反洗钱工作总结范文
时间：2023-10-25 10:28:59
反洗钱工作总结篇1
今年以来，安诚保险xx分公司着力打造以诚信为基础的合规文化，不断通过自身合规带动行业合规，成为保险行业合规的坚定支持者、实践者和受益者，合规及反洗钱工作逐步走上规范化、常态化的轨道，现将我司上半年合规、反洗钱工作总结如下：
一、2012年上半年合规工作回顾
上半年，我们xx安诚保险始终坚守合规经营，坚持走“合规促发展，合规出效益”之路，为有效将“转方式、促规范、防风险、稳增长”落实到具体工作中，将合规工作目标进一步具体化，年初，我们确立了“13333”总体工作安排，其中，首要一条就是合规工作，合规工作的核心就是一切围绕合规、一切必须合规，合规实行一票否决。
1、分公司及下属机构合规组织的建设情况；
2、合规制度建设；
3、合规风险管控情况；
我司高度重视风险排查工作，公司领导亲自挂帅，通过风险排查，财务、承保、理赔等环节的合规性、真实性得到切实的保证。 年初，我司向各机构所在地保协发出合规工作征询意见函，就合规事宜与保险联谊互动，请他们对我司所属机构合规情况进行评价打分，从收回的征询意见函反馈情况来看，我司各机构均无违规处罚情况，监管机构及保协对我司“主动合规”的做法给予充分的肯定。
4、合规检查、督促、指导情况；
合规工作是一项系统工程，为了促进各机构合规工作按照总公司专项治理实施方案工作要求，一是全面推进“小金库”专项治理工作，要求各机构要认真组织复查工作，注重总结专项治理经验，建立健全长效机制，探索从源头根治的有效途径。经过全面复查、督导抽查阶段，、整改落实、机制建设和总结验收5个阶段。这项工作仍在进行中，我们警示大家不要有“法不责众”的意识，丢掉“潜规则”，砸烂“小金库”,坚决摒弃违规违纪的做法，要堂堂正正做人,明明白白做事。
5、合规培训开展情况。
6、合规管理存在的问题、隐患、违规事件及处理情况；
合规管理是一项需要常抓不懈的工作，从我司当前合规管理实践来看仍在以下隐忧：
全员合规意识仍有待于进一步提高。虽然，从保监会70号文件出台后，各层面人员的合规理念日益提高，但在实际经营工作中，仍有一些员工期望通过打“球”、“走捷径”来增加既得利益。
行业自律的新变化使合规工作面临窘境。当前，行业自律的游戏规则屡遭冲撞，如车险手续费给付早已突破了监管设定的上限，使得保险业竞争更趋复杂多变，也使我们坚守合规变得更加困难。
二、上半年反洗钱工作总结回顾
在总公司及南京人行的正确指导下，我司反洗钱工作有了新的进展，现将上半年我司反洗钱工作总结如下：
1、注重领导，完善组织领导体系。
为了做好反洗钱工作，我司成立了以分公司杨全良总经理为组长，分管总刘浩为副组长，各机构、各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，明确分公司计财部具体负责反洗钱工作，在计划财务部设立反洗钱主管一名，设立反洗钱岗负责此项工作，自上而下构建了一个较为完善的反洗钱组织体系,一旦相关岗位的人员发生变动，我司都及时予以调整补充，为履行好反洗钱职能提供了强有力的组织保证，只有组织推动，这项工作才能取得实效。
2、反洗钱内控制度建设与执行情况
上半年，我们反洗钱工作突出制度先行，做到有章可循，及时转发总公司及人总行关于反洗钱工作的一系列文件，坚持按照《xx分公司反洗钱内部控制制度》、《反洗钱客户风险等级划分标准及管理办法实施细则》（安保苏发[2009]73号）、《反洗钱管理办法》（安保苏发[2009]80号）等内部控制制度要求，明确了各部门的反洗钱工作职责，规定了客户身份识别、大额及可疑交易上报等具体做法，制定了客户洗钱风险划分标准等，有力促进了反洗钱工作的规范运作，为公司开展反洗钱工作提供了可靠依据。
总体来讲，我司在承保、财务、理赔等关键环节建立了识别、监控的“防火墙”，我司财务的“反洗钱筛选系统” ，承保上“反洗钱客户信息”系统，具有很好的识别可疑交易信息的功能，对于有效防范、化解反洗钱工作的风险起到了有效作用。
3、反洗钱内部审计情况
在反洗钱工作中，我们坚持按照总公司及南京人行的要求，认真做好反洗钱内部审计工作，做到定期不定期进行反洗钱审计，确保规定动作不走样。
2012年5月9日，我司向总公司报送了《关于反洗钱工作内部检查的报告》，一是精心构建完善组织领导体系；二是制度执行及执行情况；三是可疑交易报送及相关情况。总之，我司反洗钱内部审计工作是在人行和总公司正确指导下有序、有力运行的。
4、反洗钱宣传与培训情况
2012年10-11月是反洗钱宣传月，分公司与秦淮支公司联合举办宣传活动，并在秦淮支公司营业大厅通过挂宣传横幅、发放宣传资料、设立咨询台的方式，向客户做反洗钱宣传。
公司围绕反洗钱法律法规的实施，结合工作实际，通过组织员工学公司OA、合规专栏中有关反洗钱工作的规章制度、操作要领，邀请总公司相关专家到公司讲授反洗钱知识；积极组织反洗钱工作条线人员参加总公司视屏培训，利用司务会、晨会等形式进行反洗钱法律法规的宣导，使每个员工都做到学法、知法、守法，提高了反洗钱工作的基本技能。不断增强员工执行反洗钱法律法规的自觉性。
5、配合监管情况
今年初，我司向各机构所在地保协发出“合规工作征求意见表”恳请他们对我司各机构包括反洗钱工作内容在内的合规工作进行评价，从各保协反馈情况来年，他们都对我司合规工作进行积极评价，无违规被处罚的情况。
此次监管走访通过听汇报、看台账、进系统详细了解我司履行反洗钱义务情况，并对我司反洗钱工作效能与质量进行现场评估，重点对客户身份识别和客户身份资料、客户等级划分及交易记录保存等情况进行检查，他们对我司反洗钱工作所取得的成效给予充分的肯定，同时也对反洗钱工作中存在的问题进行反馈，提出了有针对性的整改意见。
6、保密义务履行情况
我司在开展反洗钱工作中，注意履行保密义务，从系统设计、工作职责都强调对客户资料和交易信息的保密工作，在实际操作中，也是将履行保密义务作为考核工作质量，评估反洗钱工作的重要内容，可以说，我司已将履行保密义务贯穿到反洗钱工作的全过程。
7、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存等情况
A、客户身份识别情况
B、客户等级划分及客户身份档案保管
对私客户基本信息主要依据是个人身份证件，对公客户基本信息主要依据是组织机构代码证书，各家中支公司都完整留存其影印件或复印件装订存档。全部做到严格保密客户信息及交易内容，从未发生过泄漏现象。
同时，我司及时向人行报送《非现场监管》报表及总公司反洗钱相关报表。
反洗钱工作存在的问题及整改措施
1、反洗钱各项协调机制的合力尚未真正形成。如部门、机构间的联席会议召集次数偏少；基层机构掌握的业务数据很有限，真正有价值、能与公安机关情报会商的线索或向公安机关移交的可疑交易线索很难收集。目前情况下，难以形成合力发挥联动效应。
2、对反洗钱工作的认识及重视程度尚存在一定差距。反洗钱内部管理制度制定了未执行的现象较为普遍。
三、下半年合规管理工作计划
下半年，我们依然要坚持“合规促发展，合规出效益”，合规是我司各项工作的生命线，坚持中介业务合规、数据真实合规、内控管理合规。凡是总公司及监管机构的各项合规检查行动，我们都要不折不扣的参与，高效高质的做好规定动作。
1、开展自查自纠，加强合规检查。适时进行各项合规检查，同时，加大合规专项稽查力度，把开展合规自查自纠、违规问责工作制度化、常态化。
2、加强合规培训、增强合规意识。加强“合规者受益、违规者受罚”的宣导，转变领导、干部、员工经营理念，努力将合规经营工作细化到每个环节、每个岗位之中，形成以“合规经营、风险防范实务标准和要求”为基础，结合监管部门、行业协会及总公司的相关要求，定期组织相关培训及考核，把合规培训经常化、深入化。
3、强化合规管理、完善内控制度。为进一步强化职能部门管理和服务，加强合规经营，夯实管理基础，完善梳理内控制度。，努力打造“合规无小事、事事合规、人人合规”的公司合规文化和合规管理长效机制。
反洗钱工作总结篇2
一、加强组织领导，制定工作方案，迅速启动
为确保反洗钱宣传月活动顺利开展，我司加强了反洗钱宣传活动的组织领导，制定反洗钱宣传活动方案，成立了以党委书记为组长的反洗钱宣传活动领导小组，成员包括反洗钱各职能部门负责人，下设工作小组，明确各部门工作联系人，突出宣传主题为“打击洗钱犯罪，提升洗钱风险防范意识”。加强部门间沟通，强化宣传任务的落实，加强对各基层单位的追踪指导，制定学习课件下发给各业务单位和部门宣传使用。同时，各支公司的反洗钱联系人也按照分公司反洗钱宣传活动方案要求具体落实各阶段宣传活动的组织策划及宣传实施工作。
二、反洗钱宣传活动开展情况
（一）参加反洗钱户外宣传活动
我司积极参加反洗钱广场宣传活动。分公司派出4人参加了当地市政府组织的社会科学普及宣传活动，到新百广场开展反洗钱现场咨询1次，向社会公众发放了100份反洗钱宣传折页，并现场解答反洗钱知识，提高群众洗钱风险防范意识。
