线上供应链金融模式思索

1线上供应链金融的优势分析

1.1提高供应链效率

“线上供应链金融”使得供应链上下游企业通过网上银行或银企直联实现在线融资服务。同时，通过贴合供应链金融的运作和企业生产经营活动，使得融资审批时间缩短到不到一小时，赎货（还款）审批时间缩短到几分钟，银行资金的获取从以工作日计变为以分钟计，大大提升了供应链效率。

1.2信息共享，风险降低

在供应链企业间，授信额度、库存、销量流转等数据在网络平台上清晰罗列，使得上下游企业能够更加合理、快速的安排采购、排产、销售等各项活动；在物流公司中，线上供应链金融系统与物流公司对接，使得客户能够在线办理抵/质押品入库、赎货等，同时物流监管公司通过线上供应链金融系统实现全国各处分散监管驻点的统一管理；在银行中，通过线上供应链金融系统，银行能够实时监控抵/质押品情况，以及供应链运作效率等；通过以上三方面的信息共享，大大降低银行的坏账风险与供应链风险。

1.3降低信息甄别成本与操作成本

通过线上供应链金融系统，银行能够从电子商务平台快速获得所需要的有关商品、应收账款、企业等关键信息，降低了银行的信息甄别成本。另外，“线上供应链金融”使供应链企业间信息交互标准化和电子化，节省各环节参与费用。据社科院专家初步估计：千家企业上线，一年仅节约纸张一项就相当于少砍伐3000多颗树/100亩原始森林。同时，在线信息共享提高了银行职员的工作效率：所有申请通过网银提交，不用反复、不用传真、不用邮寄，自动生成电子台帐及相关统计报表，节省大量的工作时间。

1.4实现供应链线上协同

通过电子商务平台，核心企业将企业内部和外部的商务活动高度融合，包括企业内部“产‐供‐销”协同，以及企业与供应商、企业与客户、企业与物流之间的协调工作。而线上供应链金融使得供应链中的支付结算问题（资金流），也真正实现了在线协同。完整实现“商流‐资金流‐物流‐信息流”的所有功能在线提供、在线使用。

2线上供应链金融发展瓶颈分析

2.1缺乏统一的商品编码

目前，深圳发展银行自主研发了一套标准商品编码，通过“标识代码+分类代码+属性代码”，将涉及国民经济行业可能作为押品的商品分类，进行简化编码，解决了供应链与物流、资金流、信息流等服务主体之间的商品识别体系的兼容问题。但是，国内其他银行研究开发此类商品编码仍需一定时间，虽然，深圳发展银行已明确提出愿意将自身研发的编码体系免费开放，但编码的后续维护与更新，还需要国内银行同业工会或相关行业组织共同完成。

2.2缺乏相应的操作平台

线上供应链金融服务需要买卖双方的ERP系统和银行电子商务平台的对接，深圳发展银行“线上供应链金融”与核心企业及其上下游企业、物流企业等实现系统对接和数据交互，通过数字签名技术进行客户身份认证，客户在线提交电子资料，审批过程直接线上进行。但是，目前国内其他银行线上融资系统基本上是银行内部的独立操作系统，无法与供应链上多方实现对接和交互，主要提供线上数据录入功能，客户需线下提交纸质审批资料并加盖公章，审批过程仍在线下进行。

2.3信息的不确定性

由于供应链的共享信息都是由各节点企业的内部信息系统提取和集成的，一方面，出于保证自己利益最大化的考虑，各节点企业可能会隐藏一些敏感信息和涉及商业秘密的信息，或者为提高客户的购买欲，夸大一部分信息，使信息失真；另一方面由于安全漏洞和病毒、间谍软件等网络安全，隐患严重破坏供应链与银行之间的信息传递，给线上供应链金融的运作带来了风险。同时，信息在处理过程中因使用技术不当、信息转化标准体系不一致等问题，而带来信息失真的风险。

2.4银行内部操作风险增加

线上供应链金融的应用使所有供应链金融活动在线提供，这对银行职员的素质要求、计算机操作水平的要求大大提高，同时，对于参与线上供应链金融的中小企业数据处理能力、操作水平要求也更加严格，但是，目前我国相关从业人员的业务素质仍相对较低，无法满足电子商务以及线上供应链金融服务快速发展的要求。过低的员工素质与操作技能所带来的操作失误，将可能给线上供应链金融带来较大损失。

3建议

3.1建立先进信息系统，加快企业信息化进程

首先，我国中小企业要重视电子商务技术的应用，加大投资建立健全先进的信息系统，实现我国中小企业与银行对接；其次，我国政府与行业工会协助建立统一的商品编码体系，实现大供应链金融，完成商品识别与信息数据化。最后，国内其他银行应加大与深发展的交流，加大投资建设银行内部信息系统，实现汇票系统的线上发展，以丰富线上供应链金融的服务内容。

3.2加强相关业务培训，提升业务人员素质

线上供应链金融的发展必须以人员素质的提升为依托，无论是我国银行还是中小企业都应该从招募与甄选、培训、激励等各个人力资源模块入手提高业务人员素质。

3.3解决信息安全问题

加大对信息技术和网络技术的教育培训，加强对信息化应用水平的考核和监管力度。此外，政府要在线上供应链金融的发展过程中发挥宏观指导作用，制定相关政策、法规和标准，加大对网络犯罪的打击力度，加大网络安全保护基础设施的研发支持力度。