申请能否得到当地商业银行的国家助学贷款资助尚是一个未知数，而且贫困大学生申请国家助学贷款的相关手续也十分烦琐。而生源地助学贷款是以当地参加当年高考的贫困高中毕业生在收到高等学校录取通知书后，即可到当地商业银行或者农村信用社申请办理生源地助学贷款。也就是说，生源地助学贷款的首笔贷款的放贷时间可以提前到贫困大学生入学之前，而且有大学生父母以及愿意承担助学贷款担保的其他相关人的保证条件作为信用担保，其贷款手续也相应简单便利，从而深受大学生和家长的普遍欢迎。
5.属地化管理，贷后管理成本更低
商业银行开办国家助学贷款业务主要面临的制度设计缺陷是：国家助学贷款的金额小且过于分散、贷款期限较长、贷后管理成本过高，特别是受贷学生毕业后，其就业状况不明朗也不稳定，且就业情况遍及全国各地区，为数较多的受贷学生其毕业后的就业收入偏低且收入不稳定，从而增加经办行催收贷款本息的难度，自然加大贷款经办行的经营成本开支。这也就造成发放国家助学贷款的商业银行对国家助学贷款不仅感到贷后难以管理，而且感到贷后管理成本太大。如果商业银行和农村信用社开办生源地助学贷款业务，就可以充分发挥贷款属地化管理的客观优势。经办行社既可以与借款人保持经常联系，也可以把生源地助学贷款的执行情况约定为一年一定，或者根据具体情况灵活机动掌握，能及时了解和发现贷款风险的苗头，使得生源地助学贷款的不良贷款率大大降低。
三、当前海南省县域实施生源地助学贷款政策的现状及原因
目前海南省发放的助学贷款主要有两种，一种是国家助学贷款，另一种是商业性助学贷款。前者是指由国家贴息无需担保的信用贷款，后者是指没有贴息而需要提供担保的贷款。两种助学贷款都由四大国有商业银行承贷发放。国家助学贷款主要是在高等学校所在地集中发放的信用贷款，而一般商业性助学贷款主要是在大学生的生源所在地由当地商业银行和农村信用社对大学生发放，并由其父母或亲属提供担保的商业贷款。生源地助学贷款既符合生源地的实际情况，又能较好地满足生源地借款人的合理需求，从而具有较大的发展潜力和拓展空间。内地许多省份都已经在部分市县开展试点工作的基础上，逐步推开生源地助学贷款业务。但令人遗憾的是，目前在海南省发放的国家助学贷款中真正属于财政贴息的生源地助学贷款为数不多，县域特别是经济欠发达市县开展生源地助学贷款业务还相当滞后，有些市县的生源地助学贷款业务几近空白。存在这些问题的原因有以下几点。
1.经营成本高且利润低，在一定程度上影响了发放生源地助学贷款的积极性
首先，生源地助学贷款是带有政策性因素的信贷业务，与商业性信贷业务相比，它既涉及到高等学校、大学生、大学生父母、贷款相关保证人和经办行社等多个法律主体，同时又涉及到贷款的审查、审批、风险补偿基金、财政贴息资金等多项政策性业务和金融业务的操作程序，业务手续较为繁杂，其经办成本也相对较高，自然会影响经办行社的积极性。其次，与一般商业性贷款相比，生源地助学贷款还存在着贷款金额偏小，经办笔数太多，贷后管理过于分散，贷款发放时间过于集中，资金价格成本与资金收益率不对称不匹配等诸多问题，从而影响经办行社开办生源地助学贷款的积极性。再次，农村乡镇基层信用社经办生源地助学贷款业务的权限受制于上级联社，自身无贷款决策权，也会影响基层信用社发放生源地助学贷款的积极性。[1]
2.对生源地助学贷款政策的宣传力度不够
最近，笔者就海南省五指山市实施生源地助学贷款政策现状开展相关调查获悉，多数农村乡镇基层信用社都愿意开办生源地助学贷款业务，但是在城镇地区和农村地区能真正了解这项政策性金融业务的民众并不是很多。根据农村信用社信贷员的调查反映，在受调查的农户中，有九成以上的农村居民不知晓或不完全了解生源地助学贷款政策的相关情况，说明农村地区的家长和学生对生源地助学贷款政策的知悉率相当低。此外，到目前为止，海南省各市县的国有商业银行基层支行都没有开办生源地助学贷款业务，根据商业银行基层支行负责人反映，有近八成的城镇居民不了解或不愿意了解生源地助学贷款政策，这说明城镇居民对生源地助学贷款政策的知晓度同样很低。在海南省各市县的城镇和农村地区，绝大多数的经济困难家庭都忽视了生源地助学贷款的政策，直接导致海南省农村地区为数不少的贫困家庭子女未能得到生源地助学贷款的资助而无法顺利完成学业，这对他们未来的求学求职和成长经历是相当不公平的，这在一定程度上降低生源地助学贷款政策的实施效应。[2]
3.财政贴息资金尚难以到位，影响生源地助学贷款业务的全面推广