（二）开展柜面反洗钱宣传
1.分公司和支公司客服中心利用客服柜面和大病保险服务窗口积极向客户发放反洗钱宣传折页350份，并向临柜办理业务的客户宣传防范洗钱风险知识。
2.分公司利用LED屏幕播放反洗钱宣传主题“打击洗钱犯罪，提升洗钱风险防范意识”，支公司悬挂反洗钱宣传条幅4条，并在客服大厅摆放一个月的反洗钱宣传展架6个，在办公场所、营销职场、柜面大厅张贴反洗钱宣传海报49份，确保每个营销服务部都张贴有反洗钱宣传海报。
3.向全体员工和销售人员发放反洗钱宣传折页1500份，确保每人都有一份宣传折页作为宣传工具，提高对反洗钱工作的认识，自觉做好客户身份识别工作。
（三）组织营销服务部进行展台宣传
各支公司组织所辖18个营销服务部安排销售人员在营业场所门口摆放反洗钱宣传展台，开展1次展台宣传，向客户发放宣传折页，接受客户咨询。
（四）组织保险从业人员教育
反洗钱工作总结篇3
为全面推进XX市金融机构反洗钱工作，打击一切涉毒、走私及恐怖组织的不法洗钱犯罪活动，纯洁社会风气，保持社会安定，提高信用社信誉，保证信用支付的稳定，促进信用社业务的快速健康发展，使社会公众广泛知晓和了解反洗钱知识，夯实反洗钱工作的社会基础，根据人民银行XX市支行《关于开展金融机构反洗钱宣传活动的通知》精神及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》要求，XX联社于20__年__月6日—12日在全市所辖网点开展了“金融机构反洗钱宣传周”活动，通过采取一系列行之有效的举措，确保了此项活动扎实有效开展，取得了较好的成效。
一、 加强学习，提高对反洗钱工作的认识。
为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。
一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。一方面我们注重了管理人员的学习，于2004年__月2日召开了由联社领导、中层干部、及各网点主办会计参加的反洗钱宣传活动动员会，会上分管主任强调了此次活动的目的和重要性，学习了人民银行丹江口市支行《关于开展金融机构反洗钱宣传活动的通知》精神及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》等反洗钱知识，提高了对反洗钱工作的认识。
二是有组织地开展业务培训。首先，联社充分认识到金融机构是控制洗钱的第一道屏障，要确保金融领域反洗钱工作措施得到全面落实，就必须充分发挥金融机构“了解客户”的优势，提高其反洗钱的积极性和主动性。其次，强化了临柜人员反洗钱方面的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作，，通过与各商业银行及公安部门的合作，在不同时间和不同地点举办了多种形式的座谈会、培训班，强化了反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。培训过程中，请资深人士向农村信用社反洗钱一线工作人员讲授当前国内外反洗钱形势与任务的同时，还传授了反洗钱的操作技术与方法。
三是切实加强组织领导。从承担此项工作职能之初，市联主党组就明确要求全系统各级分支机构务必从维护国家经济、金融安全的高度来认识此项工作的重要性，将条件适合的干部配置到此项工作岗位上，并提出了“加强信合系统反洗钱机构设置和队伍建设，培养出一批专业化、知识化的反洗钱专家”的人才战略和长远目标。为此，联社在会计科设置了反洗钱工作管理处，各社也按要求设置了工作岗位。为保证反洗钱队伍建设工作落到实处，联社领导多次召开会议听取有关工作汇报，审议有关队伍建设的工作意见，并对全系统的人员培训计划作出了明确部署。
四是认真选配工作人员。联社要求，各社应注意将一些文化程度较高、专业知识对口、具有良好的计算机操作水平、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的青年干部充实到反洗钱工作岗位上来。各社均按要求认真选配人员，逐步充实反洗钱工作岗位。目前，全系统的反洗钱工作人员中，71.68％为中青年干部，67％以上人员在经济金融、法律、会计、计算机等专业获得专科以上的学位。
二、精心组织，确保反洗钱宣传周活动的有序开展。
为确保反洗钱宣传周活动有序开展，丹江联社从构建组织体系、健全制度建设、强化监督管理等方面入手，全力构筑反洗钱安全防线。
一是精心构建完善的组织体系。对活动的时间、形式和要求进行了安排，并成立了相应的反洗钱宣传活动领导小组。接通知后，迅速成立了丹江口市农村信用社反洗钱工作领导小组，由一把手和分管主任任正副组长，设立反洗钱科；同时，各社也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责此项工作，并确定了职能部门具体负责反洗钱工作，从而构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。与此同时，还积极争取地方政府对反洗钱工作的支持，全面加强与公安、其他金融机构等部门反洗钱工作的沟通、协调和配合，增进共识，形成合力。
二是抓紧进行一系列制度建设。建立了反洗钱岗位责任制，做到分工合理，责任到人，实行主要领导负总责，分管领导全面抓，部门领导具体抓，各职能部门业务人员各负其责的分级负责制，确保反洗钱各项工作职责落实到位；同时，结合丹江口市实际情况，制定了反洗钱操作相关规章制度细则；
三是通过现场及信息化手段展开专项检查，并以此进一步推动反洗钱工作。针对在检查中暴露出的一些问题，及时提出整改措施并及时进行整改。通过检查摸清情况，积累经验，锻炼了队伍，增强了做好反洗钱工作责任意识；
四是着力培养一支综合业务能力强的反洗钱专业队伍。丹江联社以开展“创建学习型单位”活动为契机，利用每周三下午，采取自学、座谈以及聘请专家授课方式对辖内相关业务人员进行反洗钱知识重点培训。此外，根据反洗钱工作的职责要求，认真拟订了全市反洗钱工作培训方案，在抓好联社
机关培训工作的基础上，督促、指导和协助辖区各社分层次、分批次完成反洗钱业务培训。三、 周密实施，做到了宣传活动形式与内容统一。
一是在所辖各网点悬挂反洗钱宣传周活动横幅和张贴标语。主要向社会公众宣传反洗钱知识，通过此次宣传活动，使不知道什么是“洗钱”的社会公众对反洗钱有了进一步的认识，更使他们认识了洗钱对社会的危害以及反洗钱的重要性和必要性。
二是组织辖网点工作人员走上街头开展反洗钱宣传活动。我们于__月6日先后组织30名干部职工通过设立咨询台、散发宣传材料等形式，向社会公众开展反洗钱、打击洗钱犯罪活动的法律法规宣传，解答疑问，普及反洗钱知识，受到了广大市民的好评。
三是组织临柜人员系统地了解了反洗钱的操作程序。在加强对外宣传的同时，我市农村信用社财会部门还组织临柜人员系统地了解了反洗钱的操作程序，掌握了可疑资金的识别和分析，学习了反洗钱相关的法律法规，进一步提高了员工的遵纪守法意识和反洗钱工作的自觉性，防止了内部或外部勾结开展洗钱犯罪活动。
四是通过对各类客户在信用社开立帐户的审查，大额和可疑资金的及时报告，组织职工了解和掌握反洗钱的操作程序，掌握可疑资金的识别和分析，加强柜面宣传，熟悉相关的法律、法规及各级人行的有关规定，提高了员工的遵纪守法意识和反洗钱工作的自觉性，防止了内部或外部勾结开展洗钱犯罪活动，使本次“金融机构反洗钱宣传周”活动取得了实效并获得了圆满成功。
总之，通过反先钱洗钱活动的宣传，使反洗钱工作达到了家喻户晓、深入人心，使公众认识到了洗钱是经济领域一种常见的犯罪现象，不仅影响一国的政治、经济和社会安全，也威胁国际政治经济体系的安全，增强了公民的责任意识，打击洗钱犯罪已成为共识。但是，举办这次“反洗钱知识宣传周”活动在我市还是第一次，在活动开展的过程中，也暴露出我们还存在一些不足，距人民银行的要求还存在一定的差距，突出表现在工作人员对此项工作认识不够、使命感不强、操作困难，公众在办理业务时，不理解业务处理程序，不积极配合反洗钱工作等。当然，反洗钱工作一项长期性、系统性的工作，在今后的工作中我们将严格按照人民银行的要求，切实履行好反洗钱的法定义务，维护国家的经济金融安全。
20__年，我行在人行的正确领导下，站在20__年累积的宝贵经验上，持续完善反洗钱工作，脚踏实地、勤奋进取，确保全员树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性;严格履行反洗钱义务，切实打击洗钱活动。现将全年反洗钱工作汇报如下：
一、注重领导，完善组织领导体系。
一是行领导高度重视，成立了以总行行长为组长，各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全行的反洗钱工作。同时，各支行也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责反洗钱工作。
