保险营销回归保障功能

资本市场的阴晴也在牵扯着保险业的神经。近期，股市的连连走低，投连险的账户收益出现不同幅度的亏损，保险公司营销的重点也悄悄发生了变化。近期，保险公司频频推出健康险，为保户设计高额的医疗保障计划成为部分保险公司的营销重点。

保险专家认为，保险基本功能为风险保障，这是保险业有别于其他金融行业的传统优势和核心竞争力，保险产品和其他理财产品单纯地去比拼收益是不科学的，无论何时，保障永远是保险产品的“灵魂”。

股市低迷投连险占比下降

资本市场的巨幅震荡使投连险的账户收益出现了不同程度的“缩水”，与此同时，2007年销售形势火爆的投连险受到资本市场大幅下跌影响，也开始逐步降温。广东保监局的统计数据显示，投连险占寿险业务的比重持续下降，已由2007年年末的18.9％，下降到2008年一季度末的13.7％，今年第二季度末这一比重进一步下降到11.6％。

但保监局的统计仍然显示，在寿险业务中，新型寿险仍占据主导地位，分红险和万能险分别占寿险业务的56.5％、20.4％。

不过，随着大市行情的变换，保险公司的营销策略也在发生变化。与去年以来，保险公司纷纷争相推出投连险、万能险等新型投资型产品的“热闹”不同，今年下半年来，保险公司开始主动调整产品结构，营销重点又悄悄转向了保障型产品。

保障型产品重新争夺市场

近日，友邦保险在广东市场，针对不同的消费人群推出了重大疾病保险套餐――“福寿安康”计划和“无忧安康”计划，而在此之前，6月份，该公司已隆重推出了“守御人生重大疾病保险计划”，与原来的守卫人生、守护人生形成了一系列的重大疾病保险产品，可供不同的消费者根据自身的实际情况合理选择。

有关统计数据显示，今年上半年，广东省保险业人身险保费收入同比增长92.63％，寿险保费收入同比增长93.43％。但健康险保费收入的增长幅度高达133.92％，远远高出了人身保险保费增速，同时也高出了寿险保费的增速。显示出消费者对保障型产品的需求也开始上升。

保险专家表示，作为家庭经济支柱，不仅要有健康的体魄，更要善于通过保险做好风险管控，做到身体、财务双健康，而在诸多保险产品，寿险、健康险和意外险构成了保险保障的“铁三角”。从人生不同阶段保障的选择来看，参加工作之后至退休是人生奋斗的“黄金期”，也是家庭和社会责任最重的一段时期，因此，在进行财务风险规划时，应重点加强“黄金期”的保障。

重疾险趁早　免留缺憾

随着医疗技术的进步，越来越多的重大疾病的治愈率和存活率在不断提高。有关部门统计显示，中风在50年代的存活率是11％，而今天的存活率已升至70％。而世界卫生组织的一项调查也显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)，男性60％，女性76％，存活10年以上的占患者人数的20％左右。

但据了解，目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单。这意味着，被保险人一旦身患重疾后，即难以投保新单从保险公司获得更多保障。因此，对于消费者来说，如何在健康时就为自己做足保障就显得颇为重要。

但一般情况下，不少重疾险产品是在发生理赔后，随着重疾责任的终止保险合同也宣告结束。近日，友邦保险推出的“守御人生重大疾病保险计划”则比较周到地考虑到了保户在获得重疾理赔后的身故保障需求，即保险期内，被保险人患了重疾并发生理赔后，仍可继续拥有一倍非意外身故保障和两倍的意外身故保障。同时，考虑到投保人因患大病经济能力下降，保费也比原来大幅降低，从而减轻了投保人的缴费负担。