银行网点工作思路范文

银行网点工作思路篇1

关键词：新兴媒体 银行科学发展 思想政治工作

信息时代的到来，对我国社会经济各方面都产生了明显的影响。诸如微博、贴吧、门户网站等逐渐兴起，新兴媒体已经成为大家获取信息的重要渠道，从而不只是带动了日常工作、生活和学习方式的相应改变，也开始对过去的思想观念和思维方式产生了巨大的冲击。全面了解和深入掌握新兴媒体这项工具，对于做好经济前沿的银行员工队伍的思想政治工作有着非常重要的价值。发挥好新兴媒体的教育实践作用，将会有效推进银行现代企业制度的建立和健全，从而为银行的健康、有序发展给予重要思想支持和战略推动。

1.新兴媒体的基本定义和主要特征

新出现的媒体随着现代数字信息技术的进步出现和发展，因此相对于过去的四大传统媒体，往往新兴媒体又被叫做“第五媒体”。具体来说，该类媒体可以包括互联网、手机网络、QQ、博客、微信、微博等多样化形式。

新兴媒体表现出了一些新的特点和优势，主要集中体现为：一是有着很强的参与性，二是在传播上具有更强的灵活性，三是能够为受众提供实时互动性，四是能够在信息供给上有着突出的及时性等。新兴媒体在信息领域的重要地位，直接影响了银行员工的思想和认知，使得银行思想政治工作面临巨大的时代挑战，但是，另一方面也为银行思想政治教育工作提供了良好的历史发展机遇。

2.新兴媒体的发展对于银行思想政治工作带来的时代挑战

2.1海量信息的冲击

新兴媒体共同的特点中有一个最为突出，就在于这类媒体都几乎和现代互联网信息网络紧密地联系在一起，因此这类媒体在信息传输和处理上，几乎可以体现出以往报刊、广播、电视、图书等传统媒体的全部功能，并且这类媒体对于信息资源能够体现出良好的整合优化能力。在海量信息面前，如何找到中国特色社会主义精神文明的精髓，并且采取最为合适的方式更好地展现在银行员工的眼前，带领大家更好地坚持中国特色社会主义方向和道路，无疑是银行思政工作在新兴媒体面前的重任之一。

2.2思想个性化突出

新兴媒体的出现和盛行，会使得银行员工具有更强的自主性，无论是思想层面，还是价值层面、或者是精神层面、以及具体的思维和言行都会表现出更加鲜明的个性化、多元化、复杂化。这就在很大程度上增加了银行思政工作的难度，要求这项工作必须创新方法和思路，保证思想政治工作在银行参与新时期的金融改革和实现自我科学发展中发挥更加有力的保障和支撑作用。

2.3虚拟世界的负面影响

由于新兴媒体会带来网络交往的快速发展，而这种交往在目前还表现出了非常明显的匿名性，通过这类媒体进行信息交流的社会主体之间一般相互并不了解在现实生活中的真实身份，是带有很大虚拟性的媒体。在虚拟世界的冲击下，利用思政工作培养银行员工健全的人格，是银行队伍科学建设和银行全面发展的重要保障。

3.利用新兴媒体提升银行思想政治工作的重点

3.1配合新兴媒体，强化银行内部思政教育网站建设，使得网站能够真正承担起银行思政工作的重要职责，使得银行在思想方面的工作具有更多的网络性，体现更加强烈的时代性。

依据新兴媒体提供的最前沿的党中央和政府关于金融工作的方针政策，带领员工讨论当前社会上普遍关注的热点和焦点现象，为员工在思想认知上的疑问提供正确的答复，从而引导员工不断修正自己的人生观、价值观和世界观；通过将思政工作实际和新兴媒体结合运用，得到更多的信息资源的支持，从而使得银行思政工作能够拥有更多的信息量，工作的针对性和有效性也会随之大幅提升。也就说更好地发挥新兴媒体在银行网络思政教育工作中的重要价值，使得银行思政工作在吸引力、说服力和影响力上都得到明显强化。

3.2学习新兴媒体，实现网络教育和网下疏导相互配合的现代银行思政教育工作体系，共同推动银行员工思想政治水平的进一步提升。

围绕员工关心的金融工作趋势以及其他各类热点问题，为员工提供急需的各类信息。利用新兴媒体来丰富银行思政工作方式和途径，举例来说，可以利用QQ或微博等新兴媒体形式，使得思政工作从形式到内容上都能够更加贴近员工的思想实际，使得员工在接受思政教育时能够有着更加积极的态度。同时要提供更加科学的沟通交流，使得银行各级员工的心理疏导更加流程，从而将当前金融工作压力下突出的各种矛盾得到及时的缓解和解决。

3.3以发挥新兴媒体作用为切入点，推动银行思想政治工作网络环境的建设和优化。

在当前银行内部网络建设上，已经在硬件配备方面达到了较高水平，为新兴媒体在银行思政工作中作用的发挥提供了基本前提。当前银行应当在信息化建设还有所不足的基层分理处和储蓄所等层面配备更多可以接入互联网的微机或终端，从而在银行信息化建设在取得新成果的基础上，使得思想政治工作能够利用新兴媒体的重要价值，将教育的触角直接深入到银行的基层前沿工作阵地。也就是说，在当前的银行信息网络建设中，要将思政工作作为重要的导向，在硬件进一步完备的基础上，还要注重将网络思政工作软环境建设和新兴媒体运用紧密联系，更好地将新兴媒体融入到银行思政工作总去，在推动银行网络体系的建立健全的同时，也为银行思政工作提供更加优越的环境。

参考文献：

[1]周胜国.运用新兴媒体开展职工思想政治工作的思考[J].中国电子商务，2013（20）

银行网点工作思路篇2

【关键词】商业银行 零售业务 转型

当前我国各家商业银行如何能够在激烈的市场竞争中，在完全市场化的条件下立于不败之地，俨然已成为了我国商业银行在发展零售业务的道路上必须面对并解决的重要问题之一。在当前这种情况下，开展零售业务的转型从而带来零售业务新的发展俨然成为了各家商业银行突破重围寻求发展的一个重要手段。

一、商业银行零售业务转型的必要性

（一）内部因素

随着各家商业银行的产品越来越趋于综合化及多样化，银行业逐步过渡到全能银行制度，而这其中综合化程度最高的不外乎零售业务，其在零售业务中的表现是，银行开始通过多样化的渠道向客户交叉销售更为全面的理财、保U、基金和资本市场产品与服务。零售银行对于银行利润的贡献程度以及产品的复杂程度和在各家商业银行中的位置也越来越重要，零售银行业务的利润也渐渐的从传统的存贷利差转变到对于中间业务收入的考核上来。因此为了更好的发展零售业务，抢占市场先机，各家商业银行的零售业务开始对于自身的员工、产品、体制都有了更高一步的要求，因此零售业务也就势必在这种高要求下做出了相应的改变和调整。

（二）外部因素

目前国内各家商业银行的零售业务转型战略也是应对外资银行进入我国市场的基本对策和手段。根据我国加入WTO的相关协定，在2006年底我国金融领域实行全面开放，大量外资银行如摩根大通、东京三菱银行、汇丰银行、花旗银行、渣打银行等涌入大陆，这些银行直接的争夺对象就是各大商业银行的高端客户，同时他们的混业经营特征非常明显，且具有管理和技术优势，因此，如果没有竞争性的金融产品和服务特色，各大商业银行难免会失去一部分个性化需求明显的大客户，造成优质客户流失，所以，对零售业务进行转型改革也是现实约束条件下的最佳应对策略。