二是结合我行实际，会计结算部特增设反洗钱主管一名，构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。
二、注重学习，提高反洗钱工作认识。
一是邀请人行领导现场指导。
3月召开了“__银行20__年反洗钱工作会议”，特邀__市人民银行支付结算科__科长、__副科长莅临指导。会议传达了全市金融机构反洗钱会议精神、回顾20__年我行反洗钱工作、安排布署我行20__年反洗钱工作。反洗钱领导小组成员(总行领导班子成员、总行高管、各经营单位负责人)、营业室经理、市场营销部经理共XX人次参加了会议。
二是夯实理论基础。
我行统一征订了《金融机构反洗钱实用手册》、《金融机构如何识别、分析和报告重点可疑交易典型安全解析》、《中国洗钱犯罪案例剖析》、《反洗钱调查实用手册》等书，并对“一法四规”进行了汇编印刷，全行员工人手一册。
三是学习形式多样，总行集中培训和支行分散培训相结合。
要求总行按季、支行按月至少进行了一次学习培训。支行经常利用晨会时间向全体员工灌输反洗钱知识，力图使每位员工都能够深刻地领会反洗钱的精神和意义
三、注重执行，完善反洗钱内控制度建设
一是制度先行。出台了《__银行反洗钱客户风险等级划分实施细则(试行)》、《__反洗钱工作考核办法(试行)》、《关于规范核验客户身份证件的通知》、转发《关于加强金融机构客户身份识别制度执行有关问题的通知》的通知。
二是执行至上。如认真落实人行__号文件,重新印制了.《个人开户申请书》与《个人客户基本信息修改申请书》，加了职业、身份证有效期、国籍等要素，并对必填项作了星花标注;不断进行客户身份持续识别与客户信息补录工作;账户年检工作中对账户资料过期的账户，限制其账户使用;对公账户开户时，对法人或负责人的身份证进行联网核查后，并将核查结果打印在身份证复印的背面;认真做好大额交易及可疑交易数据报送工作，人工甄别后，可疑上报数量较同期明显减少;认真做好反洗钱非现场监管报表的报送工作等。
三是检查落实。5月份及12月份会计结算部组织进行了两次反洗钱专项检查;20__年5月12日到20__年6月18日内控稽核部对四家支行反洗钱相关制度的建设和执行情况等进行了一次反洗钱工作专项审计
四、注重宣传，增强民众的反洗钱意识
一是定点宣传。20__年我行分别在__广场与步行街等地进行了7次大的反洗钱宣传，其中__支行在
__路时代广场开展的打击洗钱宣传活动，刊登在了20__年8月13日《__日报》周末版上，对提高社会的反洗钱认识起到了一定的作用。二是全面宣传。各营业网点通过悬挂横幅，张贴标语、宣传图片，摆放宣传资料等形式，全面开展《反洗钱法》宣传。据统计，宣传活动共发放《反洗钱法》知识宣传资料7500多份，各网点门前悬挂《反洗钱法》宣传横幅25幅，营造了浩大的反洗钱宣传声势，在一定程度上增强了市民对反洗钱认识。
三是联合学校开展反洗钱宣传。我行针对小学生流动性强、分布广，接受知识快的特点，与学校共同组织学生开展有关《反洗钱》的课外活动。并深入__小学开展广播讲座，动员学生将在校学会的反洗钱知识传授给家庭成员。
为提高社会公众防范洗钱意识，遏制洗钱活动，深入贯彻落实人民银行天津分行关于开展反洗钱宣传月活动的工作部署，全面推进金融机构反洗钱工作，打击涉毒、走私、贪污贿赂、破坏金融管理秩序及恐怖组织等的不法洗钱犯罪活动，保持社会安定，提高商业银行信誉，促进金融业务的健康发展，使社会公众广泛了解反洗钱知识，夯实反洗钱工作的社会基础，我行在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，积极开展了反洗钱宣传月活动。
在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，我行上下高度重视，立即成立了由行长为组长的反洗钱法宣传领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在支行风险管理部，由风险管理部经理具体负责组织实施开展反洗钱法宣传月活动。
反洗钱法宣传领导小组成立后，利用晨会时间，组织学习《反洗钱》法，积极组织实施反洗钱宣传准备工作，向所属二级支行了《关于开展反洗钱宣传月活动通知》、《反洗钱知识问答》等有关反洗钱宣传资料，要求支行深入学习《反洗钱法》。
在反洗钱宣传月准备阶段，我行定制统一了“实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪”宣传条幅，到总行领取《反洗钱法》宣传手册并将宣传条幅和手册按时下发到支行，要求各支行成立相应的宣传领导小组，学习反洗钱法，在营业网点醒目位置悬挂“实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪”宣传条幅、在各营业网点营业厅内大屏幕内循环播放“实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪”、“保护好自己的身份证件，防止被用于洗钱活动”宣传标语，在网点营业场所柜台和大堂经理桌面摆放宣传册、页，向客户积极宣传反洗钱法。
20__年11月15日，我行 营业网点在网点醒目位置悬挂《反洗钱法》宣传条幅，向客户及社会公众发放《反洗钱法》宣传手册，开始进行反洗钱法宣传月活动。同时，支行反洗钱宣传小组对各支行开展反洗钱法宣传活动情况进行抽查。
__农商行相关领导给予我行反洗钱法宣传月活动大力支持和关怀，在宣传月活动开展的期间通过多次指导我们工作，20__年11月19日我支行风险管理部人员和
行营业部反洗钱宣传小组在户外举行了一场大型的反洗钱宣传活动，本次户外反洗钱宣传活动主要是向镇附近街区居民进行一次反洗钱教育宣传，加强居民反洗钱意识，普及反洗钱基础知识。重点面向公众宣传反洗钱基础知识、公民反洗钱义务、金融机构反洗钱义务、打击洗钱犯罪活动、商业银行合规经营与反洗钱工作的重要意义等。
工作人员分批在人流量大的街区派发宣传资料，形成宣传辐射效应。宣传当天，相关领导亲临我行营业部宣传现场，和营业部宣传小组人员一起在营业部营业场所公共区域发放《反洗钱法》宣传手册，向过往公众宣传反洗钱知识，使广大群众了解洗钱的危害，呼吁社会公众自觉加入到反洗钱行列，活动中为过往群众提供咨询150人次，发放反洗钱宣传手册260册，其他宣传资料420张。
在宣传月活动中，我行各支行都高度重视，成立了以支行长为组长的反洗钱宣传领导小组，召开了全县二级支行、营业部、分理处内勤负责人参加的反洗钱宣传动员学习会，会上科长带领大家共同学习了《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》和相关《人民币银行结算账户管理办法》、《中华人民共和国现金管理暂行条例》、《个人存款实名制规定》《反洗钱知识问答》《反洗钱手册》等相关法律法规。共同学习了《中国反洗钱犯罪案例剖析》中的典型案例，和一线基层业务负责人探讨了在工作中怎样早发现、识别涉嫌反洗钱的情况。
在反洗钱法宣传月开展过程中，我行各支行积极动员一切可以动用的人力，利用丰富多样的宣传方式全力进行反洗钱法的宣传。如我行
行利用优越的地理位置，利用农村村民农闲赶集的时间，在支行门前摆放反洗钱宣传台，为过往村民提供反洗钱咨询服务;发放宣传资料400余份，认真向公众解答洗钱的概念，反洗钱的作用及意义，银行提供金融服务时客户需要提供的身份证明，以及银行依法保护客户个人隐私的义务，使客户和公众了解参与反洗钱的意义和社会职责;在营业网点设立“反洗钱宣传咨询专柜”，结合当地农业特色，近期农业购销现金业务频繁的特点，及时向广大社区居民进行宣传，提高客户和社会公众反洗钱意识;有些支行不但在营业网点外进行宣传，而且还在营业网点公共区域开展宣传。如我行营业部、 支行等都在营业网点公共区域布置宣传台，向来行办理业务人员进行宣传; 支行根据本行客户特点，以个体经营者、企业单位人员为主要宣传对象，走进企业和社区进行宣传，提高广大企业从业人员和普通市民的反洗钱意识，同时利用上门营销这一工作特征，积极向客户单位员工宣传反洗钱法。
在反洗钱法宣传月活动结束后，我行下属各支行对反洗钱活动均作出宣传总结，并拍摄照片，在今后的工作中还要深入学习反洗钱法，把反洗钱工作当作一项长期工作来抓。通过此次《反洗钱法》宣传月活动，我行全行职工深入学习了《中华人民共和国反洗钱法》，了解了反洗钱法的重要地位和意义，熟悉了反洗钱法的主要内容及洗钱的手段、特征、危害，更加明确了我行在反洗钱工作中的职责和义务。
反洗钱工作总结篇4
一、加强组织领导，强化岗位职能
为了进一步强化反洗钱工作力度，全面推进反洗钱工作，实行领导总负责，岗位人员具体工作的指导方针，特成立反洗钱工作领导小组：