按照助学贷款政策的相关规定，经办行社开办生源地助学贷款业务应享受地方政府的财政贴息，但是作为贷款贴息的财政贴息资金无法落实到位，自然会给经办此项政策性金融业务的商业银行和农村信用社在账务处理上带来较多的困难，从而影响生源地助学贷款业务在全省县域全面推开。虽然国家相关政策规定，对国有商业银行开办生源地助学贷款业务已明确实施了财政贴息的优惠政策，以及助学贷款遭遇损失可直接报总行税前核销的特殊政策，但是如果农村信用社经办生源地助学贷款业务，国家和地方政府并未明确给予农村信用社相应的财政贴息优惠待遇。也就是说，若农村信用社经办生源地助学贷款业务，则无法得到地方政府的财政贴息补助。因此，农村信用社在资金成本与收益不对称和信贷风险的双重压力下，自然不愿意开办生源地助学贷款业务，因而直接导致生源地助学贷款政策在全省农村地区目前尚无法付诸实施。
4.相关部门间缺乏必要的组织协调与合作机制
根据调查了解，目前海南省各市县政府对推行生源地助学贷款工作的相关协调督导机制尚未健全。有些地方政府认为，发放生源地助学贷款属于金融机构的业务范围，政府部门无权对金融机构的经营行为进行行政干预。正因为地方政府、教育行政管理部门、高等学校、财政部门、税务部门、金融机构等相关部门之间的组织协调与合作机制不健全，各相关部门谁也不愿意承担生源地助学贷款的风险责任，从而直接影响生源地助学贷款政策措施在海南省县域的贯彻落实。
5.信用监督机制缺失，缺乏行之有效的约束机制
虽然海南省各市县当地人民银行已建立了企业信贷征信咨询系统，但对个人征信咨询系统目前尚未建立起来，商业银行和农村信用社目前尚无能力建立起有关个人信用记录的信息库管理系统，因而对助学贷款的违约行为尚无法进行有效的金融制裁。据调查了解，经办国家助学贷款业务的商业银行认为，在受助的大学生当中，还款意识淡薄、恶意拖欠贷款本息的情况屡屡发生，对于这种不诚信行为目前商业银行尚无法对借款人实施相关的制裁措施。由于信用监督体系不健全，导致商业银行发放国家助学贷款的还贷情况很不理想，有个别经办行的助学贷款不良率出现了明显的反弹。即使经办行按国家有关政策规定享有14%的风险补偿金，但是经办行也要承担20%以上的风险损失。
四、海南省实施生源地助学贷款政策的基本思路
为更好地在海南省县域全面实施生源地助学贷款政策，就必须坚持以政府行为和金融行为相结合的方式进行推动的基本思路。基层央行应对推行此项政策性业务切实加强协调与指导，银行业监督管理机构应对此项政策性业务加强检查监督，商业银行和农村信用社应积极承办此项业务，地方财政部门、税务部门、教育行政管理部门和高等学校应密切合作，共同推动生源地助学贷款政策在海南省县域的成功实施。
1.政府行为和金融行为的强势推动
实施生源地助学贷款政策是党中央和国务院实施科教兴国战略的一项英明举措，助学贷款政策的成功实施，对加速我国人才培养，促进各项社会事业协调发展，全面提高中华民族素质，培育民族创新能力，实现国家繁荣富强等有着现实和深远的意义。为此，海南省各级地方政府应积极发挥政府行为强势推动的作用，把推广生源地助学贷款工作作为当前建设和谐新农村的一项重要基础工作来抓紧抓好。省、市、县三级政府都应建立起由地方政府、人民银行、银监办、财政局、教育局、高等学校、商业银行、农信联社等相关机构组成的生源地助学贷款协调工作领导小组，建立和完善生源地助学贷款的组织协调与合作机制，全力推动生源地助学贷款业务在全省县域范围内付诸实施。应参考国家助学贷款政策的相关规定，建立起相应的风险补偿金制度，对经办生源地助学贷款业务的商业银行和农村信用社给予相应的风险补助，为经办行社发放生源地助学贷款提供相应的风险保障。必须采取政府行为和金融行为相结合的方式进行组织推动，在全省范围内尽快形成高等学校和教育行政管理部门提供大学生个人真实信息、财政部门落实相关财政贴息资金、税务部门落实免征经办行社生源地助学贷款营业税的优惠政策、人民银行提供相关业务指导和政策引导、银监办负责监督检查助学贷款的执行情况、商业银行和农村信用社负责具体承办生源地助学贷款业务、新闻媒体进行广泛宣传发动、各相关部门相互支持和密切合作的良好局面，共同推助生源地助学贷款业务在海南省县域的健康发展。
2.央行和银行业监督管理机构应加强对经办行社的协调、指导和监督