二、商业银行零售业务转型的几大维度

当下如中信、招商、兴业等各家商业银行皆在走零售转型之路，零售业务的转型不是一朝一夕的，它必是多维度、多方面、全员努力的一个动态过程。通过对上述银行转型之路的研究，我们发现了各家银行在转型之路上的几处共有的重要因素。

（一）思想转型

面对新形势的转变，如果只是在形式上来做转型，那么一定上不成功的，各家商业银行首先必须要树立随市场变化进行战略转移的理念。目前我国商业银行面临着市场环境和新的经济形势的变化，金融市场的发展、个人和机构理财的需求改变着市场的金融结构，同时流动性过剩现象也使得银行储蓄作为零售业务重点产品受到了极大的冲击，。面对市场和形势的变化，我国商业银行应紧紧跟随市场的变化，不断转变银行经营理念，制定新的经营战略发展方向，同时更应多多借鉴国外商业银行的经验，这就需要商业银行不断加强对经济市场形势的分析和研究，从总行层面进行宣导。同时各家商业银行应及时转变以往的重视公司而轻视零售业务的观念，制定新的零售业务的经营战略目标，在全行业范围进行业务转型，树立起重点发展零售业务的理念，从而促进零售业务的发展。

（二）人员转型

零售业务一定是由全体员工共同努力而成的，而零售业务的转型往往随之而来会有人员绩效制度、分配制度的改变，因而在期初有很大可能会造成部分员工的抵触心理。因此在实际操作中一定要多与员工进行有效沟通，取得员工对零售转型整体思想上的认同。零售转型相对而言还是一新生事物，它的出现，势必会打破许多人心灵的舒适地带，人们在原有岗位的安于现状，突然要面临新的角色的选择，新的业务规程，新的业务主张，特别是对新生事物认识模糊的时候，潜意识中的排斥，就会认识片面，从而影响到行动迟缓。因此适时的做好员工思维的转变，同时取得员工对零售转型目标的理解和认同，是各家银行在完成转型之前最为重要的工作之一。

（三）网点转型

网点转型对于各家商业银行零售转型而言是重中之重，成功的网点转型可以有效的提升网点的综合服务水平，全面增强网点的营销服务功能。遵循网点建设与客户资源相一致，网点功能与客户需求相匹配的原则，调整优化网点布局，从而实现新兴区域客户服务的全覆盖。一方面需要进行所有网点的标准化改造工作，另一方面可进一步将网点划分为财富型网点（包括财富管理中心和理财中心）、精品型网点、基础型网点等多种类，同时每家网点按照要求配备相应的理财经理及客户经理，用以巩固和提升网点竞争优势。

（四）业务转型

在固化了上述零售部分转型的同时，对于各家商业银行而言，零售业务最重要的核心转型莫过于零售业务战略上的转型，在此基础上我们思考了以下较为符合当今零售业务大力发展中收的三大战略。

1.做大资产业务。零售资产业务规模要想实现大的发展，按揭贷款和房产抵押类的消费贷款具有抵押率高、风险资产占用低和风险分散的特点，在业内都被视为优质资产。因此，各家商业银行因在信贷资源充足的条件下，大力发展零售资产业务。同时，一方面我们要进一步注意个贷风控体系的升级，实现主要产品的自动化审批，注意防控个贷业务的不良。另一方面各家商业银行要注重个贷业务的创新，要在风险可控的前提下对于个贷产品进行创新，同时大力发展信用卡业务，加大鼓励信用卡开展分期、消费信贷业务，进一步做大信用卡业务的贷款规模。

2.做大管理资产。首先各家商业银行目前要确立以管理资产来引领零售业务发展的原则，提升管理资产是以客户为中心经营理念的体现，是衡量零售银行客户综合经营能力的重要指标，也是零售负债和中间业务协调发展，实现盈利增长的重要支撑。当前国外成熟市场的资产规模可以达到GDP规模的2～3倍，而我国约为一倍左右，仍有广阔的发展空间。其次，在销售各项业务时，除了在扩大规模的同时更要进一步调整结构。要大力开展基金智慧投资账户、教育宝基金产品、养老保障管理产品、保险期缴产品、非货币基金、贵金属、信托、家族信托等产品的营销推动，丰富高净值客户产品线，优化销售产品结构。第三要积极拓展销售渠道。要加大与第三方平台开展跨界合作，创新营销模式，加强方案营销，实现从单一产品销售向理财规划和产品组合方案营销的转变。最后要加快理财业务的发展，进一步加大销售银行理财业务的营销推动力度，提升净值型产品的销售占比。

3.做大收单市场。首先各家商业银行要高度重视收单市场蕴藏的巨大潜力，我国支付收单领域具有数十万亿的市场规模，并以每年超过40%的速度增长。收单业务在优化客户结构、提升中收、吸收存款等方面都发挥了重要的作用，同时也正在经历从传统的银行卡支付向智能化、场景化支付的转变。各家商业银行应顺应市场，提前布局，做好支付端和受理端的收单收单产品、营销服务的升级。其次是构建“全方式”支付平台，要从传统借助银联完成跨行支付的思路中超脱出来，建立包括银联、微信、百度、支付宝、京东等各种支付通道和交易转接的平台，将该平台提供给传统商户、互联网商户、第三方支付公司，从而扩大商业银行跨行、跨界的资金转接的占有率。最后是加大受理端的设备升级和营销推动，各家商业银行要顺应潮流，尽快推出整合线下、线上一体化支付功能的收单设备，支持客户全场景支付方式，同时加强对商户的推广营销，通过产品拉动、费用支持、迅速U大商户规模，从而带来储蓄沉淀和中间业务收入的快速增长。

三、商业银行零售业务战略转型的特征及基础方针

商业银行的零售业务战略转型不是简单的某项业务局部调整，而是各个层面上的全方位的方向性改变。因此，转型除了具有多角度、多方面的要求之外，还一定是长期持久的改变。因而研究零售业务转型的特点，同时针对上述特点可针对性的制定相关政策，有助于转型的顺利开展。

（一）转型的特点

1.前瞻性。商业银行战略转型一定要以银行自身发展为基础，它是在对银行未来发展的环境分析和预测的基础上，对银行的战略目标进行修正与革新，银行的一切资源都是服从和服务于这个战略目标。因此，银行战略转型必须具有前瞻性特征。

2.目的性。商业银行战略转型更多是求得银行持续发展而不仅仅是为了银行业务的短期增长。增长是一个量的变化，发展是一个质的变化。银行战略转型寻求的是银行发生质的飞跃。

3.创新性。零售银行业务的持续发展来自于创新，知识创新、技术创新、管理创新、市场创新等都已成为银行业发展的动力。没有创新，银行就无法在竞争中取得优势，也无法保持永续发展的能力。我国银行零售业务战略转型就是要具有创新性，要从根本上转变以传统业务为主的经营理念，在预测市场需求变化的基础上，制定零售业务发展的新目标，从规模、产品、渠道等方面实现零售业务发展质的飞跃。

（二）转型的核心思想

1.坚持效益与规模并举，提升零售业务核心竞争力。零售银行做为商业银行全行战略转型的重点，承载着商业银行的未来，全行上下必须抓住当前的战略机遇期，努力实现规模与效益的双提升。在提升效益方面，要进一步加大零售营业净收入和中间业务收入指标的考核权重；另一方面，各家商业银行要从严控制成本投入，优化成本分摊方式，提高营销费用使用效率，加强不良贷款的清收管理，确保银行的资产质量。