组长：xxx
副组长：xxx
成员：xxx、xxx
联络员：xxx、xxx、xxx、xxx
二、加强学习，认真履职，将反洗钱工作落到实处
根据《城郊联社二00七年度反洗钱工作安排》（呼城郊信联发[2007]69号），结合《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中的有关规定，及时、准确、完整无误地收集交易信息，并按照可疑交易相关规定进行分析和报送。
3月26日联社举办了反洗钱培训班，讲授了当前国内反洗钱形势和任务，传授了反洗钱工作的操作技术和方法，并从理论上讲解了反洗钱工作的必要性。参加培训人员要继续学习，深刻领会，并将培训内容、操作技术和方法传授给其他职工，共同提高、掌握反洗钱基础知识和基本技能，提高识别可疑交易的能力，履行好这一项重要职责。
三、规范业务，严把责任关
㈠认真执行《人民币银行结算帐户管理规定》，以“了解你的客户”原则开立各类银行结算帐户，并严格按照规定使用和办理结算业务。对于已经开立的未在人民银行办理开户手续的结算帐户，必须于4月底前补办开户手续，收集开户信息资料上交总社统一办理。对不能提供开户信息资料的企事业单位、个体工商户，必须在规定时间内办理销户手续，填写“销户申请书”并加盖单位公章（以前在人民银行办理过开户手续，由于营业执照等原因无法重新办理开户手续的单位，还必须将已作废的开户许可证收回，无法收回的，由单位出具证明）。对于无法联系的或长期不动的帐户，各分社也要于4月底前进行清理注销，统一进入不动户（集中户）管理，清理时各分社要将清理帐户的单位名称、帐号结余金额填列名单，一份留存备查，一份上交总社管理。
㈡按照《个人银行结算帐户管理办法》为个人开立银行结算帐户，并办理结算业务。对已开立的个人银行结算帐户限4月底前补办相关开户手续，签订协议书，做到一户一档管理。对在4月底前不能提供相关材料的个人银行结算帐户一律转为一般储蓄存款帐户管理，并停止办理转帐业务。
㈢按照《储蓄管理条例》为居民开立储蓄存款帐户，严格执行“实名制”的有关规定，并按要求将存款人的身份证号码、电话等个人信息记录在传票上面。储蓄帐户只能办理现金存取业务，不得办理转帐结算业务。对个人当时存入的储蓄存款24小时之内办理支取的新开户，必须到原存入网点办理，不得通兑。
㈣建立客户身份登记制度，在为客户办理开户时要严格审查客户提供的证明材料、证明文件等，做到信息的真实、完整、可靠。
㈤对于单位和个人银行结算帐户的有关信息、审批手续及开户申请、协议书等要一户一档进行保管，并保证帐户管理资料的完整性和合规性。
㈥大额现金按规定审批报备，按照《信用社现金管理办法》中的审批权限执行，不得有漏审批或无审批现象发生。对于5万元以上（含5万元）的现金支取必须认真登记并完整记录身份证信息，月末随月计表一并报回总社，总社汇总后于月后5日前上报联社财务计划部，报备的大额现金业务要及时、完整、不得出现漏报或误报。
㈦大额现金交易按时上报：
⒈对企事业单位、个体工商户存款帐户一次性提取现金30万元以上（含30万元）的，对该笔存款的支取时间、单位名称、支取金额、用途、审批人等信息要进行详细记载，并于月末随月计表报回总社，总社汇总后于月后8日前上报联社财务计划部（该笔现金业务支取时必须提前向“人民银行金银货币处”审批，经批准后方可办理现金支付手续）。
⒉对于个人存入金额单笔在20万元以上（含20万元）的存款业务，对存入时间、存款人姓名、金额、身份证号码等要进行记载，并于月末随月计表上报总社，总社汇总后于8日前上报联社财务计划部。
⒊对个人一次性支取50万元以上（含50万元）的大额现金或一日数次累计支取超过50万元以上（含50万元）的，各分社、柜组要单独登记，并于晚上随款车报回总社，总社汇集后于次日上午上报联社财务计划部。
㈧对于临时存款帐户和专用存款帐户在使用现金时，必须提前向人民银行金银货币处报批，严禁随意为临时存款户、专用存款户和一般存款户提取现金。
四、切实做好反洗钱的宣传工作
每年5月、11月是人民银行规定的反洗钱宣传月，届时我社将统一悬挂反洗钱横幅和张贴宣传标语，柜台一线人员要做好发放宣传资料工作和向社会宣传反洗钱工作，使大家认识反洗钱对社会的危害性，自觉遵守和配合金融机构的反洗钱工作。
五、加强稽核检查，为反洗钱工作保驾护航
稽核人员要把反洗钱工作纳入日常稽核检查范围，特别是要将帐户管理、现金支付和票据业务结合起来，对临柜人员操作反洗钱业务程序进行认真检查，发现问题及时查处，防止洗钱犯罪活动的发生，履行好反洗钱的法定义务，维护国家的经济繁荣。
反洗钱工作总结篇5
关键词：基层央行；反洗钱；困境；路径；监管
中图分类号：F832.31 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2009）05－0055－04
洗钱具有严重的危害性，它不仅危及一国的金融安全，而且对经济建设和社会稳定产生极大的破坏作用。据国际货币基金组织统计，全球每年非法洗钱的数额约占世界各国GDP总和的5%，达1.8万亿美元，且每年以1000亿美元的速度递增。[1]而每年发生在我国境内的洗钱规模则在3000亿至4000亿元之间。在我国经济与世界经济融合加深，经济环境发生新的变化的形势下，加强反洗钱工作，有利于维护金融体系的稳健运行，维护社会公正和市场竞争，打击腐败等经济犯罪，营造健康的经济发展环境。因此，对于作为反洗钱监管部门的央行来说，为了更好地推动我国的反洗钱工作，加强对基层央行反洗钱监管工作的研究，探讨基层央行反洗钱监管工作困境和相应的突破路径，显得尤为必要。
一、基层央行反洗钱监管困境
目前，我国的反洗钱监管体系日趋完善，已搭建起现场检查、非现场监管和行政调查三个框架的监管监测体系，能够全面评估各金融机构的反洗钱合规情况以及防范和打击洗钱犯罪行为。但由于反洗钱工作涉及面广，面临的形势错综复杂，各项制度又是初步建立，在实际工作的开展中，基层央行的反洗钱监管工作在制度和现实层面都存在一些困境。
（一）制度困境
1．部分反洗钱法律条文缺乏司法解释，基层央行执行中存在一定困惑。一是在行政处罚方面。《反洗钱法》第三十二条规定了金融机构有符合该条规定的七种行为之一，而且情节严重的可以处二十万元以上五十万元以下罚款；致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下罚款。该条列出了七种应处罚的行为，但如何判断情节严重，并以上为处罚依据未有详细的规定与解释。二是在行政调查方面。《反洗钱法》第七条规定“任何单位和个人发现洗钱活动，有权向反洗钱行政主管部门或者公安机关举报”，对没有调查权的地市和县市级人民银行来说，在履行反洗钱职责过程中有义务接受群众的举报，但如何证实举报信息的可信度？是不管可信度大小都向人民银行省会中心支行或分行移交，还是先行调查，觉得特别可疑后才移交？前者没有鉴别，人民银行省会中心支行或分行据此开展调查可能浪费大量的时间和精力，严重影响工作实效；若为后者，地市和县市级人民银行没有调查权又如何进行调查分析？对此，反洗钱法律法规并未明确。
2．跨区域反洗钱调查程序存在时效性约束，有待完善。目前跨区域的调查程序是：人民银行省会中心支行或分行向总行提出协助调查申请，总行批准后将协助调查申请转到异地人民银行，异地人民银行再据此开展工作。这种程序的优点是具有权威性，有总行的督促能使异地人民银行更好地予以协查配合，缺点是程序复杂、时效性差。案件调查对时效性的要求较高，很多调查都希望能在第一时间得到有关协查的资料，而人民银行总行对协查申请的批准有一个时限，若批准时限较长将直接影响到调查的效果。
3．反洗钱工作协调机制不够顺畅，影响工作效率。一方面，反洗钱行政调查要涉及很多的单位和部门，尤其是公安、检察院、法院等部门，目前虽然人民银行与这些单位有“反洗钱工作联席会议制度”，但平时的运转并不是很顺畅，如基层央行向公安报送的案件中，公安由于各种原因立案率不高，这给基层央行的反洗钱工作带来很大的影响。另一方面，反洗钱案件调查也经常需要借助支付结算系统、征信管理系统等人民银行内部的管理系统，但受制于各种原因，目前反洗钱尚未与这些系统进行联网，直接影响了基层央行反洗钱工作开展的效率。协调机制运行不畅，将很大程度上牵制基层央行反洗钱工作的有效开展。
4．反洗钱监管体系存在风险漏洞，有待进一步整合完善。我国金融行业实行“一行三会”的分业监管体制，银监会、证监会和保监会分管银行、证券期货和保险类金融机构日常的监管，人民银行负责所有金融机构反洗钱方面的监管，由于反洗钱工作与金融机构的其它风险合规工作有着紧密的联系，对金融机构反洗钱工作的有效监管必须与其它风险合规工作相结合，鉴于权限所限，基层央行在反洗钱工作中对金融业的监管难免出现漏洞。
（二）现实困境