在推行生源地助学贷款政策的过程中，央行和银行业监督管理机构应积极做好协调、指导、监督和落实等相关工作。一是应深入到需要助学贷款资助的大学生生源所在地，对生源地助学贷款的需求量和贫困大学生的家庭经济状况进行调查，认真做好在全省县域推行生源地助学贷款政策的可行性研究，选择有代表性的市县开展生源地助学贷款业务试点工作。二是应在认真学习内地省份成功推行生源地助学贷款经验的基础上，认真总结海南省试点市县的工作经验，及时形成生源地助学贷款试点工作经验总结，并向当地政府提交试点工作经验总结报告。还应积极会同教育行政管理部门、高等学校、财政部门和税务部门等相关职能部门具体研究制定出适合海南省县域生源地实际情况的财政贴息助学贷款管理办法，加强经办行社和高等院校之间的交流，及时推广生源地助学贷款管理方面的成功经验，及时向相关部门反馈生源地助学贷款政策执行过程中出现的新问题和新情况，并积极加以协调解决。三是应加强对商业银行和农村信用社开展生源地助学贷款业务的执行情况进行业务指导和检查监督，切实帮助经办行社解决好在执行政策性操作上所遇到的实际问题和困难。四是央行应加强对商业银行和农村信用社发放生源地助学贷款的额度、利率、人数、收回等情况进行监测分析，确保生源地助学贷款政策发挥出应有的政策效应。
3.鼓励商业银行和农村信用社经办生源地助学贷款业务
在海南省县域开展生源地助学贷款业务，主要依靠商业银行和农村信用社具体承办操作。因此，商业银行和农村信用社是具体经办生源地助学贷款业务的主要机构，是保证生源地助学贷款政策在海南省县域成功实施的重要力量。经办行社开展生源地助学贷款业务应认真抓好四项工作环节。一是认真做好贷前调查工作。经办行社应对生源地助学贷款的可行性、贷款需求量、借款人及其连带责任人的经济条件和信用状况等进行贷前调查，掌握借款人的真实信息。二是依照相关政策规定及时审批发放助学贷款。经办行社受理助学贷款申请应在不超过十个工作日内进行审批，并将审批结果书面通知贷款申请人，贷款方式可根据借款人的实际情况发放信用贷款和担保贷款。发放担保贷款时若借款人为学生的父母或法定监护人，则受助学生本人也要签订还款承诺书，承担连带还款责任。生源地助学贷款的年度贷款金额最高不超过在校大学生一学年的学费和生活费用。贷款期限以第一笔贷款日期为起始日期计算，一般不超过8年。贷款利率按照国家利率政策的相关规定执行，助学贷款利率不得上浮，但贷款利率可执行一年一定政策。生源地助学贷款的还本付息方式，可以在大学生毕业后第一年开始偿还贷款本息，也可以提前归还贷款本息或者贷款到期一次性还清本息，还可以按年按季分次偿还贷款本息。三是及时向当地财政部门申报生源地助学贷款的相关财政贴息资金报表。经办行社可按季填报“生源地财政贴息助学贷款贴息资金申请表”，及时报送市县财政部门，并接受人民银行、财政部门、地税部门等相关职能部门的检查监督。四是应积极开展生源地助学贷款政策的宣传工作，促进生源地助学贷款业务稳健发展。商业银行和农村信用社开办生源地助学贷款业务，不仅能够帮助当地农村贫困家庭子女解决上大学难问题，而且能够有效拓展自身的业务发展空间和盈利空间。因此，经办行社应积极开展生源地助学贷款政策的宣传工作，促进生源地助学贷款业务稳健发展。
4.各有关管理部门应和高校相互支持与密切配合
为成功推助生源地助学贷款政策在海南省县域付诸实施，各相关职能部门的相互支持和协调合作是至关重要的。只有地方财政部门、税务部门、教育行政管理部门和高等学校的相互支持与配合，才能有效保证生源地助学贷款业务在海南省县域顺利开展。一是市县财政部门对经办行社上报的“生源地财政贴息助学贷款贴息资金申请表”应及时审理和报批，并按时向经办行社拨付“生源地助学贷款财政贴息资金”。二是市县地税部门应根据经办行社上报的“生源地财政贴息助学贷款收支报表”，相应减免经办行社发放生源地助学贷款的营业税负。三是教育行政管理部门应加强对辖区高等学校开展生源地助学贷款的执行情况开展工作检查和政策指导，确保国家助学贷款政策的有效实施和贯彻落实。四是高等学校应加大生源地助学贷款政策的宣传力度，在保证向经办行社提供借款人真实信息的同时，应加强对受助学生的诚信教育，使更多受助学生牢固树立起正确的信用观，诚实守信，做诚实人，按时归还助学贷款本息，在大学生中树立诚信人生的理念，共同净化社会信用环境。
5.应加大资金投入，大力推进社会信用环境建设和个人信用征信体系建设
为进一步完善生源地助学贷款政策的相关机制，降低助学贷款的政策性风险和信用风险，地方政府、人民银行、商业银行和农村信用社和高等学校应加大资金投入，大力推进社会信用环境建设和个人信用征信体系建设，积极防范生源地助学贷款所面临的道德风险。一是国家助学贷款管理中心应进一步完善受助大学生个人信用征信咨询系统，全面加强受助学生个人信息管理和贷后跟踪管理工作，负责接受经办行社对借款学生的信用征询，并负责将违约学生名单在新闻媒体和全国学籍管理网上公布，切实采取有效措施降低助学贷款的信用风险。二是地方政府应充分利用新闻媒介加大诚信教育宣传力度，在生源地特别是农村地区应大力开展“讲信用做诚信公民”宣传教育工作，大力推进生源地的社会信用环境建设，使诚信教育更加深入民心。