2.坚持硬转与软转并行，提升网点营销服务水平。商业银行的网点建设要进一步围绕“硬转”和“软转”的要求，优化布局、统一标准、提升服务。在布局方面要严格落实各家商业银行总行的统一标准规范，完善分业态网点管理体系，积极探索社区金融、店中店等渠道经营模式；在营销服务方面虽然我们说了很多次，然而对其具体的含义还需要进一步了解。从专业层面上讲服务二字有三层含义，它们之间的关系并不是孤立存在的而是相互促进的。第一层含义是指引导型服务，在经济迅猛发展的今天，相同种类的产品有太多太多，因此要想吸引客户的眼球就必须做好产品宣传.对于银行来说也不例外，对于银行的现有顾客，服务人员应根据其自身特点给客户介绍相匹配的业务，对于银行的潜在顾客，要让其对银行的业务有更加深入的了解。第二层含义是过程，这项服务比较适台运用于营业网点。所谓好的过程就是指在客户进行业务办理时，服务人员要尽可能的做到高效服务，极大程度的缩短客户的等待时间。第三层是增值。与其它销售行业不同对于银行服务而言，对于客户的服务并不是将产品卖出去就可以终结的，后续服务是更重要的，服务人员应及时了解客户的使用情况，并对不足之处加改进，从而提高客户对银行的可信度。

3.坚持基础与创新并抓，提升经营客户水平。近年来，各家商业银行都不约而同的推出了多项创新的零售金融产品，但是当前各行的柜面业务、理财销售、电子银行交易、个贷办理等流程还存在许多效率不高、人性化不够、客户体验差的问题。因此，各家商业银行要有专人深入一线，广泛听取客户的意见，解决相关的流程优化创新问题，完善基础服务功能，建立满足高端客户需求的资产配置。海外投资、便捷融资等产品体系，依托各行的创新基地，加大新产品、新流程的研发和推广力度。

4.坚持联动与协同并进，实现规模、质量、效益统一。零售业务的转型绝不是各家商业银行仅仅一两个人或某一个部门的事情，它一定是多部门共同努力的结果。它需要各家商业银行零售金融板块内各部门协同合作，需要面向不同的零售金融客户群体推出综合金融服务方案套餐，强调“大零售”的综合营销战略，强化分行整体零售金融板块内交叉营销考核；并通过加强督导和技术支持促使零售金融板块内各部门形成合力来共同完成分行零售业务整体发展计划。

综上所述，我国商业银行零售业务转型的路途尚任重道远，需要各家商业银行积极利用自身的比较优势，进行准确的市场定位，确立正确的竞争策略，加快发展零售银行业务，树立作大、作强零售银行业务的宏远企业愿景，紧紧围绕加快发展零售银行业务的目标，加大资源的整和力度，保证实施策略的有效落实，最终实现我国商业银行竞争力提升、国有资产保值增值和股东利益最大化的企业历史使命。

参考文献

[1]谢颖昶.利率市场化加速下城市商业银行零售业务的发展研究[D].中国社会科学院研究生院，2014.

[2]楚秀娟.商业银行零售业务转型研究[D].山东大学，2014.

[3]俞国章，俞志明.我国商业银行零售业务发展转型路径选择[J].福建金融，2013，11：62-65.

[4]马雷，颜卢，林风.商业银行零售网点转型的思考[J].广西大学学报（哲学社会科学版），2010，S1：146-148.

[5]宋少毅.基于零售业务战略的商业银行网点转型研究[D].青岛科技大学，2015.

[6]楚秀娟.商业银行零售业务转型研究[D].山东大学，2014.

银行网点工作思路篇3

一、工作势在必行

每年的元月和月初、季首，车主为缴纳一辆车的养路费，排队等待几小时。整个征费厅人满为患，缴完费的车主只能从人缝中艰难地挤出。因交费停在路边的车辆由于堵塞道路，又被交警部门排障、处罚，车主怨气可想而知。投诉电话、批评信纷至而来，强烈要求解决缴费难问题的呼声此伏彼起。引发缴费难的问题是多方面的，首先是××市区域面积小，机动车辆饱有量大。现全市车辆饱有量已达××余辆，且每年仍以××余辆的速度递增，年征收养路费已达××亿元，较年前净增车辆近万辆，养路费增加××亿元，而由于客观因素影响，我们的养路费征收站点和人员配置仍基本保持原状，严重滞后于车辆的增长。我处现有个征稽所、个站点、养路费征收人员××名，人均年征收养路费××万元，管理车辆××余辆。即使我们的工作人员满负荷工作，中午不休息，延长下班时间，增设收费点，开发计算机征收程序，提高工作效率，开展科技练兵活动，使平均收一笔养路费的时间由原来的分钟减少到一分半钟，仍难以满足车主缴费需求，更谈不上为车主服务。车主缴费难问题已经成为××市发展进程中的不和谐音符，直接影响了征稽部门乃至交通部门的社会形象。调整收费方式、委托银行养路费已势在必行。

二、银行的优越性

众所周知，作为国家专业银行养路费具有很大的优势：

1．银行网点多，遍布××市城乡，可最大限度的分流缴费车主，彻底解决缴费难的问题。

2．银行系统有严密、规范的票据管理手段，养路费票据可纳入其票据管理范畴。银行方面具有良好的服务传统、服务手段广泛、措施到位，可为缴费车户提供优质、高效的服务。

3．随着社会的发展，银行可以为车主提供多种缴费方式，如电话缴费、网上缴费、自动划款等，使养路费征收实现现代化管理。

4．银行养路费，我们可以节省新建征稽所、站及增加收费人员的较大投资。如××市新建一个收费点，初步测算，征地建房，或购房，增加收费人员每年需投入××万元。

5．近几年来，由于针对金融系统的暴力刑事案件呈上升趋势，且手段日益凶残，在这种特殊环境下，缴费人和征费单位的资金安全问题也时时困扰着我们。实现银行，可减少风险，并且最大程度地保护缴费人和收费人的财产和人身安全。

6．银行，可以提高我们人力资源的使用效率，将征稽工作重点由征费转向稽查堵漏，增强管理力度，实现由车主单位被动型向主动型缴费的转变，让征费工作走上良性循环的轨道。

三、各项工作的具体实施

率先在××处试行委托银行养路费的工作，厅党组非常重视，要求征稽局和××处组织相关人员赴××征稽处考察学习××征稽处是全国首家委托银行养路费工作的征稽部门，有许多好的经验值得学习和借鉴。在考察过程中，××征稽处给予了我们大力支持，为我们后来在这项工作的具体开展过程中，提供了大量的理论依据和实践基础。

××征稽处现有的计算机软、硬件均为年开始使用的，其系统的数据安全性、完整性都已远远跟不上发展的需要。要实现与银行联网养路费，就必须开发新的计算机征费网络系统。为了在真正体现公平、公开、公正的原则下选择计算机征费系统软件开发公司和做好委托银行养路费的其他工作，厅党组专门成立了以××副厅长任组长，××局长任副组长的“委托银行养路费工作领导小组”。还聘请了位业内专家组成评标小组，在征稽局纪委的严格监督下进行开标、评标，对××××、××××、××、××××等家技术力量雄厚且资质较高的计算机软件开发公司就其计算机征费方案、研发力量、售后服务等方面进行认真评审，最终确定××××作为我们的合作单位，为我们开发《养路费征收计算机管理系统》软件。

《养路费征收计算机管理系统》软件的开发是一项非常重要的工程，它的完善程度如何，直接关系到委托银行养路费工作的顺利与否；直接关系到今后在征稽管理过程中杜绝违规现象的程度如何。对此，我们多次组织精通征管业务的人员研究、讨论，力图将《养路费征收计算机管理系统》软件的漏洞控制到最小。××××公司根据我们的要求，开发出了几近完美的《养路费征收计算机管理系统》软件。确保了征费数据的安全性，提高了征费界面的可操控性，把内部重要数据的可操控性降低为零。征费数据和新车入户、车辆转出等重要征费业务专门设立数据管理中心作重控管理。