1．反洗钱社会基础和政策环境滞后，制约了反洗钱工作的有效开展。首先，公众没有充分认识到开展反洗钱工作的重要性和紧迫性，全社会参与反洗钱的良好环境尚未形成。由于洗钱犯罪缺乏可识别的受害者，一般难以引起人们的注意，加上反洗钱举报带有很大的危险性，使得社会公众参与反洗钱的积极性不高。其次，由于消费习惯、社会信用状况等因素，公众依然偏好现金结算方式，为正确识别洗钱活动设置了障碍，给利用现金进行洗钱的活动留下了可乘之机。再次，部分财政、金融等政策的滞后甚至缺失成为反洗钱的障碍。近年来地下钱庄的洗钱行为增多，很大程度上是由于反洗钱与金融改革没有同步进行而造成的。最后，由于个人及企业的外汇需求受国家有关政策的限制，而地下钱庄换汇和转款手续相对简单、快捷且费用较低，不少企业和个人成为地下钱庄的主要客户和供汇群体，导致地下钱庄洗钱犯罪活动屡打不绝。[2]
2．金融机构有效地识别客户身份存在一定困难，反洗钱监管实效受到影响。在日常反洗钱工作的开展中，金融机构在核实客户身份证件的真伪上遇到较大的困难，使基层央行的反洗钱监管实效受到一定的影响。主要表现在以下两个方面：一是有效身份证件种类繁多，而且大部分未公开防伪标准，金融机构一线员工辨别难度很大。目前我国法律规定的有效身份证件多达11种，但仅有居民身份证有公开的防伪标准，其他的都未公开或未完全公开，金融机构一线员工难以辨别。二是证件鉴别渠道较为单一。除居民身份证可通过联网核查公民身份信息系统核实外，其余证件的甄别只能到发证机关进行核实，在实际操作中带来很大的困难。如目前利用虚假士兵证开立个人借记卡账户的情况时有发生，对于士兵证的真伪辨别，就给金融机构的一线员工带来很大的困难。
3．基层央行反洗钱专业人员不足，反洗钱手段较为落后。一方面，反洗钱工作需要一批具有专业反洗钱人员，对各种洗钱行为有较深入的了解，能对可疑交易数据进行精准分析和判断，而当前央行反洗钱工作呈现一种自上而下的组织模式，越具有专业知识的人才基层越缺乏，直接导致基层央行因缺少专业人才难以有效开展工作。同时,由于反洗钱范围的广泛性，基层央行反洗钱人员也需具备证券、保险等方面的金融知识和对先进金融科技的跟踪掌握能力，对银行、证券、保险等业务要有全面的了解，熟悉各类金融业务，特别是各种交易行为和流程，这对基层央行人员提出了更高的要求。另一方面，现行反洗钱手段不能适应反洗钱工作需要。目前，基层央行的反洗钱手段较为缺乏，面对金融机构日益采用的电子交易难以进行有效监管，而且具体操作起来也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查，工作量大且效率低，监管的时间跨度和检查面也较狭小，时效性较差，难以有效防范洗钱行为。[3]
4．非现场监管项目填报存在理解差异，有待进一步明确和完善。我国的非现场监管工作已经开展六个季度了，但是部分金融机构还是对非现场监管报表中的项目填报有认识上的偏差，如在“重新识别客户”表中，对于“行为异常”下“其中查实的”一栏，部分金融机构反映不明白其查实数目应是查实为“行为异常数”还是“所查实过的数”。此外，对于“金融机构客户身份识别情况统计表”中“新客户”数量的统计，有些保险公司按《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定,达到识别标准的才统计,而有些保险公司则统计所有新发生业务的客户，从而导致数据填报不准确。
二、基层央行反洗钱监管困境突破的路径选择
（一）突破制度困境的路径选择
1．完善反洗钱法律法规，实行调查人员的派驻制。首先，针对基层央行在反洗钱日常监管过程中存在的困惑，人民银行可建议全国人大或最高法院尽快出台关于《反洗钱法》的司法解释，彻底解决行政处罚和行政调查中存在的法律理解问题。其次，针对地市级及以下人民银行没有调查权的问题，人民银行可探索建立一支专业的反洗钱调查队伍，在地市中心支行实行派驻制，每个中心支行选拔两名以上懂金融、熟悉法律等专业知识的人员作为省会中支或分行的派驻人员，负责反洗钱的调查工作。
2．完善跨区域的调查机制，简化协查程序。跨区域调查机制的建立可按照属地管辖的原则，由人民银行总行负责组织全国性和涉外的反洗钱调查，并协调跨省际的调查。人民银行各分支行需要跨省协查的，可由省会中支或分行相互直接请求办理，并同时将请求协查情况报总行备案，便于总行及时掌握和协调。
3．充分发挥反洗钱联席会议制度的作用，强化与公安部门在线索核查上的合作。一是进一步强化反洗钱联席会议制度的作用。基层央行应进一步加强与公检法、工商、海关等与反洗钱工作密切相关部门的沟通与联系，并建立定期情报和案件会商机制，共同研究反洗钱战略，磋商反洗钱工作的重大问题，形成强有力的部门分工合作的反洗钱机制。二是加强与公安部门在线索核查上的合作。人民银行与公安部门可成立反洗钱联合调查工作组，定期或不定期对可疑交易线索联合进行分析，确定调查的方向和要求，有重点地对可疑交易线索进行调查，确定公安部门提前介入线索调查的时机，并通过及时有效地行政调查获取涉嫌洗钱犯罪的证据，便于公安部门及时立案，防止洗钱资金及犯罪嫌疑人的转移或逃脱。
4．完善基层央行反洗钱监管体系，加大反洗钱监管工作力度。一是加强与地方银监、证监和保监部门的沟通协调，在各自的权限内加强对金融机构的反洗钱或其相关工作的监管，有效堵塞监管漏洞。二是健全基层央行反洗钱监管体系。根据反洗钱工作的需要和特点，完善各项监管制度，建立事中控制与事后监督相结合的防范体系，制定健全的执法检查制度，有效提升反洗钱监管质量和效率。三是加大反洗钱现场和非现场监管工作力度。基层央行应严格按照上级部门的工作要求，树立风险为本的监管理念，认真开展反洗钱现场检查和非现场监管工作，确保金融机构的反洗钱工作落到实处。对于屡查屡犯的金融机构，要依法查实取证，按照《反洗钱法》从严处罚，切实推动金融机构做好反洗钱工作。
（二）突破现实困境的路径选择
1．营造良好的反洗钱社会和政策环境，规范民间融资。首先，要提高社会公众的参与意识，营造全社会共同防范、打击洗钱的良好氛围。反洗钱离不开社会公众的参与和支持，有效开展反洗钱工作，必须提高全社会的反洗钱意识，鼓励社会公众积极举报洗钱线索。其次，应加快金融改革，规范民间融资。金融监管部门应通过多种途径充分满足民间多层次的金融服务需求，鼓励民间资本参股进入各种所有制商业银行或组建民营银行，国有商业银行改革要面向市场，满足民间资本的投资需求和金融服务需求，从而规范民间融资行为。再次，应建立与金融机构反洗钱制度相衔接的政策体系。针对某些财政、金融等政策的滞后甚至缺失的问题，结合反洗钱法律法规及经济发展的新特点、新变化进行系统的修改和完善。[4]
2．创建统一的客户信息管理服务中心，提高客户身份识别的有效性。具体可由人民银行牵头，协调反洗钱部际联席会议各成员单位，对个人身份联网核查系统、账户管理系统、征信管理系统、工商登记管理系统、组织机构代码信息系统、税收征管系统等进行资源整合，实时互联，建立统一的客户信息管理服务中心，实现基本信息资源共享，并持续、及时地更新有关信息。同时，建立反洗钱“黑名单”系统，收录联合国安全委员会、国际反洗钱组织以及我国的名单、高风险人员名单、高风险机构名单和高管政要名单等，并按规定授权给各反洗钱义务主体查询，以有效解决各金融机构客户身份信息核对方面的问题。
3．加大人才培养与科技创新，提高基层央行反洗钱监管水平。一是要优化资源配置，整合基层央行内部管理资源，选拔一批既懂金融、管理又懂法律、计算机、外语的人才充实到反洗钱队伍，建立定期业务培训和人才交流机制，提高基层央行反洗钱监管人员工作水平；二是对于目前的反洗钱从业人员，不仅要加强反洗钱法规、业务操作方面的培训，而且还应紧盯网络前沿技术，增加电子支付、计算机、英语等方面的培训，以实现对可疑交易数据的精辟分析和准确判断；三是要适时引进先进的管理手段，配备先进的技术设备，完善反洗钱软硬件设施；四是要通过加强内控建设推进管理创新，规范基层央行反洗钱工作流程，提高基层央行工作科学性。[5]
4．分行业设立非现场监管报表，细化报表各项目的填报说明。由于目前的非现场监管报表是统一的格式，未区分银行业、证券期货业和保险业金融机构的不同行业特点，这样设计报表固然方便于我们统一的分析和汇总，但各行业的实际情况并不能在该表上得到完整的体现，而且统一报表下的部分填报项目不同行业会有不同的理解，导致数据填报的不准确，影响非现场监管的实际效果。因此，建议人民银行总行按照银行业、证券期货业和保险业金融机构的不同行业特点，分别设计非现场监管报表，同时对报表的每一个项目进行详细地填报说明，从而有效解决项目理解和填报上的问题。■
参考文献：
[1]郑申.反洗钱 主动出击反客为主[N].金融时报，2007-06-13.
[2][4]山东省金融学会秘书处.采取积极措施应对金融业反洗钱的制度困境和现实难题――“反洗钱：金融业的风险防范与社会责任”学术研讨会综述[J].济南金融，2007，（5）.
[3]顾国峰.基层央行反洗钱的难点和对策[N].上海金融报,2004-01-29.