三是人民银行应进一步健全和完善银行信贷征信咨询系统，尽快把个人信用数据库并入银行信贷征信咨询系统，大力推进个人信用征信体系的建设工作，并最终实现个人信用征信体系全国联网运行。四是商业银行和农村信用社应建立和健全大学生个人信用数据库，将受助大学生的个人信用数据录入经办行社的“借款人信用数据管理系统”，并逐步实现该系统与全国学籍管理网的联网对接，对大学生个人信用数据进行查询，收集大学生违约记录数据，可在网上定期公布违约大学生的黑名单，建立受助大学生的还款约束机制，努力使经办行社对受助大学生的贷后监督管理工作实现电子化和公开化，有助于规范和约束借款人的信用行为。五是农村信用社应把开办生源地助学贷款与农户小额信用贷款、小额农户联保贷款和城镇小额信用贷款等信贷品种有机地结合起来，通过创建信用户、信用村和信用乡镇的诚信示范效应来加快农村地区个人信用数据库建设工作，不断改善和净化农村社会的信用环境。六是高等院校应全面加强大学生的诚信教育工作，应该把“诚信教育”作为当代大学生的一门必修课来要求全体大学生认真学习。同时，高等院校应建立和完善借款大学生的个人信用征信咨询系统，建立健全大学生个人信用数据库，及时向经办行社提供借款学生的相关信息，积极协助经办行社开展助学贷款的贷后管理工作，积极配合经办行社做好违约学生的身份核查工作，加强防范助学贷款所面临的道德风险。
参考文献：
[1] 王晓欣.约束与激励并重，破助学贷款难题[N].金融时报，2006-03-16.
[2] 贺先道.生源地助学贷款难在何处[J].金融参考，2006，(6).
Investigation and Reflection on the Policy of Subsidization Loans for the Local Students That Enforcement in County District of Hainan Province
LI Yu-qi
(Wuzhishan Branch， The People's Bank of China， Wuzhishan 572200，China)
Abstract： In this paper we make deeply and exhaustive expound the five advantages and characteristic to the policy of grant-in-aid loans for the local students. We also make a thorough and deepen investigation and study to the present situation about the policy of subsidization loans for the local students that put into practice in county region of Hainan province， and the common civilian look forward to the effect on the action of the Hainan government. We make overall probe into the basis cause about the knotty problems of carry out the policy of subsidization loans for the local students that enforcement in county district of Hainan province， and the fundamental train of thought to the policy of subsidization loans for the local students that put into practice comprehensively in county region of Hainan province. We also put forward the rationalization proposal on further enhance the enforcement effect about the policy of subsidization loans for the local students in county district of Hainan province.