《养路费征收计算机管理系统》软件的正常运行，必须得到强有力的硬件、软件（计算机硬件设备、工具软件，即《养路费征收计算机管理系统》运行平台）技术支持，为此，必须寻找一家合适的工具软件供应商。再则，我们考虑到计算机硬件设备的投入、工具软件的购买、系统建立后的运行成本、工作人员的培训、数据中心的设置等等，都需要大量的资金。虽说有上级部门的拨款，但是怎样才能把钱花在刀刃上，花最少的钱把事情办好，成了无时无刻不萦绕在我们脑中的大事。经过反复思索和多次研究，我们选择了让银行来实现我们愿望的办法。即让银行承担计算机硬件设备的费用和条专线年的租赁费用。作为回报，我处可将养路费资金在银行账户上沉淀××天，同时按笔数付给银行手续费。当然，我们还将银行的网点、管理、服务等作为我们主要的考查条件。最终，我们通过政府采购部门为我们指定的招标公司，以竞争性谈判的形式，选择了报价最低、售后服务较可靠的××公司作为我们的工具软件供应商；确定了由营业网点多、收取手续费较合理的农业银行××××营业部作为我们的合作银行，并且经过双方一段时间的磋商，在十分友好，互惠互利的前提下，最终达成了共识，也便有了本文开头的那一幕。

当然，在委托银行养路费工作的整个筹备过程中，我们与农业银行、征收系统软件开发公司、工具软件供应商等进行了多次谈判、反复修改合同初稿。个中的艰辛只有那些战斗在一线负责具体操作的同志和为此日夜操劳的领导知晓。在这里，我们就不一一赘述，只把这项工作的主要内容、大的框架展现给我们的征稽同仁，起个抛砖引玉的作用。

四、今后工作打算

尽管我们已做了大量的工作，但我们有充分的思想准备，作为传统的征费工作，多年沿袭下来的交费制度，在一部份车主和我们的征稽员心里，已是根深蒂固。我们下一步的工作，除了组织职工学习，以适应新形势下的工作，帮助职工最大限度地改变工作习惯外，还要通过刊登广告，向车辆单位分发传单等形式，开始对外作广泛宣传，使银行工作从一开始，就进入良性、有序的轨道。

银行网点工作思路篇4

关键词：订单号；人工转帐；自动对账；数据安全

中图分类号：TP311 文献标识码：A文章编号：1009-3044(2007)16-30902-02

The Study and Design ofthe System of Bank-school and Transfer

RUAN Qun-sheng,TANG Bin,DAN Xiao-dong

(Donghua Polytechnic Universty Information Engineering Institute , Wuzhou 344000, China)

Abstract:The System of Bank-school and Transfer is web transaction platform which the bank and the school field cooperating develop, The article introduce the design mentality of Artificial Transfer System on base of order No, At the same time, it propose the successful method of solving automaticaccount problem, which guaranteeing the consistency and correctness between the bank and the school.

Key words:Order no;Artificial Transfer System;Automatically Reconciliation System;Data Safety

1 引言

目前市上网上转账系统数量繁多，有人工转账也有自动转账，所有的设计思路就是每次用户消费都要同银行发生交易，自动转账的方式只能发生在消费特点固定的情况下，如自动圈存等。除此之外，大部分还是要采用人工转账方式，由于频繁地与银行发交易，且基本上都是采用网页参数提交的传送方式，这势必会有一极小部分的银行成功的交易的记录无法达到商户WEB服务上，为了解决这些情况，常用的手段就是人工查询某段时间内的交易记录，然后进行数据导出，最后通过个性化软件进行银校数据一致性调整。此种对账方式实时性差、手续繁琐。由此可知以上网上转账处理方式，弊端突出，亟待一种全自动对账系统的出现，因此，为了尽可能克服这些缺点本文设计出一种新的转账思路。

2 订单号方式的设计思路

2.1 生成含有订单号URL地址字符串

据图1可知，第一步，自动生成与每一个用户号一一对应的订单号，并进行绑定。第二步，生成一个符合银行要求的字符串。第三步，把前一步生成的字符串用MD5算法进行加密为32个字符的字密文字符串，MD5加密目的就是防止非法者在传输过程中篡改数据。最后，把第二步生成的字符串加上第三步加密生成的摘要密文以网页的形式通过POST或GET提交，向银行发出提交请求。

图1 订单号生成和数据提交流程图

2.2 订单号从银行返回

从银行返回时，为了保证数据的安全，运用了MD5withRSA（建行所使用的算法）数字签名算法，在银行端首先对即将要传输的字符用MD5算法加密为32个字符的密文字符串，然后用RSA算法加上私钥对该密文字符串进行数字签名，签名后生成256个字符的密文字符串，最后把加上了签名密文的字符串也是以网页的形式以POST方式向学校WEB服务提交，学校WEB服务器端的应用程序接受提交后，将签名和银行发配给学校的公钥转换成二进制格式，与签名的原文一起对签名的正确性进行校验，校验步骤如下：

（1）使用公钥进行签名的逆运算

（2）使用标准MD5算法运算原文

（3）比较（1）、（2）结果

如果结果相等，则表示数字正确，没有被非法修改过，可以把银行返回来的金额写入数据库中对应订单号，流程见图2。

图2 订单号从银行返回的数据处理流程图

2.3 根据订单号进行消费支付

由于从银行返回对应订单号的金额，用户输入订单号和密码，即可在学校内进行一切费用的支付，比如学费、饭卡充值、缴纳考试费用等，如果订单号上的钱用完，又可对该订单号进行转账操作。

3 后台自动对账系统

3.1 全自动对账的研究

当前建设银行、工商银行等相继推出了商户批量查询接口，而令人鼓舞的就是提供了交易记录的XML形式的显示页面，这就为自动处理提供了有利条件，该格式页面上显示的元素和页面后台源码是一模一样的，因此，就可以通过封装了SOCKET了HttpWebResponse应答类和HttpWebRequest请求类向银行WEB服务器发出请求和接受输出数据流，把接受到的输出数据流写入XML文件，写完之后，接着就对XML文件中的每条记录同学校数据库中数据记录进行比较，以XML记录为准（因为XML中的记录都是来自于用户在银行交易成功的记录），如果学校数据库中不存在，就把对应着的XML中的记录插入数据库中。应该注意的是由于银行网站都是通过SSL加密访问的，所以当我们通过HttpWebRequest构造的类给其发出请求时，须加载证书，查询时不需要证书的，也需要做忽略证书的说明，否则当通过HttpWebResponse类构造的对象去接受的数据流时，就会出现不是为空就是无法访问的之类的情况或提示，整个流程见图3。

图3 自动对账流程图

3.2 全自动对账的实现

//注：实现语言：C# 以下为精简出来的代码

//建造HttpRequest.cs读取网页内容的关键类 以下是该类中的关键函数和说明

// HttpRequest网页请求方法

public bool OpenRequest(string requestUriString, string requestReferer)//带参数的请求函数

{// 用requestUriString, requestReferer对一些参数赋值

return OpenRequest();

}

private bool OpenRequest()//真正向网站发出数据请求的Request函数

{__HtmlText__.Remove(0, __HtmlText__.Length);

HttpWebRequest Request = (HttpWebRequest)WebRequest.Create(Uri);

Request.AllowAutoRedirect = AutoRedirect;

{Regex __RegexUri_ = new Regex("^", RegexOptions.IgnoreCase);

if(__RegexUri_.IsMatch(Uri))

ServicePointManager.CertificatePolicy = new TrustAllCertificatePolicy();