反洗钱工作总结篇6
[关键词]商业银行；反洗钱；问题；对策
[DOI]1013939/jcnkizgsc201536093
1引言
洗钱属于一个现阶段全球性的问题，其对世界经济的有效运转有着越来越重要的影响，对全球范围内各个国家的经济、金融秩序以及社会稳定构成隐患。纵观现阶段我国反洗钱的组织结构，商业银行依然需要肩负起反洗钱工作主体的重任。由此可见，研究商业银行反洗钱工作中的问题与对策有着十分重要的现实意义。
2洗钱的方式与危害
结合国际刑警组织所罗列的洗钱方式，分别有：①现金走私；②将现金转化为可流通证券；③设立使用空壳企业机构、前台企业机构；④使用经纪人交易所、现金交易所等。洗钱行为对各个国家的经济、政治、金融等秩序及社会和谐存在着极大的负面影响。洗钱的危害，主要包括：①危害国际经济可持续发展；②滋生、助长社会腐败现象；③增大金融部门风险损失。
3商业银行反洗钱工作的问题
31反洗钱系统建设落后
现阶段，越来越先进的现代化技术被引入到金融行业，为国际资本巨额流通创造了有利条件，一定程度上也助长了洗钱活动。网上交易、电子商务及电子货币等相关金融产物的生成，洗钱活动能够直接在线展开电子货币交易，并且不会留下任何交易痕迹。即便网上银行业务在我国发展十分迅速，然而仍旧面临着一系列问题需要解决，例如网上交易数据传输的安全性、网上交易双方身份的真实性以及查处洗钱活动信息等。洗钱犯罪技术手段层出不穷，而我国商业银行却还未有一套行之有效的反洗钱技术监测手段，资信咨询系统不规范，对可疑、大规模交易监测鲜有相关技术辅助，无法对客户展开全面、充分的了解。
32反洗钱内部控制体系不完善
现阶段，我国商业银行还未有一套完善的反洗钱内部控制体系，商业各职能部门分工缺乏科学合理性，责任模糊，相互间的关系未得到有效理顺，且各职能部门的职责、权利以及义务没有得到有效细分，使得商业银行各个业务部门的自身优势无法得到充分发挥，进一步对商业银行开展反洗钱工作造成不利影响。
33反洗钱专业人才缺失
现阶段，对我国商业银行而言，开展反洗钱工作仍旧处于初级发展阶段，反洗钱工作经验欠缺，全面综合反洗钱专业培训教育无法跟上。并且，反洗钱工作有着十分高的技术含量，对工作人员金融、会计等一系列专业知识提出了严格的要求，在当前我国开展反洗钱斗争短暂的时间范围中，这方面的反洗钱专业人才是十分缺失的，如此便极大地限制了现阶段商业银行反洗钱工作的顺利进行。
34反洗钱技术水平欠缺
反洗钱工作对所采取的技术方法提供了严苛的要求，然而现阶段我国受一系列因素影响，反洗钱技术水平欠缺。尤其是支付检测信息系统缺失，很大程度上提升了商业银行对可疑、大规模资金的检测难度，反洗钱技术水平欠缺具体表现在以下几个方面：
①未构建起与支付清算系统相匹配的支付交易监测系统；②电子计算机未有专门的反洗钱信息采集功能；③可疑、大规模资金的报告仍旧通过人工软盘、报送完成等。
4商业银行反洗钱工作对策
41搭建高效反洗钱组织结构
我国商业银行应当从实际风险特点出发，构建职责明确、分工科学的反洗钱组织结构机制。可通过借鉴、引入国外商业银行成功经验，采取分层管理模式：①商业银行业务管理部门对相关业务条线反洗钱操作细则进行制定，由营业部门展开切实操作执行，同时安排特定工作人员对这一部门反洗钱合规工作进行牵头负责，与业务部门一并把好反洗钱首道关卡，肩负起获悉风险来源的重要职责；②商业银行风险管控部门对反洗钱合规风险情况进行监管，并负责指导业务部门相关教育、咨询工作；③审计部门实时开展风险审计、检测，就银行全面反洗钱工作展开独立的内部调节。
42建设专业反洗钱队伍
商业银行为了要全面落实风险为本的反洗钱工作手段，达到对资源进行科学合理分配的目的，就应当不断提升自身洗钱风险识别能力，这要求商业银行要建设一支专业的反洗钱队伍。商业银行在不具备全面专业知识及经验前提下落实风险为本的反洗钱工作手段，极易导致风险评估内容出现差错。鉴于此，商业银行要强化对反洗钱专业人员培训重视力度，经高水平、高规格的专业反洗钱技术教育培训，全面提升反洗钱专业人员素质、水平。构建起一支
有着丰富相关业务经验，还有着全面反洗钱专业知识较高洗钱风险识别能力的专业反洗钱队伍。
43优化洗钱风险控制目标与流程
在市场经济背景下，商业银行面临一系列经营风险在所难免，洗钱风险便是其中之一。于商业银行全面风险管理结构中引入与反洗钱风险控制目标，商业银行还应当在工作实践流程中对一系列洗钱风险控制目标进行落实，促进一系列包括签约、交易等流程与风险控制对策的有机融合可疑、大规模资金。基于风险为本的反洗钱工作理念，并非指的是要求商业银行重新建设特有的反洗钱工作流程，而指的是要求商业银行把反洗钱工作管理需求有机融合于现存银行业务流程中。
44建立完善的反洗钱评价体系
商业银行应当对业务部门开展反洗钱相关工作的考核，通过专门反洗钱机构评价银行各个业务部门的反洗钱工作开展效率状况。如此，一方面，促进构建起银行内容的规范的约束体系，另一方面，促进改善银行现阶段仅关注利润获取的经营现状，帮助银行明确认识相关客户存在的风险，并对此种风险展开有效的检测、识别以及调节，在合规经营、认清客户的基础上，扩宽业务范围，提升利润空间。另外，为了强化业务部门员工反洗钱工作主观能动性，商业银行还应当构建起反洗钱工作激励制度，把反洗钱工作划至员工绩效考核内容中，转变现阶段银行对其只惩不奖的现状。
5结论
总而言之，商业银行反洗钱属于一项十分复杂的系统工程，为了开展好商业银行反洗钱工作，商业银行相关人员务必要全面明确洗钱的方式与危害，系统分析商业银行反洗钱工作的问题，不断钻研、总结经验，“搭建高效反洗钱组织结构”“建设专业反洗钱队伍”“优化洗钱风险控制目标与流程”“建立完善的反洗钱评价体系”等，积极促进我国商业银行反洗钱工作的有序顺利开展。
参考文献：
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[2]Eva LomniekaPlaeing bankers in the front line：theseeondary liability of bankers for their eustomersregulatory eontravent[J].Journal of Finaneial Crime，2005，12（3）：200-208
[3]杨胜刚，何靖，曾翼反洗钱中监管机构和商业银行的博弈与委托问题研究[J].金融研究，2007（1）：71-83
[4]Bonnie BuehananMoney laundering-a global obstaeleResearch in International Business and Finance，2004（18）：115-127
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反洗钱工作总结篇7
一、 中国反洗钱监管出现无效性
2003年 1月，中国人民银行颁布了《金融机构反洗钱规定》《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和 《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》(以下简称“一规两办法”)，并自 3月 l日起实施。“一规两办法”确立了合法审慎、保密和与司法机关、行政执法机关全面合作的金融机构反洗钱 下作原则：要求金融机构制定反洗钱内部控制和设立相应的组织机构，建立了解客户、大额交易报告、可以交易报告和保存记录的金融机构反洗钱四项主要制度，经过几年的努力，反洗钱监管取得了较大的发展，获得了一些成绩，但是我国反洗钱监管的无效性依旧存在，主要表现在：
(一 )反洗钱监管带有盲目性。具体表现在：(1)商业银行不能有效识别客户。金融机构主要从两个方面识别客户．一是靠审查客户的身份信息，二是掌握客户经营范围、经营规模、经营特点及资金流量流向规律，在实际工作中，身份证明品种多达五种，基层金融机构人员很难确保其真实、合法性，而客户认为所要了解的内容是商业机密，也不配合+现实是，柜面业务的审查询问了解，没有专门的反洗钱人员和部门指导．部分金融机构为自身的短期利益．而放弃履行有关核对客户真实身份和报告的义务。2007年的反洗钱报告中，全年发现 14399起未按规定审核客户身份证件的情况，33468起未按规定登记客户基本信息或留存客户身份资料的情况，并有 744个匿名账户。(2)商业银行不能有效识别可疑支付交易。目前基层人民银行反洗钱手段缺乏，仅把反洗钱重心放在基层金融机构大额支付交易和可疑支付交易报告上，由于“两个办法”中较原则，没有细则，现实中可操作性不强，大多数金融机构也没有根据自身的实际业务特点和情况制定本系统有针对性的可疑交易识别标准或实施细则，临柜人员很难 及时准确、综合掌握特定客户在结算、清算外汇等方面的资金运作信息．对反洗钱的监测停留在逐笔监测、逐笔报告阶段。2007年全面共检查金融交 易3-36亿笔，从中发现未报告的可疑交易共计 52．7l万笔。
(二)信息失真。这反映在两个方面，(1)洗钱者与洗钱机构之间的信息不对称。金融机构职能是根据已被发现 的洗钱行为确定反洗钱政策，而洗钱者却可根据公开的反洗钱措施做出不同行为选择。这对商业银行来说，很难判断资金来源与去向。(2)反洗钱系统内部信息不对称，国家与国家之间、政府与金融机构之间均存在信息不对称问题，使反洗钱监管未形成监管合力。首先是人民内部横向各具体职能部门与监管部门之间几乎没有建立有效的信息沟通与交换网络，反洗钱监管部门、公安部门、银监、工商管理部门及人民银行 与金融机构之间均缺乏成熟的、必需的信息共享机制，往往多部门对同一目标重复花费人力、物力、财力，而对如何形成合力。提高监管效果考虑较少。
(三)洗钱数量仍很高，反洗钱社会成本高。尽管反洗钱监管工作有了较大的成绩，加强了与各部门的合作协调，建章建制，在甄别分析大额可疑交易等方面取得了一定的成就但洗钱数量仍逐年增加根据 中国反洗钱监测中心分析的大额可疑交易数量由 2005年的1．27亿 笔上升到2007年的2．1亿笔．移交执法部门的案件从 2005年的 41份．金额259．59亿元上升为 2007年的328起 537．2亿元。反洗钱 的最 高 目标是通过信息、情报工作发现所有的洗钱线索，并给所有的洗钱犯 罪及其上游犯罪应有的惩罚。但在现实中很难发现所有的线索，我们只有在既定的成本约束下发现最多和最有价值的线索。按现行两条渠道逐级上报模式，商业银行各个营业网点和人民银行的基层行都必须配备两名以上专职反洗钱人员，才能满足反洗钱工作的需要，全围金融机构十多万，加上收集信息、处理信息、甄别分析信息、上报可疑交易等均需要投入巨大的成本，这与商业银行的经营目标相背离．难以调动商业银行反洗钱的工作积极性。
