中外商业银行零售业务对比分析

【摘要】在我国加入WTO后， 外资银行不再存在零售业务的经营壁垒， 我国商业银行零售业务迎来前所未有的竞争。本文首先分析了外资银行在中国的发展进程，接下来从中外资商业银行零售业务的机构网点、产品创新、分销渠道、风险管理等四个主要方面进行对比分析， 从中找出中资商业银行存在的不足及与外资银行的差距，揭示我国商业银行在发展零售业务中的短板所在。最后结合我国金融业发展的实际情况，从明确零售业务发展定位、加强零售业务产品创新、全面提升个人金融业务服务层次等方面提出了我国商业银行应对当前外资银行巨大竞争压力的几点对策。

【关键词】中外商业银行，零售业务，对比分析

1、商业银行零售业务的内涵

商业银行零售业务在西方经过了半个多世纪的发展，不断补充，不断丰富，不断完善，逐渐成为了商业银行较为成熟的业务。与商业银行批发业务不同，零售业务主要针对个人、家庭和中小企业，为其提供小额的、零星的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务，具有客户数量多且分散、需求差异大且不断变化、交易频率高且交易时间不确定等特点。[1]商业银行零售业务日益成熟，已成为西方国家商业银行的业务中心和利润中心，为商业银行提供了稳定的利润来源，具有“利润稳定器”的作用。

2、 全面开放后的中外商业银行零售业务竞争力对比分析

2.1机构网点对比。中资商业银行在机构网点的竞争方面应该说是具备了得天独厚的条件。我们可以通过国内大型商业银行的发展趋势看出，中资商业银行的机构网点优势是非常明显的，尤其是工、农、中、建、交五大商业银行在长期的经营过程中不断扩大规模，其营业网点遍布全国，并呈现出继续增加的趋势，目前已经形成了非常广泛的分支机构网络，便于商业银行各项业务的开展。

2.2产品创新对比

2.2.1产品创新系统。外资银行具有完整的产品创新系统。外资银行的创新是建立在传统银行业务完全融合的基础上， 在总行建立隶属个人银行部的情报信息部和新产品开发部， 负责市场信息调查预测，产品规划设计， 结合银行传统柜台，自助设备推出电话银行，网上银行，家居银行及银行终端，为客户提供了“任何时间，任何地点，任何形式”的服务。[2]相比之下中资银行差距则较大，目前，国内商业银行产品研发较多采用以“部门为中心”的操作模式，缺乏总体规划，综合性产品研发十分困难。

2.2.2品牌化创新。外资银行产品品牌化。外资银行的产品品牌意识极强，他们利用银行的各类资讯条件塑造品牌，而前述的创新功能又强化了产品的品牌，同时在品牌塑造过程中是全员参与，全方位参与。如恒生银行为了改变其保守的品牌形象。一个深入人心、颇受好评的品牌势必对于会增加一家商业银行零售业务的市场竞争力，提升其市场占有率。相比之下，中资银行品牌影响力弱，没有一套清晰完整的品牌战略，产品缺乏原创， 缺乏核心竞争力，可复制性太强。国内银行理财产品的竞争力与国外银行相比还有一定的差距；同时各家中资银行高端理财产品同质化严重，没有形成自己的品牌。[3]

2.3风险管理对比。银行面临各种风险，为减少银行关注类贷款和损失类贷款，应当加强风险管理。量化管理是外资银行风险管理的一项重要思想，因此外资银行风险管理体系具有操作标准化、制度严明等特点。相比之下，中资银行风险控制停留在手工的阶段，科技含量不高。

我们应该认识到，中资商业银行虽在不同程度上开展了业务创新，主要体现在存款，储蓄的诸多新品种上， 但也反映出银行业务创新的思维狭窄，形式单调，发展缓慢。中资银行出现的差距如不改变，随着对外开放的加速和市场的放开，中资银行难免被市场淘汰。为避免危机的出现，中资银行应该分析差距产生的原因，在此基础上针对存在的不足采取一定的措施进行改进，提升中资商业银行在客户心中的形象，增强中资商业银行的综合竞争力。

3、我国商业银行应对外资商业银行竞争力的策略建议

3.1充分发挥中资银行机构网点优势。目前，我国主要商业银行分支机构数量多，分布广，遍布全国。这是中资银行得天独厚的资源和优势，应当充分利用。可以看到，零售网点附有较高的沉淀成本，费用支出相对刚性，然而面对日新月异的新技术的挑战，中资银行的传统零售网点必须重新定位，在保留其固有的“面对面”服务的基础上，逐步形成不同形式的客户服务模式：通过自助银行分流低效客户；通过一般网点推行标准化服务，加强对普通客户服务；通过贵宾理财中心和私人银行的建设，推广个性化服务，满足高端客户的金融服务需求；运用强大的科学技术，及时提供丰富的实时信息和全面的即时交易功能，进一步改善中资银行服务环境，提高中资银行的服务质量。

3.2大力加强产品体系创新。产品创新是商业银行的兴行之本、立行之源，是商业银行经久不衰的能源所在，始终是商业银行发展的灵魂和动力，商业银行只有通过不断创新，才能在激烈的市场竞争中发展壮大。为此，中资商业银行应该考虑到以下几方面。1、健全产品管理机制，加快建立以客户为中心的产品创新机制，努力提升产品形象。2、实施零售产品品牌化战略，持之以恒地进行品牌宣传，树立全新品牌形象。3、对重点产品实施规模化，专业化策略，有效发挥规模效应，提高银行业务综合效益和抗风险能力。

3.3强化风险控制系统。银行是经营风险的单位，风险的防范和控制对于银行来说是至关重要的，商业银行都设有风险管理部门特别防范控制银行可能面对的各种风险，为银行的经营和发展创造良好安全的环境。经过多年的探索和发展，我国商业银行已形成了较完整的规章制度体系，制度建设是强化风险控制的一方面，另一方面还须加强电子化建设，将先进的科技手段运用于控制业务风险，开发适合业务发展的风险控制系统，提高风险控制的科技含量。

参考文献：

[1]李浇.论我国商业银行零售银行业务的发展策略[J].黑龙江对外经贸，2006，（6）.

[2]刘震.狼来了吗：法人导向下的中国银行业的全面开放[J].成人高教学刊，2007，（4）.

[3]李志辉，王志军.当代国际零售银行业发展趋势[J].国际金融研究， 2005，（10）.