}

//此处设置一些属性

Request.ContentType = "application/x-www-form-urlencoded";

byte []Bytes = Encoding.GetEncoding(Charset).GetBytes(Post);

Request.ContentLength = Bytes.Length;

using(Stream writer = Request.GetRequestStream())

{writer.Write(Bytes, 0, Bytes.Length);

writer.Close();}

HttpWebResponse Response;

Response = (HttpWebResponse)Request.GetResponse();

{HtmlText.Append(theException.Message);

return false;}}

private void ReadHtmlText(HttpWebResponse _Response_)//写成XML文件函数

{using(Stream reader = _Response_.GetResponseStream())

{StreamReader sr = new StreamReader(reader, Encoding.GetEncoding(Charset));

path = Application.StartupPath;}}

public class TrustAllCertificatePolicy : ICertificatePolicy//加载证书或忽略证书

{public TrustAllCertificatePolicy()

{// TODO: 在此处添加构造函数逻辑}

public bool CheckValidationResult(ServicePoint _ServicePoint_, X509Certificate _Cert_, WebRequest _WebRequest_, int _Problem)

{return true;}

{path = Application.StartupPath;

if (path.Substring(path.Length - 1) != "\\")

{path = path + "\\";}

path = path + "DataFromBank.xml";

xmlDoc.Load(path);

XmlTextReader reader = new XmlTextReader(path);

XmlNode xn = xmlDoc.SelectSingleNode("DOCUMENT");

XmlNodeList xnl = xn.ChildNodes;

foreach (XmlNode xnf in xnl)

{XmlElement xe = (XmlElement)xnf;

XmlNodeList xnf1 = xe.ChildNodes;

temp = xnf1.Item(6).InnerText;

orderNo = xnf1.Item(3).InnerText;

money = Convert.ToDouble(xnf1.Item(5).InnerText);

//调用库存储过程，由它判断该订单号是否在库中存在,并进行相应的处理

}}//对应foreach

}

4 结束语

本文研究了人工网上银行转账订单号方式设计思路和全自动化的银校对账系统，目前本人并在该设计思路的下设计出了应用程序，并在我校投入使用，结果表明，该系统能够较好满足用户在银行和学校之间、学校内的交易，数据准确，银校数据能够保持一致性、实时性，学校财务处工作人员毋须人工干扰，真正做到了财务工作自动化。

基于订单号方式的后台自动对账的人工网上银行转账系统有着很大的商业价值，目前，越来越来多的企业、商家推出网上电子展销平台，网上购物如雨后春笋般涌现，与银行交易的原理与本人设计的转账和处理方式有着一定的类似性，因此本文具有一定的借鉴意义。

参考文献：

[1]中国建设银行项目开发组.书名： 中国建设银行网上支付查询接口操作手册,2001.

[2]Simon Robinson, Christian Nagel,李敏波译著.C#.NET 高级编程[M].清华大学出版社.

[3]Anthony work Programming for Microsoft Windows[M].Microsoft Press.

[4]Gary P. Schneider.Electronic Commerce(4th Edition)[M].Thomson.

[5]Bruce Schneier.Applied Cryptography: Protocols, Algorithms and Source Code in[M].John Wiley & Sons.

银行网点工作思路篇5

我是来自XX支行的会计主管XX,很荣幸参加网点转型内训师的培训,并由我代表第二组来讲解我们针对永嘉支行网点转型的一个实施计划.

1、XX支行成立于2004年7月，现有员工25人，地处永嘉县瓯北镇双塔路中楠广场，交通便利，公交站点多，报喜鸟和罗浮中学站基本瓯北的线路都能到达，如51路，50路，60路，101路，201路等等。临近温州市区，驱车仅10分钟车程。行门口路面宽敞，小区停车位众多，方便客户停留。中楠广场属于永嘉高端的成熟社区，企业老板及政府机关工作人员比较多。瓯北属于永嘉的经济强镇，企业众多且本行临近瓯北多个工业区，如东瓯工业区、五星工业区等，外来务工工人员客户群体也较多。双塔路金融机构繁多，方圆1公里内有永嘉农商行、工商银行、中国银行、村镇银行、农业银行、建设银行，交通银行，兴业银行、民生银行等等，其中兴业银行在中楠广场属于社区银行，面对社区群体，对理财产品与我行竞争较强，推出每日理财产品，优势略强于我行，永嘉农商行因所有费用全免（含短信、网银、跨行取款、年费等等）优势，客户群体人数比我行多

2、 两家社区银行对我行冲击力比较大, 主要表现在理财预期收益率、期限方面比我行略占优势。并借助我行柜面通平台，为其揽存。永嘉农商行在永嘉的储蓄存款占比达28%,我行储蓄占比仅0.66%。

3、下面我们来看一组数据

  本年累计我行指标完成情况，很明显理财产品完成率很不理想。

再看一下我们的客户分层情况，我们的客户结构极不正常。4级以上客户占1%，3级客户占2%，2级客户占4%，1级客户占了我行客户数的93%

正因为面对如此强大的竞争，我们急需进行网点转型升级，以优质的服务吸引客户。改变客户结构，拓展中高端客户群体。

   4、下面我来展示一下,我们为永嘉支行网点转型做的一个实施方案,共分5点

     第一点物理分区

叫号机：设置4个功能区分为综合业务，企业网银企业开销户，本票汇票签发和承兑汇票，

     第二点客户分层

下面我们来看两个图表，第一个我们在前面已经说到了我行的客户结构十分不合理。

第二张图我们针对中高端客户在我行开立的理财卡情况进行分析，3级客户共195人，但已开卡人数仅43人，4级以上客户40人，已开卡数为23人。 从这里我们可以看出我行的客户资源不足，中高端客户少，存款流失严重，忠诚度不高，综合贡献不大

 同时因柜员自身的考核压力，柜员为完成自身的任务，识别到潜力客户后会直接营销，降低了办业务的效率，容易造成压柜和客户投诉。

看图

全员转介就需要我们岗位分工协作才能促进效率提升，说图

第三模块团队分立，看图  团队分立实施意见，岗位职责，运营管理

中高端客户的发展，更需要我们来提高服务标准，从而提高客户的满意度何忠诚度。

服务提升

第四模块考核分设 针对考核这块，我希望借鉴已转型成功的网点考核制度，参考已成功的经验，落实考核办法，能充分调动全员营销的积极性，建立识别转介的氛围。

网点转型存在的一定的难点，一是人员配置到位，二是全员转介的实施。三是考核办法的制定。

第五点是实施计划

首先我门要进行实地调查，并对网点相关岗位人员进行调研访谈，提出无理布局的调整建议，提交敏捷的营销工具，最后就提出实施方案，并与支行负责人实施方案的可行性

银行网点工作思路篇6

下面是中国银行南京鼓楼支行中山北路支行朱文煜行长的专访。

首：朱行长，您好！ 很高兴有机会采访您！近期，我们合作了龙腾计划，在提振网点生产力方面，您有哪些经验？

朱：根据网点的实际情况，可以分为二方面。

首先，是银行内部的资源管理。

第一，网点自我完善能力的提升。主要包括对客户服务的能力，网点的生产项目和网点管理流程进行科学规划。作为网点，我们要制定各个岗位规范化服务标准，对服务内容要进行学习，不断吸收，然后落实到具体工作中。

第二，优化人员配置。充分提高员工的工作积极性、责任心和执行力。利用标准化的制度，服务流程导入，通过培养员工的服务意识，优化服务的细节，强调客户满意度的重要性，建立服务的习惯和规范。其次是服务效益，网点作为一个团队，需要有整体的凝聚力，协调合作能力，综合业务扩展能力。要求每位员工都找到职业规划的愿景，网点负责人会结合员工的不同特点和擅长，对每位员工进行帮助指导，在立足岗位工作，能够在本职工作中多学、多想、多做，将本职工作做的越来越好，效率更高。