二 、反洗钱监管有效性制约因素的分析
反洗钱监管的有效性是基于全社会 、个人、工商企业和银行诚实信用度良好．信息真实基础上，目的是通过对个人、工商企业和银行的有效监管 ，防止和控制非法所得收入的合法化．稳定金融安全性，坚定社会信用．防止社会财富大量流失。在现实世界中，目标的制定与监管实际效果是两个概念。随着金融开放步伐的加快．人民币资本项 目的逐步开放，跨国洗钱及国内洗钱活动也更加猖獗．反洗钱监管 当局也采取了多项举措．将监管向科学化、定量化方向尝试．但反洗钱监管本身是防范和控制洗钱的必要不充分条件，在实务处理中．反洗钱监管的有效性受以下因素的制约：
(一 )没有独立的、权威的反洗钱专门机构，反洗钱监管效率很难有效发挥。反洗钱防范 、监控工作涉及到诸多部门和行业，是一项系统社会工程．不仅涉及到金融业，也需要反洗钱相关部门和行业如公安、税务、工商、海关、财政等执法部门和证券、保险甚至零售、珠宝等行业的共同协作和参与，单靠人民银行下设的反洗钱处来监管，力量单薄，主要局限在金融机构内．很难分析研究出洗钱的本来面目；2007年期间，715家中国人民银行分支机构对4533家金融机构(含其分支机构数)进行反洗钱现场检查．其中350家金融机构受到处罚。而银行就占了341家，尽管中国人民银行加大了反洗钱的检查，但金融机构达十几万家，在检查中也只能进行抽检，不可能全检，加上金融机构对 反洗钱检查力度认识不够，对于一些大额可疑交易并不放在心上，对《中国人民银行法》和“一规两办法”虽然赋予了人民银行协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作职责．但一方面人民银行所制定的“一规两办法”只是属于部门规章，法律层次低，使反洗钱工作受到了局限，实践中对洗钱活动的打击很难形成合力，缺乏有效的打击手段。加上中国人民银行和国家外汇管理局分别负责汇总分析研究金融机构报送的本币、外币大额和可疑交易报告．会人为割断洗钱活动的本来联系，即增加信息流动成本，也降低信息利用的效率，越来越不适应跨币种洗钱犯罪的形势，也与国际上反洗钱本外币统一监管的趋势相违。
(二 )反洗钱监管激励机制尚未形成，缺乏对反洗钱工作的科学评价．金融机构反洗钱行为力度和效率受经济利益驱动。打击洗钱等违法犯罪活动是每个公民、法人或其他组织的基本义务，虽然法律规定了金融机构反洗钱 的义务与责任，但是对于金融机 构而言，反洗钱必须付出成本的直接负担和收益的间接享有的矛盾，其具有消极反洗钱的动机增加反洗钱的处罚成本，一定程度上能提高反洗钱的积极性，但是一味强调消极法律后果．由于反洗钱监管机构未有一套考核金融机构反洗钱工作的评价机制，重处罚轻激励；对反洗钱工作积极配合、努力尽职的机构或个人缺乏激励机制和成本补偿机制；有的金融机构为完成任务抱着觉得是大额或可疑交易有就上报，是不是洗钱南反洗钱监管部门监测的思想和工作态度，加上实务人员的反洗 钱意识及 技术都不充分，对大额或可疑交易之间的内在关联认识和分析不够，这无形中加大了反洗钱监管的实务处理难度 和反洗钱成本，从而影响了反洗钱监管的信息准确性。
(三)基层人民银行监管工具不足．技术分析水平不高，监管手段落后．不适应现代金融的业务发展。限制了反洗钱监管有效性的发挥 。有效监管的决定因素在于监管人员，但对于基层央行来说，特别是欠发达地区的县域 人民银行，十多年没有进新人，人员老化，根本不具备承担反洗钱监管工作的能力．知识急需更新。这一方面表现在因专业知识缺乏，在监管中仅能根据上级要求进行一般的计算、汇总工作，不能透过对非现场监管数据指标的分析反映出深层次的问题，提出有预见、起指导作用的反洗钱监管意见。另一方面基层反洗钱监管手段难适应金融机构日益发展的计算机通讯、网络技术发展，面对金融机构数据的高度集中，反洗钱的数据处理技术手段落后，尚未与人民银行支付清算系统及商业银行电子汇划系统对接，反洗钱部分工作处于手工操作阶段，工作量大、效率低、差错多，影响了反洗钱工作的绩效。
三、反洗钱有效监管的创新安排：提高监管有效性的对策
针对当前反洗钱监管所承受的约束，要建立有效的反洗钱监管机制，需要有健全的组织机构，良好的信息分析渠道，完善科学的防范手段。笔者认为采取如下对策能提高反洗钱监管的质量和效果：
(一)建立有效的反洗钱组织架构．实行垂直领导．建立健全反洗钱监管运行体系。针对目前反洗钱监管机构人数与金融机构数量的不匹配，监管缺位或监管不到位现象．设想建立独立的反洗钱机构。其主要职责是提出反洗钱立法和司法建议，向政府提出反洗钱斗争的方针、政策建议，部署和协调处理全局性的反洗钱工作，建立反洗钱的评估和激励机制，检查金融机构的反洗钱执法情况。
在反洗钱机构下，设立反洗钱情报数据中心，主要负责收集、汇总、分析和甄别金融信息，监督金融机构和有关人员守法经营．向执法部门报告可疑支付，向反洗钱机构提对策建议，协调反洗钱的政策实施，并对外交流。针对金融机构监管反洗钱工作实行专职人员派驻制．由情报数据中心外派专员到下级中心及金融机构相应的反洗钱机构进行指导．外派专员由情报数据中心实行垂直领导，统一调度。外派专员的职责一面是指导下级中心和金融机构开展反洗钱数据收集、整理、甄别．提高收集数据的有效，直接对总中心负责，使其具有独立性和权威性：另一方面，监督金融机构严格内部控制，合法合规经营。如图：
(二 )建立科学的高度集中的电子化数据筛选机制及信息资源共享平台针对现有反洗钱数据信息缺乏情况反馈机制的状况，一方面，通过逐级建立反洗钱情报数据库，选择一些综合性强、敏感性高、具有甄别力度的反洗钱预警指标，设置信息保送、记录查询等网络模块，通过信息平台搭建对金融机构上报的信息进行统计，建立纵向的与金融机构现金管理系统、账务管理系统连接的数据筛选模块，横向的公安、税务、工商、技术监督等部门间的网络信息平台；另一方面，在现在“总对总”上报的基础上．将现有的反洗钱数据监测系统进一步完善，在金融机构安装监测筛选平台，由派驻专员与金融机构反洗钱机构共同展开反洗钱的信息收集、报送和甄别，每天定时逐级打包上报总中心，由商业银行总中心报送洗钱数据情报中心，及早发现洗钱嫌疑，全面实现反洗钱监管数据处理的电子化、规范化高效监管，一旦发现问题，由派驻专员协调各部门，开展非现场检查，确实有问题的报送公安部门进一步立案。
(三 )建立客户账户洗钱风险管理等级评定管理体系。笔者认为，先进的、有效的反洗钱监管新策略应该是：以预防为核心．全面采用现代监测技术和先进的内部控制理念，加强监测、预警和快速反应网络建设，从金融机构源头就对洗钱进行控制。通过行业风险分级等方式辨别高风险类客户．按不同风险级别建立客户信息库，对其交易进行合并和分析，降低无法识别分散账户洗钱和通过关联交易洗钱的风险，从而进行有效的反洗钱控制。在掌握有效数据资料的基础上开展有针对性的现场检查并对上报的报表通过风险评估，全面细化评估 的基础上，根据监管机构的综合风险水平，预测监管重点，制定下一步的监管计划，提高反洗钱监管的预见性 和有效性。
(四)建立健全反洗钱工作的科学评价和激励机制及金融机构反洗钱监管公告制度，加强社会力量的监督。监管方式和手段的创新是新时期反洗钱监管的客观要求，应在现有法规上建立《反洗钱工作评价和激励办法》．明确要求金融机构在反洗钱工作中要达到的标准和奖惩条件，对那些违法乱纪的金融机构要根据不同层次在不同的范围进行公告：建立金融机构反洗钱监管通报制度，对金融机构带有普遍性和倾向性的问题及其惩处结果．应在全金融系统进行通报，放大监管效能，提高监管的效率：同时利用新闻媒体及其他方式加强反洗钱宣传力度。提高公众防范意识．通过举报电话或义务监督员等多种方式．对金融机构进行社会监督。
反洗钱工作总结篇8
关键词：风险为本;反洗钱;商业银行
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（11）-0076-03
风险为本理念，最早由英国于2000年提出并倡导，强调将更多的反洗钱管理资源投入到更大的洗钱风险领域之中，美国、澳大利亚等国家纷纷效仿推行。金融行动特别工作组（FATF）在各国经验的基础上，2012年2月了新的《反洗钱、反恐怖融资和反扩散融资国际标准》（新40项建议），升级了旧的反洗钱国际标准，进一步强化了风险为本理念下的反洗钱与反恐怖融资执行措施，明确了国际反洗钱领域风险为本的变革方向。在我国，人民银行早在2008年提出风险为本的反洗钱工作理念，2012年按照FATF提出的改革方向，遵循“风险为本”的监管思路，对商业银行反洗钱工作提出更高的要求。本文对“风险为本”监管理念下的商业银行反洗钱工作面临的困难和调整进行调研分析，以期对商业银行工作的下一步开展有所借鉴。
一、风险为本理念下商业银行反洗钱管理要求
（一）风险为本理念下的规章制度体系
风险为本理念下的反洗钱管理制度，不是放松合规性管理，而是要以风险管理为着力点，注重前期识别、预警和控制风险，特别是商业银行内部的风险管控，要注重对其风险管控能力的考核和评价，也包括对违规行为的监测和控制能力。各商业银行根据自身业务的风险分布情况，按照反洗钱监管部门所规定的全面、审慎、有效的内控监管原则，制定内部反洗钱制度办法和操作规定，将反洗钱职责渗透到支付结算、账户管理、现金支付、贷款及外汇管理的各个相关部门和岗位，以及各项业务过程和各个操作环节之中。
（二）风险为本理念下的全面风险评估机制
风险为本的管理理念下，商业银行要建立先评估后实施的工作模式，根据对自身所面临的洗钱风险进行全面评估的结果来分配合规管理资源，切实做到有的放矢的科学配置。建立全面风险评估机制就是构建科学合理的运行模式，系统分析商业银行在运营过程中所面临的威胁，在此基础上形成针对商业银行自身风险防线的自检体系来筛查风险漏洞和潜在的影响，从而确定各地区、各业务以及各产品的洗钱风险等级。应将电子银行、第三方支付、信用卡以及POS机等非面对面业务渠道作为重点评估领域，设置的风险评估指标尽可能的覆盖商业银行的主要业务及产品，能全面评价产品设计、合规审查、尽职调查、风险管理以及制度执行的效果，从而确保整体评估机制能够准确反映商业银行自身存在的洗钱风险状况。