第三，分层管理模式。在网点的内部管理上，我们采取了分层管理的模式。作为网点负责人，我的工作是总揽管理业务发展，一方面内控的负责人主要是我们副行长，做好日常业务运营，与业务经理抓内控合规，业务技能培训；另外一方面还有个营销副行长配合我，对客户经理、账户经理、理财经理工作进行指导和营销扩展，同时我的柜面人员和大堂经理一起向理财经理学习，做好营销业务话术演练。同时，在业务发展低迷的时期，网点工作要提前做好部署，做好人才储备，岗位匹配。

其次，是银行的外部市场环境。一是市场大环境的问题，二是相对同业竞争激烈。

第一，银行对外需要多做宣传。以往就是在家等客，现在是采取“请进来”和“走出去”的服务营销方式，利用网点的外部资源，通过设置LED 屏幕、报纸、网络做广告宣传，提高产品覆盖率、服务的范围和品牌知名度。

第二，通过第三方渠道资源的合作。和我们合作的证劵公司、保险公司、社区、公司客户、VIP高端客户，都是我们的第三方资源，同时加强对于他们的宣传，更重要的是做好自我包装与宣传特色。你能够给客户提供什么服务，同时你服务的特色在哪里，你要告知客户，告诉客户你这家银行在什么位置，要在中山北路打造我们中行的影响力。

第三，针对我们中高端客户的增值服务。对客户进行分层、分级，让客户不定期的参与我们的增值活动服务，对客户提供“一对一”、主动上门等贴心服务，并根据客户的层次和需求，为集团客户和重要客户设立VIP贵宾室和提供专业理财等差异化、个性化服务。

首：每次培训结束后，一旦有所放松员工们就容易回到老样子，仍然按照他们原来的做法去工作。所以，习惯的固化很重要，请问后期您怎样使新思想和方法得以延续？

朱：我的想法是采取“树典型、传帮带”，在工作中不断地提高。在每天案例分析当中，所有员工进行举一反三的练习，以不断提高综合能力为目标，强化作为团队的一员责任感，荣誉感。其实，这个过程最关键还是靠人，团队每个人要牢固树立工作第一，团队第一的思想。思想要摆正，找准工作的重点，坚持“思想态度要端正，工作效率要争先，工作业绩要当先”的统一思想，从三个方面作为网点的提升目标，达成共识。

首：正如您所说的网点营销生产力的提升重点还是靠人，在当下不好的市场环境中，作为个金部主心骨的理财经理也会受到影响，您会采取什么方法调整他们的心态？

朱：大环境不好大家都知道，理财经理心里低落也是很正常的，相对来讲我们网点的理财经理还比较年轻，他们的工作经验和工作阅历还比较浅，承受的压力却很大，所以我也能理解他们的不容易。在帮助他们调整心态上，我有以下方法：

第一，从我做起。工作也是靠人去做，理财经理是个金业务发展的核心，作为我来讲，首先我自己要以身作则，以一个积极向上的工作态度，行之有效的工作方法去影响他们。同时和他们多交流、多沟通，集思广益，寻找一些行之有效的工作方法。

第二，做他们坚实的后盾。作为网点负责人来讲，只要理财经理有需要，只要客户有需要，我义不容辞，跟理财经理一起做好客户维护，这也是一种支持。现在的理财经理比较年轻，单兵作战时，很多经验丰富的客户是他们无法应付的。前段时间，我们开展了网点对前30位VIP客户进行一对一拜访，这30名客户是我们私人银行最重要的客户。我都是和他们一起去拜访客户，把市场上的变化和我对市场的想法，一起和客户进行交流，客户反应都很好。有时候我发现理财经理在遇到高端客户、亏损客户时都不敢去触碰，怕带来一些不好的影响。经过我带他们一起去做营销，发现更多的客户是希望得到关心和关怀，和这些客户沟通起来没有他们想的那么困难。例如，前期购买基金亏损的一位客户，理财经理一直不敢和他去沟通维护。后来我就让理财经理联系客户，我去沟通，客户还是很能理解的。对于一些难啃的“骨头”，我带领他们一起干，做好他们的后盾。这样，他们的信心就足了，而且也能把我的经验通过言传身教的方式交给他们。

银行网点工作思路篇7

摘要：实现“中部崛起”，使地方经济有所作为，加强金融服务创新增强金融支持经济发展的能力是一个关键的不可或缺的环节。目前，在经济相对落后、金融生态环境需要优化的中西部地区，国有商业银行实施金融服务创新战略应该有明确的科学的指导思想和原则约束，有明确的服务创新方向为指引，有地方政府的配套措施给予支持，这样金融服务创新才可能不走弯路，收到事半功倍的效果。

关键词：国有商业银行；金融服务创新；地方经济发展

实现“中部崛起”是党中央和国务院既定的重大战略。在新形势下，如何结合实际开展服务创新活动促进地方经济发展，为“中部崛起”的实现作出贡献，是金融部门应该研究解决的重要课题。本文从分析近些年来周口市国有商业银行服务创新的典型案例人手，提出在新形势下国有商业银行实施有效的金融服务创新促进地方经济发展的思路。

一、金融服务创新的成功经验

近年来，周口市国有商业银行在当地政府和人民银行大力支持下，认真贯彻执行金融法规和行业政策，结合本地经济发展状况，审时度势，积极开展服务创新，在促进地方经济持续增长方面做出了较大的贡献，受到了政府和企业的好评。

(一)工行运用开放式思维支持县域经济发展

1998年，受亚洲金融危机和多种因素的影响，周口市县属国有企业大多处于停产、半停产状态，区域经济处于低谷，有些地方借机恶意逃废金融债务，信用环境一度恶化，导致国有商业银行贷款权限普遍上收，银行与地方发展双双受阻。面对严峻形势，工行审时度势，积极探索服务创新，从塑造新型的银政关系人手，采取严格科学的措施，促进银政双赢。工行以郸城县为突破口，经过努力与郸城县政府于1998年9月18日签订了《工行周口分行与郸城县政府友好互惠协议》，“协议”的主要内容是政府认真维护银行债权，为银行经营提供宽松的经营环境；工行在严格执行信贷政策基础上优先支持郸城县符合信贷进入条件的企业。自“协议”签订以来，郸城县政府严格履行承诺，积极打造诚信政府，构建诚信体系，在维护银行债权、转化银行不良资产方面动真格、做实事；工行也认真履行承诺，1999～2000年先后投入1300万元支持金丹乳酸实业有限公司“康复工程”取得成功。郸城县良好的金融生态环境也引来了农、中、建行信贷支持，2000年以来，四家银行向郸城信贷投入的额度一直位于全市8县的前列，尤其是近两年在信贷门槛提高的情况下，工行、建行加大了向郸城的信贷投入力度，信贷增加额度位于除川汇区外9县市的第一位。银行的大力支持，大大促进了郸城经济的发展，使郸城县由一个工业小县发展成为工业强县，县工业产值增幅连续7年居全市前列，成为周口经济发展中的一颗新星。

(二)坚定不移地支持交通城市基础设施建设，促进地方城市化加快发展

2001年周口撤地改市，政府提出了改善交通条件，加快城市化建设的发展思路。为落实地方经济发展策略，工行在交通建设项目支持方面第一个“吃螃蟹”，充分运用信贷政策，采用临时周转贷款、项目贷款等形式，大力支持漯周界高速公路项目建设，2003年以来先后累计支持贷款15.6亿元，使其按时建成通车。同时期，工行加大市政建设的投入力度，承揽并支持了污水处理、铁路改造、西气东输等项目；建设银行于2005年投入6500万元支持市人民医院改造，有力地支持了地方城市化建设。

(三)工行积极开展投资银行业务，支持企业不断发展壮大

2000～2003年协调帮助财鑫集团先后重组了处于停产状态的麦芽厂、液糖厂、中药厂、化肥厂、热电厂，同时为企业设计融资方案，解决企业因重组兼并而增加的资金需求。通过重组兼并，不仅搞活工行不良资产4739万元，而且财鑫集团3年迈出三大步，资产从2000年不足5000万元发展到2003年的46675万元，产值和利税都有大幅度的增长。2004年以后，工行主要在综合服务上下工夫，向客户提供现金管理、网上银行、票据、银行卡等一揽子业务帮助企业降低筹资成本，提高资金管理收益，促进了财鑫集团的快速发展。截至2005年财鑫集团资产规模达到70632万元，实现产值108047万元，以4122万元的纳税额据2005年度周口企业纳税排行榜第一位。

(四)农行率先建立“金融超市”，网点服务功能得到空前的提高

2001年，周口农行把个人资产业务、中间业务以及负债业务整合集中到一个营业网点，率先在川汇区建立了周口市第一家“金融超市”，随后又把“金融超市”推广到各县市，引发了营业网点混业经营的革命。同时，“金融超市”推行了开放式、一站式、分区式的全新金融服务模式，打破了银行网点传统的柜台服务模式，实现了“以客户为中心，以市场为导向”的理念，改变了银行与客户之间传统的沟通方式，使客户在同一地点便可办理个人金融业务、中间业务以及负债业务，并且能够得到优质、安全、高效的服务，这种服务模式得到了大家普遍认可。目前，工行、建行也在加紧多功能网点的建设，两家银行都推出了具有专业经营特色的“房贷中心”，正在积极筹办推出类似于农行“金融超市”的“财富管理中心”。

(五)四家国有商业银行积极拓展新业务，为地方经济发展提供全方位支持

一是充分发挥全行整体优势，加强信用卡发卡工作。四家银行成立了信用卡营销领导小组，将信用卡业务纳入支行行长绩效考核体系，激励全行营销信用卡。其中工行在2004年建立专业化的经营机构，积极开展多样化和有针对性的整体营销活动，全面提升客户服务水平。

二是充分发挥国有商业银行科技资源和产品功能的强大优势，积极推广电子银行服务。四家银行采取多种措施，着重推广了个人电话银行、网上银行；企业电话银行、网上银行、网上贵宾室；网上业务等，加快电子银行业务的“跑马圈地”，扩大市场份额。目前，周口市政府部分职能部门、重点行业、重点企业已经成为电子银行客户。

三是大力发展国际业务，积极帮助企业走出去，增加企业出口创汇水平。

二、实施金融服务创新的思路

观察分析近些年来国有商业银行在金融服务创新方面取得的成功经验，我们可以清醒地认识到每一项成功的服务创新，就能给广大客户带来巨大的收益和实惠，特别是一些具有全局性和前瞻性的服务创新，则会使一个地区的经济发生根本性的好转。因此，要实现“中部崛起”，要使地方经济有所作为，加强金融服务创新增强金融支持经济发展的能力是一个关键的不可或缺的环节。目前，在经济相对落后、金融生态环境需要优化的中西部地区，国有商业银行实施金融服务创新战略就应该有明确的科学的指导思想和原则约束，有明确的服务创新方向为指引，有地方政府的配套措施给予支持，这样金融服务创新才可能不走弯路，收到事半功倍的效果。

(一)金融服务创新的指导思想和原则

1．指导思想：依据金融法规和政策，按照行业信贷政策要求，结合地方经济发展状况，金融服务创新的指导思想是：在当地政府和金融管理部门支持下，在国有商业银行上级行的指导和参与下，国有商业银行二级分行按照“以市场为导向，以客户需求为中心”要求，认真分析市场发展变化，把握市场需求，积极整合银行优势资源，分区域分层次分客户的进行金融服务自主创新，促进地方经济和银行效益的同步提高。

2．金融服务创新应遵循的原则：

一是创新定位为微观金融创新，不涉及宏观金融制度的创新。地方金融创新更多的放在技术细节完善、流程的改造、服务模式转变和完善方面，这样，创新更容易得到政府和金融监管部门支持，也更容易取得成功。

二是金融创新应严格限制在上级行授权范围内。金融创新要在上级行指导和参与下，充分运用授权，整合现有行内资源，集中精力突破创新点。

三是金融创新要具有前瞻性。金融创新不仅要符合金融改革发展的方向，对地方经济发展有促进作用，对全局工作有指导作用，而且便于操作，有普遍推广价值。

四是金融创新要分区域、分层次、分客户进行。分区域就是综合考虑各地的经济发展状况、发展潜力，尤其是金融生态环境状况，针对各地的实际情况，推广不同的金融服务模式。分层次就是认真分析研究不同类型客户的需求，定做与其相适应的服务模式。分客户就是对重点行业、重点部门和重点企业，以及高端个人客户，根据其需求定制个性化的服务模式。

五是金融服务创新要制度先行，确保服务创新不发生偏差。任何一项服务创新都具有一定的风险性，要通过制度的制定和完善，把创新风险控制到最低，否则创新就可能带来与其目的相背离的结果。由于只注重服务创新而不讲风险控制，这在金融发展历史上已经有太多的教训。

(二)当前金融服务创新的重点

1．建立适合中小民营企业特点的信贷管理办法，积极支持民营企业的发展。充分认识支持民营经济在经济发展中的重要作用，为个体和私营经济提供优质金融服务，是银行拓宽信贷投入渠道，培育新的效益增长点，改善经营结构，实现可持续发展的必然选择。由于民营经济区域性特征十分明显，在发育程度上存在明显的县域差异，必须区别对待、分类管理，不能搞“一刀切”。

一是针对民营企业需求多样化和服务便捷化的特点，根据区域民营经济发展状况、信用环境和支行的经营管理水平，在防范风险前提下，确定一定额度信贷审批权转授至支行；需上级行审批的，简化手续，开辟“绿色通道”，提高审批效率。

二是制定支持中小民营企业的办法。依据上级行的有关信贷政策，结合当地中小企业和民营企业的实际情况，制定“支持中小和民营企业发展的信贷工作章程”，规范工作程序，促进业务发展。信贷工作章程中要明确中小企业支持标准。

三是明确重点支持对象，重点支持产品科技含量高且是“小而特”、“小而专”、“小而精”、“小而优”的企业；从事近农产业加工，有利于农业产业化的企业；与银行重点支持的大企业有上游产品或下游产品供应关系的企业。

2．积极发展个人资产业务，拉动地方经济增长。随着我国金融市场的发展，特别是近几年国家扩大投资、刺激消费、启动国内市场政策的实施，居民的储蓄倾向弱化，消费、投资倾向及现财观念增强，个人金融服务需求日益多样化、个性化，这就需要银行紧跟形势，抓住机遇，大力发展个人资产业务。

一是整合客户信息，做好客户信息细分工作。要以客户为中心，对跨系统、跨部门、跨产品的个人客户信息进行有效整合。银行内部相关部门密切配合，及早动手，对现有系统进行分析，共同研究制定个人客户信息整合的业务需求，在全行管理信息系统中先期启动个人客户信息关系管理模块，实现客户信息资源共享，为管理层策划和前台营销提供有力支持。二是加大精品网点建设力度。继续加强网点装修改造力度，从实际出发，搞好规划布局，把精品网点建成服务VIP客户的主渠道。在拓展优质客户的同时，必须保证大众客户的服务质量，积极发展自助业务，引导标准确化业务分流，降低服务成本，提高经营效益。