（三）可疑交易监测分析和可疑报告的上报
在传统规则为本理念下的可疑交易识别和报告标准严格按照监管部门的预设标准执行，而风险为本理念下所列举的可疑交易报告标准要基于客观条件之上进行主观的分析判断，商业银行在发现非既定标准下的其他异常情形，经分析认为涉嫌洗钱的也应当向当地监管部门或通过总对总的形式向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告。一般而言，商业银行对可疑交易行为的监测和可疑报告分析的有效性，由可疑交易的普遍特征、可疑交易行为的识别方法以及可疑报告的上报意愿来决定。但在风险为本理念下，商业银行要针对洗钱交易的多样性、隐蔽性和专业性等特征，在追求成本效益最大化的同时发挥主观能动性，主动研究分析洗钱类型特征、洗钱活动规律、洗钱风险演变趋势，不断优化和创新可疑交易监测分析策略与方法，避免标准依赖下机械性、粗放性、防卫性可疑交易报告报送情况的发生，切实提高可疑交易监测水平和可疑交易报告的价值。
二、风险为本理念下商业银行反洗钱工作面临的问题
（一）缺乏完善有效的反洗钱组织架构和管理机制
风险为本监管理念下，要求商业银行需根据自身面临的内外部环境，构建涵盖洗钱风险评估、控制、内审、队伍建设、宣传培训等方面的内部控制管理机制，对各类风险的相互关联和影响进行全面科学评估，确保各项风险管理政策协调一致。但是，反洗钱管理点多、面广、链条长，既涉及银行内部部门间的协作，又需要与职能部门多方位合作。虽然各银行建立了行内反洗钱领导小组统筹，指定内控部门牵头的反洗钱管理组织架构，但银行内部对反洗钱思想认识不足，重视程度不够，管理牵头部门的权威性、专业性不足，无法与外部反洗钱力量形成合力，有效甄别和遏制洗钱犯罪的发生。一方面，银行内部未组建独立的反洗钱管理部门。反洗钱管理实行部门对部门，点对点的管理，不能实现点对面的辐射，而致使下级行反洗钱工作涉及的部门各自为政，难以协调一致。另一方面，反洗钱组织架构与监管部门、职能部门未有效对接。反洗钱工作多跨机构、跨地区，实际工作中需与人行、公安、海关、税务、外管、司法等多部门进行对接合作，而当前商业银行反洗钱管理的牵头部门职能、地位不明晰，无法与监管部门实现无缝衔接，客观上影响了反洗钱合作的效果。
（二）缺乏有效的客户尽职调查、风险识别的渠道和手段
商业银行在开展反洗钱工作中，必须在遵循“了解你的客户”（KYC）原则下，通过对区域、行业、客户、业务以及产品风险评估结果的分析，在反洗钱管理中对可疑交易报告识别、客户风险等级确定、风险预警处理等方面设定最低限度的管理要求，充分发挥辖属机构风险主动识别能力。商业银行的客户身份识别既是自身洗钱风险识别的需要，又是出于公利的维护金融秩序稳定的工作，需要监管部门和全社会的支持和配合。而我国尚未建立针对反洗钱客户调查的配套制度，未建立畅通的客户身份信息管理平台，使商业银行客户尽职调查、风险识别障碍重重。一是现金交易为反洗钱调查设置障碍。现金结算管理在我国不设限制，为洗钱犯罪提供了便利的渠道，现金的跨区域、跨境流通使用非常普遍，加大了客户资金追索的难度。二是金融机构间的客户信息平台缺失。反洗钱调查、风险识别中涉及的跨行、跨机构的客户基本身份信息查询渠道缺失，易产生反洗钱交易监测漏洞。三是电话银行、网上银行、信用卡等洗钱风险高发领域，资金用途难以鉴别，交易数据收集统计难度大，交易的隐蔽性强，识别、分析难度大。
（三）陷入反洗钱成本收益考虑下的“短视”误区和防御行为
反洗钱义务是法定的金融机构必须履行的义务，长远看反洗钱有利于维护金融市场秩序，维护国家经济安全。但商业银行作为营利性机构，以追求自身利润最大化为经营目标，银行开展反洗钱工作需要从“人、财、物”三方面花费大量的营业成本以及投入大量管理资源，还要根据监管的要求进行制度的修订与完善、系统的更新与升级、组织机构的建立与撤并、管理流程的优化与整合等后续工作的跟进，同时，还要接受监管机构的检查、配合相关部门的协查。当前，银行同业间竞争加剧，迫于对经营指标考核压力的考虑，商业银行及其辖属机构的管理者和员工，容易出现“短视”行为，怠于履行反洗钱义务。同时，我国目前监管体制尚未完整从“规则为本”转变到“风险为本”，管理方式依然偏重于以罚代管的形式，对商业银行的反洗钱工作实施的处罚措施无形中增加了银行运营成本，也易导致银行出现抵触性的防御性上报和防御性反洗钱管理措施，影响反洗钱工作的实效。
三、商业银行反洗钱工作的思路
（一）“规则为本”向“风险为本”转变，完善反洗钱内控体系和组织架构设计
“风险为本”理念强调以风险导向，以完善的反洗钱内控体系和组织架构作为反洗钱工作的核心。商业银行要完善内部反洗钱工作的组织体系，向上将反洗钱职责的分工明确到部，建立职责明晰的反洗钱工作责任机制，向下将反洗钱义务的履行落实到人。一是从总行明确各业务部门的反洗钱职责分工，通过商业银行各部门建立总对总的分工协作组织架构，自上而下地形成各条线的通力合作、前后台相互联动的反洗钱前内控机制。二是明晰一、二级分行以及基层行各管理岗、经办岗的反洗钱工作责任，从高级管理者到一线员工都明确反洗钱岗位职责，将反洗钱的制度要求和操作流程管理落实到每一位员工、每一个环节。将风险为本的反洗钱管理理念贯穿于业务经营的全过程，为了确保反洗钱职责的落实，进一步建立针对各层级反洗钱工作的考核、追责以及整改细则，在资本约束和风险管理为核心的商业银行内控机制的新形势下，通过部门协作、岗位制衡、风险防控、责任追究机制下的工作框架，强化内部控制的有效性。
（二）“被动履职”向“主动合规”转变，提高客户风险等级分类和尽职调查的能动性
商业银行从被动的履行监管部门管理要求和反洗钱义务，转向从企业发展战略、经营目标、客户定位、产品结构、业务风险等方面入手，主动建立一套与自身经营发展规模和内部控制环境相匹配的洗钱风险管理策略。我国商业银行众多经营规模大小不等，分布地区各异，风险为本监管理念下的反洗钱法律法规的监管标准逐步趋于仅设定最低监管标准，各银行根据本机构业务、管理发展的现实情况出发，在自身反洗钱资源允许的情况下在最低监管标准下，制度设置更为严格更切合本机构实际的客户风险等级分类、尽职调查等反洗钱工作管理政策。办理业务履行客户身份识别、风险等级分类等反洗钱义务时，按照反洗钱监管要求留存客户基本信息和人信息和其他相关证件信息，更需要对现金交易、非面对面交易的业务情况进行摸底排查，了解客户、交易账户的实际控制人及交易最终受益人的情况，对尽职调查中发现的可疑信息及时形成报告上报人行。此外，对本机构业务开展所辐射的客户群、地区、国家进行风险分类管理，重点关注涉恐、涉毒、走私、诈骗、传销等破坏金融秩序和社会稳定犯罪案件高发区，针对不同洗钱特征地区，采取有针对性的防控措施加强身份识别和尽职调查等基础性工作，有效规避不同国家、地区以及境内外分支机构业务运营中可能的合规风险，提升反洗钱自主管控水平。
（三）“单打独斗”向“整体联动”转变，增强反洗钱监测的及时性和有效性
随着“大数据”时代的到来，网银、电话银行、自助设备等非面对面交易渠道的拓宽，银行交易资金已经突破了空间、时间的限制，商业银行要在电子渠道反洗钱科技的投入上，对海量机构、跨机构、跨领域、跨区域洗钱交易数据进行深度挖掘和分类处理，打破各信息系统数据共享壁垒，建立各系统间全方位、多角度的信息检索汇总共享功能，对检索分析的综合数据信息中存在的异常交易进行关注、分析，并在发现重点可疑交易情况的同时根据信息的业务关联情况，提示交易涉及的业务部门参与调查，从反洗钱的单部门事后监督转变为多部门协调进行实时监控，提高商业银行的反洗钱监测更具时效性和准确性。
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The Study on Anti-money Laundering of Commercial
Banks under the Risk-based Idea
TIAN Aili SUN Wen
（Shaanxi Provincial Branch of Agricultural Bank of China， Xi’an Shaanxi 710075）
Abstract：The risk-based idea has been adopted by the international community widely and become the cornerstone of anti-money laundering. As an important organization of anti-money laundering， commercial banks should have a comprehensive understanding of money laundering faced under the risk-based idea， adopt the scientific method to assess risk and rationally allocate anti-money laundering resources to virtually improve the efficiency and quality of anti-money laundering. Beginning from the requirements of the anti-money laundering management of commercial banks under the risk-based idea， in combination with the practical problems of anti-money laundering faced by banks， the paper puts forward some constructive suggestions on anti-money laundering under the risk-based idea of commercial banks.