三是明确近期创新工作重点。在个人信贷业务方面，重点发展个人消费信贷业务，深入挖掘高端个人客户需求，加强产品交叉销售，挖掘业务潜能。在个人理财业务方面，合理引导个人客户资金流，推进本外币理财产品销售；大力推进以汇款、灵通卡服务为代表的结算类中间业务，稳步提升包括结算服务收入、灵通卡年费等重要的基础性业务收入规模。

四是加快个人客户经理队伍建设。一方面确保客户经理队伍在数量上能满足为所有有价值客户提供服务；另一方面在质量上严格标准，选拔优秀的业务人员充实到客户经理岗位，确保客户经理队伍精干、高效。同时，要建立和完善客户经理责、权利对等的管理制度和考核激励机制，逐步建立起一支具有较高专业素质和知识水平，较强的综合能力和开拓精神的客户经理队伍。

3．加强银信合作，共同促进区域经济发展。农村信用社是县级金融机构的主力军，垄断着农村金融信贷市场，发挥着信贷支农主力军的作用。但农村信用社受科技落后、汇路不通、资金短缺等因素的制约，支持地方经济发展显得心有余而力不足。为此，国有银行要利用产品和科技资源优势，多方位加强与农村信用社的合作，共同促进地方经济的发展。

一是充分利用银行网络和结算优势，为信用社开办签发银行汇票、票汇结算业务、支付结算等业务，解决农村信用社结算渠道不畅的问题，增强农村信用社服务“三农”和支持新农村建设的能力。

二是积极向农村信用社推广现金管理业务，减少其资金占用，加速资金周转，提高资金营运效率。

三是为农信社开办票据贴现等低风险融资业务，弥补其支持地方经济资金不足。

4．推广信贷新品种，加大支持地方经济的力度。

一是瞄准省、市重点建设项目，积极寻求上级行支持，加快有条件承诺函的办理速度。

二是对已经成熟的建设项目，灵活运用项目储备贷款和流资搭桥贷款及时跟进。

三是对银行重点支持的客户，进一步推广长期贷款分期偿还、整贷零还、循环贷款等新品种，大力推介非回购保理、法人账户透支、委托贷款等新业务，支持企业发展壮大。

四是积极支持企业技术改造升级。

5．加强对客户知识服务，实现从“融资”到“融智”的功能性转变。面对客户不断增强的投资理财意识、不断增加的对金融知识和投资理财咨询服务的需求，应及时推出知识服务。

一是利用多种形式宣传银行的业务，尤其是新兴业务，增强客户对银行业务的认同度。

二是大力发展投资银行业务。银行要利用人才、信息、科技资源等优势为企业计划投资的项目提供评估测算等“融智”服务，制定投资理财方案，帮助企业科学地把握投资机会，进一步提高经营管理水平，从而促进企业快速健康发展。

三是针对加入世贸组织后，一些客户与国外贸易增多，但对国际金融知识知之甚少的现状，为客户提供国际金融方面的知识，促进企业与国际接轨，增强抵御风险能力。

三、实施服务创新战略需要重点解决的问题

(一)商业银行要培育创新文化

实践证明，不断创新服务，是支持地方经济发展的必由之路，也是促进自身发展的必由之路。在今后的工作中，国有商业银行必须加大金融创新研究和创新工作的推广力度，提高支持地方经济和自身发展的能力。

一是更新观念，增强创新意识。通过主题教育活动，进一步引导广大员工转变观念，不断增强创新责任意识，更加坚定地把自主创新作为推动全行发展的原动力和经营转型的着力点。

二是要加大创新投入，保证自主创新资金需要。

三是要加强创新研发机构建设。

四是要实施“人才强企”战略，努力营造企业创新文化氛围。

五是要强化知识产权意识，加强对知识产权的积累和保护。

六是研究制定在年度或任期考核体系中设置金融服务创新特别奖励的政策，以引导和激励自主创新。

(二)地方必须构建诚信体系为金融服务创新保驾护航

银行网点工作思路篇8

当前，地方中小银行金融创新一个主要的方向是加强产品创新，不断推出新颖的金融服务产品，摆脱仅仅依靠单纯的“吸存贷出”方式。

（一）加强产品创新，重在做到以制度创新为基础、以客户需求供给分析为前提

制度创新是金融产品创新的基础，客户需求分析是金融产品创新的前提，基于制度创新的产品创新才能有一个良好的金融环境。地方性政府和中小银行金融机构要先从自身开始下功夫谋求制度创新，理顺产品创新思路，打好产品创新组织框架，从而推动真正意义上的产品创新。

（二）加强和完善产品创新的目标管理

产品创新的根本目标是实现利润最大化、提高企业的市场竞争力。同样，地方中小银行金融产品创新的主要目标是寻求新的利润增长点，以规避传统业务受到挑战时所带来的市场风险，提高和维护企业的市场竞争力。此外，产品创新的另一个目标是通过创新来巩固已有的产品市场，并扩大该市场范围。如果银行金融机构不能推出新的产品，而其他竞争对手推出了新的服务产品，那么其客户或多或少地会减少，甚至失去该市场竞争地位。因此，地方性中小银行在加强产品创新的同时，也要注重对产品创新的目标进行管理。只有这样，才能持久的维护其竞争力和市场地位。

二、中小银行产品创新的层次分析

中小银行产品创新的层次可以分为两个方面：（1）金融工具的创新；（2）金融工程类产品创新，该类产品创新与目前相对发达的城市理财产品如出一辙，其特点是跨市场范围经营，包括期货、金融期权、外汇等，而这种产品要求在金融市场成熟、资金比较充裕的地方，对身处于发达地区的地方性中小银行就可以抓住这种优势，推出新颖的产品来吸引客户。然而，地方性中小银行通过研究市场需求后，对创新层次如何进行准确定位才是关键问题。由于经营规模较小等先天性因素，为了扩大收入来源渠道，地方性中小银行往往是混业经营，但在现在金融市场发展中，混业经营并非是良好的发展道路。混业经营要求其合作方必须是可以信赖的，在信息不对称的条件下，盲目开展混业经营将会增大银行金融风险，从而会得不偿失。而推进金融工具的创新，虽然创新层次上要求较高，但能盘活区域性的中小银行金融市场，在创新方向上有着重要作用。这里,举几个区域性中小银行进行产品创新的例子来说明这个问题。如:宁波银行推出的“商盈100”现金管理产品,就是专门针对公司客户而推出的企业的现金流管理工具。这一工具实质上是充分组合了银行现有的账户管理,收款,付款,融资管理等,借助网上银行为交易平台,旨在帮客户充分利用资金,使得公司资金流转更加顺畅。这样一种创新产品在长江三角洲这一该银行的主要营运区域应该还是很受欢迎的。尤其是集团客户,很方便的利用了银行这一专业的金融平台实现对其集团内部各子公司账户的管理和实时的资金调度,对企业来说,是非常具有吸引力的。另外,大力发展网上银行,也克服了区域性中小银行普遍网点较少的软肋,让更多的金融服务能够移至互联网上进行。这样反而变劣势为优势,充分利用高新技术,给客户带来足不出户的便利。这都是区域性中小银行分析自身特点可借鉴的产品创新的一种思路。

三、结语

通过利用高新技术来促进银行业务的发展和加快产品的创新，地方性中小银行走这样的一条金融创新道路是非常正确的，但关键问题在于如何紧密结合自身实际，进行更好的创新，在最短的时间内实现最有效的产品创新。